摘要
近年来，互联网技术的不断发展为信息技术与金融业的融合提供了技术支持并且形成了崭新的金融模式，即互联网金融，互联网金融的便捷化优势不断抢占金融市场，展现出了在金融业独特的业务优势，对处于传统金融业核心地位商业银行产生一定的影响，并且互联网平台产生了多种多样的业务，如第三方支付、网上理财等业务，这极大地挤占了商业银行的中间业务，代理业务对银行卡及结算业务产生冲击，导致客户以及潜在客户的不断流失，这极大地降低了中间业务的盈利收入，而中间业务作为商业银行获利的重要业务，将进一步动摇商业银行在金融市场中的地位，所以通过采用文献查阅法、比较分析法来探索商业银行受到互联网金融冲击的因素，并针对其不足之处提出相应的解决策略，以此来推动商业银行的可持续发展。通过研究可以得出，若商业银行想要稳固自身地位，就必须充分与时代接轨，进行一定的改革与创新，引入大数据分析加强风险控制，吸纳高端科技人才，在自身优势基础之上进行业务创新，以此来重新获得大众的青睐。
关键词：互联网金融；商业银行；中间业务
一、引言
（一）研究背景
近几年来，伴随着互联网的飞速发展，科技水平的进步也一直推动着互联网同金融产业的融合发展，而也正是这种发展在不断地颠覆人们对于传统思维以及传统生活方式的观念，并且随着人们对于互联网的接受程度日益增加，我国互联网用户的数量也在不断地增长，大多数的金融机构已经很好地融入到了互联网的世界，也发现了互联网技术带来的巨大商机，因此国内以及跨国的交流越来越频繁，这在不断地加速着国内以及国际经济的高速发展，这便催生了互联网金融的发展。
自进入二十一世纪以来，互联网以及互联网技术快速地出现在大众的视野中，并得以普及，随着技术的发展进步，金融行业的发展也便不仅仅拘泥于传统领域，而是很好地在互联网这一新兴技术下发生巨大的变革，打破了传统的金融机构如商业银行在金融行业的垄断地位。互联网企业与传统金融机构在互联网技术以及信息通信技术下融合成为了一种新型的可以提供资金融通、支付、投资和信息中介服务的金融业业务模式－互联网金融。一些比较优秀的互联网企业在这一领域便作了很好的示范，例如阿里巴巴、腾讯等，这些电子商务平台不断地研发出了很多让公众为之赞叹的产品，为人们带来新型财富创造工具的同时，也很好地带动了国内金融方式的变革，如支付宝、财付通以及各种网络支付方式，都在为人们的日常生活提供着极大的便利。在云计算、大数据的基础之上，人们可以很方便的通过线上申请贷款的方式来获取所需要的资金，这简化了传统借贷业务的流程，互联网金融正在以一种便利化、低成本化的优点向整个金融领域进军，逐渐对传统的金融机构产生了很大的冲击，因此传统金融机构的作用不断被弱化，其中对商业银行的影响最为突出。
现如今，互联网金融对传统商业银行已经产生了极大程度的影响。商业银行在互联网金融出现时，并没有意识到互联网金融的巨大发展趋势，作为资历最深的金融机构，缺乏对自我发展方向的危机性，并且由于银行过于庞大业务形式以及内部结构的复杂性，所以很难在较短的时间内进行改革，商业银行也就继续处于互联网金融的威胁之下；此外，现在的公众已经非常适应互联网金融带来的便利，所以对于传统的商业银行业务已经不再局限于现在的理财以及存取款的现状，所以在公众理念中，缺少了公众的信任程度，这也使得现在的商业银行缺乏最初的资金的支持，让银行在这两个方面都感到手足无措。这也在有形与无形中对商业银行中间业务造成影响。
（二）研究目的与研究意义
1、研究目的
首先，互联网产业作为一种当下比较流行的产业，其创造产生了与互联网金融相关的理财产品以及其他的支付方式例如第三方支付等，一方面为金融交易提供了交易信息，减少了一定的交易成本，降低了信息不对称的风险，让更多人体会到了互联网发展带来的生活便利；但另一方面，互联网金融的发展进步也产生了一些相应的信用风险，并且极大的威胁到商业银行中间业务的发展，甚至在一定程度上抑制了商业银行业务的办理，在各个方面不断给商业银行施加压力，让其发展处于被动状态，失去其在金融领域的垄断地位。其次，随着社会的发展进步，公众的消费思维和消费模式正在不断发生变化，当这些新的支付方式、理财产品首次出现在公共视野时，大多数的公众并不会特别抵触，而是会慢慢接受，这种思维模式的转变，也逐渐的让人们降低了对商业银行最初的信任程度，特别是作为理财代理等的中间业务，不用到银行就可以办理相关业务，让公众享受到了极大的便利，因此在第三方支付以及相关理财产品业务的不断发展下，商业银行特有的业务优势也已经在慢慢减弱，那么对商业银行中间业务收入的影响便不言而喻了。综上所述，根据互联网金融如今的发展态势，非常容易看到创新性为其带来的优势，并且不断细化到了金融业的各个业务，所以商业银行中间业务所面临的风险以及挑战不仅仅是体现在大众的喜爱程度上，更多的还是互联网金融这一全新模式带来的创新方面的难题，因此本文通过对互联网金融相关业务的发展以及第三方支付的优势研究，更好地为商业银行中间业务所受到的冲击找到相应的解决对策并且适当给予创新意见。
2、研究意义
（1）理论意义
二十世纪中期互联网技术取得了迅速的发展进步，促使社会进入了互联网时代。通过对传统金融业的研究与渗透，互联网技术的出现便很快催生了互联网金融，并且具有极大的竞争力，也不断成为未来金融业不可阻挡的趋势。近年来，互联网金融的发展已细化到了金融业的各项业务，每一业务都有了不同程度的创新发展，这就极大地降低了原有的理财产品的吸引力，严重的影响到商业银行的中间业务的交易，进而直接对商业银行的垄断地位产生了冲击，使其不得不进行与互联网技术融合发展来更好进行业务的发展和创新。所以鉴于当下的背景，在互联网金融的影响下，对商业银行中间业务的受影响因素进行深入的研究与分析，并且提出相应的解决对策，便有了极大的理论意义。
（2）现实意义
互联网金融的发展使得传统商业银行的各项业务均受到了不同程度的影响，其中由于中间业务作为商业银行的一个主要利润增长点，这便直接成为了这场互联网金融与传统商业银行的市场竞争的关键，因此无论是为了保证商业银行能够在互联网金融的冲击下能够继续稳步发展，还是想要通过互联网金融的有力影响来促进自身信息技术进步，更好的立足于金融市场，都需要对其影响因素进行分析并且结合世界提出相应对策，这便是现实意义。
（三）研究思路与研究内容
本篇论文致力于解决互联金融的高速发展下商业银行中间业务所面临的一些问题，众所周知，互联网金融的快速发展正以一种鲜活的能量融入我们的生活，例如微信、QQ的使用加快了我的交流与沟通；支付宝、零钱通、P2P理财产品等各种金融产品投资日益便捷化。本篇论文首先阐述了互联网金融的内涵及特点，然后分析互联网金融业务对我国商业银行中间业务的影响并进行研究对其进行归类，最后为商业银行中间业务提出发展应对策略。本文的最终目的是为商业银行中间业务的发展提出切实可行的建议，以此来帮助商业银行的发展，具备较高的实用价值。
第一部分为引言，主要对文章内容的研究背景、意义、方法以及思路、论文写作的创新点进行全面的阐述，形成概括性的综述。
第二部分对互联网金融内涵进行诠释，通过查阅相关文献充分了解了互联网金融的发展历程，在此基础之上对互联网金融的特点进行分析，比较出互联网金融在当下的相对优势，为下文对商业银行中间业务的影响作出铺垫。
第三部分为我国商业银行中间业务的在互联网金融下的基本现状、业务特点，以及互联网金融下中间业务的发展趋势。
第四部分为互联网金融对我国商业银行中间业务的具体影响，主要从中间业务的三个角度出发，即服务理念、盈利规模以及金融监管。
第五部分针对商业银行所受三个方面的影响给予相应的对策，希望能够更好地解决商业银行中间业务在互联网金融背景下受到的影响，促进其发展。
（四）研究方法与拟创新之处
1、研究方法
本文通过文献查阅法、归纳演绎法和比较分析法，来分析商业银行中间业务受到互联网金融的影响因素，具体表现为信息不对称的影响、经营理念管理方式的影响、工作效率等问题，提出相应的具体措施和解决办法。
（1）文献查阅法。通过查阅参考与课题相关的文献来为本文的写作提供论点与写作支撑，了解互联网发展现状以及在发展过程中对商业银行中间业务的影响。
（2）归纳演绎法。将通过文献查阅法得到的相关资料信息进行归类总结，充分了解到商业银行发展的问题所在，提出相应的解决对策。
（3）比较分析法。通过互联网金融的优势对比来显现初商业银行中间业务亟待创新之处，进而更好提出对策。
2、拟创新之处
互联网金融是近些年出现在金额领域的全新的模式，并且由于交易形式以及交易手段的快捷性不断受到国家金融监管机构的严格监管，逐步走向规范化。目前我国有关互联网金融对商业银行中间业务影响的研究大部分都处于表层分析，并没有深究其具体因素，因此本篇论文着力于新发展下的互联网金融对商业银行中间业务影响分析，探索在互联网金融发展背景下商业银行中间业务的创新方式以及机构内的改革。这将会为商业银行中间业务应对互联网金融冲击提出新的意见更好地促进商业银行的发展。
二、理论基础与文献综述
（一）互联网金融的含义
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
（二）互联网金融的特点
1、交易便捷化
互联网金融与传统金融是有一定的区别，但是支付中介作为金融的一个最基础的职能，无论是在互联网金融还是在传统金融中都是最重要的职能，因为这将直接联系着信用创造以及各项金融服务的功能，因此互联网金融首先便在支付中介这一功能上有了新的创新，即移动支付。这一特点一方面为客户提供便利、快捷、高效的服务，提高了金融体系的工作效率，另一方面也降低了现金的使用率以及金融交易的成本，客户可以通过互联网的移动支付端来办理转移支付、资金借贷以及理财管理等业务，减少现金在生活中的流通，极大促进了货币数字化。互联网金融也凭借其交易便捷化的特点逐渐取代一些传统的支付交易方式。
2、信息传递更具有对称性
信息传递的职能是传统金融机构和互联网金融都具有的基本职能，但与传统金融相比，互联网金融的信息传递功能更加对称。随着互联网技术以及大数据平台的发展，市场信息传递速度与信息匹配度越来越高，因此互联网金融的另一个优点便显而易见了，即高度的信息对称性。在这一特点之下，互联网金融能够及时为客户获取信息进行投资和各种交易，也能够迅速对金融环境的变化作出相应的调整，很大的程度上避免了传统金融线下交易建立在已有信息之上处理模式的弊端，因此，互联网金融对于互联网技术的运动在一定程度上更新了信息处理，减少了这一弊端的影响，通过现代的互联网技术让个体的零散信息进行整合，从中能够及时地获取有效的信息，调整金融的投资方向，及时减少投资损失。
3、资源配置效率高
互联网金融是紧紧依靠互联网技术的发展而产生的，所以相较于传统金融而言，具有更加先进的技术以及平台，例如P2P借贷平台，为小微企业以及真实、潜在的银行客户提供了借贷便利，让交易不受制于时间空间的限制，并且可以利用互联网提供的信息，找到最适合自己的借贷方式以及借贷期限，为融资者和投资者提供了资源配置的平台，由此实现了资源配置的高效化，互联网金融也简化了交易模式，即无需中介的参与，借贷双方便可以直接进行交易，有效地为金融交易减低的交易成本。
（三）相关文献综述
1、国外研究及发展现状
互联网金融发展初期，欧美地区首先展开了金融业与互联网结合的业务，并且不断加强理论研究。20世纪90年代，随着互联网技术的不断更新于优化，欧美地区金融市场诞生了第一个运用互联网技术的金融业务，随后产生“电子金融”的概念。Manuchehr Shahrokhi(2008)经研究表明，互联网技术的迅速发展将使金融行业交易更加便捷化，交易成本低廉化，交易信息广泛化，金融机构的工作效率均得到了不同水平的提高。Lauri et al.(2010)表明互联网金融提高了信息交易的对称性，有利于金融机构的发展进步。Chien-Ta Bruce Ho等(2009)指出互联网金融的出现，改变了传统金融服务的原有形式，在成本、效率和质量三个方面都促进了传统金融业的发展。Pradhan and Shakya(2016)认为，传统商业银行和现代新兴互联网金融机构之间存在着竞争关系，这种关系在一方面有利于产品的研发，提高服务水平，利用互联网技术能够实现企业的迅速大范围营销；在另一方面也在不断整合传统商业银行发展的局限性，为其发展增强创新的动力。为此，在不断发展的过程中，商业银行应当科学的合理的优化企业管理。
2、国内研究及发展现状
谢平闪(2012)作为互联网金融在国内的首提者，直接指出互联网金融对于数据的使用更加便利了资金的筹集与运用，认为互联网金融超越了传统形式。李博(2013)表明互联网金融的出现一定程度上加速了金融机构的融合发展。张春霞、王曙光（2014)在互联网金融业务模式上将互联网金融分为支付、融资、理财和服务四种，在肯定互联网金融优势的同时也表明了其经营风险的存在。吴晓求(2014)肯定了互联网金融在支付结算、财富管理、价格信息和资源配置上的贡献。周瑛（2015）对于互联网金融对大众消费者以及中小企业的促进作用给予了肯定，并对互联网金融的运作模式进行了全方位说明。王俊、赵国锋(2017)在我国互联网金融已发展进步的过程中，表明了互联网金融的发展已进入瓶颈期，互联网金融应该适应监管，加强发展。
三、我国商业银行中间业务基本现状
（一）互联网金融下商业银行中间业务的特点
商业银行中间业务是指不运用或者很少运用自有资金，为客户办理委托代理或者提供各种金融服务，并从中收取手续费的业务。商业银行在为客户提供中间业务服务时，主要是依靠银行在社会的地位、自身技术的发展以及各种竞争优势等方面来吸引客户，因此作为商业银行的中间业务是不同于其他的业务，这也促使商业银行中间业务的业务优势在互联网金融的影响下不断降低。
中间业务主要可以分为以下几类，相对传统的中间业务包括结算业务、银行卡业务和委托代理业务，新型的中间业务则包括金融交易业务、基金托管、咨询顾问以及承诺担保等业务。由商业银行中间业务的定义和分类，在商业银行中间业务的特点之上，我们便可以看到互联网金融下，商业银行中间业务所呈现的特点的如下：
1、成本风险更低
由于中间业务不需要格外占用商业银行自有资金，即无需资金投入，那么在其经营发展中，成本因素将不会影响到其业务发展，进一步也降低了中间业务的交易风险、操作风险以及违约风险等，这是商业银行作为传统金融机构以及在互联网金融影响下都没有改变的一个重要且占据优势的特点。
2、营销收入相对降低
商业银行在开展中间业务时，仅作为客户代理来开展金融业务，由于中间业务属于表外业务，并没有出现在资产负债表内部，那么金融监管相对于中间业务的监督管理相对较松，因此在开展中间业务时佣金以及手续费的定价灵活度比较高，商业银行在定价时可以根据市场的需求及同业之间的定价而采取连续的调整，但是在互联网金融的影响之下，由于互联网提供了极低成本的咨询代理等业务，这将会对商业银行部分中间业务产生一定的顶替作用，受到互联网金融的影响，近几年商业银行中间业务收入的增长率处于波动较大且总趋势为下降状态，这就不难看出互联网金融在很大程度上降低了其中间业务的定价和营业收入。具体增长率百分比见下图。
3、业务稳定性参考性更差
商业银行中间业务不同于资产负债业务，最明显的一点就体现在其业务的稳定性方面，无论金融市场变动状况如何，资产业务与负债业务总是可以处于稳定状态，不会有很大的波动，但是作为中间业极易受到市场波动的影响，并且没有很好的衡量以及参考指标，不能很好判断商业银行中间业务的经营收入状况。
（二）互联网金融下商业银行中间业务现阶段发展趋势
随着互联网金融的不断发展成熟，商业银行也意识到了互联网金融对其产生的影响以及危机，所以为了应对互联网金融对于金融市场资源以及客户的抢夺，商业银行就其中间业务进行类一些不同程度上的自身业务扩展和创新，并且取得了相应的成果，因此随着商业银行服务水平的不断提高，其中间业务的发展趋势大概如下：
1、逐渐形成特色型中间业务
由于商业银行中间业务的业务类型多种多样，并且每一种业务都有其自身的特点，所以商业银行若想占据更多的市场资源，就需要形成自己的特色产品，不断对特色产品进行创新推广，因此在互联网金融盛行的时代，拥有一个独具特色的产业是至关重要的。例如：在国有控股银行中，每个银行都有充足的资金，资源，并且在公众面前有非常好的信誉，因此这些银行便将其中间业务的重心放到了国际结算业务，并且不断地拓宽结算领域和结算形式；在股份制银行中，招商银行作为股份制银行的龙头，其中间业务则更加注重于企业工资的代发以及服务费用的代收代缴方面。
2、逐渐形成创新型中间业务
互联网金融正是由于其独特的技术优势，让其在金融领域占据了一席之位，所以在此基础之上，商业银行也在进行计算机技术和服务方面的创新，以此来提高自身竞争力的同时也能够更好地为社会需求所服务，因此商业银行中间业务也更加趋向于创新化，在原有的中间业务基础上，积极进行市场调查，注重市场需求，再根据市场的需求和变化改进中间业务的功能，使得中间业务能够不脱离市场，商业银行不脱离实际需求，能够在金融市场中提升商业银行的地位。
3、逐渐形成综合型中间业务
在形成特色型中间业务后，经过了不断地技术创新等，商业银行中间业务已经形成了较好的业务模式，这种业务模式能够很好地吸引到了一些客户群体，在此基础之上，银行便可以整合已有资源，更加全面地规划中间业务的发展，不断健全银行的业务体系。因此在互联网金融的推动下，商业银行就可以将中间业务向更加全面和完善的方向发展，例如：在已有的客户基础之上，在其感兴趣的领域进行全面的服务，以此来吸引潜在客户，并且充分利用互联网金属以及大数据的分析，全面把握市场所需，定期进行网络形式的问卷回访，听取客户意见，进行全面综合性的服务体系。
四、互联网金融对商业银行中间业务产生的影响
（一）商业银行中间业务服务理念受到冲击
传统金融时代，商业银行在金融市场中占据了重要的核心地位，拥有着其他金融机构无法替代的作用，是社会公众接触金融行业的主要渠道，并且其中间业务也成为了垄断公众的支付结算方式的工具，由于缺乏技术的创新和互联网的进步，让社会公众缺少选择的机会，让银行产生了有需求才有供给的经营服务理念，并没有形成很好的通过主动创新来迎合社会公众需求的思维方式，因此传统商业银行的中间业务服务理念基本属于保持稳健，内控合规以及严格监控。
但是随着互联网金融以及电子商务的崛起，第三方支付等服务平台迅速出现了公众视野中，并且凭借着独特新颖的支付、理财模式的出现，瞬间夺取了很大一部分公众的关注，首先是由阿里巴巴创建的淘宝平台推出了支付宝平台，其次便是微信支付平台以及京东支付平台相继出现，并且在支付平台中不断研发创新出一系列的理财服务平台如；余额宝、财付通等。在这些互联网金融产品的刺激之下，我国居民对支付结算方式以及其他中间业务方式都产生了质的变化，即银行客户在办理中间业务时无需顾虑是否需要携带银行卡或者其他资料，也不需要在支付的过程中进行复杂的交易手续，甚至直接打破了时间空间的限制，只要在相应平台中输入自己的账号和密码能够直接在家或者随时随地的办理中间业务，无需产生太多的顾虑。第三方支付无论是在服务速度还是在服务理念中，都极大的对中间业务进行了创新，不断地向着更完善的金融服务方面发展，这也将不断地对商业银行的客户进行分流，甚至将直接吸引潜在的银行客户，居民使用互联网支付以及使用率情况见下图，由此可以看出居民在支付方式以及支付理念中都产生了一定的变化，并且发展趋势越来越明显。
互联网金融支付类业务与商业银行中间业务相比，互联网支付的作用在功能方面类似于中间业务支付功能，所以在一定程度上已经替代了传统的商业银行；更加重要的是在服务方面，互联网结算支付业务服务价格低廉，服务态度优质，服务理念先进，甚至根据大数据的云服务的功能能够去提供更加贴近客户需求的服务，与之相较的商业银行中间业务服务模式便显得不再周到。因此，在互联网金融产品的推动之下，商业银行中间业务的服务理念也发生了一定的变化，即商业银行在中间业务中更加注重了创新以及服务理念，不再以独一无二的地位出现在社会生活中，而是更多地去了解市场的需求，优化中间业务的服务质量，提供更多与时俱进的中间业务。综上所述，互联网金融在对中间业务服务理念产生冲击的同时，也推动着商业银行中间业务的理念的优化，但在改革创新没有完成之前，还是需要对这一问题给予更多的重视，提出更加有效的解决措施，使客户对银行的信任依赖程度恢复到最初的状态，促进商业银行中间业务的发展。
（二）商业银行中间业务盈利规模受到冲击
互联网金融以其便利和快捷的特点对商业银行产生着影响，特别是在商业银行中间业务中显得尤为突出，已经对商业银行中间业务的盈利规模产生了巨大的冲击，具体影响程度见如下趋势图。以互联网金融的其中一个发展模式—第三方支付为例，主要对商业银行中间业务的银行卡业务、结算与清算业务以及委托代理业务都产生了非常严重的影响，以一定的替代作用在减少中间业务的盈利规模。
1、银行卡业务
银行卡业务是商业银行中间业务的主要业务之一，发展时间较长，并且有稳定的客户渠道和坚实的客户基础，银行卡业务收入主要包括客户银行账户管理、转账手续费以及支付手续费，在互联网金融未发展完善前，其业务收入是传统中间业务收入的重要来源，但是随着互联网金融的兴起，特别是其中的第三方支付技术的不断地完善，各银行的银行卡业务都受到了一定程度的影响。
第一、银行卡类业务的客户来源减少。由于商业银行需要保证客户支付安全，因此为其办理银行卡业务过程中就需要比较严格的风险把控，将所需承担的风险减到最低，并且银行严格限制了每个客户的办卡数额，甚至以二类卡需要交缴年费的形式来保证安全，这就产生了复杂的审批过程和较高成本的服务费用，所以银行更愿意将银行卡业务着重于高净值人群，这会降低对个人客户以及小微企业的吸引力。而此时互联网金融的出现，充分使用大数据技术分析，建立网上信用评估体系，并且凭借便利的服务模式，更容易让客户产生亲和力，去选择使用第三方支付等互联网金融的业务，这对商业银行产生了一定的分流，必然会减少其盈利收入，并且凭借一些新颖的支付方式如：京东白条、他人代付款以及优惠券的形式，极大地挖掘了一批青年潜在客户。
第二、弱化了银行卡业务的功能。支付中介职能作为商业银行最重要的职能之一，银行卡是主要的支付工具，但互联网金融的兴起，第三方支付直接以中间人的身份出现在了银行和客户之间，为客户在交易过程中提供了一个支付平台，进行资金的转账支付，而银行则只与第三方支付平台在支付结算环节进行对接，并且在交易不成功时，支付的金额也将先进入第三方支付平台，待交易彻底取消以后才会回到银行卡账户中，这极大地弱化了银行的支付中介的作用，必将对中间业务收入产生影响。
2、结算与清算业务
结算与清算业务是商业银行中间业务的业务类型之一，在传统金融时代主要通过现金以及银行卡的形式进行结算或者清算，但是随着互联网金融的发展，结算与清算的方式逐渐趋向于第三方支付的形式，而作为一个固定的金融市场，市场的需求总是有限的，所以第三方支付平台的出现直接会对中间业务中的结算与清算业务产生竞争抢占的作用，并且利用其低成本和便捷性很快在金融市场上占据了重要地位。低成本的特点逼迫商业银行减低结算清算的手续费费用，便捷性的特点产生了快捷支付、扫码支付甚至是免密支付等支付形式，让支付形式不仅仅拘泥于现金或刷卡，业务办理也无需到商业银行业务网点排队进行。随着第三方支付的不断完善，用户只需要在支付平台进行实名认证以后，客户不仅可以实现无现金支付而且现在都可以实现无移动端支付，即面部识别就可以完成交易，如：自动售货机的出现。因此在结算与清算业务方面的交易额也受到了互联网金融抢占市场限制，其盈利收入也在相对减低。
3、委托代理业务
商业银行委托代理业务主要分为日常各项收费代缴和代理理财两个方面。
第一、代理银行客户生活工作中的各项收费缴费项目，主要通过为个人客户提供生活费用代缴、工资费用代收以及为企事业单位提供公积金代管、工资代发等服务，来收取相应的手续费，由此来不断拓展委托代理的服务范围，推动着中间业务的发展。但是随着互联网金融的发展，各种代收代付平台不断涌现，从最初的非现金代理的大趋势下，各平台就不断简化交易的操作过程，为客户提供高质量高满意度的服务，简化交易模式的同时也完善了移动端交易系统；现如今的精细化业务划分，平台不断推出针对不同类型的客户群体的代理服务，如在最典型的第三方支付平台支付宝中，主界面就推出了市民中心小程序，其中包含了居民日常所需要的各种服务包括充值中心、社保医保缴费、甚至是核酸检测预约以及新冠疫苗的查询等服务，这极大便利了居民生活中的一切需求。因此，互联网金融的出现在不断地改变用户对银行的依赖程度，相比之下，银行的中间业务并没有进行很好的技术开发和经营模式的变革，让银行缺少了客户粘性。
第二、代理理财业务。随着社会的发展进步，国家经济稳步向好居民收入也有所提升，在日常开销外的财富积累便成为了公众进行金融投资的重要资金来源，但是并非所有居民都懂得理财投资，所以在此需求之下，商业银行的代理理财业务取得了一定的发展，银行理财产品代销曾经占据理财投资的绝大多数比重，并且使得注重理财业务的银行获利。但是这一趋势并没有产生明显的上涨甚至是平稳的势头，反而随着互联网金融下各种支付平台的出现，第三方支付平台在理财产品代销领域占据了特有的优势，一方面节省掉了去银行客户到商业银行办理业务的过程，节省时间的同时也打破了地域的限制，另一方面，线上办理理财业务也降低了出行以及相关手续费用，第三方支付平台通过这两个优势吸引了很多客户以及潜在客户，影响了商业银行代理理财业务的规模，更重要的是降低了中间业务盈利收入的规模。
注2）本图根据各个银行财报整理绘制
（三）商业银行中间业务风险监管受到冲击
大数据时代的到来，以互联网平台为依托的互联网金融发展十分迅速，虽然在互联网金融发展的初期与之相配套的法律制度体系尚未完善，但是随着互联网金融当下的发展，其金融风险监管不断得到了加强，甚至在一些领域已经超越了传统金融机构的风险监管系统，并在此对比之下，已经显现出了商业银行风险监管的不足，尤其是在参考性与透明度较差的中间业务方面，极大的凸显中间业务风险监管存在的问题，在一方面可以看作对其风险监管产生的影响，影响着客户的选择，在另一方面更好地为商业银行中间业务完善风险监管系统提供创新的动力，互联网金融风险监管的相较优势主要在以下两个方面：
1、大数据化。由于互联网金融就是在金融技术支撑下才能不断发展，那么拥有海量的数据便是其最重要的一个风险监管的优势，拥有了这个优势让互联网金融下的互联网平台在进行交易前能对用户的信用进行综合分析，进一步提高了对信用风险管理，在交易结束后能够通过持续跟进追踪来更好地为客户提供与其信用程度相匹配的业务，若出现信用问题能够将其信息记录于档案。因此，互联网金融能够充分进行风险预测和风险管理，在这一风险监管的对比下商业银行受限的数据略显不充足。
2、强政策化。互联网金融作为后起之秀，由于具有技术化的特点，所以我国的金融监管机构在其经营环境方面出台了国家政策来帮助互联网金融的风险监管，构建起了不同层次的监管体系，通过多重手段来鼓励和互联网金融合理化、规范化的发展，甚至直接帮助互联网金融平台清除了存在的问题，使得互联网金融市场运营体系更加完善，风险监管更加有效。所以与互联网金融强政策化的风险监管对比，商业银行中间业务的风险监管体现出了不充分性。
综上所述，商业银行中间业务无论是对信用风险、市场风险还是在操作风险的管理上，相比于互联网金融的风险监管，技术手段不健全，政策法律手段都不完善，缺乏新的风险管理体系，应尽快加强风险管理体系的建设。
五、商业银行中间业务的问题解决对策
（一）提高工作效率优化服务理念
商业银行中间业务主要是以为客户提供各种资产管理业务为主，从中收取佣金和手续费，因此对于社会公众来说办理中间业务的服务态度和服务效率便成为了选择商业银行和互联网平台的一个关键因素，故商业银行应着重来提升在这两方面的质量，以此来更好的面对互联网金融便捷性的冲击。
1、服务多样化，扬长避短
互联网金融虽然具有极其便捷的服务方式，能够为客户节约时间和交易成本，但是商业银行的人工服务便是中间业务服务的一个优势，所以商业银行应该紧抓这一优势，增强人工服务的服务态度以及服务效率，尤其要为一些不能充分了解互联网金融的人群提供中间业务服务，实施以客户为中心的营销策略来满足个性化的需求，获得更多人喜欢与青睐，同时针对不同客户群体提供不同的咨询服务，将客户推至于服务的中心，提供多层次全方位的服务，增强客户需求粘性，更好的建立客户依赖。
2、管理集中化，权责清晰
由于商业银行中间业务比较广泛，涵盖的业务较多，这就造成了各商业银行对自身的中间业务的界限不够明确，权责不清，并且在为客户服务过程中容易造成内部业务重叠，很大程度上降低了工作效率，让客户无法题体会到办理业务的便捷，甚至容易产生反感。因此商业银行应该建立起统一的中间业务章程，以此来作为工作指导，让中间业务层次分明，权责清晰，并制定规范的财务管理和会计核算体系，将中间业务服务进行量化到具体业务指标，有利于对中间业务的成本和收入进行清晰的记载核算，增强业务的透明度，增强客户服务效率的同时更好地促进了中间业务的发展。
3、业务差异化，因地制宜
进行中间业务的差异化，可以很好地缓解业务同质化，并且形成有别于互联网金融的服务，能够更好地吸引社会中的目光。首先，国有控股商业银行拥有着广泛的客户群体和庞大的资金规模，这已经成为了其他银行以及互联网金融无法比拟的先天性优势，因此应充分利用资产负债业务来发展中间业务，并且要利用国有控股的担保将中间业务重心放到国际领域，拓宽结算领域加强国际结算业务服务；其次，股份制商业银行更多的是将其中间业务与中小企业相联系，为其办理代收代缴业务，因此此类商业银行应该加大市场开拓力度，将更多的企业融入其中，以此来面对互联网金融的冲击；最后，城市商业银行，作为地域性的商业银行，其中间业务最容易受到互联网金融的影响，所以需要充分地利用好人文、地理优势，加大宣传力度，尽可能将中间业务融入地域文化，来面对互联网金融的冲击。因此，通过不同类型的银行来提供适合自身发展的中间业务能够更好地将客户科技化互联网金融的思维转变，回归到最初的对商业银行的信任与依赖。
综上所述，通过提高工作效率、服务态度以及差异化的中间业务，可以降低商业银行在互联网金融发展下的劣势，公众服务理念受到互联网金融影响的同时，一方面能为客户提供便捷性，另一方面也能促进银行的发展创新，不至于达到固步自封。
（二）构建新经营体系提高盈利规模
科学技术不断地发展进步，新兴事物也在不断地更新变换，因此能够造成商业银行中间业务盈利规模减少的主要原因终归是在技术方面，在商业银行的角度来看，虽然具有先天性的技术和资金方面的优势，拥有着最为成熟的金融服务，但是互联网金融却凭借其人才、技术的进步创新，能够在极短时间内迅速抢占中间业务的是市场，并且形成了商业银行所不具备的业务优势，由此可见信息化人才对于商业银行的重要性，所以为了能够更好地促进商业银行的发展，适时引进高端科技人才，建立起新型的经营体系，在根本上加强自身的竞争力，不仅仅依靠传统的柜台营销方式，才能使其中间业务立于不被时代淘汰的地位。
第一、加强复合型人才建设。商业银行的人才建设主要是集中于金融类人才的建设，虽然能够有利于金融产品的开发和创新，但是目前金融新品基本处于饱和状态，并且随着互联网金融的快速发展，商业银行更加需要信息技术类的人才，来进行客户信息搜寻以及客户需求分析，以此作为数据支撑，为客户提供精准的产品服务，并且对网上银行进行不断的技术创新，将其发展至第三方支付平台的地位，例如建设银行首先推出的ETC（免停车付费通道），作为非常典型的中间业务，通过技术人员对于市场需求的掌握与分析，创办ETC业务很好地将客户需求与金融服务连接起来，由此可见信息技术人才在商业银行发展创新中的重要作用。因此为了能够在互联网金融不断取得优势的基础上促进商业银行中间业务的发展，就应该积极吸纳信息化技术人才，着力建设完善的培训体系，培养出一批又一批复合型人才队伍，通过人才建设来增强商业银行在经营中的地位，为商业银行带来更高的效益。
第二、拓展线上业务，完善线上服务。互联网金融的发展已经成为了一个不可阻挡的趋势，并且如今新冠疫情的爆发，让许多商业银行无法办理线下业务，所以适时拓展线上业务，并向着互联网金融的模式发展也不矢一个好的对策。目前，几乎所有商业银行都已经开展了网上银行，但是经过与第三方支付平台的对比就能看出其中的不足：首先，便是进入界面就需要进行账号密码信息的登录，虽然能够很好地保护客户的隐私安全，但是在急需支付的时候，并不能很快进行付款，这就让很多客户在选择付款方式时望而却步，希望商业银行能够尽快加强网上银行风险管理的建设，保护安全的同时增强便捷程度；其次，在服务项目中功能也并不全面，现如今大家所需各项缴费业务以外，也需要日常消费等业务，例如旅游出行、看电影甚至是网上购物等这些与生活息息相关的中间业务并不是非常完善，并且受到很多因素的限制，所以希望商业银行能尽快完善其网上银行中的中间业务，进一步促进中间业务的互联网化；最后，基金理财等业务也要进行相应的创新，有很多公众并不会特别了解理财业务，所以在办理业务时总是需要有人工服务，所以在网上银行的中间业务希望能够更多的加入人工服务，通过线上指导的方式来完成交易，形成理财业务方面的优势。
综上所述，通过复合人才培养建设以及网上银行中间业务服务的完善，能够让商业银行不拘泥于单纯的线下的业务服务模式，更好地为其中间业务的发展提供了新的盈利优势，促进其构建新的经营体系。
（三）引入大数据分析加强金融监管
在商业银行进行各种类型的金融交易过程中，其经营风险是不可避免的，特别是在互联网金融不断发展进步的时期，由于互联网金融拥有着便捷特点的同时也拥有着比商业银行更多的风险，所以国家对互联网金融的风险监管就显得更加关注，出台了较多的政策性文件，并且互联网金融也凭借着它具有的云平台和大数据能够有自身较好的防范，所以相较之下商业银行的风险监管就显现出了自身的不足，仅仅使用《商业银行中间业务风险监管》的监管方式略显不够，还应该充分利用大数据来进行分析。
首先，风险控制的第一位应该是风险意识，商业银行要进行中间业务工作人员的系统培训和指导，并且利用互联网的便捷与发展，让其具有充足的识别风险的能力，就像是互联网金融那样能够及时止损，及时对客户的资金账户进行冻结等，在最短时间内解决风险；其次，要对商业银行中间业务风险进行量化处理，在银行业为形成风险预警控制体系之前，各商业银行可以利用互联网技术大数据分析，来形成一个完善的风险预警机制，并做好统筹调控与动态监测，虽然是在专业化科技公司技术未相对成熟前，自建科技的性价比较高，但是由此带来的风险防控能够为商业银行中间业务带来前所未有的便捷与安全；最后，除了使用大数据分析加强防控外，商业银行还应该积极按照XX部门出台的新的监管政策以中间业务发展现状为依据进行调整及转型，以此来促进商业银行稳健发展。
结论
随着信息技术的不断发展，移动支付以及云计算得到了迅速的普及，在互联网信息技术与金融业融合的同时，互联网金融便得到了飞速的发展，无论是对金融机构还是对金融市场都产生了或多或少的影响，但对最具有实力的金融机构商业银行影响最大，尤其是对中间业务的发展的影响，直接面临了严峻的挑战。因此，为了能够更好地在现如今金融市场中站稳脚步，获得更加良好的发展，商业银行必须进行不断的创新与改革，加强传统金融与互联网技术的交流，吸纳新型技术信息人才积极建立商业银行特有的交易平台，不断优化业务服务模式以及服务流程，并且还要加强风险防范，在此基础之上来推动自身业务的可持续发展。
综上所述，在互联网金融的影响下，商业银行要把握住时局的变换，及时进行产品的创新与研发，推出更多的业务结算方式来弥补互联网金融对商业银行中间业务的影响，提高商业银行的信誉程度与服务质量，简化中间业务的交易流程，使得中间业务服务多样化，管理集中化，以及特色业务差异化，以此来更好地促进银行自身的创新，促进商业银行中间业务的发展。
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