南京银行信用风险研究

摘　要

商业银行所处市场环境较为复杂，其各项业务往往面临较多经营风险，在各种风险中信用风险对商业银行有着重大影响，其指的是服务接受者未按照合同约定履行其义务而使银行遭到损失的风险，信用风险是商业银行在经营活动中需要应对的最为常见的一种风险，商业银行必须采取有关措施防范信用风险，降低其给银行带来的损失，以获得更为稳定健康的发展。本文选取南京银行为例，介绍了南京银行的信贷状况和其信用风险管控状况，探索目前该银行在信用风险管理方面具有的缺陷和不足。同时结合南京银行现有的信用风险对策，并通过相关数据分析，对南京银行信用风险的防范提出一些相关建议。

关 键 词：信用风险；南京银行；风险防范；相关建议

引言

在整个经济活动的过程当中，商业银行能够发挥出重要的调节器作用，可以对资金进行调整与配置，提升经济活动效率，由此可知银行是经济稳定发展的重要前提性保障。由于货币和信用是银行在实际经营过程当中所关注的重点对象，同普通的企业相比，商业银行往往承受着更高的信用风险。从商业银行的角度上来讲，如果出现信用风险问题，会使得银行当中出现严重的经营危机，甚至还会对整个经济活动的稳定性造成至关重要的影响作用。所以，当前金融行业所关注的重要问题便是商业银行内部的信用风险问题。

在中央经济工作会议当中曾明确指出，2020年是“十三五”规划收官之年，因此要坚决打赢脱贫攻坚、风险防范和污染防治这三大攻坚战。在这种大的发展背景之下，商业银行内部对于金融风险的防控任务便显得至关重要。尤其是我国经济在最近几年当中面临着严重的下行压力。例如包商银行在2019年之际，曾出现过严重的信用危机，因此被中行和银保监会宣布结果。另外，恒丰银行内部的治理状况也出现了严重的问题，并引起了社会各界的广泛关注。由此可见，商业银行在经济下行时期更容易受到外在环境的影响。并且城市商业银行是国内银行体系当中最为活跃的组成部分，如果城市商业银行的发展出现不稳定现象，则极有可能对整个大的经济系统产生严重的负面影响。正是由于在整个经济活动过程当中，城市商业银行发挥着至关重要的影响作用，所以在本篇文章的研究过程当中，将围绕南京银行来展开深入的探讨与分析，充分研究南京银行内部所出现的信用风险问题，以其能够对当前国内其它同类商业银行提供有益的借鉴。

一、信用风险的概述

（一）信用风险概念

信用风险指的是合同一方不能按照合同当中所提前规定好的规定，由于出现信用状况恶化问题而为合同另一方造成的损失。信用风险是金融企业必须面对的风险，如果没有做好信用风险管控，金融企业将会遭受重大损失。对于我国商业银行来说，商业银行的客户因为主客观方面的原因，导致他们无法按期根据合同约定而履行其所应当承担的相关义务，从而使得商业银行内部出现信贷资产下降的现象。从宏观角度上来展开分析，我们则可以认为信用风险是银行客户无法按照合同规定的时间而履行自身所应当承担的相关义务，从而为银行带来了诸多的不确定性。而从微观的层面上来展开分析，我们则可认为由于借款者出现主客观方面的问题，导致他们无法按照合同当中的相关规定偿还银行贷款，从而为银行运营所造成的各方面风险隐患。

（二）信用风险来源及影响因素

1. 来源

在经过对相关资料的整理与分析之后，特将信用风险的来源概括如下：

首先，由于交易一方出现财务问题，从而导致资金链断裂，使其无法按照合同当中的相关规定履行其所应当承担的义务，而为银行带来的信用风险问题。

其次，交易双方由于各方面的问题或者是恶意欺诈所导致的违约现象，而为商业银行后续经营所带来的信用风险问题。

最后，由于国家政策变化、行业周期波动风险或者是货币汇率风险等非交易双方因素，所为商业银行后续经营埋下的信用风险。

2.影响因素

当前各大商业银行在我国实现了蓬勃发展，并且商业银行的规模也在不断的扩大。与此同时，商业银行内部所出现的信用风险也正在呈现出一种逐年上升的发展趋势。通过研究商业银行信用风险的形成因素，将其分为了内部因素和外部因素这两个重要的组成部分。

（1）外部因素

首先，宏观政策调整。所谓宏观政策，包含商业银行利率、行业发展周期以及货币汇率等方面的内容。虽然我国经济在改革开放之后得到了迅速的发展，但许多企业在发展过程当中也出现了产业结构不合理，供求关系不平衡等多项问题。例如，在2020年初所爆发的新冠肺炎等现象都使上述问题更为严峻。而在经济发展的过程当中，必然会使得部分企业为了实现更高的经济效益必然会选择增加杠杆，这种现象也会提高商业银行内部的信用风险。而在经济建设步入衰退期后，企业内部的经济效益将会呈现出一种逐步下降的趋势，如果此时商业银行收缩贷款，则极有可能导致大多数企业面临破产的危机，同样该现象也会进一步提升商业银行内部的信用风险。

其次，在当前这种全球一体化的发展背景之下，其它金融机构的冲击也会提高国内商业银行的信用风险。例如，在2008年之际，X所发生的次贷危机也在很大程度上提高了商业银行内部的信用风险。

再次，政治因素也会在一定程度上提高国内商业银行的信用风险问题。例如，围绕中美2018年所出现的贸易摩擦来展开分析，我们可以从中发现中美贸易摩擦使国内商业银行的汇率出现了明显的波动，使中美之间都出现了系统性的金融危机，而这种现象也在一定程度上提高了国内商业银行的信用风险。

最后，监管力度不足也会提高商业银行信用风险。同样以X次贷危机为例来展开研究，我们可以从中发现：次贷危机使许多金融从业者意识到过于审慎的监督管理方式也难以确保商业银行各项经营的稳定性，所以在出现次贷危机之后，许多商业银行都采取了宏观审慎的监督模式，但由于监管不当导致商业银行出现了创新过度的问题，而该问题也增加了商业银行的信用风险。

（2）内部因素

第一，杠杆率因素。由于金融机构是商业银行的本质所在，所以通过分析国外其他国家的金融机构性质，可以发现其他国家的金融机构当中也出现了杠杆率过高的现象。而杠杆率既可以为商业银行的后续经营带来丰厚的利润，同时也能够显著提高银行内部的信用风险问题。所以，商业银行在控制信用风险问题发生之际，也应当注意对杠杆率进行有效的调控。

第二，运营策略因素。由于当前国内的大多数商业银行都融入了国有资金，但从整体上来讲，商业银行内部的运营仍保持着较为明显的独立性特点，因为商业银行所制定的具体运营策略会对银行本身的业务范围、经济效益以及业务结构等方面埋下诸多不确定性因素。

第三，金融机构之间的关联性因素。由于金融机构个体之间所存在的关联性因素，会在一定程度上促进信用风险问题的快速传播。而这种传播的本质即是由蝴蝶效应所引起的，蝴蝶效应具体指的是某个特定时间段内所出现的微小事件，却会对整个系统带来严重的影响。对此，黄亮、周天芸通过研究认为商业银行出现信用风险与金融机构有着密切的关联。并且这种关联性风险的提高，也会对商业银行整体的信贷资产质量产生严重的影响，进而提升风险在各个金融部门之间的传染速度，从整体上加大各个商业银行内部的信用风险。

二、南京银行信贷状况及信用风险管理现状

（一）南京银行信贷状况

　　1. 南京银行贷款分布情况

表2.1 南京银行贷款分类

表2.2 南京银行贷款情况（按地区）

南京银行2020年贷款总额达到6752.86亿元，和前一年相比增加了接近1060亿元，这说明南京银行资产增长速度较快。在银行贷款资产之中，正常类贷款占比最高，所占比例接近98%，这一数据说明该银行资产质量水平较高。从区域分布角度来说，该银行向江苏本省发放的贷款在贷款总额中占比超过80%，仅向南京市发放的贷款占比就超过1/3，这说明该银行的服务范围以所在地区企业和居民个人为主，符合南京银行的功能定位，体现了其作为城市商业银行所存在的地域属性。与此同时，南京银行创立较早，发展历史较长，在长期发展过程中其已经建成了较为完善的经营网络体系，在南京、北京等多个城市都开设了分行，据统计，当前南京银行共有分行超过190家，这也充分说明南京银行资本雄厚，发展能力较强。

　2. 南京银行不良贷款率情况

表2.3 南京银行不良贷款率（按地区）

表2.4 南京银行不良贷款率（按行业）

截至2020年末，南京银行母公司不良贷款率为1.00%，与年初持平，总体来说资产质量水平变动较小。从地区分布层面来看，江苏省不良贷款率最高，上海市的不良贷款率最低，二者相差0.49%。从行业分布角度来说，批发和零售业的不良贷款率居于榜首，数值将近3%，远超其他行业。房地产业的不良贷款率最低，为0.004%。

为了降低不良贷款率，南京银行在实践中主要采取了下列解决措施：第一，重点关注大额资产处置工作，提高排查频率，使信用风险尽可能早地暴露，重视各部门的协调配合，从全局出发统筹规划，多次开展研讨会议讨论大额风险事项，提升监督管理效率，优化资产配置。第二，始终遵循合规处置原则，减少不良资产。对于不良贷款，该银行始终秉持合规处置态度，针对不良资产具体状况采取对应处置措施，将重点名单作为处置重点，不断深化改革，持续优化不良资产清收工作。第三，对核销政策予以充分重视。为了有效减少不良资产，提升资产质量水平，南京银行积极响应xxx号召，重视开展呆账核销，将国家财政政策落实到位。第四，多管齐下，提升不良贷款处置效率。一直以来南京银行都将清收作为工作重点，在实践过程中该银行采取了批量转让等多样化的措施减少银行不良资产。第五，建立健全资产质量评估体系，南京银行完善资产评估制度作为长期工作目标，将资产质量评估任务落实到每一个工作人员身上，做到权责明确。这些措施的实施使南京银行不良贷款率降低，对银行的健康发展具有促进意义。

　（二）南京银行信用风险管理现状

　　1. 南京银行信用管理的组织体系

长期以来，南京银行探索出了贯穿贷款业务全过程的信用管理模式，在贷款之前银行对贷款人的信用状况开展科学评估，在贷款业务开展过程中会进行有效监控，贷款关系成立后银行会采取集中操作措施并开展清收工作。根据该银行的年度会计报告，现阶段银行已经建成了统筹负责风险管理相关工作的专门委员会。

除了采取贯穿贷款业务全过程的信用管理模式外，该银行信用管理体系还具有多层防范特征。银行信用风险管理工作由董事会风险管理委员会牵头，由资产保全部等十余个部门具体执行，目前银行已经形成了较为完善的信用管理组织体系。与此同时，南京银行总行对待信用风险管理一直采取审慎态度，持续开展实时监测，将所有可能造成信用风险的因子置于不可控范围之内，力求将信用风险扼杀在摇篮之中。南京银行分行得到了总行的授信，各个分行都有一定的决策自主权，这对分行根据具体情况采取灵活应对措施具有重要意义，是降低分行所面临信用风险的有效举措。另外，对所发放的贷款和投资的债券等银行会进行密切监督管理，以求在最短时间内发现风险隐患。

　2. 南京银行对信用风险的防范

（1）发放贷款及垫款

在该银行的资产构成中信贷业务占据最大份额，因此银行非常重视防范信贷资产信用风险，相关工作主要由风险管理部负责，该部门受银行董事会直接领导。在开展贷款业务的过程中，风险管理部会对信贷业务信用风险开展实时评估并将评估结果及时上报董事会。为了更好监测信贷资产风险，南京银行以银保监会所确定的信贷资产类别为基础进行深入划分，将银行信贷资产分成十个级别，银行会对次级以下信贷资产进行重点监测，力求尽早发现信贷资产所存在的风险隐患。除此之外，该银行的评级标准并非一成不变，银行会根据监测结果和信用市场变化情况对评级进行及时调整。对于不良贷款，该银行始终秉持合规处理态度，根据不良资产具体情况采取处置措施，集中主要资源解决重点名单清收问题，逐步提升不良资产清收效率。

该银行贷款调查制度较为完善，有关部门会定期开展信用评估工作，所评估的目标既包括已经存在交易关系的客户又包括潜在客户群体，银行会对已经发生交易关系和可能发生交易关系客户的经济实力和守信情况进行调查分析，在此基础上调整各个客户的信用额度并预制针对性的信用风险防范方案，从而降低信用风险给企业造成的损失隐患。另外，为了降低损失、保护自身利益，银行还要求客户提供担保或抵押，有关部门会根据具体标准和详细规定考察担保方的信用状况以及抵押物的价值。

在长期发展过程中，该银行逐渐形成了较成熟的年度信用风险限额指标体制，该体对客户、行业等都有明确要求，风险管理部门会依据国家颁发的信贷政策文件明确监管标准并实时监测风险限额落实执行状况，以月为单位向董事会和其他监管机构汇报。

（2）债券、票据及衍生金融工具

南京银行工作人员会在客户给予的授信额度范围之内提供金融服务。比如，人民币投资只能用于上市商业银行国债等信用级别较高的债券投资。该银行拥有开展信用评估工作的专业人才队伍，能够做到实时察觉市场动向。

南京银行针对各种衍生金融产品的投资也有对应的标准体系，相关标准主要涉及投资规模等因素。南京银行会根据债券级别开展风险管控工作，对于衍生金融服务，银行会将交易数额严格限制在信用额度之内并在交易过程中对信用额度进行定期评估。另外，为了降低信用风险，银行还会以收取存款的方式防范企业经营状况恶化或信用状况改变给银行带来的隐患。

（3）其他金融资产（主要的分类为贷款和应收款项类投资）

为了降低信用风险，南京银行对交易方的资质提出了较高要求，只有各项条件都合格的对象才能成为南京银行的交易对方。另外，信托资产等虽然所占比例较低，但是也属于该银行资产的构成部分，因此银行也针对这些资产确定了交易限额，银行会安排专门人员负责实时监督限额落实状况。

三、南京银行现阶段信用风险管理存在的问题

现阶段南京银行正在采取贯穿贷款业务全过程的信用管理模式，即在贷款之前银行对贷款人的信用状况开展科学评估，在贷款业务开展过程中会进行有效监控，贷款关系确立后银行会采取集中操作措施并开展清收工作。当下该银行信用管理体系较为完善，这对于减少信用风险具有重要意义。在工作实践中相关工作由董事会作为最高负责机构，由十余个部门负责协调执行，这也从侧面反映出南京银行对信用管理的充分重视以及该银行信用风险管控的精细性。但是南京银行现阶段信用风险管理仍然存在以下问题：

（一）资本充足率较低

表3.1 南京银行与六大国有银行核心一级资本充足率的对比

南京银行作为较早上市的城市商业银行，在江苏省城市商业银行体系处于领先地位，但是商业银行往往都面临着高杠杆的风险，金融市场的变革、国家财政政策的改变以及服务对象生产经营状况的恶化等都是造成商业风险的重要原因。根据国际商业银行监管标准，系统性重要银行核心和非系统性重要银行一级资本充足率应该达到8.5%和7.5%，南京银行的资本充足率已经超出这一数额，这说明该银行符合国际商业银行监管标准，但是不可否认的是，这一数值和国有商业银行之间仍然存在较大差距。

（二）识别信用风险类别的方法偏向于定性、静态方法

从导致信用风险的原因层面来讲，南京银行所面临的信贷风险主要是由贷款业务导致的，当然投资组合等其他业务也在一定程度上给该银行带来了风险隐患。面对最为基础的信贷业务，南京银行将其存在的信用风险划分为五个级别并针对每个级别的风险制定应对措施，这确实在一定程度上有利于防范信用风险发生，但是这种信用风险识别方法属于静态评估方法，难以适应市场环境的变化。对于衍生金融服务，该银行采取确定信用额度等方式来管控风险，由于效果较好，这种方法为大多数商业银行所采。总体来说，南京银行主要应用定性和静态的方法来识别信用风险，在某种程度上确实做到了动态把控，对降低银行的不良贷款率具有重要影响，但是南京银行所应用的信用评价体系偏向于定性分析，没有将信用风险量化，对优秀项目的反应不灵敏，可能会使银行错失良机。

　（三）外部环境复杂，国际和国内金融市场存在太多不确定因素

表3.2 南京银行信用风险违约距离和违约率

对上表进行分析能够知道，南京银行整体预期违约率并不高，在2012年甚至出现了预期违约率为零的情况，说明南京银行的信用风险比较低，整体违约概率小。但是不管是在违约距离还是违约率都具有极强的不稳定性，南京银行独特的信用风险分类模式确实为其提升竞争优势发挥了巨大作用，由此可见南京银行目前使用的信用风险管理方法在全过程和动态管理方面都非常出色，取得了较好的效果。但是现阶段商业银行正在面临着越来越复杂的外部环境，国际和国内金融市场都存在太多不确定因素，在国家金融政策放松时，银行往往会增加资产并放宽贷款门槛，而这样银行所面临的风险隐患就会增加。

　（四）信用风险管理人才和团队不够专业

现阶段南京银行已经在全国各地设立了超过190家分行，资产规模达到1.5万亿元，员工队伍超过一万人。不管是在贷款数额还是在分行规模方面，南京银行都在全国各个城市商业银行中占据领先地位。然而南京银行的信用风险管理工作对人工操作依赖较强，而人工操作很可能发生失误。在发放贷款和确定信用额度的过程中员工个人判断有着重要影响，但是南京银行的员工素质参差不齐，信用风险管理团队专业能力有待提升，因此在实践中出现错误的情况也比较多。

四、南京银行信用违约风险防范的建议

对于南京银行信用风险的影响因素有很多，国家财政政策的改变、服务对象生产经营状况的恶化等都有可能成为导致信用风险出现的原因，为了有效营造内生动力，促进银行长足进步，南京银行应当采取下列措施应对信用风险：

（一）提高资本充足率严防信用风险的发生

南京银行应当不断拓宽融资渠道，成为资本更加雄厚的大型金融机构。近年来南京银行通过发行同业存单、发行银行债等方式融通资金，取得了一定成效，另外，在2018年其还开展了股权融资。南京银行历史较为悠久，在江苏银行体系中具有重大影响力，因此和其他银行相比其融通渠道更为多元，在未来的发展中，南京银行应当通过定向增发等多元化方式不断提升资本实力，通过自身的发展降低信用风险给银行造成的负面影响。

（二）建立动态、量化的信用评价系统

在长期发展实践中，南京银行建成了较成熟的信用评价体系，即在向交易对象发放贷款之前进行调查和审批，在贷款业务开展过程中进行严格监控。此外，南京银行必须引入更为先进的信用评价量化工具，将信用风险量化，做到动态把控，降低银行的不良贷款率，为银行的持续发展保驾护航。

与此同时，从不良贷款的行业特点来看，住宿和餐饮行业不良贷款率较高，南京银行应当采取量化信用评价系统以深入把控不良贷款分布特点，在此基础上采取针对性措施。

　（三）关注宏观经济、货币政策以及行业环境对自身的影响

宏观经济是城市商业银行经营的基础，南京银行必须密切关注国家金融政策的变革，尤其是货币政策，并对其开展细致研究，以审慎的原则防范国家金融政策放松时金融风险的发生，因此，南京银行一定不能忽视由于宏观政策带来的信用风险。

另外，商业银行应当从行业全局出发，观察金融市场动向。当下的金融体系是一个相互影响的统一体，每一个商业银行都无法完全独立存在，某个商业银行所面临的风险很有可能会传导至整个金融市场，因此南京银行除了需要提升自身管理能力之外，还需要密切关注其他银行动向，只有这样才能在激烈的市场竞争中占据优势，才能在当下的金融市场中持续发展。

最后，南京银行必须不断提升资产质量水平，逐步降低不良贷款率，这对于防范信用风险、获取更多利润才会具有重要的意义。

　（四）加大对信用风险管理人才和团队的培养

对于信用风险的管理综合性较强，其涉及多方面知识，为了有效提升信用风险管理效率，南京银行必须配备更为优秀的人才队伍。信用管理涉及识别、防范等多个环节，各个环节的合理管控都以专业的人才队伍为支撑。现阶段南京银行的信用管理制度已经较为成熟，但是其风险管控缺乏定性研究方法， 为了提升风险管控能力，南京银行必须培养综合素质更高的信用管理人才，为企业的发展营造内生动力。南京银行应当密切关注我国金融市场动向，根据银行自身特点培养专业知识过关、综合素质过硬的优秀人才，不断完善选拔和培养机制，打造优秀的专业信用管理团队。

与此同时，信用风险受到多重因素影响，信用风险管理工作的开展需要依靠多名工作人员，为了培育竞争优势，南京银行不仅要通过开展针对性培训活动提升员工个人实力，同时还应当打造对银行企业文化和经营业务有深入了解并且熟悉我国法律规章和金融政策的优秀团队，鼓励团队成员的协调配合，不断提升银行整体实力，使南京银行成为中国金融体系中的佼佼者。

结论

商业银行是我们国家金融机构的主体力量，当下我国正致力于深化金融改革，在此背景下，城市商业银行作为为地方经济发展提供保障的重要经济主体正在发挥越来越重要的作用，同时其在金融市场上的地位也在提高。从本质上来说，银行业务范围与风险不可分割，因此信用风险是银行机构普遍面临的金融风险。由于发展历史较短，现阶段我们国家的证券体系仍然不够完善，大多数企业都依赖银行开展融资，在资金链脱节时大部分企业都会选择向商业银行寻求帮助，商业银行大部分资产表现为对外贷款，这就导致商业银行的生产经营活动会受到服务企业经营状况的影响。城市商业银行的服务定位是为所在地区的企业和群众个人提供金融服务，其面临着更为突出的信用风险。另外，衍生金融服务业务的开展也可能导致银行信用风险的发生。本文将南京银行作为研究对象开展实证研究，对现下银行信用风险管理存在的缺陷和不足进行细致论述并提出了针对性解决措施，希望能够给其他城市商业银行的发展提供借鉴。

致 谢

过去总是期待着夏天，因为会有暑假在等我，但这个夏天却没有暑假了，只剩下毕业与告别。

感谢在我生命中最重要时刻陪我走过的人们，你们是那般可爱又迷人，让人难忘又不舍，也不知是否还能与你们相遇在未来，此时的告别最想对你们说的就是感谢与祝福。

无论是老师，还是同学，都给予了我无微不至的照顾，不只是学习上的，还有生活上的，我在南京审计大学金审学院收获到最珍贵的东西不只是知识、学位证和毕业证，还有那无论如何都放不下的友情。祝你们前程似锦、未来可期、永不脱发、永远年轻。

论文写着写着就写完了，人走着走着宿舍就空了，看着空荡荡的宿舍由衷感谢校领导、答辩老师、指导老师对我的指点与照顾，让我免于延迟毕业之苦，也更坚定了我不是个学术小垃圾的信念，我也是能够靠自己的力量顺利毕业的！感谢你们给我信心给我光，让我不再心存负担无力向前，你们是我毕生难忘的恩人呐！

正所谓桃花潭水深千尺，不及老师教我情，您的大恩大德我这辈子都不会忘的，感谢您不嫌我烦一遍又一遍给我答疑解惑也没骂我拉黑我，您这么好的老师以后一定能发大财的。请允许我用最淳朴的祝福感谢您！

最后还要感谢我的父母。“父兮生我，母兮鞠我。抚我蓄我，长我育我，顾我复我，出入腹我。欲报之德。昊天罔极！”当初拿到论文选题时，我最真实的想法就是“这必是一场浩劫”，但我不仅挺过来了没被学校开除，还成功拿到了学位证即将毕业，感谢你们把我生的这么好，养育之恩感天动地没齿难忘。

感谢每一位愿意看完我论文的老师，你们辛苦了！谢谢谢谢谢谢！

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南京银行信用风险研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年9月5日

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