摘要
科学技术在不断创新改进，网络金融也在全面普及，社会的面貌日新月异。这个时代的人民生活水平有了很大的改善，与此同时理财产品的种类也日益增多。以网络为代表的现代资讯科技，特别是大数据+，网络社交，电子支付，云计算等，革新了传统的金融方式，深刻地影响着人们的生活，改变着人们的理财理念。在网络金融快速发展的时代，大学生扮演了非常重要的角色，作为一个即将告别校园、踏入社会的主要成员，学习如何运用网络金融工具进行理财是非常有必要的。由于大学生可支配资金在增加，日常开支也越来越多。因此高校毕业生们纷纷选择购买个人金融理财产品，或者通过基金市场进行投资，从而增加自己的收入以满足自己的消费欲望。
当前社会的大学生宁可选择中低风险产品赚取利益，也不愿意选择高风险高收益的理财产品。然而，高校学生的理财管理却面临着诸多问题：缺乏理财意识，风险偏好水平存在差异，理财产品获取的渠道较少，承担风险能力不足等一系列问题。投资理财本身就存在着一定的风险，因此，加强相关的风险管理和防范就显得非常必要。特别是对大学生来说，要真正认识到投资的风险。本论文以大学生的理财问题为研究对象，采用问卷调查和数据分析的方法，了解高校学生互联网金融理财投资的现实状况。从理财投资教育，理财产品的选择及优化，完善监管体系等四个方面，提出解决对策。便于大学生大胆地选择理财产品进行投资，从而推动我国互联网金融理财产品的发展。
关键词：大学生；互联网金融；理财产品；投资行为
绪论
随着网络技术的飞速发展，互联网金融应运而生。互联网金融理财是一种新型的融资、投资、支付、信息中介集一体的服务，是互联网公司与传统金融机构利用互联网技术和信息技术相结合创新开发的一种服务。国外在20世纪就开始了互联网金融工程的研究。保险、理财、股票、证券交易等各种业务都与网络糅合，形成了多维度、多样化的互联网金融服务。
在这样的背景下，金融理财产品得以发展，但伴随发展的过程中，大学生理财过程中也相继出现了问题。Smith(2019)等认为,消费价值观的结构内容由功能性、享乐性、象征性和代价性构成[1]。对于消费价值观的测量有RVS价值观量表，LOV价值观量表及价值观和生活方式的量表VALS，鉴于大众消费者的价值观念是很复杂且多变的，而且随着社会和经济的发展，人们很难对其进行全面而精确的计量。L.H，Yang(2019)则对网络金融及理财服务中出现的信息安全问题进行研究，从法律监管、技术的更新等方面提出建议[2]。
国内的学者对我国大学生互联网金融理财产品投资现状主要通过市场调研的方法研究。学者周丽和周春应(2020)从风险感知与偏好，消费和投资理念，理财兴趣和知识及外在原因探究其对大学生互联网理财的影响，得出了大学生在互联网理财风险感知中最为关注信息泄露风险，大学生互联网理财投资费用较少，仍具有谨慎性等结论[3]。当代大学生是网络时代的主宰，他们见证了我国互联网产业的崛起。越来越多的大学生开始选择互联网平台进行投资管理，与互联网金融时代接轨。杨威(2019)通过问卷调查以及数据分析指出理财产品的安全因素是投资者最为关注的问题之一，收益不及预期或宣传风险、政策风险和潜在损失较大[4]。2019年腾讯理财通颁布的《互联网理财行为与安全研究报告》显示，投资者最关注信息泄露风险和信息不透明风险[5]。
大学生的投资行为受金融产品信息安全性、不对称等因素的影响，反映出了大学生的风险承受能力较差这一特性。大学生有效利用互联网金融背景下的大数据开展一定的金融活动，对自己和社会都会有很大的益处。本文的研究目的即通过问卷调查与分析数据，为辽宁省大学生互联网金融理财产品的投资总结出具体问题，并结合辽宁省大学生个人特点提出解决策略。与此同时，间接反应出大学生在投资过程中普遍存在的理财问题，从而更好的推动我国高校互联网理财的发展进程。本篇论文不仅为辽宁省的大学生提供了参考，更是为全国各地高校的当前现状进行了总结与建议。
1互联网金融理财产品概述
1.1互联网金融理财的概念
网络金融是以网络为基础的一种金融形式，但其核心仍然是金融。中国的网络金融有网络支付、股权融资、网络借贷和网络消费金融等多种金融业态模式。网络金融实质上是将各种金融产品和服务转移到互联网上进行销售的过程，是一种较为传统的理财模式，在某种程度上改变了传统金融产品在运作机制和业务处理等方面的固化模式，得到了普通投资者的赞誉和热烈反响。
1.2互联网理财产品的类型
随着互联网的普及和理财意识的提高，曾经习惯于银行储蓄的人们，开始越来越多的把资金用于各种互联网理财产品中去。互联网理财产品中有以下三类。
1.与知名互联网公司合作的理财产品
此类理财产品多在以较高的7日年化收益率来吸引用户。但实际上，“7年收益率”是按照七天内的收益来计算的，折合为年化收益率。如果有一天，所有的货币基金都被兑换了，那么这一天的万份收益就会变得异常的高。理性的投资者应该把注意力集中在每日的定期交易中，每天的收益和长期业绩的稳定表现上。因为在接下来的一段时间内，七日年化收益率会呈现出一个虚高的态势。互联网平台仅仅提供了一个接口，但不担负一切风险。互联网理财投资平台囊括：(1)支付宝：余额宝，基金，招财宝，存金宝等(2)京东金融：白条，保险，众筹，股票和理财等(3)理财通：指数型基金，保险，定期理财，货币型基金，券商理财。
2.P2P平台的理财产品
P2P网贷是一种最为直接的互联网金融产品，投资者可以通过因特网将自己的钱借给需求方，以此获得资金的利息。很多P2P平台通过与保险、小贷、担保公司等合作，来保证投资者本金和利息的安全。第二种担保，是由投资人享有来自借款人抵押车辆、上海房产等实物抵押。正常情况下，正规P2P金融产品的盈利在8%到15%之间，而有担保抵押物的P2P产品则能获得12%的收益。从整体的安全角度来看，P2P平台可能更受保守投资者的青睐。
3.银行自己发行银行端现金管理工具
银行自发的产品最大的保障优势是银行信用。很多投资者都喜欢在有金融机构背景的平台上进行理财投资，因为这样资金可以随时进行变现，这些平台都是基于自己银行系统里的产品进行销售。事实上，在互联网金融风起云涌的今天，银行也在进行着不断的变革转型，不仅可以在银行网点进行销售，也可以在网上银行、手机银行等渠道进行交易。
1.3互联网金融理财产品投资的必要性
互联网金融作为中国经济发展的重要组成部分，对金融投资理财界影响深远。广大人民群众理财的这一现象在之前并没有，但是随着互联网经济的快速发展，互联网金融理财平台的出现让人们意识到了理财的重要性，加上随着个人资产迅速上涨现象，怎样让自己的资产更好的分配和管理成为了很多人关注的一个问题，而且多数人想通过这些方式来运营自己的资产，确保其能够完全得以保值增值，简单说投资理财已经成为全民趋势，大众所兴，要想跟紧时代的步伐就必须学会做投资。在此背景下，学生有必要了解并且明智地进行理财投资是非常重要的。
2辽宁省大学生理财现状的调查
2.1调查问卷设计及过程
本调查问卷的调查对象为辽宁省的广大高校学生群体，主要以辽宁石油化工大学、沈阳工学院和沈阳师范大学为例，采取的是抽样调查法。其中包括已经投资理财产品的学生与还未投资过但可能有此意向的潜在学生群体，调查对象年龄涵盖了18岁至23岁。问卷除对学生的年级、专业等进行了基本调查外，其设置的问题主要针对三个方向：辽宁省大学生资金状况、投资状况和投资理财影响因素。问卷总共包含30个问题（详见附录）
2.2调查情况
本次研究采取问卷调查的形式，在对外发放问卷时，采用随机取样法进行分析。本研究共有300份问卷，有效问卷255份，回收率为85%。调查对象是辽宁省部分具有代表性的高校学生，研究目的是通过对辽宁省高校大学生群体的调查研究，分析出大学生理财过程中的不足之处，制定出应对策略，以改善大学生理财产品投资的现状。
2.3样本特征
1.年级分布：如图2.1所示，调查对象中，大四学生购买金融理财产品人数是最多的，占比最大。很大一部分的原因是大四学生在学习了系统的金融理财知识后，已经拥有了完整的理财架构，这部分学生购买理财的愿望比较强烈。而大一学生购买理财产品人数就相对于比较少了，其原因在于生活费少，不懂理财，不敢理财。
图2.1年级分布
2.可支配资金：如表2.1所示，在购买理财产品的学生当中，3000以上生活费所占的比例最大，1000元以下人数最小。从表中可以直观地看出生活费越多的人越有闲散资金去购买理财产品进行投资。结合表2.2，学生的收入来源不仅仅是只有生活费了，还有其他的渠道获得收入。获得奖学金的同时还有去兼职的，从而会有更多的资金去理财。
3.专业类型：从上个表格可以知道，只有学生有了闲散的资金才会考虑购买理财产品。从图2.2可以看出，经管类学生购买理财产品的比重较高，非经管类的学生的购买人数不及经管类学生的一半，两者差距较大。由此说明了经管学生所学的理财理论知识为投资实践奠定了良好的基础，经管学生热衷于投资，喜爱投资，享受着学以致用带来的快乐。非经管学生，在风险认知上相比经管学生略有不足，所以在理财过程中会过于谨慎小心或者跟随大流投资。
图2.2专业类型
2.4调查数据分析
2.4.1辽宁省大学生资金状况调查结果分析
由于大学生没有独立，稳定的经济收入，除了日常必需开支外，其次就是购买服装和护肤品。对于大学生来说，花销还是比较大的，很少有结余。调查数据显示，将近七成的大学生会将自己的积蓄和兼职所得用于购入金融理财产品。不少大学生也看到了互联网金融理财的大潮，纷纷挑选适合自己的理财产品，使人民币升值。
在填写调查问卷的大学生当中，超过七成的学生在理财上没有超过1500元，500元以下的学生占42%,占比最高；500-1000元的学生占20.33%,1500-2000元的学生达到13%，所占的比例也是较低的。此外，相当于大额金额购买的理财产品在众多金额中排列第三。说明一部分学生愿意在理财投资中投入较高额资金，同时她们手上流转的资金也比较富余，理财观念已经在大学生中蔚然成风。
图2.3使用互联网金融产品的频率
研究结果表明，互联网理财产品在大学生中的应用越来越频繁，受到广大学生的青睐。数据表明，45%的人使用频率很高，一周有好几次；仅有5%的人一年中会偶然用上几次。很明显，曾经被“遗忘”的互联网金融市场，现在却成了一众煊赫一时的“香饽饽”，并在许多大学生中蔓延开来。
2.4.2辽宁省大学生投资状况调查结果分析
投资人数的比例：在关乎学生是否进行金融理财投资这一问题上，从表中可以直观地看到，已经投资的人数占63%左右，而没有投资的占37%左右。已投资的人数接近未投资的人数的两倍左右，这会对全民理财带来非常好的影响和预兆。
根据调查结果显示，常用储蓄理财的大学生占的比重最高，占了21%。其次是基金理财，占比19%。余额宝理财的最低，占了3%，其他的理财产品的选择人数非常接近。由此可以看出，学生们主要使用的是银行存款类的理财产品，此外互联网理财产品也具有多元化，且其他的理财产品和P2P众筹的产品提供服务侧重点是不同的，同学们都是根据自身需求，以此选择适合自己的金融产品进行投资。余额宝理财是最为直接，也是最为方便的一种理财方式。就是用户把闲散的资金转入余额宝，资金使用也较为灵活，可直接用于购物、转账，缴费还款等消费支付。收益方式为七日总收益/10000*每万份七日年化收益率。
2.4.3辽宁省大学生投资影响因素调查结果分析
专业与风险偏好的关系：将收集的有效数据细分为金融类专业和非金融类专业。参照图2.5和图2.6，无论是金融类专业的学生还是非金融类专业的学生都喜好零风险稳定收益，所占得比重都是最高的。而高风险高收益没有被大众选择，所占的比重是最低的。总体而言，金融相关专业的同学投资理财的产品比较广泛，知道如何去理财，如何安排资金的分配，是因为他们已经系统地学习了专业课知识，有了丰富的理财知识。
对金融产品风险的看法：尽管大部分大学生对互联网理财产品的总体满意度高于传统金融，但其安全性指数依然困扰着学生。金融理财产品的发展很迅速，但同时也面临着颇多的风险。大学生对金融产品的看法直接影响了高校大学生群体的投资行为。问卷中有89名学生认为越来越多的不法分子利用互联网进行互联网犯罪，人数最多；有43名学生互联网安全技术还不够发达，所占的人数最少。除了这两个风险，金融产品的风险还包括了监督管理不到位，网络本身是虚拟的，让人不放心，计算机运行操作复杂，很容易出错等等。56%的学生认同以上这3个风险，这恰恰是大学生不敢投资产品的一种表现。在注重理财知识培养的同时，要知道互联网的监管机制和安全体系更为关键。
图2.8对金融产品风险的看法
3辽宁省大学生互联网金融理财投资存在的问题
3.1理财观念淡薄
中国的大部分学生手里的可使用资金都是通过父母给予或者获得学校的奖学金、助学金积攒的，他们的资金只限于将钱存在银行、缴付学费和生活费等。没有规划，甚至挥霍浪费，把自己的生活费和零用钱都花在了一些无关紧要的事情上，这也是为什么很多大学生都没有足够的资金去做金融理财的原因。一提到金融，想必很多人自然而然就会联想到炒股、购买基金等。这从某种意义上来说，还是因为大学生对金融的基础知识的不了解，缺乏理论知识，未形成优良的理财习惯，也可以说并不具备一定的理财观念。如果不是金融类相关专业的学生，即使具备一定的理财意识，但对理财的理解上仍存在误区。如果根据网上传播的知识进行碎片化学习，很难去构建系统化的理财框架和体系。有些在校大学生认为理财离自己很遥远，一个普通的学生应该要做的就是好好完成学业，觉得理财应该是富豪们的事情。有的学生认为，节约是理财，省钱是理财；同时也有学生认为理财就是消费信贷，花明天的钱实则是为了圆今天的梦。有些学生认为，理财就是简单的炒股和买基金。这些淡弱的理财观念导致了大学生难以形成科学合理的理财观。他们清晰地感受到了经济危机下的通货膨胀，物价上涨，货币购买力降低，另外还有利率上涨带来的生活负担。总的来说，这场经济危机使得大学生们手里的资产价值下降，债务负担加重。
由于社会上的拜金主义、享乐主义思潮的盛行，以及校园之外的不良环境（比如歌舞厅、游戏厅）等，常常会侵蚀大学生的思想。如今的学校不再是八九十年代的那种“象牙塔”，它与社会的关系日益密切。现在，大学生被社会上挥霍的风气所感染，而学生也开始拿家长的钱财来摆阔。大部分的学生消费都是没有规划的，父母给多少就花多少，看到别人买什么，自己也跟着买什么，其实就是不想和这个社会脱节。社会的每一件事都充满了诱惑，让很多学生都想要一一尝试。学生尚未进入社会，缺乏经验，很容易在人生的道路中迷失了方向。
3.2风险偏好水平存在差异
对于风险，不同的行为主体持有不同的态度，有些人“求稳”，有些人则喜欢追求一种极度反差的刺激。根据风险偏好的不同，总体划分为风险回避者、风险中立者和风险追求者。在投资组合中，风险规避策略是：在预期收益水平相同的情况下，选择投资风险较小的产品；而在风险相同的情况下，人们更倾向于期望收益较高的资产。风险追逐和风险回避者正好相反，他们往往是积极地寻求风险，而不是为了稳定的利益。他们选择资产的标准是预期收益的大小，而不管风险状况如何[6]。
风险与回报呈正比关系。风险高意味着高回报，而低风险意味着低回报。不同的学生有不同的选择，胆大的学生经常会选择高风险的理财产品，因此会常常面临巨大的风险和增加回报所带来的不确定性。而那些只想要通过劳动力获得资金收入的学生倾向于投资风险低的产品，不会去购买高风险的理财产品，也不会去炒股，反而是把钱存进银行，以此来获得微薄的利息。日常生活中极为普通的一些问题，也能反应学生对风险的态度。一般而言，女生注重细节、心思细腻，会去考虑生活中的不确定性，并且会采取措施避免危机。而大部分男生容易忽视生活中的细节，像坐公交不带现金，等感冒了再去买药这种日常问题，属于倾向于风险偏好这一类型。其次，家庭条件也是影响学生风险偏好的一个重要原因。家庭生活条件一般的学生在日常生活中比较节俭，他们无论如何都不会去选择高风险高收益的这一类理财产品。家庭条件优越的学生则不会过多的考虑钱的问题，也不会去关心低收益的理财产品，他们更愿意去投资高风险的产品来获得高收益。当然，除以上几个因素以外，学生所学的专业对在投资理财过程中也会影响其参与理财的主动性和积极性。通过调查结果显示，专业为经济管理类和金融的学生参与投资的人数比较多，投资的范围也较为广泛，其他专业的人数也有，但是为极少数。有一点不可否认的是，不管是经管类学生还是非经管类学生，都喜好零风险稳定收益。所以，专业也会成为影响学生参与投资理财的一个主要因素。
3.3承担风险的能力不足
调查结果显示，大学生的收入绝大多数都来自于父母，占84.21%；35.42%的学生在学校兼职挣到了工资；源于奖学金获得的有28.54%；其中，创业所得为3.89%；另外，6.72%的收入来自其它渠道。由此看出，大部分大学生的资金来源仍然是依靠父母，此外由于学校的学业较繁忙以及奖学金的金额不大和周期性比较长，作为可支配资金的来源：奖学金和兼职的收入，对于学生相对来说是很不稳定的，总体上体现了大学生的抗风险能力较差，可支配的资金也较少。从数据调查来看，大多数学生喜好零风险或者低风险、低收益的理财投资选择，可以在一定的时间内收取稳定的收益，比如最传统的银行储蓄。选择高风险高收益的人数较少。所以能够看出，大部分大学生风险承受能力不足，风险厌恶型的在学生中较为常有，风险偏好型的投资者较少。
面对互联网理财投资平台上各种高回报的投资信息，大多数大学生对投资风险没有一个正确的判断和认识，就盲目跟随大流进行理财投资，不顾及如若投资失败所带来的风险，对自身也没有一个正确的定位，自己是否能承担投资失败带来的风险。但是这些平台所提供的产品的相关信息也并不完善和准确，缺乏有效的风险管控，大学生进行投资后，对理财产品的相关情况不能进行及时的反馈和掌握，最终导致投资的资金不知所向，带来巨大的经济损失。
理财产品的收益和本金受到金融市场波动的影响，当金融市场价格波动较大时，这也就意味着，在未来，投资者将会面临更多的市场危机。虽然很多专家在进行投资分析的时候强调，投资是有规律和经验可循的，但大学生往往难以准确把握到投资的规律，处理不当反而受较大损失，可能会对金融产品丧失信心，不再相信理财投资[7]。通过调查分析，家庭条件一般的学生，不选择高风险的产品是因为根本没有能力承担高风险产品带来的后果。这笔金钱一旦损失可能会增加家庭的生活负担。而家庭条比较好的学生可能不会考虑到这一层面，会选择风险相对较高一点的产品。学生还未离开社会，用的是父母的钱来理财，对于自己本身来说，独自承担风险能力是完全不够的。
3.4互联网金融平台监管力度不足
在调查的学生中，对金融理财产品的整体满意度还是比较高的，但安全问题会使之止步不前，因为其中有很多潜在的风险。比如：使用互联网犯罪的非法分子逐渐增多，监管不力，网络自身虚拟化，让人不放心，网络计算机操作复杂，容易出错，网络安全技术不成熟等。大学生对理财产品的观点映映了网络金融平台仍有不完善之处。
在互联网金融领域，一些金融机构缺乏相关的金融牌照，使得整个行业的运营陷入了一片混乱之中，而相应的信息不对称也会阻碍整个行业的发展。另外，目前的互联网金融还没有出台一套完善的、系统性的、有效的法规，使得互联网金融的性质还没有得到完全的界定，同时致使互联网的金融从业人员缺乏足够的专业知识和综合素质。2016年，银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网络借贷业务活动各方面的规定，但是仍然存在漏洞，比如网贷资金第三方存管的具体办法、银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等，这些方面还需要补充完善[8]。目前，我国已经制定了相关的法律法规，但尚未正式颁布和执行。要想让互联网金融在未来的发展中走得更远，就必须更加注重网络金融的创新和完善，确保网络金融在构建过程中更加科学，否则将会严重制约互联网金融的健康发展，同时要充分重视其与社会时代发展进程的有效内在联系，把有效摸排工作立于突出地位。
时代随着社会的发展在往前进。互联网金融监管的限制被打破，有关XX部门和银保监会要实现互网络金融的可持续发展，必须改变原有的传统监管方式。除此之外，传统金融业与互联网金融监管体系之间存在着很大的差距，这不利于互联网金融在以后的发展道路上呈现出更为良好的势态，同时也不利于互联网金融整体发展[9]。
4辽宁省大学生互联网理财投资的对策和建议
4.1加强大学生的理财教育知识
首先大方向来说财课程不应该在高校里开设，而是应该纳入9年义务教育阶段。全民理财的时代已经到来，九年义务教育是国家的基本教育，它可以帮助所有入学的少年们从小就建立起正确的财务观、金钱观和消费观以及如何为自己的人生规划。这些正确的想法和行为，会使同学们从小就养成良好的习惯，减少对未来的盲目投资，减少挥霍，合理地分配自己的资金。还能让未成年人早日了解到自己所有的开销都是父母辛勤工作的结果，这要比口头上的说教更能让孩子们学会感恩。
当下大学生的理财愿望十分强烈，但大部分大学生对个人小额的理财产品的相关知识一知半解，致使学生不知如何进行理财。大学生应该多与银行此类金融机构接触，全面了解银行日常开户、查询、存取款、转账等常规操作，深入了解在线支付和网上银行等金融领域的知识。培养一个人的理财意识其一生都是有益的。所以，要从学习金融知识开始，了解储蓄、保险、基金等金融产品和工具。专业方面可以参阅金融相关书籍，也可以通过参加金融领域举办的一些相关知识的培训和讲座来获取。在市场上，也有许多金融理念的书籍。对于金融类学生或即将进入金融行业的同学，可以通过学习的方式，结合课本上的知识，对市场情况进行观察。其它专业的同学可以利用空闲时间来学习认识投资方面的基础概念，到图书馆去阅读相关的书籍，并根据市场情况进行观察。此外，还可以让学生们去听一些金融行业内更实在，更具体的讲座，了解更多实践投资的真实情况。
学校要加强对大学生的思想政治教育、校园宣传、金融理财等方面的指导，使其养成正确的理财观念。同时，在学校引进正规合法的金融贷款机构，针对学生的实际情况，制订融资计划，使那些真正需要融资的学生能够从正规途径得到贷款。同时开设相关的社团，开展社团活动，鼓励更多的大学生加入进来，参与其中，积极宣传非法集资骗局等相关知识，进行理财知识普及。
父母要提高自身的理财管理能力。在家里，财XXX力常常由父母掌握，父母的消费理念和理财方式会对孩子产生潜移默化的影响。如果父母本身就是“你不理财，财不理你”，那么孩子就不会有好的学习环境。因此，提高自己的财务实力是当务之急，要多留意金融资讯，多了解各种金融产品，为自己的家人制订一个合理的理财计划，给孩子的理财习惯树立起好的榜样。也可以在合适的时间和合适的条件下，鼓励孩子并且进行适当指导孩子去进行一些实践性投资。这既能提升大学生的理财意识，又能培育大学生的理财习惯。
4.2选择合适的理财产品品种
风险偏好是影响个体决策行为的重要因素。大学生的投资行为受其风险偏好等方面的影响。持有更多现金的学生，会选择具有更高风险的产品。高冒险精神的学生更愿意面对挑战，因为他们的风险承受能力比较强。而那些喜好低风险的更倾向于银行储蓄等安全性资产。
大学生的理财起点不可太高，以防因后续资金短缺导致投资中途放弃；其次，要有一个合理的预期目标，别想着“一夜暴富”。有些大学生在学校里就已经迫不及待地想要进行投资，以期尽快地获得投资的经验，希望将来能够获得投资收益。大学生可以从股票、基金、债券等基本的金融工具开始，从基本的基础知识着手，了解其特征和方法后，可以利用自己的闲置资金进行实际操作，但最基本的原则是要选择合适的投资工具，并且要坚持稳妥的战略，不能操之过急。
以下几个理财方案对于大学生投资比较合适：
1.存款是最容易的一种理财方式，只要每月拿到薪水，就可以存入银行。有一份三个月的定期存款，适合初出茅庐的人。由于刚开始理财，担心不能长久维持，又或者担心中途需要扣除利息。
2.购买基金，货币基金，也是一种很好的理财方式。年轻人通常可以在网站或者股市上购买。货基销售是按月入息再加上本金的投资。一搬可以在基金网站上查看每日的投资回报。
3.炒股，股票是一种比较复杂的投资方式，很多人都会亏。建议初出茅庐的我们可以适当的了解，但是不能轻举妄动。因为其风险系数太高。
4.保险，分红险、万能险、投连险，本质上都是传统保险附加了一份投资，所以有增值属性，成为了一款理财产品。由于分红险收益较低，投连险风险较高，所以风险较低、收益有一定弹性的万能险被很多理财平台青睐，直接提供给用户。之前市面上能看到的6-7%的万能险，基本都是1年后保险公司强制被保险人退保的产品，牺牲了保障功能，结算利率按照最高档假设进行演算的产品，具有到期后收益不达标的风险，市面上的主推投资收益的万能险大幅削减，已经慢慢回归保障的本质了。
5.P2P网贷投资，这是一种很好的理财投资方式。只要会上网，投资人符合年龄最低门槛就都可以投资。网上贷款的投资门槛比较低，一般都是50块钱起步，利率比银行存款高，但也不会高出比银行同期存款利率4倍。但是必须要选择合法正规的平台，投资期限相对来说也比较宽松的。P2P未来的发展是一个逐步合规、行业不断自律和净化，良币驱逐劣币的过程。在这个过程中，除了投资者要有甄别和判断能力以外，目前分散投资似乎是一个更为简单有效的操作方式。
4.3优化互联网金融理财产品
网上银行、支付宝、百度钱包作为一种新技术在社会上得到了广泛的应用，成为消费者心中相对可靠的结算平台。京东和淘宝购物中心的出现让学生更方便地找到自己的需求，没有必要去特定的一个地方寻找必要的产品。快递行业的快速发展也让大学生网上消费更方便。在网络金融出现之前，银行的分期付款支付水平很低。小宗消费银行不支持分期付款，但学生购物对于大宗商品资金能力较弱[10]。
在大学生看来，银行仍是金融服务的主体。银行的产品目前虽然品种很多，但灵活度不够，理财产品门槛高、期限内不能提前支取、利率固定等，其实这类产品更适合线上销售，顾客不但能轻易地了解海量的资讯，还可以及时反馈信息。在因特网上，基于信息互动的产品设计案例层出不穷，淘宝客户可以通过旺旺沟通后调整售价、团购网可以通过集合大量的客户进行砍价等等，因此银行也不应该在网络上只是单向的发布信息，而是应该设计更多的能够进行双向交流的通道。比如可以团购一些金融产品，购买超过一定数量可以带来更高的回报；能够根据客户的需要，进行个性化的理财产品设计；可以建立银行自身的P2P平台，允许客户在网络上进行理财产品的转让或拍卖银行的债权等等；通过交互的方式一方面可以使客户找到更适合自己的理财产品，另一方面也增强了客户对银行网络平台的认可和粘性。
大学生理财市场相对于当前主流金融市场来说，缺乏吸引力，缺乏竞争力，原因是可支配资金过于分散且金钱不足、自身理财意识薄弱。因此，如果单纯从项目投资、产出效益等角度来衡量，大学生理财市场毫无竞争力。在目前的市场中，由于缺乏足够的利润，市场上适合大学生的金融理财产品数量少之又少。同时，我们也要意识到大学生的优势是他们的发展潜能和对新鲜事物的接受力。从长期来看，大学生的金融市场是一个充满机会的市场，是非常需要金融机构深入挖掘和精细耕耘的市场。大学生是即将进入社会的人，全国各地的大学在招生中，本地生源占据了很大比例，并且毕业后直接到高校所在地的工作的比例也很大。若能抓住大学生客户群，就相当于掌握了未来半个中国金融黄金市场。
针对具有巨大发展潜力的大学生，金融机构可以在金融产品方面进行创新，为大学生设计适合自己需要的理财产品，拓展消费需求，延伸消费市场。相较之整个社会上的金融业务人员，大学生在学校里的时间和活动范围都比较固定，而且他们的证件和学籍都在学校，能有效避免违约。因此，对大学生购买理财产品的最低要求应该设定为大学生购买，并可以根据学生证、学信网等资料进行识别。这样可以吸引大学生，也可以确保他们在投资和理财方面的安全。其次，明确特定的投资回报周期。按高等学校的学制设置，合理设定投资的回报周期，保证在毕业前能够实现利益的结算，提高了学生对投资理财的参与度。除此以外，要降低大学生投资金额的门槛，让他们可以自由地使用手中的可支配资金。同时，开设家庭关系账户，让学生的父母参与，一方面可以增加对金融产品的投资，另一方面也能保障基金的安全和可持续发展。亦可针对大学生设置非资金回报的投资理财产品，即制定以实体物品代替收益资金回报的投资理财产品，例如回报周期结束仅归还本金，但提前给予投资人实体物品为回报[11]。
4.4完善金融平台的监管体系
第一，加强对网络金融的监督，建立常态化的监督机制。一般来说，网络金融都是跨行业进行经营的，近期行业监管体系发生变化的可能性很小。所以，必须将加强监管机构之间的联系和协调纳入当务之急需解决的要事。“一行两会”要与司法部门、XX部门加强合作，共同努力，建立一个与实际需要相适应的网络金融监管体制。不同的监管机构和部门之间还必须建立起一个健全、有效的横向协作机制，既要对自己的职责进行问责，又要对自己的职责进行横向比较。在协同调控中，我们要主动选择行为调控和动态调控。行为监调控指的是网络金融机构的复杂性和多样性，行业内的水平参差不齐，有些运营没有许可证，都是通过合作的形式加入。在这一点上，像这样的很多边界都很模糊，模式也未达到成熟的标志。故而，更适合选用行为调控[12]。
第二，重视理财产品创新，注重防范风险。互联网金融的创新在不断的发展当中，在给经济市场注入生机的同时，也出现了很多问题，比如资本家在资本中的隐性积累，年轻人的超前消费，这些都是值得思考的问题。国家监督体系要不断完善，为市场经济运行保驾护航；更要加强自身理财风险的知识教育，了解大学生投资市场中的运行规律。在此基础之上，制定相关法律体系，既要力挺理财产品的创新，又要防范风险，保障大学生的利益。XX要进一步建立健全金融监管机制，提高金融机构资质要求，加大执法力度，防止投资者的隐私资料外泄，以及对产品进行投资风险标识。同时，要转变传统的监管模式，构建金融监管与网络监管的交叉监管体系。公安部门要严厉打击侵犯学生正当权益的一切行为和活动，构建大学生金融安全防控。
第三，要强化内部监管，建立健全金融行业自律机制。目前，国内金融机构的内控和管理仍有一些问题，部分银行的内部管理和控制尚不完善，缺乏相应的监督和约束。因此，必须切实提高对建立健全金融机构内部控制重要性的认识，借鉴国际经验，按照《金融机构内部控制指导原则》的要求，形成一套责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制，把经营风险降到最低限度[13]。机构内部管理机制、监管体系、制度管理等还需持续加强。
结论
本文主要目的是为辽宁省大学生互联网金融理财投资行为过程中存在的问题提出解决对策，通过调研结果系统的分析大学生理财的问题根源，以下为本文的主要结论：
（1）加强大学生的理财教育知识，具体可以从纳入学校理财课程，开办教育讲座，阅读书籍等来学习金融理财知识，提高学生的知识储备量。
（2）选择合适的理财产品品种，从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，熟悉其特点与方式后找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略。
（3）对网络理财产品进行优化，对部分金融产品进行创新，对大学生的投资和理财产品进行设计，根据学生证、学信档案等区别不同的人群，扩大消费群体，加大消费需求。
（4）完善金融平台的监管体系，监管部门应加强自身的投资理财风险教育，提高金融机构资质要求，保护好投资者的个人信息，改变原有传统的监管方式,构筑大学生金融风险防火墙。
学生对于金融理财市场的投资仍在继续增长，若想让更多的大学生参与进来，就一定要完善理财过程中存在的问题，学校开展相关理财活动，XX加强监管，金融产品自身创新，三方联动，解决学生的后顾之忧，为互联网金融市场增添新力量。
致谢
四年的读书生涯在这个季节即将划上一个句号，而我的人生却只是一个逗号，我将面临又一次征程的开始。四年的求学生涯在老师、父母、同学的支持下，走得收获满囊。在论文即将付梓之际，思绪万千，心情也久久不能平静。在这里，我想向在大学生活中帮助过我的人表达一声感谢！
首先衷心感谢我的论文指导老师，虽然她平常工作繁忙，但是在从论文的选题，开题、编写、资料查找、修改到最后定稿这一个过程中都基给予了我悉心的指导。其次，我真诚的感谢我们的辅导员老师以及金融ISEC的其他老师，感谢他们孜孜不倦的耐心教导，让我不仅仅学到了专业知识，更是做人做事的方法和态度。
同时，感谢我的家人给予我的支持和包容，他们深切的关怀和大力支持是我能够顺利完成学业的动力。
再次感谢金融ISEC的全体同学和我的室友们，他们的真诚友爱使我的大学生活变得更完美，让我享受到了大家庭的温暖，感动和他们在一起求学的时光。
最后，我要感谢参与我论文评审和答辩的各位老师，你们辛苦啦！
回首往事，历历在目。在即将离别之际，我的心情无法平静。一路走来，这里教会了我怎样学习，怎样生活，怎样思考，怎样爱与被爱，懂得了许多，也长大了许多。感谢所有老师和同学，谢谢你们一路对我的关心和支持，永远无法忘怀在沈工学习和生活的四年，这里见证着我们永远无法散场的青春。
参考文献
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