我国个人理财市场拓展的难点及对策研究

　　内容摘要：随着我国经济的发展，人们的生活水平不断提高，老百姓手上的闲置资金变得越来越多，理财意识也在不断增强，居民对个人理财的需求越来越迫切，使得我国个人理财市场获得了前所未有的发展。高质量的个人理财产品与服务将成为市场的必然选择。与此同时，我国的个人理财市场起步较晚，目前的发展仍然存在着诸多的不足，人才的匮乏、法律和法规的缺失以及产品的同质化等也制约着理财市场的健康发展。通过比较国内外的个人理财市场来找出国内外个人理财市场的差异性．试图从中找出提升国内个人理财市场的策略。本文在研究了我国个人理财市场现状的基础上，对我国个人理财市场拓展过程中遇到的问题进行分析，并提出了相应的建议，希望对我国个人理财的发展有所帮助。

　　关键词：个人理财；产品升级；商业银行；对策

　　引言：经济社会的不断发展，使人们的生活水平不断提高，手头上的可利用资金越来越多，如何能够让资产保值增值成为人们更为关注的问题之一，因此个人理财市场需求目渐突显。尤其是2008年全球金融危机后，人民币汇率升值压力不断增加，国内物价上涨，通货膨胀不断加重。老百姓手中的钱变得越来越不值钱，如何充分发挥钱的价值，如何对资产进行合理安排和配置，在确保安全的前提下实现资产的升值，人们越来越多的开始关注这方面的问题，因此个人理财变得非常重要。同时，由于我国个人理财起步较晚，在人才、产品、服务等方面与国外相比还有很大的差距。本文通过对我国个人理财市场现状的研究，发现其存在的问题，并给出相应的解决方案。

　　改革开放以来，我国的资本结构发生了重大变化，私人所有的资本渐渐超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。

　　据《中国财富报告》披露，截至2010年底，我国资产性财产总量和金融资产总量分别达到126万亿元和97万亿元，在所有权结构比例中，私人拥有57%的资本额和49.7%的金融资产，这说明私有财产已成为中国财富结构的主要组成部分来自央行的数据，2010年国内居民拥有的金融资产中，储蓄存款达到30万亿元，占总量的56.3%，国债投资是8.8%，股票投资只有11%，人寿保险占7.5%，基金投资占5.4%，其他占11%。个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间，随着理财市场的不断开发，一方面，理财服务和产品变得丰富多彩，其中既有银行、保险、信托等金融机构单独推出的产品外，更有银证、银保等跨业合作的创新产品。另一方面，在个人金融服务领域，现有的服务发展速度跟不上消费者需求的增长。

　　个人理财强调的是通过规划并采取综合财务手段来平衡个人的财务收支。而我国的传统观念一直倡导人们：勤俭致富，量入为出；这一传统观念制约了我国民众的理财观念。同时，中国人传统的家庭观念也抑制了对个人理财的需求。中国老百姓对后代的关爱甚至超过了对自己的关心，孩子刚走向社会，父母就可能已经用毕生心血给孩子买好了房子。凡此种种，个人理财变得似乎多余，需求自然就少了。同时，我国在理财方面的教育也明显不足，大多数人对个人理财的概念仍然缺乏正确认识。

　　个人投资者的理财理念由自主理财转变为委托理财是必然的发展趋势，这个过程少不了专业人士的参与。同时，个人理财业务是知识密集型业务，对人才、技术、信息、资金和信誉等有较高的要求，因此只有同时具备金融、地产等不同领域的专业知识，拥有较为丰富的从业经验，并且能够借助专业理财工具、大型数据库和强大专家网络为客户提供有价值的投资建议，这样的人才才算得上合格的理财专业人士。目前的实际情况是我国在个人理财市场大概有80万的人才需求，但据国家理财规划师专业委员会的数据显示，截止到2011年低我国CFP(注册金融理财师)持证人只有13269人，人才缺口极为严重。现在很多从事个人理财的从业人员既没有获得相应的理财资格证书，也没有经过专门的认证和考核，对现有金融产品认识不足，不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起，对个人理财业务缺乏系统性的认识和深入性的理解。更有一些从业人员为了谋取个人利益甚至于违反职业道德。

　　目前我国银行、证券、保险、信托等各自拥有相对独立的运营及监管体系，商业银行、证券公司、保险公司和信托公司只能经营各自的业务。他们之间无法进行直接的联系，只能通过代销产品的形式合作，这严重制约了理财产品的创新与发展空间，限制了理财新品的研究和开发能力。虽然近年来在外资银行、金融超市的冲击下，银行、证券、保险、信托正在加强合作，但是，综合经营业务的开展仍受到许多限制。以商业银行为例，在商业银行的理财服务中似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部概念的理财服务，实质上它们是一种传统服务的延伸，并没有从根本上实现转变。由于政策的限制，银行不能涉足保险、基金、证券、信托等领域，对于这些领域的产品银行只能以代销的形式出现，停留在咨询、建议或推介理财产品等低层面的操作，无法根据客户的财务状况和风险承受能力为其制定个性化的产品，并不能称之为真正意义上的理财。

　　个人理财本应是一种个性化的综合智力服务，它要求金融机构根据自身优势和客户的具体特点，设计不同的理财方案。理财产品应该种类繁多，银行根据客户的需求和实际情况为其量身打造理财产品，可以满足客户的各种需求。但由于我国理财业务有限的自主研发和定价能力，目前我国各商业银行推出的个人理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，导致理财产品同质化严重创新不足。另外，各银行个人理财产品的推出大多把目标客户锁定在高端客户身上，理财门槛较高，一般客户无法享受到服务。

　　正确的理财观念有利于理财业务的发展。目前我国正处于个人理财的导入期，加强个人理财的教育培训，引导人们树立正确的理财观念，培养优秀的专业人才十分重要。结合其他国家和地区的经验，可以在以下几个方面加强教育：1)将个人理财教育列为中小学必修课。我国应重视早期理财教育，把个人理财教育纳入中小学教育体系。采用多种方式，让学生进行有关理财知识的学习和实践，掌握理财的基本知识，养成良好的支配金钱的习惯。2)发挥金融服务机构在个人理财教育中的作用。采取的教育方式有：在网站上开设网上理财教育课程，课程会分成地产投资相关知识。金融服务机构可以凭借自己的专业优势和经济实力，开展面向社会大众的理财教育活动。例如免费寄送投资宣传册、举办各种免费的学习班、开设专门的网址等。3)发挥相关XX部门的作用。XX部门包括财政部、中央银行、教育部、证监委、保监会等相关XX部门可以联合采取行动，通过主办一些与消费者相关的活动、建立网站或出版宣传资料，向公众介绍个人理财方面的知识和技能。

　　个人理财市场的迅速发展，对从业人员的素质要求越来越高。因此，各金融机构必须加强从业人员素质的提升，组织理财从业人员系统学习诸如外汇、证券、期货、保险、房地产等方而的专业课程，并通过案例分析等方式使他们能将各种知识综合运用。使从业人员既能对宏观经济形势、行业发展趋势、金融市场走势有很强的分析预见能力，又懂得营销技巧，能够了解客户的个性化需求，为他们提供差异化的服务。实现从业人员由单纯公关型向复合型人才转变。

　　个人理财对产品和服务的要求更加个性化和专业化，而目前各金融机构还处在分业经营的状态，无法满足客户对产品的需要，金融业的混业经营成为了大势所趋。混业经营不是金融产品的简单组合，这需要从XX政策到服务理念等各个方面的改变。从货币政策角度来看，要想保证混业经营的顺利实现，这就要求XX要完善货币政策的传导机制，使其既要具有灵敏度又要具有弹性。中央银行就必须加强间接调控金融的能力，放松金融管制，实现金融自由化，金融品种多样化。只有这样，才能够使各金融机构更好地深化合作，创造出更多的满足客户需求的产品。

　　理财产品是理财业务的基石，也是理财服务的落脚点。一方面，加大产品开发的投入，提高产品技术含量。加强与保险、基金、证券、信托公司的合作。对于新产品的开发应继续做到把握市场动向，并利用电话银行，网上银行，手机银行等平台，加快对营销渠道的开拓，为客户提供更多便利。另一方面，成立专业理财中心，实施一对一的个性化服务，促进理财服务方式的转变。继续加强对专业理财人员的培养，客户经理在客户的生活中扮演了一个长期合作的经纪人角色。要让客户能够把现在和将来的财富放心地交给客户经理，这就需要客户经理要有过硬的专业知识技能培训、严格的考试、丰富的从业经历和良好的职业道德与诚信。

        从以上分析我们不难发现，目前我国的个人理财市场正处在蓬勃发展阶段。一方面，个人理财需求非常旺盛，另一方面，各金融机构产品和服务无法满足这种市场需求。二者之间的矛盾越来越突出。如何有效缓解二者之间的矛盾，这不仅需要金融机构自身产品的创新和服务的优化，同时也需要国家政策层面和个人理财观念上的转变。本文针对目前个人理财市场市场拓展难的问题给出的建议，希望能对我国个人理财市场的发展有所借鉴。

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