南京银行信用违约风险研究

摘　要

商业银行所处市场环境较为复杂，其各项业务往往面临较多经营风险，在各种风险中信用风险对商业银行有着重大影响，其指的是服务接受者未按照合同约定履行其义务而使银行遭到损失的风险，信用风险是商业银行在经营活动中需要应对的最为常见的一种风险，商业银行必须采取有关措施防范信用风险，降低其给银行带来的损失，以获得更为稳定健康的发展。本文选取南京银行为例，介绍了南京银行的信贷状况和其信用风险管控状况，探索目前该银行在信用风险管理方面具有的缺陷和不足。同时结合南京银行现有的信用风险对策，并通过相关数据分析，对南京银行信用违约风险的防范提出一些相关建议。

关 键 词：信用风险；南京银行；风险防范；相关建议

一、引言

现阶段金融已经成为经济市场上不可或缺的重要组成部分，其对经济发展方向具有重要影响。而在我们国家的金融市场之中，商业银行可以说是占据着核心位置。当前我们国家的金融体系构成较为多元，国有独资商业银行、国有控股商业银行、民间资本控制的商业银行以及村镇商业银行等不同组织架构的经济主体都活跃于我国金融领域，这些不同类型的商业银行平等竞争、互相影响，共同促进我国经济发展。其中，城市商业银行的主要作用是为其周边区域的民间企业和公民个人提供金融服务。目前我国正在持续加大金融改革力度，城市商业银行在金融体系中的地位变得更加重要，越来越多城市商业银行发展成为影响力巨大的上市企业，对整个银行体系都产生了巨大影响。在走向资本市场的过程中，城市商业银行不断提升竞争力，拓宽融资途径，获得了更加雄厚的资本基础。与此同时，在上市之后，城市商业银行进一步革新治理结构，不断改善经营环境，发展能力持续稳定提高。不过，已经上市的城市商业银行仍然将地方用户作为主要客户目标，其经营环境改变幅度较小，因此其仍然面临着较大的信用风险。

作为金融企业，商业银行具有其特殊性，其所面临的经营风险和别的企业不同。信用风险指的是服务接受者未按照合同约定履行其义务而使银行遭到损失的风险，现阶段其已经成为我们国家商业银行所要应对的最常见的风险。我国证券市场发展历史较短，金融市场尚不完善，很多中小型企业融资途径不够多元，大多企业融资都要通过银行进行，因此商业银行大部分资产表现为对外贷款。中小型企业在生产经营活动发生问题、资金链断节时往往会寻求银行的帮助，而城市商业银行的价值定位就是为所在地区的中小型企业和群众个人提供金融服务，所以城市商业银行的生产经营活动容易受到服务对象信用状况和经营情况的影响。而且，目前商业银行推出了许多衍生金融服务商品，这些金融业务的开展都伴随着一定的风险，而这也是商业银行信用风险的重要来源。

二、信用风险的概述

（一）信用风险概念

信用风险指的是合同一方不能按照合同约定履行义务或者信用状况恶化而给合同另一方带来损失的风险。信用风险是金融企业必须面对的风险，如果没有做好信用风险管控，金融企业将会遭受重大损失。

（二）信用风险来源及影响

导致信用风险的原因是交易对方的信用受到诸多不确定因素影响，随着信用交易规模的扩大，信用风险更加突出和严重。信用风险是各类企业尤其是金融机构出现流动性危机的主要根源，也是导致区域性乃至全球性金融危机的关键原因之一。

此外，随着全球金融环境的趋势变迁，例如，1997年的亚洲金融风暴以及由银行次级贷款引发的信用风险，全球实体经济大幅衰退、欧洲国家主权债务濒临信用破产，使得信用风险不只是发生于一个国家，也可能迅速蔓延到全世界，形成全球性的信用危机，这就凸显了构建信用风险管理的重要性。

所以，金融学专家以及其他领域的学者都在思考怎样有效管理信用风险以提升金融企业发展能力，稳定金融市场。事实上，信用风险在整体投资环境和公司治理经营中一直是非常重要的一环。

对以银行为主的金融机构而言，从本质上来看，其业务范围与风险难以分割，因此所有的金融机构都需要面对信用风险，而金融机构应对信用风险的能力关乎金融市场稳定，与社会经济发展水平息息相关，与全球经济市场的稳定密切相连。事实上，银行不仅在做信贷前必须排除有财务危机可能的公司与交易对手的信用风险，以提高银行资产的质量，而且在事后必须针对信用质量不佳的资产与高信用风险的交易对手，做出及时且适当的处理。一直以来，银行在开展业务过程中都需要采取措施应对信用风险，怎样做好信用风险管理工作是商业银行普遍面临的难题。为避免银行因信用风险的剧增而出现金融资产价值的剧减，甚至陷入信用危机，西方商业银行在信用风险管理上设计了一些较好的方法或产品类型，不过这些方法和产品仍然存在诸多需要解决的问题。随着全球金融危机的不断发生，社会各界充分认识到提升金融机构风险管理能力对维护国际经济领域稳定的重要意义，随后开放了大量的信用风险模型。

对市场投资人而言，不管是银行、债权人还是股东，一个公司的信用状况都关系着其投资决策的进行与风险仓位的评估。因此，信用风险在金融市场中一直处于不可忽略的重要地位。

三、南京银行信贷状况及信用风险管理现状

（一）南京银行信贷状况

　　1. 南京银行贷款分布情况

表2.1 南京银行贷款分类

表2.2 南京银行贷款情况（按地区）

南京银行2019年贷款总额达到5692.71亿元，和前一年相比增加了接近890亿元，这说明南京银行资产增长速度较快。在银行贷款资产之中，正常类贷款占比最高，所占比例接近98%，这一数据说明该银行资产质量水平较高。从区域分布角度来说，该银行向江苏本省发放的贷款在贷款总额中占比超过80%，仅向南京市发放的贷款占比就接近1/3，这说明该银行的服务范围以所在地区企业和居民个人为主，符合南京银行的功能定位，体现了其作为城市商业银行所存在的地域属性。与此同时，南京银行创立较早，发展历史较长，在长期发展过程中其已经建成了较为完善的经营网络体系，在南京、北京等多个城市都开设了分行，据统计，当前南京银行共有分行超过190家，这也充分说明南京银行资本雄厚，发展能力较强。

　2.南京银行不良贷款率情况

表2.3 南京银行不良贷款率（按地区）

表2.4 南京银行不良贷款率（按行业）

截至2019年末，南京银行母公司不良贷款率为0.97%，与年初持平，总体来说资产质量水平变动较小。从地区分布层面来看，上海市不良贷款率最高，江苏省的不良贷款率最低，二者相差0.04%。从行业分布角度来说，居民服务、修理和其他服务业不良贷款率居于榜首，数值超过7%，远超其他行业。农林牧渔业不良贷款率最低，为0.06%。

为了降低不良贷款率，南京银行在实践中主要采取了下列解决措施：第一，重点关注大额资产处置工作，提高排查频率，使信用风险尽可能早地暴露，重视各部门的协调配合，从全局出发统筹规划，多次开展研讨会议讨论大额风险事项，提升监督管理效率，优化资产配置。第二，始终遵循合规处置原则，减少不良资产。对于不良贷款，该银行始终秉持合规处置态度，针对不良资产具体状况采取对应处置措施，将重点名单作为处置重点，不断深化改革，持续优化不良资产清收工作。第三，对核销政策予以充分重视。为了有效减少不良资产，提升资产质量水平，南京银行积极响应xxx号召，重视开展呆账核销，将国家财政政策落实到位。第四，多管齐下，提升不良贷款处置效率。一直以来南京银行都将清收作为工作重点，在实践过程中该银行采取了批量转让等多样化的措施减少银行不良资产。第五，建立健全资产质量评估体系，南京银行完善资产评估制度作为长期工作目标，将资产质量评估任务落实到每一个工作人员身上，做到权责明确。这些措施的实施使南京银行不良贷款率降低，对银行的健康发展具有促进意义。

　（二）南京银行信用风险管理现状

　　1. 南京银行信用管理的组织体系

长期以来，南京银行探索出了贯穿贷款业务全过程的信用管理模式，在贷款之前银行对贷款人的信用状况开展科学评估，在贷款业务开展过程中会进行有效监控，贷款关系成立后银行会采取集中操作措施并开展清收工作。根据该银行的年度会计报告，现阶段银行已经建成了统筹负责风险管理相关工作的专门委员会。

除了采取贯穿贷款业务全过程的信用管理模式外，该银行信用管理体系还具有多层防范特征。银行信用风险管理工作由董事会风险管理委员会牵头，由资产保全部等十余个部门具体执行，目前银行已经形成了较为完善的信用管理组织体系。与此同时，南京银行总行对待信用风险管理一直采取审慎态度，持续开展实时监测，将所有可能造成信用风险的因子置于不可控范围之内，力求将信用风险扼杀在摇篮之中。南京银行分行得到了总行的授信，各个分行都有一定的决策自主权，这对分行根据具体情况采取灵活应对措施具有重要意义，是降低分行所面临信用风险的有效举措。另外，对所发放的贷款和投资的债券等银行会进行密切监督管理，以求在最短时间内发现风险隐患。

　2.南京银行对信用风险的防范

（1）发放贷款及垫款

在该银行的资产构成中信贷业务占据最大份额，因此银行非常重视防范信贷资产信用风险，相关工作主要由风险管理部负责，该部门受银行董事会直接领导。在开展贷款业务的过程中，风险管理部会对信贷业务信用风险开展实时评估并将评估结果及时上报董事会。为了更好监测信贷资产风险，南京银行以银保监会所确定的信贷资产类别为基础进行深入划分，将银行信贷资产分成十个级别，银行会对次级以下信贷资产进行重点监测，力求尽早发现信贷资产所存在的风险隐患。除此之外，该银行的评级标准并非一成不变，银行会根据监测结果和信用市场变化情况对评级进行及时调整。对于不良贷款，该银行始终秉持合规处理态度，根据不良资产具体情况采取处置措施，集中主要资源解决重点名单清收问题，逐步提升不良资产清收效率。

该银行贷款调查制度较为完善，有关部门会定期开展信用评估工作，所评估的目标既包括已经存在交易关系的客户又包括潜在客户群体，银行会对已经发生交易关系和可能发生交易关系客户的经济实力和守信情况进行调查分析，在此基础上调整各个客户的信用额度并预制针对性的信用风险防范方案，从而降低信用风险给企业造成的损失隐患。另外，为了降低损失、保护自身利益，银行还要求客户提供担保或抵押，有关部门会根据具体标准和详细规定考察担保方的信用状况以及抵押物的价值。

在长期发展过程中，该银行逐渐形成了较成熟的年度信用风险限额指标体制，该体对客户、行业等都有明确要求，风险管理部门会依据国家颁发的信贷政策文件明确监管标准并实时监测风险限额落实执行状况，以月为单位向董事会和其他监管机构汇报。

债券、票据及衍生金融工具南京银行工作人员会在客户给予的授信额度范围之内提供金融服务。比如，人民币投资只能用于上市商业银行国债等信用级别较高的债券投资。该银行拥有开展信用评估工作的专业人才队伍，能够做到实时察觉市场动向。

南京银行针对各种衍生金融产品的投资也有对应的标准体系，相关标准主要涉及投资规模等因素。南京银行会根据债券级别开展风险管控工作，对于衍生金融服务，银行会将交易数额严格限制在信用额度之内并在交易过程中对信用额度进行定期评估。另外，为了降低信用风险，银行还会以收取存款的方式防范企业经营状况恶化或信用状况改变给银行带来的隐患。

其他金融资产（主要的分类为贷款和应收款项类投资）

为了降低信用风险，南京银行对交易方的资质提出了较高要求，只有各项条件都合格的对象才能成为南京银行的交易对方。另外，信托资产等虽然所占比例较低，但是也属于该银行资产的构成部分，因此银行也针对这些资产确定了交易限额，银行会安排专门人员负责实时监督限额落实状况。

3. 南京银行现有信用风险对策

依据该银行的招股说明书以及年度工作报告能够知道，银行所采取的应对信用风险的措施主要有以下几项：

第一，南京银行总行会统一制定信贷政策，各分行可以总行制定的政策体系为基础制定更为完善具体的政策措施，既充分发挥总行的引导作用，又赋予分行一定经营自主权。分行可以在总行政策框架下根据其内部具体情况和外部金融市场的变化对信贷政策进行适当调整，重点关注重要产品和关键行业的信贷政策。在每一年年初银行需要明确该年度信用风险管理工作重点，预测年度金融市场状况，提前制定管控方案。另外，不断完善全方位、多领域的信贷政策体系，保证各项信贷政策都能按照要求落实到位。南京银行总行对银行体系信贷政策把控力较强，分行需要在总行的指导下开展工作。

第二，南京银行总行不仅会从全局出发掌控信贷政策，同时还会采取措施管控分行大额资产质量。长期以来，南京银行都非常重视资产质量水平的把控，将现立健全成熟的资产质量评估体制作为重要工作目标，确保资产质量评估责任落实到人。对于大宗问题资产，南京银行充分发挥清单式管理制度的作用，不断完善组织架构，努力提升大宗风险资产处置水平。另外，该银行灵活应用多样化的处置方式，加大表外风险资产管控力度，对重点分行的资产质量进行严格把控。

第三，南京银行一直希望打造全方位、全流程的信用风险管理体系。银行从全局出发建设统一风险管控机制，重视集团层面的风险管控，不断优化信用管理模式，制定更为科学的信用管理流程，努力提升信用管理集中化程度，扩大信用风险监测范围。为了应对经济全球化带来的金融市场变革，南京银行制定了独特的跨境信用风险评估制度，对目标用户的资产状况进行实时监测，同时坚持新会计准则，不断提升资产减值计量水平，为银行持续发展增添内在动力。

第四，实现对信贷服务各个环节的统一管控，明确重点领域并加大风险管控力度。经济资本管理一直都是该银行的重点工作目标，银行会根据具体情况做出差异化授权。在开展贷款业务之前银行会开展深入调查并进行审批，银行有着成熟的内部档案管理制度，会开展定期和不定期检查，使员工在高压状态下履行自身职责，完善风险管控工作。

第五，南京银行坚持不断提升计量风险能力，这也是该银行信用风险管理制度中的重要组成部分。除此之外，该银行非常重视内部评级体制的完善，对各项风险来源进行精细化管控，深度把握信用风险发生的规律并采取针对性措施。

第六，南京银行在提升风险管控智能化水平方面投入了大量努力。科学技术的进步为金融机构提升发展能力带来了新的契机，南京银行抓住机遇，重点把握大数据和人工智能对风险管控的影响，通过打造实验室等方式提升信用风险管理信息化水平。

四、南京银行现阶段信用风险管理存在的问题

现阶段南京银行正在采取贯穿贷款业务全过程的信用管理模式，即在贷款之前银行对贷款人的信用状况开展科学评估，在贷款业务开展过程中会进行有效监控，贷款关系确立后银行会采取集中操作措施并开展清收工作。当下该银行信用管理体系较为完善，这对于减少信用风险具有重要意义。在工作实践中相关工作由董事会作为最高负责机构，由十余个部门负责协调执行，这也从侧面反映出南京银行对信用管理的充分重视以及该银行信用风险管控的精细性。但是南京银行现阶段信用风险管理仍然存在以下问题：

（一）资本充足率较低

南京银行作为较早上市的城市商业银行，在江苏省城市商业银行体系处于领先地位，但是商业银行往往都面临着高杠杆的风险，金融市场的变革、国家财政政策的改变以及服务对象生产经营状况的恶化等都是造成商业风险的重要原因。根据国际商业银行监管标准，系统性重要银行核心和非系统性重要银行一级资本充足率应该达到8.5%和7.5%，南京银行的资本充足率已经超出这一数额，这说明该银行符合国际商业银行监管标准，但是不可否认的是，这一数值和许多国有商业银行之间仍然存在较大差距。

　（二）识别信用风险类别的方法偏向于定性、静态方法

从导致信用风险的原因层面来讲，南京银行所面临的信贷风险主要是由贷款业务导致的，当然投资组合等其他业务也在一定程度上给该银行带来了风险隐患。面对最为基础的信贷业务，南京银行将其存在的信用风险划分为五个级别并针对每个级别的风险制定应对措施，这确实在一定程度上有利于防范信用风险发生。但是这种信用风险识别方法属于静态评估方法，难以适应市场环境的变化。对于衍生金融服务，该银行采取确定信用额度等方式来管控风险，由于效果较好，这种方法为大多数商业银行所采。总体来说，南京银行主要应用定性和静态的方法来识别信用风险，

（三）缺乏定量分析工具

现阶段南京市已经建成了较为成熟的信用风险管控体系，其所应用的风险管控工具较为先进，相关措施成果较为突出，但是当前的南京银行信用风险管理定量分析工具不足，风险管理体制有待进一步完善，在未来，南京银行应当引进更为先进的定量分析工具。

（四）信用风险管理人才和团队不够专业

南京银行的信用风险管理工作对人工操作依赖较强，而人工操作很可能发生失误。在发放贷款和确定信用额度的过程中员工个人判断有着重要影响，但是南京银行的员工素质参差不齐，信用风险管理团队专业能力有待提升，因此在实践中出现错误的情况也比较多，

五、南京银行信用违约风险防范的建议

表3.1南京银行信用风险违约距离和违约率计算结果

对上表计算结果进行分析能够知道，南京银行整体预期违约率并不高，在2012年甚至出现了预期违约率为零的情况，说明南京银行的信用风险比较低，整体违约概率小。但是不管是在违约距离还是违约率都具有极强的不稳定性，南京银行独特的信用风险分类模式确实为其提升竞争优势发挥了巨大作用，但是现阶段商业银行正在面临着越来越复杂的外部环境，国际和国内金融市场都存在太多不确定因素，南京银行现有的定性静态信用风险识别模式已经不能满足其发展需要，其必须引进科学的定量分析方法。对于南京银行信用风险的影响因素有很多，国家财政政策的改变、服务对象生产经营状况的恶化等都有可能成为导致信用风险出现的原因，为了有效营造内生动力，促进银行长足进步，南京银行应当采取下列措施应对信用风险：

　（一）提高资本充足率严防信用风险的发生

南京银行应当不断拓宽融资渠道，成为资本更加雄厚的大型金融机构。近年来南京银行通过发行同业存单、发行银行债等方式融通资金，取得了一定成效，另外，在2018年其还开展了股权融资。南京银行历史较为悠久，在江苏银行体系中具有重大影响力，因此和其他银行相比其融通渠道更为多元，在未来的发展中，南京银行应当通过定向增发等多元化方式不断提升资本实力，通过自身的发展降低信用风险给银行造成的负面影响。

　（二）建立动态、量化的信用评价系统

在长期发展实践中，南京银行建成了较成熟的信用评价体系，即在向交易对象发放贷款之前进行调查和审批，在贷款业务开展过程中进行严格监控。另外，南京银行以银保监会的分类标准为基础，将信用风险级别划分为十级，对次级以下贷款进行重点监测，在某种程度上确实做到了动态把控，对降低银行的不良贷款率具有重要影响，但是南京银行所应用的信用评价体系偏向于定性分析，没有将信用风险量化，对优秀项目的反应不灵敏，可能会使银行错失良机。因此，南京银行必须引入更为先进的信用评价量化工具，为银行的持续发展保驾护航。

与此同时，从不良贷款的行业特点来看，住宿和餐饮行业不良贷款率较高，南京银行应当采取量化信用评价系统以深入把控不良贷款分布特点，在此基础上采取针对性措施。

　（三）关注宏观经济、货币政策以及行业环境对自身的影响

从实证研究结果能够得出，研究所选择的几个指标与南京银行的信用风险之间联系都比较显著。

表3.2南京银行信用违约风险影响因素选取

表3.3南京银行信用违约风险因素实证分析系数

银行业景气指数大于零则表示其与南京银行的违约距离之间具有正比例关系，换句话来说，银行业发展前景越好，该银行违约距离就越大，而银行所面临的信用风险就越少。反之，银行业发展前景不好，则银行违约距离小，银行所面临的信用风险更多。

不良贷款率、M2增长率均小于零，表示这二者与南京银行的违约距离之间具有反比例关系，不良贷款率越高则南京银行违约距离越小，银行所面临的信用风险越大；不良贷款率越低则南京银行违约距离越大，银行所面临的信用风险越小，M2增长率和违约距离之间的关系与前者一致。在国家金融政策放松时，银行往往会增加资产并放宽贷款门槛，而这样银行所面临的风险隐患就会增加。

因此，南京银行必须密切关注国家金融政策的变革并对其开展细致研究，以审慎的原则防范国家金融政策放松时金融风险的发生。

另外，商业银行应当从行业全局出发，观察金融市场动向。当下的金融体系是一个相互影响的统一体，每一个商业银行都无法完全独立存在，某个商业银行所面临的风险很有可能会传导至整个金融市场，因此南京银行除了需要提升自身管理能力之外，还需要密切关注其他银行动向，只有这样才能在激烈的市场竞争中占据优势，才能在当下的金融市场中持续发展。

南京银行必须不断提升资产质量水平，逐步降低不良贷款率，这对于防范信用风险、获取更多利润具有重要意义，

（四）加大对信用风险管理人才和团队的培养

信用风险管理综合性较强，其涉及多方面知识，为了有效提升信用风险管理效率，南京银行必须配备更为优秀的人才队伍。信用管理涉及识别、防范等多个环节，各个环节的合理管控都以专业的人才队伍为支撑。现阶段南京银行已经在全国各地设立了超过190家分行，资产规模达到13,434.35亿元，员工队伍超过一万人。不管是在贷款数额还是在分行规模方面，南京银行都在全国各个城市商业银行中占据领先地位。现阶段南京银行的信用管理制度已经较为成熟，但是其风险管控缺乏定性研究方法， 为了提升风险管控能力，南京银行必须培养综合素质更高的信用管理人才，为企业的发展营造内生动力。南京银行应当密切关注我国金融市场动向，根据银行自身特点培养专业知识过关、综合素质过硬的优秀人才，不断完善选拔和培养机制，打造优秀的专业信用管理团队。

与此同时，信用风险受到多重因素影响，信用风险管理工作的开展需要依靠多名工作人员，为了培育竞争优势，南京银行不仅要通过开展针对性培训活动提升员工个人实力，同时还应当打造对银行企业文化和经营业务有深入了解并且熟悉我国法律规章和金融政策的优秀团队，鼓励团队成员的协调配合，不断提升银行整体实力，使南京银行成为中国金融体系中的佼佼者。

结论

商业银行是我们国家金融机构的主体力量，当下我国正致力于深化金融改革，在此背景下，城市商业银行作为为地方经济发展提供保障的重要经济主体正在发挥越来越重要的作用，同时其在金融市场上的地位也在提高。从本质上来说，银行业务范围与风险不可分割，因此信用风险是银行机构普遍面临的金融风险。由于发展历史较短，现阶段我们国家的证券体系仍然不够完善，大多数企业都依赖银行开展融资，在资金链脱节时大部分企业都会选择向商业银行寻求帮助，商业银行大部分资产表现为对外贷款，这就导致商业银行的生产经营活动会受到服务企业经营状况的影响。城市商业银行的服务定位是为所在地区的企业和群众个人提供金融服务，其面临着更为突出的信用风险。另外，衍生金融服务业务的开展也可能导致银行信用风险的发生。本文将南京银行作为研究对象开展实证研究，对现下银行信用风险管理存在的缺陷和不足进行细致论述并提出了针对性解决措施，希望能够给其他城市商业银行的发展提供借鉴。

致 谢

从论文选题到收集资料，再到写提纲，其中经历了聒噪、痛苦和彷徨，在写论文的过程中心情是五味杂陈的。开始选题时很迷茫，不知该怎么选好，幸而在同学和任课老师的帮助下，才得以确定。然后就是最难的找资料，由于首次写论文，不懂该怎么着手去收集、归纳资料，因而花费了好多时间在这上面，但收集到的资料真正能用上的却没多少。这时得感谢我的指导老师，他始终给予我细心的指导和不懈的支持。从论文框架到细节修改，都给予了细致的指导，提出了很多宝贵的意见与建议。老师以其严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风和大胆创新的进取精神深深地感染和激励着我。他渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪，这篇论文是在老师的精心指导和大力支持下才完成的。在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

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南京银行信用违约风险研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年9月5日

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