浅析村镇银行信贷风险

　摘要

随着中国乡村振兴战略和2020年全面小康社会的建设和不断发展，村镇银行作为金融事业领域的农村地区特色金融机构，正在不断优化村镇金融市场和信贷行业。在进步的同时，我国村镇银行信贷风险管理的问题也是频出不断的，最为主要的是管理者和XX的制度的不完善造成了村镇银行的信贷风险。本文以经济学中的相关信贷和风险管理理论基础为起点，以中国村镇银行信贷风险管理的现状、存在问题和成因为研究内容，分析了村镇银行信贷风险管理的必要性和作用，并发现了如关于借贷人员的信息获取不及时和不全面，村镇银行信贷业务的相关风险预防和评级体系不够完善，风险管理缺乏专业团队，信贷人员风险意识薄弱，风险管理的过程过长，缺乏针对性等问题，并根据研究内容，一是借鉴国外的经验提出了更好地发挥村镇银行信贷风险管理的建议，二是从国内的村镇银行出发提出调整并完善村镇银行的信贷风险管理结构，加强信贷业务人员的风险意识和专业培养，完善村镇银行的征信体制建设，加强对村镇银行信贷业务的金融监管，适当实现村镇银行信贷业务相关的创新，制定了从XX、市场到金融机构全面防范信贷风险的对策。

　　关键词：村镇银行；信贷风险；金融监管；风险防控

　1绪论

　　1.1研究背景及意义

　　1.1.1研究背景

随着中国社会主义的发展，农村的成长和重要性在国民经济中十分重要。在XX为促进农村的基础社会性服务建设中，村镇银行便成为了一种最为普遍的金融机构。但是由于中国地域之间的差异性，和南北方、东部与中西部经济发展水平的差异性，中国的村镇实际建设和金融机构发展水平也千差万别。村镇银行往往不具有城市商业银行的竞争力，大型的银行对市场的掠夺，比如邮政储蓄银行是中国目前在村镇实现最多分支行的银行，它们的经济基础和业务能力是众多在村镇发展的金融机构里很有优势的一类。当前我国建立的村镇银行，其本身就是一种地区内的小型金融机构，发展受当地的地方经济、XX政策等多种因素的影响。同时，村镇银行的信贷业务随着互联网技术的发展，正在不断扩大。但是在授信业务的推广和操作中，这部分村镇银行除了有XX的政策扶持之外，其信贷业务的经营风险也是十分突出的。这是因为村镇银行在村镇中面对的客户主要是农村居民，他们个人信息难收集，收入来源不固定，这是村镇银行信贷风险的最大威胁。其次是，村镇银行与其他金融机构的联系过少，导致在一个地方的村镇银行容易受到排挤，且没有足够的抵抗风险的能力。

根据中国近两年的脱贫情况，明显可以看出农村的人群正在实现以镇为单位的聚合，在这样的情况下，XX加强了对村镇的金融机构服务的政策，把村镇银行和乡镇企业等联合起来，既为了促进村镇银行的信贷业务的发展，也加速了一个新兴的村镇银行迅速成为村镇中十分重要的金融机构，这种现象在西北地区十分显著。但是，从众多的政策也可以看出，对村镇银行的XX扶持，其实侧面也加强了对村镇银行信贷业务和其他业务的金融监管。中国村镇银行还是持续不断地发生着信贷风险，有些地区的村镇银行因为不良贷款频出，造成村镇银行在信用和运作方面都大打折扣。即使现在XX的扶持是村镇银行发展信贷业务最主要的力量，但是长期不摆脱这种困境，类似经济危机的事情发生，村镇银行的信贷风险将是其发展过程中最大的绊脚石。

　　1.1.2研究意义

关于村镇银行信贷风险管理的研究具有的意义，首先从村镇银行自身的发展来看，可以为村镇银行在众多的村镇金融机构的竞争中提供理论依据，也可以分析其所面临的信贷风险。并建立相关的风险管理和预警体系，因而合理的风险管理机制能够预防金融机构生命周期在成长期和衰退期中的大概率信贷风险，并完善村镇银行的信贷管理水平，提高其发展的寿命和能力。站在与村镇银行相关联的村镇环境来看，可以和XX的政策相结合，促进村镇银行地区的区域经济的发展，并对当地的金融市场具有一定的规范作用，实现乡村振兴计划和攻坚脱贫的指导。其次，研究能帮助作者或者从事村镇银行工作的管理者，更加准确和全面了解中国村镇银行信贷业务发展中存在的弊端。同时也为村镇银行信贷风险预防，最为主要贷款客户相关的征信体制的建设有指导作用。能够使得村镇银行及时掌握贷款客户的还款能力和信用程度，从而在客户审查上更加严格，避免过高的不良贷款率，降低村镇银行长期发展中的信贷风险。最后，通过本文的研究，深化作者对中国城市银行和村镇银行的实际了解，把经济学和金融学的理论知识在现实生活的研究中更加合理地运用，对大学学习理论知识具有一定的社会实践意义。

　　1.2国内外研究现状

　　1.2.1国外研究现状

Chowdhury（2017）[1]对众多的出借方和借款方进行研究，发现连续的借贷行为可以用于衡量一个借款者的信用程度，这是对信贷方式在社会中的广泛研究的一个浓缩，所以连续的信贷行为，可以证明一个人的信用等级高。Campbell R.（2018）[2]研究了商业银行信贷业务产生的信贷风险与社会经济、政治环境和其他外部条件的影响，研究发现当一个地区经济波动或处于不稳定状态时，信贷风险也会扩大，而这只是影响其的一部分。Zhao Shu-Fang and Yi Zhi-Yuan(2019)[3]认为商业银行应该建立严格的信贷风险预警体系，其中应该涉及到风险预警模型，风险预警的指标设计，以及风险预警的信息反馈机制，可以通过风险预警体系的建设把信贷风险的管理更加系统化和理论化。Zhang Neng-Fu（2018）[4]把商业银行信贷业务中的不良贷款率作为研究金融机构信贷风险管理的一项重要的经济指标，并采用了严格的数学模型，对中国的商业银行信贷风险的抗风险能力进行评估。为中国的商业银行信贷风险管理统提供一定的理论依据。Ftuhenau（2018）[5]把众多国家之间的小额贷款业务进行汇总研究，发现的主要问题在于信贷活动中的信用风险，因为这个原因，在借款客户的考察时候，更应该从个人的学历、收入等出发。还有建设可预估类如农民、工人等村镇居民还款能力的体系。以X为主的西方国家自从受到2008年次贷危机的影响，对银行借贷的管理，更加注重金融机构与客户之间的信任问题，因此与信贷相关的信息不对称、金融机构的资本结构等，一直是十几年来研究的核心。

　1.2.2国内研究现状

信贷风险是说金融机构或者商业银行在进行借贷业务时，因为客户信用、资金水平和经营的操作性因素等，最后造成其在贷款本金和利息方面的损失。国内的研究现状主要选择近几年的关于商业银行和村镇银行的信贷风险的众多学者的观点。陈龙（2015）[6]通过对特殊的村镇银行的个例分析，发现的最显著的特点是，中国的村镇银行首先是在偏远地区发展，是因为国家对这些地区要进行经济扶持。还有对村镇银行信贷风险的研究，一是种类中包含了法律风险、操作性风险等。二是村镇银行信贷风险的管理原则，需要从村镇基层开始，XX和金融机构相互配合的原则，村镇居民自愿配合的原则等。三是村镇银行信贷管理过程中存在的问题，比如对居民的信贷活动管理需要花费大量的资金，基础的信息建设不完善等。四是针对村镇银行的信贷风险，提出的解决意见有法律和政策两方面。段玲波（2016）[7]以株州的村镇银行信贷服务为研究对象，从其地方的实际考察和众多调查问卷的信息反馈中，发现从株州到全国的村镇银行，普遍存在的问题有：一是村镇银行在信贷风险管理的体制建设中不全面和不科学，有些区域受限于地方公共建设的落后，即使有村镇银行这类金融机构存在，也没有引起居民的足够重视。二是长期的发展中对贷款居民信息的收集还不完善，造成大量客户最后无法及时还款，或者不能还款，村镇银行的不良贷款率一直是最高的。三是信贷风险管理的意识教育等没有普及到位，这其中有两方面的因素，一方面是银行管理者风险和管理意识不足，另一方面是村镇居民的信贷意识不足。周玲玲（2017）[8]对石河子当地的村镇银行进行信贷风险研究，认为村镇银行在发展的时候，要有明确的市场定位，选择在当地主要发展哪一类客户，比如具有良好信用和经济条件的客户作为信贷人员，还是选择那些乡镇企业作为信贷业务的主要对象等。除此之外，还要加强村镇银行自身的管理水平，这样才能对信贷业务产生的风险进行预警和管理，在不断提高经营水平和收益的过程中，促进石河子地区村镇银行信贷风险管理的独特管理方式。戴祖央（2019）[9]在其发表的研究文章中主要是分析村镇银行的经营风险和村镇居民之间的相互影响。其中提到信贷风险因为其在村镇地区受到极其不稳定的市场干预，阻碍了其信贷业务的发展。但是为解决这些风险而制定的对策中，也提到了加强银行与XX之间的监管，优化村镇银行所处的金融市场等。段洪阳和王培霞（2019）[10]以中国的乡村振兴计划为背景，研究了中国农村的金融机构的信贷服务，他们的主要观点是村镇银行在运行和管理的过程中，没法把城市商业银行的模式进行运用，需要另辟蹊径地需找适合本土化的发展方式。而村镇环境造成的信息收集、体系落后等问题也十分突出。王隆生（2019）[11]从经济发展带给中国农村经济的促进方面出发，提出需要尽快建设具有科技水平的村镇银行服务体系，同时也要实现村镇银行在信贷产品和服务上的创新，这需要的是加快人才的培养和队伍的建设，也需要村镇银行经营利润的规划有所转变，并需要创建相对完善和先进的信贷体系。

　1.3研究思路与方法

　　1.3.1研究思路

首先，对论文要点有清晰的认识，从知网和维普网查找与研究论文相关的书籍、期刊、研究生论文，做好基础知识的熟悉。其次，在学校图书馆查阅相关的文献资料，相关教科书的理论知识，并构建关于村镇银行和商业银行信贷风险管理研究的资料库。再次，通过互联网、百度百科等网媒途径，查阅村镇银行和信贷风险管理相关的信息，了解中国村镇银行信贷风险的成因和现状，发现问题，结合金融机构风险管理情况，提出对策。最后，和老师保持电话联系、微信联系、邮件联系，在校时面对面交流关于论文里出现的难点和问题，为完成论文设计做好充足的准备。

　1.3.2研究方法

本文采用的研究方法主要有文献综述法、对比分析法等。

文献综述法：通过收集村镇银行与商业银行信贷风险管理的知网发表论文、期刊、书籍、外文资料等，为论文写作提供参考资料。

规范研究法：对与中国商业银行信贷业务发展的经济学理论进行概述，并基于已有的经济学中关于村镇银行和信贷风险的基础知识，从理论和逻辑上就中国村镇银行信贷风险管理的问题和风险防范进行系统分析与阐述。

对比分析法：对中国的城市商业银行和村镇银行的发展对比、信贷能力对比、风险损失对比，更能准确地了解中国村镇银行信贷业务在中国金融机构的大环境里的发展现状。

2相关理论基础

　　2.1信息不对称理论

信息不对称是说某两个或者两个以上的个体进行交易的过程中，所获取的信息因为各种因素的不同而产生的差异和不对称的局面。这种现象必然造成在经济活动中，获取信息占据优势的一方，能够取得更大的收益。而产生信息不对称的原因也是多种多样的。在此把这些原因划分为信息的传播方式——当一个人接受的是报纸的信息，另外一个人接受的是互联网的信息，这个不对称体现在获取信息渠道上的差异。获取信息时间上的速度——正如获取渠道的不同，互联网信息在最短的时间内传播，而报纸中的消息比较缓慢。信息的自我消化程度——对股票投资的专业人士，可以根据众多的不同渠道获得对股价影响的资料，而不熟悉的人能够了解的信息有限，这就是信息获取之后的“专业”和“非专业”的差距。信息不对称在村镇银行的信贷业务中尤其明显，信贷人员对信贷客户进行信贷业务时，由于信贷客户不能及时提供各类证明其信用条件的证据，造成一笔业务的延迟和管理时间过长。或者因为客户刻意隐瞒一些与信贷活动相关的信息，造成村镇银行信贷风险，产生信贷业务的损失。客户自身的因素是一方面。另一方面的信息不对称体现在村镇银行在进行信贷业务时，并没有把合同内容，信贷产生的诸多风险和问题对客户讲述清楚，这也是客户在信息获取方面的损失。如果村镇银行的信息不对称十分明显，而长期被忽视，或者是村镇银行的管理者对所处金融市场的了解过于片面，在村镇银行的信贷业务发生的时候，就注定了在未来很长一段时间违约而无法正常还款的客户会大量存在。为避免这种信息不对称给村镇银行带来的信贷风险，一般是可以通过全面的信息网络建设和信贷人员的评级体系来避免的。

　2.2信贷配给理论

银行通过对信贷活动中信贷人员借款的利率和最终收益的衡量和统计，最后按照各方面的因素，综合制定一个按照配给的方式，实现商业银行和借贷客户之间的经济活动。这就是最简单的信贷配给理论。运用这个理论的好处是，可以避免因为信息不对称中的各种因素给信贷业务产生的信用风险和财务风险等，但是这个理论的实际运用对村镇银行整体的管理要求较高。这正是与当前村镇银行发展相违背的，村镇银行因为发展的地区受限，其管理水平比较低端，而无法应对信贷配给过程中的复杂管理。从信贷配给理论的要求来看，其因为主要关注的核心是信息对称和考虑到利率等因素，而对贷款客户进行的信贷行为。所以其避免了众多的信贷活动中因为信贷市场发展不完善，把原本独立于信贷风险之外的信贷利率关联到商业银行的信贷管理之中，这是在满足顾客的贷款要求的同时，也增加了信贷业务带给银行和金融机构的收益。

　2.3风险防范与控制理论

金融机构的经营是一个收益与风险同在的过程，风险不可避免，但是可以采取措施加以防范和控制，将风险控制在可接受的、合理的范围内，将其经营活动中的信贷风险对商业银行带来的伤害尽可能降到最小。其中包括四种理论方式，有风险分散、风险回避、风险转移和风险承担。

（1）风险分散

经济学中有句话叫做“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，对于商业银行或者金融机构同样适用。企业可以将资金用于多种不同项目的投资，其中一个项目出现问题时，对企业造成的财务影响只会停留在该项目上，从而降低对企业造成的损失，类如中国的电商发展和传统商业银行的改革，涉及的发展行业极其广泛，是风险分散的典型代表。

（2）风险回避

风险回避是指金融机构在进行决策时，避免掉有风险的选择，选择保守稳定的方式。以其信贷行为为例，信贷会加快银行业务的发展促进资金流转，保证正常现金流，但同时也要面临银行无法收回的借款发生的风险，那么此时商业银行就可以考虑建立借贷人员信用等级评价机制，对信誉状况不好或者存在潜在无法偿还借贷款的客户采用抵押和担保的方式。同时兼并商业银行金融创新的发展，能够开发新市场，在一定能力范围内对旧方式的，被市场淘汰的信贷发展框架进行改革，避免信贷风险的发生。

（3）风险转移

风险转移是将风险承担者从商业银行变成其他的承担对象，承担对象可以是保险公司，可以是第三方担保人。从转移风险的多少来看将风险转移分为部分风险转移和全部风险转移，这种风险转移方法的选择要视被转移风险的具体情形做决定。从有无保险的角度出发分为保险转移和非保险转移，这种方式会选择保险公司进行保险购买，让保险公司成为风险的承担对象。

（4）风险承担

当风险比较小，但是能够为商业银行带来收益，或者风险转移的成本较高时，可以选择对风险进行承担。此类风险的特点是风险小并且在商业银行日常经营活动中时常发生，此时风险承担反而会成为一种较好的选择。即在合理范围内让商业银行的信贷风险便于处理，又在较好的期限内实现商业银行经营的利益最大化，而风险和收益处于一种动态平衡。

　2.4企业生命周期理论

企业生命周期理论当下是说我们所熟知的一个完整的企业发展周期性运作机制。企业生命周期理论是指当一个新产业进入相关行业之后经历的一个周期性阶段，分为导入、成长、成熟和衰退四个阶段。而导入期是指一个企业刚刚创立并进入相关的市场领域，类如村镇银行在一个农村地区刚刚成立，就是指其刚进入导入期阶段，必然面临着建设的风险、同行竞争的压力和市场的不熟悉。成长期是当一个企业在当地有了一定的发展基础，需要快速扩大业务，增加客户，提高自身实力的一个重要阶段，因为在这个阶段只有做好最基础的扩张建设，才能为以后的几个阶段的到来做准备。成熟期是企业在当前的市场发展规模最大，经营活动达到最好的状态。但是一般成熟期的到来，就说明企业经过一个发展高峰期，马上面临着下一阶段的衰退。衰退期是指当企业已经在该区域发展达到饱和或者面临着诸多经营风险，而无法维持成熟期的原有经营状态。就必须要寻求新的发展策划，实现企业转行升级。

2.5大数据风控理论

进入21世纪互联网普及的时代，互联网金融和大数据时代是最常被经济学所讲到的概念。大数据和互联网为人口基数大的中国在处理经济事务时具有良好的指导作用。大数据风控理论是指在运用众多互联网数据处理软件的基础上，对社会中的经济数据和问卷调差数据等以各种形式获取的具有研究价值的数据，进行捕捉、加工、处理和反馈、管理等措施，从而对企业和金融机构的决策过程、发展规划和风险预防具有指导作用。大数据风控理论也是在大数据时代兴起之后诞生的一个新的概念，尚且没有发展到足够完整。但是运用众多的数据模型进行数据分析对中国村镇银行等以信贷业务为主的经营业务的金融机构而言，可以节省在信息采集和分析过程中的成本，更重要的是对其信贷活动发展中的信贷风险在宏观和微观层面有一定的防控基础。

　3中国村镇银行信贷风险管理的现状、问题及成因分析

　　3.1中国村镇银行信贷风险管理现状分析

　　3.1.1行业现状分析

截止2018年年末，国家统计局公布的数据中显示，中国当前拥有1621家村镇银行，分布于中国各个地区，这其中有三分之二的村镇银行集中在华北、华南地区，借助于这些地区的经济优势，甚至和中西部有些地区的地市级金融机构发展能力相当。其中有1616家进入营业状态。2018年，中国村镇银行整体的资产总额为1.51万亿，主要是实现对农村经济的促进作用，依靠于XX、地方企业的投资。村镇银行实现的贷款额度达到了9400亿元。

　3.1.2信贷管理现状

中国村镇信银行信贷管理的过程主要现状表现在三个方面，一是关于信贷经营的专业性能力过于低下，这是因为村镇银行在发展信贷业务时面向的对象是农村，借贷额度过小，而无法让金融机构明确区分信贷业务与小额借款的区别。二是关于信贷风险的考核能力严重不足，没有足够明确的用于衡量企业自身的经营绩效和借贷人员的还款能力。三是信贷业务的机制不健全，这其中有借贷过程中的人才队伍，专业化管理，借款后的市场反馈等都是十分匮乏的。所以从全国范围来看，为促进农村经济的村镇银行，在信贷业务的发展中也是困难重重。

　3.2村镇银行信贷风险管理的问题分析

　　3.2.1关于借贷人员信息获取不及时和不全面

中国的村镇在本文的研究中更偏向于农村和县级以下的镇村结构，而不涉及城镇，所以就一般的村镇而言，其经济发展相对落后，信息库的建设不够全面，对当地的开设银行账户的客户的个人信用，基础信息建设，家庭还款能力等统计依旧是片面的。而村镇银行以基础服务为其发展的核心，在接受国家大量的优惠政策和扶持政策的基础下，才勉强实现正常经营。关于信贷人员的发展也是十分困难的，其中包括了三方面的原因，一是村镇银行自身的借贷信息体系网络过于落后，村镇银行或者无法意识到当前信息漏洞对以后信贷活动的影响，或者无法以现有的盈利水平去对信息体系建设增加投资。二是村镇银行当地人员信息采集和管理难度大，以村镇为发展对象的金融机构，面临的最大的问题就是村镇人员信息的不准确性，工作的不可保证性，收入的不稳定性，因为如果发生了信贷行为，很容易产生信贷风险，这一点较城市银行更为突出。三是当前整过中国的村镇银行的信息管理体系过于落后，中国经济的百分之七十以上的贡献来自于城市，但是人口却主要集中在农村，关于中国地域多样性、民族多样性的村镇进行金融机构的建设和普及是难上加难的事情，没有足够统一的信息采集系统，行动效率过慢，信贷人员信息永远都处于不完善不全面的境地。

　3.2.2与村镇银行信贷业务的相关风险预防和评级体系不够完善

村镇银行因为其构成成分的复杂特点，也就是说村镇银行为实现发展规模和实力，会通过合法合理的各种渠道吸引投资，并在村镇中形成广泛的将企业、居民、各类机构投资为一体的一个混合型金融机构。这就难免其在进行信贷业务的时候，总是对各种渠道资金获取的风险预防能力过低，以及实现村镇银行借贷客户的发展时，所拥有的客户也过于分散和农村化。因为村镇银行的发展还有一个主要目的，就是促进村镇经济的发展。但在村镇地区金融市场中存在的金融机构还有其他商业银行，村镇银行和其主要业务都集中早存款和信贷两方面，为了保持村镇地区绝对的优势，就难免会出现在进行信贷业务时，金融机构之间的恶性竞争。这其中，村镇银行如果为了获取更多的信贷客户，而没有及时对客户的信用信息进行评定，随意把那些低信用客户当成高信用客户，在信用等级上的随意调动，那么村镇银行的信用风险也相应的增加了。但是这些村镇银行还没有从各类信贷客户的经济指标、负债指标、偿债指标、信用能力等构建一个合理科学的村镇银行信贷评级体系。

3.2.3风险管理缺乏专业团队且信贷人员风险意识薄弱

村镇银行面向农村发展，一般意味着工作条件艰苦，基础建设落后，甚至连二三线城市金融机构十分之一的管理水平都达不到。但是作为XX帮扶的金融机构，村镇银行在税收、法律等方面有绝对的优势。从我国村镇银行的现状来看，当前最急需的就是人才队伍的建设。只有专业的、系统的、可持续的和创新的人才队伍，才能为村镇银行的衰退期或者成长期提供活力和机会，专业的对信贷风险进行管理的部门，可以预测和防控村镇银行因为操作不当带来的信贷危机。村镇银行当前管理和从业人员的风险意识薄弱主要体现在以下几点：一是对村镇的信贷客户不了解，贷款的信息追踪和反馈不及时。二是在信贷风险的意识上没有得到系统的教育，信贷活动往往是走形式。三是对所处的市场环境没有正确的自我判断能力，管理者的决策决定了员工的信贷要求。这些不专业的管理团队和信贷风险意识欠缺最终会导致的结果有：一是村镇银行在短期内不论是信贷业务管理还是整体的业务活动，都是混乱而不稳定，对于新加入的村镇银行挑战更大。二是对外发展的信贷客户大量的流失，造成村镇银行早期发展困难。三是影响了信贷活动中合同的有效性和村镇银行的公信力。四是没有足够的风险意识，村镇银行管理的法律意识欠缺，可能造成信贷双方在利率和偿还债务方面的矛盾，增加村镇银行信贷风险中的法律风险。

　3.2.4风险管理的过程过长缺乏针对性

西方国家的信贷风险管理从管理体系到对市场客户的追查已经达到相对完善的地步，这与2008年的金融危机有很大的关系。所以以X为主的发达国家，对商业银行信贷业务的监管十分强劲。他们会定期对每一笔完成或者正在进行中的信贷业务进行债项审查，重新评估客户的信用程度，审查的时间是半年或者一年。而我国的村镇银行在审查和信息调查上就困难重重，信息最终的获取对于信贷业务的进行晚了很多，在时效性和针对性上就相对较弱。相比于我国城市商业银行的信贷风险管理，我国村镇银行面临的管理期限会被无限延长，有时几年都没有对一笔授信业务进行追踪和重新评定客户信用，在重新收集的时候，还要考虑到各种不便利因素的影响。过于盲目以客户为基础，而不考虑家庭因素、客户不可预估性行为因素等，而造成考察因素过于单一。不论是从管理时限上来说，还是从村镇银行对信贷客户的考察层次来看，都缺乏针对性。

　3.3村镇银行信贷风险的成因分析

　　3.3.1相关法律制度的欠缺

我国当前的金融市场和体制一直在进行着调整和完善，但是相对而言在很多金融市场的发展上还是不成熟的，远没有达到发达国家认为的合格标准。这其中最突出的就是对金融市场的相关法律制度的建设的欠缺，导致中国金融机构等在进行经济活动时没有严格的规范。这类情况在发展村镇银行的地区更为明显，表现在村镇银行进行信贷业务时没有法律作为依据，或是法律依据不全面的时候，发生了信贷风险对村镇银行的经营冲击最大。也可能出现村镇银行信贷管理中利用法律的漏洞，设置一些信息不对等的合同，欺骗信贷客户的资金。这些没有法律依据的行为，在经济并不发达的村镇地区，是村镇银行滋生信贷风险的一个很主要的因素。

　3.3.2管理机构机制缺乏效力

随着我国对村镇经济的投入，和政策上对村镇发展的支持。我国的村镇银行建设十分快速，同时信贷业务的数量和客户逐渐增加。但管理机制的缺乏，造成村镇银行的信贷风险的增加。这其中所说的管理机构机制缺乏效力应该从村镇银行自身和XX市场管理部门两个方面来看。一是村镇银行的管理部门对银行员工的自我管理落实不到位，银行的管理者们没有足够重视对信贷客户的信息管理和贷款后事项的追查，导致贷款之后，村镇银行和客户之间的联系较弱，这就造成了很多的潜在隐患。二是XX等对村镇银行的政策扶持，但是没有建立完善和有效力的监管部门，当在一个地区的金融机构之间出现恶性竞争的时候，XX没有足够的监管，放大了信贷市场的风险。当村镇银行和客户之间产生信息不对等等问题时，XX的管理机制没有跟上，对整个信贷市场都是有影响的。

　3.3.3信息获取不满足科学性和时效性

与信息不对称理论相匹配的就是我国即使在城市中也没有建立完全和有效的信息获取机构，对投资理财与信贷业务相关的金融机构的信息建设一直被重视和重复，但是进展很慢。现在来看中国东南沿海的村镇银行，因为借助于其核心区域的经济辐射，发展要比西北部村镇银行强上很多。但是农村客户的基数太大，人群分散，借款额度偏小，催债难度大，偿还能力受各种不确定因素的影响。这都是因为当初在处理客户信息的时候，获取的渠道、处理的方式、借款过后的信息反馈过于落后和不及时，而村镇银行产生信贷风险的第一步错误往往就在这里。

　3.3.4金融市场发展存在滞后性

根据我国当前村镇的经济发展水平，和村镇居民的传统理财观念来看。地方性的金融机构最大的金融业务就是存款储蓄。而村镇地区的金融市场比中国整体的金融市场发展还要落后，以及中国的金融市场发展处于一个最初的阶段，很多相关制度都不完善，在对村镇银行信贷业务发展中的建设上具有很严重的滞后性。这导致了村镇银行在发展的时候，只能由当地的环境和经济水平，决定信贷业务的贷款利率。金融市场的滞后性不仅体现在这一点上，更重要的是对信息的获取不对等是显而易见的，村镇银行会借助这种不被重视的地方，随意抬高信贷业务的利率，为了获取更多的收益。会间接造成原本具有高信用的客户流失，转而发展大量的低信用客户，最后因为客户管理的难度大，贷款金额催收难度大，村镇银行不得不承受更高的信贷风险。

　4村镇银行信贷风险防范对策

　　4.1X商业银行风险防范相关经验借鉴

为了了解X商业银行信贷风险管理的现状和问题，首先需要从X商业银行信贷业务出发。作为金融市场最发达和经济条件最好的资本主义国家，X各类金融机构的信贷业务是十分普遍的。关于其中的法律责任和风险管理制度也相对完善。从X商业银行的信贷业务来看，其建立专业的信贷从事人员，员工之间的权利分明，一旦发生某笔信贷业务的损失的时候，能够直接落实到具体的员工和管理者。这与X对信贷业务设置的承担责任的标准有关。在整个信贷市场里，公认的一笔信贷业务产生之后，信贷客户对整个信贷过程中的风险要承担30%的责任，进行这笔业务的信贷人员需要独自承担相应的15%的责任，而信贷人员的直接管理者需要对该笔业务承担40%的责任，最后15%的责任由商业银行、管理者和信贷人员共同分担。明确的责任体系，就使得在发展信贷活动的时候，商业银行既承担了风险，也在一定范围内减少商业银行信贷风险带来的损失。X的商业银行的信贷业务涵盖的发展对象比较广阔，从具有还款能力和信用基础的个人，到大型的商业企业，它们之间都存在着差异较大的信贷模式。一是对大型的企业与商业银行进行贷款的行为，商业银行会成立专门的分析小组，建立一个信用和风险预防的模型，对整个贷款活动有全面的了解，预防和管理未来出现的信贷风险。二是对金额较小的信贷客户的管理，X也有相应的用于衡量信贷客户的信用评级制度，信贷的金额也并不是一次全付，按照客户的表现和经济变动情况随时做出调整。除此之外，就是X商业银行对众多引起其信贷风险的因素的调查和管理。这些因素包括了类似2008年的经济危机，不可控的自然灾害和突发疾病等。对于可以预测的由商业银行自身决定的因素，比如经营的收益水平、负债的水平等这类财务信息，X在进行信贷风险管理的时候，也设置了相应的衡量指标，及时预测可能出现的风险。根据以上X商业银行的信贷管理活动的介绍，可以从以下几个方面对X的金融机构的信贷风险管理的现状进行概述。

（1）X信贷行业情况

X因为发展信贷客户的类型丰富，其自身经营过程中的管理成本相对较高，但是信贷风险因此也会降低。如果按照行业的周期性规律来看，2008是X众多商业银行信贷业务的衰退期，经过2011年到2013年的转型升级，金融机构的信贷业务在完善管理制度的同时，得到进一步提升。但是纵观近几年的情况，2020年X迎来大萧条以来最高的失业率，其当前信贷行业又面临着一次衰退期，但X的金融制度相对完善，行业整体会在短暂的冲击之后，重新发展。

（2）信贷业务的水平和质量

在法律上已经有明确的责任承担对象，即使发生了信贷风险也有了可追究责任的客户和员工。专业的信贷业务团队，对信贷信息的及时更新，已经使得众多商业银行在信息获取、财务报表的制定上趋近于科学化，时效上的保障，使得X商业银行信贷业务的完成质量和水平在全球都处于前端水平。

（3）信贷风险管理水平

一是X建立了可以对顾客各个时段进行评价的信用评级体系，其中考虑到的因素有信贷客户自身的经济水平，以及所处的企业的发展潜力和经营水平。并在进行了信贷业务之后，定期对客户进行信用评级。二是与风险管理相对应的风险预警体制的建设，这在X的商业银行中是很普遍的，他们明确设定了综合性的经济指标和非经济指标，对信贷客户进行分析，以及对未来可能出现的信贷风险提前预估，避免风险发生。三是管理者的专业水平和风险意识，这在X是从事信贷工作的最基本的要求，而不会出现国内不专业的信贷人员。

通过对X商业银行信贷风险管理的研究，中国村镇银行可以借鉴的经验是，强化信贷风险管理的理念，在法律建设上，XX要有足够的意识加强对商业银行信贷行业的整顿和管理，法律作为明确的约束，可以保证信息的透明和公开。强化信贷从业人员的风险意识，是保证在信贷业务操作时，交易双方的行为而更公正。还有企业管理层对大额度的信贷业务的专业风险预估和管理能力的提升，在保证收益的同时，也要降低风险。

　4.2中国村镇银行信贷风险的防范对策

　　4.2.1调整并完善村镇银行的信贷风险管理结构

信贷风险的发生肯定和每一笔授信业务的管理是密不可分的，所以村镇银行内部应该对信贷风险管理的结构做合理而符合当地市场环境的调整对策。一是要对村镇信贷业务的借贷方式和管理做出调整，比如实现对信用度高的客户“续贷”管理结构，或者对信用高经济能力差的客户实行“担保与抵押双行”的信贷结构。二是关于村镇银行风险预防与管理结构的升级，对城市商业银行的借鉴，按照风险回避，风险分散等原则，在村镇市场尽量减少不良贷款率，提升金融机构的管理结构和盈利水平。

　　4.2.2加强信贷业务人员的风险意识和专业培养

对从事村镇银行信贷业务的人员和管理层，需要在上岗之前经过系统的培训，并要求具有专业的风险判断能力。在进行每一笔授信业务之后，都要时刻查询该笔业务可能出现的漏洞，避免出现更大的信贷风险。同时，借鉴国外的经验，对信贷人员、客户和管理者之间进行责任的分配，但是更要依据村镇银行所处的地区的经济环境、文化环境。实行因地制宜的风险意识宣传，制定出一套符合村镇银行地域特色的信用评级体系和风险教育体系。同时，村镇银行作为我国金融业互联网时代的农村经济振兴的企业，其发展必然离不开人才。村镇银行信贷风险防范，它不仅需要对金融知识有所了解，还要有一定的互联网技术和市场预估能力。由于这一行业来势迅猛处于快速发展阶段，对专业人才的需求量高，但人才培养速度无法满足市场需求。因此建议由各地XX牵头，联合本地各类企业与高等院校进行人才培养计划，通过边学理论基础、边实际应用的方式，打造一个具有“产、学、研”功能的综合性人才培养机制。开设村镇银行服务专业的研究所将培养中国村镇银行人才建设的战略高地，对打破学科边界、培训新时代的新人才、校企协同有着重要的示范作用。

　4.2.3完善村镇银行的征信和风险预警体制建设

一是在原有的对信贷客户考察的征信体制上，建立以互联网为主的客户之间所有银行流通和对比的征信体系，保障可利用信息的最大化，和缩减收集客户信息的不便利程度，也能够对那些失信客户进行重新考察。同时，在征信体制的建设中，不能一直只考虑信贷客户当前的经济水平和还款能力，村镇银行更需要对贷款客户的发展潜力进行评估，把客户的企业水平、家庭因素等考虑进去，就像X的信用评定制度一样。二是明确村镇银行信贷业务中不可避免的风险，并不是每一笔业务都能够给村镇银行带来收益，存在收益的时候，风险会通过不同的形式表现出来。为了降低村镇银行信贷风险，可以提前设立风险预警体系，进行信贷业务的时候，直接对客户进行分析，对其可能引起的风险，采取担保或者抵押等多种形式，在信贷风险的源头就得到控制。

　4.2.4加强对村镇银行信贷业务的金融监管

我国的农村经济市场相比于城镇落后了太多，没有严格的监管体系的管理，金融市场的建设也没有充分的条件。从中国整体的经济发展来看，城市商业银行在一线城市和新一线城市更为集中，这些地区金融机构的信贷风险管理比较全面。而村镇银行面临的市场小，XX监管力度不够，这就造成当地的金融机构发展混乱。这就需要XX在对村镇银行进行扶持的时候，对当地村镇的整个信贷市场有目的的监管。一是需要监管部门对当地发展信贷业务的机构进行收集和整合，强化信贷业务的质量。二是对信贷客户之间的信息和管理，可以实现机构、XX和企业之间的流通。三是村镇银行被监管的信贷活动，要定期的公开，保证客户和村镇银行的信贷收益。

　结论

村镇银行发展到目前的水平，已然成为中国偏远地区和村镇地区最为重要的一类金融机构。本文的研究得出的结论有以下几个：结论一：根据经济学中的信贷配给理论、信息不对等理论、企业生命周期理论等为理论基础，发现了我国村镇银行信贷风险管理的发展处于改革阶段，在理论运用方面还不够完善。结论二：根据中国村镇银行发展的现状分析出其信贷风险管理存在着信贷人员信息获取不及时和片面，与其相关的风险预防和评级体系不科学，管理时间过程，缺乏时效性等问题。结论三：对我国村镇银行信贷风险管理提出了X的经验借鉴，还有四点防范和改善对策。一是完善村镇银行的信贷风险管理结构，二是加强信贷业务人员的风险意识和专业培养，三是完善村镇银行的征信和风险预警体制建设，四是加强对村镇银行信贷业务的金融监管。

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