陕西农村金融扶贫的现状分析与发展策略

摘　要

如今金融市场在不断的扩增，如今已经加入到了扶贫工作中去，同时在XX财政政策和投资的引领下，衍生出了金融扶贫的形式。在展开金融扶贫的过程中，各项扶贫开发活动受到金融手段的支持。近年来，陕西在农村金融扶贫方面取得了显著的成绩，但与其他省市相比金融扶贫发展的起步时间比较晚，但是金融扶贫将会随着金融领域与扶贫工作的融合，成为扶贫开发道路上的一种主要推动力。如今，秉承着贫困人口全面脱贫的目的，我国更应该将扶贫的任务坚守下去。

论文使用的文献查阅和案例调查相结合的研究手段，选取了陕西本地的农村金融扶贫现状，作为案例研究的对象和区域，采用文献资料检索法、对比法、观察法、图表分析法、定性与定量分析相结合等研究方法，以足够的参考文献资料为借鉴,以最新的研究数据为支撑，充分利用图表进行论证分析，对陕西农村金融扶贫具体情况进行了分析，找出开展金融扶贫工作过程中中蕴含的问题并据此提出相应的针对性方案。

关 键 词：农村；金融扶贫；发展策略

前言

近年来，陕西在农村金融扶贫方面取得了显著的成绩，但与其他省市相比在融扶贫的水平没有达到理想的效果。农村金融环境在得到了改良之后，随着经济水平的提升和产业结构的升级，扶贫开发的过程中金融扶贫将成为一个重要的形式。为了早日实现全面脱贫的目的，应该加大对于扶贫工作的重视程度，全力攻克艰巨的任务。如今陕西社会的经济在不断的发展，但是在展开经济建设的过程中也存在着一些制约因素，其中一个主要的因素就是偏远地区的贫困问题，这也使得陕西成为了我国展开扶贫工作的重点区域。造成这种情况的原因有很多，其中包括市场经济建设模式落后、农村与城市发展脱节和中小企业融资困难等。为了实现陕西地区经济水平的稳步提升和发展，需要强化农村金融扶贫的力度。在下文，笔者分析了金融扶贫工作在陕西农村的开展情况和具体落实过程中具有的缺陷和阻碍因素，并进一步提出了促进陕西农村金融扶贫发展的对策建议，这对于陕西农村金融扶贫又好又快的发展具有十分重要的参考价值和借鉴作用。

Financial development and poverty reduction nexus（2017）指出，在城市和偏远地区均建立了相应的融资担保机构和平台，并且在保险业务中增设了创新农业这一保险类型。在制定扶贫计划和方案的时候，需要考虑到每个地区的特点，不应当千篇一律的参照整体的扶贫策略。

王曙光（2018）指出，如今金融市场在不断的扩增，如今已经加入到了扶贫工作中去，同时在XX财政政策和投资的引领下，衍生出了金融扶贫的形式。在展开金融扶贫的过程中，各项扶贫开发活动受到金融手段的支持。

边琳丽（2017）指出，近年来，陕西在农村金融扶贫方面取得了显著的成绩，但与其他省市相比金融扶贫发展的起步时间比较晚，但是金融扶贫将会随着金融领域与扶贫工作的融合，成为扶贫开发道路上的一种主要推动力。如今，秉承着贫困人口全面脱贫的目的，我国更应该将扶贫的任务坚守下去。

洪晓成（2016）指出，陕西省偏远地区互助资金社区已经通过长期的经验积累取得了一定的成就，并且形成了一套完备的农村金融体系，为当地扶贫工作的开展提供动力。互助金融机构具有中间媒介的作用，它向中国农业银行等大型金融机构进行借款，在一定程度上能够缓解的农村借贷资金不足，同时也增加了其内部的资金来源渠道。

1 陕西农村金融扶贫的发展现状

　1.1 金融扶贫主体多元化

陕西XX建立了相应的担保体系，并且在财政投入工作当中加入了更多创新的形式。首先，在国家开发银行与农业发展银行当中设置了专门的金融扶贫部门，为了积极响应XX的扶贫号召，设置了税收优惠的政策。第二，在城市和偏远地区均建立了相应的融资担保机构和平台，并且在保险业务中增设了创新农业这一保险类型。在制定扶贫计划和方案的时候，需要考虑到每个地区的特点，不应当千篇一律的参照整体的扶贫策略。例如，在教育水平低下的地区可以推行与助学贷款有关的政策；在需要创业的地区可以制定扶持中小企业发展展的融资策略。

　1.2 互助资金社的规模化

陕西省偏远地区互助资金社区已经通过长期的经验积累取得了一定的成就，并且形成了一套完备的农村金融体系，为当地扶贫工作的开展提供动力。如今，互助资金社的规模和工作的覆盖范围正在一直扩增，通过数据的分析可以看出，互助资金的整体金额得到了很明显的提升，表1.1是近年来陕西农村资金互助的情况。

表1.1 2015年～2019年陕西省农村互助资金情况

数据来源：陕西省扶贫开发办公室

　　1.3 形成“四区一点”的模式

2019年，研究者做了一项调查发现，在陕西省金融行业中，属于法人机构的金融机构只占了整个行业的2%，这2%的金融机构大多是农村新型金融机构。面对这样的金融行业背景，陕西省XX决定要对全省贫困农村开展扶贫工作，主要从两个角度进行。第一，要根据上级安排进行定向扶贫。第二、从自身实际出发，按照中国人民银行及其他监管局的统一部署，开展规模化的、涉及面广的大型扶贫活动。例如，陕西扶贫办在陕西市内设立了的扶贫示范区，同时在老革命区内设立了国家的贫困县扶贫示范区。除此之外，农业银行和国家XX扶贫办在陕西省市内建立了政策性的金融扶贫示范区。此外，国家开发银行也设立了具有开发的性质的扶贫示范点。以上这些重大扶贫活动，是国家根据各地域实际情况开展的，国家XX因地制宜，颁布了一系列的扶贫政策，为今后的金融精准扶贫工作带来宝贵经验。

　1.4金融扶贫平台形式多样

金融扶贫平台是一种利用新技术手段搭建的电子平台。金融扶贫平台通过创新产品、提升服务品质，大力大展互联网金融及相关产品，从而达到扶贫的目的。金融扶贫平台运用新颖的手段，着重发展了互联网金融业务。国家首家惠农支付 平台在西安市铜川试点开发上线。2019年，山西省惠农支付服务点已经达到了相当大的规模。其中，在贫困地区就设立了2.4万个服务点，这些服务点所办理的业务超过了2600万笔，所办理业务涉及到的金额超过了190亿元。惠农支付服务点主要办理汇款、转账的存储、缴费、取款等业务。目前，普慧金融已经得到市场的大力支持。其中，京东集团与国家开发银行的共同创立了“金融+电商”的扶贫模式。这一案例也获得了“普惠金融优秀案例”奖项。邮政储蓄银行的陕西省分行通过创立“商乐贷”的“掌柜贷”等网贷产品，彻底打开了陕西省贫困地区颇具有特色的产品销路。邮政储蓄银行陕西省分行借助邮政企业内部“三流的合一”的优势，利用“邮乐网”平台，大力发展网贷产品。

　1.5农村金融扶贫取得一定的成效

近年来，陕西通过农村金融扶贫取得了一定的成效。2019年，陕西省处于国家农村贫困标准之下的贫困人口达到了169万人，国家农村贫困标准是按照国家人均年收入2300元的标准制定的。如下图所示，从2013年以来，陕西省贫困人口已经逐年下降。到2019年，陕西省的贫困人口已不足200万人。7年期间，贫困率从21% 变化到6%。从下图数据中可以看出，陕西省扶贫项目效果显著，陕西省每年摆脱贫困的人口数量庞大。

2陕西农村金融扶贫发展的主要模式

　2.1“商业金融+互助金融+生产合作社”模式

互助金融机构具有中间媒介的作用，它向中国农业银行等大型金融机构进行借款，在一定程度上能够缓解的农村借贷资金不足，同时也增加了其内部的资金来源渠道。互助金融资金在国家大型金融机构与农民借款户之间起到了中间媒介的作用。互助金融机构的设立，满足了农民发展生产的资金需求，农民可以向互助金融机构借款。例如，山阳县水码头村的互助金融协会开展的借款业务，是一个很好的案例，山阳县水码头村 75户贫困户共得到166万元的借款。在资金支持下，山阳县水码头村各项产业的得到了大力发展，并先后建立了各种农民专业合作社。目前，山阳县水码头村的主导产业已为当地农民带来了超过80%的纯收入。这一案例充分体现了互助金融机构在农村扶贫项目中的显著成效，起到了很好的示范作用。

　　2.2土地抵押贷款模式

目前，我国存在着农民贷款难的问题。由于我国农村地区农民的抵押物不足，尤其是对于贫困地区，这种现象更加明显。为了使农民更好地获得贷款，XX鼓励并出台了“XX+的土地+金融机构+农民”的的借贷模式，在这种模式下，农民的土地所有权可以作为抵押物，从而获得贷款。2014年，为了充分鼓励农民向银行贷款，XX出台了一系列文件，目的就是要鼓励农民将自己的土地的经营权作为抵押，向金融机构贷款。通过这种方式，贫困地区的农户可以把土地出租出去，在获得租金的同时还可以参股到农业大户。农业大户会在参股后的土地上大规模地发展种植业、养殖业、农业、牧业等效益颇高的产业。农民也在实践中获得了工作机会，改善了生活水平，这种方式具有一举多得的作用。第一、极大地利用了农村土地的使用率，同时也提高了金融机构的资金的利用率。贫困农民在获得股权收入的同时还能获得工作机会。第二、农业大户在土地紧缺的情况下得到了更多的土地的开发利用权，从而使自身产业更好地发展，并从中获得巨额收益。

2.3金融扶贫信贷担保模式

要想使陕西全省脱离贫困并成为精准脱贫大省，对金融扶贫方式进行创新也是一种重要手段。由于陕西省各个市、县存在着地域差异，在创新金融扶贫产品时要充分考量陕西省颇具特色的地区差异，为广大农村贫困户提供精准的金融支持。此外，为了实现精准品扶贫，要扩大小微信的贷通的支持范围，其重点支持对象为农村贫困户和农业经营主体等。关于担保方面的问题，由国家XX统筹资金，建立扶贫的担保机构，对扶贫对象免费担保。同时，扶贫过程中，担保机构所产生的损失要由国家XX、市县XX单位、银行按一定比例共同支付。

　2.4互联网金融扶贫模式

　　2.4.1“农村电商+农村金融+精准扶贫”模式

随着信息技术的不断发展与完善，电子商务平台开始展露头角。金融扶贫工作也可以通过利用电子商务平台，来达到精准扶贫的目的。首先要对电商平台进行筛选，选出成熟完备的电商平台。然后，对他们的工作人员进行有关电脑、电视设备方面的培训。最后再选一家物流公司进行合作，打造具有地方特色的农贸产品，对农贸产品进行包装和大力宣传，将这些具有特色的当地产品通过物流运送到城市进行销售。为了促进当地的经济的发展，也可选择一些适合的当地情况的工业品。电商平台与农村信的用社的结合使得农村的网络购物更加便捷。针对农村贫困户，我们专门推出“无抵押信贷”“联名卡”等信贷产品，用来促进农村产业的发展。

　2.4.2P2P助农平台模式

为了更好地解决贫困地区农民创业过程中遇到的资金短缺问题，为了集中力量做好脱贫工作，我们可以依托互联网搭建的P2P助农平台，将城市闲散资金的与广大农村妇女的借款需求结合起来，帮助贫困地区的中老年妇女实现创业梦想，也使社会的劳动力得到充分调动。宜信公司为该目标的实现贡献了一份力量，P2P助农平台项目的具体内容是：首先筛选出贫困地区信用良好的农村妇女，将她们作为资金支持对象。其次，将扶贫项目发布的到互联网宜农贷平台。这样，城市居民的闲散资金的可以与贫困农户一一对接，五分钟的就可以完成借贷。其中，平台仅收取象征性的服务费，出借人收取2%的回报，当地信贷组织收取15%以下的服务费。

　2.5“公司+G B+农户”扶贫模式

GB是乡村银行的缩写，乡村银行主要通过向国家银行完成扶贫资金的借贷，然后贫困户可以在乡村银行领取借款。为了更好地接近农村，乡村银行都会设立在农村内部。为了强化贫困农户按时还款的意识，乡村银行制定了严格的还款制度，一般每周还一次款。此外，乡村银行也建立了非常严明的纪律，它将工作人员的分成若干个小组，每个小组的有负责人，每周都必须召开讨论会议。除此之外，乡村银行还需要对整个借贷的项目进行合理规划，对公司物料进行合理的分配整理。 乡村银行和农村贫困户的利益是共存的，乡村银行使贫困户能够更快地获得借款，从而促进了贫困农户的农村创业工作。乡村银行的建立能够使农村贫困户更快地获得扶贫资金，也让他们更愿意接受技术方面的指导。相比其他借贷项目，他们的还款率也提高很多。

3陕西农村金融扶贫发展中存在的问题

　3.1互助资金供给量不足

农村互助资金得到了国家政策的大力支持。其中有70%的资金来源于国家财政资金，农村互助资金的剩余部分包含了农户日常缴纳的基准互助金的捐赠费等。由于互助金的主要支持对象的是农业项目，而农业项目具有季节性的特点。农忙时期，很多人都需要借贷资金，可是这个时期互助资金社的资金借贷压力很大，远远不能满足贫困地的区农户的借贷需求，这就导致农民对资金互助社的贷款不是很满意。因此互助资金无法实现大规模化的发展，它也不能促进贫困地区经济的发展。经研究调查表明，大部分贫困地区农户对借贷资金额度要求在1000元至15000之间。从目前情况来看，现有互助资金社的资金压力非常大，农户的贷款需求的不断增加，互助资金社的资金远远不能的满足贫困农户的需求，因此互助资金社并不能大大促进贫困地区的经济发展，这是今后我们需要重点探讨和研究的内容。

图2.1农民期望贷款额度上限情况

　　3.2 商业金融机构参与的积极性低

商业银行在众多的商业金融机构中担任了主要的作用，对扶贫发挥了不可替代的影响，这与商业银行的种类、覆盖范围和数量有着很大的关系，其与人民群众的生活息息相关。商业银行这类市场主体在经营的过程中是将利益作为主要目标的，其经营时还涵盖多重金融资产和类型。然而，商业银行更加愿意选择优质的群体作为服务对象，而不是着重开展金融扶贫工作，因为金融扶贫不会使其获得更多的利益。

　3.3 农村金融扶贫产品单一

陕西农村金融产品缺乏多元化的设置，更没有设计出符合当地经济条件的金融产品。在信贷领域设计出来的金融产品仅能够满足基本的要求，缺乏渗透到农业资产证券化、农业保险和投资理财等领域的信贷产品。在农村信用社当中设置的主要农村金融产品是对个体经营户开放的小额贷款项目，这些项目和产品的设置难以满足当今农业机械化、智能化和科技化的发展模式。所以，为了全面提升农村的经济水平，需要设计出符合农村金融现状的产品。

　3.4 农村金融扶贫的环境欠佳

　　3.4.1 农村金融法制不健全

从目前的立法情况上来看，缺乏完善的法律规定来维护金融交易中双方的利益。在这种情况之下，银行更愿意选择还款能力比较强的群体，因为其能够通过这些群体获得一定的利益，所以农户通常不会在商业银行的选择范围之内。农户获得资金的渠道比较单一，很难进一步实现生产水平的提升，久而久之就形成了顽固性的问题。

3.4.2 农民信用意识薄弱

对于农民群体来说，其四身的信用意识有待提高，很多偏远地区的人们仍然采用传统的思想来思考问题，同时缺乏还款的概念，认为国家应该免费的对他们这种群体进行补贴。在借款和领取补贴之后，存在着还款延期甚至拖着不还的现象。其实这种做法可能在短期会给农民的生活带来一定的改善，但是从长远的角度来看，这样不会给脱贫致富的工作带来有利影响。除此之外，金融机构对借款人个人信息的了解程度比较低，很多人在借款之后并没有把这些资金运用到日常生活或创业投资当中，而是投入到风险程度比较高的项目之中，金融机构借贷出去之后就容易形成坏账或死账。结合农户本身的特点，金融机构不愿借出更多的资金在扶贫领域，以此来防止资金难以回收。

4 制约陕西农村金融扶贫发展的因素

　4.1 产品创新的因素

虽然陕西省在金融精准扶贫工作中取得了一些成绩，但是还应在金融服务及产品创新上进行积极探索，金融扶贫产品创新动力不足。陕西省各市仍有部分贫困县以农业个体经营为主，这一资金需求群体的贷款能力有限，从而限制了涉农金融机构的放贷欲望。因此，要按照不同区域的特色产业来量身定制金融扶贫产品;要连续追踪建档立卡贫困户的生产经营状态，帮助其分析解决资金管理及使用中存在的问题。一些金融机构在金融扶贫工作中仅照搬其他金融扶贫明星试点机构的产品，忽视区域农业产业金融需求的差异性，不能很好地迎合当地农业生产中的资金需求问题。

　4.2 信用意识的因素

贫困主体信用意识淡薄。由于部分贫困主体地处偏远、文化程度低、信用意识差，导致金融精准扶贫机构介入谨慎，涉及受众面窄。由于农民群体对于信用缺乏意识，尤其在还款的过程中想要进行拖欠，没有对国家制定的扶贫策略进行深入的了解，这样会导致金融机构流出的资金难以收回，扶贫工作难以继续推进下去。在此过程中，基层XX没有承担起应有的作用，对贫困户的了解程度不深，这种情况会导致参与扶贫工作的机构中所储存的信息与实际情况不符。贫困户在进行贷款之后的具体情况没有受到监督，失信的情况十分常见，导致金融机构不愿在开展此方向的工作。如今，金融机构在扶贫领域的积极性不高，这与贫困户自身信用意识的缺失有关，还有部分贫困地区的人民没有正确的看待金融扶贫资金的作用，甚至认为在得到这部分资金之后无需还贷。

4.3 资金投入的因素

如今XX制定了很多优惠券政策来全面提升农村的经济水平，在经济不断提升的同时，农户需要获得更多的资金来进行业务的拓展或者进行创业。农民应该转变自身对于贷款的理解和观念，提高自身的信用意识，采取更为主动的方式借助贷款来为自身的发展提供更多的基础。如果农民的意识得不到提升，那么农村的整体资金问题仍然得不到解决，农村经济的发展和扶贫工作的开展都难以继续进行。除了资金投入不足之外，陕西农村金融领域还存在着基础设施条件差和资金来源渠道单一的问题。从供给的角度来看，商业银行为了保障自身的盈利，同时防止一些不确定风险因素发生，不愿意在扶贫信贷和扶贫金融中投入更多的资金。首先，财政方面的支持有限，安康市在2019年整体收入高达66亿元以上，但是总体的支出达到了收入的四倍之多。其中民生的支出占据了160亿元以上，在总体支出当中占据了绝大部分。除此之外，商洛市2016年整体收入为42.9亿元，其中地方财政收入占据了很大一部分比例，但是总体支出高达193亿元以上。除此之外，基层金融机构的资金没有得到充分的利用，而出现了大量外流的情况。安康市各类金融机构整体的存款达到1172亿元，商洛市金融机构整体的存款余额为872亿元，但是这些资金很少被利用于当地的扶贫工作中，上述情况均能够体现出陕西扶贫现状中存在的一些缺陷和问题。

4.4 金融环境的因素

在那些经济水平较落后的地区，居民生活水平普遍很低，所以当地对于信用建设的体系一直是落后于其他发达地区的。与城市相比，贫困地区居民的知识水平是相对来说比较低的，所以他们没有良好的信用意识，这同时也导致了在扶贫的过程当中，金融机构没有工作的积极性，所以在扶贫贷款发放的过程当中，耗费的时间非常多。其次就是相关的金融服务功能是比较弱的，在那些极度贫困的地区那些国有银行和农信社等设计的相关服务能力都比较弱，办理的相关业务也比较少，在金融方面的人才也少之又少，这就导致金融服务在贫困地区很难发展起来。最后就是在这些地区的人对金融扶贫资金的认识不够正确。有些地区的村干部和那些比较贫困的人家认为，拨下来的扶贫资金是不用偿还的，而且有的地方由于上级管控的不严，政策的不严谨，导致这些扶贫资金到了那些不是真正贫困人的手里，最后一点就是扶贫的成本很高。由于那些贫穷地区他们的技术建设和交通条件都是不利于金融服务快速发展的，所以想在这些地区推动现代化支付是很困难的。

4.5 金融机构的因素

现在很多参与扶贫的机构，他们的工作积极性都比较差。因为他们知道在那些贫困地区发展金融服务带来的利润与城市相比是非常少的，所以大多数的金融机构都不愿意去这些贫困地区进行扶贫，但是在XX的要求下，他们不得不做扶贫工作，但是他们的扶贫工作只停留在表面上，并没有深入去了解贫困地区他们存在的问题，所以使得那些不懂金融服务以及缺乏规模经营的贫困人家来讲，他们要想从金融机构获得便捷的服务是很难的。就拿我国的部分银行来说，他们在不同的地区都设有分行，但是，他们却很少深入那些贫穷落后的地区。在他们看来，那些贫穷落后的地区没有优势的产业，而作为商人的他们，也知道深入那些贫穷落后的地区，他们是赚不到多少利润的，这样一来给精准扶贫带来了一定的阻碍。所以精准扶贫是全面建成小康社会重要的一项工作，需要社会各个金融机构的积极参与，将概念贯彻到行动当中，而且要让金融扶贫，进入到农村当中，让贫困地区等人们过上更好的生活。

5 促进陕西农村金融扶贫发展的对策建议

　5.1 加大金融扶贫产品的创新力度

而从金融机构自身的角度来讲，他们企业内部的软件和硬件质量也要有所提升，要有专门的负责人员进行深入研究，并且派一些调查人员前往基层进行调研，员工在工作的过程当中，也要时时刻刻关注扶贫的相关金融政策，要学习金融方面的知识，以便于在别人询问咨询的过程当中能够给予更好的普及和解答。根据所在地区的资源和环境的不同，可以制定适合的金融扶贫业务，在原有的基础上可以继续进行创新。必要的情况下可以向XX申请，和其他的企业进行合作，来共同深入贫困地区进行金融精准扶贫，如果在这个过程中有多家机构参与的话，就能降低信贷风险。在农村也要积极推进土地承包经营权和集体建设等权利。我们要了解到，金融他不是做慈善的，他也希望在扶贫的过程当中能获取利益，即使他面对的是社会当中的弱势群体，他们也希望有利可图，让自己的企业更好的发展下去。在进行扶贫的过程当中应该有XX部门和相关监督机构积极参与其中，各个机构发挥各自的职责，这样在精准扶贫的过程当中就能够将自己的优点放到最大，能够实现扶贫金融机构和贫困户双赢。

5.2 改善农村金融扶贫的环境

在很多地区农村金融扶贫的过程当中，我们了解到首要的任务就是改善农村金融环境，在改善环境之后，首先要做的事就是健全当地的相关法律法规。这就要求XX部门要把农村金融所涉及的业务纳入到法律范围内进行约束，并且对于那些不法行为也要有惩罚的条规。这样在一定程度上将银行的损失降到最低，贷款的信用等级也提高了。另外，农村的支付环境跟城里的支付环境有着很大的差异，这也是影响农村金融发展的主要因素。我们了解到在农村设置这金融机构非常少，而且每个金融机构的成本都是非常高的，所以XX针对这些方面应该给予资金补助，来扩大金融机构的规模，让他能够帮助到更多贫困的地区。

5.3 改变金融扶贫资金投入的方式

为了解决扶贫资金投入的问题，XX可以制定相应的优惠政策来增加财政扶贫资金的总数，对目前补贴政策中不符合实际现状的部分进行及时的调整和优化。XX还应该注重于企业和金融部门之间的协作，通过多方面的力量共同支持农村扶贫工作的开展，提升各个机构参与此项工作的热情。除了补贴之外，XX还应注重与其他互助资金社和有关机构的相互配合，可以将原有的直接补贴形式转变为按绩效分配或以奖代补等形式，这样不仅能够达到扶持的作用，同时还有效地形成了奖励机制，使组织工作能够更加规范的开展。

　5.4 提高互助资金社借款额度

如今我国经济水平和科学技术水平正在不断的提升，农村群体需要更多的资金来提升自身的发展水平和创业。在传统模式下的农村互助资金，合作社提供的资金很难满足农户日常生活和生产上的需要。对于陕西省来说，此项目的最高标准是5000元，同时结合农户的具体情况进行增减，一些创新示范点最高可向农户贷款1万元。结合当前的具体情况，可以对互助社的管理方式和经营方式进行改良，提升借款的上限额度，这样不仅能够为农户的生产和创业提供更多的动力，同时也防止农民采用一些不适当的手段来获取资金支持，导致巨额债务。在此基础上，XX应该更加关注互助社的发展情况，积极引导更多社会资金参与其中。

　5.5 鼓励金融机构参与扶贫开发

在展开扶贫工作的过程中，资金的投入是非常必要的但是也要注重财政资金投入的具体方式，在XX的引导作用之下，需要将资金扶持工作与政策性银行、金融机构和商业银行等主体调动起来，与XX共同的发挥作用。首先，应该将基础配套设施进行完善。商业银行应当参与到此项工作中去，并且制定一些税收优惠政策来减免农民经营中的营业税或其他费用。第二，商业银行在开展工作的过程中，应该针对农业金融方面的项目和工作进行进一步的优化，同时家的此项工作在整体业务中所占据的比例。第三，在金融改革的过程中，应该注重人员素质的重要性。除此之外，在展开内部工作的过程中，不应该一蹴而就的进行，应该注重稳定发展和循序渐进。为了充分的发挥出金融机构在西部贫困地区的扶贫作用，可以设立相应的制度来放宽农村金融市场的准入条件。同时，在农村地区应该设立更多的商业银行网点来满足人们日常生活中资金借贷、存储和转移。第五，强化风险补偿工作，商业银行在对农村地区人民进行借款的过程中可能会涉及到一些损失和风险，为了保障银行的正常盈利，需要设立相应的风险补偿基金。第六，XX应该重视自身的引导作用，鼓励更多商业保险公司参与到农业的市场当中，同时设计出符合农业发展，且去有针对性的保险类型。

结论

综上所述，农民群体在走向脱贫致富的道路过程中受到资金问题的影响，由于农业生产的时间比较长，同时还利润和效率上还存在着一定的局限性，所以很多类型的社会基金不愿意在此领域投入更多的关注程度。如今我国中央和基层XX已经结合农村的现状制定了很多具有针对性的优惠政策，借助金融扶贫的方式为农村经济提供更多的动力。本文结合陕西农村金融扶贫的发展现状，通过对影响扶贫效果的因素进行了分析。可以看出，在陕西农村地区存在着贫困人口总数大、资金投入少和担保模式上存在的问题。最后结合这种情况提出了“商业金融+互助金融+生产合作社”、“农村电商+农村金融+金融扶贫”、“公司+乡村银行+农户”的金融扶贫方式，并且希望当地XX对此方面的工作给予应有的重视，希望陕西金融扶贫的工作能够在未来的发展过程中获得更多的机遇，并且带领更多的贫困家庭走向致富之路。

致 谢

直到论文的完成，才真正意识到大学生活就要结束了。我学到了许多东西，也抛弃了许多。大学的教育让我学会了从更多方面去思考一件事情，论文写作的过程十分漫长也很枯燥，由于自己对知识点掌握程度的浅陋，往往一个很简单的概念都得翻阅好多资料才能理解。老师针对我提出的问题以及论文中所出现的不规范之处，都及时回复，解开了我在论文写作时的许多疑惑。虽然这次论文选题有点仓促，但我却很享受论文写作这个过程。非常感谢我的导师，在这次论文中老师孜孜不倦的学者态度令我钦佩不已，值得我去敬仰和学习。

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陕西农村金融扶贫的现状分析与发展策略

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