商业银行个人征信管理分析

摘要

征信可以推动社会不断的进度，社会信用想要得到维持和进步就离不开完善的个人征信管理体系。我国金融行业的主要部分是商业银行，它主要负责帮助企业和个人办理信贷服务。尽管如此，我国仍受到体系理念和外界因素的影响，无法保证征信系统的发展和完善。

为了推动和保护商业银行对个人征信管理的力度和效率，与商业银行在我国的地位相结合，在运用信息不对称、对信用管理的方式对商业银行所面对的问题做出总结，从中发现并没有足够完美的个人征信系统、对存在争议的信用报告无法快速处理、没有能力对个人信用更加准确的进行评估等种种问题，因此要完善商业银行个人信贷管理需要从完善个人征信系统、规范异议处理、加强信息征集管理、加强征信管理人才教育与培训等措施优化商业银行个人征信环境，提高对征信管理的重视程度，帮助商业银行获得更多的力量发展，为让我国经济社会可以稳定快速的进步。

[关键词]个人征信；征信体系；信贷管理；

一、商业银行个人征信的理论概述

（一）个人征信的概念和特征

概念个人征信的意思就是根据法律法建立起第三方中介机构同金融机构和其实相关负责单位达成协议，收集、处理、归纳分布在不同金融机构和社会的有关系的个人信用信息，建立起属于个人的信息数据，与此同时建立起个人的信用报告和对个人信用评估的平台。截至现在，我国个人征信方面的领头羊是中国人民银行，主要负责对个人的办理业务、借还款、贷款等信息的总结归纳，对有关系的身份进行验证。商业银行的个人征信并不是简单的数据堆积，主要包括信用信息数据、信用报告、信用评估等。

特征时效性。个人征信有被时间所管理的特点，其主要体现在，一是征信所可以体现出来的信息只能保留一段时间；二是被征信人的信用活动是一直在发生改变的。因此个人的征信数据会随着时间的变化而变化，因此为了确保征信评估结果的准确性，就要及时的更新数据，掌握被征信人的最新情况。合法性。个人信用情况涉及个人隐私，特别是其大多与金钱有关，因此无论是信息的采集还是使用都必须符合法律规定，不能做非法使用，以免侵犯他人的合法权益。客观性。个人信用水平的评估不是主观的考量，而是在客观数据基础上的评价，无论是评估机构还是信息使用单位，都要根据真实的信息数据和资料，按照科学的方法，客观的对被征信人的信用水平进行评估和使用。独立性。征信机构不依附于别的相关企业单位，个人征信机构对信息的归纳总结及其处理并不能随着环境发生变化，每一刻都会维护自己的独立性，来做到更加公平公正的信用评估。只有保持个人征信的独立性才可以帮助征信产品更加公正合理的发展下去。

（二）个人征信的相关理论

信息不对称理论。其在20世纪70年代就已经有不少学者通过在市场的活动中研究探讨了。在之后的10年时间里，此理论慢慢被金融行业所接受并运用，其含义主要体现在:首先信息不对称是其在市场中体现出的特点，意思就是市场中甲所获得与以获得信息量不一样。第二，再起进行交易的时候，双方对自己的定位都很清楚，来应对信息不对称可能带来的麻烦。以经济学的角度来看，借贷问题或者其纠纷问题都有不对称的问题发生，银行房贷一般会选择自己了解的且明白有能力还款按照合同进行的客户，倘若对借款人的信息掌握不够充分，银行就会陷入较为被动的处境。综上所述，银行不得不需要一个更加完善的评价平台，在帮助对客户的信息进行检验，并根据其结果分析避免自己遇到麻烦的几率。信用管理理论。信用管理的定义就是在进行金融的活动时潜在的一系列困难和难题，在发达的技术和超前的管理理念的帮助下来保证商业银行的金融活动更加顺利，来促进金融行业稳定持续的发展降低遇到金融风险的几率。从商业银行的角度来看，其主要还是表现在信贷双方对合同的实行上。从基础的理论上来看，商业银行所面对的主要有两个问题:一就是当双方签订合约，倘若没有第一时间对个人的信息落实到实际，也会对借款人造成违约的可能。二信贷对象对其想法发生变化，有钱不还以后产生的问题。综上所述，都会给商业银行的发展造成阻碍。想要解决这些问题，X金融信贷企业就开始从道德层面、经济问题、信用、对一些产品进行抵押和其外界因素的“5C”概念。在对风险进行审核，来帮助信贷对象提供相应的额度。截至目前国内的不少企业也纷纷实行了该方案。

（三）加强商业银行个人征信的意义

可以促进社会的稳定进步。诚信是保证社会道德的基础，目前我国对个人信用的体制建设不够完善，仍然存在许多欺诈、不还债、讹钱等行为，导致了我国经济的进步无法得到保证。建立完善的商业银行征信平台，提高对工作的宣讲，根据市场现状，帮助人们建立更加完善的信用体系。可以保证信贷顺利进行。金融行业的信息不对称是导致无法保持良好贷款的主要原因，信贷的彼此之间无法保证信息的准确和新鲜因此会引起信息不对称。只有银行对准确的信息做出正确的判断，才会减少损失。综上所述必须对征信信息熟记于心，减少危险的产生。可以帮助社会经济进步。在商业银行完善的征信信息的帮助下，从根源出发归纳准确的信息，来扩大消费信贷的服务涉及规模。特别是对于目前来说，我国对居民居住问题、汽车和教育等都非常重视，只有更加注意个人的信贷问题，对信贷的涉及范围放宽，才可以进一步的帮助我国社会主义经济稳定进步。

二、商业银行个人征信管理现状

构建了国家统一征信数据库征信体系方面的建设正在逐步的进行中，权威部门主要管理的就是个人信息的数据库，国内的商业银行在保护信息方面，可通过央行的信息系统来实现。在充满安全的环境之中，个人以及金融企业能够顺利的发展。个人信息的重要窗口逐步向征信数据库方向靠拢。关于信息数据库的运营服务方面，是由央行主要承担的，并且使用者是商业银行以及金融部门，对行业的发展起到推进的作用，与此同时，可对个人信息进行查询。

形成了信用信息的采集和查询管理机制在交易的过程中，对相关的数据信息进行记录，将其称之为个人信用信息。对其分析可知，其内容主要包括4个层面，在构成方面分为人员的和信用的，另外还有记录方面分为历史的和犯罪的。在信贷活动实施的过程中，商业银行通常会整理好相关的个人信息，此种信息包含的内容有很多，其中包括职业和家庭住址，收入情况以及电话和邮箱等。对个人商业信用信息进行研究，不难看出，其主要的业务模式就是在银行存款或者是办理信贷业务。在公共激励方面，包含了税务以及保险等方面的内容。相对来说，信贷在一定程度上会受上述信息的影响，对于客户所提供的资料，银行会对其进行审核，审核工作完成之后，将信息输入到数据库当中。商业银行在进行信贷业务的过程中，《银行信贷管理制度》当中的法律法规是其参考的重要依据。

商业银行与外部资信评估机构在上世纪90年代，就逐步开展客户的信用评估工作，此种评估要具有一定的合理和科学性，专门的信用评估企业便由此形成，从业务的本质来看，其是以个人的信用为基础的，出具的评估报告当中可以对个人进行评估也可以对企业的信用进行评估。评估的发展经历了20多年，对其产生干扰的因素有很多，因此到目前为止，评估的模式还是较为单一的，业务的数量和内容都相对较小，对社会产生的影响力也相对较小。具有专门资质和制定完备相应标准的企业，目前在我国仍没有出现。产生这种情况的原因主要为：其一，评估企业在国内多数都是国有制的，其在运营当中核算是不能独立完成的，从公平公正层面进行分析，具体的信用测评并不能给予此种保证。其二，评估的方法较为单一，目前国内现有的评估模式也相对简单，一般来说基础性的评估方法是目前评估当中最常用的，机构和评估方法之间是相互对应的，前者不同，则后者也会发生相应的变化。在具体的标准方面，没有明确的规定，社会公信力方面相对不足。其三，数据库信息系统还存在许多的不足，数据库中信息的缺失，能够对评估的科学性和真实性造成一定的影响。从整体的方面进行分析，商业银行对于数据库的信息还没有完全的掌握，评估机制的有效性极低，由此不难看出，凭借着员工的经验进行判断是信用评估的主要方式，对于商业银行来说，机构的信用评估体系需要逐步完善，信息核算业务也能够顺利的进行。

三、商业银行个人征信管理中存在的问题及成因

商业银行个人征信管理中存在的问题个人征信服务不够规范，市场秩序混乱从信贷产业的发展现状来看，我国的发展相对滞后。我国目前专业的信息管理部门需要尽快的建立起来，在体系方面的建设中也需要专业的组织进行研究，将科学的标准尽快确立并出台。与此同时，我国对于管理和规范信用行业方面，专业的行业协会以及组织尚未建立。对我国信用建设方面的行业协会进行分析，不难看出其能力严重不足，由此，在各个信用行业组织的竞争中，不良竞争问题尤为突出。对失信方面的行为也缺乏相应的激励和惩罚制度，这对信誉良好的人员来说是不公平的，对其积极性产生了一定的干扰，失信行为也缺乏相应的惩罚。

体系不健全，业务不广泛信贷业务在我国还处于初级阶段，在未来还需要更进一步的努力。对我国的信贷市场进行调查，相对活跃的机构约有300多家，在信贷产品和服务方面项目极少。目前中国最大的信息系统数据库就是央行企业信用信息系统数据库。对前几年的央行数据信息进行调查，其内部的数据仅有1600多万条。信息内容相对不足，使得信用产品的可信性也随之降低，信用机构在未来发展的空间极大。目前中国评级机构缺乏一定的实力和资本，其业务类型以及范围相对较小，在一定程度上对金融产业的发展起到了阻碍的作用。除此之外，在职能分工以及信息的定位，另外还有合作的机制方面，征信机构方面公共的和商业的并没有建立相应的合作关系，就像阿里巴巴和微信，我国征信机构与其之间的关系还需进一步加强。

征信立法滞后，监管缺位对我国的征信法律制度进行分析，其还需要逐步完善和优化。在相关的法律条文当中，已将标准征信制度纳入其中，但是法律还是太过分散，其效力也非常低下，约束力较强的制度标准还需进一步确立。在信用体系构建过程中，实施相关的管理规范所产生的结果达不到预期的效果。法律制度在信用调查的方面，目前仍没有较为明确的规范和体系。规定的法律内容主要针对的就是个人信用方面的问题，在保护公共信息和隐私方面，都没有相应的措施，失信行为也没有得到相应的惩罚。由此不难看出，市场监管的主体就是信贷，此处的信贷相对来说是合理和有效的。对目前的发展态势来看，我国建设信用体系仍旧是困难重重，收集信息方面的力度要进一步强化，征信方面的管理也要随之增强。

商业银行个人征信管理中存在的问题的成因信息核实、收集、更新的偏差信用信息已经成为商业银行中个人征信管理的依据，使用合理的方法获得个人信用信息，这与个人信用体制的创设有着巨大的联系。但是目前我国商业银行的个人征信产品的信用信息比较匮乏，一是个人提供的资料有限，只是包括个人信息、个人存款数额等简单的信息，而且个人为了美化自己的信用水平，往往在进行信息资料的提供时会进行xx。缺乏真实性的个人信用信息资料，没有任何作用。二是个人财产实名制尚未完善。在我国个人收入状况不透明，因此难以对其收入、支出、资产等情况进行准确的系统记录，因此在进行个人资产评估时缺乏准确资料。我国公务员的个人财产申报及公开都呼吁了十几年，但是时至今日仍然尚未实施，可见其难度是非常大的。三是信息资料相对封闭。我国XX部门所掌握的个人信息相对丰富和全面，但是由于部门之间联系不畅，相互之间难以进行全面的沟通和共享，不仅阻碍了个人征信管理，而且造成巨大的浪费。总之，商业银行个人信用信息收集难度大，收集成本高，使得我国商业个人征信管理的信息数据比较匮乏，个人资信评估的基础数据资料十分缺乏。

信贷市场监管存在漏洞体制不健全导致监督检查不到位。在对商业银行下级机构开展个人征信业务的监督检查方面，其上级管理部门对征信业务及新规定的了解普遍滞后于一线操作人员，监督的质量和效果难以保证。由于业务发展等原因，有的商业银行甚至从未对其下级机构开展个人征信业务的监督检查，据调查，存在此类情况的商业银行占比高达29.41% 。同时，部分商业银行缺乏刚性处理手段，致使征信整改意见无法有效落实。

四、针对商业银行个人征信管理存在的问题给出的建议

（一）培养专业的征信人才，促进征信行业发展

商业银行应当增加有关的管理部门，积极引进先进的人才，增添新的设备，对于关键的职位，商业银行应当选择专业的人才进行管理，确保个人征信体系以及基本工作能够顺利的开展。与此期间，需要培养银行个人征信员工的责任心，使员工在工作中能够尽心尽责、认真工作，以此减少操作错误而造成的不良后果。针对商业银行征信工作人员流动性较大，征信业务不够熟悉的情况，围绕征信制度规范、工作流程等内容，加强业务培训，提升业务素质和工作水平，不断增强工作效能。

（二）健全商业银行个人征信系统建设

个人征信系统在本质上等同于商业银行内部的信用信息库，因为人民银行中的个人信用信息基本上都是从商业银行中得到的，所以完备商业银行内部的个人信息既能增强自身的征信体系，也能促使人民银行顺利的开展。

因此，要想提升商业银行个人信用信息数据的准确性，增强商业银行的工作效率，商业银行在对个人征信进行管理时，应当设定准确的采集方案，定期对商业银行的数据库进行更新。第一，需要核对采集的数据，因为商业银行自身的未来规划有着很大的不确定性，对于不同的客户，也会有着不同的建议，所以商业银行需要依据自身的特殊性，对本行的优势进行定位，坚持统一、合理的原则，避免个人征信数据出现错误，比如排除个人的基本信息以外，包含个人的住房情况、账单情况等。第二，因为商业银行中的征信数据任务量较大，所以商业银行应当增加适当的人力、物力以及财力，从根本上使征信体系得到完善，在数据库更新上投入更多的精力，确保各个部门能够平稳运行。

（三）提高立法层次，修改现有法律法规

首先，从目前看，征信业最直接的法律法规就是 2013 年实施的《征信业管理条例》，但是其是以xxx令的形式下发的，其在约束力上还远远低于法律的层次。因此现如今我国在商业银行个人征信管理，首要的任务就是要尽快制定《征信管理法》，从法律的角度对商业银行个人征信管理进行约束和规范，提高人们对个人征信业的重视程度。对于在商业银行个人征信管理存在的问题、出现的违法行为，进行严惩，以做到警示作用。其次，国内现存的法律法规还留有更多的不足，尤其是在经济发展的现时代，有的条文已经不能跟上时代的步伐，有的实践性较差。《征信业管理条例》就存留较多的案例，比如，个人征信信息用户多次违法规定的要求，对用户的告知缺乏一个准确的界限；收集相关的信息时应当对前置程序进行明确的规定；在收集信息的过程中应当合理的处理前置程序不明确的难题，这表明该方案还有很多不完善的地方。

五、商业银行个人征信管理的保障措施

（一）加强信息征集管理，扩大信息管理

1.加强对个人信用信息的征集管理

商业银行在对个人信用信息进行征集时，不仅要确保信息的正确性，也要从两个方面着手。首先是对个人征信的范围进行准确的核对，每一项个人信用信息都要和银行交易存有密切的联系，这将对银行产生一定的作用，X等国家已经做出了相关的规定。比如在X的《公平信用信息披露法》中指出，个人信用信息的有关数据只适用于提供相关中介服务的部门。所以国内的商业银行在保证个人基本信用信息完善的过程中，也将个人征信的范围进行界定，增加一些和银行交易相关的内容，比如家庭资产、借款记录、支出金额等信息，也应当减少一些无关内容的影响，比如宗教信仰、血型等信息。其次是保证自己的隐私权不受到侵犯。商业银行在对客户进行信息采集时，已经将个人的基本信息全部存入电子档案，这就需要商业银行对个人的信息进行严格保护，排除法律的规定以外，商业银行不能将客户的个人信用信息对外泄露、修改等，所以商业银行需要加大对信息数据库的监管，避免遭到破坏。

2.扩大个人信用信息来源

个人信用信息是商业银行中最为重要的一部分，将会直接影响客户的信用，对个人信息的完善将显得极其重要，这个是个人征信产品价值实现的基础。要想保证个人信息的准确性，商业银行应当扩宽个人信用的信息来源，为征信体系打下一个坚实的基础。首先，要尽快建立完善的个人财产申报制度。通过个人财产申报及时全面了解申报者的收入来源和形态，这将是个人信用信息重要的来源。通过完善个人财产实名制和个人纳税申报机制，既能有效调查个人财产，同时还能确保信息的真实性。其次，可以建立个人财务会计体系。通过个人会计体系的建立，记录个人的收入、指出、借贷等情况，便于征信机构及时掌握和了解个人的信用状况。最后应当在全社会创设一个基本的信用体制。包含商业银行、交通等主要领域的信息建设，把它们归到个人信用信息的体制中，商业银行需要和上述中的部门进行交流，保证个人基本信息的准确性。

（二）加强个人信用环境治理

1.倡导社会民众加强信用观念

当前，我国个人征信管理滞后最主要的原因是我国社会信用意识的缺失，导致征信体系建设缺乏足够的基础。因此，要加快我国的个人征信管理，倡导全社会的信用观念和社会意识至关重要。首先，要在全社会积极宣传诚信意识。虽然我国正处于经济发展的快速阶段，人们的生活压力大，但是还是要树立正确的思想意识，传统道德观念和社会主义精神文明建设都不能丢。要通过电视、网络、广播等媒体，对社会信用意识进行宣传，帮助人们树立诚实守信的价值观念，自觉抵制不良思想意识的侵袭。其次，要注重特殊人群的教育。包括，对未成年人的教育，未成年人是足够的未来，而且他们还没有受到太多的侮辱，因此要利用学校教育和社会教育的方式，在其成长阶段帮助其树立信用意识。公务员、教师等国家职能部门的工作人员，他们在全社会具有重要的影响力，其xx、腐败的社会破坏力巨大，而其如果能够坚持信用原则，那么对全社会也能够起到积极的示范带头作用。最后，要扩大个人信用报告的应用范围。要在全社会推广信用信息的使用，除了信贷之外，例如找工作、赊销、晋升等方面都要考虑个人的信用信息，通过直接关系到个人利益的行为，将加大人们对社会信用的认识，自觉提高信用水平。总之，通过倡导社会信用观念，强化信用意识，营造一个浓厚的信用氛围，这对于个人征信管理具有积极的促进作用。

2.加强对征信相关知识的普及

个人征信难以推广的另一个重要因素是人民对于个人信用、征信机构的认识还存在误区，因此要在全社会范围内，加强对征信知识的普及。第一，需要向城市中的居民进行介绍。主要的内容有：在个体信用方面，信用和经济利润是紧密相关的。第二，个人信用能够独立创设，也就是表现在日常生活中的各个方面，以此来保证自己的信用等级逐渐提升。最后，信用可以转化为消费能力，而且信用消费是一种科学的消费方式。通过这些知识的宣传，使得人们对个人征信有一个全面的积极的认识，便于其能够配合和支持商业银行个人征信管理的建设和发展。另外，还要加强对XX部门的宣传。要通过对XX部门的宣传使其认识到个人征信产品是公共产品，而不应该被独享，要加快部门之间的共享，促进经济社会的更快更好发展。

3.加强征信管理人才教育与培训

商业银行的个人征信管理的发展离不开高素质的专业人才队伍，针对目前商业银行在人才教育培训方面的不足，需要加强专业人才的培养与在职人员的培训。首先，在正规教育方面。我国需要根据市场的发展及需要，培养专业的人才。教育部要根据我国大学的实际情况，选择一部分有实力的高校开展信用管理的专业教学，一方面要将国外的先进管理理论、信用理论带到国内，提高学生的理论和专业素质，通过接触发达国家的理论与知识，提高其对个人信用及征信管理的认识，学到更多的专业知识。同时，要从专科、本科及研究生等不同的阶段，加以培养，逐步提高人才队伍的实力和水平。另一方面，要培养复合型的人才。信用管理不仅仅是信用领域的问题，还包括金融、经济和管理等领域的知识，在培养学生的过程中，要注重知识和素质的全面和立体，培养更合格的复合型人才。其次，在职业培训方面，要提高在职人员的综合素质。商业银行要组织现在的从业人员进行定期的培训和再教育，通过多种形式的培训方式，例如远程授课、网络学习、级别考试等方式，传递给员工更多的征信方法，与此期间，提升员工的基本道德素质。

通过征信管理的教育，不仅扩大征信的社会影响，而且能够为个人征信管理的发展提供了人才基础。

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