辽宁省朝阳市居民理财产品发展中存在的 问题与对策

　摘要

随着我国经济的发展，理财产品发展速度逐渐提高，尤其是在丰富国内金融市场经济活力、吸收大量资金不断涌入资本市场等许多方面发挥着越来越重要的作用。但是国内理财产品的发展，相对国外，国内居民理财产品因为其市场发展不稳定、居民思想观念落后等原因，一直以来很难获得城镇居民对于理财产品的资金支持，甚至中国居民理财理念缺失严重影响着其理财产品发展。

本文以辽宁省朝阳市居民理财产品的发展存在的问题进行研究，通过问卷调查等方式，查阅相关资料并结合文献资料，针对其居民理财产品发展过程中具体存在的问题进行分析，这些问题还普遍存在于其他地区的居民理财产品当中，影响是不利于朝阳及地区居民长期发展投资理财。

后续主要针对这些问题提出相关对策，使得对策具有针对性，促使辽宁省朝阳市居民理财方式得到改进、理财产品持续稳定发展，还能对其他地区居民理财产品发展的完善具有一些借鉴意义。该文章主要改进对策如下：第一培养和树立正确的理财和选择理财产品观念、第二丰富居民个人理财产品优化投资产品组合、第三拓宽理财信息的获取渠道。最后居民理财产品发展在市场是具有很大的发展空间，但它所面临的问题依旧存在，希望这些改进措施能对后续研究居民理财产品的未来发展有微薄助益。

　　关键词：城镇居民；理财方式；理财产品

绪论

中国经济的快速发展为居民理财产品的升级提供了良好的资源和资金优势，同时居民理财产品的发展也为我国经济带来量变突破。理财产品的更新升级具有增强经济发展潜力、加快区域化经济步伐、增加居民收入、拓宽居民理财渠道等独特优势。但居民理财观念落后、居民理财市场不完善等情况在一定程度上限制了居民理财产品发展。

中国居民的理财产品有较长的历史，源于西方，但中国引入的时间比较晚，近年来，中国居民的理财产品有较长的历史，源于西方，但中国引入的时间比较晚，近几年，居民理财产品被大量地运用于金融市场，而我国居民理财产品整体保持在一个较高的水平，没有出现明显的变动。中国居民的金融资产、理财产品运用占比与国外相比明显偏低。国外居民理财产品为我国居民理财产品带来了诸多发展，也给居民传统理财产品模式带来了巨大冲击和挑战。这就要求辽宁省朝阳市居民顺应理财产品的变化，不断促进辽宁省朝阳市居民理财产品的发展。

由于欧美等发达国家的金融市场日趋完善，国内的金融体系还没有形成成熟的金融体系。发展居民理财产品的难度也越来越大。那么，居民理财产品如何在市场上创建独特的发展优势，并据此来获得更稳定，更长久的客流量，拓宽居民理财渠道，是其理财顾问及券商现阶段需要强调并解决的关键问题之一。研究叙述过程中，通过文献综述，搜集并引用国内外文献，通过相关资料，对居民理财产品发展进行科学分析，并通过图表分析法、归纳法等相关方法看出居民理财产品存在的问题，并针对分析结果进行调整。经过查阅大量文献资料得出，国外理财市场多以成熟，是由于形成了大规模的资金链条及客户资源雄厚，反观我国理财发展市场多以保守为主，但随着网络金融理财市场快速发展，不少居民开始将注意力转移到市场潜力巨大的居民理财市场中甚至网络金融市场的理财业务之上，以求寻求新的稳定的理财渠道，获得更多的理财收益。

本文将重点考察辽宁省朝阳市居民理财产品发展过程中存在的问题，进而对限制辽宁省朝阳市居民购买理财产品的主要问题进行提炼，深入剖析辽宁省朝阳市居民选择理财产品过程中的各项不足，并据此给予针对性的完善对策。希望本文内容能够为辽宁省朝阳市居民理财产品的稳定发展带来有效的参考意见，也能够为丰富更多地区的居民理财产品发展的理论研究提供经验。

　1理财产品的概述

　　1.1理财产品的定义

所谓的理财产品，就是指一种由商业银行与其他金融机构共同设计、发行的产品；按照产品合约规定，将募集到的资金投入到相关的金融市场中，并购买相应的理财产品。来自国家统计局的数据，我国人均国民收入从1978年的190美元上升至2019年的9470美元，居民人均可支配收入也从1978年的343元上升至2019年的30733元，2020-2021年新冠病毒的全球传播，使得全世界经济陷入了困境，随着国际经济形势，我国居民理财规避风险的需求越来越迫切，传统的银行储蓄已经不能满足投资者资产保值增值的需要[1]。辽宁省朝阳居民将要从传统投资模式转向居民理财产品投资这一新的金融模式，极大的冲击着朝阳居民的投资理念，原来存钱的钱都在寻求新的投资品种，从而获得更高的投资回报，而居民的理财产品也因此有了更多的选择。

　1.2理财产品的种类

目前，根据客户的收益模式，可以将其划分为：个人非保本浮动收益型理财计划、保本浮动收益型理财计划和保障收益型理财计划；按照金融产品的形态，可以将其分为人民币型的金融产品和外币型的金融产品；根据个人财产的不同，可以将其分成两类：一种是开放式的，一种是封闭式的。

1.客户收益方式的不同

按照客户的收益模式，可以将其划分为：个人非保本浮动收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品、保证收益型理财产品。

2.理财货币形式的不同

3.按照金融产品的形态，可以将其分为人民币型理财产品和外汇型理财产品两大类。

4.个人资产的存储形式的不同

根据个人财产的不同，我们可以将其归类为开放式的个人投资产品和封闭式的个人金融产品。

5.居民对投资的选择有差异

根据我国居民选择投资方向的不同，可以分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型[2]，包括储蓄、基金、国债、债券、外汇、股票、炒金等，具体分为证券一级市场方向，商品现货、期货市场方向，债券、票据市场方向、外汇市场方向，信托贷款方向，银行资产包方向，金融衍生产品方向以及其他多种方向。

　1.3理财产品的特点

理财产品的主要特点以下方面：

1.品种众多。

2.期限灵活。投资者主要是依据自身需求、产品形态来选择金融产品。

3.对信用等级的管理更加严格。

按照银保监会的相关法规，对产品的投资组合、资产流动性、同类产品过往表现、风险水平等因素进行风险评级。

4.理财产品的特点：收益性、安全性、流动性。

一般而言，投资者的首要利益是最先考虑到的特性，也是最为关注的。第二安全性，而对比收益性，投资者对于安全性往往会陷入两种极端，一种是过分注重安全性导致选择理财产品过于保守，收益性低；另一种就是完全忽视安全性，导致理财产品的稳定性差、风险感知力低，不利于投资者长期持有理财产品。第三流动性主要是投资者根据市场行情对理财产品进行调整，通过关注市场变化及时变现，以此实现理财产品风险的控制。

　1.4理财产品发展的意义

本文采用问卷法，对辽宁省朝阳市的农村居民进行了问卷调查，并对其存在的问题进行了分析，并针对这些问题提出了解决办法。因此，本论文既有理论上的价值，也有实践上的价值。

1.理论价值。

对辽宁省朝阳市居民的金融现状、理财现状进行分析，既能为本地居民的金融理论提供借鉴，又能为当前城市居民的理财行为提供新的思路，为今后的研究提供有益的参考。另外，本文所采用的调查与实证研究，对我国居民金融理财产品的发展具有一定的参考价值。

2.实践价值。

（1）有助于居民收入的提高

新型理财产品的出现，将大幅度地转变居民的理财方式，不断刺激国内经济市场转型升级，随着社会经济的发展，投资理财工具的不断涌现，居民理财渠道也在不断地递增，居民收益方式也在不断地改变，也从单一保守的理财方式向多元化理财市场转变，此外，居民收入也在随之增加，多样化理财产品的出现，也将适应各个阶层不同人们的理财需求，进一步扩大理财市场。辽宁省朝阳市居民可以选择多样化的理财产品，更好地规避因市场波动而引起的风险，更好地为自己带来诸多理财收益，提高了自己的理财收入，刺激理财产品不断更新换代。

（2）刺激理财产品的结构化升级

研究理财产品的意义，在于更好地刺激理财产品的结构化升级，优化传统理财产品模式，不断刺激国内经济市场，吸引投资者购买多元化理财产品。与此同时，产品结构持续优化，刺激理财产品的发行力度不断加大，为辽宁省朝阳市居民提供了多样化的投资理财选择，为资本市场注入强大的资金来源。

　2辽宁省朝阳市居民理财产品发展现状

　　2.1调查问卷的设计及发放

居民理财产品发展时间较长，它起源于西方，但在中国引入的比较晚，近年来，居民的理财产品在金融市场上逐步活跃起来，而国内的居民理财产品总体上都保持在一个稳定的水平。国外居民选择理财产品模式多样化，居民理财产品结构不断变化，国外居民理财产品结构通常选择金融衍生品、另类投资等，为我国居民传统理财产品模式带来了巨大冲击和挑战。这就要求辽宁省朝阳市居民顺应理财产品的变化，不断的促进辽宁省朝阳市居民理财产品的发展。

　2.1.1调查问卷的设计

（1）调查的目的。针对调查问卷的结果，了解辽宁省朝阳市居民理财产品发展情况，分析了我国居民金融理财产品中存在的问题，并提出相应的解决办法。

（2）被调查者。本文研究以辽宁省朝阳市居民为样本。

（3）调查的问题。问卷调查内容包括：收入、教育、选择人群、选择金融产品的特点。由于辽宁省朝阳市居民普遍存在着较为传统的理财观念，且对网络和银行理财产品缺乏足够的了解，所以在设计调查时并没有太多的选择。

　2.1.2调查问卷的发放

本研究将在网上及线下进行问卷调查。本问卷采用随机、不记名方式，由居民自行填写。

　2.2调查问卷的实施及结果情况

为了获取可靠的数据支持，本文采用了调查问卷的方式来进行数据的收集，调查问卷中的题目类型以选择题为主。被调查者的收入、受教育情况、选择人群情况和产品选择特征情况均被包含在试卷内容之中。调查问卷发放410份，收回406份，剔除了未完整填写问卷以及未如实填写的失效问卷等，其中有效问卷400份，调查问卷的有效率达到97.6%。

2.2.1收入影响投资产品情况

根据调查结果分析朝阳居民理财方式及产品选择是否受收入方面影响，主要根据朝阳居民月均收入情况、居民理财产品购买情况两方面进行分析；根据结果表明居民收入是影响居民理财产品发展的必然条件，在投资组合中发挥着决定性的作用。居民的经济状况决定了他们在金融理财产品上的选择。

　　图2.2居民理财产品购买情况（单位：人）

上图2.1表明辽宁省朝阳市居民的普遍收入水平较比全国居民收入水平较低，月均收入低于5000占居民总人数65%；根据居民理财产品购买情况分析：处于月均收入5000元以下的居民有260人，居民多以投资银行储蓄为主，选择银行储蓄的人数为120，居民储蓄产品购买比例达到46.2%；居民月均收入在5000至10000元之间的居民为90人，多侧重于选择银行储蓄跟互联网理财产品，其中选择银行储蓄的居民人数为36人，占其居民理财产品选择人数比达到40%，降低了月均收入5000元以下居民银行储蓄的比重，使得居民理财产品的选择逐渐增加；居民收入水平达到月均收入10000元以上的居民，增加了居民理财产品多样化，虽然选择银行储蓄的人数为17人，占其该收入理财产品购买人数的34%，依旧居高不下，但是互联网理财产品、保险理财产品、其他产品总人数占持有其收入人群比例达到66%，这说明收入水平越高的人群，越多注重于居民理财产品的多样化，越有更多的选择产品的主观选择性。

从居民收入情况来看，辽宁省朝阳市的人均居民水平不高，普遍低于月均收入5000，总体上看对居民理财产品的发展不能起到一定程度上的积极影响，从居民收入整体水平分析居民收入水平越好，居民购买理财产品的选择多样性越显著，越能更好地促进朝阳地区理财产品的发展，此外，从图2.2居民购买理财产品情况来看，朝阳居民选择传统的银行存款理财产品，主要集中在传统的保险理财模式上。侧面看出居民理财产品的发展不到位、居民理财产品选择滞后。由此调查问卷数据可以看出，朝阳地区的居民多以在保证充足的银行储蓄为基础的情况下，进行选择其他居民理财产品，选择性小，接受其他理财产品可能性较低，但基本上符合我国居民消费理财观念。

　2.2.2受教育情况

辽宁省朝阳市居民的教育水平情况，以居民学历结构、信息渠道来源、对理财产品了解情况为依据，对其进行了初步的调查。

表2.1居民学历结构情况

由表2.1可以看出高中及以下人数较少，仅30人，而辽宁省朝阳市居民大多学历在大专、本科水平，而硕士在总人数仅占20人。

表2.2居民信息渠道来源情况

由表2.2可以看出高中及以下学历的人群，该人群多偏向于以亲戚、友圈转发时等渠道选择理财产品，具有大专学历的居民为210人，占调查问卷总人数52.5%，大多数以朋友推荐为主，但有人选择通过相关理财发布的官方网站获取等渠道获取理财信息，也说明注重理财信息渠道随学历增加不断在拓展，该人群仍选择银行储蓄理财产品为主要理财方式，在此基础上增加了互联网理财产品等多种选择方式；本科及研究生以上学历的人群，人数达到160人，但相比其他人群，多数选择通过相关理财发布的官方网站获取、自己通过专业投资者理财建议购买或者自己从理财软件获取等方式；使得获取居民理财渠道更加注重理财产品选择的多样性和主观判断性。

表2.3居民理财产品了解情况

从2.3表上看高中及以下该人群多以银行储蓄为主，几乎没有买过其他理财产品，基本上长期保持持有资产稳定性，对风险感知能力差；具有大专学历的居民对于产品持有期基本上稳定，多以三年为时间节点选择更换居民理财产品，风险感知能力较低；本科及研究生以上学历的人群风险感知能力强，对居民理财产品的选择越多，产品的转变程度越高，越有利于获取居民理财产品的收益。

在调查问卷中，居民理财产品的选择受到居民受教育情况的影响，主要调查问卷根据表格呈现；一般来说，居民受教育水平的情况越高，追求居民理财产品的多样化越多，在选择理财产品上来看，理财产品的持有期取决于居民的风险感知力，风险感知力越强的人群，很少追求单一理财产品的固定化，最大程度上规避居民选择理财单一化风险，本文调查问卷主要以表格形式呈现受教育情况对居民理财产品发展的影响。由此可见，居民受教育情况越高，居民理财产品的结构性优化越好，居民的理财产品的配比也更加理性、平衡。

　2.2.3风险偏好情况

首先按照调查问卷的划分人群对风险感知及风险偏好的不同接受情况，将辽宁省朝阳市居民划分为不同风险偏好人群，进而进行居民选择的理财产品进行分析说明。

根据问卷调查分析，对辽宁省朝阳市居民进行基本情况分析，并根据辽宁省朝阳市居民的风险偏好不同，分析该地区居民理财产品的影响因素。

1.辽宁省朝阳市居民性别构成

　　图2.3辽宁省朝阳市居民性别构成图

如图2.3，辽宁省朝阳市居民性别女性占比约为60%，男性占比约为40%，在人数上辽宁省朝阳市居民性别比3:2。

2.辽宁省朝阳市居民风险接受偏好程度

在关于辽宁省朝阳市居民理财产品的调查问卷中发现，不同居民对风险的接受程度的不同，结果表明，不同的性别对居民的风险偏好有一定的影响，并对其进行了不同的投资组合。

对比男性居民投资者偏好风险的选择而言，女性居民理财的投资者注重安全性多于理财产品的收益性故，从整体上而言，对风险的偏好性较差，该地区居民的理财产品发展多侧重于低风险、低收益。

同时表明该地区理财产品的发展呈现区域缓慢化。如图2.4，约有57%的居民选择了风险厌恶者，约有29%居民选择风险中立者，有14%的居民选择了风险爱好者。据此可知，辽宁省朝阳市居民侧重于风险中立的理财产品，喜欢超低风险和超高风险的居民比重较低，这也从侧面表明辽宁省朝阳市居民理财产品的发展趋于平稳。想要长期促进居民理财产品的发展，需要进一步加强居民对居民理财产品风险的提高。

图2.4辽宁省朝阳市居民风险偏好程度

　　3.辽宁省朝阳市居民年龄分布

在深入调查后发现，辽宁省朝阳市居民的财务状况与其年龄有关，其风险偏好水平受到年龄的影响；居民对风险的承受能力随年龄的增长而逐渐下降。

以朝阳地区为例，年龄多以年轻化为主，在通过调查问卷填答之后，60岁以上的人群往往不会选择投资理财产品，对风险偏好是厌恶风险的人群，这个短期内不会出现较大的变化。在具体分析问卷后发现，被调查的朝阳地区的居民在人数分配如下：18岁-30岁的青年人、31-45岁的中年人、46-60岁的中年人、61岁以上的老年人的人数分别为240、115、40、5人。

图2.5辽宁省朝阳市居民年龄分布

　　在具体分析图2.5的数据后，可以看出来辽宁省朝阳市居民理财的年龄段多以有一定收入来源的青年人、中年人为主，对比中年人，青年人的优势在于可以更好的选择理财产品，可以在一定程度上追求理财产品的组合多样化，接受一定程度的理财风险，而中年人的优势在于，该年龄人群收入较为稳定，可以形成购买理财产品的规模化，而61岁以上的老年人选择理财产品较少，一方面受理财产品的风险影响，另一方面更多的是将闲用资金用来购买银行储蓄。根据朝阳居民的年龄段购买理财产品的意愿来看，各年龄段的储蓄比例都是最高的，对于年轻人来说更追求于理财产品带来的高收益，并能接受理财产品带来的高风险，对比这个年龄段的其他人群而言，更喜欢风险较低的理财产品跟银行储蓄。

　2.2.4产品选择情况

辽宁省朝阳居民理财产品选择特征情况，是根据居民理财产品的特征不同，居民选择的情况也不一样，居民理财产品的类型一般有银行储蓄、基金、证券等，其中银行储蓄居民购买意愿最强烈，整体来看，居民选择理财产品类型最多的前三种类型居民持有总量有规模化趋势，而其余的居民理财类型，如证券、股票等理财产品类型的居民选择意愿较低。具体情况如表2.4所示。

表2.4辽宁省朝阳市居民理财产品选择情况

由上表可以看出，一般来说，风险越高的理财产品，居民选择的意愿越低，而对比风险低的产品，居民购买意愿越强烈，居民所持有的数量较多，由此可以看出来，辽宁省朝阳市居民选择理财产品多侧重于低风险、低收益的理财产品，厌恶高风险的理财产品。

　3辽宁省朝阳市居民理财产品发展中的问题

　　3.1居民对理财产品缺乏了解

从上述关于调查问卷的结果情况来看，大多数朝阳居民选择了低风险的理财产品，多以选择储蓄方式进行居民理财，造成这一局面的原因之一是由于辽宁省朝阳市居民理财方式过于单一、保守，造成该地区理财产品的选择相对落后，从而导致其对理财产品缺乏了解，是因为相对于别的地区来说，辽宁省朝阳市所在的经济状况较为落后，在辽宁省内经济物价水平较低，人们在基本满足日常生活需求的同时，很少会去主动追求生活质量，造成这方面原因，更多源于该地区居民的生活压力小，对生活物质追求小，造成的后果是居民理财的观念也较差，对居民理财产品的接受能力较弱，从而对居民理财产品的基本信息缺乏了解，由此可以理解居民对金融理财风险的承受力比较弱，因此，人们在购买金融产品的时候，会更加倾向于购买。

主要不是想追求更多的收益，而是要去承担因理财产品而带来较多风险，相比收益，风险对于居民而言更重要；导致辽宁省朝阳市居民对于相关理财产品的概况缺乏主动认知性、自主选择性及理财产品的普及性等问题。

除此之外，朝阳居民还对相关理财产品存在一定程度上的误解，该地区大多数居民认为理财产品是具有高收入、高能力人群投资的产品，不是具有一般收入的人群所可以消费的，是因为居民普遍认为只有累积较多的理财经验、对理财产品有丰富的了解、并形成了一定规模的理财组合产品、拥有着较为丰富的理财收益后才能去涉足，朝阳居民大多将资产用于基本生活开销或者银行储蓄，对理财产品的涉足不深，对比传统居民理财产品而言，例如银行储蓄，居民想的较为简单，在保本的基础上获取利息。

而对于当下出现的理财产品而言，朝阳居民对于理财产品分为两种不同的态度。有的居民对理财产品持消极态度；居民选择其理财产品，想的多为复杂在考虑理财产品收益的同时，更多担心理财产品带来的风险，怕造成本金亏空的后果；还有的居民持主观积极性态度；则认为理财产品只要投入了就可以赚钱，忽略了理财产品本身的风险性，只注重了理财产品的收益性，也不看重理财产品的多样组合，城镇居民理财观念不科学，在选择理财产品时往往缺乏理智性和科学性，城镇居民投资者在选择购买理财产品时，偏好选择投资收益高、承担风险小的理财产品[3]。买太多相同类型的金融理财产品导致所带来风险是远远大于收益，此类居民把理财想象的较为简单，这两种情况都不利于该地区理财产品的发展，正所以两类居民缺乏对理财产品的基本了解，则造成了辽宁省朝阳市居民选择理财产品的极端化，导致理财方式较为保守，不能快速的接受理财产品带来的风险，正是因为朝阳地区居民对理财产品缺乏了解，更加不利于朝阳地区居民理财产品的全面性、科学性发展。

居民对事物的接收程度决定了这个事物的发展程度，朝阳经济的发展滞后，受限于居民接受理财事物的速度，居民对理财产品的认知匮乏，导致朝阳居民理财产品在地区发展举步维艰，并不利于朝阳区域经济发展。

　3.2居民理财产品种类单一

朝阳居民的个人理财意识也在不断地加强，但居民的自主理财水平不是很高，对理财产品的要求多为简单化，投资组合也较为简单，所以说居民个人理财产品存在着单一化的问题，大多数朝阳居民选择传统投资方式，选择投资在储蓄和保险上，对比其他理财产品，朝阳居民更偏向与传统理财方式造成的原因是可供选择较少的理财产品加上居民理财认知水平一般化。此外，在利率市场化的前提背景下，存款并非只是一种金融产品，而是一种选择。在居民理财产品中，并非只有一种选择；为使居民能够不断地丰富自己的理财产品，需在一定程度上强化居民的理财产品，以提高他们对居民理财产品的认同程度，主动选择除储蓄外的其他理财产品。

朝阳居民的个人理财产品较为单一，居民的可选择性少，造成对居民理财产品的需求度小，从而造成朝阳居民的理财方式依然集中在传统单一的投资理财的工具上，对朝阳经济发展产生不利影响，从调查问卷的数据分析来看，高中及以下人数较少，仅30人，从表上看该人群多以选择银行储蓄为主，几乎没有买过其他理财产品，亦可以从侧面反映居民理财产品选择种类单一化，居民理财产品单一化带来的后果是居民对理财产品风险感知能力差；这不仅仅说明朝阳居民对于传统理财产品的过于依赖，反观出对其他理财产品的不信任度；另一方面来说朝阳居民对于股票，基金等理财产品不了解，缺乏对居民理财产品选择的基本认知性，对于相关的其他投资工具较为陌生，甚至在朝阳地区出现了小部分居民从未接触过其他理财产品的情况，居民理财产品想在朝阳地区进一步发展存在一定困难；然而现在国内资本市场快速发展、互联网金融产品与传统理财产品更新迭代，新型理财产品的出现，甚至实现了国内多地区跨区域线上快速交易的情况，随之市场的不断发展，居民理财产品在朝阳的发展指日可待；但是朝阳居民的理财产品发展面临着诸多困难，其一就是居民理财产品的选择较为单一，居民选择理财产品的层次较低，这不仅影响居民理财观念的提升、理财产品选择的积极性，也不利于促进朝阳居民理财产品的发展。进一步推动朝阳区域性经济发展。

　3.3居民获取理财产品信息渠道有限

居民理财产品在朝阳地区发展一再发展缓慢，造成出现居民理财产品选择过于单一化的情况，是因为居民个人获取理财产品信息的渠道有限、获取居民理财产品的资源匮乏；大多数朝阳居民选的理财产品都依靠于亲朋好友的实时分享，选择他们去听取相关的意见，根据亲朋好友的理财选择制定自己的理财产品计划，确定自己的理财方向和数额；主要是因为害怕自己选择错误的投资产品，给自己造成一定的经济损失，往往这种情况下，对理财产品的选择主要靠亲疏关系；反观其他情况下，信任感的建立存在于居民与专业投资者之间，专业投资者凭借自己的专业知识、对理财产品的分析给投资者相关的咨询建议，但在该地区大多数居民对专业的理财投资者持抵触、不信任的感觉，对理财产品的选择多侧重于亲属意见，一般来说居民对专业投资者产生不信任感，大多不会选择听取专业的投资建议，对专业投资者出具的理财产品选择方案持摒弃态度；反之会选择信任自己的亲朋，主动拒绝其他理财产品的渠道来源；不利于居民理财产品的专业性信息传播，带来的后果是造成居民理财渠道匮乏、居民理财产品的专业性能差。理财产品的信息渠道单一，导致理财产品的信息性、及时性、专业性较低，反而会给投资者带来一定的投资损失，影响居民持有理财产品的信心，迫使产生居民理财产品渠道变窄、居民理财思想停滞不前的局面，这不利于理财产品在朝阳地区拓广。

居民理财产品的信息渠道的狭窄，降低居民对专业投资者的信心，提高居民自身持有理财产品的风险；居民理财产品的信息进度缓慢，这种仅靠亲友信息渠道获取的居民所需要承担的风险较高，是因为居民之间比较盲目的跟众心理、缺乏专业建议和独立的主观判断能力，不能准确地对理财产品进行有效选择，这就造成了居民所选择的理财产品缺乏科学性、专业性，不利于居民长期持有理财产品。

大多数居民在投资理财中，主要听取理财单位员工的引导和身边朋友的介绍，这样的途径容易让投资者只看到收益而忽略了风险，造成投资者的经济损失，使理财单位与投资者产生利益纠葛[4]。而且居民不仅不能有效地进行投资组合，缺乏理财产品选择合理性，还会产生因盲从而带来的利益损失，增加了投资的风险，打击居民持有理财产品的积极性，对居民理财产品在朝阳地区发展持消极态度，形成居民对理财市场丧失信心，不利于朝阳地区居民理财产品的推广，更不利于朝阳地区区域性经济持续稳定发展。

拓展居民理财产品的信息渠道，在一定程度上改变朝阳居民传统理财思想，促使人们从单一选择储蓄产品转变到多种选择理财产品的方式上，不仅利于居民持有理财产品的选择多样化、专业化，降低自身持有理财产品的风险，很大程度上决定了朝阳地区理财产品的发展方向及前景，这是转变居民传统理财观念及方式的主要转变。

　4辽宁省朝阳市居民理财产品的对策及建议

　　4.1增加居民对理财产品的了解

随着我国金融市场的快速发展和经济体系的不断完善，居民理财意识得到大幅度提高，对理财产品有了新的认知，但是由于辽宁省朝阳地区的经济水平较低、传统的理财观念没有得到根本改善，则导致朝阳居民对理财产品的认知有待提高，这就要求朝阳居民要树立正确的理财观念，培养超前同步的理财意识，为了进一步促进朝阳地区区域经济发展，培养和树立居民正确的理财产品观念，主动学习跟选择各种理财产品，提升自己的财务知识。为了增加理财产品的收益，应加强对风险的认识，正确地规划和优化自己的投资组合。居民应转变自己的不良理财观念和风险观念，首先要学习如何投资于各类不同金融理财产品，以达到分散其风险的目的；在不断投资的事件中建立和完善自己的理财观念，提高理财主动性，从而实现科学规划资产[5]。

提高居民对理财产品的认识，使他们养成正确的理财理念，并在一定程度上进行理财产品选择。在当今信息化发展的社会，该地区居民可以通过各种形式、各种途径去学习理财知识，例如可以通过上网的形式可以获得理财相关资讯，通过电子化渠道及时掌握相关理财产品市场的走势，同时对于理财风险有一定的认知水准，便于分散理财产品风险；居民通过电子化渠道能够及时通过买卖理财产品的方式，降低理财风险，还可以借助互联网信息平台，居民能使最新资讯、理财知识以及时性、准确性、高效性传达到位，从而可以让自己及家人获得更有投资意义的一手资料，便于自己的理财规划更加合理科学、增强对居民理财产品的信心，利于自身购买的居民理财产品增值保值。

居民学会树立正确的理财观念，主动了解不同的理财产品，利于培养自身对理财知识的自主学习，提高理财的主观能动性，此外，居民还可以借助线下途径的学习，通过购买各种理财方面的书籍，系统的学习理财知识，提高购买理财产品的科学性，通过这两种途径的理财观念学习，可以使居民更好掌握理财市场经济走势、理财产品的种类特点、了解理财产品的风险状况，从中学习理财知识，培养并树立正确的选择理财产品观念，并不断总结书中或者案例中理财的成功经验，学会借鉴专业投资者的投资观念，利于自身科学规划理财产品；以上均是帮助居民树立了正确的理财观念、培养正确的理财产品选择的方式，并不断加强朝阳地区居民对理财产品收益性、风险性的掌握，了解理财产品种类特征，选择制定适合自身的理财产品方案。

　4.2丰富居民理财产品并优化投资组合

选择并不断丰富理财产品的主要意义在于帮助人们更好的理财，拓宽居民的理财渠道，实现居民资产的增值保值作用。一个好的理财产品的出现，是为了更好的供居民选择，为居民带来一定的经济收益，为其增加其收入来源，促进该地区的区域性经济发展；在日常生活中，居民进行理财、选择理财产品的前提下是需要满足日常消费流动性，在此基础上实现闲置资金利益最大化。一个好的投资组合需要选择好的理财产品，丰富并不断优化理财产品，才能为带来投资者高收益；倘若仅选择单一的理财产品，不考虑理财产品的多样化组合，虽然单一理财产品的收益性越高，那么所带来的理财产品的风险也会随着增加，不利于居民长期持有。在现有市场利率化情况下，银行储蓄只能是作为一种流动性较强的存钱方式，居民选择储蓄作为理财产品的首选方式，不能以此获得较高收益，因此居民需要学会对所持有储蓄产品进行分流，把单一持有理财产品进行分散选择，主动选择多种类理财产品，并不断丰富且优化持有理财产品，居民主观上对理财产品进行投资组合，进而更好的丰富个人理财产品选择，最大程度上降低单一理财产品带来的风险。

居民在选择理财产品前，要充分考虑个人收入、本金收益、理财资产配置等因素，确定自己的理财风险承受度，并根据产品种类、特点进行最优理财产品选择，最优选择出适合自己的理财产品。如果居民缺少金融方面的知识或者没有时间跟精力去关注相关理财资讯，掌握最新、最全面的一手理财产品信息，不能更好的选择理财产品进行投资组合，可以考虑寻求金融机构和专业理财规划师的帮助，使之能够得到更优质的资产配置、最大程度上降低自己的投资风险，在朝阳区域性经济发展下，朝阳居民根据自身各个情况划分不同的投资人群，选择不同的理财产品，制定不同的理财优化方案，于此同时根据该地区居民所承受的风险跟所追求的收益不同，这就造成了理财产品的不同组合，从而形成了不同的投资和理财计划。该地区居民在进行选择适合自身的投资产品的基础上，根据自身情况划分不同风险、不同的收益需求，结合产品期限综合考虑，制定合理、实用的投资理财产品结构，不断丰富且优化理财产品组合，居民需要坚守一条投资基本准则，即“不将所有鸡蛋放在同一个篮子里[6]”准则，通过不断丰富且优化投资理财产品组合，降低单一组合带来的损失。

　4.3拓宽居民理财产品信息渠道

居民对理财方式的选择、理财手段、理财产品的日益增多，一方面使金融产品更加多样化；另一方面也增加了居民投资理财的风险，因此居民选择何种理财方式需要谨慎考虑[7]。要想拓展居民理财产品信息渠道，首先要解决居民个人理财信息渠道单一带来的问题，形成这一问题的主要原因是居民个人缺乏相关的理财观念和获取理财产品的渠道过于狭窄，以至于居民理财信息接收少，从而对居民理财产品的信息掌握不全面，居民个人在学习相关的理财产品的同时，还需要不断地拓展自己的个人理财产品信息渠道，更大程度上接受相关理财产品资讯。此外在互联网时代应该学习互联网理财规划，了解更多的理财产品，在互联网金融理财风险提示下，进行分散理财风险，购买相关理财产品时候，要充分了解该产品存在的潜在风险[8]。利用的大数据等多功能软件，全面掌控居民理财产品的收益性、风险性、区域性，尽可能拓展理财产品信息渠道。

根据本文收集的调查问卷来看，居民拓宽理财产品信息渠道取决于部分受教育程度；从表中看出大专学历的居民为210人，占调查问卷总人数52.5%，大多数以朋友推荐为主，但有人选择通过相关理财发布的官方网站获取等渠道获取理财信息，也说明理财信息渠道随学历增加不断在拓展，该人群仍选择银行储蓄理财产品为主要理财方式，随着学历的增加，居民理财信息渠道也在不断拓展，表中本科及研究生以上学历人群，人数达到160人，除了传统信息来自于亲朋好友的分享相关理财产品这一渠道外，更多的依靠自身的主观能动性去自行收集理财信息；反观其他学历人群对获取理财信息缺乏主动性；这就要求居民需要自己去线上、线下的各种金融机构、营业机构查找资讯，通过寻求网站颁布的最新理财产品资讯，从专业投资者方面了解理财产品，考虑金融机构的专业角度，根据证券交易机构或组织加强产品的营销力度，着力突出理财产品的价值和专业性，重视广告、宣传、公关和产品服务等隐形价值[9]。金融理财产品的相关资讯分析，这样不断降低自己的理财产品的投资风险性，还可以更好的熟悉理财知识，居民可以借助各种财经类书籍和报纸的查阅，实时了解国内外经济走势，了解国家政策指导，通过日常上网查看有效理财资讯，在大的经济形式下，更好合理的筛选出不利于自己的理财信息，剔除不合适的理财产品，及时更新替换，使得选择理财产品更加适合自己。居民还应积极主动学习财务管理知识，明晰理财的基本相关基本技能，资产具有时间价值，若不妥善进行的资产的规划，手中的资产就会贬值，居民应该尽早的制定合理有效的财务管理计划[10]。通过银行等金融机构开设讲座、短信推送等理财产品宣传，在各个平台上了解理财产品、并进行理财产品选择，满足自己差异化的理财需求。

总的来说，理财产品的选择原则主要是风险对等原则、适度分散原则、期望值最大和方差（或均方差）最小原则[11]。要想选择理财产品科学性，提高自身理财收益，就要遵循理财产品原则。一般来说不管从哪个角度来看获取信息的渠道越多，就越有利于自己理财观念的形成，需要该地区居民进行选择理财产品前，需要掌握、获取跟采纳这些理财信息，监管机构应关注并对商业银行施加相当大的压力，以满足监管要求。实证结果表明，监管压力越大，商业银行发行表外资产并承担风险的动机就越强[12]，越有利于居民理财产品的发展；居民持有理财产品需要达到科学理性的投资的目标，否则一味的盲从，未形成自身的理财选择主观性，只会造成自身的财产越来越混乱、自身理财产品越来越缺乏科学性，造成对理财方式、理财产品丧失信心；更严重的是自己选择的理财产品越来越随意，理财效果越来越差，也不能推动朝阳地区居民理财产品的发展，不利于朝阳地区经济发展。

　结论

在通过文献理论分析、调查问卷探究、系统性分析等多个阶段，本文尽可能全面地分析了辽宁省朝阳市居民理财产品存在的问题，发现该地区居民存在理财观念落后、理财模式过于单一、居民对理财产品缺乏了解等诸多问题，都将影响了辽宁省朝阳市居民理财产品的发展程度，本文并为此提出了更科学，更具参考依据的对策，为那些有发展潜力的居民理财产品提供对策和建议。

在居民理财产品的推广过程中，通过培养居民选择理财产品的观念，形成良性的居民理财投资，拓宽了丰富多样的居民理财产品的选择，至今为止，辽宁省朝阳市居民选择理财产品的数量逐渐增加，居民理财产品的选择多样性逐渐增多。但此种推广居民理财产品具有一定的局限性，是因为在此过程中居民理财产品的不稳定性大，而且居民具有主观选择的不确定性以及居民学会自主购买理财产品的时间过长。本文认为未来辽宁省朝阳市居民理财产品的发展要注重丰富居民的金融理财产品组合，持续优化理财产品，并持续扩大居民的理财产品资讯；提前做好产品选择匹配信息，更针对传统银行储蓄产品的特性，培养居民理财产品优势，逐步构建理财产品优化组合模式；进而不断满足居民对理财产品的收益信心，同时还注重相关理财产品的风险；不断优化理财产品的结构性，据此不断提升辽宁省朝阳市居民理财产品的发展水平，并为其他地区居民更好地开展居民理财产品带来更多的参考。

　致谢

凡是过往，皆为序章。始于2018年初秋，终于2022年初夏。目光所及，皆是记忆。大学的四年就要结束了，再次感谢母校对我的培养。

桃李不言，下自成蹊。特别要感谢我的导师为我解答学术上的难题，同时在生活中给予关怀，曾在我的就业方向给我更多的经验与指引，感谢我学习生涯中每一位帮助过我的老师，您们教诲都将成为我未来宝贵的财富。

山水一程，三生有幸。感谢出现在我身边的同窗们，也感谢同学的帮助和建议，匆匆四年，是你们给我带来无数个温暖，让我对校园有了更多的牵挂，愿大家前程似锦。

不负遇见，不谈亏欠。感谢陪伴我一路的朋友们，在我每一次成长的路上，都曾出现过你们的身影。人生最快乐的事，莫过于身边有挚友相伴。

以梦为马，不负韶华。更要感谢在成长道路上每一个努力的自己，虽然每一次没有达到完美，但是却努力做到了最棒。大学四年，对自己已然没有遗憾。

你陪我出生，我陪你长大。王雨—我的龙凤胎弟弟，感谢你出现在我的生命里，成为我最坚强的后盾。未来的日子里我们要不紧不慢，相互陪伴。

最后要感谢父母对我的支持与鼓励，谢谢您们为我提供了爱的港湾，你们的每一次信任与支持都足以让我对未来无畏、对困难无惧。念及恩情，无以为报。只愿父母家人长乐久安。

我相信每一次分开是为了更好的重逢，感恩、感谢、再见沈工。

　　参考文献

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[3]王丹阳．城镇居民家庭理财问题研究[J]．学理论，2020，(10)：73-74．

[4]张素娟．我国居民个人投资理财规划的策略探讨[J]．商讯，2019，(13)：186．

[5]刘佳．互联网金融理财存在的优势及风险分析[J]．商讯，2020，(31)：85-86．

[6]符晓，蒋思雨，龚雅洁等．新冠疫情对我国居民心理预期及理财策略的影响研究[J]．商业观察，2021，(15)：39-41．

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[9]姚妹．浅谈个人理财视角下证券投资基金的发展[J]．现代金融，2019，(11)：15-17．

[10]鲁盛康，丁燕，杨忆文．惠州普通收入家庭理财现状与优化建议[J]．湖北第二师范学院学报，2020，37(07)：41-45．

[11]刘英迪，刘琼．银行理财产品投资分析及优化[J]．时代金融，2020，(04)：28-29．

[12]Feng Xu,Lütkebohmert Eva,Xiao Yajun.Wealth management products,banking competition,and stability:Evidence from China[J].Journal of Economic Dynamics and Control,2022,137(02):1-2.

辽宁省朝阳市居民理财产品发展中存在的 问题与对策

价格 ¥9.90 发布时间 2023年11月17日

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