探究商业银行推广数字钱包发展的问题及对策

　　摘要

我国在2014年开始研究央行数字货币，该项目命名为央行数字货币电子支付（DC/EP，又称数字人民币）进行内部测试。随着我国数字经济的快速发展以及交易、管理方式的转变，可预料在未来将对以经营传统货币为主的商业银行产生较为深远的影响，银行的发展运营体系或受到较大的冲击。商业银行是数字人民币的重要分销机构，而数字钱包又是数字人民币的载体和深入用户的媒介，进而研究商业银行推广数字钱包会面临的问题具有重要研究意义。研究立足于我国央行数字货币产生的背景，充分参考前人的理论研究成果，对商业银行造成的影响进行综合分析。研究认为，现阶段推广数字钱包可能会加剧商业银行市场竞争、冲击传统业务、挑战基础金融服务设施、带来双向风险等。通过进一步梳理分析数字钱包的试点情况、运行模式和设计因素，建议商业银行应加大科技投入和技术储备，推进综合业务发展，加强商业银行金融基础设施建设，加快数字化转型，做好数字货币风险管理。做好数字钱包推广带来的挑战，有助于商业银行抓住数字经济的发展浪潮，提高商业银行自身的核心竞争力，转型助力发展数字银行。

　关键词：数字钱包；商业银行；影响；对策

一、绪论

　　（一）研究背景

2019年10月，在中共中央政治局第十八次集体学习时，X总X强调：“区块链技术的应用已扩展到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等领域。”其中，加快我国数字经济金融的发展以及数字资产的交易环节关键技术在于数字化货币流通使用。近年来，如何行之有效运用数字钱包引起了国际社会的广泛关注，根据国际清算银行的统计，约有56个国家的中央银行进行了对数字钱包的研究，一些已经开始甚至完成初步测试。在区块链技术为基础原理的背景下，为了加强我国的货币主权，顺应货币市场的内在需求，中国人民银行加快对数字钱包体系的开发。2014年成立专项研究央行数字货币小组进行研发，将其项目命名为央行数字货币电子支付（DC/EP），目前在部分地区开展数字钱包试点测试。商业银行在经济的运行环节中处于重要地位，是不可或缺的金融市场结构，承担信用创造、信用信息中介以及支付中介等重要职责。我国商业银行的前景发展势必会受到来自数字钱包新体系模式的强烈冲击，商业银行应抓住研发数字钱包的机遇，抢占先机未雨绸缪并加速转型升级，提高基础金融服务能力与效率，推动国内大循环，有力支撑促进构建新发展格局。

　（二）研究目的与意义

本文基于中国版央行数字货币产生的背景，分析商业银行推广数字钱包所面临的问题挑战，旨在解决其加速商业银行市场竞争、冲击传统业务、挑战基础金融设施、带来双向风险等问题，进而建立便利支付条件，不断优化金融服务业务，提升基础业务办理效率，创新金融产品以满足公众对金融服务的特殊需求。

理论上我国数字经济正处于高速发展的上升期，据数据显示，2019年我国数字经济增加值规模已达35.8万亿元，占GDP比重达36.2%，对GDP增长贡献率为67.7%。数字支付已经不能简单理解为“电子支付工具”，其含义旨在解决互联网信息“复制+传递”单一化的弊端，利用加密、通信等技术手段，不仅实现交易结算与信息数据的即时上传，完成支付工具交易循环和管理，而且提升了支付服务质量，加速社会资金流动。现实中，推动数字钱包和中心式数据库技术及应用，极大程度上加快了现金和第三方电子支付向数字支付工具的转型，形成了以数字钱包为支付工具和中心式数据库账本技术为基础的支付系统。商业银行是数字钱包设计、推广的关键参与者，更要顺应数字经济的发展趋势，把握新一轮科技革命和产业改革的机遇。因此，研究推广数字钱包对商业银行的影响非常重要。

（三）研究思路与研究内容

本文的研究思路如下，首先阐述数字钱包和央行数字货币的概念，明确数字钱包的功能和存储的央行数字货币之间关系，并界定央行数字货币的必要条件，在此基础上查阅大量的相关理论文献，对关于数字钱包和存储的央行数字货币的研究进行综述；接着，借鉴学者们的研究过程与结论，结合数据资料分析数字钱包设计理念及运行机制；再次，分析并提出推行数字钱包实行货币数字化过程中商业银行面临着的问题；最后，提出促进商业银行发展的建议。

具体研究内容如下：

第一部分，理论基础与文献综述。先对数字钱包、央行数字货币的有关概念进行介绍，然后阐述数字钱包的理论和底层技术，最后对数字钱包和央行数字货币进行文献综述。

第二部分，描述现状。结合现状描述数字钱包的试点情况以及政策意义，详细阐述数字钱包的运营体系、分类和特性。

第三部分，提出问题。基于数字人民币设计原理、技术路线和数字钱包测试情况，提出现阶段商业银行推广数字钱包所面对的问题。

第四部分，对策建议。基于上一部分提出的问题，结合实际情况分析出促进商业银行发展的对策。

（四）研究方法与创新之处

　　1.研究方法

本文主要采用文献研究法和比较研究法。

文献研究法：本文在查阅大量的相关文献基础上研究分析，总结出数字钱包的设计原理、技术路线、测试情况和存在的问题，在参考前人的研究成果基础上，合理建立自己的研究思路和研究内容。

比较研究法：本文通过比较数字人民币和现金之间的差异，总结归纳出数字钱包特性。

2.拟创新点

关于央行数字货币的研究，国内外学者从不同角度出发，一些学者研究了央行数字货币系统的结构以及中央银行视角下的监管路径；一些学者还研究了央行数字货币对金融支付结算系统的影响；国内一些研究人员还从货币职能、金融功能的角度分析了数字人民币的本质。但是，商业银行推广数字钱包将会面临怎样的问题，以及商业银行该如何积极应对，这个问题鲜有研究。对此，本文在研究数字人民币运行框架的基础上，研究了商业银行推广数字钱包会带来哪些影响，进而为商业银行提出相关的对策和建议。

　二、理论基础和文献综述

　　（一）概念界定

　　1.数字钱包

数字钱包是数字人民币的载体和深入用户的媒介，在人民银行的中心化管理下，指定运营机构依法依规共同创建和共享终端应用程序。

　2.央行数字货币电子支付

央行数字货币电子支付（DC/EP），也称数字人民币，是中国人民银行发行的法定数字货币，其利用中心式数据库账本技术实现脱离账户亦能实现价值转移的功能，同时具有电子支付工具的优势。数字人民币目前定位为零售型央行数字货币，用来满足公众的支付需要。因此人民银行设计的数字人民币既具备现金的匿名性、即时结算性，又兼顾用户电子支付的喜好，设置数字化支付方式。在使用方式上用户可通过扫码、转账等交易方式，实现同现金支付一样的即时结算特性，避免现有电子支付工具的转账风险和延时到账情况。

数字人民币作为法定货币的数字形式表达，或将占据数字化零售支付体系中的主导地位，和现有的电子支付工具（如微信、支付宝）共同构成支付工具，提高支付多样性，相互补充，普惠大众，降低基础金融服务的门槛。

　3.央行数字货币

在判断是否属于“央行数字货币”时，必须界定两个核心条件是否同时满足，以及必备条件满足其一即可。

1）核心条件：（1）发行属性，只能由中央银行发行，并非商业银行或私人发行。（2）物质属性：以数字化形式使用，物质形式不是实物。

2）必备条件：（1）通用性，金融机构、普通个体均可使用。（2）价值属性，“价值”不再局限于账户间转移，货币不通过账户仍可存在价值，进行点对点转移。

（二）相关理论

　　1.区块链

区块链是众多存储一定信息数据的区块按照各自区块产生的时间顺序排列，以连接的方式排列组合成链条式数据结构来验证存储数据，运用哈希算法的对称加密函数技术组建一个独特的大型数据库，通过分布式验证和储存，各区块内的数据信息进行自我传输和管理，确保数据信息不被篡改和不可伪造等独特优势。一般来说，链条保存在所有的服务器（节点）中，必须半数以上服务器同意才可修改服务器内的数据。区块链系统不仅加密技术具有高度的安全性，还具有极大的开放性。任何人都有权限查看区块内的数据信息并进行开发相关应用，区块链就像是众多区块互联的大网，每个区块既独立又紧密联系。

2.数字货币理论

数字货币理论是新时期货币领域重要的战略战术理论。这是世界全球化趋势下新货币战争的战略理论，主要包括六个方面的内容：数字货币跨国界跨领域支付履行世界货币职能；重组货币功能；数字货币取代法币；转变储存货币目的；高度去中心化；以平台为中心。数字货币具有现代纸币的全部功能，以电子支付方式为主循环流通，其本质必须是国家实施的法定货币，功能和流通流程应按照现代纸币管理规则执行。在实际商品消费和数字货币交易过程中实现数字货币的功能，而数字货币的加密数据识别代码是最核心的一环，数据代码用于展现货币价值，而标识代码标定持有者的信息，明确交易的来源和属性。

（三）文献综述

范一飞（2020）认为数字钱包的“双运营模式”可调动商业银行与中央银行共同参与数字人民币的发行与流通，商业银行能够帮助中央银行降低部分风险发生率，提升客户网络办理业务体验度。汤奎（2020）认为随着数字钱包的推广发行与货币乘数呈现反比增长，数字钱包在“双运营模式”的大环境下，会减少商业银行信用卡、贷款及其他信用货币的产生量，商业银行支付结构或将重新调整。彭绪庶（2020）指出数字钱包的管理是将手中的实物钱包电子化，数字人民币将逐步取代M0，实现了用户和银行之间的直接沟通，用户可根据自己的意愿将手中的存款直接转换。孙文博（2020）建议商业银行应研发一款产品，实现数字钱包和产品间的自由转换，在数字钱包余额充足时自动转入该产品，可产生利息收益，在客户需要使用货币中，可从产品中进行提取，既发挥了替代现金的作用，又能让资产在闲置期间产生收益。吴婷婷（2020）提出商业银行可以在用户开通使用数字钱包的同时附加相应的代理业务，从中赚取代理费用，或借此机会吸收存款。对于银行间支付清算，姚前（2019）指出数字钱包利用分布式账本技术（DLT）的高效率、低成本，能对零售端传统央行货币的支付功能进行优化。

国外学者对数字货币如何影响商业银行进行了研究和探讨。Jesús（2020）等研究了基于账户的央行数字货币含义、引入数字货币的后果以及中央银行系统的开放如何影响金融中介，数字货币进行发行推广，将会出现“脱媒”现象，用户可以不再通过商业银行可以直接在中央进行开立账户，商业银行将逐渐失去“金融媒介”的身份。Carlo（2020）等在ING DMI数字论坛上讨论了央行数字货币的未来发展及其对商业银行的影响，并讨论了中央银行、商业银行和科技公司之间潜在的分工，认为中央银行可以按照双层模式设计，通过银行分配数字货币，对于向企业与家庭提供信贷和定价的银行以及更广泛的金融系统而言破坏性较小。

赵玉平（2017）首先针对数字货币的发行对商业银行带来的消极影响进行了研究。赵玉平认为随着数字货币业务的普及和商业银行的中间业务的增长量呈反向关系，同时会减少的还有数量庞大的客户交易信息记录，最终商业银行信用货币的创造量大幅减少，商业银行的盈利水平将大大降低。宋爽和刘东民（2019）认为，我国法定数字货币是以中央银行为主，商业银行为辅的形式进行推广发行，其发行的主要目的是对现金进行替代，商业银行仍是货币流通体系的载体，因此法定数字货币的发行不会降低商业银行在社会经济中的作用。

目前，国内外一些学者已经研究了数字钱包的优势，并给出优化服务的建议，一些学者从央行数字货币的设计、分类角度阐述发行的影响，还有一些学者探究央行数字货币影响商业银行的存贷量、盈利性以及中介职能等。本文补充研究商业银行推广数字钱包会面临哪些挑战，进而为商业银行提出合理建议。

　　三、数字钱包的探索和实践

　　（一）国际试点基本情况

2020年瑞典启动了为期一年的数字钱包项目测试——“电子克朗”。该项目与埃森哲公司合作，模拟瑞典央行通过“数字钱包”发行、流通和回收电子克朗。该项目的测试方法主要有三个特点。首先，测试采用二级体系，涉及中央银行和指定运营机构。央行是唯一拥有发行电子克朗权利的机构，运营机构则可以通过自身存储在央行清算系统中的准备金兑换，而终端客户从指定运营机构的数字钱包兑换电子克朗用以日常消费。其次，为了确保该项目测试的性质比商业银行存款货币的性质更贴合现金，测试采取基于代币的模式。最后，数字钱包的底层技术运用区块链原理。技术平台采用德国R3公司的“Corda”分布式账本技术平台，其中瑞典央行作为公证环节来验证代币未重复使用。

在第一个测试阶段之后，瑞典央行发布了一份报告，总结了测试经验和启示：一是数字钱包的新技术需要进一步研究。比如流通过程中，每一笔交易都需要验证代币未被重复使用，这一过程会产生巨大的运算量，对新技术的规模性和时效性提出了更高的要求。再比如，新技术不仅应确认代币在支付期间不会被重复使用，还应满足个人数据保护的需求，如何实现双赢需要进一步研究。二是要进一步完善付息方式。数字货币的利率水平会影响金融稳定。为数字钱包和电子克朗的利息设定限额是控制供求关系的重要手段。如果利率水平为正，瑞典央行将通过指定运营金融机构支付给用户利息。若实施负利率，如果用户不主动操作，该政策将无法实施，二者如何平衡还需进一步研究。三是并行电子支付可以使支付系统更加灵活。数字钱包提高了数字结算基础设施的灵活性，使新技术设施与现有的支付基础设施并行实施成为可能。接下来，瑞典央行将继续探索并行是否具有优势。

　　（二）国内试点基本情况

2014年我国组建数字货币研究组，开始探索数字钱包和数字人民币的设计原理和运行框架。2016年成功搭建法定数字货币概念原型、测试数字钱包票据交易，并于同年成立研究所，提出顶层设计和基本特征。2017年末，人民银行联合四大国有商业银行以及其他研究机构共同参与设计电子支付体系，稳步推进行业准则、规范业务流程、钱包设计原则和监管方式等标准体系。2019年末推出数字钱包APP，开始试点测试。数字钱包试点采用“10+1”模式，即在十个具有代表性的地区以及冬奥会场试验评估数字人民币理论可行性和数字钱包功能稳定性。据人民银行数据显示，个人申请数字钱包达2087万个，累计交易金额约345亿，支付场景涵盖日常出行、餐饮购物等领域，试点场景数量可达一百万以上。此外，深圳、北京、成都、苏州四地开展数字人民币红包活动，总发放金额达1.5亿。红包测试进一步验证了数字钱包系统的稳定性及可行性，试点用户普遍认为使用数字钱包提高了支付效率，尤其普惠便利小微企业和商户。

研究组发布的工作计划显示，人民银行为构建数字钱包生态系统将不断推进研发测试工作，综合区域协调发展战略，扩大数字钱包试点测试实施范围，动态调整数字钱包的发展模式。同时，在所有社会领域的实践基础上，动态改进测试方案，不断优化数字钱包系统的设计，完善业务规则和技术标准，建立管理体系。此外，加强与国际的沟通交流，共同推进法定数字货币的研究进程。

（三）实践意义

《十四五规划》“加快数字化发展建设数字中国”篇中明确指出，“加快建设数字经济、数字社会、数字XX”；“稳妥推进数字钱包体系研发”；“积极参与数字钱包、数字税等国际规则和数字技术标准制定。”以目前发展趋势来看，数字钱包在未来会成为一种具备价值特征的数字结算工具，能够重建以美元为核心的国际货币体系。当今美元依然占据在国际结算、外汇储备、金融资产和商品定价体系中主导地位，使用美元或多或少会向X缴纳铸币税，在这种情况下，世界各国经济会因美元波动受到极大干扰。数字钱包和数字人民币体系的搭建可能打破美元一家独大的局面，化解X“长臂司法管辖”的金融制裁风险。国际货币体系因而面临重建的机遇，将朝着更加全面、多元化的方向发展。因此，数字钱包不仅要在国内广泛使用，还必须努力开拓数字钱包服务的边界。

　四、数字钱包设计框架

　　（一）数字钱包运营体系

数字钱包的双运营体系，由指定运营机构先向人民银行兑换数字人民币，再由运营机构兑换给用户，用户兑换后可以交易流通于市场。中国人民银行在运营体系中负责数字人民币的发行和回收、制定相关规则、监管数字钱包生态服务。在其统一管理的前提下，人民银行将联合实力雄厚的商业银行及其他机构，保障数字人民币流通。商业银行将根据客户的匿名程度开放不同类型的数字钱包，并提供数字人民币的兑换和回收服务。同时，商业银行积极参与系统研发、服务创新、场景布局、业务处理、运营维护等服务，安全高效运行数字人民币。在这个过程中，人民银行确保金融系统稳定，市场能够有效配置资源，以充分调动运营机构的积极性和创造性。在双运营模式下，由于第三方电子支付的普及，使得更容易推广和使用数字钱包，同时多家金融机构共同研发管理，使得风险分散。

　（二）数字钱包分类

商业银行开发的数字钱包在人民银行的中心化管理下，管理钱包并检验数字人民币的真伪性；建立生态服务系统，布局数字人民币的全应用场景，确保数字钱包具有普惠性，避免使用障碍。

1.根据客户匿名程度可划分多种数字钱包级别。根据用户的实名等级分类管理数字钱包，并对各级钱包设置不同的单日/单次交易额度和钱包容量上限。在可控匿名的设计原理下，如果用户有开立全匿名钱包的需求，不要求必须进行实名认证，用户可以根据使用需求随时实名认证来升级为高级钱包，获得更多服务权限。

2.根据使用类型可划分为个人钱包和对公钱包。用户可根据数字钱包使用的场景，选择钱包类型。若是个人生产生活所用则可以选择个人钱包；若是企业之间资金流动，公司法定代表人可选择对公钱包，钱包功能可以根据用户的需要进行调整。

3.根据钱包形态可划分为软件钱包和硬件钱包。一种是通过软件应用程序等为用户提供数字货币服务的，以APP形式存在，为软钱包。另一种是通过硬件安全芯片介质实现人民币数字功能，借助智能卡、可穿戴设备等为用户提供服务。软硬钱包的结合丰富了数字钱包的生态系统，以迎合市场需求和特定人群。

4.根据管理权限可划分为子、母钱包。持有人可以将名下任一钱包设置为母钱包，并在母钱包账户设立多个子钱包。母钱包可以对子钱包实现监控，并设置条件支付等功能，企业亦可通过子母钱包实现资金流转、财务监管等特殊功能。

（三）数字钱包特性

由于数字钱包服务于数字人民币，要充分体现金融便利性和可行性，数字钱包特性离不开数字人民币的设计原理。通过比较分析数字人民币可以得出：（1）数字钱包兑换人民币可即时兑换，纸币兑换则受限于银行营业时间和地点。（2）数字钱包可以控制匿名的程度，而一般来讲纸币是完全匿名。（3）数字钱包基于区块链系统几乎不会面临伪造的风险。（4）数字钱包支付不仅可以线下支付，还支持线上交易，而纸币不能直接进入用于流通手段的电子支付系统。（5）数字钱包体系可以减少货币转移过程中的“过桥费”，提高支付效率。

数字钱包在设计原理上既有现金的即时性和匿名性等性质，又有电子支付管理工具的高效率、低成本、安全便利等优势，因此具有以下特性：

1.账户特征和价值特征。数字钱包兼容三种方式：基于账户、准账户和基于价值，采用可变额度的加密字符串形式进行资金流通。

2.不计息。由于数字人民币相当于M0，所以数字钱包内余额不支付利息。

3.低交易成本。根据人民币管理办法，各运营机构不向用户收取兑换和回收数字人民币的服务费。

4.即时交易。从最终的结算角度分析，每个数字钱包系统间互联，通过数字钱包的交易可以实现即时结算。

5.可控匿名。通过设立“小额匿名，大额可溯”的分级数字账户，兼顾隐私与风险管理，大额可溯用于防止非法犯罪行为发生，小额匿名用于保护个人隐私。数字钱包系统收集个人交易信息较少，非法律明确要求，禁止向第三方机构和其他XX机关披露。同时中国人民银行建立数字人民币信息防火墙，严格执行信息安全和数据管理，严禁随意查询使用。

6.安全。数字钱包是一种利用加密数字签名、安全存储等技术避免货币重复花费、伪造货币、操纵交易等行为。为了保证数字人民币运行周期安全和控制风险，已搭建多级安全防护体系。

　五、数字钱包推广的问题

　　（一）加剧市场业务竞争

中国人民银行并不直接服务于用户，而是制定基本原则，由指定运营机构开发数字钱包。因此，数字钱包的运营离不开商业银行。各商业银行需要开发自己的钱包应用程序并优化服务功能，拥有成熟的服务技术经验的商业银行可以获得更多的客户，一举提高自身的商业营销水平。但是高质量的数字钱包服务可能会导致商业存款向数字钱包流入，造成部分资金流失。进入2020年，工农中建四大国有商业银行不断测试数字钱包的功能。2020年4月，农业银行曝光数字钱包应用的截图，8月建设银行的手机应用程序将数字货币添加到个人钱包中，并测试了钱包充值功能。同年10月，深圳向公众发放数字人民币红包，仅用于指定商户消费，需要绑定任一工、农、中、建的银行卡对钱包进行充值或绑定钱包。由此，商业银行正在积极部署，提前构建数字钱包应用系统，提高市场竞争力。

　（二）传统业务收入减少

从技术设计的角度来看，数字钱包的低交易成本、即时结算和安全便利的特性，将影响商业银行的传统业务，致使传统业务收入大幅下降。首先，推广数字钱包可能会替代商业银行的支付和结算产品。使用银行卡支付消费、账户绑定和其他账户产品逐渐被数字钱包取代。其次，大量资金转入数字钱包导致商业银行的存款规模降低，债务成本进一步增加。从商业银行日常支付便利性的角度来看，商业银行定期存款和理财产品的支付和还款面临着特定的成本和程序限制，居民大多愿意持有一些流动性较高的存款。未来一旦推广数字钱包，用户将更容易将钱存入数字钱包中，可以更方便地随时兑换现金。在这种发展趋势下，有可能在一定程度上取代商业银行的部分活期存款，减少商业银行的存款量，影响商业银行的资金来源。为了维持存款的稳定和规模，商业银行需不断提高活期利率来吸储，商业银行的负债进一步提高。

　（三）冲击金融基础设施

特别是基于区块链技术，央行全面应用法定数字货币的情况下，数字钱包系统的建设将对金融基础设施产生重大冲击，并直接影响商业银行的传统业务运营。目前，数字人民币遵循技术中立和中心式账技术的原则，为了克服技术漏洞，有必要加强所有环节中关于兑换、流通和使用技术的开发。尤其是在数字钱包用户端，为安全稳定储存和支付，可以参考第三方电子支付的成熟经验。在数字钱包系统中，需要一个完整的数据传输基础设施，对接央行和各金融机构之间的信息，以实现“发行——流通——回收”所有环节的兼容性。然而，鉴于法定数字货币的快速发展情况，商业银行在面对数字钱包系统的金融基础设施建设方面依然不尽理想。从设计思路来看，数字人民币主要侧重于现金的替代，然而现阶段下，数字人民币和现金将一起流通。鉴于二者并行使用，商业银行需要重建或更新现有的信息系统和货币数据库，不断扩展数字钱包的服务边界，以满足现金和数字人民币循环的需要。

　（四）造成双向治理风险

推广数字钱包对治理商业银行风险有着深刻影响。对于数字人民币来说，它不再属于传统的实物货币类别，而是一种数字形式的法定货币。事实上，数字人民币相对于实物法定货币治理监管的“盲点”具备固有优势，循环流通的各个环节几乎不产生成本费用且可控匿名，使得交易活动更具便利性和透明度。再如利用其数字特征，可以实现资金的准确下放和调控政策，以解决经济问题。至此，数字人民币将有助于打破私人加密货币（比特币等）的竞争优势。尽管如此，数字钱包本质仍是一种创新后的金融产品，采用松耦合账户模式，同时也消除了对银行账户的依赖，这可能会给治理层面带来风险。一是会给商业银行带来外部监管治理风险。立法层面缺少统一准则，我国现行关于数字人民币的法律几乎是空白，对数字人民币没有明确的法律定义，在使用数字钱包时用户的基本权利能否得到保障，管理方式如何定义；当用户的数字人民币损失时，是否拥有解决措施的法律保障。诸如此类关乎使用者切身问题需在多方探索下立法解决。二是商业银行内部管控风险。数字钱包的使用在某种程度上提高了商业银行防范金融风险的能力。但是数字钱包是一种新型金融产品，商业银行的适应程度还有所未知。根据数字钱包的设计和推广不难预测出，对洗钱、非法融资、贪腐交易等违法行为的管控方式将对传统的风险管理产生负面影响，为商业银行提高内部管理创造了更高的条件。

　六、促进商业银行数字钱包业务发展的对策

　　（一）增加科技投入和技术储备

第一，商业银行应大力开展加密技术的研究，提高数字钱包的安全性，加快多生态网络建设，打造数字钱包多场景服务平台。第二，商业银行应建立统一运行的体系和数字生态系统，充分利用数字货币区块网络的特点，增加账户中的节点数量，提高数字钱包网络的稳定性。第三，商业银行应提前开发与数字钱包相关的基础设施，适应数字人民币兑换、交易和结算系统的结构，建设自身的数字货币数据系统。第四，商业银行应加强与相关机构的合作和研究，构建符合实际发展水平的数字货币发展模式。

（二）推动综合业务发展

推广数字钱包是商业银行发展的“双刃剑”。虽然可能减少商业银行的传统结算、融资等业务，但也会给商业银行带来很多机遇。其一，我国的DC/EP采用双运营模式。商业银行作为参与设计数字钱包，面向用户提供服务的运营机构是数字人民币体系中重要组成部分，在支付程序和使用范围上讲，商业银行在与第三方支付的竞争中重新占据先机。数字人民币借助互联网技术可以实现生活中的各种方式交易。商业银行能够借助数字钱包的支付功能，为用户提供与其支付相关的各种综合金融服务。其二，商业银行的数字钱包可以扩展到零售模式。商业银行处于用户和央行的连接处，必须充分利用数字人民币带来的发展机遇，有效维护各类活跃流量，不断扩大客户的数量和韧性。这有助于商业银行建设数字化平台，高效渗透终端用户，通过其全方位的生态渠道，加速商业银行业务在日常生活中的“高频”使用，切实促进商业业务创新发展和科技成果转化。

　（三）强化金融基础设施建设，加快数字化转型

推广数字钱包将重组商业银行现有的信息系统。鉴于目前商业银行的信息系统难以应用于数字人民币，商业银行必须积极应对，推进相应的基础设施建设，积极参与数字钱包的设计和推广，做好技术开发、网络共享、人才调配等准备工作。特别是在数字银行转型的驱动下，增加技术人才储备和资本投资，商业银行正在将其信息系统升级为适合数字人民币的新系统，以实现其传统信息系统的全面转型。此外，由于电子支付工具的深入应用，用户的交易习惯和行为模式几乎发生了改变。商业银行应加大数字钱包投入力度，支持研究和深入分析现有的业务模式对数字钱包的可能影响，根据现有商业银行的运营模式，增加完善信息系统的投资，积极打造数字在线平台，体现出数字竞争优势，让用户获得更好的服务体验，降低业务所受的影响。

商业银行应密切关注数字钱包和数字人民币的研发测试。首先，加强“科学技术和数字化”的共同推动，增加对数字技术储备、金融技术投资，并确保匹配的软、硬件设施升级。充分利用区块链技术、大数据等推动传统业务的智能化升级和线下场景的线上数字化转型。此外，商业银行应布局数字钱包的应用场景，充分借鉴此前试点中发放数字人民币红包的经验，重点关注数字钱包在重点场景的应用，提前建立XX、公司、个人三个端口的数字生态系统，从而构建区域特色场景。商业银行面向G端应组织在财政、社保、医保等领域谋求合作发展；在B端加强企业和商户对数字钱包的市场需求分析，奠定开通对公数字钱包的服务基础，捕捉客户的需求，对公钱包的资金流通、财务管理、商业凭证等功能需要提前明确；而对C端用户，数字钱包和银行账户之间应建立互动渠道，在消费、投资和金融交易领域满足不同客户的金融需求，同时加强高频支付系统的开发，从而提升客户活跃度和黏度。

　（四）有序推进商业银行的双向治理

数字钱包的加密技术和匿名性加深了数字人民币风险评估和预警的难度。随着数字人民币的发展，作为市场的主要参与者，商业银行迫切需要改革传统的统一式监管和，从国家监管转向多极治理。

第一，加强商业银行外部法律的治理。目前，我国关于数字货币的法律几乎是空白，数字人民币游离于监管水平之外。数字钱包的可控匿名性会使央行监管效率下降，从而无法保证严格的监管措施。首先，我国必须尽快建立数字人民币的法律秩序，明确数字人民币的法律地位和法律框架，成立监管专班部门，确定准入运营制度。数字人民币的金融功能可以得到充分利用，消除私人数字货币对金融市场秩序的负面影响。其次，中央银行需建立一个全阶段监管数字人民币控制系统。鉴于数字人民币的快速发展，中央银行必须掌握关键节点数据，并通过监测商业银行的数字人民币交易，审慎监管金融违规以及洗钱犯罪等。同时通过宏观政策促进实体经济发展，实现数字化形态下财政政策的有效性。此外，还需要借鉴国际经验，加强国际合作。

第二，加强商业银行内部风险管理。推广数字钱包将对商业银行提出更高的风险控制要求，以防止洗钱、金融贪腐等。基于区块链理论，采用中心式账本技术打造合理可控匿名的数字钱包可以监控完整的交易流程。特别是通过开发数据库账本技术，提高反洗钱活动的鉴别和处理效率，数字钱包可以及时解决问题。通过发展人工智能技术，提高数据库的自学习能力，了解运营中洗钱的新特点和趋势，更新处理措施。商业银行在推广数字钱包时，应总结经验谨慎发展，制定一套切实可行的风险防范方案，提高商业银行内部风险管理水平。此外，商业银行还可以建立统一的数字货币技术标准，相互合作，根据我国国情，对数字人民币监管系统进行审查。

　七、结论

总体来说，从数字钱包的稳定期测试和推广来看，数字钱包可以极大便利人们的生活，逐步建立起资金流通数据库，替代部分现金在社会上流通，提供更加准确及时的消费和交易信息，为市场监管创造基础。此外，它对银行的发展也有很大的影响。数字钱包冲击商业银行的交易结算系统、业务系统、资金流通系统和风险管理系统，商业银行应积极寻求对策。在短期内，推广数字钱包必须符合政策要求。商业银行作为指定运营者应发挥重要作用，不但要积极创新优化技术路线，还要加强与央行、业内机构等交流合作，参与数字钱包和数字人民币体系的开发设计。借助现有成熟的服务体系、完善的基础设施和强大的系统运算能力，将奠定商业银行数字化转型的基础。作为未来数字经济发展的必然，数字钱包的普及对商业银行的发展产生了很大的影响，随着试点测试积攒的经验、相关技术的成熟和项目的改进，我们可以预测，一旦正式发行，数字钱包的便利支付和数据安全有效提升普惠金融发展水平。

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2.电子公告

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3.研究报告

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