摘要
目前银行的主要竞争模式围绕着以客户为中心展开，商业银行发展个人理财业务的主要手段是增加产品种类，提高客户忠诚度。利率市场化后,为商业银行增加收入，提升商业银行综合排名提供有力帮助，个人理财业务走向正常轨道。放眼看世界，个人理财业务在西方国家发展较快，成果显著，让我国商业银行看到了发展个人理财业务的重要性,国外银行不断鼓舞着我们紧跟时代潮流。农村信用社在我国商业银行的带领下，也开始了在个人理财领域中的探索。
与我国商业银行现有的个人理财业务发展相比,农村信用社发展缓慢,产品数量少、多样性低、针对性弱等因素是制约其发展的重要原因。山西省太原市娄烦县农村信用社要发展个人理财业务,必须解决这些问题。本文主要对比招商银行和农村信用社在个人理财业务上的发展成果,分析了农村信用社在开展个人理财业务中的优势和所存在的问题,为更好地促进个人理财业务的发展提出相应的对策建议。通过不断改进，让娄烦县农村信用社在农村金融市场逐步占据主导地位,发挥引领带头作用，通过不断改革创新理财产品,使其多元化、多维度发展，互利互惠、合作共赢的良好局面是银行和居民的共同目标。
关键词：个人理财；农村信用社；机遇；挑战
引言
我国金融市场逐步开放，金融业发展日趋国际化，怎样与国际接轨，应对世界经济环境的千变万化，成为我国银行业关注的焦点。从银行业发展的历史进程来看，我们可以发现这样的规律，银行传统业务的利润空间逐步萎缩，中间业务的收入异军突起，日渐成为商业银行不可或缺的新利润增长点。
推动中间业务收入的核心内容是个人理财业务的发展，改革开放以来，整体经济环境趋暖，经济增长强劲，居民财富与可支配收入的增加，理财观念更新，理财需求增强，都呼唤着个人理财业务的加速发展，从而为我国银行个人理财业务的发展开拓了空间。
近几年来人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的，竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。随着普惠金融进社区的发展，让更多农村居民在金融理财方面的思想上有了新的突破，认识到理财不是被骗钱而是钱生钱，村民们也愿意去了解娄烦县农村信用社的个人理财业务。在国家宏观政策的推进和激励下,农民的钱包越来越厚，从贫困走向小康，再加上利率市场化给存款带来的变化,使农村居民意识到单纯把钱存进银行挣存款利息是远远跑不赢通货膨胀率的，存在银行的钱会缩水，他们现在更愿意把钱用来投资风险较低的理财产品，理财产品在农村市场上的需求也越来越大。
农村信用社由于网点多、遍布城乡等优势，在农村市场上占领优势地位，值得注意的是,在利率市场化的背景下，为了不脱离时代浪潮，农村信用社只能不断适应市场并跟随发展脚步，利用自身独有的优势，开始不断地改革创新，努力找到适合自己发展的道路。
传统的经营模式已无法应对残酷的市场竞争,只有发展具有娄烦县农村信用社特色的个人理财业务，并不断提升农村信用社优质客户数量及盈利能力，不断壮大自己、强化竞争力，适应在新的情况下挑战的客观需要，才能在市场中站稳脚跟。
1个人理财业务简介
个人理财业务具有投资期限灵活、业务种类多、风险等级覆盖群体广等特点，成为我国商业银行和各大金融机构相继开展的业务。面对新挑战，农村信用社也要加快发展、创新个人理财业务。
我国个人理财业务指专业人士对个人的收支、资产、负债等进行分析整理的基础上，根据个人的风险偏好和风险承受能力，结合预定的个人理财目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房等多种投资手段，进行资产和负债的管理，从而在个人风险能够承受的范围内实现资产增值或资产效用的最大化[1]。进行个人理财服务的前提是，建立与客户的关系，通过沟通了解他们的风险偏好和风险承受能力。国际上成熟的理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，掌握探索客户数量，分析客户自身的收入、资产、负债等数据，制定详细的财务管理目标和计划，并帮助选择理财产品以实现理财目标[2]。
根据经营管理方式差异，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的专门服务，例如，财务分析、投资咨询、理财产品推荐等。综合理财服务是指客户授权银行代表客户，根据合同的投资方向和方法进行投资和资产管理。
2娄烦县农村信用社个人理财业务发展现状
经济的发展奠定了理财产品出现的基础，从1978年改革开放以来，中国每年平均经济增长达到10%，尽管近期有所放缓，现在中国已是世界上第二大经济体，国民收入也在不断增加，老百姓的生活越过越好，大家都在为努力实现全面建成小康社会的目标而奋斗。随着经济发展，人们的消费观也产生了转变，从之前的月光族、日光族，到如今人们开始学习理财，使手中的资金具有生利功能[3]。与此同时，在金融产品创新潮的影响下，金融机构也在不断推出具有创新、吸引眼球的理财产品。
从市场行情来看，不仅商业银行在大力发展个人理财业务，许多金融平台也成为发展个人理财业务的主力军，例如支付宝[4]。它不但给现在的“无纸币时代”提供了便利，还把理财产品带到大众视野，理财业务也不再拘泥于高端客户，而是在不断地扩展客户范围，降低投资门槛，让更多想投资却因为资金少或缺少投资经验的消费者可以有机会接触理财产品，给他们提供一个安全有保障的投资平台。而且平台的创新能力很强，消费者在平台上获得了良好的投资体验，由于这些平台的金融创新降低了运营成本，使得他们可以大大提高产品的收益率，使本来存在银行的资金不断外流，给商业银行的经营产生巨大影响[5]。
然而农村信用社的个人理财业务总是遵循商业银行的发展，产品之间的相似度高，缺乏创新意识，再加上产品的数量少，收益率低，没有利用自身优势开发具有针对性的理财产品，无法开展深层次的金融服务[6]。
现阶段，农村信用社缺乏专业的财务管理人员，个人理财业务是一项综合性业务，理财人员要充分了解理财产品的性能，具备丰富的实际工作经验，有良好的沟通能力和组织协调能力。所以培养和选拔优质理财经理已成为开展理财业务急需解决的问题之一[7]。
娄烦县农村信用社为村民服务，市场营销面向的是农村市场，个人理财业务的前景虽然广阔,但也存在着很大的风险。一方面由于一些村民的思想较为保守，加上银行人员对金融知识的普及力度不够，导致村民不能清楚的认识到购买理财产品比把钱单纯放在银行账户所生的利息多，不能清楚地意识到投资的风险会给自己带来什么样的损失。由于银行不可以代替客户直接投资，在客户还没有建成完整的理财思维体系之前，一旦投资出现风险，很难承受其带来的后果，并将责任归咎于信用社，产生不必要的纠纷；另一方面娄烦县农村信用社的工作人员在理财产品的宣传上存在一定问题，过分宣传产品的收益而没有做到将产品存在的风险充分告知客户，这也是娄烦县农村信用社在日后要改进的营销方式。
虽然农村信用社在发展中存在不足之处和很多需要改进的方面，但是我们也不难看到娄烦县农村信用社也有他独特的优势：
遍布城乡的网点。截至2018年底，共有3182家机构，其中省级机构1家，市级机构11家，县级机构108家，营业网点3062个，从业人员4万余人，是全省唯一一家服务范围覆盖到各县、乡、村的金融机构。分布于城乡的网点拉近了与客户的距离，在推进新业务、新产品的市场开发方面，起着很大的作用，这是农村信用社天生的优势所在。
由于农村信用社的员工大多数是当地人，与当地村民语言交流障碍小，便于沟通，容易获得当地村民的信任，多年来的工作与当地村民结下了深厚的友谊，农村信用社要懂得利用其优势，建立属于自己的核心客户群。
3娄烦县农村信用社个人理财业务存在的问题
娄烦县农村信用社个人理财业务发展存在如下的问题：理财产品多样性低针对性弱、缺乏高素质的综合理财人员、客户的信息收集系统不健全、银行理财人员服务意识不足、缺乏市场监管和配套的金融体制等。
3.1理财产品多样性低针对性弱
在金融市场上，招商银行推出了种类繁多的理财产品，满足了更多需求，它使中国的金融市场大为繁荣，丰富了人们的投资选择。同时，不同系列的理财产品有其不同的投资风险和收益，并且有多种交易币种的涉及，满足客户的不同需求[8]。如表3.1所示。
(R1)人民银行公布的7天通知存款利率产品投资于银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具，风险较低。投资者可随时申购或赎回，本金实时到账。适合对资金流动性要求高的投资者，或在其他投资理财计划间歇进行短期稳健理财的投资者。
招银进宝系列
(R2)4.5%-6.5%产品以银行信贷资产或以信托资产为投资标的。根据产品说明书约定按期或到期自动分配本金和收益。
不可提前赎回。适合稳健型的投资者。
A股掘金系列
(R3)2.5%-8.5%产品投资于公司治理良好、业绩稳定的优秀基金、新股申购、债券等，为非保本类产品，风险相对较高。
提供定期开放赎回机制。适合有较高风险承受能力的进取型投资者。
海外寻宝系列（R4）本系列产品为渴望在全球范围内寻找投资契机、实现资产国际化配置和风险分散的境内投资者全心打造。
产品以境外市场的金融资产为投资标的，易受国际市场波动影响，风险较高。开放日每日申购赎回机制，为投资者提供充分的流动性。适合拥有成熟的投资理念、良好的投资心态并有较高风险承受能力的进取型投资者。
资料来源：招商银行官网
同时，招商银行会根据不同的风险等级研发出与之相对应个人理财的产品，如R1级（保守型）和R2级（稳健型）风险较低，通常具有保本条款。R3级（平衡型）不保本，有本金损失的风险且收益在一定范围内上下波动。R4级（进取型）收不回本金的风险大大增加且收益浮动较大，亏损的发生概率较高。R5级（激进型）的本金风险和收益浮动波动极大[9]。
而娄烦县农村信用社的理财产品较为单一，仅有几款可供客户挑选的理财产品，且涉及币种只有人民币。如表3.2。
通过对客户以及理财产品风险等级的区分，满足不同客户的差别性需求。由于娄烦县农村信用社的客户大多是农民，对于投资理财相关的金融知识不是很了解，首次购买理财产品大多数会选取风险较低、收益稳定的理财产品，基于这个因素，娄烦县农村信用社的理财产品风险等级集中在中低风险，对于中高风险的理财产品开发较少。
3.2缺乏高素质的综合理财人员
招商银行注重人才培养，开展了很多人才培养项目，其中招商银行在各大高校举办了三期“高级管理人员领导力研讨班”，培训人数共计113人，还选派部分人才赴境外培训。从2005年10月至今，已选派184人参加有针对性的行外培训，针对市场缺乏的理财人才培训中，招商银行在境内外举办了21期培训班，参训人员944人[10]。招商银行还从海外引进文化底蕴通，管理手段先进的人才，便于招商银行各项业务与国际接轨[11]。
在2019招商银行社会招聘中，如图3.1，不难看出招商银行招聘的学历要求大多是全日制一类本科及以上学历，工作职责是为客户提供疑难咨询服务、深度挖掘客户价值、对风险交易进行提前预警、保障银行资金安全等，通过招聘这些高素质人才，为招商银行的发展添砖加瓦。
娄烦县农村信用社缺乏高水平的发展型金融人才。银行的个人理财业务是不论从知识上还是技术上都要求很高的一项综合业务，要求从业人员不仅要全面了解银行业务和各种产品信息，还要具备专业金融理论知识、熟练的操作能力、丰富的财务管理经验和良好的沟通及组织协调的能力[12]。
娄烦县农村信用社一线业务人员数量不足，而农村信用社的网点又遍布城乡，服务范围大客户多，对一线业务人员来说工作压力大。
娄烦县农村信用社缺乏专业技术人才，在吸纳、培育和发展人才方面薄弱。现有员工平均年龄较其他商业银行偏大，知识老化问题严重，员工综合素质水平较低，具有现代化金融理论知识和专业技术的人才不足，员工的创新能力还有待提高，缺少善于管理的优秀年轻干部和高素质复合型人才[13]，如表3.3所示，在农村信用社的招聘计划中，娄烦联社主要招聘综合柜员，人数占总共招聘人数的比重大，对专业技术人才的引进较少。
娄烦县农村信用社的培训教育力度不够，效果不明显。教育系统不完善，没有统一的规划，缺乏整体的实践，不能有效整合教育资源。由于培养教授队伍的能力较弱，教育形式单一，不能对员工进行长期的系统的教育，导致员工能力提升缓慢。
3.3客户的信息收集系统不健全
我收集了一些招商银行对客户信息的收集方式，如表3.4，为娄烦县农村信用社简陋的信息系统提供建设思路[14]。
相比之下，娄烦县农村信用社的客户信息很片面，使充分收集、整合和分析客户信息变得很有限，不能准确判断目标客户群体的真实需求，客观地浪费了客户的信息资源。对忠诚客户、黄金客户的维护不足，不利于个人理财业务的纵深发展。
娄烦县农村信用社的科技手段落后。个人理财业务需要完备的财务分析软件和以客户为基础的数据库系统，目前，娄烦县农村信用社计算机网络和电子化服务尚未完善，客户关系的个性化管理体系尚未建立，财务管理软件应用较少，与客户之间发生信息沟通障碍频繁，导致个人理财业务难以准确锁定目标客户群，不能准确分析出客户的风险偏好，理财产品推广受阻。
3.4银行理财人员服务意识不足
要尽快转变娄烦县农村信用社的营销理念，客户经理的营销观念要从等客户上门到主动寻找潜在的目标客户，激励员工放弃懒惰，做到嘴勤、手勤、腿勤，不断扩大农村信用社的客户群。
在产品设计时缺乏对投资者风险的评估。娄烦县农村信用社在设计理财产品时，对客户信息知悉不深，没有合理评估和分析客户的风险承受能力。由图3.2所示，在对一部分客户进行满意度调查后，发现客户反应最强烈的是在购买理财产品时，银行工作人员对潜在风险揭示不充分，没有及时做到告知产品风险，客户对产品的风险与收益的缺乏认识，导致超出客户承受能力范围。这既损害了投资者的利益，又对银行的信誉造成不良影响。
招商银行在风险揭示及金融知识普及上做的相对较好，客户到营业厅找专门的理财经理办理业务，理财经理会先给客户做一个风险等级测试，选择适合客户承受范围内的理财产品，然后给客户详细介绍理财产品的各项信息，以便客户全面考虑[15]。如果客户是自己在APP购买理财产品，同样会先作风险等级测试，软件自动推送风险等级相同的理财产品，且带有详细的产品信息介绍。而娄烦县农村信用社在这方面做的远远不够，因为面向的客户群体大多是农民，没能做到耐心普及金融理财的知识，未能准确预估客户的风险承受能力，造成与客户之间的摩擦。
其次就是银行工作人员业务办理效率低，服务窗口少。由于对客户的金融知识普及力度不大，导致在客户办理业务时有很多问题不明白，银行工作人员与客户之间的沟通效率低下，很大程度上延长了客户办理业务的时间，降低客户的满意度。
3.5缺乏监管和配套的金融体制
娄烦县农村信用社尚未建立起完善的产品风险量化评级机制，当风险来临时应对的措施不够完善，风险对冲手段也是模仿其他商业银行的方法，没有做到因地制宜，导致模仿来的机制不是很适合娄烦县农村信用社。这就需要农村信用社引进专业的风险控制人员，在借鉴其他商业银行风险应对方法时，融入自身特有的情况，建立属于自己的理财产品模型和对冲技术，形成较为完善的风险控制体系，建立独具特色的理赔机制。这样，在发生风险后，娄烦县农村信用社就可以很好的抵御风险给自身带来的冲击，把损失降到最低，提升娄烦县农村信用社资金的流动性。
娄烦县农村信用社个人理财业务资金管理不规范。目前，中国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育和银行业存在的种种问题制约着个人理财业务市场的发展[16]。其中,由于农村信用社地处乡村网点多且遍布城乡，国家监管部门有时不能对他们进行全方位的监管，这就给了一些农村信用社钻空子的机会，再加上农村信用社自检体系不能很好的推行，使得农村信用社不按照资金规定使用、理财资金被挪作他用、不规范使用资金的现象时有发生。此外，娄烦县农村信用社对销售理财产品获得的资金不进行专业管理,增加了对存款主体和实际使用资金的难度。
农村信用社地处乡村，国家不能对其全方位的监管，再加上农村信用社的理财业务发展缓慢，缺少营销技巧，给民间金融的发展创造了条件。民间金融不能给老百姓的资金带来很好的保障，他们通过过分夸大理财收益，诱导村民将钱放在他们这里进行投资理财，对之后可能发生的风险不做任何解释，给老百姓的权益造成了很大的伤害。民间金融具有规模较小、隐蔽性强、分散性强的特点，由于XX监管成本较高，所以不能定期规范并有效控制。
4娄烦县农村信用社个人理财业务发展对策
尽管娄烦县农村信用社的发展存在诸多不利因素，但从辨证角度看事物，个人理财业务在农村信用社的发展还是存在一定的优势。目前，农村信用社能够充分利用网点优势、地理位置优势以及人缘优势，通过发展个人理财业务，扩大经营规模，实现降低成本、分散风险、提高收益的目的。根据娄烦县农村信用社的发展状况，积极开拓市场，扩大科技投资，增加产品种类，开发客户，增加资金来源[17]。给娄烦县农村信用社开办个人理财业务提出以下对策：
4.1创新业务品种以延伸理财领域
根据之前的调查数据显示，娄烦县农村信用社的个人理财产品数量少，种类单一，有些产品还是在模仿其他商业银行发展个人理财业务的早期淘汰产品。解决这一问题，我们要大力创新农村信用社的产品品种，不要盲目做事，要把视野放眼到全国金融理财市场上，分析出现行的符合大众收入的投资方式，针对性的为客户提供理财产品，打造富有农村信用社自己特色的理财产品。
值得注意的是，农村信用社的创新又跟商业银行不太一样，农村信用社面对的客户群体是村民，要结合村民自身的特点、投资喜好、风险偏好等因素，打造出既适合村民又紧跟时代潮流的理财产品[18]。
现如今，农村居民的理财意识虽然有了一定的提升，但很多人还是风险规避者，不希望在购买收益过高的产品后发生风险，这样一年辛苦劳作挣下的钱将血本无归。基于这一点，农村信用社在发展中高风险的理财产品时，可以从已经购买过理财产品并获得收益的人群入手，对他们进行金融知识的再普及，同时也要尽可能地为客户着想，客户获得更高的收益同时，帮助他们发现风险、应对风险并及时止损。吸引更多的人来了解、关注、信任娄烦县农村信用社，使其真正成为老百姓自己的银行。
4.2培养理财人才以构筑人才金库
个人理财业务的发展需要金融专业人才。农村信用社与招商银行相比，存在很大的差距，抓住机会，加快人才的开发和培养，进行人才储备成为亟待解决的问题。
一方面扩大人才引进渠道，通过校园招聘、公开竞聘、商调等方式吸纳人才，建设具备多种投资市场知识、善于营销、通晓客户心理的高素质理财人员队伍。
另一方面要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，通过对股票、证券、基金、保险、税务等专业知识精通的优秀员工进行培训，优化企业员工素质，使他们变成银行所需的特殊金融人才，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的人群提供金融服务[19]。
4.3加快平台建设并完善客户资料
根据对比招商银行的客户信息收集方式，我们可以看出招商银行注重与目标客户的联系与交流，会定期开展专题研讨会、联谊交流活动，通过对客户的访谈，了解和分析本行客户的需求，确保达到客户在产品、价格、服务等方面的期望。
娄烦县农村信用社应该学习好的信息收集方式，建立完备的财务分析软件和以客户为基础的数据库系统，提高科技水平，建立个性化的管理体系。针对与客户存在的沟通障碍、不能准确分析客户偏好等问题，借鉴其他商业银行的成功做法，加快完善农村信用社的信息收集系统，之后也要做好客户的维系工作，节假日定期通过开展公益活动，拉近与客户之间的距离。
4.4培育农村市场并提升服务品质
加强宣传，普及金融常识。当然，服务离不开服务对象，如果我们的服务对象优化了，那么我们的服务效率就会提高。以娄烦县农村信用社为例，客户主要针对农民，大部分农民缺乏基本的金融理财常识，使办理相关理财业务效率较低。如果客户具备了基本的金融理财常识，在办理业务时就能与工作人员有效沟通、迅速达成共识，自然提高业务的办理速度[20]。
提升综合素质，加强团结协作能力。银行工作人员的服务效率与员工办理业务熟悉程度直接挂钩。理财人员要不断提高自身综合素质，牢固树立以客户为中心的理念，掌握业务操作和银行产品相关的最新信息。这样才能正确回答客户的问题，并向客户提供优质高效的金融服务。不仅个人要提高素质，还要树立团队精神，增强团队力量。
改善经营环境，提高服务效率。帮助农村信用社在软、硬件设施上配套跟进，提供文明优质的服务态度和温馨舒适的经营环境。在日常工作中，要进一步弘扬文明用语，规范服务行为，不断提高娄烦县农村信用社的知名度，使之真正成为老百姓自己的银行。
4.5加强市场监管并建立金融体制
加大银保监会对个人理财业务的监管力度，完善个人理财业务风险管理制度和管理体系，实行个人理财业务“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则。针对农村行用社，我们要及时分析它在发展中存在问题，及时做出调整，并加强对农村信用社的监管力度，让监管下设到每一家农村信用社当中，减少甚至杜绝农村信用社发生逃脱监管而进行的一些违规操作。完善相关法律法规，制定配套的有针对性的政策措施，尽力做到对每一家农村信用社全方位的监管，禁止擅自销售产品及误导消费者购买风险较大的理财产品。可以通过明察暗访等多种方式加强监管，整顿农村信用社的行风，并力争做到“管而不死，放而不乱”。在全民创业万众创新的浪潮下，不创新发展有自己特色的产品容易被时代淘汰，所以我们要加强对农村信用社业务创新活动的指导，选调优秀人才，来提高农村信用社业务服务水平，并带领他们建立风险控制机制，拓展客户，不断刷新客户结构，为消费者提供丰富、贴心、安全的理财产品，提升农村信用社的综合竞争能力。
加强对资金池的现场检查。以银保监会为中心，重点整治各大商业银行及金融机构违规设立资金池等一些违规操作行为，要求每个银行独立核算和规范管理其现有的理财方案。
严格控制财务管理资金的投资方向。农村信用社必须充分公开信息，确保投资项目符合国家宏观政策及产业政策，在发展虚拟经济的同时，不忘继续推进实体经济的繁荣，引导社会人员进行合理投资。
建立农村信用社内部检查机制，不仅外部对其要做到全面监管，农村信用社也要有自我约束意识，对客户负责，对产品负责，对银行负责。在充分防范经营风险的前提下，保证资金的安全性和流动性。扬长避短，建立起一个完备的自我控制机制，结合银保监会，共同发挥监督作用，最终达到经营效益的目标。
结论
与城市商业银行兴旺发达的金融市场相比，农村金融市场还处在发展阶段。但我们可以看到的是,随着国家对农村经济的扶持，村民的生活越过越好，村民个人可支配收入不断增长，手中富余的资金越来越多，银行工作人员对于理财观念和投资知识的不断普及的同时，也需要农村信用社能够减少产品之间的同质性，设计出有特色的、收益和风险可控的适合农民具有针对性的理财产品。因此，在新的经济环境下如何引导农村金融理财需求，对山西省娄烦县农村信用社来说是一个不小的挑战。
本文开头先介绍了个人理财业务的相关理论，通过和招商银行个人理财业务作对比，分析个人理财业务对娄烦县农村信用社业务发展的可行性和必要性，并对目前娄烦县农村信用社个人理财业务的发展和存在的问题做了重研究，分析目前存在的优势以及其存在的问题，最后根据分析结果提出相应的对策，希望可以通过本文的研究为娄烦县农村信用社实现创新业务品种，扩大客户资源，提高核心竞争能力，从而能够更好地推进社会主义新农村建设。
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致谢
光阴荏苒，岁月如歌。四年的本科生生活进入尾声，相遇即是缘分，怀念在学习的路上，在运动健身的路上，在与老师同学小伙伴起的上，幸福愉快地度过这段日光回望这段岁月，有欢笑有失落，有收获亦有缺憾。论文的写作过程中遇到瓶颈，再豁然开朗，反反复复思考和尝试过后才有更深步的体会。
我要感谢我的本科生导师，她在学习上和思想上孜孜不倦地给予我指导和教海。老师自始至终都十分关心我的学习，从确定研究方向、收集资料、论文开题、直至最终撰写完成，都一直秉持严谨的治学态度对我进行督促和指导，特别是成稿之后，老师给我提出了许多宝贵意见，修改了很多次才最终定稿。
在整个阶段，洪老师严谨扎实、一丝不苟的工作作风，勇于开拓、求是创新的精神，以及乐观豁达的为人给我留下了深刻的印象，不仅使我在学习上收获颇丰，还在生活、工作以及待人处事等方面给予了我很大的帮助、启发，这些都是我今后学习和生活的宝贵财富。在学习过程中，遇到了很多困难，比如时间紧、理论功底不够扎实等，但是都得到了老师的及时指导和帮助，洪老师的良师风范、严谨的作风、渊博的知识经和积极进取的精神，时刻影响和激励着我，使我在学业和人生之路上稳步前行。能有幸成为洪老师的学生，我觉得自己很幸运。
最后祝愿老师桃李满天下，同学们工作顺利，家人身体健康。
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