我国农村金融产品发展中的问题及对策研究

摘要

目前，我们XX工作的聚焦点在建立农村基础设施，发展农村经济和提高农民生活水平上。农村金融产品可以刺激农村经济的发展，进而推动我国整体经济的发展。因此，农村金融产品的开发尤为重要。本文从我国的实际情况入手，首先从我国农村金融产品的定义出发，然后通过对我国农村金融产品的发展现状的阐述，发现了农村金融产品发展中的问题，包括产品创新机构较少、专业人才匮乏、产品形式单一以及缺乏配套的相关政策等。最后，基于我国当前农村地区金融产品发展中的现状和所存在的问题，各个地方金融机构应该提高创新意识，大力创新发展农村金融产品。本文提出了从农村金融产品创新、人才培养体系建设、开展农村金融知识宣传等方面解决问题的对策，以及优化农村银行机构功能、为农村金融机构政策提供有利支持、打造特色品牌等对策，来创新我国的农村金融产品，加快农村经济的持续发展。

关键词：惠农产品农村金融机构农村金融产品

一、农村金融产品概述

　　1.农村金融产品的概念

农村金融产品是指为了与农村经济发展需求相顺应，金融机构创造出满足农村金融主体投资、保值等多种需求的金融产品，能够促进农村经济的发展。它是以信用为前提，以资金为实体的产品。在现代化的农村金融市场的大背景下，大力发展农村金融，农民收入水平在持续上升，农户们对个人资产的管理需求也日益增长，对金融产品的需求无疑会迅速扩大，对农村金融产品有了更加多样化的需求，这样就在一定程度上促进了农村金融产品的发展，从而使得金融机构开发多元化的产品。农村金融产品就是将资金盈余者的资金，提供给农户资金需求者的一种工具。

　2.发展农村金融产品的意义

我国农村金融产品有传统的农村金融信贷产品，金融负债产品和中间业务产品，以及在农村金融体系的不断完善中孕育出来的农产品期货和期权等金融衍生品，产品类型多样化。这些金融产品从不同的角度影响了我们农村经济的发展。

（1）金融信贷产品影响了农村的发展

发展农村信贷产品，有利于改善农民的生活条件，提高他们的消费水平，还可以增加农村消费者对产品的需求。

（2）农村金融负债产品对农村发展的影响

农村金融机构筹集资金是通过发行各种债券，大力支持农村金融产品发展和助力农村经济的发展。并且创新发展的负债产品，更加符合农村发展和农民的实际需要。

近年来，银行通过开发拓展各种金融负债产品，并且运用金融融资手段，减少了对存款的依赖，在农村上成功发行了各种金融债券。此外，农民通过购买产品，不仅可以达到货币保值的目标，还可以实现更高的利润，增加资本收益，丰富收入来源。

（3）农村金融中间业务产品对农村发展的影响

在一个特定的范围中因为从事农业活动的人有很大一部分都没有具备不可或缺的

相关的经济知识，从而导致了农村经济无法可持续发展。农村经营者们可以通过农村金融机构提供的相关金融服务，普及的基础金融知识，提高他们的自身的金融知识和文化素养。并且大多数农民通过购买金融机构提供的金融产品，资金不仅不会贬值还实现了比存入银行更高的利益。农村金融机构还提高了农民的风险意识，在很大程度上减少了农业生产和开发的风险。

（4）农村金融衍生产品对农村发展的影响

期货市场的套期保值行为有助于规避价格风险；期货市场价格发现有助于指示农业的生产和开发；还能够帮助地方的农产品抢占市场，增加农民收入和实现农业现代化，推动了我国农业的信息化建设。

　二、我国农村金融产品发展的现状

1.农村金融机构增多，产品多元化

我国农村金融产品的发展主要涉及以下三个方面：一是要不断完善现有农村金融产品。二是因地制宜，定制新型的农村特色金融产品。三是农村金融产品相关服务，包括存款安全、创新支付方式和拓宽渠道等。近年来，我国在发展农村金融产品上取得了显著成效。

（1）农村金融机构增加

截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%；行政村基础金融服务覆盖率达到99.20%，比2014年末提高8.10个百分点；全国乡镇保险服务覆盖率为95.47%；银行卡助农取款服务点已达82.30万个，多数地区已经基本实现村村有服务。

（2）农村金融产品多元化发展

一是我国农商行，农业银行等金融机构以服务农村金融为己任通过发展农村金融产品，缓解了我国农村的资金筹集困难、资金筹集不便以及金融支付环境薄弱等问题，切实把农村金融产品提高到了一个新水平。对832个国家扶贫重点县单独配置信贷计划，根据计划来发展因地制宜的个性化地方金融产品。大力推广信贷类产品，拓宽授信覆盖面，依托线上线下服务，加快农村现代金融服务场景建设，发展多元化农村金融产品。

二是农村担保产品范围明显拓展，“两权”抵押贷款试点稳妥有序推进，信贷、担保、证券、期货、保险等领域之间的协同创新不断涌现。金融机构针对农业适度规模经营、水利、新型城镇化、绿色生态等重点领域探索开发大型农机具、预期收益权、林权等抵押贷款业务和供应链融资服务。保险机构开发推出几百个地方特色优势农产品保险产品，31个省市启动或制定了价格保险试点方案，试点品种达到50多个。截至2018年年底，全国已投保的地方优势特色农产品超过200种，保险机构开发的各类保险产品超过800种。

三是随着农村互联网融资的深入发展，各金融机构通过进行农业生产经营、农村生活等相关农村数据收集等方式，发展顺应当下农村经济潮流的农民所真正需要的金融产品。

2.银行扩展了农村金融产品服务范围

实体经济金融服务和普惠金融的重点是普惠三农，为了解决这一问题，神舟信息以“技术+产业+金融”的创新服务模式开发了情景金融。与时俱进的推出银农直连、单产品大数据贷款援助、银税互动、企业信用评估等创新业务，解决三农、中小企业融资难的问题。神州信息已初步与国行、建行和邮政银行达成全面合作意向，推广农村金融产品。该业务在许多农村地区蓬勃发展，新增加项目50多个，累计项目80多个，覆盖了10省160多个区县。通过“闪贷”、“e贷”、“随心贷”等产品的线上开发，从全方面满足农户的金融需求。农村商业银行也有效发挥支农作用，继续加大对“三农”的支持力度。农村商业银行创新推出“惠农e贷”线上贷款产品，实现了农户贷款线上申请、线上审批、线上发放、线上还款，全面提升了农户贷款的覆盖面和办理效率。截至2020年末，农村商业银行“惠农e贷”余额3534亿元，和年初相比增加了1561亿元，增长了79%；授信户数为274万户，比年初增加了100万户，增长了58%，有效满足了农户日益增长的金融产品服务需求，有力支持了农村客户创业创新致富奔小康，推进农村金融的发展。

三、农村金融产品存在的问题

　　1.农村金融机构创新力度不足

我国的农业转型与发展步伐加快，农业企业主体的资本需求越来越多样化，金融机构对产品的需求也在不断增长。我国存在的农村金融产品总量尚且远远不够，导致我国农村金融产品的发展创新活动难以开展。现有的农村金融产品，已经不再能够有效地满足农业商业实体的需求。仅仅依靠提供储蓄，提供小额贷款和抵押贷款还不足以满足农村金融的多样化和全方位的需求。

对于现有抵押贷款，为规避风险，农村金融机构在制定农民信贷安排时，更倾向于以房地产为抵押，而以国有土地和房地产为抵押和质押。缺乏有效的抵押，很难满足商业银行在抵押时的严格要求。关于现有的土地合同管理权，大规模的农业机械抵押和质押贷款，它们在产品创新方面的缺陷使得无法满足农业商业实体的发展需求。除了现有的“两权”抵押贷款外，对于当前农业现代化的发展，对森林财产抵押，应收账款质押，专利权质押和其他新产品等新产品的研发还不足。农业企业实体通过单一渠道向金融机构贷款。

同时，随着农业的发展，农村居民的人均收入逐年增加，收入的增加将产生储蓄的意愿。农民希望用自己富裕的资金来存放和管理资产，对产品的需求也更加多样化。从金融组织体系的布局来看，县级以下村庄的银行机构较少。中国农业银行仅在大城镇设有分支机构。邮政储蓄银行，农村商业银行和一些乡镇银行在农村设有分支机构。但是，真正的合作金融组织，农村共同基金组织的发展一直很缓慢。当前，农村金融机构的单一服务业务不能有效地满足农户在存贷款产品，投资理财产品和农业保险产品方面的需求。因此，在我国乡村振兴战略下迫切需要建立一种基于当前农村经济发展的新型农村金融服务模式，创新发展多种多样的因地制宜的个性化农村金融产品。

2.专业人才短缺

我国的农村经济相对比较落后，资源和机会都很有限，缺乏对专业型金融人才的吸引力。大多数专业型金融人才选择在发达的城市地区寻找就业机会，只有一少部分专业人才选择在农村金融机构就业。在这种情况下，导致农村金融机构严重缺少专业人才，金融机构从业人员专业素质普遍偏低。金融机构成功地开发出新型农村金融产品是需要理论与实践相统一作为前提的，为了能够顺利的进行农村金融产品的研发需要由具备专业知识和专业技术的金融人才来控制。农村金融产品的研发和宣传需要大力的投资，完善的金融管理以及先进的信息技术。如果只依靠通过简单的入职培训来招聘金融机构从业人员，而没有扎实的理论基础，金融产品的研发不可能达到好的结果。目前在我国一些偏远地区，金融机构从业人员的素养水平仍然主要来自于高校。这些现象表明，农村金融机构从业人员专业素质普遍偏低，农村金融机构严重缺少专业人才，严重影响了金融机构成功地开发出新型农村金融产品，阻碍了农村金融产品的创新发展。

　3.产品配套政策缺乏

我国农村信用合作社和一些农村金融机构的发展还较为缓慢，和城市金融机构相比，还有一些差距。现有的内部风险控制建设和内部风险控制的实施都不能满足农村金融产品创新的发展要求，并且由于各部门之间的工作没有进行明确的分工和合作，使得内部控制系统无法发挥出其完整的作用，无法卓有成效地监测和及时控制金融产品开发中可能遇到的风险，这大大提高了在金融产品开发过程中的风险。

就农村金融服务和城市金融服务而言，农村金融服务需要的成本更高，风险也更大。这是因为农业经济的风险比较高，农民对农业贷款的需求较为广泛，所以农村金融服务需要的流程以及相关从业人员的工作量是巨大的。再加上金融机构本身是以盈利为目的经营发展的，所以造成了相关从业人员服务的数量少，从业人员的数量也不多的局面。而且，农村XX在农村金融机构上提供的财政倾斜和税制上的优惠措施还远远不够。XX没有形成支持和鼓励金融机构投资增长的联合力量，这使得农村金融机构面临着更大的成本和风险，极大地限制了农村金融产品的开发和农村经济的发展。XX惠农政策的力度会影响农村地区的财政资源。许多农村地区缺少财政资源，缺乏财政上的倾斜和税收政策的支撑，基本没有税收优惠，风险补偿难以实施，难以吸引法人金融机构增加对贫困地区的资本投资。

　4.金融产品供需不平衡

由于银行的商业化，提供给农村金融的服务不断被削弱，因此农民的金融需求更加难以得到满足。就我国的农村金融市场而言，较为传统的就是农民的资金需求是通过农业生产和日常消费来满足的。与此相矛盾的是，我国农村金融机构为农民提供信贷业务的同时对农民的金融资产额度有着一定的要求。它主要负责满足农民的生产需求信贷，而额度相对较低的农民的个人消费信贷业务则被排除在外，有很大一部分的农民只能依靠个人贷款来满足自身的需求。一是信贷产品供需不匹配，因为农业生产周期较长，所以农民在生产过程中需要稳定的资金来源。然而目前许多信贷商品的期限很短，融资期与农业生产周期不一致。二是农村金融产品宣传力度不够，许多农产业不了解信贷产品和金融机构的相关政策。他们在需要钱的时候，倾向于向亲戚朋友借钱，这样的情况限制了农村企业生产和经营规模的进一步扩大。

在这个金融发展模式快速变化的时代，农村居民生活水平大幅提高。在现代化的农村金融市场的大背景下，农民收入水平持续上升，农民获得了更多的资产，金融意识渐渐的形成了，并且对金融知识也有了一定的了解，农民对个人资产的管理需求也日益增长，对金融产品的需求无疑会迅速扩大。在当前的背景下，农民日益增长的理财需求和现有的农村金融产品无法匹配。农村在融资产品、投资工具、和金融衍生产品上的发展基本满足了广大农民对个人资产的管理需求，运用个性化、差异化的金融服务来帮助农民进行自身资产的增值保价也是未来农村经济发展的总体走向。随着农户生产经营方式的转变和农户收入水平的不断提高，农户对农业生产和日常消费的投资使得他们不再满足于现有的金融产品，对农村金融产品有了更加多样化的需求。农村金融产品应该以农户为主体，进行相应的改革和创新。

　　5.金融产品形式单一

目前，我国的农村金融机构主要有中国农发行、农商行、邮政银行、村镇银行的分行和小额贷款公司。这4家重点银行在城市开展业务，对农村金融产品的创新和开发积极性不高。农发行主要为购买谷物、棉花和石油等提供政策性贷款，农村主要产业能够获得有限的贷款分配，但一般农业难以获得支持。此外，一些新兴金融机构仍处于开发初期阶段。它们在短时间内建立，规模较小，创新力量受到限制。因此，研发农村金融产品的工作的压力主要在农商行身上。现阶段，有竞争力的农村金融体系还没有建立，农村商业银行的竞争压力在我国部分农村地区，特别是发展中地区还不明显。农村金融产品更多的是模仿。农商行没有通过开发金融产品获取市场，创新意识慢慢消失了，金融产品的创新潜力也在降低，导致农村地区出现单一类型的金融产品，农村金融产品进一步发展和创新非常重要。

四、农村金融产品发展的对策建议

　　1.优化农村金融机构功能

我国农村金融产品存在着较高的创新成本、低回报等问题。这些问题的存在导致农村金融机构的对产品的创新意识不足。为了符合现代的农村经济发展，农村金融机构必须通过创新解决农村金融产品的开发问题，满足农民多样化的金融产品需求。农村金融机构作为加快农村金融产品开发的主要机构，应该充分发挥自己的创新作用。农村金融机构信用协会在农村金融产品创新发展中起着关键性作用，应该充分利用农业银行和邮政银行的优势为广大农民提供便利的服务，促进我国农村金融产品服务的发展。

（1）金融机构应进行结构化改革

农村金融机构应该积极开发能够满足农村金融多样化需求的个性化和差异化的金融产品。加强与农业相关金融机构和保险公司的合作，探索和开发新的地方金融产品。鼓励和支持合格的大型农业企业投资于“信贷+保险”和相关金融产品，以降低农业风险，有效实现贷款获取多样化。

（2）应当完善和实施鼓励农村金融产品创新的市场准入扶持政策

对于具备强大风险管理能力和拥有特色农村金融产品的农村金融机构，必须根据金融产品的发明和下级金融机构网络调整建立绿色市场准入渠道。能够控制风险的新企业可以使用备案系统支持跨地区的合并和重组，并为新的农村金融机构和分支机构的设立提供资金支撑。

（3）银行间市场发行证券产品和信用衍生产品

为了使农村金融机构的风险降低，农村金融机构的资金来源的方式应该多样化。引导和激励当地金融机构根据市场情况和农民多样的需求，大力开发农村信贷产品，拓宽当地的贷款渠道。对农村贷款基本资产的信用衍生产品进行试点开发，保险公司或贷款担保机构以较低的成本向农村金融机构提供贷款保护，并且提供流动性强的对冲工具来支撑农业和盈利性强的产业。

2.构建人才培养体系

其一，教育和人力资源部门应颁布鼓励性的就业政策，以指导和鼓励大学金融相关的毕业生从事农村基层的扶贫工作；其二，农村金融机构和高等学校可以合作培养人才，建立合作双赢机制。高校通过金融机构解决毕业生的就业问题，金融机构可以通过高校为职工提供继续教育和业务培训的便利；其三，农村金融机构必须优化和完善现有的人力资源流动和培训体系。一是定期组织业务技能培训，对新型金融工具和业务能力进行理论学习，提高基层分行人员素质。二是建立人员轮换制度。通过人员轮换，促进上下级人员之间的沟通。无论如何，人才培训的最终目标是提高农村金融服务质量和创新金融产品。此外，金融机构要进一步丰富基层服务队伍。积极与农村基层“两个委员会”进行深入合作，利用现有的文化基础设施，为留在农村的中青年提供与农村金融产品有关的短期课程。培训结束后，部分学员可以直接在农村金融机构参加基本的安全岗位。为了减轻基层管理的压力。

3.提供有利的农村金融机构政策扶持

农村金融产品的创新需要各部门联动，共同努力，合作完成，单单仅靠金融机构进行创新发展是无法完成的。首先应该发挥中国人民银行在农村金融产品创新中的领导作用，根据当前社会大背景和实际情况建立合理、有效的专业统计体系。其次，在各部门出台相关扶持农村金融产品创新政策的基础上，深化农村体系建设。中国人民银行必须进一步推动农村金融机构建立档案并且健全相关的信用评估体系，优化和发展农村经济制度，促进农村金融产品的进一步开发，实现地方产品多方位的满足农民的实际需求。

其一，农村金融机构在创新金融产品时面临着很多风险，因此，必须采取一些风险防范和管理措施作为创新产品的保证。一方面，农村金融产品的开发和实施存在技术操作风险。开发农村金融产品时，需要严格的风险测试。在实验阶段，必须加强风险管理，严格实施降低风险的措施，要加强工作人员对防范各种风险的培训；另一方面农村金融机构要在控制风险的同时加强风险防范能力，对于市场风险，必须考虑提高技术，并始终注意改变市场政策的国家政策的变化。有必要加强农业保险制度对自然灾害风险方面的改革。对于信用风险，首先需要评估农民偿还贷款的能力。评估的结果将决定是否发放信用以及分配的金额。另外，信贷发行者必须严格审查农民信息，确保其符合条件，以此来决定是否批准贷款。监管部门应加强监管，以防止信贷发行者利用自己的职位来放宽贷款条件。还可以建立贷款风险补偿基金组织，农村金融产品在开发中如果遇到一些风险，贷款风险补偿基金组织可以提供一定的资金来帮助产品研发度过难关。

其二，XX必须给予金融机构一些政策优先权以加强农村金融产品的创新，鼓励金融机构开发新产品。首先，为了增加参与农村金融产品开发的金融机构贷款积极性，应该从财政和税收的角度予以优先权，国内贫困县的农业贷款尤其如此。其次，建立竞争性的农村金融服务体系可以改善农村金融机构的创新积极性不高的现状。然后是引导银行惠农力度加大，改变多数银行只存款而不放贷的现象。最后制定相关的惩罚激励财政政策，以减少农村资金的流失。例如，XX可以制定明确地政策，农村金融机构必须在产品研发中投入一定的资金，对没有达到一定投入资金量的机构进行惩罚；而对达到一定资金投入量的机构发放奖励。

　　4.金融产品应满足农村多元化需求

一是建议金融机构组织员工学习相关金融知识，更好地理解创新产品的使用和上市意图，以开发适应农村多样化金融需求的农村金融产品。据此，应该增加科技在农村金融产品的研发方面的投资力度，促进农村经济快速发展。二是创新农村信贷模式。XX采用一种奖励农村产业的信贷模式，在农产业中使用针对各种金融机构年农村总收入的一定比例采取激励措施来增加融资。三是采用新型农业贷款模式，农户生产资金不足的问题由大型企业向农户提供担保和贷款来解决，减少了贷款风险，而且对大型企业和农民双方都有利。四是鼓励金融机构增加对高质量谷物和特色其他产业的支持，加大农业服务部门金融产品创新的力度。五是增加新的农村商业企业，为了满足专业合作社的财政需要，农场、大企业家族和产业合作社不断扩大。从农户多样化的需求开发满足农工业化和大规模事业特性的金融产品。

　5.创新农村金融产品

（1）产品个性化定制

一是可以从传统的农户群体的需求、购买能力、观念等方面出发，通过结合农户需求，发展特色金融产品来提高市场占有率，通过“立足三农、服务小微”，打造农户心中农村金融机构营销知名产品。不断优化产品结构，提升产品的竞争力，同时积极引入互联网等先进科技，改变传统经营模式，重视与其它商业机构之间的合作，为客户提供更加优质的农村金融产品。根据客户需求更新和升级农村金融产品，确保产品的个性化和新颖性，以保持产品的竞争力。二是为适应农村产业的需要，加大现代化农业与互联网相结合的力度，发展以新型现代农业综合企业组织为主的信贷产品。三是大力发展农村文化设施建设的金融产品，创造发展富有地方特色的农村金融产品，以此顺应农村经济文化发展的需要。

（2）加大宣传力度

在当前农村经济的蓬勃发展下，农村金融产品应该抓住机遇，拓宽宣传渠道，切实改善农村销售和服务现状，提高市场竞争力，培育和吸引更多的农户。具体而言，农村金融产品可以通过线下产品推销以及线上平台宣传进行有目的地销售，以提高产品知名度。并与网络运营商和手机厂商合作，将农村金融产品整合到手机服务中，实现线上线下同步营销，有助于挖掘和吸引更大客户群体，得到良好的宣传效果。分析客户相关的大数据，对客户群体进行细分，针对不同客户的需求制定不同的产品销售策略，深入挖掘有需求的客户。

（3）坚持客户至上的理念

农村金融产品是否适合还是要看农户的满意度，要将“以客户为中心”的思想贯穿到产品创新发展的过程中，根据农村现代化金融的发展具有针对性和适应性的发展符合农户真正需要的金融产品。要对不同的人群，制定不同的吸引方案。农村金融产品应该多渠道、全方位的发展更多的差异性产品，让农户能到享受不同的金融产品服务，同时提高农户的满意度，提升农户信赖度，最终使得农村金融产品良性发展。

　结论

本文结合相关理论，从我国的实际情况入手，深入研究与分析了农村金融产品发展中的问题，对促进农村金融产品发展提出了对策和建议，得出了以下结论：

虽然目前来说农村金融机构较之前已经有了很大的变化，金融服务水平逐步提高了。但是金融产品仍然面临着许多困难，如金融机构创新力度不足、专业型人才匮乏、缺乏产品配套政策、金融产品供需失衡、金融产品形式单一等问题。我们要优化农村金融机构的功能、加大农村金融机构政策扶持力度以满足农民日益增长的对产品的需求，推动经济的发展。

目前，我国农村不同地区金融产品服务水平良莠不齐，农户对金融服务产品接受度低，导致农村金融服务效率水平偏低。因此，XX和金融机构应该尽一切努力提高农民的金融知识水平，让农民对金融服务产品更加信任，减少农民对金融服务产品的抵触。并且提升地方金融服务效率水平，进一步推进金融产品创新的开发，助力农村经济发展。

总之，农村金融产品在农村经济发展中扮演着一个重要的角色，需要我们加大力度发展创新因地制宜的金融产品，加快经济发展。就目前来说我国农村金融产品的开发还处于缓慢发展阶段，需要地方金融机构服务的更新换代，不断开发各种各样的金融产品。我国农村金融产品的创新发展还有很长的路要走，需要我们不断地调查和研究。

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