互联网金融对招商银行存款业务的影响

摘 要

互联网金融具有方便快捷的支付体系，成本低却能造就高收益以及高流动性，传统的商业银行其核心业务，因为互联网金融的发展而受到了巨大的冲击。 2015年以来，我国开始加强了对互联网金融的监管，对非法经营的互联网金融公司给予有效的打击。互联网金融如今已经全面渗透进来我们的生活中，也渗透进了商业银行的各项业务当中。在短短的几年时间，我国商业银行的盈利水平有明显的下降。“全民理财”这个话题，因为互联网金融理财产品的产生而顺势产生。这迫使商业银行的传统业务需要进一步提高要求，迫使商业银行加速走向改革的道路。互联网金融的发展压力下，商业银行的存款业务受到了非常大的影响，因此，商业银行存款业务需要在现如今展开研究，分析出互联网金融对银行存款业务的影响，提出相应的建议，利于银行的改革。

本文通过阅读大量文献，并运用了金融学理论以及网络经济理论来进行研究。对互联网金融下，传统商业银行的存款业务所受到的影响进行分析。并在此基础上，引入招商银行来进行深入的研究，通过分析招商银行的存款业务现状，阐述目前的金融行业环境。利用理论、现状分析，对招商银行的存款业务的创新提出策略建议，包括平台搭建、银企合作、创新产品三个方面。以此提升商业银行在互联网金融时代的竞争力。

本文主要创新点体现在以互联网金融为背景，对招商银行存款业务进行分析，为商业银行的变革提供对策建议。通过研究商业银行存款业务的创新为依据让研究更具有科学性。且以理论研究为基础，结合实际的现状为研究方法，通过详细分析招商银行存款业务的现状，以及应对互联网金融的冲击所做出的对策，进而提出商业银行服务创新的策略。

关键词：互联网金融 招商银行 存款业务

一、引言

（一）选题背景及意义

随着互联网的迅速发展和普及，金融行业结合互联网技术创新了新型的金融模式。新型的金融模式渗入到了人们生活内的方方面面。支付宝、微信支付等第三方支付平台，为人们生活中的各类线上活动、线上结算等提供了更加便捷的服务。除此之外，人们还能够通过互联网技术来进行各项支付，包括水电费、购物、打车等，大幅度提高了人们的生活便捷。直到现在，互联网金融不仅在第三方支付有所成就，线上融资也发展得热火朝天。目前，人们还能够通过互联网平台来进行线上购买金融产品。2013年，支付宝联合天弘基金开设了互联网基金。短时间内该基金便筹集了超过百亿的资金，这引起了大众对互联网金融更进一步的关注了。

互联网金融的产生对传统商业银行的各项业务都有了很大的影响，金融消费者的消费习惯从线下消费开始转变为线上的消费模式。包括第三方平台的支付、P2P、众筹等金融服务的出现，更让消费者有更多的金融渠道选择，以此来获得更高效率的金融服务。因此，传统商业银行的金融服务出现了严重的下滑，存款业务是互联网金融对传统商业银行影响比较大的一项业务。互联网金融以惊人的速度在发展。传统商业银行的存款业务因为互联网金融的出现，导致大量的消费者将存款存入互联网金融当中，减少了许多在传统商业银行存款的客户。让消费者依赖于传统商业银行的消费习惯，转向了互联网金融当中。传统商业银行在时间、空间上很难与互联网金融媲美，因此传统商业银行包括存款业务在内的各项业务需要在当前的互联网时代下，做出新的转变，只有融入互联网，加强技术创新的基础上拓展服务，才能让传统的商业银行继续稳定发展。

金融行业是行业中受到互联网技术影响和冲击比较大的一个行业。互联网金融的融合，实现了互联网上人们新需求的产生而产生的新金融模式。是金融行业和互联网行业高度融合而产生的新领域。本文通过研究互联网金融的发展对招商银行存款业务的影响，并结合招商银行目前的现状，提出相应的对策建议。同时以招商银行为研究，以金融理论分析银行业如何继续充当金融服务者并且主动对金融服务做出创新，对于商业银行能够稳定发展有实际的意义。

（二）文献综述

张志伟（2019）指出商业银行在互联网金融发展下难免受到冲击，但是银行是金融服务行业中不可或缺的一部分。商业银行应该利用自身的优势与互联网公司合作，打造专属的金融市场。[ 1]

陈聪（2016）指出商业银行一直以来创新态度不积极，才给互联网金融有了乘虚而入的机会，互联网金融依旧发挥金融市场中必要的作用，但是借助互联网能够提供更好的金融服务。才能够适应市场长久的生存下来。[ 2]

李瑞（2018）提出商业银行对互联网带来的冲击要足够重视，互联网更能够抓住市场，才会导致商业银行失去客户，所以银行应该重视星期的互联网金融。[ 3]

夏海波（2017）认为金融依旧具有摆脱不了传统，互联网金融可以满足商业银行无法满足的市场，互联网金融可成为商业银行的补充。因此应该正确看待二者之间的关系，二者可以互利共赢、共同发展。[4]

喻焰（2017）认为应认识到互联网金融的重要。各大商业银行应该积极应对互联网金融的发展趋势，不能忽视互联网金融存在所带来的危机。商业银行应该通过互联网平台来充分展现自身优势，加快业务创新和业务升级，在行业内寻找新的突破口，构建新的银行服务，为商业银行可持续稳定发展打下坚实基础。[5]

龙帼琼（2015）指出互联网金融了商业银行的垄断地位，在面对互联网金融的冲击，商业银行需要把握好自身的核心竞争力，以此来巩固市场。因此，进一步研究商业银行的改革和创新是极其有意义的。[6]

据文献资料显示，互联网金融对我国商业银行的影响的研究已经达到了一定程度，学者们对我国商业银行的资产、负债、中间业务在互联网背景下造成的冲击进行了分析，然而对于招商银行存款业务的影响这方面的研究并不多，笔者认为有对招商银行存款业务影响进行深入研究的必要性，这对以后招商银行存款业务的发展有更好的建议。

二、互联网背景下招商银行存款业务的现状

（一）互联网金融对商业银行存款业务的冲击

互联网金融具有传统商业银行不具备的优势，如互联网金融操作不繁琐，具有较强的资金吸纳能力，互联网金融的出现使银行存款业务受到了巨大冲击。商业银行的存款业务开始减弱。互联网金融出现后，个人存款业务出现了明显的下降。首先，互联网金融的出现，分流了商业银行的存款业务。互联网金融不仅能够提供结算以及担保的服务，还能够为人们提供旅游娱乐、交通出行、生活缴费等多项服务，互联网金融比商业银行更加便捷、功能更全面。互联网金融的优势也使它有了一定的资金吸纳能力，这也是导致商业银行存款业务被分流的原因之一。其次，互联网金融的存在导致用户对商业银行的依赖性减少、降低了用户的粘性。互联网金融的发展以及普及，让人们感受到了互联网金融的便捷，且随着技术的发达，越来越多的支付软件产生，适用范围也越来越广泛。如支付业务不再受到时间限制与空间限制，再加上用户的体验良好，使得用户数量不断攀升。互联网金融的存在导致用户对商业银行的依赖性减少、降低了用户的粘性，导致银行卡交易数量不断减少，银行存款业务不断下降，影响了商业银行的存款业务。另外，互联网金融对如今的客户群体而言，更加依赖互联网金融，对商业银行的客户忠诚度有很大程度的损害。

（二）招商银行存款业务现状

根据招商银行上市公司的财务分析数据显示，2000年，招商银行吸收存款达到了1661亿元，到了2019年增长到了4.875万亿元，20年的时间，增长超过了29倍。但是在2019年招商银行吸收存款年度同比增长10.11%，相比2000年的33.28%下降了超过23个百分点。从表1、表2中可以看出，招商银行的吸收存款在逐年上升，但非常明显的是，近几年，招商银行的吸收存款增长速度下降明显。

图1描述了我国2000年至2019年招商银行吸收存款的增长率。图2描述了2007年至2018年招商银行的存款总额以及增速比。从图1和图2可看出，在2000年前，招商银行的存款增长虽有所波动，但是一直都保持在一个相对较高的水平上（15%以上），但在2012年开始，增长率就开始出现比较严重的下滑，虽然其实有所回调反弹，但是2014年后，便没有回到15%以上的增长率，直到2016年，增长率达到了20年以来的最低6.45%。

图 1招商银行吸收存款年度同比

图 2招商银行存款总额及上年存款增速比

三、互联网金融对招商银行存款业务的影响

互联网金融操作便捷，使客户有良好的体验感，能够更好的吸纳资金，互联网金融的出现对招商银行的存款业务影响十分大，招商银行个人存款业务面临着减少、下降的风险。虽然招商银行个人存款量每年都有所增加，但2008年后个人存款的增速出现明显的下降，其中一个重要原因便是互联网金融的出现。[ 7]本部分将详细介绍互联网金融对招商银行存款业务的影响。

（一）对存款业务造成冲击

以余额宝为例，余额宝是支付宝与天弘基金相互结合的一个新型互联网金融产品，这是一种能够随存随取的互联网理财产品。[ 8]余额宝一经推出，便受到了社会的喜爱。自2013年起，余额宝的资产规模便一直处于不断上升的状态，这对于银行的存款业务，产生了巨大的冲击。首先，以余额宝为例的这一类互联网理财产品的出现，让大量的群体将自己的资产转战至互联网理财产品中，使得

招商银行存款客户和活期存款的业务量都出现了明显的下降。另外，招商银行原有的存款又不同程度上流入到了互联网理财产品当中，经过互联网理财产品又重新回到了招商银行当中，导致招商银行的负债又有一定程度上的提高，个人存款业务一年比一年低。

（二）为吸收存款提高存款利率，存贷利差大幅下降

互联网金融使得银行的存款发生了“大搬迁”，这对于以存款而立行的招商银行来说，犹如经历了滑铁卢了一般，对于招商银行产生了特别大的冲击。主要有两个渠道来影响招商银行的盈利状况：一是存款的利息，存款利率对主要以来存款与贷款利率差获取利润的招商银行来说，盈利将大幅度下降；二是由于我国对招商银行的监管规定存贷之比不能超过75%因此，存款减少将会限制资金的运转，简介制约了商业银行的盈利。[9]因此，互联网金融业务，导致招商银行的存款业务下降存款量下降并且导致招商银行进一步抬高了存款利率。

另外，互联网融资的出现，对招商银行的贷款业务也产生了冲击。互联网的众筹融资平台、P2P平台，让贷款走向了方便、快捷的道路。相比较招商银行的贷款而言，互联网融资更是突显出了低利息的优势。让招商银行以贷款为盈利的方式又一次遭受到了冲击。

无论是存款还是贷款业务，招商银行为了吸收存款，只能利用提高存款利率来吸收更多的存款，能够让招商银行有更多的资金运营，同时降低贷款利息来加强资金的利用率。这对于招商银行而言，以存贷利差收益为主的经营模式受到了巨大的打击。

（三）资金吸纳能力发生萎缩

招商银行吸纳资金的方式是单一的，主要包括存款业务、理财产品等方式。但是招商银行的理财产品存在一定的门槛，只有高于门槛才能够被允许购买这些理财产品。单理财产品的门槛，就将许多的投资者拒之门外，而招商银行的存款利率一直都是相对较低的水平，相对于更为灵活且收益可观的互联网金融理财产品而言，招商银行的存款以及理财产品难免会缺少了吸引力，因此招商银行的资金吸纳能力下降，也在于情理之中。2017年余额宝的资产管理规模便打破了万亿元，直至2018年，余额宝采取了限购模式以及其它互联网金融产品的竞争，才让资产管理规模有了下降。

互联网金融理财产品的资金吸纳能力现如今已经超过了传统的商业银行，这使得招商银行存款业务所带来的盈利不断下降，带来的资金量也不断收缩，理财产品也开始退步。互联网金融为了抢占招商银行理财产品市场，其理财产品往往都是高利润、低门槛，以此来获取大量的客户，再通过产品的创新来获得用户黏度，以此获得长期的利润。因此，互联网金融的产生导致招商银行的整体资金量不断在下滑，且资金的吸纳能力也在日益萎缩。

（四）弱化了招商银行的中介职能

互联网金融在还没发展起来前，招商银行的结算业务一直都是一项的独特标志业务，但是互联网技术的发展，使得第三方支付打破了传统的支付方式。第三方支付指的是独立的互联网金融机构，通过和招商商业银行签署协议，利用银行的账务系统接口建立以互联网支付为方式的交易平台。

随着互联网技术的出现，第三方支付打破了传统支付方式单一的局面。第三方支付更加方面、快捷、安全。这打破了招商银行支付结算业务的这一项独特标志。近几年来，第三方支付交易规模不断在增长，交易规模的不断扩大，严重占据了招商银行的支付市场，弱化了招商银行的支付结算功能。招商银行的中介职能也因此失去了竞争优势。

随着第三方支付方式的普及，我国的消费者消费习惯也产生了巨大的变化，和招商银行的实体报理业务相比，第三方支付的优势充分体现了出来，消费者更倾向于第三方支付的支付方式。互联网金融也抓住了消费者的痛点，通过自由的先进技术来实现资金的流通，不再通过银行。由此可见，招商银行住了转账服务外，主要的地位已经逐步被互联网金融所取代。移动支付对招商银行的中介职能产生了影响。

四、互联网金融背景下招商银行存款业务存在的问题

（一）难以满足不同层次客户的消费需求导致客户流失

招商银行在经过长时间的经营后，拥有者数量巨大的客户量，客户资源丰富，但是招商银行没有先进的信息技术来支持维护客户，以此缺乏客户信息的有效处理，难以满足客户群体的良好体验。相反互联网对于信息的挖掘和数据的处理能够更全面更到位，能够及时更新客户信息，做出不同的数据分析。包括客户的投资意愿、理财风险接受度等信息的计算。并且这类信息只留存于第三方支付的交易系统当中，并不会完全流入招商银行系统，这对于招商银行而言，得到的客户信息是不全面的，只有基本面的信息。无法全面对客户信息进行分析，由于这种片面的信息导致对招商银行产生了不利的影响。现如今更多的人选择适用支付宝来认购理财产品，选择招商银行渠道来购买理财产品的数量逐年下降。而适用支付宝、微信等第三方支付方式的人群远高于用招商银行卡的适用方式。招商银行的理财产品相对于互联网理财产品而言，优势完全无法突显出来，无法满足不同层度的客户消费需求，而互联网理财产品丰富，能够有多项组合，购买理财产品门槛低，能够从多角度多层次满足消费者需求。因此招商银行在互联网金融的高速发展下，导致客户大量流失。

（二）理财类产品稀缺

互联网理财产品逐渐进入了大众的视野。随着互联网金融的发展，互联网理财产品的产生也让国内出现了理财热潮，大众将钱放入互联网理财产品当中。互联网理财产品的投资门槛低、回报率高、方便快捷、流动性强、项目透明度高。招商银行的理财产品与互联网理财产品相比，短期缺乏效益优势，长期缺乏低门槛优势。招商银行针对效益高的理财产品也在不断减少，导致投资者的投资兴趣也逐渐减退。随着经济进入了新常态，招商银行优质的理财产品逐渐变得稀缺，银行的理财产品收益率持续在下跌。即使招商银行不断推出电子商务平台，开发金融产品创新，但整体而言，产品的信息技术依旧非常低，缺乏显著的特色，难以受到市场的高度关注。招商银行的理财产品现如今缺乏创新、产品类型也十分稀缺。

（三）客户量逐年下降

在互联网金融高速发展的背景下，以往依靠营业网点来获取周围消费者进行经营壮大的招商银行，在当下面对互联网金融这种面向所有适用网络的消费群体。招商银行除了对金融产品有要求外，对服务也有一定程度的要求。对于招商银行而言，客户会针对网点的各方面都提出相应的要求，而对于互联网金融企业则不会对这几个方面做出要求，只需要技术上能够保证金融交易的过程方便和安全即可很大程度的满足客户。互联网金融摆脱了时间、空间上的限制，因此客户逐渐倾向于互联网金融。在现如今人群的超前消费观的影响下，经常会在各种网贷平台申请网贷，相对于招商银行对贷款人的各种限制，网络贷款的门槛低的方式收获大批的客户，客户不仅能够在贷款中节省许多流程和手续，时间以及空间上的限制也获得了摆脱，互联网金融深受客户的喜爱。因此导致招商银行客户量逐年下降，失去了客户的粘度。

同时招商银行网点存在客户老龄化以及业务过度集中的问题。一致以来招商银行的各地方网点一直以来都承担着基础的金融服务，但是互联网金融的出现，让招商银行网点的区域分布、业务、客户结构都出现了变化。

图 3招商银行网点到店客户年龄分布

表 1 招商银行网点业务量最大的20项柜面业务

数据来源：招商银行网点及业务数据

图3的数据显示出，不同年龄阶段的客户到店情况以及变动的趋势，由图3可以看出，50-60岁以及60岁以上的客户占比逐年上升；但是50岁以下的客户占比逐年下降。特别值得去注意的是，2015年还是以40-50岁阶段的客户为招商银行网点主要客户，但是如今客户的占比不断下滑，低于50岁以上的客户占比。另外，图3的数据显示出，招商银行近几年的客户增速占比浮动不大，增速也不大。可以看出，客户量是在逐年下降的，且存在客户老龄化问题。

另外，在表1中，我们可以看到，招商银行每年的网点业务最多的便是一些存取款业务等，而这些柜台业务相对集中，但是互联网金融的技术可以将大部分业务取代，因此，网点的金融服务因为互联网金融获得了较大程度的释放。

（四）程序繁琐，客户体验欠佳

首先，招商银行在网点为客户办理业务时，普遍存在客户等待时间过长的现象，这对于客户而言是十分不满的一点。且在招商银行的信贷业务中，填表、抵押、担保、登记等一系列流程都是缺一不可的。这是由于招商银行在进行这一系列的流程设计时，过度强调制度的执行，造成了业务流程的繁琐，直接导致了服务和效率的降低。无法满足客户良好的体验。而互联网金融下，互联网的借贷模式建立了新型的贷款模式，极大的降低了贷款门槛、提高了贷款的效率。互联网金融，减少了业务办理事件，无视了时间和空间的限制，提高了客户的体验感。其次，客户在招商银行办理在线业务时，需要通过安全防护的繁琐程序，使得一些办理业务的客户感到体验极差。互联网金融公司提供了通过二维码扫描、人脸识别等免密无介质的快捷支付方式。招商银行的各项业务操作程序繁琐，让客户有极差的体验感。[ 10]

五、互联网金融背景下招商银行存款业务的应对策略

（一）打造自己的综合理财网销平台，占据主动

招商银行成功不仅是拥有领先的服务观念，也有较为先进的技术，例如“闪电贷”平台建立，因此招商银行拥有了成熟的风险控制体系。[ 11]招商银行的网点能够为客户提供优质的服务，但是网点有一定的有效服务范围，一旦离开这个有效服务范围，互联网金融能够提供的服务则会更加具备优势。招商银行想要在互联网时代当中占据优势，就要向互联网学习并创新，例如建立互联网“金融理财超市”，客户能够自主挑选个性化的金融产品以及相应的服务，将传统的银行业务优势与互联网金融模式相结合，满足不同的客户群体。因此，招商银行不能仅仅局限于传统的服务平台，而是应该打造属于自身的综合理财互联网销售平台，占据主动性。

（二）创新优化理财类产品

目前招商银行传统的业务都是与其它的商业银行一致的，各类产品上也是十分相似，并没有特别吸引人的优势。而如今，客户所追求的理财产品也需要多样化、个性化。互联网金融下，互联网理财产品的需求越来越多，传统的理财产品以及无法满足客户。招商银行作为金融中介应该加强客户需求的满足程度，不断创新，让创新提升客户对招商银行的需求度。

（三）与互联网金融公司合作，实现资源共享、合作共赢

招商银行具有互联网金融公司所不具备的传统业务优势、金融服务优势，同时互联网金融公司又有招商银行所不具备的技术优势、资源整合优势。因此，双方未来应该进行合作。招商银行应该顺应时代的发展、互联网金融公司则需要以招商银行为基础，展开合作，开创互惠、互利、双赢的时代。

现如今，第三方支付已经占据了大半天下，传统的商业银行与互联网金融公司相结合则会有更好的。招商银行可以与第三方支付平台进行商务合作，开发新渠道，促使双方能够多方面相互融合。也可以与互联网企业进行深度合作，拓展新的业务形式，搭建平台。商业银行对于风险的把控非常严格，而通过互联网金融公司的大数据等技术，则可以更大程度服务于客户。实现资源共享、合作共赢。

（四）优化业务流程，提升服务质量

互联网金融能够得快速发展，主要原因在于其服务即快速又精准，互联网公司向来都强调用户体验以及反馈。而相对于的招商银行，过去由于存贷利差有较大的差距，导致招商银行忽略了自己本身就是一个提供服务的行业，而习惯于利用存贷利差安稳赚钱，忽视了从业人员的服务理念和服务质量。因此，招商银行应该打破这种思维模式，招商银行应该依托于金融服务的专业性，改变银行从业的服务理念，优化业务流程，提高银行从业人员的服务质量。如，提高银行员工的业务熟练度，加大员工的技能提升以及银行实体线下网点的服务效率等。

六、总结

2013年，是我国互联网金融起步的一年，以支付宝为代表的互联网公司，展开了我国的互联网金融业务，互联网金融的快速发展是应时而生。本文通过对现有的大量文献的阅读与总结，发现现有的文献对互联网金融对存款业务的影响方面的研究存在不足。本文通过采用文献分析、理论分析等研究方法，进一步的研究互联网金融对招商银行存款业务的影响。在理论部分首先梳理了互联网金融对商业银行的冲击以及互联网金融出现前后招商银行存款业务的对比。之后本文分别对招商银行的现状以及互联网金融对招商银行的影响进行论述。然后在理论以及现状分析的基础上，得出结论。招商银行在互联网金融的影响下存在难以满足不同层次客户的消费需求导致客户流失、理财类产品稀缺、客户量逐年下降、程序繁琐，客户体验欠佳等影响。总的来说，互联网金融的出现，推动了招商银行进行转型，互联网金融是招商银行发展的催化剂。尽管招商银行的存款受到了互联网金融的影响，但是也给招商银行带来了新的机会。招商银行需要在技术上进行改革，理念是发生转变，以此来应对互联网金融带来的负面影响。互联网金融作为我国金融领域的新模式，凭借着方便快捷精准等优势，以及比招商银行的存款业务而言，有更高的效益。因此，本文对招商银行提出以下四点对策建议：

打造自己的综合理财网销平台，占据主动创新优化理财类产品与互联网企业合作，实现资源共享、合作共赢优化业务流程，提升服务质量

总而言之，因为互联网的快速发展，互联网金融在国内也发展得如火如荼，各类互联网金融产品的出现符合了市场的发展规律，但是也对招商银行的存款业务产生了巨大的冲击。商业银行若要重新开辟一条新的道路，就必须要即使创新改革，与互联网金融互助共赢，为中国金融市场发展做出贡献。

参考文献

[12]张馨予. 互联网背景下商业银行零售业务转型研究[D].天津财经大学,2018.

[13]陈聪. 互联网金融对商业银行业务的影响及应对策略[D].中国矿业大学,2016.

[14]莫开明. 互联网金融背景下广西北部湾银行零售业务转型策略研究[D].广西大学,2019.

[15]朱学伟.互联网金融时代商业银行的发展模式与研究[J].商场现代化,2019(02):130-131.

[16]苏漫. 互联网金融对我国商业银行主营业务及效益影响的实证研究[D].杭州电子科技大学,2016.

[17]王启鑫.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].商业经济,2019(02):186-187.

[18]温保凤.互联网金融对商业银行的影响及对策——以第三方支付为例[J].现代商贸工业,2018,39(34):101-102.

致 谢

首先，我要感谢我的导师，指导我作为一名本科生的学习方法，对相关文献进行查阅梳理，并在后期的毕业论文中存在的不足进行悉心指导，每次提出问题都帮我耐心解答，提出了许多中肯的建议。 其次，要特别感谢我的父母，一直在背后默默付出，在我自信心受挫时鼓励我，在我做事有问题时及时敲醒我，给予我精神上最大的支持，他们是我人生中最坚强的后盾，为我排忧解难，他们对我不求回报的付出使我不断前进! 最后，感谢我的室友以及同学，这段时间我们彼此共同进步，给予我的所有关心和帮助我将终生难忘，我们即将踏上新的征程，愿大家前程似锦。

互联网金融对招商银行存款业务的影响

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月25日

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