第三方支付发展对我国商业银行的影响

摘要：随着金融科技的创新和发展，第三方支付平台凭借方便快捷、优惠力度大等特点，迅速吸引了用户，成为了我们日常生活中必不可少的软件。第三方支付平台的兴起势必会对传统银行也的各方面经营业务造成影响。本文阐述了商业银行和第三方服务平台经营业务的现状和面临的竞争与发展，分析了第三方支付平台给商业银行带来的影响，并对此提出来相关意见和措施。

关键词：第三方支付，商业银行，影响，措施

　第1章绪论

　　1.1研究背景和意义

1.1.1研究背景

1999年，我国第一家第三方支付企业首信易正式成立，我国第三方支付的发展由此展开。2004年，阿里巴巴旗下支付宝（中国）网络技术有限公司在上海成立，掀起了一阵淘宝购物狂潮，在这个风口下第三方支付迅速发展成长了起来。即支付宝出现之后，许多功能类似的第三方平台通过较高的投资回报和更便捷高效的服务吸引了广大用户，包括财付通、壹钱包、京东支付、联动优势、快钱、易宝支付、苏宁支付等。

2018年以来，随着移动支付应用场景逐渐广泛和用户移动支付习惯的建立，我国第三方支付平台的交易规模同比持续放缓。艾瑞数据预测，2020年我国移动支付市场交易将进入到了稳步增长期。

　1.1.2研究意义

第三方支付平台的迅速发展，扫码支付、刷脸支付等新型支付方式被普及应用，人们传统的消费习惯和消费理念正在默默发生转变。第三方支付的安全、方便、快捷等特点在给用户带来舒适、便捷的用户体验的同时，也在很大程度上对商业银行的业务造成了影响。

从理论意义来讲，此论文丰富了第三方支付的研究方向和相关数据，为第三方支付对商业银行的影响提出理论补充。

从实践意义来讲，随着互联网科技快速发展以及在金融领域的运用，支付介质从纸质货币转换为电子货币，这在一定程度上影响了商业银行的传统业务。面对第三方支付平台的挑战，商业银行应该积极创新金融科技的发展并加强与第三方支付平台的合作，充分形成双方的优势互补，互利共赢。除此之外第三方支付还应该完善普惠金融业务，解决更多微小企业融资贵、融资难的问题。1.2 文献综述

　1.2.1 国外研究综述

Solomon Antony利用实验经济学的相关方法，得出了交易者因为其对待风险的态度而使用中介担保服务。

Xuechun Lu,Hui Lu研究了不同年代的人对第三方支付的看法，并指出千禧一代的人更愿意正面的看待第三方支付的发展。

Ning Zhu等人根据银行对结构效率的平均边际影响对中国16家银行进行了业绩排名，结果发现新的排名方法更加适用于银行对于各种关键业绩指标的预期。

1.2.2 国内研究综述

钱文彬、李小波先是分析了第三方支付机构的成功原因，随后从支付结算、内部管理、合作定位三个角度出发分析了商业银行如何应对挑战。最后引入交易银行服务理念，提出具体决策。

陈晶、孟庆军从生态学角度，分析了第三方支付给商业银行带来的挑战，提出商业银行应该采取生态对策，提高自身竞争力。

段肖慧运用SWOT分析法，分析了与商业银行相较于第三方支付机构中间业务密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等。并以此为基础对商业银行中间业务今后发展提出了四大战略，包括增长型战略、扭转型战略、多种经营战略以及防御型战略。

潘敏耀以渠道脱媒、客户脱媒、信息脱媒这三个方面的理论作为研究依据，分析了第三方支付的发展给我国商业银行在业务上带来的挑战，并在商业银行今后在管理、经营和保障这三方面提出相应的建议和策略。

1.3课题研究方法和内容

　　1.3.1 研究方法

本论文主要运用了以下三种研究方法：

（1）调查法，本论文以调查第三方支付的相关数据的方式，分析第三方支付的现状特点和其给商业银行带来的机遇和挑战。

（2）文献研究法，针对本论文的研究目的和课题需要，查阅与第三方支付相关的文献，获得相关资料。从全面、客观、正确三个角度为商业银行在应对第三方支付平台带来的冲击和挑战时时，提供相关方法和策略。

（3）定性分析法，本文根据我国银行所处的环境和银行的自身情况进行分析。

1.3.2 研究内容

本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论。介绍本论文的研究背景和研究现状，并通过对第三方支付的相关文献资料进行综述，阐述本论文的研究意义和研究方法。

第2章：第三方支付发展带来的变化。通过查询相关资料，阐述第三方支付平台发展现状和其发展对商业银行带来的变化。

第3章：商业银行经营业务的现状。通过查找2019年银行业年报等相关资料，阐述商业银行资产业务、负债业务、中间业务的经营现状。

第4章：对我国商业银行的影响。本章主要从银行资产业务、负债业务、中间业务这个主要方面，分析第三方支付平台的发展会给商业银行带来哪些影响。

第5章：商业银行应对的措施及建议。针对商业银行在面对第三方支付平台带来的机遇和挑战，提出相对应的建议措施。

第6章：结束语。主要对本文的研究成果和策略建议进行归纳。

第2章第三方支付发展带来的变化

　　2.1第三方支付发展现状

随着5G时代的到来，大数据、云计算等新型科技成为了未来的一大趋势，以此为依托的第三方支付平台迅速发展，给我们的生活带来无数便利。数据显示，2019年第三季度，中国第三方支付平台结算数据约为56万亿元，同比增速为15.2%，第三方支付已然成为我们生活中的一部分。在第三方支付普及应用的今天，我国移动支付市场交易规模已经结束了快速增长期，进入到了稳步增长阶段。

目前占据第三方支付主要地位的仍然是支付宝和财付通这两家大企业，分别占了市场份额的54.5%和39.5%，总体份额呈现较为集中的状态。其他第三方支付平台也在自己的优势领域细分发力，为客户带来更便捷舒适的消费体验。

　2.2第三方支付发展给商业银行带来的变化

　　2.2.1重视金融科技创新发展

科技赋能、数字金融、大数据、云计算、5G等都是目前大热的话题，想要提高客户粘性、增强自身竞争力，技术研发和应用是商业银行发展的必然趋势。据介绍，各大银行每年都会投入固定资金发展自身的信息科技，加强大数据运用，为客户提供更精准的定位和服务。第三方支付通过这几年的快速发展，相较于银行，已经收集了绝大部分用户的数据，想要从中抢占份额，就必须重视金融科技的创新与发展。

　2.2.2增强服务实体经济

在各大银行转型升级的过程中，争强服务实体经济是一个重要发展方向。各大商业银行去年在各项实体经济类的贷款都有不同程度的的增加，服务实体经济，响应国家号召是发展的一个重要方向。

建设银行在策略方面则侧重于服务国家建设领域，去年末，建设银行在战略性新兴产业发放贷款余额5335.51亿元，增幅38.38%；在基础设施行业领域贷款余额3.68万亿元，增幅6.49%；地方XX债新增超4000亿元，全力支持国家实体经济发展，推动国家建设；另外在民营企业方面贷款余额2.66万亿元，增幅14.21%。

农业银行重点投入国家重大战略和实体经济重点领域，去年新增实体贷款1.27万亿元，全面支持国家发展和重点实体经济建设。据统计，农业银行在实体经济的贷款额超过2万亿元。

　2.2.3加大对微小企业的扶持力度

各大银行除了侧重实体经济服务，响应国家政策号召，在一定程度上解决了对小微企业融资难融资贵等问题。为此，各大商业银行也在与时俱进的升级普惠金融服务。

虽然普惠金融的相关政策已经提出许久，但执行效果还是略显缓慢。随着2019年银行业对普惠金融业务的重视，各方数据也有所增加。同时，商业银行也在不断加强大数据分析，推动数字化营销，对微小企业实行精准房贷，缩短了放款时间，更加快捷便利。

工商银行也在小微企业方面下足了功夫，为其提供更全面专业的咨询服务，帮助小微企业提升经营管理水平和自身竞争力。同时工商银行也充分利用自有丰富的客户资源，帮助小微客户提供产业链对接等服务，拓展多方面业务。

　第三章商业银行经营业务现状

生态学中认为，物种之间存在多种关系，有竞争、有协作、有共生等等。面对第三方支付的来势汹汹，商业银行在整个生态环境中的生态位置势必会受到影响。

　3.1资产业务

面对花呗、借呗、京东白条等第三方支付平台推出的短期借贷服务，传统商业银行的信用卡业务也受到发展的瓶颈，要想突破这个瓶颈，就必须注重创新与改革。2019年，各大银行也针对不同的消费群体，推出了不同的短期借贷服务。例如2019年建设银行分别向年轻、车主、境外消费等目标客群，量身打造推出了主题信用卡。例如QQ 音乐卡、飞驰畅行龙卡、欢享卡等产品。针对快节奏的生活方式，建设银行推出了线上虚拟信用卡“龙卡贷吧”，用户足不出户就能轻松办理。与此同时，建设银行针对车主，也积极推进 ETC 的营销业务。数据表明，有针对性的推出短期借贷服务是很有必要的，建设银行信用卡累计发卡量较上年净增 1,275.93 万张，营销效果显著。

在个人贷款方面，各大银行也逐渐淘汰了传统复杂的贷款程序，例如建行在2019年便提升了自身的服务，推出了电子渠道的个人自助贷款服务，深受用户喜爱。不仅如此，2019年各大银行都在提升自身服务，公司贷款业务也稳步增长。

　3.2负债业务

负债业务作为银行资金的主要来源，对银行的总体收入起着重要作用。而存款业务则是商业银行负债业务的主要组成部分，存款也务的成本高低也决定这商业银行的总体收入。近年来，银行业市场竞争激烈，第三方支付平台凭借其短期存款的利率优势吸引了广大用户将资金投入其平台，所以商业银行为吸收存款必定会推出利率高的理财产品。随着商业银行各种高付息负债业务占比的增加，使商业银行的负债成本增加，影响了其收益。

　3.3中间业务

目前第三方支付平台凭借自身优势得到了广大用户的青睐，掌握了大量用户数据，商业银行要想有所突破和发展便要加强与第三方支付平台的合作。2019年数据显示，各大商业银行正积极寻求转型与发展，与具有资质的第三方平台开展合作，努力推进法律税务、资产配置等相关专业经营能力的发展。

2019年，各大商业银行也在加强支付结算业务与现金管理业务。例如建设银行推出了专门对公专业结算综合服务平台，开启服务新模式。长久以来，银行业的支付结算类业务遭受到惨重的打击，在这些年的改革过程中用户数量渐渐提升，去年底建设银行单位人民币结算账户总量 1,105.34 万户，新增 101.55 万户。

　第四章对我国商业银行的影响

近年来互联网金融发达，第三方支付平台因为其方便快捷、手续费低、利息较低等优点而兴起。随之第三方支付平台通过网上购物和扫码支付掌握了大量的客户消费数据，培养了用户粘度。并通过对大数据分析，为不同用户量身打造多方业务，使商业银行的资产业务、负债业务和中间业务等方面都受到了一定程度的冲击。

　　4.1对资产业务的影响

传统商业银行的贷款业务主要以大额贷款为主，小微企业很难申请到银行的贷款，因为商业银行在对客户进行征信调查和还款能力分析的过程，消耗的成本比较高，商业银行为了自身利益，肯定会优先选择大额贷款。蚂蚁借呗和京东白条等第三方支付平台对自身的定位和策略的制定则与商业银行形成了互补的关系。第三方支付平台凭借自身拥有的大数据进行的分析用户的征信情况，占据了大部分小额贷款的份额。

　4.1.1 抢占中小企业贷款市场份额

商业银行在放贷前必定要审核该企业是否具有还款能力等各种因素，但中小企业和商业银行间往往信息不对称，使得商业银行对每一个中小企业的发展状况和生产状况很难了解清楚或者成本过大。所以真正能在银行贷得到款的中小企业微乎其微。但是，第三方支付平台推出的针对中小企业的贷款业务正好弥补了这一个空缺，第三方支付平台可以利用“大数据”技术，整理分析客户的历史交易数据、客户的征信报告以及客户的资金用途，能够为其提供最适合的融资方案。但是第三方支付平台平均贷款利率在8%左右，远高于商业银行的基准贷款利率，所以第三方支付平台开展的贷款业务主要吸引的是那些无法在银行贷款或者不想在银行贷款的企业，总的影响不是很大。

　4.1.2 分流信用卡客户资源

第三方支付平台兴起前，信用卡曾是用户最为青睐的一种流行消费方式。可以说信用卡的功能和支付宝的蚂蚁花呗有功能的重叠，但相较于第三方支付的方便快捷，商业银行的开卡程序较为繁琐，所以第三方支付平台渐渐取代了信用卡的功能，这也影响了商业银行的获利。要想与之竞争，商业银行势必要推出一些更具吸引性的活动来吸引消费者。当然，在这个过程中，商业银行势必会有一些让利行为，增加了商业银行的运营成本。根据艾瑞咨询提供的资料：2019第三季度，中国第三方互联网交易规模约为6.1万亿元。这种方便快捷的支付交易方式已然成为人们消费结算方式的首选。所以信用卡的客户群体也逐渐被第三方支付所侵蚀，这也直接减少了银行信用卡业务的潜在客户，再加上第三方支付推出的花呗和京东白条等，严重影响了信用卡业务。

　4.2对负债业务的影响

存贷款业务的利差是商业银行获利主要方式，按照生态理论分析，总共的资源是一定的，竞争者增加，必定会增加商业银行的负债成本，影响其收益。

　4.2.1分流了商业银行存款业务

第三方支付平台流动性高、方便快捷，在手机APP上便能完成资金存取等操作。且大部分第三方支付平台的利息收益高于商业银行的活期存款利率，所以很多用户会选择将闲散资金存入第三方支付平台而不是银行，由此必然会出现银行获取存款减少的现象。

　　4.2.2提高了商业银行的揽储成本

越来越多的用户会选择在第三方支付平台购买基金、证券等理财产品进行投资，资金不再直接流入商业银行，商业银行也不再具备这种优势。所以商业银行若想提高自身竞争力就需要提高存款利率来吸引用户，这也必然提高了商业银行的存储成本。

其次，第三方支付平台可以签订协议，以协定存款的方式将资金存入商业银行，由于商业银行的协定存款利率高于活期存款利率，所以也进一步增加了商业银行的揽储成本。

　4.3对中间业务的影响

伴随着第三方支付的发展，其功能逐渐与商业银行的中间业务出现重叠，那么第三方支付其特有的低成本、高效、便捷将会为传统商业银行的中间业务带来冲击。

4.3.1 对支付结算类业务的影响

以支付宝为例，一个支付宝账户可以绑定本人的多个银行账户，可以在不开通网银和手机银行的前提下实现低成本的网络或移动货币支付、资金划拨的功能。而银行业的支付结算业务手续费比较高，互联网端口需要有银行特定的U盾或支付密码器，移动客户端部分银行只需要手机验证码，但是仍有一部分银行仍需要类似支付密码器这类媒介完成支付。因此，第三方支付的发展也暗示着商业银行传统体系的落后。

　4.3.2 对基金代销业务的影响

要想求得自身发展，势必要创造更多发展的可能。第三方支付平台积极寻求和基金理财公司的合作，与基金理财公司合作开发产品。目前许多优质的第三方支付平台已经取得了基金销售许可，用户不再需要通过银行购买基金等金融产品，商业银行的基金代销业务不断受到冲击，影响了其销售佣金的收入。也就是说，第三方支付平台的日益发展使商业银行原有的业务领域被挤占。

第三方支付平台通过自身应用累计的庞大用户群体，推出了比商业银行更优惠的基金购买政策，拿支付宝举例，现在支付宝平台上很多基金产品都是灵活申购和面手续费的，这也使得越来越多的用户更加青睐在方便快捷的APP上购买基金业务。而且为了提高自身竞争力第三方支付平台也积极与基金公司寻求合作推出更加吸引用户的产品，也达到了很好的营销成果，这些都分割了原本属于商业银行的利润。

第5章商业银行应对的措施及建议

在生态学中认为，自然界的许多物种之间为了避免不必要的竞争亦或者是避免互相残杀，会同时存在竞争和合作两种关系。相类似的，商业银行与第三方支付平台也存在着复杂的关系，不能简单的用竞争或者威胁概括，为了避免不必要的竞争，商业银行与第三方支付平台之间很有必要进行相互协作。

5.1创新金融产品和服务

近年来经济发展进入新常态，商业银行开展大中型企业业务受到一定限制，因此部分商业银行将目标瞄准到普惠金融。而在真正实践的过程中，银行业固有的观念仍然难以转变。所以商业银行应该转变服务理念，朝着“以客户的需求为导向”的理念靠近，除了要继续维系与银行有重大往来的大客户的关系，也要重视与小微型客户的关系，通过客户的资金实力，需求和偏好等划分不同的客户等级和范围，为不同层次的客户提供不同的服务，不断提高客户满意度，增加客户黏度。商业银行应充分吸取第三方支付发展的经验，利用自身的资金优势、规模优势、人才优势，加强创新、拓展业务范围，为客户提供全方位多功能的服务。

　5.2注重信息化银行的搭建

第三方支付平台通过网上购物和扫码支付掌握了大量的客户消费数据，并

通过数据分析为客户提供多方面的服务。商业银行通过那么多年的用户积累，手头上已经拥有了很多的用户资源，商业银行可以搭建自己专属的信息化平台，运用大数据分析和决策今后发展战略。

大数据时代，目前许多商业银行已经开始打造自己专属的APP，并推出众多具有吸引力个活动来吸引顾客，银联也推出了一个云闪付APP，里面也包含了各大版块应用。但是就我个人而言，平时支付还是会优先选择支付宝或者微信。其中一个原因是云闪付还没普及，有部分商家目前还不支持。其二就是，支付宝是淘宝的支付平台，微信是人们平时交流的常用软件，这两个软件是人们最常用的，云闪付若想增加自己的使用率，可以和人们常用的软件合作，增加用户的使用率。

　5.3加强与第三方支付机构的合作共赢

在互联网支付过程中，第三方支付会记录消费者的消费结构和偏好，深入了解消费者的消费能力。而商业银行在其中只是充当最后支付结算的工具。在这种情况下商业银行丢失了很多用户数据，所以商业银行可以和第三方支付进行合作。首先商业银行可用最直接的方式，利用其庞大的资产来参与第三方支付机构的控股及并购。第三方支付平台经过数十年的发展，已积累了大量优质的客户资源和客户信息，拥有这些优质资源一方面可减少商业银行开展业务推广的成本，增加银行资金运作的灵活性。另一方面可优先掌握客户的偏好信息，无疑能为其业务的开展指明一个正确的方向。若是进行产业之间的合作，在技术、客户、产品等方面都需要深入交流，第三方支付可弥补商业银行在小微企业融资方面的短板，在产品研发上，也可以给出建设性的意见以及技术上的帮助。第三方支付平台拥有大量的备付金，这些备付金只能存放于商业银行的账户中，双方基于备付金的合作可有效扩大资金来源，这对于商业银行和第三方支付而言都是有利的，双方应共同打造新兴互联网金融与传统金融和谐相处的模式。

　5.4XX可加大对第三方支付的扶持力度

一味对第三方支付平台进行打压，并不一定会让传统金融业的压力减小，相反，对新兴金融产业的抑制会使整个金融环境的创新动力减弱，这对金融业的整体发展是十分不利的，第三方支付的繁荣也可在一定程度上为商业银行带来额外收益。XX对第三方支付的合理支持可使市场的资源配置更加有效。XX可充当商业银行与第三方支付之间的调和剂，催化两者发生良好的化学反应，使第三方支付和商业银行谋求共同发展，从而为整个金融环境的优化做出贡献。

　第6章结束语

第三方支付平台的兴起，在一定程度上说明了未来的发展趋势，商业银行不能简单的把第三方支付机构视为威胁，更要从中看到自己的不足和前进方向。想要进步，便不能固步自封。

所以商业银行要提升自身的创新水平，加快转型升级，加强与第三方支付平台的合作，互利共赢。其次，要以客户为中心，根据不同客户的特点，为其量身打造匹配的产品并紧跟金融服务向线上转移的浪潮，加快构建自己的电子商务平台，以更好地增强自身市场竞争力。

参考文献：

[1]李朋林董. 互联网金融对商业银行核心业务的影响——基于2006～2016年我国主要商业银行的面板数据[J]. 财会月刊, 2018(10):155-163.

[2]张丽艳. 商业银行与第三方支付平台的协同发展研究[J]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库, 2016(06):50-50.

[3]王欣昱徐鹤鸣吕静. 第三方支付平台对商业银行的影响及相应对策[J]. 中国市场, 2019(01):67-68.

[4]许欣. 我国第三方支付平台风险控制研究[J]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库, 2017(08):50-50.

[5]孙涛. 城区行普惠金融业务发展浅析[J]. 现代商业银行导刊, 2018(6):5-5.

[6]汪佳琦. 商界观察第三方支付在商业银行的传统业务[J]. 营销界, 2019(08):95-97.

[7]冯丹. 互联网金融对我国商业银行的影响及其应对[J]. 商, 2015(02):169-169.

[8]孙群. 商业银行与第三方支付机构客户资金安全保障合作研究[J]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库, 2016(02):54-54.

[9]林芸. 泉州市民营中小企业技术改造升级中的XX扶持行为研究[J]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库, 2016(02):71-71.

[10]Bird Flu. CEL-SCI Files Patent Application to Support Company’s Treatment for More Virulent Strain of H1N1 Swine and Other Influenza Viruses[J]. Anonymous.Medical Patent Week,2009:10-11.

致谢

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是多么的幸运，能结识这么多的良师益友，顺利、愉快地完成学业。

首先，要感谢我的论文指导老师，从论文的选题、构思再到最终定稿，每一个环节都倾注了大量心血。老师严谨的治学态度和高尚平和的为人风范是我收益匪浅。

其次，在论文的写作过程中，我参阅了大量有价值的文献资料，在此，向这些优秀的专家学者表示最真挚的感谢。他们在这个领域做出的大量研究给予

最后，衷心感谢教育和帮助过我学业的各位老师和同学。感谢评阅本论文而付出宝贵时间和辛勤付出的老师和教授。