浙江省中小企业融资难的原因与对策

摘 要

中小企业对我国的经济发展已起到越来越重要的作用，尤其是自改革开放以来，市场经济发展，也带动了我国的中小企业进一步发展，成为了促进国民经济最重要的增长点。但是中小企业所获得的金融支持却与其贡献不相称，融资困难已经成为制约中小企业发展的瓶颈。这其中既有外部的因素，也有内部中小企业本身固有局限性带来的影响。

本文主要是针对浙江的大多数中小企业面临融资上的难题进行分析，简单概括了当前浙江的中小企业面临的大部分融资难题。主要体现在融资渠道少，融资成本过高，缺乏有效的担保和抵押。浙江中小企业融资难的原因：通过企业自身原因，金融机构原因，和XX三个方面来深入分析融资难问题产生的原因。最后提出了企业融资难问题的解决措施，分别是从企业本身，国家政策的支持，法律保护等措施出发，提出解决办法，为中小企业发展提供借鉴。

关键词：浙江省 中小企业 融资困境 金融机构

1 引言

中小企业的健康发展极大地促进了我国经济发展目标的实现，成为我国经济增长的重要支撑力量，是创造就业机会吸纳就业的主力军，然而融资难的问题极大地制约了中小企业的发展，如果长期得不到解决，将不利于我国经济的全面、协调和可持续发展。

1.1 研究背景及意义

1.1.1研究背景

根据国家大数据显示，到2018年底，中国的中小企业总数已经超过了3000万家，总数更为庞大的是个体工商户的数量，已经超过7000万户。如此庞大的数量，对我国的税收也是起了十分重要的作用。虽然说每户要缴纳的税款不多，但是数量十分庞大。光中小企业给国家上交的税款就占国家总税款的50%以上。而且中小企业在促进我国经济效益方面的贡献不止这些，中小企业为促进我国的GDP的发展也是做出了巨大贡献的，也促进了我国的劳动力就业。自从国家推出大众创业、万众创新后，个人都在积极创业，他们在实现自己的个人价值的同时，也为国家做出了重要的贡献。但是经调查，我国有很大一部分企业都面临着融资难的问题，如果融资困难，在企业创办初期或者是企业面临困难的时候资金链就会很容易断裂，企业有可能就会面临破产的困难[3]。在2018年，xxxx就提出了民营企业融资难的问题，提出要进一步解决中小企业融资难的问题。在2019年末爆发的新冠疫情给民营企业的冲击更大，小商铺的租金大，人工成本高，且没有相应的经济来源，很多小企业经受不住压力纷纷破产。所以xxxx提出要着力解决小企业融资难的问题，逐步降低融资成本和融资权限，激发整个市场的热情。

1.1.2研究意义

浙江的中小企业数目非常多，而且自从改革开放后，一些小的民营企业如雨后春笋般迅速崛起。为浙江省的城乡经济的繁荣，就业水平的保障自己促进社会的和谐方面做出了不可估量的贡献[5]。根据初步的统计，2020年浙江省GDP总额达64613亿元，排名全国第四。截止到2020年底，浙江省的中小企业总数量已达到数千万户。当前浙江省企业总数的99%都是中小企业、其中工业企业95%都是中小企业。浙江无疑是全国的中小企业最繁荣的省份。众多的中小企业吸纳了更多的劳动力，为浙江的经济发展提供了源源不断的动力。但是融资难的问题一直是浙江省中小企业发展过程中的诟病，制约了浙江中小企业的进一步发展。本文着重讲述了浙江省中小企业在发展过程中面临的各种难题，并针对这些难题提出了相应的结论措施，对于浙江省中小企业的发展具有极强的借鉴意义。

1.2 文献综述

1.2.1国内文献综述

王振红和王黎明在2019年发表的文章《中小企业融资困境成因及对策研究》中表明在我国金融体系中，资金供给主体为大中型银行和国有控股银行为主，资金需求主体主要是中小企业，资金供求双方匹配程度低，自2013年以来，我国的实际利率呈现上升趋势，中小企业融资难、融资贵问题进一步显现，在调查科技型中小型企业融资成本时，发现企业贷款成本总体上偏高，不同行业和不同企业主体融资成本差异也较大，所以满足不同行业的金融需求是降低企业融资成本的重点。

项华录和朱翔宇在2018年发表的文章《互联网金融背景下中小企业融资问题与对策》中提到互联网渗透到经济领域，出现了很多互联网金融公司、第三方支付平台、P2P互联网借贷平台等，对于中小企业来说，互联网金融的出现能够有效降低信息不对称，减少融资成本，简化融资手续，减小融资风险，给中小企业的融资提供一种新的融资渠道和融资方式，这很符合中小企业的融资和发展过程的需要。在解决中小企业融资困境具有大数据、成本低、拓宽其融资渠道和金融产品创新的优势。

孙强在2019年发表的文章《论民营中小企业融资的难点及解决对策》中表示民营中小企业现下普遍处于起步阶段，生产效率与经营水准都不高，发展相对薄弱，融资担保体系也不健全，融资成本更高，所以要改变其融资困难的处境就要先构建完善的信用担保体系，逐步强化企业的内部经济管理，提高企业自身发展的经济效益水平与企业竞争力，提高对于风险的防控能力，发现多元化融资模式解决资金周转问题，从内部和外部两个方向着手，寻求更为科学合理的发展措施。

万馨在2020年发表的文章《以ofo为例浅析中小企业融资问题及对策》中表示ofo至今共完成11轮融资，并且采取了股权加债权并行的融资方式，又两次用其资产共享单车作为抵押物，换取阿里巴巴17.66亿人民币的投资，因为其处于新兴行业所以信用担保体系不全，中小企业缺乏可担保抵押的资产，ofo也只能用其单车作为资产抵押，以ofo为面临难题为例，提出了健全信用担保体系、完善金融融资体系和提高企业自身素质与经营管理这一系列建议。

刘凌昊在2018年发表文章《商业银行支持中小企业融资的对策研究—以TZ银行为例》中提到我国商业银行在供给侧仍然未能给予中小企业足够的支持，据调查国内还有超过60%的中小企业由于无法获取足够的资金支持破产，商业银行信贷总量的80%左右放给了国有大中型企业，TZ银行推出一贷通支持中小企业融资，但信贷比率差，信贷产品创新不足，信贷定价不合理，信贷审批效率低下，信贷人员积极性差都制约了其进一步发展。

1.2.2国外文献综述

BingYu在2019发表文章《Study on the Current Situation and Countermeasures of Capital Precipitation in State-Owned Enterprise》中提到资本是企业生存和发展的基础，是企业的灵魂。然而中小型企业融资难得问题越来越严重地制约着企业的生存和发展，企业一方面是大量的资金另一方面是大量的银行贷款，中小型企业不仅形成了对银行长期的贷款，而且容易造成银行贷款的风险，这是当前中小型企业去普遍面临的问题，必须引起企业和社会各界的高度重视。

Zhou Fengjiao Yin Xiuqing在2020年发表文章《Research on Inventory Management of Small and Medium-sized Manufacturing Enterprises in China under Supply Chain Environment》中提供了中小型企业存在流动性不足和资金周转不良的问题，这是企业大量库存所造成的资金压力，中小型企业过多的库存不仅会占用大量的企业资本还导致了许多附加成本，而中小企业如库存较少就无法满足经济市场的需要，一方面阐述了我国中小企业的融资难的现状和融资存在的问题，另一方面通过对银行“链捷贷”的业态进行梳理，对在供应链金融背景下改善中小企业融资困境、降低中小企业的融资约束提出了相应可供参考的政策建议。

1.3 研究方法及内容

（一）文献研究法。查阅关于中小企业融资难的问题及对于中小企业融资难的问题的解决措施的相关的文献，进一步了解中小企业以及融资等的概念、优势和劣势的相关文献进行了梳理，并总结了不同文献对项目可行性的概念和内容界定。

（二）调查法。对调查搜集到的大量资料进行分析比较归纳，从而得出一些规律性的知识，其中最常用的就是问卷调查法，是以书面提出问题的形式搜集资料的一种研究办法，把对中小企业融资的一些问题编成题目，请一些有关人员填写答案，然后收回整理，统计和研究，对中小企业融资的现状，研究的主要成果，存在的问题以及未来主要发展趋势进行描述，通过对国内外经济学家对中小企业融资难问题的研究，对问题的原因对策等相关情况进行阐述。

（三）案例分析法。通过对一个中小企业的真实案例进行分析，找出这一企业在融资过程中面临的难题，通过个体推出总体的中小企业面临的融资难的问题，并提出相应的解决措施。

2浙江省中小企业发展概况

浙江省拥有数目巨大的中小企业，面对疫情的冲击，中小企业面临了融资困难的问题，但是今年的中小企业仍然保持了良好的发展，并且进一步加快了增长步伐，进一步调整经济结构，转变经济发展方式去推动经济的进一步发展。当然在推进经济发展的过程中，这些小企业也出现了一些问题，出现了一些值得关注的新情况，如主要经济指标增幅全线回落等。

2.1 中小企业的基本定义

在2011年，工信部和国家统计局等四个部门共同印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，对中小企业进行了界定，中小型企业须符合以下条件：

表2.1 中小微企业划分标准

我国中小企业主要有以下几个特点：（1）大多属于劳动密集型产业，就业弹性大（2）投资主体和所有制结构多样化。（3）地区发展不平衡，我国东部地区中小企业的平均产值以及规模远远大过中部和西部地区。

2.2 浙江省中小企业的特点

（一）外贸依存度高。浙江经济活跃，与国际市场联系紧密，外贸出口额大。浙江很多中小企业都是加工制造型的，这些加工企业很多产品都是销售到国外的，比如服装、布料、玩具等。从表2.2可以看出在2008年之前外贸出口额的增幅要高于浙江省年生产总值的增幅，2008年以后外贸出口额有所减少。从整体上看，2008年以前浙江的外贸依存度达到70％以上，2008年以后，受到融危机和人民币汇率的影响，外贸依存度有所回落[1]。目前，浙江的企业对国外市场的依赖性还是很大，容易受到国外市场的影响。

表2.2 浙江2003年－2012年进出口额、GDP和外贸依存度（亿美元）

资料来源：历年浙江省国民经济和社会发展统计公报整理

（二）产业集群分布，呈现块状经济。浙江优势地区集中，块状经济现象突出，行业集群化非常明显。浙江省的行业主要分布在制造业和批发零售业。根在制造业方面，中小企业涉及范围十分广阔，主要是在传统制造业和劳动密集型行业，在浙江省的90个县市区中，有95％以上的县市区形成了800多个产业集群，其中年产值亿元以上的产业集群就有600个，平均每个县有三个产业集群。如表2.3所示浙江省产业集群分布于机械制造，纺织，电器，医药等大小近200个行业。浙江不同中小企业以地域特色与产品类型而集群。萧山的化纤业、义乌的小商品、湖州的童装生产都是浙江著名的集群化产业。

表2.3 浙江省各地区产业集群分布表

（三）企业规模小。浙江的中小企业很大一部分都是家庭工业型，大约占比77％。在浙江，很多地区会产生产业集群，而一个集群中往往会有很多为一些大企业配套服务的家庭式工业。例如“袜业之都”诸暨大唐，其袜子产量占了全世界的30％，目前有大约10000多家袜业企业。但在这些企业中只有120多家企业的年均产值超过500万元，不到总数的1％， 而其中中国名牌只有2个。很多当地家庭都会依靠一个大企业，办起一个制袜企业或者是相关企业。

（四）其他特点。浙江省的小企业大多数是私营企业，发展历史短、抵抗风险能力弱、企业资本结构不合理和自有资产少等缺陷，一些金融机构害怕中小企业还不起款，导致大量不良资产的产生。二是浙江中小企业以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主，产业结构性矛盾依然突出。

2.3 浙江省中小企业的作用

近几年，浙江省的中小企业发展是十分迅速的，数量多，基数大等特点已经成为了拉动浙江省的经济增长方面不可估量的重要因素。所以说在浙江省经济的持续增长，相当程度上是依赖于浙江省中小企业的帮助。在带动浙江省经济增长、带动产品技术创新和促进国家GDP方面发挥了极其重要的作用，成为推动我国经济发展的中坚力量。是大企业发展的依托，是活跃市场的主体，也是经济活力的具体体现。

（一）经济总量贡献。浙江省一直是我国经济发展的标兵，中小企业数量大且分布广，这对浙江经济水平的提高发挥着很重要的作用。近几年浙江省经济高速发展，规模不断扩大，为浙江省乃至国家的经济发展做出了重要的贡献[9]。截止2020年年底，浙江省拥有中小企业总量250多万家，占了整个浙江省企业总数量的99%，这么大的数量为国家的税收也做出了很大的贡献。

（二）劳动力就业贡献。中小企业的发展不可避免的会提高一些失业人群的就业率。相比大型企业，中小企业会吸纳大量的就业人群，根据国家数据显示，浙江省中小企业员工总人数占整个浙江省就业总人数的93%，这个数目是巨大的，也就是说，浙江省每10个岗位，有8个是中小企业贡献的。

　　图2.1浙江省中小企业吸纳就业人数

　　从上图2.1可以看出，2015年－2019年浙江省中小企业吸纳就业人数呈上升趋势，虽然2018年有所降低，但是2019年又重新上涨，且速度非常快。与大型企业相比，中小企业的贡献是巨大的。

（三）税收贡献。中小企业占浙江省企业总数量的90%还多，虽然税收收入少，但是数量多。而且随着中小企业数量的不断增加，向国家上缴的税也不断增加，为国家的税收做出了重要的贡献。

（四）出口和投资主力军。浙江中小企业已成为境外投资的重要力量，浙江2020全年货物进出口33808亿元，其中，出口25180亿元，进口8628亿元。国家推出双循环格局后，加快了引进来和走出去的步伐，扩大国内需求同时积极的走出去，开展对外合作和经济发展。

　　表2.4 2020年主要货物进出口情况

　　根据表2.4可看出浙江省对主要市场是欧盟、X、东盟等国，这些国家和地区的出口增长较快，其中，对欧盟、X、东盟、日本、韩国出口分别增长9.9%、18.3%、14.6%、7.9%和18.8%，合计占出口总额的58.5%，拉动出口增长7.7个百分点。对“一带一路”沿线国家进出口增长10.7%，拉动进出口总额增长3.6个百分点，增长贡献率为37.6%。

3 浙江省中小企业融资现状与方式

浙江省的中小企业主要是靠本身经济积累发展壮大起来的，相对于外源融资，内源融资是中小企业在融资时的首要选择方式，浙江省中小企业在金融服务、支持方面系统不健全、体系尚不健全，所以中小企业融资环境有待改善。

3.1浙江省中小企业融资现状与特点

3.1.1浙江省中小企业融资现状

（一）在融资结构上，将内源融资比例下降，但依旧是最主要的融资方式。浙江中小企业主要靠内源融资的融资方式，促进企业稳步发展[6]。根据世界银行对于浙江省温州市地区的民营企业调查显示：民营企业不论是在初创时期、发展时期，都十分依赖内源融资。

（二）银行是中小企业融资的首选，但是能够符合银行信贷要求的中小企业并不多根据下图可以看出又71%的中小企业资金缺口大需要融资，根据关于浙江省400家中小企业从银行获得贷款的满意程度的调查中发现，如图3.1：在吸收贷款时基本上得不到贷款的中小企业有14家，占调查的总企业数的3.4%；而资金缺口很大的中小企业有283家之多，占调查的总企业数的70.8%；资金需求满足的企业有103 家，占调查的总企业数的25.8%。从这个数据中不难发现，民营企业在获取资金时难度是比较大的。

　　图3.1浙江省400家中小企业融资难度调查

　　（三）民间借贷增多，企业融资风险大、成本变高[2]因为中小企业是没有办法通过正规的渠道去找金融机构贷款的，所以只好放弃融资效率相对较高的银行贷而着眼于融资效率相对较低的民间借贷方式。这就使得本身融资处于劣势的中小企业影响比较大，很多的企业拿不到启动资金、贷不到款，导致资金链断裂。

（四）浙江中小企业融资需求量大。浙江省中小企业的融资过程中，总供给和总需求明显不匹配，无法满足中小企业的实际需求

3.1.2浙江省中小企业融资特点

内源融资比例过高。浙江中小企业主要靠自有资本发展壮大，企业家会首先选择内源融资[8]。不论是在企业发展前期还是中期，都是依赖自我融资渠道的。民营中小企业在最原始的资本中内源融资比例达到了57% 。而银行贷款和其他的金融机构贷款仅仅占了29.7%。根据世界银行对温州等地调查显示，民营企业中至少62%的资本金都是依靠企业家自有资金或者是靠企业前期的利润解决的。表明，内源融资依旧是浙江的中小企业融资的主要来源。

外源融资的方式单一化，向银行贷款是最主要的外源融资，但是获取的信贷支持还不够。根据调查，浙江省有74. 6%的中小企业有资金不足等问题，大约有85. 3%的企业需要进行再融资。根据对金华市、绍兴市、台州市和温州市四地的企业资金需求量调查发现:有60%的企业都是需要从银行贷款的，只有30%的中小企业靠的是自筹的方式，仅仅有7. 5%的企业内部融资方式。

通过非正规金融渠道融资中民间借贷比例较高，但是民间借贷融资风险大、融资成本高[7]。根据调查，中小企业在获得外部的资金时，有一部分企业表示温州、台州地区的民间借贷现象非常严重。特别是在2008年，我国一直实施紧缩的货币政策，这对本身企业的融资影响较大，很多中小企业会贷不到款，导致资金链断裂、企业破产倒闭。而且民间借贷大多采取半公开、半地下的方式，信息透明度不高，金融风险大。

3.2浙江省中小企业主要融资方式

如表3.1所示，浙江省中小企业的融资方式主要分为内源融资和外源融资，内源融资方式包括：企业资本金、留存利润和固定资产变现，外源融资分为直接、间接融资和政策性融资。

表3.1中小企业融资渠道

内源融资顾名思义是从企业的内部进行融资，融资的对象是企业拥有者或者员工。企业根据自身经济发展需要，向内部的员工筹集资金，用来投资全新项目。如表3.2所示浙江民营中小企业原始资本中内源性融资比例约为62.49%[4]。对中小企业来说，自有资金的依赖程度越高，业务规模越小，企业销售收入在100万元以下的小企业，大约85.7%都是以自有资金作为融资的主要途径。它是企业首选的一种融资方式，但企业的内部融资很大一部分来自企业的利润，所以近几年中小企业的内源融资的效率也一直在下降。

表3.2浙江省大中小企业融资结构

外源融资是从企业的外部获取资金一种经济行为。外源融资方式有企业债券、向银行贷款和发行股票等等。其特点是灵活、高效、集中等。外源融资是企业发展到一定的阶段后融资的过程。在浙江中小企业主要的外源融资方式是银行贷款。根据资料显示，90%的中小企业采取银行融资的方式。根据调查，74.6%的中小企业都存在资金不足的问题，这些中小企业都选择银行贷款作为主要的融资方式。

民间融资是浙江中小企业融资的很重要的途径。浙江的中小企业很大程度求助于民间借贷去弥补银行借款的不足，并逐步摸索出一条适合自己的融资途径，经过这种方式获取资金后，企业再向股东分红。民间融资像银行借款一样定期支付利息，利率比法定利率高。民间融资的方式在浙江温州市和台州地区尤为盛行。

4 浙江省中小企业融资困难原因

各种方面的原因的都会影响屮小企业的生存发展环境持续恶化企业生产经营面临的资金、人才、技术等要素瓶颈制约持续加大其中融资难的问题表现得最为突出严重制约了中小企业的发展不少地方出现企业资金链断裂、企业破产的严重局面。所以解决好浙江省中小企业融资难问题迫在眉睫。

4.1 企业自身存在的问题

4.1.1企业实力不强，经营管理不规范

浙江省的中小企业中有很大一部分都是在资金短缺的情况下发展起来的，在企业成立初期，企业都会面临底子薄、规模较小、自有资本小、基础较差的缺点，主要依靠外延扩大再生产，多数属于劳动密集型企业，自身实力不强。再者内部管理体系不规范、不稳定，内部控制不完善、缺乏透明度，这导致了中小企业在经营时风险较大，同时这也给银行带来了很大的贷款回收风险。

浙江省的中小民营企业，大部分是以业主个人的产权发展的，很大部分的管理者都没有现代企业管理的概念，经营管理上还停在“家族式”、“经验型”的观念层面上[10]。由于浙江省的大多中小企业都缺乏完善的监督体系，在管理制度上采取“人治”方式，无法建立相对健全的内部管理和科学的资本结构。还会面临财务体系不健全、账务处理上混乱，会计做假账、假报表等现象。中小企业在经营管理方面不规范，导致商业银行很难掌握企业最真实的生产经营情况和资金使用状况，也无法放心给中小企业融资支持。

4.1.2信用观念淡薄

浙江省中小企业重生产、轻积累的观念深刻，企业普遍资产负债率高、信用等级低。这主要是因为中小企业信誉观念薄弱，不注重维护自己的形象，所导致信用等级普遍不高。根据资料显示，我国的中小企业50%以上都存在财务管理不健全的困境[11]，抵抗风险的能力也不强。也会有中小企业因为一些原因逃避税款、偷税、漏税，这使得中小企业的信誉水平降低。这样一来，银行的大量的信用贷款就不会发放，不利于融资。

4.2金融机构方面的原因

4.2.1缺乏专门为中小企业服务的金融机构

商业银行一直以来都是我国现行的金融市场的主体，即使有股份制商业银行、地方商业银行等的加入，但是在资金实力方面根本不能之抗衡，缺少了专门的金融机构，以致于弱化金融机构对于中小企业的扶持力度。根据中小企业的发展特点，提高非国有中小银行的发展去支持中小企业融资是十分有用的。但是国家对基层金融机构的整顿，关闭一些民间金融和合作基金，将一些城市、农村信用社合并合作银行。使得过去存在的信贷链条中断，中小企业无疑非国有金融部门的支持。 缺少中小企业服务的金融机构。

表4.1银行对企业贷款的申请情况

由表4.1所示，小于50人规模的中小企业被拒绝次数的比例高达78.92%，而大于500人规模的企业被拒绝的比例为24.34%，这跟中小企业相比几率较低很多，所以可知我国规模较小的中小企业被银行拒绝贷款的概率较大型企业较大，银行对中小企业的贷款是十分慎重的，条件也较严苛。这也直接造成了中小企业融资难的主要原因。

4.2.2信用担保体系仍不完善

目前，浙江没有建立起完善的一个中小企业的信用体系，因此银行、贷款公司、担保机构等金融机构不能快速、有效的评估企业的信用。这也是中小企业不能快速从银行获得资金的一个原因。由于信息的不对称，贷款交易中会增加信息的收集成本、风险成本以及交易费用，这将给中小企业带来更大的资金成本，而银行、贷款公司等金融机构虽然能够提高资金的贷款利率，但是仍然面临着比较大的风险，风险往往会超过收益。

4.3XX方面存在的问题

4.3.1XX扶持力度不够，相关法规政策不完善

我国没有专门为中小企业服务的政策性金融机构[12]。而现有的政策性银行业务与中小企业所涉及的业务也不多，相对支持力度不够。如国家开发银行贷款主要集中在一些国家重点项目，对于中小企业的支持力度很小；而农业发展银行，更多的涉及对农产品方面的金融支持，服务范围狭窄，对中小企业的贷款规模很小：进出口银行的业务主要是在一些设备和高端技术的进出口、海外投资服务等，所涉及到中小企业的领域不多，对其作用并不大而且浙江省中小企业自身经济发展水平不高，在市场竞争中往往处于劣势，需要XX的大力支持。

4.3.2一些政策规定不符合浙江实际

一些针对中小企业的政策与浙江的实际状况不符合。比如贷款公司的贷款比例规定不符合实际情况，公司要将总资金的70％用于小于50万元的客户，对于剩下的资金规定对资本金高于50万元的客户贷款不得超过中小企业资本金的5％。但是很多企业对于资金的需求远高于50万，所以这一规定使得很多客户不能获取足够的资金，转而向民间个人借贷。而且浙江省内很多地方，XX对企业没有做到一视同仁，发展方针制定贯彻不到位，扶持大企业优惠政策多，忽视中小企业的发展，所以很大一部分中小企业的税收负担沉重，加大了中小企业的资金短缺局面。

5 解决浙江中小企业融资问题的对策建议

中小企业融资难这是系统性的问题，解决好这类问题不只是牵涉到中小企业，还需要从资金的供给方，以及XX角度考虑。本文将从中小企业、以银行为代表的金融机构、以及XX角度出发，搭建一个解决中小企业融资问题的系统框架，包括提高中小企业内在实力、完善中小企业金融体系、XX层面的政策性支持。

5.1企业自身的角度

5.1.1 建立现代化企业制度，提高企业信用

浙江的中小企业的管理制度普遍落后，很多都是传统的家庭作坊式管理方式，需要建立符合其发展的现代化管理制度，引进“职业经理人”制度。与此同时，企业也要逐步改变“所有权=经营权”的理念，将经营权和所有权分开。此外，企业要有清晰的财务制度，财务报告要能够真实的反映出企业的经营状况，让金融机构和XX部门可以更好地了解企业经营状况并对企业的业绩做出准确评价。强化企业内部管理、加强信用文化建设，提高企业本身的信用、树立企业信用形象，这样银行在借款时才会比较有信心。

5.1.2 加快产业转型，提高竞争力

浙江省制造业非常发达，很大一部分中小企业都具有以下的特点：在产业链的底端、没有产品创新意识、产品附加值小。在20年前，与其他制造业国家相比，我国企业最大的市场优势就是劳动力成本低。但是在目前，因为劳动力成本不断提高，劳动力成本优势慢慢消失。因此，中小企业需要进一步加快产业结构上的转型，将劳动密集型的产业向技术密集型产业转变。与此同时，企业也要不断提高产品的附加值，加大产品的创新，不断增加产品的经济附加值。企业可以从以下几个方面进行：加强研发力，增加科研经费的投入，不断提高企业的科学技术水平；建立更加严格的质量管理体系，保证产品高质量达标；注重对产品品牌进行打造。

5.1.3 拓展融资渠道，关注融资租赁

浙江省的中小企业主要是通过留存收益、银行贷款和民间借贷的方法去获得企业运营或项目上的投资需要的资本[13]。企业应该加快拓展它的融资渠道，增加它融资成功的几率。中小企业也应该多多了解别的融资方式，比如说债券融资、股票融资和租赁融资等。浙江省中小企业完全可以将融资租赁作为一个主要的融资方式，首先融资租赁是一种将融资与融物兼一体的金融交易方式，在欧美发达国家，融资租赁是企业除了银行的次要融资选择。与银行比，一般的融资租赁公司主要几个特点：一是对于企业的财务上的要求、审核制度宽松。二是法规条例比较灵活，因为融资租赁公司对于设备往往是有所有权的，所以企业不提供抵押物或担保也是可以的。所以，对于大部分中小企业而言，它们很容易从融资租赁公司获取到想获取的资金。融资租赁上的业务在我国发展较晚，但是目前渐渐的受到社会的广泛关注，在浙江，发展水平还是比较快的，有很多融资租赁公司，例如华融融资租赁、浙江国金融资租赁、浙江物产融资租赁等。

5.2 从金融机构的角度

5.2.1 银行要建立适应于中小企业的管理体制

制定符合中小企业发展情况的管理制度，商业银行应该与时俱进，结合中小企业融资面临的难题，制作出一套属于中小企业的措施，使中小企业可以在更短时间内融到资金，这样对于银行和中小企业都是双赢的结果。由于浙江是典型的中小企业典型省份，民营企业活跃，所以可以找在浙江先进行银行管理体制。进行试验。首先，建立一套适合中小企业的信用评估体系，不再将规模作为主要考核指标，而是更注重企业的潜力和盈利能力。其次，改善对中小企业的审批制度。中小企业对于资金有其数量少和时间急的特点，而这正是与商业银行的盈利性和信贷是矛盾的。银行可以依据贷款金额，将额度以上的贷款权限逐步下放给地方。对于银行这种做法并没有增加其风险，而对于中小企业而言提高了其融资的效率。

5.2.2 加大国有商业银行与民营商业银行的融资力度

逐步扩大国有商业银行对于资金的获取资金的程度。[14]。自从我国的银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，国家的各类银行:工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的分行，以及招商银行在杭州的分行和民生银行在杭州的分行都在进一步开展贷款试点工作，为中小企业融资难的问题提供了一定的借鉴意义。目前，浙江也已经建立起了一些民营银行，比如浙江民泰商业银行、浙江泰隆商业银行等，但是对于中小企业庞大的资金需求量而言仍然是巨大的，尤其是在浙江，中小企业数量多，所以说对于资金的需求量非常大，导致了浙江省的民间金融机构活跃。

5.2.3 拓宽融资渠道

积极进行产品和服务创新。金融机构要尝试各种票据组合，将产品细化。推出适合各个企业的融资政策，这样不仅可以简化程序，还可以拓宽中小企业的融资渠道。金融机构应该在当前政策的基础上发行一些中期票据和短期的融资券，扩大股权融资试点。当然，在拓宽融资渠道的时候也要对金融机构进行引导和规范，推出的产品要合法且合理。逐步规范民间借贷行为，引导企业将资金流向中小企业[15]。

5.3 XX部门的角度

5.3.1 完善保障中小企业的法律政策体系

当前的法律政策在中小企业担保方面还存在一定的缺陷，明确法规，将责任具体到每个部门，会更加有利于中小企业进行融资，也会减小中小企业监管部门的任务。中小企业的信用担保离不开XX的政策支持，如果没有良好的政策支持，中小企业融资难的问题就会很难解决，没有政策上的保护，融资也会出现一定的问题。而且浙江省的各县的中小企业管理机构还不够完善，机构设置一般都在相对较大的城市，很多在县乡级地域的中小企业根本与它没有过接触。在现在XX改革的基础上，积极带动各地中小企业的改革，使得中小企业可以有更好的服务，运用财政上的补贴，为中小企业融资创造良好的条件。

5.3.2完善信用担保体系

浙江省当前的担保机构不多，经济实力也较为薄弱，这样的经济实力是不能够满足中小企业的需求的。中小企业为了获得自己需要的资金，一些人会去一些不正规的贷款机构进行担保，或者是采取最传统的民间担保方式进行互相担保。这样一来，受影响的就会由一家企业变为两家企业，担保双方有可能都会被拖垮，风险就会变得更大。所以说，在这一过程中，XX应该完善中小企业担保政策，积极改进担保过程中各种抵押登记、评估体系，为中小企业的经济发展提供更稳固的支持。

结束语

在中国的经济发展中，浙江中小企业是最活跃的，虽然它们规模小，但是它们经营方式灵活，在活跃市场、吸纳就业、促进技术创新与出口创汇等方面起着非常重要的作用。在对中小企业融资现状分析基础下，提出解决融资难问题应该从XX、银行、市场多元化等方面探讨融资对策。

本研究的创新点是找出了浙江省中小企业融资难所面临的难题，着重分析了面临这一难题时，中小企业发展的现状，以及这种情况下各方面存在的问题，对优化其融资途径的实现进行分析，提出了具体的改善建议。

本研究的不足点是找到的相关数据没有近两年的，在这两年，浙江省也发生了翻天覆地的变化，相应的数据也有很大的偏差，不能系统的全免的反映出浙江省中小企业当前情况。存在一定的局限性。

本研究的改进方向是搜集浙江中小企业近两年来的统计数据，以便更全面、具体反映出有针对性的融资改进措施。

致 谢

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索，行文至此落笔之处，也意味着大学生活即将结束，始于2017年金秋，终于20121年盛夏，时间就是这么猝不及防，目光所向，皆是回忆，纵使心中百般不舍，担任心怀感恩。

饮水思其源，学成念吾师。 此论文的顺利完成得益于我的指导教师，在接受指导过程中，论文指导老师治学严谨、工作勤奋、知识渊博、关心学生、平易近人，她的言传身教，使我受益匪浅，将激励我在今后的事业和人生中不断进取，她对社会的深入了解，经济理论的渊博令我获益匪浅，本论文从选题的确定，论文的调研、写作、修改到最后定稿耗费了老师大量的心血，在此过程中一直非常关心我写作的进程，并为我指点迷津，帮助我开拓思路，对我精心点拨、热忱鼓励。在这里，感谢导师能够做我人生当中的指路人，表达我最高的敬意。在此，谨向我的导师致以最诚挚的谢意和最崇高的敬意！

由衷的感谢我最可爱的朋友们，正是因为他们一直对我进行鼓励，才有了我今天的成就，我要在这里对他们表示深深的谢意！最后，谢谢论文评阅老师们的辛苦工作。

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浙江省中小企业融资难的原因与对策

价格 ¥9.90 发布时间 2022年11月20日

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