成都农商银行小微信贷问题研究

　摘 要

农村商业银行在服务小微企业，服务地方经济上发挥着重要的作用，在解决小微企业经营中资金短缺问题的同时，也增加了农村商业银行自身的赢利，但由于小微企业自身的脆弱性及农商行发展中存在的短板，农商行在小微企业信贷业务中存在很多问题，因此，研究农商行小微企业信贷业务发展问题是十分必要的。

本文从小微企业的概念和特点入手，进而研究了小微企业信贷的特点和相关理论，运用图表分析法、对比分析法分析了成都农商银行小微企业信贷业务的发展现状及存在的问题，最后针对性的提出了改进成都农商银行小微企业信贷业务发展的对策建议。

【关键词】 农村商业银行 小微企业信贷 贷款审批 贷后管理

第1章 绪 论

　　1.1 选题背景

伴随着如今中国经济市场的高速发展，国内外的很多中小型企业也逐渐发展起来，企业的发展往往离不开资金的支持，因此在国家金融管理体制的改革之下也逐渐得到了进展，金融机构对中小企业的融资一直在起着支持的作用，并且在很大程度上仍然存在覆盖面小，资金投入受到限制等现象，从以上观点来看，这不能够满足各个中小企业强烈的融资愿望。尤其是在2015年，xxxxxxxx在XX工作报告中就对此进行了提出，xxxxxxxx提出：我们要创新创业，积极扩大就业率，这样才能够增加每一位居民的日常收入，共同促进社会的和谐发展，只有在这样政策的氛围之下，中小企业的创新发展才能够做得更好，才可以更加实现对融资方面的需求。而在夹缝中生存的小微企业，由于存在发展基础薄弱、经营稳定性差、抗风险能力不足等问题，更是难以得到金融机构信贷资金的倾斜和支持。小微企业在创业及发展起始阶段，普遍存在着人力、物力不足等问题，在诸多问题中更加需要获取大量的资金为后续发展提供保障。金融机构贷款是它们获取资金的主要来源，这也为金融机构拓宽客户群体、扩大信贷投放力度提供了巨大的市场。

农村商业银行在服务小微企业，服务地方经济上发挥着重要的作用。小微企业信贷是农村商业银行的核心业务，它在为小微企业提供创业启动资金、解决其经营中的资金短缺问题的同时也会增加农村商业银行自身的赢利，不断提高其市场竞争力及其可持续发展能力，并对于农商行自身而言也是更大的利润增长点。但是，由于小微企业自身的脆弱性、经济风险大、商业银行在对其放贷以及信贷管理中存在种种顾虑和问题、贷款种类也不是十分丰富、贷款的监管环节也比较薄弱等种种原因，致使小微企业贷款的不良率较高。

在本文的研究过程中，我们以成都农商银行作为对象来展开研究，将小微企业的信贷业务现状作为研究的依据来重点探索仍然出现的问题，并且提出相关的措施以及建议，促进农商银行等小微企业能够长期稳定的发展下去。

1.2 国内外研究现状

1.2.1 国外研究现状

在国外学者的研究上一般认为中国小微企业贷款方面的问题研究一般是起步比较早的，并且也会有多重因素对其进行影响。一些学者从银行企业信息不对称的角度来对此进行研究分析，通过采用特定的方法来减少信息不对称而带来的的这一类问题。相关的方法例如:变量统计分析、关系型贷款、分级信评体系及拓宽信息通道等。

Apanga（2017）对关系型贷款进行了进一步分析得出银行对于大中型企业会使用交易型贷款的方式，对于小型微型企业会使用关系型贷款的方式进行放贷。对小微企业信贷业务采用关系型贷款可以将一些难以获取的企业信息转化为易于获取的企业信息，弥补了银行与小微企业之间信息不对称引起的信息差[1]。Yoshino,Taghizadehhesary,Charoensivakorn和Niraula（2018）他们认为当获得小微企业有些财务和非财务指标困难时，可以采用五个变量统计方法对其贷款数据进行分析[2]。Rubana Mahjabeen（2019）在2019年提出了一个新的理念，其认为银行借贷有关系型和交易型两种，基于这一理念，他提出应该针对小微企业信贷问题管理的需求对小微企业采取关系型借贷模式进行后续信贷管理工作[3]。Sherrick B.J（2020）认为银行需要重点解决与小微企业之间产生的信息不对等的问题，要拓宽信息收集渠道来降低问题水平[4]。Jose（2023）)提出银行应在贷款合同中加入对于贷款方破产的判断条件[5]

1.2.2 国内研究现状

1.小微企业信贷业务问题的研究

张昊（2019）认为中国东西地域跨度较大，市场不均衡、制度不规范，导致小微企业贷款一直存在着供给矛盾，单一的融资渠道促进银行业金融机构运营规模持续壮大，同时增加了小微企业的融资难度，尚不健全的问题防控机制都成为其发展的掣肘[6]。李天慈，李映照（2018）认为小微企业获得贷款后转移、挪用资金，导致发放贷款后实际的资金用途以及流向难以监管，会引发小微企业贷款问题[7]。张娟(2018)认为小微企业在经营过程中对资金的需求频繁且时间要求高，容易在融资过程中发生资金链断裂，从而导致贷款问题[8]。

　2.产生小微企业信贷问题的原因

焦宇（2018）认为同大中型企业相比，小微企业职工变动频繁，难于留住专业人才，产品技术含量低，自主研发能力弱，在激烈的竞争市场上面临巨大的发展压力，导致银行贷款倾向于大中型企业[9]。王晓峰（2020）认为由于一般的小微企业因财务信息不完备、经营情况变动性大等。固有的问题特征，导致银行不了解企业的真实情况，削弱了银行支持企业融资需求的积极性[10]。

3.小微企业信贷问题对策

汤磊（2017）针对中小企业信贷问题过高问题，提出提升问题管理能力，完善问题控制体系，是降低中小企业信贷问题，并且给各个中小企业提供资金支持路径[11]。我们从发展内容这个角度来看的话，刘海军就将互联网金融的兴起以及商业银行各个业务板块受到了冲击这个角度来进行分析结论表明，商业银行应该大力推荐客户服务转型工作，从而能够优化产品体验，加快电子渠道建设，通推进实体网点转型，增强线上线下产品、服务的交互[12]。

从上面叙述，我们就可以发现很多国外的学者对于小微企业贷款风险管理的研究起步是比较早的，并且研究的结论也非常的充分，但是根据国外的情况我们应该如何结合中国的商业银行小微企业信贷管理仍然是我们所需要进行探索的一个问题，尤其是在最近几年来，国内社会各界逐渐意识到小微企业对于经济发展愈发的重要，国内学者对于小微企业贷款问题的研究也日渐深入。关于如何改善和优化商业银行中小微贷款业务这一部分，不少学者己经进行了大量的分析与调查，提出了一些解决问题的建议和方法，但仍然存在一定的不足。多数研究是关注宏观意义上的小微企业贷款管理，研究角度是站在商业银行整体层面上的。对于区域性商业银行，包括农商行小微企业贷款风险管理的情况关注较少。农商行在小微企业贷款业务发展方面具有机制灵活、审批高效等诸多优势，现有研究文献不能为其改善小微企业贷款业务发展提供充足的借鉴，得出的结论较为抽象。

　1.3 研究目的及意义

1.3.1 研究目的

小微企业在我国社会的发展过程中发挥着非常重要的作用，它不仅仅可以带来大量的就业机会，同样也能够做到技术方面的创新，在专利技术方面发展速度也非常快，为我国的经济发展做出了一定的贡献，但是在其他方面因素的影响之下，小微企业能够发展起来，却成为了一个难题，其中之一，遇到的困难就是信贷业务，如今的发展状况，我们通过分析成都农商银行在小微企业信贷业务中存在的问题以及理论分析来进行，提出对小微企业信贷管理途径及措施以及解决的办法。

1.3.2 研究意义

（1）在国家鼓励大众创业、倡导普惠金融下，有助于成都农商银行进一步拓展小微企业信贷业务，实现多元化经营、特色经营，实现资产业务转型发展。

（2）有助于成都农商银行适应市场激烈竞争的需要，增加利润点，提升竞争

实力。

（3）目前大多的小微企业自身发展不完善，有企业规模小、管理不规范、信息不对称等诸多问题，商业银行为规避风险，并不积极为小微企业提供贷款，解决小微企业融资难不仅是国家号召，也是银行和企业的现实需求。

1.4 研究方法

（1）文献研究法。分析总结国内外有关小微信贷的相关文献，为本文研究提供扎实的理论基础和数据支持。

（2）图表分析法。通过搜集整理成都农商银行近三年小微企业信贷的有关数据，分析该银行小微企业信贷业务的现状及存在的问题。

（3）对比研究法。通过对比成都农商行和其他同等规模的商业银行在小微企业信贷业务中的数据，查找差距和问题，为其发展方向提供依据。

　第2章 小微企业信贷的相关概述

　　2.1 小微企业的概念

在很多不同的国家以及不同的国家发展阶段中，对小微企业的认定标准也存在一定的不同，比如说在我国，中小微企业是指除大中型企业以外的所有的小型以及微型企业的总称，其中可能包括个体的工商户在2011年是工信部就对此进行了发布，工信部表示，我们应该结合各自的行业特点以及企业的资产总额，营业收入，从业人员等指标来对此进行划分，标准应该将中小企业划分为中型，小型以及微型。在2023年，工信部就对此标准进行了修订，形成意见稿，在征求意见之后，进一步发展为统计的口径。并且应该不断征求意见，确保银行对小微企业贷款的统计口径进行规定。对于地方法人金融机构还可将单户授信金额 500 万元及以下的农户贷款纳入普惠型小微企业贷款统计口径。本文以工信部划型标准作为小微企业的界定标准。

　2.2 小微企业的特点

小微企业为经济发展注入了强大活力，一般有以下特征：第一，资本金通常较低，外部补充资本能力不强，受外部环境变化影响较大；第二，企业管理能力不足，主要为家族式的私营小微企业，不利于提高小微企业信用级别；第三，劳动密集性强，产业层级较低，行业竞争激烈，淘汰率较高，发展后劲不足；第四，账务管理不规范，议价能力较弱；第五，企业发展不平衡，地域集群特征显著。

　2.3 小微企业信贷的特点

第一 “短”。通常情况下可以理解为小微企业具有非常短的贷款需求，小微企业短期周转需要大量的资金，因此在具体的贷款类型方面更倾向于流动资金贷款；第二“小”。通常情况下可以理解为小微企业具有非常小的贷款需求，小微企业具有相对较小的业务规模，这使得其资金需求受到极大的限制，普遍为较小的贷款金额；第三，“频”。通常情况下可以理解为小微企业具有非常频繁的贷款需求，在市场波动的情况下，企业展开相应的营销，导致借贷的频率非常高；第四，“急”。通常情况下可以理解为小微企业具有非常急的贷款需求，小微企业多数情况下缺乏完善的内部财务控制，其经常面临着生存危机，渴望可以快速的获取贷款。

2.4 小微信贷的相关理论

2.4.1信息不对称理论

早在70年代信息不对称理论就受到关注和研究，并被应用到各领域。该理论认为，在市场活动中，参与交易的各方对信息的掌握程度各有差异，掌握信息多的一方，在交易中通常处于有利地位，信息相对贫乏的一方，在交易中处于不利地位，可以根据拥有信息的多寡赚取额外的价值。信息不对称问题普遍存在于各个领域，无法完全避免，还会进一步引起“逆向选择”和“道德风险”问题。

在小微企业融资实践中，银行处于信息劣势一方，由于无法全面准确获取并掌握企业现状和发展前景、是否有民间借贷等重要信息，通过会提高风险溢价，导致真正优质的小微企业放弃向银行借款，而实际取得银行贷款的则可能是故意隐瞒不利信息的劣质企业，便产生了“逆向选择”问题。而小微企业取得贷款后，为追求高额回报，存在违规用贷、挪用信贷资金从事髙风险投资等可能行为，引发“道德风险”。

2.4.2信贷配给理论

信贷配给理论认为，在确定的利率条件下，信贷市场上的贷款供给量小于需求量。具体又分为两种类型：一种是在市场上所有的贷款申请人之中，只有一部分申请人的需求能够被满足，而其他的申请人即使愿意付出更高的利息成本，也无法获得贷款；另一种是贷款申请人的全部资金需求只能部分得到满足。在小微企业的融资需求中，信贷配给理论体现为常说的小微企业融资难问题。总结原因除小微企业的固有缺陷外，还有银企间信息不对称、银行唯抵押物为上、银行开展小微企业贷款业务交易成本较高等。

2.4.3普惠金融理论

自21世纪后，我国普惠金融的各种形式不断丰富：2005年以前，它主要以商业发展性微型金融的形式存在，并在传统小额信贷的形式基础上逐步扩大了金融服务范围。正规商业金融机构全面积极介入小额信贷业务，形成了大规模的微型金融体系；从2006年到2010年，我国包容性金融的综合服务不断增强，国际社会对小微企业的金融需求日益关注，银行金融体系逐步将小微企业纳入金融服务范围，普惠金融也进入了提供多种综合金融服务的新阶段，包括贷款、抵押、支付、汇款、保险等。从2011至今，伴随着互联网金融自主创新的迅速发展趋势，互联网平台大幅度降低了信息的不对称和交易费用。如支付宝余额宝等新型互联网金融商品，普遍提供互联网支付、借款、理财等金融信息服务，形成了“传统支付被第三方支付替代”的现象，让普惠金融逐渐扩大，呈现更加移动化、规模化的趋势。

第3章 成都农商行小微企业信贷业务现状及问题

　　3.1 成都农商银行概况

成都农商银行是中国的银行业监督委员会在二零零九年开始设立的，总部被设在成都，在进行注册时投入的资金为一百亿元，伴随着时间的流逝，农商银行成立了多个分机构，已经达到了六百四十多家，总部被设立为一家，先后建立了分行以及支行，并且设立在各个省份，其中包括山东、河北、江苏等省份。在设立的这些银行中，在岗的员工一共包括八千六百多人，根据这些数据显示，仍然有不断的人在加入。

在成都农商银行建立以来，始终坚持以服务“三农”、小微企业以及地方的经济建设作为主要的任务，并且逐渐形成自身的特色。先后推出农村的承包土地经营权力、农民住房财产权、以及土地使用权等。在这种融资模式之下，农村的产权通过抵押进行贷款的这个行为模式已经位居金融机构上的第一位。通过建立有关平台来对用户进行建档，创立具有不同特点的融资模式，发放融资以及创立“三个一”模式的金融服务方式，积极在每个村中建设对应的金融服务站点，给每一个金融服务站点进行分配客户经理，进行配置的金融服务站以及联络员等已经对成都地区的行政村进行了覆盖，并且范围是非常大的。

　3.2 成都农商行小微企业信贷业务现状

3.2.1小微企业信贷业务产品种类

在对企业信贷产品方面，成都农商银行主要有流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发贷款、经营性物业贷款和专门为广大小微企业经营者量身定制的“速捷贷”、“XX贷”、“天府随心贷”等系列信贷产品，其中企税贷和政采贷分别是以连续正常纳税的小微企业法人和中标的小微企业XX采购供应商为贷款对象的信用贷款。

表3-1 成都农商行小微企业信贷产品情况

资料来源：成都农商行官网

“速捷贷”，针对22-55周岁、成都本地有商品房、营业执照满1年的成都地区经营者，要求信用、经营良好。服务对象只有成都地区的经营者。

“天府随心贷”，此产品需要贷款抵押，适合适合于在城乡地区从事生产经营的私营业主、个体工商户以及有创业打算的，收入稳定的家庭。同时还适合于满足以上条件的农户或个人。

“政采贷”这种模式主要时通过银行来对供应商进行采购，根据XX的采购合同，按照对应的数据来申请贷款。

针对小微企业（包括个体工商户）缺少抵押物、灵活用贷等特点，成都农商行设计了以上的信贷产品。目前成都农商行的小微企业信贷产品比较切合成都地区的小微企业的特点就是“小”，总体承担风险能力相对比较弱。产品类型针对小微企业需求有待进一步丰富完善；另外，成都农商行还存在小微信贷产品利率缺乏竞争力等诸多不足。

3.2.2小微企业信贷业务规模

因在成都农商银行官网目前没有公布2023年的年报数据，因此，文中列举该行2018-2020年三年的数据进行说明。

表3-2 2018-2020年成都农商银行小微贷款占比

资料来源：成都农商行2018-2020年报

表3-3 2018年-2020年成都农商银行小微企业信贷业务规模

资料来源：成都农商行2018-2020年报

在2018 年时，成都农商银行在小微产品以及服务中的发展是越来越好的，同时也是越来越具有创新性的，可以从整体上提高服务过程中产生的质量以及效益。另外，在进行发展的过程中，仍然具备一定的要求，比如说 “七不准”、“四公开”的这个要求，按照要求实施规范收费的做法，从而能够降低小微企业整体的融资成本。在必要时可以采取定向降准资金的做法，从而实现对小微企业的精准支持行为，来缓解小微企业在进行融资时的疑难问题，一直到2018年底，从数据调查中我们可以看到，该银行的小微企业的贷款余额已经到了985.14 亿元，这个数据与年初进行比较的话已经增加到了166.78 亿元，这些余额已经占到了总体的44.29%；而且小微企业的总体贷款的户数比上一年来讲增加了将近三千户，成为了两万三千多户，这是个不小的数字。

2019年时成都农商银行小微企业贷款已经完成了我们所提出的两增两控的目标，在普惠小微贷款中已经达到了237.77 亿元，这个数据比以往来讲增加了大约36亿元，同比增长18.33%，这个数据比以往来讲是要高出以往贷款平台的，但是，小微贷款的定价逐渐走下降趋势。

在2020年时，成都商业银行的小微企业贷款余额已经超过了一千两百个亿，贷款的户数非常大，在这中间，其中有一千万以内的小微企业的贷款余额已经在三百亿左右，存量的户数有差不多三万户。在这一年，成都商业银行的小微企业贷款投放利率达到了百分之六左右，普惠小微贷款的投放利率达到了百分之五左右。

2018-2020这个时间段中，成都农商银行的小微贷款的总额仍然呈现逐年增加的状态。增速不断提高，小微企业贷款比率占贷款总额比率从44.29%涨到48.21%，贷款额持续增加，小微企业贷款户数也直线上升突破3万户，为成都市乃至四川省的餐饮、零售、跨境电商等服务业重点行业的小微企业提供专属金融产品和融资绿色通道。尽管成都农商行在小微企业信贷上逐年发力，但是与之对应的小微企业信贷产品种类却不足，缺少针对上市小微企业、利用大数据风控、产业链贷款等诸多不同产品特点的信贷产品，与同业相比产品竞争力不足。

3.2.3小微企业信贷质量

表3-4 2018-2020年成都农商银行小微企业贷款不良率（%）

资料来源：成都农商行2018-2020年报

成都农商银行在进行发展的过程中，应该不断提高小微企业的不良率容忍度的，并且应该对其进行明确。在小微企业的贷款的过程中，规定的不良率是应该高于全行平均贷款过程中的两个百分点以内的。小微企业的信贷过程中，风险仍然是比较高的。根据上图我们也可以看到，在2019年的时候，很多小微企业的贷款总体不良率体现出具有1.29%,却仅仅只是比2018年增长了0.08个百分点。在2020年时，呈现的不良率陆续增加。因此在这些数据中，我们可以总结出来，成都农商银行的小微企业贷款不良率时逐年增高的，抗风险能力有待提升。

3.3成都农商行小微企业信贷业务问题及原因

3.3.1小微信贷产品竞争力不强

图3-1 大型商业银行与农商行小微信贷利率对比

从图3-1可以看出，农村商业银行小微贷款利率明显高于大型商业银行的小微信贷利率。这是因为大型商业银行口碑可靠、银行网点多，所以更为大众接受去存款，资金成本低，另外获取资金的渠道多，产品线丰富，可以相对低收益定价，获取规模效益。相比而言，农商银行资金成本高，对小微企业风控不足，因此小微信贷利率偏高。

表3-4 成都市内三家商业银行小微信贷产品对比

资料来源：银行官网整理

选取的三种小微信贷产品都来自于成都市内其所属银行的成都分行，均是针对从事生产经营的个体工商户的小微信贷产品。在担保上，成都农商银行需要质押或抵押物，而中国邮政和泸州银行采用信用担保。在利率上，成都农商银行在小微信贷产品利率上均高于中国邮政和泸州银行，银行为揽储只能提高存款收益率，让客户享受更大的优惠，资金成本自然上升，加上小微企业风险溢价高，所以只有提高小微企业贷款利率才能弥补资本成本。

表3-5 成都农商行与其他商业银行小微贷款产品比较

资料来源：银行官网整理所得

由上表可知，成都农商银行小微企业贷款产品不足，小微信贷产品存在一定的市场空白。小微企业贷款产品应该高度契合小微企业的特点，综合运用银行各项资源，做到对客户简单易用、内部风险防控严密，但是目前推广的小微企业贷款产品在用户主体、产品类型上有空缺，成都商业银行在小微信贷产品上与其他银行相比产品缺乏多样性。

3.3.2 缺少科学的信用评级方法

成都农商银行在对小微企业贷款申请进行受理之前，首先需要对小微企业的信用等级进行评价，当满足一定的信用等级时才可以进行下一步的贷款申请。然而在信用等级评价方面，成都农商银行主要存在三个方面的问题：

针对小微企业的信用评级内容不全面。成都农商银行在对小微企业信用等级进行评价的过程中主要是依据银行内部的信用评分表来对其进行评定，并没有将小微企业的现金流以及实际的生产情况纳入到信用评价范围内，从而导致了无法准确地对小微企业的偿还能力进行评价。成都农商行信用评级模型主要考虑财务因素，缺乏对小微企业软信息和硬信息的评估，评级结果不全面、不合理。（2）信用评级方法无法覆盖全体人群，特别是弱势群体。

（3）对小微企业评级出现时间滞后性。对于绝大多数的小微企业来说，其在生产经营方面往往是处于一个非静止状态。对于成都农村商业银行来说，其对信贷客户的信用评级往往是每一年进行一次，这就在很大程度上导致了小微企业信用等级出现严重的滞后性，使得成都农村商业银行后台的审核人员无法掌握小微企业最新的变化，对于信用风险的及时管控极为不利。

3.3.3 贷款审批流程复杂 工作效率低

成都农商银行小微企业信贷业务的流程总体上来说比较复杂，流程单一死板，老旧传统，灵活变通性较弱。尽管成都农商银行对小微企业的业务已经形成了较为系统的模式，线上结合线下进行业务的开展，但是成都农商银行支行在进行小微企业贷款业务时没有贷款的审批权限，成都农商银行坚持的是分级审批统一授信的原则，成都农商银行在进行小微信贷业务时，必须要去成都农商银行总行进行审批，各项情况都要及时汇总向上级行报告，等待批复以后再回到支行进行业务的办理。这样每办理一笔小微企业信贷业务都必须等待支行通知总行，总行在根据规则看是否能够审批，花费大量时间、精力，本来成都农商银行信贷人手就不足，繁琐的流程使他们的工作量加大，工作效率降低。毕竟成都农商银行支行是最直接与客户进行联系的，所有的情况支行是最清楚的，他们能够及时发现问题并快速出具应对措施。但是严格的申报流程，使得后续业务上出现问题需要处理时，需要接近两周的时间，在这段时间内一些潜在的风险（贷款实际上变成企业的铺地资金，当企业周转不灵、资金链断裂）不能及时解决，增加了许多不必要的成本。一些小微企业使用资金过于急迫，等不了那么久的时间，就会转向放款效率更高的中小银行，维护客户的成本自然也就增加了很多，使得成都农商银行不能获得高的利润。

3.3.4贷后管理不足

1.不良贷款管理职责分散

成都农商银行贷后管理由授信审批部负责，资产保全部门主要负责处置银行的不良贷款信息。当出现不良贷款或者是贷款逾期的问题时，才能够交给资产保全部门进行处置，但是不良贷款的问题已经发生，这就导致该银行错过了最佳的处置时间，处置时间存在一定的滞后性，导致银行承受不必要的损失。

2.不良资产处置成本高

实际上，成都农商银行在处理不良资产的过程中，处理方式比较传统老旧，需要消耗较大的处置成本，现金清收率相对来说处于较低的水平。对于借款人催收效果以及担保人承担责任所取得成效的这一问题上，受到债务人的偿还债务的能力以及偿还机制的制约，导致已经产生的不良资产现象以及其产生的不良后果所产生的局面十分难以扭转，从而无法得到有效的处置。在诉讼的过程中，银行需要向法院支付大量的相关费用，且诉讼的时间周期相对来说比较长，尽管付出较大的精力与物力，但是取得的成效往往不尽如人意。

3.绩效考核和激励机制不健全

从不良资产处置相关绩效考核和激励制度来看，首先，成都农商银行对中层领导、一般员工进行考核时，常选取的指标有存款、贷款等，但对不良资产等风险水平较高业务考核占比偏小，并且主观判断居多，这很容易导致员工风险意识的淡化；二是不良资产形成后，责任认定和追究较为不合理，从责任认定来看，处罚的主要对象一般为基层业务经办人员，对于审批人员处罚较不明显。而且处罚均伴有绩效扣罚，加重了基层经办者的压力：三是在不良资产回收后，激励机制未发挥有效作用。虽然目前成都农商银行有针对不良资产回收的专项奖励办法。但是伴随着成都农商行银行整体盈利能力下降，导致整体员工绩效偏低一以及对不良资产回收的奖励偏少且往往得不到落实，从而影响员工工作的积极性。

成都农商银行小微企业信贷业务发展对策

　4.1提高小微企业贷款产品竞争力

4.1.1成立专门研发团队，加强人才队伍建设

成都农商银行应成立专门负责小微企业贷款研发的部门和团队，不仅在总行设立中小企业部门，在分支机构中也需要成立专门的小微业务部。通过分行银行部与个人银行部来负责开展小微企业贷款业务。其下属小微金融中心专门负责研发针对小微企业主的贷款产品，并接受中小企业部门的指导。加强小微企业贷款业务人才队伍建设；投入大量人力资源，引进优质专业技术人才，并加以重用，为产品的研发提供技术性人才支持。成都农村商业银行需要将引入专业小微企业贷款业务专业人才纳入总行发展战略，并切实贯彻执行。小微企业贷款业务人才引进的渠道包括：

（1）内部培养。对内部员工开展培训，选拔合适的人员从事小微企业贷款业务。内部培养是最常用的一种方式。内部培养的人才对企业文化有着更强的认同感，能够更加有效的按照总行要求完成任务，能够给其他员工作出榜样、示范，产生连锁反应。农村商业银行需要建立一套行之有效的员工培养和晋升机制，并长期贯彻执行。

（2）从其他银行挖掘。通过种方式引入专业人才，可以快速直接获得其他银行在小微企业贷款业务领域的先进经验，迅速提升农村商业银行在小微企业贷款业务方面的优势。

（3）从银行外市场化机构挖掘。如互联网金融企业、小额贷款公司等。这些机构的从业人员对小微企业及小微企业贷款业务有一定的了解，能够较快上手业务操作，有一定的培养空间。

（4）从学校招聘。高校毕业的学生有扎实的理论知识功底，工作经验较少，可塑性较强，农村商业银行可以每年确定一些名额用于在各高校招聘应届毕业生,或者选择与当地高校合作共建专业培养人才。

4.1.2 改变单一定价模式降低信贷成本

小微企业信贷定价应该抛弃传统的单一定价模式，而应该将成本导向型、市场导向型和客户导向型三种定价模式结合起来进行小微贷款产品的定价。做到以成本导向型为基础，通过小微贷款基础成本率进行分析，结合市场导向型定价考虑风险溢价，最后综合客户导向型定价。通过三种定价模式结合使用，寻求银行与小微企业的共赢均衡点，既保证银行的收益，也将小微企业贷款成本降到最低，达到小微贷款产品的市场竞争力。

4.1.3 创新产品满足市场需求

同业竞争对手每年的发展重点,业务强项,资源配置等情况都将影响一个产品在市场上销售量的情况。投放市场前的小微信贷产品必须对当前的信贷市场具有较强的针对性,能够获得客户群的认可。只有满足客户群需求的产品才会赢得市场。所以，小微信贷产品在进入市场前不但要协调好市场与风险的关系,还要有前瞻性和科学性，提高小微信贷产品的科技含量和智慧含量。针对成都农商行的实际情况，可以从以下三方面着手丰富完善小微信贷产品：

（1）灵活运用多种抵押担保方式，开发出与融资需求主体产权结构相契合的贷款产品和服务方式，满足小微企业主的贷款服务需求。

（2）从不同产业（农业、工业、服务业等）的层面设计小微信贷产品，将信贷服务延伸到产业链条上各个节点，同时实现信贷风险可控。

（3）综合发挥银保服务“助小微企业”的功能作用，完善小微信贷服务体系，构建“信贷+保险”贷款模式。

　4.2制定科学的贷款信用评级方法

首先，改变单一使用内部系统进行小微企业信用评级。可以通过综合考虑多种因素，建立科学的信用评级体系，从而选取出优质客户。评级的目的是评估借款人的风险指数，反映借款人的还款能力。成都农商行原来只采用自身的信用评级，现在成都农商银行可以依据全国征信平台、企业软硬信息以及自身的信用评估，利用多个系统相结合进行信用评级。通过自身和全国的征信平台不能准确评估企业的真实情况下，利用小微企业的软硬信息。硬信息主要是财务信息，包括偿债能力评价、盈利能力评价等。软信息包括：一是企业的发展情况和发展前景，二是企业主的信用状况，三是经营方向是否正确。成都农商银行信用评级应该考虑的软硬信息因素；其次，成都农商银行应该及时更新小微企业信用等级，做到要求的一年一次对企业进行科学信用评级，是银行后台审批人员及时掌握最新信息，方便合理借贷。

表4-1 信用评级软硬信息考虑因素

资料来源：作者整理所得

　4.3简化业务办理环节完善贷款审批流程

4.3.1简化传统业务办理流程

淡化行政审批色彩，实现业务流程全线上办理，业务系统提供业务推送通知，审批环节实行审批任务系统自动分配,避免经办人员与审批人员勾结的可能。落实限时办结制度，明确各环节操作标准和时间限制，系统设置倒计时，当时限达到时而任务未作处理的系统自动分配给该环节其他人员，同时对未及时处理任务的人员进行记录。对业务流程进行再梳理，对能够实行系统控制的研发上线系统控制，对重复或无用的环节予以删除。建立完善小微企业信息库和风险量化模型，发展线上自动授信审批，减少人工干预，解决小微企业资金需求“短、频、快”的问题。

4.3.2设计贷前审批评分卡

单独开发了小微信贷系统。与对公信贷管理系统完全独立，且不同于其它企业发放贷款，小微信贷系统以小微企业主为贷款对象，通过专属产品为企业的经营者或实际控制人提供贷款，最终用于小微企业日常生产经营。见图4-1，在小微企业贷前审批时设计有单独的贷前审批评分卡，此评分卡相当于标准化的贷款审批模板，用来确定小微企业能否获得贷款，以及贷款金额和贷款利率等。评分卡分为中低高风险，分别对应不同的审批人员，做到分散审批、有序审批。每个小微企业的评分卡都预先嵌入了小微信贷系统，帮助审批人员完成线上审批。小微企业主贷款流程同样需要线上线下并行操作，线上操作通过小微信贷系统实现审批。

图4-1审批流程图

资料来源：作者整理所得

4.4强化贷后不良资产管理

4.4.1 优化不良资产内部管理制度

成都农商银行应在对其不良资产进行处理的过程中，坚持统一管理的原则，对相关的部门进行合理的分工，集中对不良资产进行处理，并不断优化自身的处理流程。避免出现由于时间滞后导致银行的不必要损失。根据企业不良资产的实际水平，制定《不良贷款认定规定》等制度，从制度上明确清收处置的流程及管理，解决不良贷款管理职责分散问题。

4.4.2创新不良资产处置方式

成都农商银行需要选择多种不良资产处置方式，不应太多依赖诉讼迫偿、批量转让等传统处置方式。成都农商行不良资产处置方式中的诉讼追偿和批量转让这两种方式处置成本过高，容易造成入不敷出的情况。成都农商银行依赖传统不良资产处置方式已经不可行了，银行可以采用新颖的“互联网+不良资产”处置模式，来缓解信息不对称带来的影响。基于此，成都农商银行可以开发微信公众号，抖音视频号，利用互联网信息技术,在最大程度地打破地域限制，解决当下不良资产信息不对称的一系列相关问题，进一步拓宽信息渠道，最大程度地增加客户来源切实处置不良资产带来的负面影响，保护银行的合法权益，实现有效催收成都农商银行更应该从自身出发，探寻适合自己的不良资产处置方式，依据自身经营情况，利用现代科技技术，创新不良资产处置方式，解决不良资产处置成本高的问题。

4.4.3完善激励考核制度

在考核的过程中，应该以机构督导职能为前提条件，进一步强调目标意识,然后再结合工作人员的岗位要求等因素来进行考核方案的编制。从操作角度而言,在考核的过程中必须考虑不同部门的具体情况，并综合考虑相关工作者的具体特征。与此同时，还应该使用分级管理措施，尽量选择多样化评估指标。此外，以岗位需求为基础，划分不同工作人员的绩效考核比重，建立完善的考核制度。与此同时，除了考核基本的日常工作以外，还应该建立相应的奖励机制，通过这些机制来提高工作者的积极性。要确保考核制度奖惩分明，要保障该制度能够激发工作人员的兴趣，提高他们的主动性。与此同时，还应该给相关工作人员施加相应的工作压力。建立明确的工作目标，结合不同举措产生的成本，考虑相应的举措产生的收益，建立明确合理的考核指标，以此来提高工作效率，促进银行的发展。

　结束语

小微企业信贷业务一直是我国农村商业银行的重要组成部分，其发展规模逐步壮大。国内银行的小微企业信贷业务部门也在做自己最大的努力促进其发展。

在本次论文的描写中，我们将小微企业的相关知识以及理论作为基础部分，并且对文献研究法等进行运用，在对小微企业进行分析时，根据其实际情况来进行分析，研究小微企业信贷业务过程中的发展意义、发展过程中呈现的现状以及可能会出现的问题。通过对这些问题进行深入的研究，我们对此提出了以下几点建议：提高小微企业产品竞争力、制定科学的贷款信用评级方法、简化业务办理环节完善贷款审批流程、优化不良资产管理。

本文不足之处是成都农商行小微企业信贷的相关信息属于内部资料，不对外公布，只能从银行官网获取少量数据，资料不够丰富。创新之处在于能够根据成都农商行及成都当地县域的实际情况，提出设计贷前审批评分卡的新颖对策希望能对成都农商行小微企业信贷业务的发展有一定的借鉴作用。

　致 谢

大学四年的时光真的过得太快太快，四年前刚入学的情景现在还历历在目。随着毕业设计的结束，我想，我的大学生活也已接近尾声。本次的毕业设计不像之前的课程设计，不能马马虎虎的过去，相反的，毕业设计就像是一把标尺，用来检验我们大学四年的所学所知所得，看我们如何使用自己的专业技能，学到的知识能否满足社会的需求。这不仅仅是最后一次实践学习任务，也是大学四年校园生活的最后一次总结。如今的我们褪去了刚入大学时候的青涩，经过四年的大学生涯，我们激情迸发、热情洋溢，怀揣着母校赐予我们的学识还有我们坚定不移的信仰，迈着自信的步伐走向社会。

有人说人生最美好的时光就是大学四年，确实是这样。在这里我要感谢我的父母，感谢你们对我无限的爱，不辞辛劳供我上学，给我不断提升自我价值的机会，让我有了人生最美好的经历；感谢母校，为我们提供了如家亲切有爱般的校园生活，可以让我们每天泡在图书馆和自习室不断地汲取知识；感谢所有支持帮助过我的老师，谢谢你们多年来的关心和爱护，在我成长过程中给予了我很大的帮助；感谢同窗四载的同学们，能和你们在一起学习工作实属今生有幸。

在本论文完成之际，特别向毕业设计指导老师表示感谢，谢谢您细心且耐心地指导，在毕业设计中给予了我很多帮助与建议，使得我得以顺利的完成毕业论文。

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成都农商银行小微信贷问题研究

价格 ¥9.90 发布时间 2022年11月19日

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