建设银行消费信贷风险管理研究

摘要：自20世纪八十年代的改革开放以来，我国的社会主义商品经济飞速发展，取得了举世瞩目的成就，1995年中国进入互联网时代后，居民的消费观念随着发生了很大的改变，人们愿意开始消费明天的钱，而不是一味的储蓄。自2010年以来，我国线上消费发展迅速，淘宝，天猫，京东等等网络电子商城的崛起带动了我国的电子支付时代的来临，2015年阿里系电商开发了花呗，借呗等消费电子信贷，这种新的支付也给建设银行带来了很大的冲击。所以近些年来为应对新的消费环境与风潮，建设银行在2015年后都在大力开拓信用卡消费市场，正是因为我国年轻一代消费群体的消费观念的改变带动了建设银行消费信贷的规模化和全面化的发展，但是由于我国信贷消费的历程较短，21世纪的年轻消费群体消费观念还不够成熟，建设银行的金融体系也还不够完善不足以应对规模较大的信贷消费产生的风险。

本文通过传统消费信贷风险管理理论的基础上，对建设银行的消费信贷风险因素进行梳理，收集资料去探讨建设银行的消费信贷风险的的产生的原因和风险对建设银行的影响，再通过数据整理，总结国内外的银行应对消费信贷风险的管理办法为建设银行提出几点建议：（1）完善对个人消费者信用审批程序与风险评估系统。（2）规范金融市场环境。（3）完善与健全消费信贷的法律法规。（4）完善对个人担保的审核和管理制度。

关键词：建设银行，消费信贷，风险管理。

第1章绪论

1.1课题背景及意义

1.1.1背景

自1978年后，中国实施具有社会主义特色的经济制度，中国的经济增长和人们的生活水平都得到了很大的改善，伴随着这些瞩目的成就，中国逐渐走进了世界各国的视野，外国商品纷纷都想销到中国，但1996年之后，中国的商品经济市场出现了滞销，受到亚洲金融危机的影响，与中国有贸易业务的国家都减少了贸易合作，这对刚刚兴起的中国经济无疑是一个巨大的打击，在往后的一年，中国的经济开始回落，中国队日本，韩国等5个国家的出口贸易额平均下降了20%，国内的消费市场经济也持续的低迷，为了解决内忧外患的经济增长问题，我国XX对外贸易给出了出口退税的优惠政策，对内给国内消费居民优惠的消费信贷政策，给予我国居民消费的优惠与支持。这是我国居民消费信贷兴起的苗头

到了21世纪出初，消费信贷进入了高速发展的阶段，2007年，互联网信贷模式进入了中国消费者的生活当中，在互联网的浪潮下，我国消费者通过互联网加深了对消费信贷这种消费模式的接纳，随后崛起的支付宝花呗，借呗，京东白条和互联网上各种各样的p2p平台，让中国的消费者开启了新一轮的消费信贷时代，80后社会工作者和90后大学生是消费信贷的主力军，80后这工作有一定年限，且具有一定的经济基础和社会经验，思想上也足够成熟，所以更重要的是他们正值谈婚论嫁的年纪所以，他们在购房和生活上的消费都很大，他们对刚性消费需求是消费信贷发展的一大动力，至于90后，他们生活在21世纪，国内的发展都比以往要好很多，不论在经济还是教育方面，他们的知识水平和素质较以往的几十年都有很大的提高，90后大学生接受的教育比老一辈的多思想更加开放，他们崇尚自由，热衷接受新事物，他们家庭条件好，这一切良好的条件让消费信贷这种消费模式得到了传播。

1.1.2本课题研究意义

理论意义：

消费信贷的隐患最终会导致银行产生大量的坏账，坏账会引发一系列的金融风险，这些风险会对银行的经营和管理还有银行的发展带来很大的隐患，危及到社会和经济，诸如X在2008年因为次级房贷危机而引起全球的金融风暴，让X的民众和X的企业承受了巨大的经济损失，让X的金融巨头雷曼兄弟破产，这一切的根源就是因为X的银行向信用等级不达标的X民众贷款而无法收回贷款形成的大量坏账导致的，再比如在日本在1993年开始的经济衰退，日本称之为失去的二十年，追本溯源也是因为日本企业家向日本的银行申请了大量的贷款用于经营和扩张，但是很多贷款的企业因为经营恶化而还不上贷款，银行也被迫积累了大量的坏账，最后不得不打包低价出售，日本很多老字号企业也因此卖给了外商投资基金。因此探讨出有效的，系统性的消费信贷风险管理方案对银行等金融机构是很有必要的。

现实意义：

近些年来各大银行纷纷大力拓展消费信用卡业务，建设银行管理层为了提高业绩，也加大力度给中小企业贷款等等，由于我国消费信贷历程较短，至今为止还没有较为完整的，比较规范的法律性文件，加上一些商业银行管理不规范的乱象，这也就为建设银行消费信贷的风险管理埋下隐患，为此本人选取了建设银行作为本次课题研究探讨的对象，通过对建设银行的消费信贷的管理进行剖析，从中探讨对消费信贷管理的可行方案。建设银行的消费信贷也是最近10年才开始慢慢普及和推广，我国的人口基数大，而建设银行消费信贷的主要对象是90后的一批年轻群体，他们热衷于消费，花明天的钱，绝大多数的90后工作者，都有信用卡的负债，因此，探索和完善建设银行的消费信贷风险管理方法，是一个非常有意义的课题，一来可以帮助建设银行更好的管理和规划消费信贷风险，二来可以通过建设银行的消费信贷风险管理来引导年轻的消费群体树立正确的消费观念，构建双赢的局面。

1.2文献综述

1.2.1国内的研究

赵贺(2000)通过对比分析法研究我国商业银行与国外商业银行的管理差异，在借鉴发达国家商业银行消费信贷风险管理的前提下要结合我国商业银行自身的环境特点和结构情况来找出适合我国本土商业银行的消费信贷风险管理办法。XX部门也要出台完善的关于消费信贷的法律法规，为银行的降低消费信贷的违约风险和降低银行不良资产的提供良好的法律环境。

王飞和熊鹏（2006）通过实证分析法对建设银行的风险管理系统进行评估，研究指出，建设银行的消费信贷风险管理体系较为脆弱，需要着力加强对市场风险，政策风险和法律风险的管理建设，为往后要面临的利率风险做好准备。

龙海明和王卫(2002)通过市场调查法研究对商业银行的市场环境对建设银行风险管理的影响，研究结论指出，我国建设银行的消费风险管理体系的完善需要有一个良好的市场制度和完善的法律体系，同时还要加强对建设银行对二级市场交易信息的充分利用，通过对二级市场交易的信息收集去建立相关的消费信贷风险管理模型，通过对金融工具的应用以降低消费信贷的违约风险和建社银行的不良资产率。

1.2.2国外的研究

对风险管理的研究

Santonero在1988年通过归纳的统计方法对商业银行业务进行归纳，提出银行的消费信贷风险是伴随银行的对消费信贷客户的市场开拓而逐渐产生的。银行在这个过程中各种风险，比如流动性风险，市场利率风险和违约风险等等。

Santonero的研究认为通过把银行资本总额与风险加权资产的比率与银行面临的风险的结合对比，通过数据的量化，可以有效的帮助银行去管理和反应面临的消费信贷风险并作出相应的防范措施。

对信用风险管理的研究

Monika Papouskova（2019）利用数理统计等方法，通过根据违约概率和损失等等风险风险参数建立消费信贷风险模型，通过回归集成进行预测风险，得出消费者的个人信用是商业银行贷款提供决策的重要一环。

研究表明，通过对信用风险建立模型，可以预测建设银行消费信贷客户对消费贷款的违约概率，银行通过把信用风险预测模型用于银行的风险管理系统，可以高效客观的反应客户违约的概率。可以帮助商业银行降低消费贷款的违约风险。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

对比分析法：通过对国外发达国家，具有完善金融风险防范体系的商业银行的消费信贷风险的规范化管理，来分析建设银行的消费信贷风险，以此来探讨出有效的消费信贷风险管理的有效途径。

资料查阅法：根据论文的论题去收集和查阅资料，对此建设银行的消费信贷风险管理途径进行总结和归纳，根据归纳的内容对论文题目展开论述。

实证分析法：通过对建设银行以前年度的消费信贷风险管理方案，进行分析总结，得出管理适合建设银行自身的消费信贷风险最佳的管理途径。

1.3.2研究内容

第一章，绪论，介绍课题研究背景。第二章介绍消费信贷相关的概念和理论阐述。第三章阐述建设银行的消费信贷的现状。第四章阐述解决的方案。

第2章消费信贷风险管理的概念阐述和理论解读

2.1消费信贷及消费信贷风险管理的概念

消费信贷是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

消费信贷风险管理是金融机构是指对通过抵押担保或信用担保为国民消费者提供的用于日常生活中的购房，购车及其他日常生活服务的消费的贷款可能面临的资产减值损失的风险管理。消费信贷风险管理是每个金融机构都要具备的经营流程之一，它为金融机构对消费信贷风险管理建立起一份规范的流程和指引。

2.2消费信贷风险管理相关理论：

2.2.1跨时期消费理论：

概念：消费者的消费决策是由消费者的消费偏好和收入水平的高低来决定的，而在消费者的消费偏好不发生改变时，消费者的消费决策由收入水平来决定，该模型可用公式表示：

P1C1+P2C2+P3C3+……+PnCn≤M(收入)

Pt2+Ct2=Pt2Mt2+(1+R)(Mt1-Ct1)

该公式的前提是在无借贷的基础上计算的，所以通过借贷等等的资金融通方式可以实现超过收入水平的消费。每个时期都有一个对应的消费偏好平均值。年轻人比老年人的Mt1低，但是消费欲望比老年人高，这使得(Mt1-Ct1)不是正数。所以这是当前消费信贷的人群分布在年轻群体的主要原因。

2.2.2预期收入理论

预期收入理论的是由X的学者布鲁克诺提出的，该理论的基础是建立在银行贷款者未来的收入可以偿还贷款者向银行的借款，且贷款者的收入可预期。

该理论认为：

（1）银行的贷款能否取回关键在于贷款者的未来收入。

（2）银行的贷款风险应该通过贷款者的抵押物来进行抵消和转移

（3）若贷款者无法偿还贷款，商业银行可以把央行作为最后的“防火墙”。

第3章建设银行消费信贷风险现状与问题

3.1建设银行消费信贷业务的现状

中国建设银行是新中国成立以来第一家开展消费信贷业务的银行，早1999年响应国家号召拉动国民消费的建设中做出了重大贡献。而国外的消费信贷则是在上世纪的40年代就开展了，相比之下，建设银行的信贷业务发展也算是起步较晚，尽管如此，在国家经济大体向好和飞速发展的环境带动下，建设银行的消费信贷业务也后来居上。

建设银行消费信贷个板块分布统计：

建设银行消费信贷风险管理研究

在2013年到2018年这段时间，建设银行的消费信贷金额的增速达约达到了22%。预计在2019年之后的几年任然会保持这个增速，这之前，消费信贷仅仅是存在于北上广深等等经济较为发达的地区，近些年来大量的农村劳动力流入城市，这些人把消费信贷这种新的生活消费方式带到了农村地区的年轻群体，让这种新的消费方式得到了传播，这是消费信贷得到快速发展的一大原因。我国农村人口数量庞大，所以建设银行的消费信贷业务也会渐渐加速发展。这也就意味着建设银行会面临大量不良贷款和坏账的消费信贷管理风险。

建设银行消费信贷不良贷款的现状概述

据统计我国商业银行在2010年的不良贷款坏账平均每季度在4333亿元左右，2011年平均每季度在4429亿元左右，2012年平均每季度在4600亿元左右，2013年这个数据是5395亿元，2014年是6461亿元左右，可以看出银行的不良贷款坏账是在逐年的上升之中，所以加强对银行的不良贷款的风险管理是件刻不容缓的事情。

如图所示：

建设银行消费信贷风险管理研究

中国建设银行通过个人信用，抵押，还有质押向消费者个人发放贷款，建设银行每年都会有大量的贷款流入市场，根据2019年建设银行的半年报数据显示，截止2019年上半年，建设银行个人消费贷款规模约达到6万亿元，同比2018年的贷款5.7万亿元增长了5%，这些贷款的主要是商品房贷，汽车贷，个人消费贷等等，其中房贷是消费信贷中占比最大的部分，因为在房车和日常消费三个领域房子够买的价格是最昂贵的，举个例子，在一线城市的广州，即使在偏远的清远增城等地区平均房价都在1.5万元以上，而在市中心的天河区和黄埔区等地区均价都在5万元左右，年轻的刚刚结婚的年轻人至少要花费150万元来购买婚房，车子的消费贷款金额仅次于房贷，家庭小轿车取代了以前的脚踏车和摩托车，如今大马路上满目琳琅都是各种各样品牌的小轿车，个人消费贷的用途很广，比如消费者个人的日常生活消费，旅游消费等等，个人消费贷款对经济及社会建设带来巨大的资金活力，促进经济的发展也为建设银行带来了利息收入，增加了资金流动性。

3.2建设银行的消费信贷风险的管理

3.2.1建设银行消费信贷风险控制的组织架构

银行基础业务部门：建设银行基础业务部门的工作人员负责开拓市场和办理各种银行的日常基础业务，如为银行客户办理存取款，开拓信用卡用户市场和办理信用卡业务，向客户销售银行的理财产品等等，业务部门是银行最主要的收入来源之一。

风险管理部门：该部门是建设银行主要的风险把控点，风险管理部门在主要对建设银行日常的业务制度进行稽核，评估业务的风险性和合规性，还有对银行内部的控制制度进行设置和修正，规范银行的风险控制和银行的运行。

信用审批部门：信用审批部门是对建设银行各类业务进行审批的部门，信用卡额度，企业的贷款和信用审批都是通过该部门进行审核运作，因为审批部门的存在，各类风险隐患得到了有效的监督

法律合规部门:法律合规部门主要是对建设银行的各项业务进行法律的规范，防范建设银行的金融法律风险的发生。

3.2.2建设银行贷款管理的问题

建设银行的向消费者贷款的流程如下：

（1）贷款者提交贷款申请：在受理贷款者提交的资料时，建设银行会对客户提交的信息和资料进行审核，核实材料的真实性和有效性，评估贷款者的个人财产和收入是否能够偿还贷款，还有就是收集个人的信息。

（2）申请调查：接受客户贷款申请后对客户做授信申请前调查

（3）贷款的审核阶段：这个阶段主要是通过对受理阶段提交的信息和材料进行审核，评估贷款者提供的抵押品的价值，贷款者的信用风险，是否具有违约还款的不良信用记录，最后才决定是否发放贷款。

（4）后续的更进处理：对发放贷款后对客户的收入进行预测和评估，预测客户的还款能力。

通过对建设银行贷款流程和后续的贷款的跟进可以发现建设银行对贷款的风险管理是仅仅着重于流程和形式，未能更加收入的对贷款后的风险进行规范化和程序化的管理，所以下面对建设银行可能会面临的风险进行阐述和讨论解决的方法。

3.2.3建设银行对消费信贷市场模式管理的问题

建设银行对消费信贷的贷款大多分布于消费服务业和房地产或金融科技行业，贷款的分布大额度集中于几个行业领域这会不利于风险的分散化，也对市场的开拓产生一定的局限性和约束性。

3.2.4建设银行对消费信贷坏账和不良资产管理的问题

建设银行对消费信贷产生的坏账和不良资产往往通过坏账的核销和拍卖质押物来收回款项来弥补银行的贷款损失，这种操作智能回收部分的贷款，还是会造成损失，而且单一的资产处置模式会使银行资产的变现产生一定的局限性，对于部分市场较小的资产，往往无法快速变现。

3.3建设银行消费信贷风险的识别

3.3.1业务操作风险

现如今，各大商业银行如工商银行，民生银行，兴业银行等等为了争夺信用卡用户，建设银行也在这个大潮流之中，建设银行在近几年纷纷加大开拓信用卡用户市场的力度，为了节约成本，加上信用卡业务的流程不是特别难，所以建设银行的信用卡经理的平均综合素质水平普遍都不高。

在2005-2008年间，很大一部分的银行客户经理是中专学历的水平，根据智联招聘网的数据统计，建设银行信用卡客户的薪酬构成是由底薪和业务提成构成的，基本的工资加上3%的业务提成，平时还有一些福利和补贴。换算下来，建设银行信用卡客户经理每个月到手的工资行业平均在5000元左右，有时候迫于业务压力的建设银行信用卡客户经理会通过更改信用卡申请客户的薪酬信息以此来帮助客户通过信用卡的申请审核，这些修改的不实信息会让建设银行的产生很大的消费信贷的坏账风险。除此之外，建设银行的信用卡客户经理在为消费者办理信用卡时没有向客户详细的说明有关于信用卡的一些金融领域的专业名词的解释，还有关于信用卡滞纳金的计算等等问题。在这些信用卡的信贷消费中，年龄分布在18周岁-24周岁的人群占比大约在40%左右，25周岁-35周岁的年龄段人群占比在30左右，而在这部分人群中男性比例约为60%左右,女性比例约为40%左右，二这些人群的共同特征是在读大学生和刚刚工作不久的收入较低的年轻群体，他们的消费和收入完全不成正比，更有甚者，有些信贷消费的还款方式是靠以卡养卡的方式来延续，这种极端的消费方式一旦发资金链断裂，消费者将无法按时偿还信用卡的欠款金额，这会对建设银行的贷款回收产生坏账风险，而且这种不良的消费方式也会为对年轻消费群体的信用产生污点，信用受损导致他们在以后的房贷和车贷等等重要的借贷方面产生非常不利的影响，从而影响社会的稳定发展。

3.3.2市场利率风险

市场利率风险是指由于央行根据国际汇率情况而调整的人民币汇率，由于汇率变动而引起银行价值的损失，利率风险是系统性风险，其影响的结果由诸多不确定的因素决定，所以防控的难度较大。

目前建设银行的利率风险的主要原因是对资产的定价，央行的基准利率的调整还有期权的风险。

建设银行所面临的风险中最普遍遇到的就是对资产的重新定价风险，该风险的引起原因是银行的资产在到期日的定价和市场利率的波动所带来价值损耗。

利率风险，利率风险是由于中国人民银行为为了应对国际汇率和调整国内宏观经济而运用的调控方法，在这个调控的过程中可能会对建设产生经济损失。利率向下的时期会导致银行的利差收入，目前银行的资产负债率都是在90%以上，这种单一的资产负债结构会导致对建设银行对风险的管理渠道的选择很有限，负债的主要组成部分是吸纳社会公众的银行存款，且大部分的公众社会存款都是活期的存款，存款时间短，这与银行的主要资产贷款相反，银行贷款的时间一般在一年以上，且金额较大，比如市场中最常见的房贷分期付款是30年，车贷的年限也比银行的存款时间长了，这种情况会到至建设银行在对资产的重新定价风险成为无法避免的客观存在。且近些年银行的利率呈现出了下降的趋势。

3.3.3流动性风险

流动性风险是指建设银行为能在适当的时期通过合理的成本来获得现金资本和的等价物来维持银行的资产和支付债务所产生的的利息成本而形成的风险，流动性风险可以分类为对外吸纳资金的融资风险和资产的流动性风险。

对外融资产生的流动性风险：

建设银行对外融资，也就是被动的吸纳社会公众的银行存款，但是由于市场利率较高，建设银行就会付出很高的利息成本，在极端恶劣的市场环境下就会使建设银行产生亏损。

对外融资产生的流动性风险的产生因素有：（1）市场的利率。（2）人们对储蓄的意愿。（3）国内市场经济的运行发展状况等等因素。

建设银行本身资产所产生的流动性风险：

建设银行资产的流动性风险的影响因素主要有：（1）市场的交易投资者的交易意愿，投资者购买意愿强烈，建设银行的资产流动性风险就低，而当经济萧条，市场疲软的的时候，银行资产的流动性风险就大，在1929年X的经济大萧条中，X雷曼兄弟就因此而破产，再多的银行也走上破产倒闭的道路。（2）市场的买卖价格也是影响流动性风险的因素之一，当银行资产价格与市场的买卖价格相差较大，交易就不会达成，银行资产也就无法变现这种情况通常发生在银行的不良资产上面，日本在1921年到2001年这20年间就有大量的银行债权因为无法收回而导致大量的不良资产积累在账上，最后被银行通过债务重组的方式贱卖出去。（3）银行资产的流动性风险还受公众对银行的信心的影响，社会公众对银行的信心充足就会安心的把钱存在银行里，若银行的形象受损就会引发挤兑现象，届时，银行资不抵债就会引发一系列的违约赔偿，严重时会引发银行破产。（4）抵押物的变现，由于消费信贷的规模与日俱增，建设银行的资产中有大量的抵押物，这些抵押物有房产，固定资产，各种生产的机器，这些抵押物的市值庞大，能够完全把它们购买下来的群体较少，一旦这些抵押物的债务人无法偿还建设银行的贷款，这些抵押物的所有权就落到了银行的名下，这些资产无法运用到银行的经营中去，建设银行无奈只能通过拍卖的手段去把这些资产变现，这样拍卖的资产所获得的资金不足以弥补所发出的贷款的亏损，就会造成银行的利润的减少，更有甚者，一些资产拍卖不出去就会累积在建设银行的账上，不管结果是前者还是后者，长此以往这都会危害建设银行的可持续经营和未来的发展。

流动性风险关乎建设银行的的未来的可持续发展，流动性风险由于诸多因素的造成，所以完善建设银行流动性风险的防范措施是一件非常重要的战略要求和可持续发展要求。

第4章建设银行规范消费信贷风险对策

4.1提高对市场开拓人员整体的素质水平

这个素质包括职业道德素质和知识水平面是素质，在开拓客户及市场时，对客户信息的录入要进行严格的筛选和把控，要做到真实无误，不能一味的追求市场而忽略了信用风险，这就要求建设银行要提高银行信用卡消费贷的从业人员要具有良好的职业道德素质和专业的审视目光和专业的知识水平。信用审批部门也要加强对审批客户的信用信息的判断，避免错核误判，建设银行内部也要加强对消费信贷从业人员的职业道德培训和业务能力培训的同时也要加强对消费信贷客户的信用还款意识的教育工作，让消费信贷的客户可以及时的还款，更好的扼制消费信贷风险。

4.2完善信息系统，提高风控能力

建设银行应该在原有的信息系统和风控系统的基础下不断的完善，可以与同行业的商业银行共享一些消费信贷者的信用数据，建立起完善的借贷信用模型用以评估用以评估消费信贷借款人的信用风险，保证在信息调查录入在准确的情况下录入，授权和审批必须互相分离，在完成消费信贷的贷款之后进行复核检查，这样的风险控制才有效，这样可以提高录入信息的真实性和有效性，还有就是要保证用于消费信贷借贷款的抵押物的真实性和有效性，评估用于抵押的固定资产和房地产等等的可变现价值和流动性风险，这些财产是否属于贷款人所有，比如用于贷款抵押还可以通过运用VAR模型来管理消费信贷风险，通过一定的风险评估标准来标准和临界值来筛选出信用不好的借款人，建立消费信贷风险防控措施和规范，以达到风险控制的目的。

4.3建立有效的风险转移途径

在向消费信贷消费者发放贷款后，可以和保险公司等等担保机构来实现贷款违约风险的转移，除此之外，还可以将违约的贷款和坏账等等不良资产一起打包出售或者进行资产证券化，通过发行债券或者证券的方式在二级市场上流通，在这个过程中需要XX起到一定的规范和引导，让产品的信息和资料让买家能够得到清楚的认知和决策思路，以此来降低买家的顾虑，然后通过买卖双方都能接受的价格达成交易，除此之外，建设银行内部还可以开发更多种类的资产证券化产品参考和借鉴X，日本和其他欧洲其他发达国家的商业银行的资产证券化的成功案例，通过借鉴和学习，找到适合建设银行本土风格的资产证券化途径来将建设银行的不良资产进行转移和变现的目的，把建设银行的违约贷款剥离出来。

4.4完善金融市场的法律法规

就当下消费背景下，由于我国消费信贷的时间不长，所以相对于这个领域的相关的法律法规及相关的行业准则相对来说比较的缺失，所以，完善我国已有的相关的消费贷款法律法规是建设银行和其他银行长期可持续发展的重要社会条件和环境因素，这需要XX立法部门的努力来填补这一部分的行业缺失。为我国的建设银行和其他商业银行提供能够良好发展的法律环境，在这方面可以借鉴X，X拥有较长的消费信贷历史，这这长时间的实践当中，X关于消费信贷这一方面的法律是非常完善的，X法院通过法律的强制性对X民众的消费信贷行为进行强制性的法律约束，通过消费信贷的相关法律对X消费者民众的行为产生了非常正确的消费行为引导，日本的消费信贷风险管理模式也值得借鉴，日本XX通过《贷金业规则法来对》日本的消费信贷者进行消费金额的约束和规范，根据贷款者的贷款额度进行约束，个人信用高，财产多较多，无违约记录的日本消费者民众可以获得管理较高额度的消费信贷贷款额度，信用较低的，个人所有财产少，有其他债务和违约记录的日本民众所能获得的消费信贷个人贷款会较少，若是消费信贷者无法偿还贷款，可以通过申请个人破产或变卖抵押品来对贷款的银行进行偿还和补偿。除此之外还可以开展信贷消费教育，日本和X可以把消费信贷风险控制的好，与其民众的消费意识和信用意识是离不开的，通过开展消费信贷知识教育的普及，提高民众的风险意识对民众的消费信贷行为产生正向的引领

4.5运用计算机技术进行风险管理

如今计算机技术日新月异，计算机在生活中的运用也是非常的广泛，建设银行可以通过在银行内部的数据系统，贷款者的消费数据，收入数据等等设置参数来构建消费信贷风险管理模型，通过建立模型来管理控制消费信贷风险，比如VAR模型，VAR模型是通过计算概率，运用数理统计的数学方法去衡量风险，这种方法的有点就是科学理性的量化风险，为建设银行提供直观的决策依据和理论基础，VAR模型可以在设置的置信水平因素下，资产可能承受最大损失范围，这个损失范围是一个预期的范围，建设银行可以根据自身的情况去建立相应的模型，通过建立计算机模型和建社银行自身的风控系统结合起来，就能有效的控制和规范风险。

第5章结论

相较于外国金融机构对的消费信贷风险较为完善的管理而言，建设银行对消费信贷风险的管理稍显不足，我国的金融体系风险管理起步较晚是一个很大的因素，X的消费信贷风险管理体系较为完善，在借助计算机辅助统计数据更加完善了管理体系，日本有专门应对的消费信贷的财政厅和法律法规为规范消费信贷风险提供了良好的社会法律环境，这些都是可以借鉴的地方。

建设银行若要完善消费信贷风险的管理体系，需要多方面的协助，国家需要颁布相关的法律法规去完善社会法律环境，建设银行内部也需要去提高工作人员的专业素质，除此之外，利用现代计算机技术完善银行内部信息系统，规范风险。消费信贷最终端也要建立处置抵押资产的渠道，如资产证券化等等，使得消费信贷风险得到科学和规范化的管理。笔者虽然对建设银行的消费信贷风险管理作出了研究探讨并提出了建议，但是由于学术水平有限，文章仍存在不足之处，因此建设银行消费信贷的风险管理需要多方学者的探讨和社会各界的共同努力才能得到完善的管理方法，希望本文的研究能对建设银行的消费信贷风险管理得到更加健康的发展。

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致谢

美好的大学生活即将结束，本人心中感慨万千，非常感谢学校老师们的悉心教导，让我在学校的这段日子里获益良多，也非常感谢班级同学们的在日常学习生活的帮助，和大家相处的日子我非常的开心，也很高兴认识大家，最后再次谢谢我的老师和同学们。