第一章，我国个人理财背景分析
1.1经济背景
近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。2002年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等多项内容。
中国经济腾飞发展，以企业为服务对象的批发业务市场经过多年的发展已经趋于成熟和饱和，利润呈持续下降趋势，而以个人家庭和私人业主为服务对象的个人理财服务正成为现代商业银行占领市场、增长效益的有效手段；中国加入WTO之后，外资银行陆续进入，具有完善的服务体系、先进的技术手段、严谨周全的管理体制以及雄厚的资本实力，它们进入国内市场的战略无疑是争夺国内银行的市场份额，国内商业银行的竞争日益激烈。同时由于存贷利差不断缩小，国内商业银行传统资产负债业务的收益率持续下降，国内银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点，国外银行的经验也表明，个人理财业务在中间业务中的利润贡献率比较高，而且个人理财业务能巩固和扩大客户。过去的几年里，X的私人银行理财业务每年的平均利润都高达35%，年平均赢利增长12%．15%，远远优于一般的银行中间业务。资本市场日益成熟、市场细分深化、银行业竞争加剧，从而催生出一个新的细分市场——个人理财业务市场。
1.2理财动机
商业银行个人理财产品营销是金融产品个性化的重要体现，是商业银行迈向差异化经营的重要一步。随着市场经济的发展，银行间竞争的内容逐步从产品竞争上升到了营销竞争，实施个人理财产品营销是现代商业银行生存和发展的必然趋势。
1.2.1金融创新推动商业银行进行个人理财产品营销
商业银行要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，就必须要在充分考虑消费者期望价值的前提下，区分需求差异，不断进行创新，开发、设计出科技含量高、附加值大、个性化、能引导和创造市场需求的新产品。个人理财产品作为金融创新的一个产物，其能创造差异化服务的特点使之得到了国内各家商业银行的重视，为了争夺这块新领域，商业银行对个人理财产品的营销如火如荼地开展起来了。
1.2.2追求利润的本性促使商业银行进行个人理财产品营销
追求利润是商业银行经营的最终目标。我国加入WTO后外资银行的大量进入，给国内商业银行造成了巨大的压力。国内商业银行急于开拓新业务，寻求新的利润增长点。而在商业银行的个人客户中有一部分先富起来的人为了保值增值，需要商业银行为其提供个性化的金融服务，个人理财业务正好满足了这部分客户的这种需求。开办个人理财业务不仅为商业银行提供了大量的低成本负债资金，也带来了可观的收入。由于个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收入稳定、附加值高、个性化强的特点，使它很快成为商业银行提升核心竞争力和利润率的重要手段。
1.2.3居民金融需求的多样化、个性化需要商业银行进行个人理财产品营销
随着我国居民财富的快速增长，个人收入分配的多元化格局逐步形成，居民对金融产品的需求也日益多样化，但普通居民普遍缺乏基本的投资理财能力和法律保护意识，不是盲目投资就是不敢投资，个人资产始终得不到良好配置。因此，人们希望有可资信任的机构帮助自己打理富余的财产，从而取得更大的利益。
1.2.4银行业竞争的加剧迫使商业银行进行个人理财产品营销
在以前的计划经济体制下，国内各专业银行的市场被相互割裂，业务以存贷款为主，银行不存在开展市场营销的体制环境和内在动力。改革开放至今，我国己形成了以4大商业银行为主、100多家股份制银行、100多家城市商业银行共同参与的银行竞争格局，银行业的竞争日趋白热化，其中股份制商业银行与四大商业银行更是形成强大的对峙。在新的经营理念指导下，各家商业银行纷纷进行大刀阔斧的改革，勇于创新，不断推出各种各样的金融新产品，提升服务质量，以期在竞争中取胜，而个人理财产品正是商业银行推出的新产品中的重头戏。
1.2.5入世带来的挑战加速了商业银行进行个人理财产品营销
根据我国入世时的承诺，到2006年我国将完全取消外资银行的地域限制，取消所有现存对外资银行所有权、经营和设立形式(包括设立分支机构和许可证发放)进行限制的非审慎性措施，允许其充分享受与中资银行相同的待遇。外资银行推出的个人理财服务，是他们吸引高收入阶层的主要策略。这批富有阶层拥有大量财富，但时间有限，更需要既精通银行、保险和证券业务，又懂得营销技巧与客户心理的高素质理财人员，为其提供全方位的理财服务，而外资银行提供的专家理财服务正迎合了这一市场需求，这给我国商业银行造成了巨大的压力。所以，我国商业银行必须利用能为客户带来高附加值的理财业务，尽快争取优质客户，以便在与外资银行的竞争中立于不败之地。
1.2.6防范风险原则促使商业银行进行个人理财产品营销
我国于1995年通过了《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。”这成为我国银行商业化改革的指导思想。但是长期以来，我国商业银行的资金运用方式比较单一，存贷利息差仍然是收入的主要来源，而在企业效益不佳和社会信用体系不健全的情况下，企业贷款业务蕴含了巨大的风险。这迫切需要商业银行改变传统的经营思维模式，大力拓展个人业务，降低信用风险。国外银行发展的经验证明，个人理财业务具有批量大、范围广、风险低、收益稳定等优势，加强这方面的营销是防范金融风险的有效方法之一。
1.2.7科技的进步拓展了商业银行个人理财产品营销的形式
在商业银行的个人理财业务中，需要大量的信息收集、传递和处理工作，通讯、电脑和网络等高新技术的应用，大大提升了金融信息传递的数量和速度、缩短了交易时间、降低了成本，显著地改变了支付结算方式，使得银行卡、“银证通”、“银保通”、24小时理财服务等新的营销方式得以实现。现代金融创新的趋势是金融创新成果中的科技成分越来越高，而人为因素越来越少。现代科技的发展，己经促成了以数据库为基础的金融产品创新和营销。
第二章我国商业银行个人理财业务概述
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
2.1商业银行营销的特点和基本内容
商业银行营销是市场营销理论在商业银行领域的应用。商业银行营销是指商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过运用各种营销手段，把“可盈利的银行产品和服务”销售给经过选择的客户，以满足客户的需求并实现银行盈利最大化为目标的一系列管理活动。“可盈利的银行产品与服务”是指商业银行向客户提供的各种产品与服务，包括存款、贷款、代理支付、结算、委托业务等各种有偿服务，它们可以为商业银行带来直接或间接的收益，这些就是商业银行的营销产品；“经选择的客户”，表明的是商业银行的目标市场，商业银行为目标市场中的客户提供服务。
市场营销6P战略包括产品策略(Product)、定价策略(Pricing)、分销策略(Place)，促销(Promotion)、公共关系策略(Public Relation)和政治权利策略(Political Power)银行产品本质上是一系列服务的总和，银行产品的内涵比物质产品丰富。产品策略就是选择什么样的银行产品来满足客户的需求。定价策略就是银行根据产品成本、供需情况、竞争环境等因素，科学合理地确定银行产品的价格。商业银行定价策略的选择要充分考虑金融市场的发育程度、市场对产品的需求、竞争情况、中央银行的法规限制等多方面的因素。在市场经济的条件下，除要综合考虑成本、利润、市场占有率和客户对价格的接受能力等微观因素外，还要考虑XX管制等宏观因素。根据银行提供的服务种类和层次的差别，其产品价格大体包括利率、汇率和服务手续费用。分销策略就是选择合适的营销渠道把银行产品传递给客户的过程。营销渠道的选择关系到商业银行能否及时地将资金筹集进来并快速地运用出去，直接关系到资金成本和盈利水平。
2.2商业银行个人理财产品营销的涵义
商业银行个人理财产品是指商业银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，以实现客户资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。银行个人理财产品最大的一个特色就是提供理财规划，理财规划(financial plan)是一种贯穿于生命周期的财务规划，银行根据客户的需求，对客户资产进行专门的、独立的分析，提出计划和对策。
2.3商业银行个人理财产品营销的特点
商业银行个人理财产品营销是商业银行营销的一个重要组成部分，其基本特征和基本内容与商业银行营销相似，但与银行一般产品营销相比又有自己的独特之处：1、个性化商业银行的顾客来自不同的行业和地区，他们的金融服务需求和偏好千差万别，银行通过理财规划程序，对多种金融产品与服务进行组合，为客户度身设计包括存款、消费信贷、投资等在内的个性化理财方案。2、保值增值性客户购买银行的个人理财产品是为了使自己的资产保值或增值。3，综合性理财业务以客户需求为中心，提供个人理财咨询、结算、贷款、资信、委托、担保、账户托管和组合类服务等集多种业务为一体的全方位服务。4、主动性个人理财业务是由商业银行主动发掘并主动引导客户的现实和潜在的需求，然后站在为客户资产保值增值的立场上向客户营销理财产品。5，营销对象的特殊性个人理财产品的营销对象主要是中等收入以上的家庭或个人，商业银行要求客户的金融资产要达到一定标准，并据此划分客户等级及相应服务。
第三章、我国商业银行个人理财业务营销现状
3.1个人理财产品种类越来越多，功能越来越完善
初期的传统个人理财产品只包括储蓄、结算等少数几种；而现如今的综合型个人理财产品布及储蓄、融资、投资和日常交易等方面，由客户自己做具体决策，其中，投资理财是最重要的部分，投资理财涉及债券、股票、基金、信托、贵金属、投资型保险、期货等。此外，由商业银行做具体的投资决策，如人民币和外汇委托理财。其具体操作方式是投资者通过储蓄存款的形式购买该产品，商业银行和投资者之间共同签署一份承诺到期还本付息的理财合同，之后商业银行将募集到的资金集中起来进行投资，最后将扣除商业银行应得收益外的投资收益按照之前承诺还给投资者，这属于委托理财。过去的理财产品只提供几种简单的大众化理财服务，现在的贵宾理财产品提供的功能较全面，一般包含三个方面：第一，提供理财顾问。第二，提供理财资讯。第三，优先享受大众化个人金融产品，还可获取各种增值服务。比如费用的减免、参加理财沙龙、优惠预定酒店和紧急救援等。
3.2理财业务越来越被银行高层所重视，成为衡量一个银行业绩的风向标
我国的商业银行在开展个人理财业务时，都共同面临着业绩考核的问题。无论是一线的客户经理，还是部门负责人、甚至行长。商业银行在金融市场上面临着无时无刻的竞争压力，在个人理财服务方面尤其激烈，外资银行和同行都对这块肥肉虎视眈眈，为了守住自己的市场的同时努力扩大市场份额，商业银行普遍以业绩为指向标，有的时候为了获得眼前利益，达到上级的考核目标，只能无奈的选择以牺牲银行长期利益为代价来换取业绩考核。目前工、农、建、中四大商业银行之间互相争夺客户起源，进行恶性竞争的现象比较常见，最终结果不利于银行的长远发展和利益的获得。
3.3理财的营销队伍越来越大
各大中小银行之间竞争加剧，各个银行之间不仅为了市场的抢占，也在营销队伍上下功夫，再者，金融行业的福利待遇相比其他私企单位待遇要好很多，金融行业成为继公务员之后最为吃香的行业。颇受广大本科硕士应届毕业生的青睐，也给营销队伍注入了新鲜血液，业务素质和人员素质都进一步提升。
3.4营销的渠道越来越多
一直以来，国内商业银行主要依靠触角广泛的有形营业网点营销个人理财产品。近年来，电子银行发展迅猛，使我国商业银行个人理财产品市场营销渠道从单一趋向多样。例如，目前工行ATM装备量达到1.5万台，POS 8万台，自助银行400家，加上网上银行、电话银行、手机银行、牡丹卡，已经建成一个完整的电子银行立体服务体系。2004年，工行获得X《环球金融》杂志“中国最佳个人网上银行”称号。
3.5开始注重客户关系的建立与管理
商业银行应该逐步建立并完善全行集中、统一的个人理财客户信息系统。目前商业银行普遍采用了新一代综合业务处理系统，涵盖了对公、零售、银行卡等客户信息系统，这就为商业银行建立个人理财客户信息数据库提供了便捷的信息来源。商业银行可以借助新一代综合业务处理系统，从个人理财产品市场营销的角度来改造、整合原有客户信息系统和管理信息系统，从而开发出详尽、准确的个人理财客户信息系统以及营销数据库，以满足商业银行在进行个人理财产品营销对客户信息的需求。首先需要对商业银行的客户信息进行整合，掌握现有客户的信息。通过整合储蓄、信用卡和以个人消费信贷为主的自然人贷款等信息充实个人客户信息；整合现有信贷、会计、国际业务等专业数据库进行充实法人客户信息。
第四章、我国商业银行个人理财业务营销中存在的问题
4.1信息不透明
客户对理财产品的认知度不高，影响了理财业务的推广。X、香港的银，行在推出一项理财服务的开始，就会利用多种方式、媒体对之进行宣传，并主动对每一位光顾的顾客进行讲解、推销。国内多数银行理财人员缺乏主动营销意识，认为客户自己会上门来要求进行个人理财，或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展不起来。在银行排队等候办理普通业务的人们虽然很多，但大多数人只是办理存取款等基本业务，对多数理财产品表示不太懂。这些产品看起来五花八门，什么都有，但对其内容大多不明白。
4.2监管力度不够
在当今市场经济中，除了个别政策性金融机构外，大多数金融机构与其它企业一样自主经营、自负盈亏。金融机构也建立了现代企业制度，在经营过程中存在所有权和经营权相分离的现象，在金融机构各部门之间同样存在激励不相容、信息不对称和责任不对等的问题。在一些情况下，金融机构的经理人员有可能为了自己或本部门的利益进行违规经营。因此，如果对金融机构监管不力的话，就有可能造成金融机构违规经营和恶性竞争现象严重。金融监管不力，会导致金融机构违规经营和恶性竞争现象发生。这些无论是对国家经济和社会，还是对个人理财客户都造成严重损害，会妨碍我国个人理财市场的有序运行，打击了客户个人理财投资的积极性，从长期来看也会增加银行直接融资的难度。所以，必须采取有效措施，加大金融监管的力度，减少金融违规现象的发生。
4.3个人理财产品市场细分不够充分
国内商业银行个人理财产品普遍缺乏正确的市场定位。首先是产品定位不准。国内商业银行的理财产品大同小异，使得营销行为雷同，许多银行只忙着抢占市场，对产品定位研究不细致，有时还没想明白自己是否适合推出某项产品时，就急着去与其它银行拼营销了，定位不准，营销效果自然要大打折扣。其次，国内商业银行提供的个人理财方案比较单一。一般来讲，个人理财分为生活理财和投资理财两方面，客户的收入水平和资产结构不同，对理财的需求也不一样，而目前各家商业银行的个人理财服务基本上是把存款、贷款和结算等生活理财品种打包，理财人员难以给客户提供包括证券、信托和保险在内的投资理财服务。
4.4风险评估形同虚设
商业银行应针对所推出的个人理财产品特点，采用一系列切实有效的风险计量、监测、控制和应对方法，逐步建立个人理财产品营销策略实施的风险管理体系。首先，要正确认识和认真对待个人理财产品营销策略实施中存在的各种风险。其次，商业银行或客户要了解与个人理财产品相关的知识，例如国家的宏观经济环境、投资环境、银行各种理财产品的种类和收益、风险决策的定量与定性分析方法以及一些个人理财运作技巧等等。最后，准确识别风险并进行评估。准确识别风险是进行风险预测和评估的前提和基础，可以通过分析评价影响产品的各种因素，来识别可能存在的各种风险。风险评估是在充分确定风险存在并了解风险产生原因的基础上，运用数学统计及概率分析等定量分析方法，对风险大小及规模进行评估。
4.5产品同质化极其严重
目前商业银行推出的个人理财产品种类比较单一，投资组合和解决方案相对简单，产品同质化现象严重。尽管目前各大商业银行相继建立了专门的个人理财部门或机构，但其所能销售的个人理财产品还比较有限。在个人理财产品种类上主要以基金、保险、证券等为主，而期货、信托等对冲产品则较少，这就很难为个人资产规模庞大的客户设计个性化的理财产品。在个人理财产品开发结构上，衍生金融产品比较缺乏，推出的个人理财投资组合往往只是单一产品的简单叠加；在个人理财产品开发来源上，则主要依靠与基金、证券等机构的合作研发，银行自主创新能力比较弱。产品同质化导致商业银行在个人理财市场上的盲目和无序竞争。
4.6外界不利因素
外资银行的竞争威胁。随着我国金融市场逐步向世界开放，外资银行陆续涌入我国金融市场，并呈现加速扩张的态势。外资商业银行个人理财业务在发展战略、目标市场细分、高科技运用、产品创新机制、市场营销管理、专业人才管理、工作绩效考核等方面比我国国有商业具有明显优势，其根据市场需求“量身定做”个人理财产品的能力，价格低廉、高效便捷的服务，以及国际化、标准化、系统化的个人理财产品营销活动令国内银行望尘莫及。外资银行凭借其优质的金融服务，以理财产品创新为突破口，不断从国内银行手中抢夺高端理财客户，对商业银行构成了很大的威胁。
第五章完善商业银行个人理财业务营销策略的建议
5.1完善客户的个人信息数据，制定能满足不同需求客户的营销策略
开发面向不同顾客层的产品实际就是个人理财业务中的产品差别化战略。不同的年龄，不同的收入，不同的行业，甚至不同的地区的顾客，往往有着不同的喜好，开发面向不同顾客层的金融商品，以满足不同层次顾客的需要，既可以有效扩大市场份额，又能有效增强自身商品与其他同业的差别性。以不同年龄或说不同生命周期为例，处于不同生命周期的人有不同的理财需要，比如25岁以下的处于就学期的年轻人，可以有针对性的推出助学贷款、小额旅游保险、电脑分期付款等业务，而针对25-50岁处于就业期以及中年期的人们来说，储蓄计划、楼宇按揭等产品更加具有吸引力，而对处于老年期人群，则提供医疗保险、稳健投资等服务。总之，要针对不同的客户群体提供有差异性的理财产品。
5.2不断地优化与创新，为客户提供更好更安全的理财产品
由于目前我国实行金融分业经营，这在一定程度上限制了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是将原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新组合，或在服务上作一些提升。在观念上和内容上有实质性突破的很少。金融产品具有明显的同质性，即使某家商业银行率先采用了产品创新和差别化的服务手段，也很快会被同行模仿，目前我国各商业银行推出的合乎常规金融产品只有近百种，而世界各大银行却多达两万多种，所以差别是非常大的。而且国内商业银行在个人理财产品的提供中大多是起分销商的作用，只提供咨询而不代客决策，所以，只有不断的创新才会具有竞争优势。
5.3注意品牌的影响力，提升品牌知名度
在银行产品高度同质化且短期内难以改变的背景下，市场的竞争应当更多地依靠品牌优势。品牌不仅需要概括和强调产品的功能，更要凸显业务、产品特色，提升银行整体形象的附加价值。其次应该不断提升个人理财业务品牌的文化内涵。个人理财品牌应该是银行整体形象和内涵的体现，包括银行的企业文化、核心理念等。要树立一个长久的银行品牌，不仅是获得客户的认知，更重要的是通过服务、技术、产品创新等方面丰富品牌的内涵。银行在推出品种繁多的个人理财产品时，只顾追求产品的名称和数量，却忽略了理财产品真正的内涵，缺乏文化品位，名称不够通俗化、生活化，不能体现服务、技术、产品创新等内涵，没有注重品牌文化营销。
5.4大力推行个性化理财产品，打破常规，大胆创新
不可否认这样一个事实，金融产品创新已成为我国银行业的一个重要特征，产品创新正逐步成为银行开拓市场的核心手段。发生这种现象的主要原因，一是市场机制的逐步完善和发展，为商业银行金融产品创新提供了广阔空间；二是科技手段尤其是信息技术的广泛应用，为商业银行金融产品创新提供了前所未有的技术平台；三是金融市场需求主体多元化，为商业银行金融产品创新提供了多元化的目标市场：四是银行业微利时代的到来，为商业银行金融产品创新提供了内在动力。应该大力创新个性化理财产品，从消费者的需求入手，注重金融产品的收益以及风险的平衡，此外还应该创新金融产品营销服务模式，做到精细化、特色化以及以客户为导向的发展，通过创新赢得更多的利润空间。
5.5完善分销渠道，加大网络线上宣传与线下网点宣传相结合
新技术将是个人理财业务未来发展的核心。现代商业银行在理财产品营销时，除了完善营业网点这种传统分销渠道外，还应把新技术运用到金融服务中，加快向电子化银行的转变，推进储蓄存款(定活期)的通存通兑，特别要注重开发以银行卡为载体的理财业务，实行及时、便捷、不受时空限制的一天24小时、全年365天的全天候服务。现在，我国有不少银行如工行、建行等先后在北京、上海、广州等地建成呼叫中心(Call Center)，并正向其他城市辐射。呼叫中心不仅仅是一个多用户呼叫接入坐席中心，还是一个多信息客户服务中心和一个银行业务处理中心，它的应用可以使客户营销服务集中化，提高服务质量，降低运营成本。
5.6提升营销团队素质
商业银行具有地缘、人缘的优势，为客户提供服务的大多数员工都是本地人，但银行的服务是专业性强的金融服务，要想提供令客户满意的优质服务，商业银行必须强化“客户至上”的服务营销观念，提高员工的整体服务水平。通过培训员工、建立激励制度、开展企业文化沟通以及提供管理支持等内部营销活动，使每一个员工都能够主动工作，愿意付出更多的精力，把银行打造成一个整体客户服务部，通过全体员工的共同努力与客户的正面反馈，形成良性循环。目前商业银行在个人理财业务方面的复合型专业人才极其缺乏，需要不断加快银行、保险、证券领域的执业资格制度建设，吸取证券、基金等从业人员资格考试的经验，借鉴国外“特许金融分析师”考试形式，逐步开设中国的理财规划师考试，内容要涉及银行、投资、保险等方面，只有通过了理财规划师考试并获得执业资格的人员才能从事相关业务，为个人和家庭投资理财提供全方位的综合服务。
第六章、结论
随着经济水平的不断提高，人们收入水平节节攀升，因此衍生出来的金融投资需求日益旺盛，个人资产的保值增值成为普通民众关注的焦点。不管是国有商业银行也好，股份制银行以及外资银行也罢，个人理财业务成为其激烈角逐的市场蓝海，并为此推出了形形色色的个人理财业务营销策略及手段。本研究对我国商业银行的个人理财业务的现状、问题以及营销策略进行了综合的分析，认为目前来看我国个人理财业务存在很大的需求动机，金融创新、银行企业利润最大化、居民金融需求多样化以及商业银行面临入世的激烈竞争等都是促进银行推出个人理财产品的重要动机；对我国商业银行的理财业务来看，存在一些列的问题，包括营销队伍大而不强、信息不全不透明、个人理财市场细分不明确以及产品同质化严重等严重制约着我国商业银行的个人理财产品的策略创新，基于问题分析的基础之上，本研究从以下几个方面提出了个人理财产品的营销策略，主要包括在完善客户信息的基础上针对性满足多元化客户的需求、优化与创新产品、提升产品的品牌知名度、完善分销渠道以及提升销售团队的业务素质等。
进一步，研究认为在未来的个人理财产品营销策略制定之上，商业银行有必要进一步完善个人理财体系、完善市场定位以及市场细分、拓展营销渠道、建立客户关系管理系统以及大力促进产品的品牌建设等，为提升商业银行的竞争力打下基础。
参考文献：
[1]李路.浅析中国工商银行个人理财产品业务发展的现状及营销对策[J].时代金融，2013，(35).
[2]陈博杨，温子莹.我国商业银行人民币理财产品营销分析——基于产品生命周期理论研究[J].中国市场，2013，(45).
[3]袁胜军，许培培.外资银行在华个人理财产品营销策略[J].中国外资，2012，(20).
[4]裴海莲.商业银行个人理财产品营销[J].南都学坛，2012，(6).
[5]冷松.扬州市商业银行个人理财产品营销策略研究[J].扬州教育学院学报，2012，(4).
[6]徐晓艺.商业银行个人理财产品的营销策略分析[J].现代经济信息，2013，(3).
[7]丛斌.我国商业银行个人理财产品的营销策略研究[J].财会研究，2013，(8).
[8]秦瑞金.我国商业银行个人理财产品营销深化策略浅析[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2013，(5).
[9]朱峰.理财产品在国内商业银行营销管理中的地位和作用探析[J].金融经济，2011，(2).
[10]尚铁忠.家电下乡为民服务——中国工商银行河南省许昌分行家电下乡营销理财产品[J].中国城市金融，2011，(1).
[11]耿玥，乔龙威，余梦娜，李君.安徽省商业银行理财产品营销策略研究——基于蚌埠市商业银行客户随机抽样调查[J].黑龙江对外经贸，2011，(11).
[12]金建明.用理财产品锁定个人中高端客户——农业银行建湖县支行营销理财产品提升储蓄市场份额调查[J].现代金融，2012，(7).
[13]谢永红.客户营销与理财产品的开发——基于改进Apriori算法在银行理财营销中的应用研究[J].黑龙江金融，2012，(7).
[14]刘青青.工商银行个人理财产品营销策略分析[J].知识经济，2009，(14).
[15]朱自珍.中外资银行理财产品营销差异分析[J].知识经济，2010，(15).
[16]蔡军，吴宇渊.中国银行2007年理财产品营销研讨会在贵阳召开[J].国际金融，2007，(11).
[17]陈晶萍，韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析[J].商业经济，2006，(11).
[18]胡国晖，蓝洁.商业银行境外投资理财产品营销探究[J].中国信用卡，2007，(10).
[19]胡国晖，蓝洁.商业银行境外投资理财产品营销初探[J].科技情报开发与经济，2007，(15).
[20]陈朗.我国商业银行个人理财产品营销研究[J].商场现代化，2008，(14).
下载提示：
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：写文章小能手，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/9725.html,
