我国商业银行贷款风险防范研究

　摘要：对于目前正在发展阶段的商业银行以及金融机构所处大环境下的问题,还有因此种环境面领的各种的风险,都会对正在发展中的该行业造成一定程度的影响,而其中最尤为突出的便是消费信贷人群的对信贷的看法和用法所造成的影响消费信贷。儿消费信贷所占市场的百分比、商行和其他金融机构对于自身的管控能力的大小以及他们自身对风险管控的程度,这些毫无疑问斗士队商行最主要竞争力有着极其重要的影响。因而,当前形势下的信贷风险,商业银行的主要风险无可厚非的就是信贷风险,如果商行或者金融机构对于这项基本业务的不重视、管控缺乏等情况,将会直接影响其经营甚至毁灭。对于基本业务的不重视、不作为,将会成为该行业或者公司走向毁灭的”指南针”。

　关键词：互联网商业银行贷款风险防范政策监管

　1引言

信息在我国的商业银行的发展长河里,一直都存在着且最要重视的就是对贷款风险的管理。从我国最早的私人借贷再到钱庄最终到了XX开办银行,无一不是像我们有效的证明了对于风险的重视。而到了目前的商业银行,甚至可以毫不夸张的说,自身的贷款质量,在微观层面看来,会涉及到其自身的生存与毁灭,从宏观上来看,就是对该行业甚至该国家的金融体系占有极重的影响。而这些风险中,最主要且最基本的就是贷款风险。

2.1商业银行贷款现状

　　2.1.1商业银行概述

商业银行(CommercialBanK),是所有银行中最具有代表性的一种类型,主要职能有日常开放的贷款存款业务和汇兑储蓄等业务,主要是作为一个居间服务的信用金融机构。主要业务范围就是吸引公众存款,从而有充足的资金去发放贷款和票据贴现给有需要的人、法人或者地区和国家等,从中收取利息或者服务费的方式作为盈利及报酬。一般的商业银行并没有发行货币的权力,就如同我国以前的钱庄一样,而商业银行的主要业务只是如何吸收存款、经营存款、发放贷款、票据贴现等。

中国目前主要有六家大型国有商业银行,中国工商银行、中国农业银行等。之外,还有十二家全国性商业银行,一百二十二家城市性商业银行,共计三百家左右的农村商业银行。另外,大部分正在筹建,所有的农村合作银行必须改成农村商业银行(例如紫金农商银行)。

　2.1.2商业银行贷款

立金银行培训中心2011-10认为商业银行贷款包括传统的金融市场以本国可兑换货币向国外借款者提供的贷款,和在欧洲货币市场上以通行的任何一种欧洲货币向国外借款者提供的贷款。银行贷款主要分为两种:短期贷款(时期不超过12个月的贷款),大多数为主借款人的信用凭证,无需抵押质押物品;中长期贷款(时期通常是在12-60期内的贷款)因为时间的增长,风险也随之而增长,主要依靠借款人信用凭证以及抵押质押等;长期贷款(时期超过60期的贷款)这种类型贷款的时间最长,风险最大,通常需要抵押和质押等方式才可以发放贷款。后两种借贷双方就有关贷款事项达成一致后签订协议,由国家认可,法律接受,并且担保人承担主借款人无法还款时的同等责任。

　2.1.3商业银行贷款基础

屈建国.龙小宝.新信贷,2009(4)中认为的是,信贷业务是商业银行在所有业务中的最基本且最主要的资产业务,通过贷款给目标客户,从该笔贷款中收取利息以及佣金等费用,扣除吸收存款时所花费的利息及手续费等相关成本后,所获得的利润,所以信贷是商业银行的主要谋生手段,也就是主要的盈利手段。其中包括一系列的授信业务、贷款业务,担保业务、票据贴现业务等。

而国内信贷市场的崛起正展现着惊人的爆发力,2017年以来,短期消费贷款与中长期消费贷款相比,短期消费短款的一直上升趋势,已今非昔比,可以说是,在中国的金融业整体的快速车道上急速飞驰,畅通无阻。

2.2商业银行贷款

　　2.2.1消费信贷市场规模快速增长

随之互联网的蓬勃发展,带动起来的消费升级和消费多元化的满足,使得消费者的消费需求不断增长,因而刺激了消费者个体对于信贷的需求,2017年数据显示,该年传统金融机构消费信贷当年增加越4.0万个亿,是历史最高增量,而在2017年结束时则为9.81万个亿。在当前的消费信贷市场,个人消费信贷的市场将会持续保持上升阶段,而再次突破也只是个时间问题。

　2.2.2个人消费金融提升空间大

目前来看前来看,我国国内的个人消费金融的数据,与国外的发达金融的数据相比,拥有的提升空间是很巨大的,2016年期间X在不含房贷的消费信贷已经达到3.7w亿美元,占据GDP20%:而我国不含房贷的消费贷款仅有6w亿元,且占据GDP仅有8%。由此可以看出,我国国内的个人消费为金融提升空间大,相对其他发达国家的金融消费来看,我国暂时滞后较多,还是有着很长的一步路需要走。而据2019年央行数据显示,当年胡敏的贷款金额有了明显的提升,约为8.9k亿元,同比上一年增加3k亿元,又一次的打破了历史的记录,而短期消费贷款则新增了4.3k亿元,上涨的势态可以说是相当明显。

　2.2.3消费信贷森投篮你仍然较低

国内的消费信贷国模涨势惊人,但是渗透率仍然不强,主要的表现在于,各类商业银行以及金融机构发放的贷款都以中长期和长期的房贷为主,但是应当作为主流的消费信贷金融虽然也有略微增加,却一直很难大幅度升起,与其他的发达国家形成的了鲜明的对比,这样就对”轻资本高回报”的银行产生了不良的影响,毕竟房贷的时间长,利率较低,占用资金量巨大,很难让银行转型成为零售的消费信贷,且盈利和资本的占用等都是问题。

　2.2.4互联网平台消费贷款活跃

在2017年和2018年两年之间,2017年我国发放了互联网金融消费贷款在4万亿元左右,仅仅2017年之间,就相对于2016年来说,就相对于2016年提高了将近十倍,而2018年的发放的互联网金融消费贷款金额就高达9.78万亿元,同比增长122.9%。截止到2017年12月末,互联网平台的消费贷款已经突破了3600亿。

在商业银行回归本源的过程中,银行业务向公营部门和跨行业部门的增长放缓,零售业务逐渐开始推动各商业银行转型,来有效完成转型的这一大步。没有了足够的人去做短期消费,就会在很大程度上阻碍消费升级以及供给侧改革的不断深化。短期消费金融极大程度上会成为商业银行、金融机构和地方银行三者之间开展业务的”兵家必争之地”.基于消费者的需求,三者之间在消费金融领域的竞争一定会更加激烈,毕竟消费的需求是日益增大,日益变多的。而如何让消费者的年轻化和简洁化等需求得到满足,就成了各家商业而如何让消费者的年轻化和简洁化等需求得到满足,银行、金融机构以及地方银行努力的一个方向点,以此来提高消费体验,拓展客群。

3.商业银行贷款中存在的问题

　　3.1基础工作管理薄弱,信贷档案资料漏缺严重

王团结(2014)认为主要表现为贷款申请人和贷款担保人的相关资料,例如:贷款检查后报告、贷款凭证、财务资料、催收单据等资料的遗失。而信用档案是由银行出具的,管理、追回贷款这一完整过程的记录,他的遗漏,不仅是法律文件不健全,更是相关人员意识的薄弱,不作为甚至是不负责任。对后面的分析贷款一级依法收贷造成了很大成都的阻碍。

　3.2没有严格执行贷款审贷分离制度

对于贷款审批分离制度执行的松散程度过大,其主要表现为审批机构工作缓慢,审批人员手续繁琐,例如贷款申请人将已完成的贷款合同提交机构工作人员审批,最后贷款借据日期早于贷款合同的签订时间,或贷款合同期限不等,贷款金额度不一样类似的问题。

　3.3贷款”三查”制度不落实

主要表现的形式为:

第一,不能按步落实,对于在贷款调查流于形式,让贷款人有机可趁;

第二,对在贷款审核时过于宽松的审查报送,让贷款人存有侥幸心理;

第三,对于贷款后,贷款使用人的贷款使用情况的跟踪流于形式,只走表面程序,不关系贷款人使用情况,甚至忽视贷后的企业或者个人的经济技术实力,履约水平等,以及无视抵押、质押物权等,更是没有对保证人的经营进行调查,负债情况的变化也无人问津。

　3.4贷款审核中的经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，使得贷款失去法律保护，缺乏法律效应效应

贷款经办人员法律知识薄弱,法律意识不强,贷款失去法律保护的表现主要有以下几个方面:

第一,贷款的主要申请人或者主要担保人不符合法律文件的规定要求;

第二,对抵押物、质押物的审核要求松散,例如不重视其合法性,合规性、有效性;

第三,没有严格遵守《担保法》的规定,如果贷款人需要担保人担保才能进行放款,则一定要先办理登记担保和抵押相关材料和手续的,我国的法律中拥有明文规定,担保未能按照法律规定办理,则担保行为不被承认,没有法律效应,从而造成担保行为无效;

第四,未经得保证人同意就自行更改变动合同内主要条款,例如更改利息玉延长期限等行为,从而使得合同变得无效或者部分条款无效;

第五,未能甚至未运用法律有效手段终止或者中断合同来维护自身利益,从而致自身受损,没有维护银行的依法收贷权,相对来说,更容易使得贷款人侥幸心理的形成,也是对自己和对银行以及可混不负责任的行为。

　3.5内部监督机制不健全

由于内部监督机制的不健全,使得信贷管理制度存在各式样的漏洞和对管理者管理的忽视。主要表现为以下几个方面:

第一:一部分基层行长的权限过大,缺少上层领导制约和法律文件规定的不健全,从而导致该行长轻视或者无视贷款管理制度,最终出现以职位为便利,乱批款、投资等;

第二:不够完善的信贷管理制度,使得信贷人员没有办法来落实工作,不知道从那儿开始,从哪儿结束,到了最后只能模糊收尾。

第三:为了完成月份、季度的短期指标,来获得升迁评选等,部分基层行长开始不择手段,助长了短期经营的行为,情况严重的时候,甚至采用不法手段来完成任务。

　3.6违规账外经营严重

其违规账外经营中最主要的就是采取账外账、搞乱账本、调乱科目、更改账表和绕规模贷款(我国各家商业银行通过各种手段来绕开信贷管理和规模控制,以便于给借款人发放贷款的行为)等形式,并且最主要的就投放于房地产企业以及其他高受益领域,那么风险也是不言自知的的。

又因为违规经营是在相当隐蔽状态下进行的,自然就逃脱了部分管理与法律的漏洞,使得在职和后期人员无法及时监督,甚至部分参与违法违纪活动,也是全然未知,因此这部分的信贷的风险是相当大的而造成这种违规账外经营的原因主要包括以下:

(1)前几年对于基层行长的权力下放过大,而且无人管控,而地方性的金融市场的经济发展极快,使得经营违规的行为日益变大;

(2)部分领导收受利益,开始”胡乱作为”现象,而且抱有侥幸心理,隐瞒不报,致使最后问题变大,漏洞严重,不可收拾。

(3)一些银行行长不作为,无视经营管理混乱,使得内部无法控制,信贷管理的监督机制形同虚设。

　4.商业银行贷款中存在的风险

　　4.1商业银行贷款中存在的风险

　　4.1.1信息不对称

中国银行从业人员资格认证办公室(2012-04)认为商业银行融资过程中,”逆向选择”和”道德风险”是信息不对称的两种表现形式。

“逆向选择”是指贷款申请人开始申请贷款时,银行对其的资产、信用、历史情况等信息模糊不清,一无所知。银行站在自身角度上为了降低风险,提高信贷利率,而这提高贷款利率的这一行为,势必会逼走一些无法接受高利率的企业,而剩下的企业大多数是可以接受高利率的,对于银行涞水,也相对于的降低了贷款无法收回的风险。最终,企业在获得了银行的贷款后,可以进行自身的高风险收益活动,或者留为自己的备用金作为周转,以备不时之需。

　4.1.2商业银行管理体制不完善

在商业银行公司治理方面,产权制度的不清晰、XX对经营站绿问题的影响较大、风险管理不足、内部管理治理不完善、风能管理部门效率低下、没有及时的预警机制以及人事管理之中存在着严重的利益关系,商业银行从行长而下,会出于对眼前利益的获得而忽视掉风险的积累。而银行的员工也会为了自身利益(无非就是指标业绩之类的任务)利用自己的职位便利协助借款人能够规避监管制度,人为造成了很多风险。此外,部分商业银行的利润导向行为决策,也会使得决策者在决策时更倾向于利益,而轻视对于风险的管控,为了利益而做出不当的决策。

此外,由于信息不对称性的存在,使得商业银行在向企业融资时,无法完全保证能够到期还款及收回,因此,必定会有融资风险的存在。商业银行的大额贷款无法到期收回,对银行的基本业务也会有一定程度的影响,不良贷款的风险逐渐累计,最红一定会影响银行对储户的支付。储户与金融机构相互依赖。而银行一旦出现问题,”多米诺效应”就会开始反应且不会消退,在一系列的连锁反应下,最终会导致金融机构的整体危机。正如1997年的亚洲金融危机,同年七月的泰铢开始大贬值,就标志着第一张亚洲金融危机的多米诺骨牌已然倒塌,而此现象瞬间延伸到东南亚、东北亚的国家,与之发生了连锁反应最红,本该在泰国发生的风险,却使得亚洲得了”流感”,而X,也未能辛免,以打了几个”喷嚏”而告终。

时至今日,随着经济全球化和金融一体化的飞速发展,地球村的形成指日可待,而世界经济也一定是无法避免的会受到波及,至于金融机构的存在,也会或多或少的被淘汰一部分。最终可以得出结论:债务的无序和货币购买力的不平衡是破坏经济飞速发展的根本原因。

由于经济周期的内在性、新科技以及发明的快速崛起,再加之其他部分的冲击,疲惫的经济在极大程度上阻碍了经济复苏的前景。而在良好的经济前景下,物品价格普遍上涨,从而导致资产价格上浮,商业银行便会极力看中借款人的还款能力,奖励贷款条件,适当放松信贷及其他贷款的政策,轻视了其他条件。而新投资领域的出现、发育甚至是兴起需要着庞大的资金,就可以吸引大量的资金投入。之后,通过经济联动效应,资金进入其他领域,得以发挥最大的效用,社会GDP得以增加、利润率得以扩大。高投资收益又会吸引更多的投资者投入资金,从而得以建成一个具有循环动力的新资本搞经济的繁荣时期。但随着收益的增长、货币流通的增加的情况,生产要素和生产成本也会随之而增长,造成我们熟悉的通货膨胀效应。

此时,由于”闭眼赚钱”的效应,很多盲目投资的投资者还没有意识到事态的严重性,而大量放出资金贷款的商业银行也会因此而负债累累。这种情况就被称为”经济过热”,为了抑制这种情况,有关部门出台了经济放缓、债务人不履行债务等突发事件,从而导致了大规模不履行债务、银行放贷和货币紧缩的政策。由于没有足够的经验维持资金的流通,使得大部分企业的资金链开始紧张起来,从而导致了一系列的金融危机。商业银行的不良融资余额和不良融资率的”双升”就会进一步制约融资的发放,最终就会导致大部分企业的破产,而银行贷款无法收回引起的金融危机,从而影响全球的金融领域。正如”蝴蝶效应”一般。

　4.2登记风险

楼文龙(2010-7)认为登记风险主要为虚假登记的风险和”一物多押”的风险。

《担保法》规定:财产抵押之后,如果抵押的额度不大于该财产前的总额度,还有余额,可用于再次抵押。通俗的来说就是,担保人进行抵押贷款时,如果抵押物的总资产大于本次申请的抵押贷款,就可以用来在此申请抵押贷款,可当贷款的申请人或者是申请的企业面临倒闭的话,该抵押物又该如何处置又会变成一个不便于处置的情况。

　4.3优先受偿风险

《担保法》规定抵押贷款按规定至有权部门进行抵押登记后,可以优先受偿。即纳税人还没有进行担保,就已经有未交税款,则未交税款的税收是优先于担保物权的这种私权利。

　4.4抵押物价值风险

目前由于市场经济的急速发展,商品价格的波动相当频繁,尤其是近年来房价的急速上涨,楼市的不确定性又在增大,可以说,以南京为例,二十年你可以在河西万达买一套精装修的房子,而现在的话,可能买一个厕所都比较困难了,因此,房产的价格是很难把握的,这就是一个很好的例证。

　　4.5变现风险

中国银行从业人员资格认证办公室(2013-04)认为变现风险主要表现在以下几个方面:变现成本过大。处置抵押物都有着冗杂繁琐的程序,需要先进行起诉,完成评估、再去拍卖等多步环节,而且每一个环节都需要有自己垫付资金(因为担保人或者贷款人已经无力偿还贷款,只能进行资产变现),再加上贷款的利息,贷款的本金,往往都会存在着一系列的问题。

　5.商业银行贷款中存在的问题防范措施

　5.1修订、完善各项信贷管理制度,保证各项制度之间的协调、配合和制约,确保各项信贷管理制度的贯彻落实

第一步毫无疑问的是各项信贷管理的制度完善。制定、发布、强制遵守、检查等,最终考核实际情况。

第二步就是,加强完善信贷的授信、分级审批等。提高贷款款人的综合审批门槛。严格遵守信贷审批制度,办理信贷时,各部门之间相互监督、相互制约,杜绝违规行为的出现,对于会出现非正常贷后管理的贷款提前预防或者不予发放。严格把控,将责任和任务落实到每一个部门、每一个岗位上。

　5.2建立健全的信贷专门管理机构,防止信贷权力的过分集中,实现信贷决策的民主化、科学化

首先,审批制度的落实是至关重要的,将信贷的审查和批准权分别落实到不同的部门和岗位,明确该部门的工作内容,专心只做一件事。既加强了效率,也在一定程度上遏制了违规行为。

再者,可以设置一个非常部门,由行政领导和行业专家组成。行业专家负责贷款人的信息收集、贷款评价以及风险评估等,最终决策权由行政领导执掌。

5.3建立借款人信用信息共享制度

上述两项措施主要是解决单个商业银行贷款的问题,除此,别的机构很难了解贷款申请人的信用情况,可以建立内部信息系统,以便于了解每个贷款申请人的真实情况,避免出现问题。

　6.商业银行房产抵押中存在的风险防范措施

　　6.1增强风险防范意识

一定要改变认为房产抵押贷款就觉得风险小的错误认识,尽管有了房产作为抵押,也要按部就班,每个部门仍要落实好自己的工作,从贷款申请到审批、分离、发放、收回等,须严格把关,遵规守章,将贷款风险降到最低。

　6.2加强专业知识培训

将强对业内人员的培训,提高对该工作的综合水平要求。将历史的典型案例加以分析,引以为戒。此外还需要加强对房产知识的训练,能够有效评估房产价值、判断等。

　6.3重视借款人第一还款来源

发放和审批房产抵押贷款时,不仅要注重房产的现价值以及变现能力,还要着重观察借款人的第一还款来源,对此加以分析。可以有效地开展贷后检查,对借款人的资金流向和财务动态进行分析,有利于从根本上提高房产抵押贷款的质量。

　6.4贷款深入调查

对于房产抵押,最重要的是要调查借款人的房屋实际情况,具体数量,以及价值等,坚决避免出现一屋多押,虚假房产等情况的出现。如果仅有一套住房,则需要提供除该房产之外的他种居住担保证明。

　6.5加强相关部门间的沟通联系

积极加强处理房产抵押各部门之间的沟通联系,最大程度上降低虚假登记、一屋多押的恶劣情况;条件不足的可以指定专门人员跟踪借款人处理情况,详细记录并防止内部作案。

6.6强化贷后管理

加强贷后管理,定期的贷后检查,关注客户动态等,发现问题,立刻冻结账户,收回资金,防止损失,尽最大程度的努力把风险降到最低。

　结论

商业银行应当在如今快速发展的大环境下积极利用现代网络科技技术,通过对大数据下的信息及时性、快速性以及不确定性等,并及时且有效的提出防范措施。一是该行未来前景的走向预估、行情判断等,来分析可能会遇到的风险及问题;二是加大对自身调价的把控,内部员工的素养提升,法律条规的补充完整,基层行长的滥用权力等。必须做到真正的把贷款风险贯彻到信贷的每一个过程,将消费者的资金流量、近期情况和他自身的需求以及个性化做到进一步的契合,最大程度上压低贷款风险;三是充分利用互联网络提前一步去了解每一位贷款申请人的付息情况、财务状况、还款意愿等,对所有会影响贷款后续追回或者正常收回的情况,一定要慎之再慎;四是加大与法院、工商等有关部门的联系,尽量做到第一步了解企业或个人贷款使用的具体情况,降低后续风险。

　　致谢

首岁月如梭,光阴似箭,两年的学生生涯转瞬即逝。在论文完成之际,我要向在我学习期间始终支持我,不断鼓励我的老师们表达最真挚的感谢。

首先我要感谢的是我的所有老师。在这三年的时光里,他们就像海洋中的灯塔,始终指引着我前进。在生活中,有的十分关注我的就业情况,时常给我分析各职业的前景,在我的就业指导方面给予了很大的帮助。在学业上,辅导我认真完成课程作业,让我具备了初步写论文的能力;在毕业论文方面,始终如一地督促我尽快、尽好地完成毕业论文的写作。他们深远的学术见地及亲切的鼓励话语,不断激励着我走出写作时遇到的一次又一次的困境。他们数年如一日的悉心教导,令我感触颇深。千斤师恩,没齿难忘!

其次,他们既是我的授课老师,又在学校带我学习法学方法论这门课程,在我这些年上学期间给我的学习、生活给予了各方面的帮助。对于老师这些年的照顾,我十分感激。此外,我还要感谢所有曾给我授过课的老师,感谢他们的辛勤付出,感谢他们给我思想上的启迪。他们是XXX,XXXX对于即将走上社会,面对新的困难与挑战,我并不会感到恐惧,因为我相信。师们的鼓励与支持将是我前进的一大动力。等再次回校时,希望能再敬老师一杯酒,再与老师叙旧。

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