摘 要
随着互联网的不断发展与优化，互联网金融涵盖的领域逐渐扩大，已经涉及账户间直接转账、移动支付、理财、众筹资金、虚拟货币等多个经济范畴，是一个兴起的金融市场，互联网金融拥有着庞大的用户基数和便捷服务，并且与传统的银行相互竞争，尤其是个人理财产品的竞争异常激烈。本文以建设银行东莞分行为例，简述在互联网金融影响下，建设银行东莞分行在个人理财业务上出现的业务量和收益量减少的情况，主要原因为理财产品在办理的过程中存在审批时间长，手续繁琐等问题，与互联网金融缺乏有效合作和未彰显银行理财安全优势，最后针对以上因素和缺陷，提出建设银行东莞分行应该多样化个人理财产品种类，提升客户体验打造服务型银行，发展战略伙伴开拓新型业务和宣传银行安全优势。
关键词：互联网金融 建设银行 金融影响
一、引言
（一）选题背景与意义
随着网络金融链的完善，互联网金融业的发展。第三方支付平台，例如支付宝、微信钱包等互联网金融平台致力于提供“简单、安全、快速”的个人理财业务，来加快转变经济发展方式，满足城市居民的投资需求。这对传统的银行个人理财业务有着一定的影响。特别是在个人理财产品种类方面，互联网金融拥有更多的金融理财产品，导致银行的市场资源逐渐丢失。越来越多的用于加入到互联网金融的理财市场中，而银行的金融理财产品的使用用户在逐年的减少。互联网金融对传统银行个人理财业务的经营活动的影响越来越大。随着经济一体化的加重，互联网金融与传统银行企业在个人理财产品上的竞争逐渐激烈，传统银行不仅要强化自身优势，维系自身的竞争实力，而且还要开发多类的个人理财金融产品，保证自身拥有外来的影响力。所以说，在互联网金融的影响下，传统银行应该逐步解决互联网金融所带来的消极影响，进一步保证优势和实力的提升，这对于传统银行经营个人理财产品具有着重要意义。
针对这些影响，本论文着手对近年来的互联网金融个人理财业务进行研究，利用对比分析法，将互联网金融个人理财业务数据与传统银行个人理财业务数据进行对比。探究日益便捷的互联网金融的个人理财业务发展，对传统银行业个人理财产生了较大的经济影响情况.
（二）文献综述
张方群（2020）提出了互联网金融的快速发展下，产生了大量的资金借贷平台，例如蚂蚁借呗、分期乐等等借贷平台，这些互联网金融企业在资金借贷方面具有高效性，信用程度高，形成全国性的互联网借贷模型，这对传统银行来说，是一个巨大的冲击。申飞超（2019）提出了互联网金融整个市场的成熟，在个人理财产品方面，出台了数百种个人理财产品，涉及到基金、黄金、定期储蓄以及活期储蓄。而众多的互联网金融企业之间也形成相应的竞争，在国内乃至国际市场都有自身的资源，并且不断的抢夺传统银行的个人理财客户，这对传统银行的打击是巨大的。郭建（2019）提出了互联网金融在个人理财上收益率逐渐增高，一般来说，根据对互联网的研究，提出目前理财产品无法大面积辐射覆盖。并认为破除销售渠道单一化，推动多元化是解决问题的根本。所以传统银行应该树立了相应的个人理财产品，为谋求更好的理财产品而不断努力。张池雷（2019）提出了传统银行在销售理财产品模式上存在趋同化，理财产品类型单一，无法有效开展针对性营销，销售模式的趋同使销售变得困难。目前缺少拥有专业销售知识和金融知识的业务人才。
综合各类文献介绍了互联网金融在个人理财方面具备有较强的优势，直接影响到传统银行个人理财的发展，并且吸收了大量的银行客户。但是在研究中，学者较少研究互联网金融的个人理财产品直接对一个银行的客流量、业务量的影响，故本论文研究互联网金融对建设银行东莞分行个人理财业务的具体影响。
（三）相关的概述和定义
1、互联网金融的定义
互联网金融也就是通过将互联网和金融互相结合，将经济的流通通过互联网进行实行的技术，他体现在如今的移动支付，第三方支付，不再是传统的使用现金继续交易，开创了新型的金融模式。
互联网金融随着网络的更新换代，从最初的网络银行通过延伸发展，已经涉及许多的金融领域，包括转账、结算、众筹、保险、理财等常见领域，涵盖了人类经济生活的方方面面，主要体现为第三方支付、P2P 借贷、众筹融资、保险、虚拟货币等具体种类，在人民的生活中运用着。
2、互联网金融的主要体现
互联网金融主要体现在，移动支付和贷款金融等方面，同时近几年火爆的比特币也可以算是互联网金融产品。移动支付主要体现在如微信支付，支付宝支付，这些支付方式通过和银行进行对接，用户可以通过app直接将资金存如其中。在使用的过程中，可以随时通过二维码或者转账功能进行支付。在贷款产品方面，如百度旗下的“有钱花”“360金融”，小猫贷款等等客户需要提供自身的身份信息提供审核，审核通过之后就可以获得一定的资金额度，资金额度代表了用户可以贷款的金额。又如支付宝的蚂蚁花呗，用户可以随时使用里面的余额随时进行购物。腾讯旗下的Q币产品也是互联网金融的一种典型代表，用户可以通过Q币进行虚拟产品的购买，购买网络游戏，通过Q币进行话费，流量的充值。微信还有缴纳水费电费等功能，用户可以随时进行缴费。互联网金融产品的诞生，给用户带来了极大的便利。
二、互联网金融对个人理财业务的影响
互联网金融在如今已经发展壮大，不管是在个人理财的种类，还是利润率上都进行了较大的改善，对传统银行个人理财业务的产生了较大影响，本次建设银行东莞分行的实际情况进行探讨。
互联网金融的兴起会对建设银行东莞分行的存款业务形成挑战，其中最主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和基金类个人理财服务。以目前的金融服务来看，余额宝具有个人理财产品的性质，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，拥有着巨额的用户基数，直接削弱了建设银行东莞分行存款业务的竞争力。所以说互联网金融的存在，以余额宝为代表的金融软件，对建设银行东莞分行个人理财产品产生了较大的负面影响，实际减少了建设银行东莞分行的个人理财产品业绩。
（一）互联网金融促使银行个人理财产品调节收益
在宏观环境下，互联网金融是可以促使银行调节个人理财产品收益的，在经济环境中，国家经济增长速度和经济周期加快，这使得传统银行个人理财利率难以满足居民消费。而社会环境中，社会保障制度逐渐完善，社会投资者需要有着一个完善的投资渠道进行科学打理存款，这样的环境下，促使了互联网金融和传统银行争取个人理财客户，通过增加收益来吸引更多的投资群体。
银行通过高收益利率来吸引用户购买金融理财产品，建设银行东莞分行为了与互联网金融对抗，也不断提高年利率的数值，使得建设银行东莞分行的个人理财业务收益逐渐减小。
目前建设银行东莞分行主要的理财产品是乾元系列理财产品，这类产品委托管理的期限为0-6个月，在2019年的收益率是在3.7%-4.55%波动。余额宝收益现在是4.65%，支付宝基金型个人理财是7.5%左右。可以明显看出互联网个人理财产品收益率更高。建设银行东莞分行在2015年至2019年独自上调东莞区域内个人理财产品利率，来维持与互联网金融之间的个人理财的竞争。直到2019年，当客户存款10000元时候，每天在建设银行东莞分行的产生利息1元，每日产生的利息是不能立即进行使用的，而是需要等到一个理财管理时间段后才可以进行使用。一般这个时间段为60天。那么客户一万元购买建设银行东莞分行乾元系列理财产品，一年后可以得到370元至455元的利息。
反观余额宝的收益模式，用户只要将资金存进去每天都可以获得一部分收益，同时存入余额宝的资金不受到时间限制，用户不想存了可以随时把资金提出区出来，同时还能用户其他方面的各种消费。
图1 银行与余额宝个人理财年利率趋势图
从图一可以看出，银行和余额宝个人理财的年利率收益，而银行产品的年利率是低于余额宝的。所以近几年，余额宝抢占了大部分的资源市场。同时余额宝在使用的过程中更加便捷，由于余额宝是绑定在支付宝旗下的产品，支付宝由于使用人数较多，也给余额宝带来了大部分的使用流量。但是从年利率来看银行的理财产品的年利率是一直呈现上升的趋势，余额宝则逐年下降，到了2019年基本保持持平的地步。虽然银行的理财产品不断的提高了年利率的收益，但是在使用手续的审批办理时间过长，产品的不及时更新方面存在较多的问题，所以使用的用户一直较少。
而反观余额宝则得到了众多用户的青睐，据统计余额宝上线4个多月，用户数已经超过1600万，累计转入金额突破1300亿。截至2019年12月底，余额宝存量资金规模达到了556.53亿元，增量资金超过300亿元，到2019年第三季度，累计为用户实现了3.62亿元收益。大量客户将银行存储的金钱转移入余额宝进行增值。
（二）互联网金融导致银行理财客流量减少
建设银行东莞分行的个人理财手续较为复杂，例如用户到银行的过程中经常需要叫号排队，如果人数较多则会导致排队时间过长，如果用户这时候急需用到资金，则会让用户产生厌烦的情绪。其次在办理手续完成之后还需要银行等待两个工作日之后进行回复，用户需要第二次到银行进行身份信息的填写和更新。当用户购买产品之后如果要提取资金还需要提供相关的证明，如身份证明，存款的证明给工作人员进行核对，核对完成之后用户才可以拿到本金和收益，这个过程浪费了用户大量的时间，这些原因导致银行客流量的不断减少。
余额宝的存款业务则显得十分简单，只需要输入支付密码，就可以将支付宝所拥有的余额资金转入到余额宝中，两个工作日后，就会产生日收益利息，存款人就可以每天收取的余额宝收益。取款业务与存款业务相同，只需要输入个人支付密码，就可以随时随地的提取余额宝的资金与收益，另外余额宝可以独立使用，用户在平时转账或者消费时候，余额宝可以直接进行转账与支付，程序十分简单，增加用户体验好感度。
图2 建设银行东莞分行近四年来每日业务办理流量趋势图
所以基于这种现状，很多顾客明确的将所余资金存储入互联网金融中，而不选择去建设银行东莞分行服务点进行排队存款。建设银行东莞分行每天前来咨询办理的客户也逐渐减少，办理客流量逐日减少。如图2所示。由图2可知，建设银行东莞分行2015年每日业务办理流量达到280起，2014年我国逐渐兴起互联网金融，支付宝等第三方支付软件兴起，对建设银行东莞分行每日业务办理的人群有着一定的吸引，导致建设银行东莞分行每日办理量有着一定的减少，到2019年时，建设银行东莞分行每日业务量办理仅达到108起，可见互联网金融对建设银行东莞分行业务办理客流量的影响。
（三）互联网金融影响建设银行东莞分行个人理财业务量减小
互联网金融影响建设银行东莞分行个人理财的业务量，原先建设银行东莞分行的新客户在选择个人理财业务时并没有过多选择，然而随着互联网金融的出现，越来越多的人参与了互联网个人理财业务的活动，使得建设银行东莞分行个人理财业务量减小。根据蚂蚁金服最新公布的数据显示，2019年期间，余额宝转入用户与去年同期相比增长了44%，转入金额同比去年增长60%。从地域上看，2019年春节期间余额宝城市用户数同比增长了43%，而农村地区比城市高出11个百分点为54%。在建设银行东莞分行新客户办理时候，客户在对比建设银行东莞分行的用户基数固定在10万人，以及互联网金融余额宝的亿万用户基数，会更有意向地将资金存储在互联网金融体系中。
三、互联网金融影响下银行个人理财业务存在的问题
（一）个人理财产品种类少
目前银行的个人理财产品是比较少的，只有传统的理财产品，例如存在着传统的贵金属个人理财投资。总体个人理财产品稀缺，以定期投资收益的个人理财产品为主。缺乏一些教育类、养老类以及医疗类的个人理财产品。这类产品不算是建设银行东莞分行特有的个人理财产品，而是属于一种代理产品或者合作产品，建设银行东莞分行在医疗的个人理财观念的意识处在萌芽阶段，而且都是依靠保险机构的商业运作而不是银行机构受委托完成的模式。
总的来说，建设银行东莞分行目前还是以传统的定期投资型个人理财产品为主，在教育类、医疗类以及养老类的个人理财产品匮乏，同时也缺乏了以基金为代表的个人理财产品，总体个人理财产品在性质上呈现出低风险和低收益，在产品种类体现出来的是缺陷和空白，难以满足消费者需求，同时也不利于与互联网金融个人理财产品的竞争。
（二）理财产品程序繁琐，客户体验低
目前想要购买建设银行东莞分行的理财产品的手续还是十分复杂，一般这个环节涉及到取号排队的漫长等待过程。开好户后，依据个人的投资理念，选择风险类型，比如是稳健型、进取型还是保守型。一般来说，大部分投资者会选择稳健性的产品，在选择申购理财产品类型后，还需要听取银行的相关理财介绍，包括产品说明、风险承担责任、购买产品得相关费用，比如申购费，托管费，还涉及托管期限，托管时间内所需要交取的管理非风费用的费率。这个过程需要投资者和个人理财服务人员长时间的沟通与询问，这个过程如果在银行工作的高峰期，所需要耗费的时间会显著增加。在最终签订一系列理财协议后，投资者才可以选择理财产品。整个过程繁琐，顾客体验感低，相比互联网金融理财预约后就可以进行互联网投资相比，有着较大的体验差距。
（三）与互联网金融缺乏有效合作
目前，建设银行东莞分行与互联网金融仍然处于相互竞争的状态，缺乏有效的合作。建设银行东莞分行的个人理财与互联网金融的产品相互独立，在近年来一种通过调节年利率来与互联网金融进行竞争，银行在个人理财理财中，由于要时刻要注意互联网金融的发展动态，互联网个人理财的利率以及互联网金融个人用户的增长基数，这导致了建设银行东莞分行难以在个人理财市场中享有主动权。并且互联网金融个人理财产品一旦出现利率上涨，银行还需要制定多样化的销售方案，结合利率的调整，才可以有效的与互联网金融理财产品竞争，所需要耗费的工作量以及精力相对较大。
（四）未彰显银行理财安全优势
任何个人理财都有风险，但是传统银行与互联网金融相比，传统银行更具有一定的安全优势。因为像一些互联网金融企业所制作的个人理财产品，在前期的年利润率高，吸引了大批的投资者后，一旦出现经营不畅，资金链断流，就会出现整个个人理财产品的崩盘。这类现象也是目前金融市场常见的“庞氏骗局”。而银行的个人理财产品也存在着投资风险，但是却有着银行这个巨大的担保系统，不会出现资金断流或者利率暴跌的特殊情况，建设银行东莞分行的个人理财还是比较安全的。但是目前建设银行东莞分行未将这一个优势给展现出来，无论是在个人理财的产品广告中，还是在产品的推销中，都极少向客户以及投资者宣传这一优势，这也使得投资者逐渐淡忘建设银行东莞分行在个人理财产品的基础优势。
四、在互联网金融影响下建设银行东莞分行的个人理财策略
（一）建立多样化个人理财产品种类
建设银行东莞分行应该将个人理财产品的种类多元化，这也可以使得银行的个人理财产品在理财市场上占据优势，目前在教育类理财产品、养老类理财产品、遗产类理财产品进行开发，不仅有助于提高建设银行东莞分行的营业利润，更能提高建设银行东莞分行在互联网金融竞争中的实力，可谓一举两得，目前个人理财产品市场开发潜力大，多数互联网金融的个人理财产品未涉及到，建设银行东莞分行可以设计投资项目组合将为不同客户设计、制定，安排，并以此特色为个人理财产品进行包装销售，使这方面需求得到更好满足。因此在教育产业的理财产品应该遵循个性化特征，创造性地与教育结合，开发众筹性产品，降低投资风险。对于扶贫进修教育可以推出定制服务，对于社会化教育行业推出挂科险，保过的个人类理财项目。建设银行东莞分行还可以通过个人理财与教育产业紧密结合，推动社会更多资金流入到社会教育行业中。在养老个人理财产品可以推出陪伴式的理财项目，通过资本杠杆提高居民在未来的养老品质。这些产品的推出有利于建设银行东莞分行与互联网金融竞争。
（二）提升客户体验，打造服务型银行
银行要注重提高用户的体验，同时简化相关产品的办理手续，简化审批手续的时长，银行客流量丢失主要是个人理财产品说明问题与身份证明耗费的时间较长，原因是由于银行担忧投资者不明确个人理财产品所存在的风险以及运用流程，所以需要长时间的进行说明以及强调。建设银行东莞分行可以开发APP程序，让投资者提前在手机中确认想要的个人理财产品，并阅读相关的产品说明，不需要让用户到银行进行手续办理，直接可以通过银行开发的app程序进行相关的操作，节省了用户的时间，同时还可以让用户可以通过不同的身份证明来完成所需要办理的业务，例如通过手机号认证，身份证拍照认证，刷脸认证，短信认证等等方式来验证用户的身份，减少用户的认证时间。银行还要注重售后的客服服务，能够给客户第一时间提供相关帮助，这些方式不但提高了用户的体验感，还让更多的用户加入到购买银行个人理财产品的大军之中。
（三）发展战略伙伴，开拓新型业务
银行可以通过和一些互联网大型厂商进行合作，开拓出更多新型业务，有利于银行抢占市场资源，例如以传统银行交通银行为例，银行机构可以通过和腾讯公司实行合作，使用交通银行的银行卡进行Q币充值有一定的优惠政策。又如使用交通银行卡绑定到微信的零钱通时，在微信提现时可以减免一定的手续费用。
银行还可以和其他的机构进行合作，推出相关的理财产品，例如，在活缴费，流量充值，话费充值，贷款，基金等方面都推出相关的产品或者店铺，这样可以通过互联网厂商带来的流量让银行获利。实现了共赢的局面。另外，银行机构必须抓住互联网的发展风潮，通过对市场进行研究和分析，提前掌握市场的变化规律开发出更多符合消费者需求的产品，在自身的弱项方面寻找企业实行合作，有利于银行改进自身的缺点和不足，开拓更多的新型业务和产品。
（四）宣传银行安全优势
目前建设银行东莞分行最大的安全优势就是其资金的安全性，银行个人理财产品相当于经营资格的金融机构接受客户存入资金，并运用投资者的资金进行其他产业的投资，产生利润后支付投资者一定额度投资回报的一种信用业务。而在这整个过程中，银行一直都有稳定的投资企业以及完善的资金链供应，就算出现金融危机，银行也会按照合约履行相关的个人理财业务。而相对于互联网金融的个人理财产品，除了支付宝或者微信钱包这类大型第三方金融机构有着完善的金融结构，拥有较高的抗风险体系外，一部分的互联网金融的个人理财产品资金管理属于企业管理或者私人管理，抗风险能力差，容易受到市场影响而产生剧烈波动。所以建设银行东莞分行可以利用这种优势，强化资金防范管理，这样就会比互联网金融的个人理财产品更具有保障性能，所具有的资金风险、信息技术风险、系统平台风险和虚拟货币风险降到最低。
在未来的个人理财业务中，由于建设银行东莞分行这种传统银行的特殊性，其地位很难撼动，但个人理财业务的业绩会受到互联网金融的打击，所以建设银行东莞分行必须优化自身个人理财业务的程序结构，全面宣传银行个人理财产品具有的安全性能，并向投资者展现出更加服务化、更加专业化，更具有安全性的个人理财产品。
五、结论
互联网金融的个人理财业务的发展，为我国投资者个人理财提供了极大的便利性与效益性。在这个网络经济蓬勃发展以及科学技术迅速发展的今天，互联网金融打破了像建设银行东莞分行这类传统银行的个人理财模式，让互联网金融软件依托其应用技术及信息化程度来实现资金的迅速流通和投资。互联网金融的快速发展，提高自身实力，增强核心竞争力，使金融流通模式上升到一个新的高度。而随着我国市场经济的不断发展，经济活动的范围和种类逐步增多，未来互联网金融的个人理财业务将会更加完善，金额额度将会大幅度提升，给建设银行东莞分行这类传统银行带来了不小的挑战。因此，只有让建设银行东莞分行认识到个人理财业务的繁琐性和低收益性，认识到互联网金融个人理财产品给企业和个人带来的便利和高效能，才能让建设银行东莞分行在个人理财业务上进行转变。
建设银行东莞分行存个人理财虽然存在程序繁琐、投资年利率低、产品相对较少等问题，阻碍了建设银行东莞分行个人理财业务业绩的提升，但随着银行个人理财业务流程化的简单化、服务良好化、合作联盟的确定以及资金保护措施的加强，个人理财业务将会得到更新和完善。而做到这一点，既需要银行内部各部门之间的协调配合，也要针对个人理财业务应用存在的不同问题，进行及时有效的解决，最终实现银行个人理财业绩的健康提升。
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致 谢
当几经修改的毕业论文完成的时候，我的内心可谓是五味杂陈，回首眼前的这四年学习生活如释重负的感觉过后又有些怅然若失，不舍与激动之情时常交集，学校和各位老师的培养与教诲和所有的一切给予我想我会终生铭记！
首先要感谢我的恩师，我的毕业论文从选题、论文框架到细节修改，都是在老师的悉心指导和大力支持下完成的，在整个写作过程中，老师都耐心地为我答疑解惑，给予我宝贵的建议、鼓励和启迪。老师在学术上的严谨敬业和生活中的和蔼谦虚，都是我学习的榜样，使我终生受益。隆隆师恩，难以忘怀，在此谨向老师致以最诚挚的谢意和最崇高的敬意!
然后感谢我的任课老师，他们都对我的学业和论文写作给予了莫大的关心和帮助，并提出了很多宝贵的意见。不论是学业上的指导还是生活中的关心，我都将铭记于心，感恩之情溢于言表。
最后感谢我的同窗好友，无论在学习还是生活上，他们都给予我无私的帮助和热心的照顾，从他们身上我也学到了很多自己所欠缺的东西。
同时，我想感谢我的家人。感谢父母，他们给了我生命，是我漫长人生旅途中最坚强的后盾，毫无怨言地为我付出，听我倾诉。
由于本人学识尚浅，学术水平有限，论文中难免存在疏漏和不足之处，恳请各位老师批评指正!
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