中国农村信用社发展的方向与模式探讨

　　摘要：中国农业和农村经济正处在新的发展阶段，随着金融体制改革的不断深化，在农村金融领域经营50多年的农村信用社面临向现代金融企业发展转变的历史性机遇，更面临前所未有的竞争挑战甚至生存考验。作为中国农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带，农村信用社必须适应农业和农村经济发展的这一新情况、新特点、新要求，依靠国家的支持和自身的优势，通过深化改革，将发展方向定位于服务“三农”、当地社区中小型企业贷款以及个人零售业务，并根据不同地区不同发展情况选择适合的发展模式，解决目前面临的资金实力较弱、业务单一、历史包袱沉重、产权制度不明晰等问题，使农村信用社能够更好的服务于“三农”，促进农村金融市场的充分竞争，有效支持社会主义新农村建设。

　　关键词：中国农村信用社；发展方向；发展模式

　　农村信用社是由社员入股,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的地方性集体所有制金融组织,它的主要服务对象是农民，主要服务区域在农村,主要服务目标是为了促进地方经济的发展和社会的稳定。其职能一般为对公存款、信贷业务、结算业务、中间业务——针对企业储蓄业务、信贷业务、帐户业务、保险业务等。农村信用社作为农村金融体系中的主力军，其发展状况直接关系到农村金融的状况，关系到农村金融对农村经济的支持力度，关系到农村城镇化的进程。建社50多年来,在不同的历史时期，都为我国的农业和农村经济，以及农村社会稳定作出了较大的贡献。随着十七届三中全会的召开，拉开了我国农村改革的第二轮战役，农村金融市场进一步放开，各类金融机构面临着更激烈的竞争。在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作为社区金融机构，农村信用社无论在资金实力还是在人才素质方面都不如大银行，为了能在激烈的金融同业竞争中占有一席之地，农村信用社必须根据自身特点，找准比较优势，通过改革，确定自己的市场定位，选择科学合理的发展模式，提高自身的实力，实现农村信用社可持续发展，使之真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体，继续为农村经济的发展做出贡献。

　　农村信用社一直秉承着立足“三农”为立社之本，服务“三农”为强社之基，支持“三农”为发展之源，在新形势下随着农村产业结构的调整，对农村信用社的金融服务水平提出了更高更新的要求，随之加上日益激烈的竞争环境，在农村乡镇除信用社以外，还有邮政储蓄银行、农行营业机构等，经济发达的乡镇还有中国银行、工商银行和建设银行，形成了一种僧多粥少的局面。尽管农信信用社也在不断的进行改革，发展，但是它仍然与工、农、中、建等专业银行相比，还是与交行、中信、广发、招商、浦发等商业银行相比，不管是领导层、还是业务管理层、还是经营基层，都严重缺乏信贷经营、管理的经验，除理念、管理经验、经营能力外，在理论、产品、技术上也与商业银行有较大的差距。

　　农村信用社不仅在技术装备滞后，而且服务功能单一，不能满足各个层次的需求，近几年农业银行经过不断创新的发展，在金融产品，先进理念上等多元化服务中取得重大突破，涉及到理财产品、基金产品、保险产品、黄金定投等到各个方面，并由这些产品带来了大量的资金流入。而农信社目前仅限于传统的存贷款业务，结算渠道狭窄，服务手段、服务品种单一，电子化进程缓慢。客户可选择的相对较少。给组织资金、汇兑结算带来了麻烦；并且贷款品种单一，难以满足农村经济发展的多层次、多类型、多领域的资金需求。所以，服务结构单一，不能满足各个层次的需求，造成大量的潜在客户流失，

　　由于农村信用社的从业人员绝大部分是从前乡村信用站的人员，人员处于的老龄化阶段，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，难以适应多元化金融竞争局面，与其他商业银行相比，农村信用社从业人员的总体文化程度和业务水平存在相当大的差距，导致农村信用社管理落后，内控软化，对人、财、物管理缺乏有力约束，这将成为农村信用社的发展瓶颈，从根本上制约着农村信用社业务的全面可持续发展。

　　内控制度体系不完善、内控意识不强、风险隐患较大是当前农村信用社的内控现状，信用社由于长期受农行代管，很多制度和管理办法没有一个规范和标准的准则进行经营和管理，很难适应未来经营范围扩大、自主性增强的发展。内部控制未到位仅停留在表面。目前在业务经营中，内控有两大重点：结算风险和信贷风险，其中的会计系统业务监督缺乏，信贷检查岗未明确到位，以及对决策层监督等都是薄弱的环节。有的岗位职责流于形式，几年不变且内容不完整，针对性不强。另一方面是制定的内控制度未能得到切实执行，如未履行查库制度，库房钥匙未“双线平行交接”，信贷管理议而不决，手续不合规等等。信贷风险控制是内部控制的一个重点，也是最薄弱的环节，目前仍处于软约束阶段，部分农村信用社仅满足于决策环节的“审贷分离”，而对贷款发生时和发生后的具体风险程度却心中无数，缺乏有效的以风险监测、评估及控制为核心的管理监控

　　农村信用社三大优势契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求，因此，作为我国地域特征最强的银行类金融机构，农村信用社的发展定位应为社区银行，服务客户群体应定位于社区当地中小型企业和城乡居民。明确面向三农、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济的发展方向，保持原有地方性、社区性的地域优势，在推动新农村建设发展中实现自身综合竞争力的整体提升。

　　社会主义新农村建设为农村信用社发展带来了机遇，为农村金融快速发展提供了广阔空间。从发展历史来看，农村信用社与“三农”经济之间绝不是简单的支持与被支持关系，而是共生共荣，相互依存，共同发展的关系。首先，服务“三农”是农村信用社的自然属性。农村信用社是主要为社员服务的合作金融组织，其入股社员主要是农民和农村经济组织。农村信用社最初确立的办社宗旨，就是为社员服务，不单纯以盈利为目的。其次，服务“三农”符合农村信用社的自身特点。在农村地区，农村信用社拥有最多的分支机构和代办网点，熟悉农村经济特点、农业生产状况和农产信誉度，能够为“三农”提供便捷的金融服务。而且，坚持面向农村，农村信用社才能实现可持续发展。再次，服务“三农”是农村信用社的社会责任。为促进农村信用社健康发展，增强其服务“三农”的能力，国家对农村信用社给予了一系列优惠政策，地方XX也加大了扶持力度。所以农村信用社在改革与发展中，应该坚持科学发展观，抓住机遇，立足“三农”，集中解决农民反映最强烈的问题，争取多为“三农”服务做实事、办好事，实现农村信用社机构改革与新农村建设良性互动。在具体操作上，要在继续做好农户小额信用贷款和联保贷款工作的同时，顺时顺势调整服务重点，拓宽服务领域，改善服务方式，增加服务品种，增强服务功能。重点发展金融咨询、代理业务、保管、担保、个人理财等中间业务，加大银行卡业务的深度发展，加快银行卡联网，实现联合经营。

　　如果将整个信贷市场按对象进行横向细化，农村信用社的目标客户群应是中小型企业，尤其是小企业客户，而国有和股份制商业银行则是服务于大中型企业的，彼此在对方领域都不会形成比较优势，因此不存在激烈的竞争冲突。如果以对企业发展历程进行纵向细分，农村信用社只是服务于处于初创和成长时期的低端企业客户，而国有和股份制商业银行则是服务于成长壮大后的高中端企业客户，尽管在中端客户层可能存在重叠，但也只是部分交叉竞争。正是这种市场补缺和避强竞争战略，使得农村信用社的市场业务准入不会面临其他银行的强烈阻碍，占领市场后面临其他银行的威胁也相对小于其他同类型银行之间的竞争。其次，由于农村信用社主要以民间资本参股为主，与中小企业同根同源，两者之间不存在所有制障碍，且农村信用社本身就是中小企业，因此这种所有制匹配和规模匹配，也有助于双方的相互促进式发展。再次，小额资金的有限利润，相对于大银行的巨额固定成本支出，贷款的单位成本显然偏高；加之目前普遍推行银行信贷“个人责任”政策，使得大银行在向中小企业放贷时，因风险和收益的不对称而缺乏积极性。而对农村信用社来讲，由于地域和信息获取优势，容易监督，能有效避免因信息不对称而导致严重的信贷失败的风险，因此，拥有巨大的中小企业客户市场就成了农村信用社的核心竞争力之一。所以在当前中小企业贷款难，是阻碍中小企业发展的瓶颈，农村信用合作社要切实转变经营理念，认真探索支持中小企的措施、办法、创新中小企业贷款管理机制，加大对中小企业的信贷支持力度，将中小企业贷款作为业务拓展的重要途径，作为农村信用社新的信贷增长点。因地制宜制定切实可行的信贷政策，解决中小企业融资难、担保难的问题，有力地促进中小企业发展，实现工业反哺农业，加快“三农”发展，促进农民得到充分就业和全面增收。一是开办中小企业助长贷款。对实有资产负债率较低、信用程度高、偿债能力强、无其他金融机构和民间借款的中小企业，尝试发放信用贷款：对担保有困难或一时无法加入中小企业担保公司的中小企业，在自愿基础上试行“联保基金贷款”;对存货为季节性备料且市场变现能力强、易保管的中小企业，发放存货质押贷款；对有通过购建厂房、购置设备等固定资产扩大生产意愿的中小企业，积极发放固定资产贷款。二是开办个人投资创业贷款。对规模微小、财务制度不够规范、资金需求量不大，但有一定发展前景、经营者无不良信用记录的中小企业，实行企业经营者或股东个人申请贷款，在简化贷款手续的同时将企业的有限责任转为个人责任，以提高贷款安全度。

　　大型金融机构的固定成本总额一般较大，且不容易压缩，这样一来，降低单位贷款的固定成本只能走增大贷款金额这条路了，小额贷款对大型金融机构来说在成本上是不经济的。而农村信用社属中小金融机构，固定成本总额小，即使是小额贷款，其单位贷款所分摊的固定成本也是有限的，因此在主要需求者为分散的城乡居民个人的小数额的贷款业务方面比大型银行具有优势。农村信用社具有地缘优势和人脉优势，能与当地的XX、企业、居民和农产保持相对稳定的长期业务关系，易得到地方XX的支持，能以更低的成本获取信息，使借款人难以对农村信用社进行欺诈。长期以来，以社员、农民贷款为主的“零售”业务一直是农信社的主打产品。但是发展至今，出现了一些问题：一是工作方式传统，如经营理念传统、服务对象传统、金融产品传统、服务方式传统；二是业务发展滞后，部分农村信用社开始出现“零售”业务萎缩化现象；三是随着国内商业银行和外资银行对“零售”业务的关注，农村信用社面临着巨大冲击。尽管这样，鉴于零售业务具有收益率较高、客户群体广泛、风险水平较低和良好的产品关联性的一系列优点，农村信用社应该充分利用人际优势和地域优势，将自身的发展继续定位于个人零售业务。面对现有的问题，农村信用社可以采取积极以下措施来规范发展：一是树立客户导向理念，贯彻推广“以市场为导向，客户为中心”的营销理念；二是加强客户需求研究，做好与商业银行已发展成熟的金融产品相结合，与农民生活、生产需求相结合；三是科学调整信贷政策；四是建立透明操作流程；五是逐渐完善激励机制，建立以”利润分成”和“定额补助”为核心的新型考核机制，促进信贷人员努力工作，以及建立长效工作机制，促进信贷人员终身努力工作。

　　农村信用社要想进一步提升其核心竞争能力，则其必须加强对金融业务的创新，提供以客户为中心的个性化服务。农村信用社应加强具有区域特色的产品创新，应根据其主要服务于三农经济的特点，紧紧围绕区域特色，针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务，开展产品和服务创新，不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务。首先，提高科学技术水平，大力倡导产品组合创新和服务创新，与时俱进，确保金融创新成果能够充分满足不同层次、不同客户的个性化需求，如：代收电费、代收水费、代收电话费、代收交通规费和罚款、代收工商管理费、代理发行国债、代理发行基金、代理保管箱业务等等。进而提高客户的满意度和忠诚度。再次，农信社必须加快电子化网络平台建设，应当利用其网点众多的优势，大力开发ATM的功能，并且在农村地区大量的普及、推广和应用，为客户提供简单，便捷，方便的结算环境。最后，创新信用社信贷产品，增强支农务农功能。目前我国农村经济发展还很不平衡，对信贷需求具有较大的结构性、层次性差异。因此，农信社必须根据层次性差异，创新信贷产品，为众多不同客户群体提供多元化的不同层次的信贷产品和金融服务。

　　农村信用社作为服务行业，服务是立社之本，只有不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。应做到以下几点：一，温馨的环境。农信社营业网点不仅标识统一，营业外厅还需配备沙发、饮水机、空调、老花镜、验钞机、休息区、绿色通道等便民设施，有条件的还应配备一名专职大堂经理，充分发挥其识别客户、引导、提醒、宣传、辅导和提示的作用，主动引导客户和提供咨询服务，给予客户有序、快捷的业务办理体验，真正为客户提供一个温馨可人的服务环境，使顾客感受到一种“宾至如归”的感觉。二是微笑的服务。微笑是一个人最好的名片。临柜人员身处基层第一线，每天与形形色色的客户进行着近距离交往接触，其态度的好坏和水平的高低，直接影响着客户对信用社的整体形象定位，也影响客户潜在价值的挖掘。因此，作为一线柜员，要对客户实行微笑服务，养成微笑服务的良好习惯，要让客户切实感受到你的微笑是发自内心的、自然的感情流露，传递礼貌、热情、诚恳的服务态度，建立起与客户彼此的信任，从而使客户产生信任感和敬重感，拉近与客户之间的关系。三是端庄的仪容。对于女同志来讲，日常工作应化职业淡妆，这不仅会让自己容光焕发、增强自信、精神饱满，更是表现对客户的一种尊重；对于男同志来讲，应剃须修面，头发干净，穿戴整齐，体现良好地精神风貌。坚持统一着装，这不仅突出了员工自身的精神状态和气质美，更体现了企业的文化意识，可以强化员工的责任意识和角色意识，培养一种团队合作、积极向上的精神。四是文明的姿态。柜台服务人员的坐姿应给人一种端直、稳重和积极向上之感，不应是慵懒散漫的感觉。五，优美的语言。在我们的柜面服务中，因一句话或一个不小心的动作引发的纠纷和投诉不胜枚举，与客户沟通不仅一种信息的传递，更是思想和感情的交流，因此我们的一线临柜人员要注意语言运用的技巧，以优美的语言服务客户。大力实施“形象工程”。农信社要注重形象建设，塑造良好的社会形象。农信社要立足“三农”，改进服务，千方百计解决农民贷款难的问题，以优质的服务赢得广大农民的依赖。

　　农村信用社要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的氛围，为农村信用社的持续健康发展奠定良好的基础。营造良好的外部环境。1、整顿农村金融秩序，调整农村金融布局。根据人总行有关规定，围绕“共谋发展，共创效益，共化风险”的目标，央行应指导商业银行逐步退出农村金融市场，以扩大农村信用社的生存空间。县以下农村信用社储蓄机构吸收的资金应以适当方式返回农村，真正做到农村资金“取之于农，用之于农”。

　　人才不足将是农村信用社面临的一大问题，直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，随着经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员工的专业知识和技能的要求也日益提高。因此农村信用社要想在竞争中站稳脚跟并实现长期持续发展，就必须加大人才培养和引进力度，尽快建立一支优秀的金融专业队伍。按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。为此，农村信用社储蓄应进行人才储备，为将来的业务发展奠定基础，从大、中专院校吸收一批高素质人才充实农村信用社队伍新的力量源泉，增强农信社的造血功能。这不仅可以解决信用社干部队伍冗员多、素质低、成本费用大的难题，更重要的是引入竞争机制，给整个队伍灌输全新的经营理念，增强优患意识、竞争意识、服务意识和爱岗敬业的责任感，激发工作热情，提高工作效率。

　　不断丰富业务品种，不断完善服务功能，不断增强内控管理，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行，进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务网络，将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，将加快推进我国社会主义新农村的建设，也将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。为构建社会主义和谐社会做出新的贡献。才能朝着现代商业银行迈进。

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