我国商业银行信用贷款存在的问题及对策――以平安银行为例

摘要：随着我国经济和金融业的快速发展，商业银行作为传统的、典型的金融机构，其信贷业务规模也在不断扩大,但是快速发展的同时也会出现问题，严重可造成经济的滞后。因此，研究商业银行信用贷款存在的问题并提出对策显得尤为重要。

本文运用比较分析法、资料收集法综合分析我国商业银行信用贷款的现状，介绍了信用贷款的概念和特点，从而指出我国商业银行信用贷款存在的相关问题，最后提出了完善我国商业银行信用贷款风险的对策，包括加强征信机构建设、规范信用产品设计、完善银行信贷制度和培养高素质人员。

关键词：信用贷款，平安银行，利益最大化

第1章 绪 论

　1.1研究背景和意义

1.1.1研究背景

自从经济改革开放以来，金融这个行业逐渐被人们熟知，直到现在人们越来越离不开金融。在我国金融业中，商业银行不仅占有主导地位，还是金融业的支柱。在我国目前的金融体制下，银行等金融机构已成为高负债、高收益、高风险的行业。然而，随着互联网金融的普及，我国传统商业银行的经营发展模式受到了极大的挑战，形势的严峻性迫使商业银行加快业务结构调整，开拓新的盈利空间。信用贷款银行业务由于具有盈利空间大，客户需求多等优点，越来越多的商业银行把主营业务放在贷款业务上。近年来，信用贷款因得到我国经济政策的支持，具有一片大好的形势。2019年9月16日中国人民银行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，下调之后，大型金融机构存款准备金率为12.0%，中小金融机构存款准备金率为10.0%。2020年中国人民银行为了刺激居民消费，带动经济发展，第二次决定下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。存款准备金率的上下调整影响着金融机构的信贷能力，并调控着货币供应量。这两次降准表明商业银行可提供的放贷能力增强，商业银行有更多的资金用于贷款业务，人们也更容易获得贷款。在这种背景下，信用贷款由于利率比其他贷款利率高，并且居民的贷款需求大，成为各个商业银行的发展方向。

1.1.2研究意义

我国越来越多的商业银行开始大力发展信用贷款业务。为了获得客户和提高利润，商业银行提供了各种信贷产品，并降低贷款的准入条件，忽视客户实际风险，客户资质参差不齐，容易形成严重的违约风险，不良贷款率居高不下，信用风险的提高逐渐影响着我国商业银行的稳定发展，因此对商业银行信用贷款的风险把控尤为重要。我国金融行业发展较晚，个人信用征信体系和法律制度还不够完善，贷款时存在严重的信息不对称现象。而信用贷款风险对于商业银行而言尤为重要，平安银行是我国一家股份制商业银行，成立于1987年，总部位于广东省深圳市。2019年平安银行全年股价上涨63%，全行 2019 年实现营业收入 1,379.58 亿元，同比增长 17.2%，净利润 256.95 亿元，同比增长14.6%，但是不良贷款率却上升了2.4%。在这种情况下，如果不从信用贷款的问题源头切实分析，并且提出可行有效的控制措施，不仅对平安银行会有十分重要的影响，对我国商业银行信用贷款未来的发展也影响巨大。在该背景下，分析我国商业银行信用贷款存在的问题及对策值得我们分析探讨。本文以平安银行为例，分析常见的信用贷款问题和可能的把控对策提出合理的意见。

　1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

随着我国商业银行信用贷款业务的扩大，我国对信用贷款的问题的研究也取得一定的成果。而对于信用贷款的研究越来越深入的情况，其中主要的原因是我国商业银行在信用贷款业务方面越做越大，信用贷款的问题也顺应增加。我国许多学者对信用贷款的问题进行了不同程度的研究和分析，薛峰是20世纪80年代著名的信用贷款研究员，他的研究主要集中在银行的信贷业务上，他从产权的角度分析了信贷业务的存在的问题。李志辉教授(2011)从西方的贷款模型和我国的实际情况出发，建立了一个信用贷款风险模型。张章(2012)对《巴塞尔新资本协议》的信用风险管理理论进行了研究，并结合我国商业银行信用贷款的发展阶段，对信用贷款的经营管理技术和体系进行了深层次的分析。史玉斌、贾申华(2013)在国家颁布了相关经济政策的时候，提出了控制信用贷款业务问题的对策。他们建议我国商业银行应响应相关政策开展信贷业务，但从中出现的问题需要从商业银行内部解决。王其昌(2015)从微观经济学的角度结合了贷款组合信贷问题的控制方法，理论和期权定价、资本定价等相关内容，提出了相应的商业银行适用的对策。

1.2.2 国外研究

国外商业银行信用贷款业务发展较早，其信用体系比较完善。在20世纪末,X有许多商业银行信贷通过信用评分规则,当时的环境是由第三方提供有效的信息建立贷款风险评估模型,然后决定是否发放贷款,贷款金额的具体根据风险评估的结果。Sanuders(2012)在其研究中指出，目前许多信用贷款风险模型比较复杂和困难，从业人员和监管机构无法完全理解。因此，他对模型进行了改进，并解释了哪种评估方法适合于哪些企业。Robert m. feinberg(2014)认为，在当时的环境下，许多银行的信贷管理框架存在不同程度的问题，没有相应的部门可以独立运作。这种非专业化的状态对商业银行有不同程度的影响。Tor Jacobson(2016)在其研究中指出，现阶段信用贷款的主要问题集中在贷款对象的资质差异性和市场金融环境的快速变化上。面对这种情况，银行不能及时采取相应的控制和管理措施。

　1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本文中拟采用的研究方法有两种，通过比较分析法、资料收集法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。

比较分析法：本文通过比较国内外商业银行的信用贷款研究得出我国商业银行信用贷款的问题和可以借鉴的方法。资料收集法：本文通过收集国内外商业银行对信用贷款现状的研究成果，借助其成功的经验，找出信用贷款问题及解决对策的理论研究方向。

1.3.2 研究内容

本文的研究内容可以分为五个部分：

第一部分为绪论部分，主要叙述了本文的研究背景以及意义，对信用贷款的相关文献资料进行综述，阐述了研究意义；

第二部分通过我国发展信用贷款的现状，分析在此背景下我国商业银行信用贷款的发展趋势；

第三部分分析我国商业银行信用贷款存在的问题；

第四部分为促进我国商业银行信用贷款的完善提出具体的改善策略和建议；

第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。

第2章 我国商业银行信用贷款的现状分析

　2.1商业银行信用贷款的概况

2.1.1商业银行信用贷款的概念

信用贷款是指凭借借款人的信用发放的贷款，借款人不需要提供担保。它的特点是债务人不需要提供担保或第三方担保，凭借自己的信用上可以获得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。长期以来，这类贷款一直是我国商业银行的主要贷款方式。

2.1.2商业银行信用贷款的业务

信用贷款业务是我国商业银行最主要的资产业务之一，它盈利的方式是吸收居民的存款，将存款放贷给借款人，并在规定的期限中收回本金和利息，并在去除资金成本后获得利润，因此信用贷款业务是商业银行的主要盈利方式。信用贷款业务主要通过商业银行、贷款公司、网络金融机构办理，我国有信用贷款产品的银行有建设银行，工商银行，平安银行等。信用贷款在我国的发展速度超过了其他的抵押贷款，由于客户群体大和利润空间高，我国商业银行们都积极推出有自家特色的信用产品来抢占市场。在无抵押信用贷款方面，平安银行推出了一项“新一贷”无担保个人贷款业务，主要面向工薪族及私营业主等，可用于经营或个人消费（包括买车、装修、大额消费等)，最高可贷五十万，可贷期限最长为四年。

　2.2商业银行信用贷款的现状

第一，随着金融业的快速发展，我国商业银行信用贷款市场在促进普及惠民的金融服务水平和服务经济可持续发展方面发挥着越来越重要的作用。随着大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，我国商业银行将目光投向了线上信用贷款业务，充分利用高科技的特点，为借款人提供便利功能。线上信用贷款业务是指在网络媒体的帮助下,全部或部分业务链接等信息的发布,信息采集,数据填写,申请提交,自动审核,账户绑定,基金转移,和电子合同签署等流程完成网上交易,最终实现资金的融资。数据显示，截至2019年11月底，我国商业银行线上信用贷款业务累计成交量为91845.2亿元，贷款余额80449.65亿元。众多商业银行纷纷跻身线上贷款，重庆银行、江苏银行、专业互联网银行微众银行等多家商业银行纷纷涉足线上信用贷款业务。平安银行也不例外，在无抵押信用贷款业务中，平安银行最近推出了一项“新一贷”业务，贷款对象主要是私人业主和个人，客户具有保单，房贷，公积金中的其中一项即可线上申请，贷款金额最高五十万，贷款期限最高为四年。2019 年度平安银行信用贷款“新一贷”新发放额 1,120.33 亿元，2019 年末“新一贷”余额1,573.64 亿元，较上年末增长 2.4%。

表2-2平安银行发放贷款和垫款按产品划分的结果分布 单位人民币百万元

平安银行2019年度财务报表

第二，各地方信用贷款政策不一致，发展失衡。一是区域发展不平衡。发达地区信用贷款规模大、发展快，欠发达地区信用贷款规模小、发展慢。在广东、北京等经济发达地区，居民工资水平高，贷款需求能力强，信贷市场发展迅速。然而广西，陕西等欠发达经济地区信用贷款市场规模较小，多数省份加起来的比重不足全国商业银行信用贷款总额的30%。如平安银行在贷款方面，在地区分布方面更多的是东南部发达地区，截至2019年末，平安银行已经在东南部地区贷款投入方面超过了其在全国的38%。

表2-3平安银行发放贷款和垫款按地区划分的结果分布 单位人民币百万元

平安银行2019年度财务报表

第三，在发展规模上，个人信用贷款发展规模比小微企业信用贷款发展大。在发展速度上，个人信用贷款远远超过小微企业的信用贷款，网上个人信用贷款占网上贷款总额的80%以上。不仅有执照的金融公司,网络金融公司,第三方支付机构和一些商业银行意识到这个问题，许多银行机构也参与了这个巨大的“金融蛋糕”，也推出了基于信用贷款工作,小型和微型企业信用贷款产品如商业,税收和资本交易的大数据结算账户,但这更像是一个客户访问渠道，在很多情况下并没有真正意义上的在线交易，有时候还是要进行线下贷前调查，审核流程复杂。这与传统的信用贷款模式相比，变化不大，交易效率低，导致小微企业信用贷款发展缓慢。

第3章 我国商业银行信用贷款存在的问题

　3.1借款人资质评估不全面

目前，我国商业银行的信用贷款资质评估采用的是信用评分法，它是根据借款人的过去信用数据的记录，对借款人的信用情况进行综合评估，从而得出借款人的综合信用评分，根据得分划分等级来决定是否向其提供贷款。其中的征信数据，一方面来自中国人民银行所收集的借款人过去的相关信息，这占75%的比重，另一方面来自借款人向银行申请贷款时所填写的数据，包括财产、婚姻状况、职业等基本信息，这占25%的比重，从各项微观指标来评价借款人的信用情况。商业银行根据客户最终得分以及自身银行的风险偏好等因素来决定是否发放贷款。但是这种评估方法中的指标与指标占比的确定缺少科学依据，不够全面。

我国2006年1月才开始运行个人信用信息数据库，个人征信系统目前只能提供部门金融机构的借款人信息，而且信息也仅只是金融部门的借款人信用信息，对于个人的违法、违纪等金融系统外的信用信息还无法查询，也未对征信记录及时更新，无法全面了解个人的征信情况，从而造成商业银行很难对借款人的个人信用情况做出准确评估。假如客户在某些银行办理了信用贷款业务或是信用卡业务，但该银行并没有连入个人信用信息数据库系统，那么就不能查询个人完整的信用信息。借款人与商业银行之间所掌握的信息不同，容易造成信息偏差导致贷款违约情况的发生，因此用征信系统上的记录来评估借款人的资质情况不够全面。平安银行信用贷款也存在这样的问题，借款人征信情况良好，但借款人实际已经资不抵债，贷款实际用途是为了还另外一家银行的贷款，还款能力不足。

　3.2信用贷款的产品门槛高

信用贷款由于不需要抵押和担保，只需要凭借自己的信用状况就可以获得的贷款，因此在一些急需资金周转，又没有抵押担保物的借款人考虑范畴内。虽然是一种无抵押贷款，但商业银行的信用贷款产品种类繁多，普遍申请门槛高，导致多数借款人难以满足资质条件。一般来说，我国商业银行只为信用状况好、收入水平中上的优良客户办理信用贷款业务。更是为了防范和控制信用风险，一些银行只与代本银行发放工资或有在本银行拥有金融资产的客户打交道。如建设银行和交通银行公积金信贷联合贷款都要求借款人必须拥有两家银行公积金的联合卡,建设银行的小增量贷款、工商银行优贷通贷款产品还要求借款人必须有该银行的按揭贷款并且具有还款记录良好的能力。如果想要申请门槛低，渣打银行现贷派就可以考虑，它的申请要求是借款人只需税后月收入在6000元以上，并在单位工作连续4个月，出示工作单位证明即可申请，但贷款利率高于普通商业银行一倍。而平安银行的“新一贷”申请贷款利率最低的公积金贷款，其条件之一是标准受薪客户和自雇人士必须满足公积金连续缴纳24个月及以上，且缴存基数不低于5000元，出现补缴超过2个月的情况不予办理公积金信用贷款。很多借款人因为不满足信用贷款产品的准入条件之一，产品门槛高，被许多商业银行拒之门外。

3.3银行的信贷制度不完善

我国商业银行在针对借款人贷款用途方面的核查以及监管制度较不完善。根据《个人贷款管理暂行办法》《商业银行授信工作尽职指引》等相关规定，发放贷款后，商业银行应专门成立贷后管理小组来跟踪资金的使用情况、及时发现借款人的信用状况变化，以确保贷款资金的安全。但由于大数据信用贷款具有线上申请与审批、自主支用的特点，商业银行难以监控资金流向。网银、第三方支付的发展也加大了资金监控难度。大部分的借款人在获得银行信用贷款之后并没有用于规定的用途，而是将资金用于股市等高风险投资中。在我国商业银行目前的信贷制度中，银行内部难以投入足够的人力、物力去跟踪了解每一笔交易资金使用情况。这一问题暴露了商业银行的信贷制度还不完善，商业银行不能及时防范措施避免坏账的发生。在调查中发现，平安银行对贷款客户的监管能力较差。银行无法了解客户资金的具体流向并跟踪每一笔交易。通过对当前中国商业银行金融业发展政策的分析，平安银行在应对中国的信用贷款体系方面表现出了较差的能力。

　3.4管理人员专业素质不足

商业银行在管理工作方面也显得较为薄弱，虽然通过校园招聘和社会招聘吸引了大量的人才，但是还没有建立健全的人才风险管理培训和学习机制，商业银行在信用贷款业务方面始终缺乏高素质的风险管理人才。作为政策的执行者，员工在职业道德方面的表现较低，在考核中对道德水平的检测也不能够良好的控制。作为一名既是贷前调查员又是贷后风险监督员的客户经理，如果存在业绩压力和渠道客户之间隐密的经济关系，在贷前贷后的管理中即使发现贷款存在问题，也不会向商业银行真实反映贷款情况。在考核员工的时候只重视个人业绩，致使员工在追求业绩数量时忽略业务质量，没有深入的对借款人的贷款用途和信用风险进行审查，盲目办理贷款业务，专业素质不足。在我国商业银行激烈竞争，市场信用贷款产品层出不穷的情况下，管理人员拥有专业素质是我国商业银行信用贷款的发展中最重要的一点。

第4章 完善我国商业银行信用贷款的对策

针对上述商业银行信用贷款出现的问题，本章节分为四个方面提出完善我国商业银行信用贷款的对策，即加强征信机构建设、规范信用产品设计、完善银行信贷制度和培养高素质管理人员。针对这几个方面，对我国商业银行进行现状基础上的改善，希望能够对完善商业银行信用贷款有所贡献。

4.1加强征信机构建设

完整、真实的个人信用信息能够对于借款人的信用等级做出更加准确的判断，从而能够有效降低信用风险发生的概率。这种完整真实的信息不仅只是来源于金融机构，也应该包括来自税务、司法等非金融机构。这就需要有专门的征信机构来收集整理借款人非金融信用信息并强制进行信息更新，保证信息的及时。

征信机构的设立模式有两种：一种由中央银行统一设立，另一种由私人机构建立，目前主导的是中央银行。但客户的信用信息不仅局限于金融机构范围内，日常的消费也应列入评估资质的范围中，所以此时专门的私人征信机构可以从事记录借款人日常消费信用，当商业银行需要借款人其他方面的信用信息时就可以通过这些私人征信机构获得。整合建立全国统一和权威的大型信用信息平台，使银行等金融机构可以方便地获得借款人信用信息以及日常消费，税务、司法信息。商业银行只有将来自金融机构和非金融机构的信息汇集在一起才能使得个人信用信息完整真实，然后根据这些信息来决定是否发放贷款。专门征信机构的设立可以使得个人信用档案更加完善全面，借款人资质评估更加准确。

4.2规范信用产品设计

信用贷款产品之所以门槛高，是商业银行为了防范信用风险设计的，但因此失去了很多客户。为了防范信用贷款风险，商业银行可以通过一定的技术和手段提前实现防范或处置。即使当时无法发现风险，也可以通过增加贷后监管的频率和力度，及时发现风险，并采取相应的补救措施，防止风险成为损失。而不是简单的把信用产品门槛变高就能完全防范风险，商业银行应该看重的是借款人未来的第一还款来源和真实的还款能力。规范信用贷款产品的设计，从借款人的实际需要和风险防范的角度，切实合理设置贷款产品的准入门槛、适用对象、贷款金额、贷款年限、申请流程和贷款利率等。

不同资质的借款人面临的风险也大不相同。商业银行应根据具体流程进行分类，根据借款人的风险进行分类，规范信用贷款产品的设计。具体要求做到借款人贷款需求和产品的风险特征相匹配，在设计贷款方案应注重借款人实际信用情况以及未来承受风险的能力，设计出相对应的信用贷款方案，匹配出适合借款人的产品，确保业务种类可以实现风险转移。另一方面，针对高风险客户，银行不应该采取“一刀切”的做法，应坚持“风险收益对称”的原则，通过有效分散风险的办法，提高贷款收益。

4.3完善银行信贷制度

商业银行要建立专门的信用贷款管理部门，完善信贷制度。商业银行在发放贷款后要进行实时监测资金流向，获得借款人的最新信用情况，以此预测借款人的未来还款能力。如果借款人提出延长还贷时间的要求，商业银行应该及时对借款人的资质进行重新评估，防止信用风险的出现。单一银行的单一借款人信用贷款资金流向监控总有跨行困难障碍,针对单一借款人完成资金的流动,还需要依靠监管机构指导数据银行打破壁垒,整合共享结算数据,总结形成交易流水网络以实现整个数据信息共享,内部和外部的联系。数据来源主要分为外部和内部，要及时与外部数据统计部门进行对接，最快速度获得借款人征信、工商、税务等信息，防止由于信息闭塞导致贷款资金流向不清楚。

商业银行需要加强贷后资金用途监测，完善银行信贷制度，规范贷款资金投向正确的方向，预防资金进入高风险领域，比如证券投资和房地产投资等，同时也要注意借款人是否为实际资金使用方，一旦发现资金用途不符合规定的要求，就立马收回贷款并要求借款人承担违约金。

　4.4培养高素质管理人员

商业银行应根据各部门不同的岗位发展来开展具体岗位的职业培训，将各部门的业务经验专门积累汇编成管理手册，并进行定期更改，既可作为员工的学习资料，也可作为工作总结，让员工们熟记于心，用来提高管理人员的业务能力和法律意识的综合素质，用知识和意识减少风险的发生。银行内部应建立一套有效的考核机制，实行约束与激励机制，把效益和风险挂钩，不管是对贷款的审批者还是上层管理者，只要出现问题就要追究到个人，而采取防范措施使得银行免遭或减少损失的员工给予激励。加强管理人员素质教育，开展工作业务总结及思想道德教育工作，把管理人员的工作业务能力纳入到员工的晋升体系中。制定完善的绩效考核机制对于提升商业银行管理人员的素质是十分重要的，不仅有利于商业银行的风险控制，也有利于培养管理人员的责任心和素质。

结论

随着我国现代互联网经济的快速发展，我国传统商业银行在经营模式上不得不进行改变，与时俱进。在商业银行的经营管理中，信贷业务的风险较高。因此，在信贷业务方面中遇到问题时，必须要有明确的解决方案，才能减少银行的损失，同时也要反思出现问题的原因，避免以后再次出现类似的问题。本文在分析我国商业银行信用贷款发展现状的基础上，重点分析了我国商业银行信用贷款存在的问题及对策，希望能够帮助我国商业银行更好地发展信用贷款。

平安银行作为中国的股份制商业银行，在发展过程中有自己的市场定位。平安银行主要通过中小微企业提供金融服务，吸收存款，发放贷款，但由于经济低迷，不良信贷资产比率也有所上升。本文以平安银行为例，提出了我国商业银行信用贷款存在的借款人资质评估不全面，信用贷款产品门槛高，银行信贷制度不完善和管理人员专业素质不足等问题，本文通过这些问题从加强征信建设，规范信用产品设计，完善银行信贷制度和培养高素质管理人员方面提出相对应的对策。

在现阶段的经济大环境中，只有不断的创新，发展自身的理念，将信用贷款的问题尽可能解决，才能便于我国商业银行信用贷款更好的发展立足。

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致谢

本人的学位论文是在我的导师的悉心指导下完成的，她严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从课题的选取到论文的最终完成，老师始终给予我细心的指导，在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

本论文的完成也离不开其他各位老师、同学和朋友的关心和帮助。在此感谢各位老师在论文开题、初稿、答辩期间所提出的宝贵意见，还要感谢师兄师姐们在这过程中给我许多鼓励和帮助。回想起整个论文的写作过程，虽有不易，却让我除却浮躁，经历了思考和启示，也更加深切地体会了金融学的意义，因此倍感珍惜。

还要感谢在四年里家人给予我无微不至的关怀和照顾，正是由于你们的帮忙和支持，我才能克服一个一个的困难，直至本文的顺利完成。多谢你们！

我国商业银行信用贷款存在的问题及对策――以平安银行为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月4日

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