互联网金融对商业银行的影响——以余额宝为例

摘 要

互联网金融的迅速发展，为金融行业带来颠覆性的改变，并且催生了一批新的金融业务。其中,余额宝便是在这互联网金融繁荣时期的一个产物，通过余额宝的角度来探究互联网金融对商业银行的影响。

本文集中阐述了互联网金融和理财产品、余额宝的相关概念及内涵，围绕余额宝的优势、劣势做了相应的分析，剖析和讨论了互联网金融是如何影响商业银行的，就商业银行业务的问题上提出了个人的看法。

本文是运用文献研究方法进行的专题分析。全文分5个部分：首先，是讨论了互联网金融发展现状。其次，分析互联网理财产品历史和现状、余额宝的优势和挑战。接着，在前面部分的基础上从对商业银行存款、理财、基金代销的角度讨论。然后，讨论商业银行面对挑战采取的措施。最后，对商业银行今后的发展做了展望与分析。

本文主要创新体现在通过针对商业银行业务具体方面去了解互联网金融对它的影响。

关键词：互联网金融 互联网理财产品 余额宝 银行

一、引言

（一）选题背景及意义

由于互联网的发展给社会带来巨大的市场和商机，同时“互联网+”模式更是推动了我国产业的变革并带来新的经济发展动力。互联网金融算是其中的一个部分，互联网金融的迅猛发展改变了金融市场，对商业银行产生巨大冲击。互联网金融产品得到社会广泛的关注和支持，本文以余额宝的发展历程作为代表，通过对它的分析了解这个市场的金融现状及其发展。

随着科技进步和市场变化，商业银行在面对这些挑战时，该如何应对、采取哪些措施。跟随时间的步伐，进行转型升级，改变自己的经营理念，打造客户满意的产品，使自己更好的发展。余额宝是互联网金融大树下的一片小叶子，但是在这个瞬息万变的社会中，它看似小却带来不可小觑的效益。借助对它的分析和了解，如何在利用互联网金融，不被抢占份额，这个对商业银行有重要的战略意义。

（二）文献综述

通过对有关于互联网金融、余额宝等相关文献资料的查阅，根据前人的数据和调查方法进行总结概括。以余额宝为主线，展开互联网金融对商业银行的业务影响，将分散的又有针对性的文献资料，集合在一起分析，找出可行的方法。

在数据上利用冯兴元和燕翔（2019）和付志俊和简美平（2018）的资料，他们的文章中分别指出近年来中国网上支付、手机支付的数据、互联网金融的现状及其存在问题和商业银行存款被互联网金融中余额宝类产品分流，对银行业务产生较大影响。在方法论上采用陈佳昕和孙英隽（2019）的资料，文章中用模型指出2013-2018互联网金融的发展对商业银行盈利能力产生负面影响。在理论上孙宁（2019）的资料，其指出新环境下的金融，商业银行应该用创新性思维模式发展。邵郁波（2019），则认为余额宝与商业银行在存款上的区别，商业银行应该以“客户为中心”来增加客户的黏性。

从文献资料看，面对互联网金融的影响可以从影响商业银行业务的角度出发，透过存款业务、理财产品、基金代销业务对商业银行的打击，分析并提出相应的对策。

二、互联网金融发展现状

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业相联合，依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。从全球互联网金融进程来看，英美是最早的，中国互联网金融起步是比较慢的，而且由于国家政策等方面的影响，是企业带动互联网金融的步伐，主导互联网金融市场方向。

其在中国的发展经历了三个阶段，第一个阶段萌芽于90年代末-2004年，这个时期起初主要是金融机构把线下的业务转到线上，后面的时候一些大型的商业银行开始办理网银业务，相继的其他机构开始新的业务模式。这时候2003年产生淘宝、支付宝。

第二个阶段起步于2005年—2012年，这个阶段是互联网金融投融资工具类、金融服务类、数字货币、区块链快速崛起，第三方支付开始走进人们生活，它属于蓬勃性发展。仅2010-2012年，第三方支付规模从3.2万亿增长至超过10万亿。在互联网金融技术成熟的支持下，中小企业在资金方面得到解决。各大商业银行也开始加入互联网金融，业务得到拓展。

第三个阶段是高速发展阶段于2013至今，互联网金融出现一大批新的金融业务，余额宝、网上消费金融、第三方支付等爆发性增长。中国新的四大发明之一：支付宝，改变人们的支付和理财方式。其中，2013的余额宝凭借强大的资源和自身的优势引来大量资金，成为国内最大的货币资金，金融市场活力大增，互联网金融产业实现了质的飞跃。互联网金融出现了新的发展模式，例如：数字货币、大数据金融、金融门户等。这些都激发了市场活力，对资金流动、配置和融通都起到了重要作用。面对一个前所未有的新事物，经历了快速的发展，也出现了不少问题， 例如：监管、运营是否合理、是否遵守了法律法规等。2015年监管政策便陆续出台，规范互联网金融，创造绿色的金融环境，保护投资者合法权益。

有业内人士认为，在未来3-5年后会迎来快速增长，国家的监管和规范是对互联网金融的重新整合，让它在健康的环境更好成长，以后更好的发挥它的作用。未来中国金融的发展也离不开互联网金融。互联网金融将改变人们的投资方式，降低投资门槛实现人人投资自由的道路，人们的投资意识也有所提高，其服务于实体经济改变融资难，为企业提供技术与服务的需求，实现便利。同时由于它的便捷性、服务性、引导性、注重专业化人才的培养将会给整个金融行业重新洗牌，优化资源。这些都会在与其他国家相比相对抑制的金融上，释放能量，促进国家经济。互联网金融由企业主导，在以大数据为依托的互联网环境下，也应让企业发挥它的作用，关键时候利用企业资源。

三、余额宝发展历史和现状

在互联网金融的诞生下，余额宝应运而生。2013年被誉为国人互联网理财元年。蚂蚁金服与天弘基金合作推出余额宝，余额宝便作为蚂蚁金服旗下余额增值服务和活期资金管理服务的品。余额宝是货币基金，一般投资于国债、银行存款等安全性高，流动性高，稳定的产品，风险较低。这类产品满意客户日常现金流动需求。余额宝刚建立时期表现优异，半年时间销售超过千亿。到现在为止，余额宝仍能中国最大的货币基金市场。

（一）余额宝的发展历史

互联网理财产品是电子商务公司与基金公司合作，或者是金融机构之前推出的理财产品。近年来，互联网理财产品用户稳步上升。截止2019年6月，我国互联网理财用户规模达到1.7亿，相比2018年底增长1835万。究其原因是因为网民规模和互联网普及率的不断增加，有强大的网民支持，为互联网理财产品提供支撑。除此之外，有强大的群众基础是一方面，还有其自身和外部因素。理财产品的多样性、安全性、变现强等优势，逐利的资本市场，看到这些新兴的产品自然而然的想要参与其中，所以吸引了不少网络金融理财者、投资者的目光，甚至是普通百姓，由于投资门槛低、资金支取便利，只有手里有多余的资金就可以进行投资，充分利用资金。由此积聚的资本也就越来越多，可以调整市场资金配置，提高效率。

根据腾讯理财通联合国家金融与发展实验室2019年发布的《互联网理财行为与安全研究报告》表明，有69.73%的调查对象有参与过零钱通、余额宝等互联网理财产品，互联网理财产品认可度高且还有很大的发展空间。在以后有望为客户提供更加私人制定的方向，依靠产品质量和服务留住客户。

图 1网络规模和互联网普及率

资料来源： 中国互联网络发展状况统计调查

余额宝是互联网理财产品之一，2013年6月成立，次年1月成为规模第一的货币基金，2015-2016年较为稳定。2017年保持高速增长，截止年底底拥有4.74亿客户量，散户客户占比99%，人均持有额度3329.57元。2018年2月，因庞大的资金管理规模导致管理灵活性下降，则开始限量发售。在7月对接了8只基金。这一年余额宝的七天年利率一直处于下降阶段，10月1日收益率是2.8%与国有商业银行一年定期存款利率1.75%相比还是比较高的。2019年维持在2.3%的收益。

（二）余额宝特点

在购买方式上余额宝操作简单，1元起购，就算客户只有1元也可以投资，只要客户有理财想法都可以参与投资。买入基金后，货币基金赎回方式为T+0，当客户购买后账户的钱可以直接支付，需要转出的时候也是方便，选择快速到账即可转出。这样的理财产品方便快捷，既有收益率的前提下，还能自由支配，实现收益性和流动性、安全性高效匹配。余额宝的操作简单、门槛低、可观收益、高流动性等特点为它赢来客户的青睐。对于小额现金流的客户进行资金存放，让客户有新的体验，投资门槛降低则会提高普通百姓投资理财的管理能力，因为余额宝的客户群体是以青年人为主，这其实更是培养了青年人理财能力与习惯、积累理财经验。

在管理上，余额宝借助互联网和大数据分析小额资金和流动性的特征分析用户的资金需求，避免集中赎回导致的流动性风险。同时，余额宝是嵌入在支付宝中的，支付宝是我国三方支付的巨头之一。这样，余额宝就在支付宝的基础上拥有大量实名用户。实名用户不仅有利用资金的管理，更重要的是能够有效的监管资金，对资金流动都是公开透明，用户之间交易信息来往能够查询清楚，个人账户的明细也清楚了然，也能直接了解和把握流动资金的现状，同时避免不法分子犯罪。

余额宝的作用不只是一个理财产品。阿里虽然没有社交网络客户流量，但可以将余额宝与人们日常生活捆绑的在一起，也是一条线的服务。阿里巴巴公司用淘宝构建了一个生活圈，通过购物、物流、理财等覆盖生活方方面面构建的圈子，留住客户。阿里除了将电商做好，再把这个蛋糕做大，可谓是做到了在为老百姓服务的同时实现自己企业的价值，让人们可以一边理财一边购物。蚂蚁金服是一家致力于为世界带来普惠金融服务的创新科技企业，余额宝也未停下脚步，寻找新的发展模式、扩大范围、推出新的产品。事实证明，群众道路是科学且可持续的。蚂蚁金服的产品理念创新着实令人佩服，利用普通百姓去创造更高的价值，像它的名字蚂蚁一样，一只蚂蚁的力量很小，但所有蚂蚁聚集则力大无穷了，积聚普通百姓的力量，不仅仅满足自己，也为百姓谋利，实现双赢的局面。

（三）余额宝面临的挑战

余额宝取得辉煌战绩中的同时也面临着不少风险。2018年开始其发展规模和速度开始放慢，面临着监管、与银行竞争、法律纠纷和技术安全问题。

在监管层面，余额宝产品是否合法还存在争议，有人认为，余额宝并不合法；有些人则认为，根据中央对第三方支付的规定里：明确写着支付宝余额可以购买协议存款，具体是否能购买基金却没有明确规定。互联网理财产品是新的创新产品，在此之前并没有经验可以借鉴。监管机构在广泛征求社会意见，制定相关的法律法规，对互联网金融提出更高的监管要求，例如在信息披露、合同规范、明确经营者责任等这些层面进行监管，为互联网金融提供更好的成长环境。

在与银行竞争层面，余额宝引入了社会大量闲散资金，抢走了银行活期存款用户，导致银行存款流失严重。曾被工农中建联合对抗，四大银行集体下调快捷支付额度使得通过支付宝买入余额宝的数额减小。

在法律纠纷层面，中国互联网金融法律体系还不完善，证明事项、责任划分、证明要求并没有详细的法律可以参照。余额宝只告知客户基金风险稳定收益小。首先，虽然货币基金出现年度亏损情况还未曾发展；其次，货币基金的收益并非固定。所以具体的风险揭示还是必要的，以防发生收益争执引起法律纠纷。

在技术安全层面，互联网金融产品都存在一定的网络技术风险，新型网络病毒是对互联网金融产品的考验，社会是不断发展的，即使是病毒也一样是与时俱进的。新型病毒在用户不知不觉中盗用账户，获取个人信息，给个人用户带来巨大的损失。互联网技术不断提升的同时，人们利用互联网也要控制技术风险产生的损失。

事物是螺旋式上升的，既存在机遇也存在风险，正因为有问题有阻碍才使得人能够进步。余额宝抓住机遇大展拳脚，在接下来的日子里，也需要稳中求进，不断提升自我和寻求发展，才能在这个市场站的更稳。

四、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融兴起的第三方业务、电子商务等业务，给人们生活带来了极大的便利，也改变了人们的生活习惯。然而，互联网金融高速发展对商业银行带来了却是挑战，对银行资产业务、负债业务、中间业务产生威胁，撼动银行地位。

（一）对商业银行存款业务的影响

互联网金融对商业银行主要的影响是存款业务。乐忠于存款是中国人的传统消费行为习惯，大部分中国人热爱存款，喜欢把钱存进银行。根据2019商业银行提供的存款利率数据，活期存款利率基本在0.3%-0.35%。近年来，余额宝虽然七日年利率有所下降，但还是高于商业银行活期存款利率。商业银行利率具有局限性，根据中央银行给出的基准利率上下调动浮动有限，而且资金认购门槛高，让小额客户望而止步。相对于利率高，流动性强的互联网金融产品，人们倾向于像余额宝、零钱通这类产品。

表 12018年4月与2018年3月同期人民币存款额对比表 单位：万亿

从上面中央银行2018年5月6日发布的数据我们可以得知居民住户存款减少1.25万亿，非金融企业存款增加0.1716万亿，国家财政性存款增加0.5620万亿。那么我们据此分析得出居民住户存款的减少1.25万亿是去了非金融企业机构，被余额宝类互联网理财产品所分流了出去。这些被余额宝抢占的存款资源又重新流入到商业银行，让商业银行资金结构发生变化，资金利用成本提高。以上都是分流带来的危机对商业银行长远的发展是非常不利的，甚至造成结算资金沉淀加剧。

站在长期的角度看，余额宝的用户主体是20—29岁的青年客户群体，占比44.5%。余额宝客户以小额为主，但它赢在数量上，庞大的基数。由于客户主体小额、分散的特征决定了余额宝不会受资本市场的波动影响。这群年轻的客户群体忠臣度高，成长空间大。他们虽然经济能力有限，理财的金额不大，但随着年龄的增长同时资金的数额也会提升。他们同时也是网购的主要群体，这样更为余额宝添加了一层保护膜。

（二）对商业银行理财产品的影响

从表2可以知道和各商业银行的理财产品相比，与余额宝同等都是货币基金的条件下赎回方式上还是有区别的。余额宝用的是“T+0”模式,而其他商业银行则是“T+1”的模式进行申购。如果是那些有意愿的投资者更乐意投放于余额宝，比较流动性高。客户平时购物、转账、办理生活业务等业务大部分都可以在余额宝进行办理。这样客户的黏性变增加。从而影响理财产品的销售，减少银行收入。

表 2国有商业银行理财产品和余额宝收益对比

资料来源：天天基金

余额宝这样的互联网理财产品还会带来示范效应，大的金融或者非金融企业看到市场商机，便也想要参与进去，分一杯羹。余额宝产生后，陆续有企业推出类似产品，当然这些企业机构并非一股经的往前冲，他们也是自己有一定的客户基础的上推出的。毕竟这种模式真的想要发展的好，自己拥有资源的情况下建立起来是相对容易的。从表3我们可以看到余额宝产品的出现后，陆续互联网理财产品的状况。当产生大量余额宝类的产品就可能会对商业银行造成威胁，无疑会削弱商业银行的地位。

表 3余额宝出现后的各类互联网理财产品

数据来源：中国互联网金融平台

（三）对商业银行基金代销业务的影响

基金代销业务是商业银行重要的业务。支付宝与天弘基金合作推出余额宝，用户直接通过支付宝平台购买货币基金。2013年工、农、中、建、交的基金代销业务与2012年对比呈现下降，余额宝申购不需要手续费吸引了资本，加之其吸收能力快，所以银行基金代销业务出现变化。余额宝的出现使货币基金销售的多元化。余额宝的迅速发展也形成了品牌效应，业务范围不断更新和拓展。其对基金销售市场的方向发生改变，为基金公司创造了更多的价值，基金市场规模在将来规模也是可观的，打开了基金市场，制造了更多的可能性，促进金融市场的发展。以往的基金公司销售主要是依靠商业银行，因为国人对银行的印象是比较好的，也信赖银行。在基金市场还未打开时，基金公司只得依靠商业银行优质的客户资源来销售。但现在由于互联网金融的发展，大量的互联网理财产品涌出市场。余额宝占国内货币基金的首位，规模大。这冲击了商业银行基金代销业务，迫使商业银行利润减少，运行模式变的单一。

互联网金融的确对商业银行产生了不少负面影响，被余额宝抢占了市场，导致商业银行业务存款规模减小、理财产品市场出现下滑、基金代销业务被冲击，利润减少。

五、商业银行应对措施

面对余额宝新的互联网络理财产品，为有意愿的投资者提供了一种新的方式，凭借其自身的优点赢得大众的认同，使商业银行业务受到影响，形成了无形的压力给商业银行带来挑战，一定的程度迫使商业银行改革。

（一）在存款业务方面的应对措施

蚂蚁金服贯彻自己的服务理念，为能真正的做一家普惠创新科技公司努力。余额宝得到广大群众的认可，是它能够真实的为群众谋利益，以客户为中心，增加客户的体验感，提高自己的服务质量。这种服务态度是余额宝做到业务迅猛发展的重要原因，商业银行应该学习这种服务态度和理念。商业银行需要站在客户的立场，了解客户需求满足客户，完善自身，取得客户的好感、信赖，如此才能把流失的客户挽回。商业银行可以通过维护相对于没那么优质的客户，因为这类客户的存款习惯于长期存放在商业银行，余额宝造成客户的流失，在未来更需要服务和维护好这些客户。可以做到“以客户为中心”的服务理念和态度，那么商业银行就不用愁没有业务的问题了。当然商业银行除了要转变自身服务理念外，还要将这种精神运用到产品创新，站在广大群众的角度做好产品。

商业银行活期存款的垄断地位已经被互联金融所破坏，而商业银行必须打破原有的思维，提升活期存款产品价值。对于余额宝给商业银行带来的挑战，从商业银行自身长远的发展来看，需要提高活期存款价值。存货利率差是银行商业模式的根基，活期存款是银行利润的重要组成部分。

我国商业银行利率是以中央银行基准利率为基础，利率市场化在我国核心内容，余额宝的利率是高于商业银行利率的，高回报是余额宝受大众所认可的重要原因之一，资本市场逐利导致商业银行存款大规模下降。如果加速利率市场化，商业银行就会减少不少阻碍，可以提高存款利率，利润增加。

（二）在理财产品方面的应对措施

我国商业银行有很好的基础，具有大量的资源，应对余额宝的挑战，虽然开发了同类的产品，但是还是具体区别的。客户更倾向于流动性强和收益高的产品。

有了余额宝的示范，市场上竞争产品又大量涌现，商业银行竞争压力将会更大。

在推出余额宝类的产品外，还应放开步伐，寻找差距。立足于市场，重新找回自我的竞争力，还得与余额宝拉开差距，响应市场需求，推出更多客户喜爱的理财产品，可以推出创新性、多样化的产品。开拓创新更多符合大众需要的理财产品才能走在余额宝前面，才能引导市场，走在时代的前列。

余额宝通过互联网运用大数据的优势，为自己赢来客户。在这个信息时代，大数据可以挖掘数据、分析数据、定位准确，快速掌握客户需求。商业银行可以借鉴阿里运用大数据，分析了解客户，建立一个好的产品。商业银行应该利用现代信息技术，加强管理和技术的深度结合，来优化服务和自身理财产品、减少服务流程、控制风险等。

竞争与合作相互对立又相互融合，正确对待竞争和合作关系是必要的。商业银行和企业的合作促进企业共同发展。一个人的力量很有限，如果大家在竞争中合作则无敌。商业银行与互联网企业合作，可以实现互利共赢。与互联网企业相结合，那么自身的竞争力会增强，还可以和互联网企业实现共赢。如果和电商企业合作，商业银行网络客户资源得到扩大，运用大数据分析，在分析客户需求的基础上，推出相应的金融产品。商业银行与互联网金融公司合作，依托网络金融的技术，实现“线上+线下”的理财、贷款、存款业务模式，提高金融服务的高效和便捷。

（三）在基金代销业务方面的应对措施

余额宝是一款货币基金，对商业银行中间业务的影响，主要是基金代销业务的减少。虽然央行压制了余额宝的利率，近几年余额宝的利率下滑，但是早期的客户和余额宝由于依靠着自身的优势，其还是客户的首选。

基金公司将基金直接放在余额宝平台上购买的新型销售方式，导致商业银行基金代销业务出现挤压。余额宝通过降低成本，凭借着自身门槛低、操作方便、赎回方式的优势，抢占市场。商业银行在基金代销销售运营方式上需要进行改变。首先，放款基金申购赎回的时间限制，这样操作则变的灵活。其次，改变基金转让方式，允许客户将未到期的基金进行转让，流动性增强。除此之外，在销售模式上，可以开拓其他创新模式，挖掘更多的客户资源。

六、总结

余额宝抓住了互联网金融的机会，“以客户为中心”的服务理念和自身的优势，立足于金融市场。商业银行受到了互联金融的洗礼，一开始在业务的冲击前所未有的，自身地位也受到挑战。余额宝的创立带来的负面效益随之而来，说它是灾难似乎也并不是，市场正是由于这些新鲜的血液，激活了金融市场。被金融市场所影响的商业银行，正在迎来一场改革。余额宝对商业银行的冲击体现在业务上。余额宝凭借着其门槛低、收益高、流动性强的特点抢走了商业银行的存款业务。在理财产品业务上也产生了影响，由于其特点增强了客户的黏性，而且还产生了示范效应，导致互联网理财产品的大批涌入。动摇了商业银行的地位。基金市场现状被余额宝改变，余额宝依靠自身优异的成绩，越来越多的人相信这个品牌，货币基金规模的首位一直保持着。商业银行应改变服务理念，提高商业银行活期存款的价值，如果加快利率市场化会极大减少商业银行与互联网理财产品的差距；通过与互联网企业、金融企业合作和利用大数据，创造1+1>2的结果，制定更多客户满意的理财产品，同时提高业务效率、减少风险等实现利益最大化；在基金代销业务上，放款基金购买的时间限制，使基金转让方式多样化，开拓新的基金销售方式。

余额宝等互联网金融产品对商业银行带来的不仅仅是负面的效应，是商业银行寻求发展，不断前进的步伐。商业银行应该借鉴余额宝的发展，反省自身，为未来更好的前景努力着。商业银行应该积极的迎接挑战，跟随时代的步伐，改革变革一起，完善自我，在激烈的竞争市场站稳地位。

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致 谢

恍惚间，大学四年在学校读书的时间已然结束。在接下的日子里，将全身心的投入到工作中去。大学期间认识到了有趣的老师，通过自己独特的教学方式引导我们；也认识到了严格的老师，对学生们非常的负责。虽然我们并说出感谢，但这些美好的事物都将承载我们的记忆。同时，也认识到了很多新的同学，跟他们一起接触新鲜的事物。除此之外，也结交了一些朋友，当遇到难题需要他们的时候，他们热心的帮助客户。在这个珍贵的时光里，感谢一直陪伴在我们身边的老师、同学、朋友，是他们在学习、生活、工作上的帮助，让我们的生活变得容易和绚烂多彩。

最后，感谢我的老师，在论文上给予细心的指导。在论文的选题、开题报告、任务书等方面提供的建议，感谢老师无私的奉献。老师认真负责的态度也鞭策着我们要好好的完成论文，给大学四年的学习成果，提交一个满意的成绩。

互联网金融对商业银行的影响——以余额宝为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月25日

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