摘要
近年来随着世界经济技术的飞速发展，互联网技术产业也迅速进步并发展到了白热化的阶段，金融行业同样也紧随着浪潮进军移动互联网世界，互联网金融便随着社会的需求应运而生。该平台一系列创新的金融产品的相继出现改变了现代人们传统的生活物质条件，也给人们的生活带来了翻天覆地式的变化，使得人们的日常生活走向便捷与消费更加的便利，也更方便和丰富了当下高校学生的网络生活消费。
蚂蚁花呗是一种具有互联网标志价值的新金融消费生活模式。蚂蚁花呗以其准入门槛更低、灵活性更加强、使用简单方便快捷等一系列特点，吸引了国内外众多年轻观众，成为了当代在校大学生们的一项日常消费方式，大学生们已经慢慢成为花呗消费领域的主力军。但任何一件事物的本身都是有着阴阳两面性的，不会一直都是利。蚂蚁花呗给大学生的生活带来了许多的便利，让大学生享受超前消费的同时也给大学生的生活和消费行为带来了许多不良的影响。因此本文通过对大学生的问卷调查分析了蚂蚁花呗这类金融产品对大学生消费行为的影响变化，了解大学生使用花呗的现状，根据其带来的不良影响中所体现的问题从平台、学校、个人三方面提出相关的建议对策。
关键词：蚂蚁花呗；大学生；消费；影响
一、绪论
（一）研究背景
21世纪的开启也意味着高新科技技术时代的到来。随着科技发展的不断进步，互联网这一新型技术应用也跟着快速发展与普及，人们也脱离了以前那种一次通信长达半月乃至半年的时期，如今是过着一台电脑一部手机就可以知天下事，走天下路的科技时代。互联网事业的稳健发展，对全国经济总量的持续增长有着重大的正面影响，也推送着整个金融行业迈上新台阶、更上了一层楼，互联网时代也为互联网金融行业提供了一个更广阔的发展空间平台，使之成为一种不同于传统的金融领域的互联网消费模式，能够直接地通过各种网络平台实现，进行更加多元化的网络金融消费，让消费变得更加的快速便捷。过去商品的线下金融的传统消费服务的模式早已不能满足当前人们多样化生活的各种购物服务需求了，人们更迫切追求更加便捷高效的消费服务，如今各种消费的模式都离不开手机互联网平台，支付宝中的蚂蚁花呗的出现更是直接实现了人们对于快捷支付提前消费的愿望，不用出门不用等待就能提前拥有可支配消费的资金并且进行消费。据中研网的数据显示，线上的移动支付在亚洲有超过10亿的人使用，而中国的消费者预计在至2019年期间的个人移动消费支付资产总额约达49万亿人民币，与2013年数据相比激增35倍。对于自控能力还相对较弱的大学生来讲，有时候消费需求过高就需要提前消费资金，这时候互联网金融产品就派上用途，正好缓解了大学生短暂的生活资金压力，也正是因为可以提前进行小额超前消费，大学生对金融产品的使用频率也变得比较高了，而支付宝、微信等作为大学生手机软件中的必不可少的一部分，支付宝中的蚂蚁花呗自然而然成为了炙手可热的金融消费产品，仅上线半个月用户就超过了150万，目前用户早已破亿，其中高校学生用户占据着绝大的部分。艾瑞咨询中心数据显示2017年国内大学生群体在金融消费市场的交易资金规模已超1000亿元。蚂蚁花呗等互联网产品的上线必会给大学生生活带来不一样的影响，因此本文通过问卷调查大学生使用蚂蚁花呗后消费行为的变化以及对于不良的影响提出合理适当的建议，以促进大学生理性的消费，使金融消费服务平台更加的规范。
（二）研究目的和意义
1.研究目的
任何事物都是有两面性的，蚂蚁花呗在给大学生带来便利、让大学生享受超前消费的同时，也带来了金融风险。大学生处于刚成年时期，社会阅历不丰富，消费心理也不够成熟，很容易使用花呗超前消费过度从而导致金融风险。本文拟通过调查问卷研究大学生群体使用蚂蚁花呗平台消费后的现状并由此进行理论分析，总结归纳相关影响，就这些影响情况提出对策建议，既能够促进大学生更加便捷合理进行消费，又能使互联网金融平台行业更加稳定发展。
2.研究意义
本文主要通过问卷调查对中国大学生网上使用消费蚂蚁花呗等情况进行分析调查与研究，使大学生能够理解网络金融交易的消费本质，也能对广大消费者产生一定的正面影响，使大学生能够在培养现有良好消费理财观念的基础上，细化审视自己的日常消费与行为，对网上商品和实际消费能力做出比较合理全面的综合分析，提高在校大学生对网络理财消费的认识，能够更加合理利用蚂蚁花呗等网络金融产品。
本次调查研究成果还可为平台提供大学生互联网消费群体的消费行为现状以及消费问题，通过本次的调查分析研究，蚂蚁花呗公司可借鉴相关问题来实现大学生蚂蚁花呗相关产品技术的创新，提高蚂蚁花呗平台的使用率，吸引各经济年龄段层次的消费者使用，增加客户量。
针对互联网金融兴起现象，蚂蚁花呗等对大学生日常消费和行为发生的重要影响等出发，进行问卷设计，通过深入调查研究分析，让高校学生群体更加的清楚明了自己消费所存在消费花呗的不良影响，了解超前消费过度带来的危害之处，也能够带来危机提醒、有助于引导大学生们形成更良好的消费意识，促进金融服务平台健康的发展。
（三）国内外研究的现状
1.国内相关研究现状
我国发展的移动互联网金融业务虽然起步阶段上不早于欧X家，但也在逐步完善。20世纪的80年代初开始，中国银行就开始全面使用计算机了，金融进入电子化的时代并持续进入白热化阶段，随着各种网络信息技术应用的进一步发展普及，我国金融界正逐步进入人人网络金融时代。而在互联网金融发展以及蚂蚁花呗发展的这段旅程中也有不少的学者从不同的方向对此进行了研究提出自己的看法观点以及建议，郑联盛(2014)[1]提出分析我国互联网金融行业目前面临的社会影响尽管是比较有限的，但它对社会金融体系整体形成的巨大影响是一个综合性的问题且是十分长远的，分析论证了目前互联网金融服务具有较大的两面性，对今后互联网金融机构的合规发展规划与风险监管工作提出了思考及相关建议，有利于中国建立起一个更为全面完善统一的现代互联网金融风险监管体系。郭靖钰(2015)[2]等通过对北京三所财经类高校大学生消费者进行网络问卷进行调查及分析，研究得出了目前互联网金融平台对当代大学生理财消费的行为问题、消费理财新观念方面的若干问题存在的重要影响，并同时提出相关合理化建议，其相关调查的研究数据也同样表明了互联网金融平台消费的多种便捷方式极大有效地激发了高校消费者潜在的网络消费欲望，而且使用互联网进行理财最主要的原因是其操作极其的简单方便和快捷，而非理财收益，据此提出合理化的建议，规范使用互联网金融产品使其效果达到最优化。彭志浩(2017)[3]等对7所高校大学生问卷调查数据，以“蚂蚁花呗”为分析样本运用了aisas消费者行为分析模型，通过对使用“蚂蚁花呗”进行消费支付的大学生群体分析，根据结论对网络消费信贷产品这类行业未来发展及改良提出了建议。
综上，我国目前的大多数学者对此都不约而同的认为使用花呗等互联网金融产品的影响是具有双面性的，大学生群体由此产生的不良影响是显而易见的，因此我们应该针对此类现象提出相应的对策，使大学生群体使用蚂蚁花呗等金融产品能更加合理规范化，使我们的互联网金融事业更加快速的发展并得到完善进步。
2.国外相关研究现状
互联网金融的起源地是欧X家，在20世纪就开始了此行业的研究。X于1971年成功研发出了第一个nasdaq系统，使互联网金融从一种狭义金融的思想理论逐步走向了实际，而在后续的日子里，国外也开始产生了各种类型的互联网产品。
其中最有影响的是P2P，该贷款项目起源于英国，2005年3月，世界上的第一家专业提供英国P2P互联网金融信息平台服务产品的互联网公司在伦敦建立起了zopa的金融服务网站。2008年全球爆发经济危机后，主导信贷市场发展的各主要欧洲银行被迫提高法定资本充足率，对国内中小企业贷款的信息服务投入不足，在此市场背景条件下，P2P贷款、众筹平台等一系列互联网金融服务产品在国际上迅速地发展，对解决国内中小微企业投资者和国内个体企业家们的创业融资困难问题发挥了极其重要的作用。国外目前也有很多专业学者对互联网金融这一新鲜的服务平台感到兴趣，也各自从不同领域的技术角度上对网络金融进行深入研究考察和分析。
Franklinallen(2002)[4]和其他研究人员指出，电子金融的定义是利用电子通信和计算提供金融服务和市场。互联网精神与金融业的发展是一致的，互联网的出现将从根本上改变金融服务业，网络金融应运而生。tommi(2006)[5]指出，由于消费者行为和互联网环境的变化，了解消费者的需求和价值观是非常重要的，结果还表明电子资金的转账、网上经济等电子金融服务的消费为客户创造了许多价值，促进了消费者预期收益的实现。moutazabourobieh(2015)[6]从互联网金融用户的角度来看，年轻人、高收入人群和老年人更喜欢使用互联网金融产品和互联网银行，而其他低收入人群则对使用互联网金融以及在线交易的安全性存在严重怀疑不愿意使用。因此国外一些互联网金融项目即使快速发展到一定成熟的阶段，但也存在着许多严重的问题，例如：这些传统金融产品大多没有得到国家实体经济接受认可，存在高信用风险及交易安全的风险、账户数据真实性和账户资金使用安全性等问题。但无论是国内还是国外，在当今时代下蚂蚁花呗等互联网金融产品的产生给我们所带来的便捷是毋庸置疑的，我们的生活消费是离不开他们的了，我们更应该通过合理的相应举措来减少对于他们带来的不良影响。
二、蚂蚁花呗相关概述
（一）蚂蚁花呗产生的背景
互联网快速的发展的同时，人们的消费质量逐渐提高，而提前消费，有钱花等词语在当代年轻人思想中逐渐形成，传统金融的线下实体银行存借贷的消费模式已满足不了人们的日常生活需求了，因此可以服务于人们日常生活消费系统的互联网金融产品就产生与发展起来了，“让信用等于财富”为愿景的蚂蚁金服在这样的大环境下于2014年12月推出了一款可以用信用作为消费支付依据的生活服务消费产品－蚂蚁花呗。蚂蚁花呗是一款来自阿里巴巴集团的APP，花呗在支付宝平台运行，支付宝用户在申请实名认证后通过一系列数据运行操纵就可以获得等额的资金消费。作为接入淘宝、天猫支付等大型消费购物平台的第三方金融支付工具，蚂蚁花呗在阿里巴巴中占据的优势地位也不言而喻。此外，蚂蚁花呗用户还能使用增加了很多特殊应用功能的快捷移动交易操作。蚂蚁花呗自推出以来，经历了快速的发展，范围扩展到了更多的企业，交易量也在快速增长。可以清晰看出，蚂蚁花呗在未来移动支付和应用交易市场领域的社会影响力会越来越大。
秉着“这月买、下月还”的设计理念，支付宝钱包软件通过对使用者日常消费的消费记录数据以及分期偿还的速度等给出的相应数额的额度，花呗支付主要是作用类似于淘宝购物以及其他第三方实体店来进行第三方支付的，平台对于没有按时归还的使用额度会产生一定的利息。其操作简便吸引了大批用户，其使用者的主要的年龄范围为在20－29岁，这一群体中大学生占据着重大比例，张学凤(2019)[8]通过在南京仙林大学城调查发现有83%的学生都使用过蚂蚁花呗，认知度高达90%；一方面体现了蚂蚁花呗在高校学生市场中占据着重要比例，另一方面也体现蚂蚁花呗这类产品已经深入人心，与人们的生活息息相关。这一创新型产品形态的诞生虽然是成功的，但同时也就带来了不可低估的风险性，社会机构以及个人自身等都是需要好好地规划与合理去使用这一类创新互联网金融产品，共同携手推动中国互联网金融行业服务大平台前进。
（二）蚂蚁花呗的发展历程
蚂蚁花呗是在支付宝平台运行的类似于信用卡业务的用信用消费的服务项目，在2015年4月23日正式的上线。花呗上线后交易量突飞猛涨，尤其是在上线后的第一个双十一购物狂欢节时期，蚂蚁花呗官网数据公布显示在这期间蚂蚁花呗的交易笔数有6048万笔，在支付宝整体的交易中占据了8.5%，在2016年的的双十一的第一个小时里，花呗的平台交易笔数占比达到了30.4%，金额也是超过了2015年全天的交易额，蚂蚁花呗人们的影响是不容小觑的，官网也显示了2016年使用蚂蚁花呗的用户已经超过了一亿，实际使用过的达到了8000万人。经过两年双十一的洗礼，蚂蚁花呗这种支付方式已深入人心，在2021年双十一的前半小时里，花呗使用在交易中就占比了28%，创下了历史新纪录。
蚂蚁花呗的服务平台范围也扩大了，起初是淘宝与天猫等购物APP的商家可以申请使用花呗进行支付，如今蚂蚁花呗不仅是在阿里巴巴中的第三方电商平台中运行与发挥作用，目前还相继加入美团、大众点评等多个网络服务平台，还有小米、海尔、亚马逊、苏宁等多家通过使用蚂蚁金服账户进行快捷支付操作的金融公司以及海外购物的部分网站，更是打破了线上平台使用的制约，线下的实体门店也可以申请使用了，同时通过使用蚂蚁花呗支付有现金红包领取的活动吸引了更多的消费者使用，而在医疗方面，蚂蚁花呗早在2016年5月就宣布联合上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出了针对个人消费者的医疗分期付款，最高额度可达5万，而还款期限也可以根据自身情况选择分期支付，花呗如今在衣食住行四大方面都是有涉及的，人们日常的消费都可通过花呗来实现。
三、大学生使用蚂蚁花呗的现状分析
（一）问卷设计及收集
此次研究主要是通过线上发布问卷调查并发送链接给大一至大四同学，共计发布239份，收回了239份。此次问卷调查有15个题，分为四个部分，即大学生生活情况生活费及开支、大学生使用花呗及还款情况、花呗给大学生带来的影响以及理财原因方式，有助于了解学生的使用蚂蚁花呗情况及自身对蚂蚁花呗影响的认识，发现大学生使用蚂蚁花呗消费时存在的问题以此来展开分析。
（二）调查分析基本情况
大学生群体作为当代思想最为活跃，并一直跟随新时代发展进步而成长，一直接受现代新型文化潮流思想和影响因素的年轻群体，作为调查或研究蚂蚁花呗对当下人们的日常消费购买行为中的重要影响意义的考察对象无疑最为贴切合适。
本次借助网络调查问卷平台研究向239名大学生发布了关于使用蚂蚁花呗与理财原因方式的调查问卷，其中女生占比50.34%，男生占比49.66%，此次调查数据中，男女比例数据均衡；了解到大学生的经济来源主要为生活费，生活费主要有1000-2000元而使用花呗的额度可达500-2000元，与生活费基本持平，消费额度还是比较高的，此外蚂蚁花呗之所以在高校群体中运用广泛离不开高校生周围生活中第三方快捷支付的普遍运用，在调查中发现使用花呗的原因有49.37%的同学认为使用起来很方便，也有47.7%认为其使用范围很广，根据以上基本情况可简单了解到花呗使用在给大学生带来便利的同时也带来了不良影响。
（三）消费现状
使用蚂蚁花呗从另一种方面来看也属于提前消费行为，提前支配使用在下一次时间才可以获得的资金，这在过度消费的情况显然是百害而无一利，会产生一堆连环债务从而导致债务累积，而在调查中对于大学生提前消费的这一情况有52.72%超过一半的人保持中立，不知道提前消费是否应该，仅有少数人表示反对(如图3-1示)，在这样的情况下我们更应该通过调查引导大学生正确规避风险。
图3-1对于大学生提前消费的看待情况分析图
在本次大学生调查问卷活动中，了解到55.23%大学生使用花呗主要消费在日常饮食，47.7%的用于衣服鞋包，可以看出大学生通过花呗购物来提升自己的消费质量，在网上购物挑选优质适合产品，提升自己的购物体验。在校普通大学生生活费用的来源一般是家庭父母，经济能力仍是相当有限的，有近63.59%左右的高校大学生每月平均生活费通常都是维持在约1000元－约2000元，根据祁亚陆(2021)[9]使用spss23.0软件进行全国大学生平均消费金额分析，得出我国大学生平均生活消费的能力约为每人每月708元人民币，因此可知每月2000元的基本生活费用于满足日常消费饮食基本是足够的，但其中仍有近55.23%以上的参与者会使用蚂蚁花呗用于日常的饮食生活、47.7%的用于在日常服饰穿搭上消费，在这样的数据分析下我们可以了解到如今大学生消费观念的变化，不会因为没钱购物而烦恼，如今可以通过花呗等进行提前消费支付但在消费倾向上仍是不合理的，不能使消费最优化。
目前青年大学生很多数是在追崇着国际时尚潮流、喜欢的事物形式也是越来越趋向多样化的，但这些年轻大学生们本身并没有较为稳定可靠的经济来源，主要的社会经济生活仅靠他们父母月供给基本固的生活费与偶尔的短期社会兼职，其社会经济能力无疑相对是有限的，而随支付手段的多样性以及物流行业的规范化与快捷化，新型的互联网电商平台的也发展得越来越好大学生对于消费购物就越爱越缺乏理性，调查数据显示58.58%的参与者会因为花呗的额度高而去选择购买贵重物品，而不是因为自身的实际消费水平，而且根据调查仍有20.92%的同学会出现偶尔逾期的情况，如(图3-2)所示在这样的消费观念下很容易出现不能按时偿还花呗的情况，从而影响自己的征信问题，更有甚者会受到不法分子的欺骗，骗子利用花呗套现是大学生上当受骗有了更多负债以及套取隐私，让大学生的自身权益受到侵害。
图3-2蚂蚁花呗偿还情况分析图
在调查大学生使用花呗消费给自己带来的影响的时候发现，在选择不利的影响因素时发现大约50.63%以上的高校同学都选择采用了冲动型消费，购买了很多暂时自己不需要用的闲置东西，由此可见使用花呗类这种提前消费型产品往往比较容易导致资金使用者一时控制不住自己冲动购物想法而出现了冲动式消费，盲目的消费现象；在了解花呗给自己带来的好处时(图3-3)52.3%的认为缓解了自己的短期费用压力，46.44%将近一半是为了提高生活水平，根据的生活喜好而购买消费，一方面可以看出大学生在使用蚂蚁花呗后消费观念的转变，更加追求适合自己风格的产品，而不是如以前一般别人消费什么而自己就去消费，盲目的从众心理；但从另一方面也可见大学生对于自身的消费并没有合理的规划从而出现短期的资金不流通压力需要使用花呗支付消费。
图3-3使用花呗的利处分析图
四、使用蚂蚁花呗对大学生消费的影响
（一）使用蚂蚁花呗对大学生消费的积极的影响
1.提高了大学生的消费质量
自改革开放的风吹来后，中国的经济发展也如同春草般快速平稳的向前成长与发展，国民平均的月人均生活收入标准也随之得以提升，从而令当今我国人们日常生活的人均消费水平也跨上了一个大大的新台阶。
大学生作为在这个互联网科技大环境下成长并且一直接受着新鲜事物环绕的群体，在较高的文化素养熏陶下，在使用互联网电商平台消费时，时常会在不同的电商店铺挑选相互比较，在不同的网络社区共享平台如抖音、小红书、微博等通过其他人的分享结合自身情况来挑选购买最优产品，提升自己的生活质量，但在消费过程中，往往会出现某些商品缺少一点资金导致无法购买到满意的产品，此时蚂蚁花呗就派上了用途，通过信用借贷资金来购买满意产品，在一定程度上提升了自己的消费质量，不用因为资金不足就去购买不心仪甚至假冒伪劣的产品，在调查中多数同学也是将花呗用于衣服鞋包等就可以看出大学生喜欢购物来提升自己的生活水平以及消费质量。
2.使大学生消费更加便捷
消费商品在以前是通过现金支付交易的并且都是面对面的，到了后来可以在一些购物地点进行网上购物再发展到如今只要拥有一部手机就可以实现消费和购物需求，而手机上消费信贷软件也是挺多的，但支付宝凭借自身消费购物便捷以及服务类型多样的特点深受大众喜爱，2020年官方数据显示支付宝的使用用户以及破10亿，自然而然支付宝平台中的蚂蚁花呗也成为了人们日常中使用最多的信贷消费产品，再加上蚂蚁花呗的开通操作也不复杂，只需要使用者成年并且芝麻信用分足够就可以使用，消费的额度是会随着一些基础的消费信用评分而变化的，只要在下个月相应还款日期前归还是不会产生任何利息费用，这也比去线下柜台办理信用卡等方便快捷很多，足不出户、随时随地就能够提前消费购买需要物品，而且花呗的普及率也是很高的，不仅在线上平台可以使用，线下门店超市等也都可以，大多数的商家都开取了花呗收款服务，150元以下的金额都不需要手续费，只需要打开支付宝扫一扫就能使用了，其使用范围广、操作空间也是很大的；使用蚂蚁花呗也会有优惠活动，几乎每月支付宝都会推出一些优惠活动比如发放一些消费满减抵扣券等但只能通过花呗平台来使用，吸引了更多的大学生消费者，这样的优惠使大学生更乐意通过花呗来消费，在原有要花费的商品上又有了优惠，何乐而不为了。综上，花呗的使用使大学生的生活更加的便捷以及使消费更优惠。
3.促进大学生消费观念的转变
社会上最鲜活、最庞大的群体就是大学生了。在中国科技发展进步与经济发展相互促进的时代背景下，思想先进文化素养高的大学生们更加喜欢交流感情、丰富阅历，既好奇新鲜事物，又热爱追崇个性化以及多样化的消费；在消费购买中也喜欢能够体现自己风格的商品，衣服首饰等产品都会购买自己适合的风格，已经不再如同以前一样仅限于传统又相似的大众化消费模式，更加的追随时尚潮流，喜欢与众不同以此来吸引大众的眼光与注意力。
传统社会的购买适当产品的消费观念远不能满足大学生当前的消体需要，大学生更加喜欢根据自己的生活喜好来进行购物，消费不再单单是为了满足生活需求，还包括了人们对于生活的热爱，通过消费来使自己的衣食住行更加完美，更具有满足感，但是就普通大学生个人而言，自身的家庭经济能力是有限的，在月生活费1000-2000元的情况下是不能像更富裕家庭的孩子一样可以随意消费而不用担心余额的不足，这时候蚂蚁花呗等消费信贷产品的优势自然就凸现出来了，它们能使大学生通过提前支取消费资金来实现进行提前消费，实现消费自由，通过消费来发展自己独特的兴趣爱好，提升自己、丰富自己，如今的大学生不再是处于以前舍不得花、舍不得消费的时期了，现在就是敢于花敢于消费，来丰富自己生活的时期。
4.培养大学生的理财观念
在本次大学生调查问卷活动中调查了大学生自己是否具有理财观念以及进行理财选择的主要行为手段，从问卷调查中数据中显示参与者当中有实施过个人理财消费行为习惯达56.07%，没有选择过的达43.93%，可以看出还是相当多的同学理财意识淡薄，有进行过理财行为的同学也不是自己产生出来的想法，多数是受到周围人的影响才有的理财，但这种理财往往伴随着跟风，购买的产品也许并不适合自己，从而可能会出现亏损；51.88%的参与者会选择互联网理财方式，这也体现了理财方式的单一性并没有达到真正的最优理财，往往会出现使用花呗盲目不合理，超额超支等情况，而花呗的合理使用是能使投资理财更优化的，大学生如果消费信贷产品适宜合理是会使自己的理财收益更有效的，比如支付宝平台中也有不少投资理财产品，大学生可以在手里拥有闲置资金的时候在平台上购买购买基金、债券等适合自己的理财产品，从而提高闲置资金的收益率，资金既没有白白浪费空放着还能放着生钱，当资金正在存放生产效益时出现资金紧缺的情况，这时候蚂蚁花呗等信贷产品就可以排上用场，在蚂蚁花呗规定日期及时归还，闲置资金的收益率也到手了，资金缺口也能补上，可谓一举两得。通过合理正确的使用蚂蚁花呗，自身的理财也是会有意想不到的结果的，蚂蚁花呗平台被广泛地使用，让大学生的理财有了另一种途径，也让大学生的理财观念发生了变化，不再只是单纯的认为只有不使用信贷消费就可以理好财的观念了，合理的信贷消费也是可以促进理财的。
（二）使用蚂蚁花呗对大学生消费的消极的影响
1.使大学生盲目的消费
互联网平台为高校生活消费提供了多种品类丰富、吸引人眼球的网络商品，这些虚拟商品很容易使大学生受到金钱诱惑渐渐养成不良的网络消费购买行为的习惯，失去这种消费的理性认知后，迷失在消费的喜悦里面，盲目的消费购买行为往往会导致大学生生活费严重的出现超支的状况，然后大学生就会开始利用蚂蚁花呗等这些可以进行提前分期消费支付的网络消费产品来进行消费，但这时如果再不好好克制自己的欲望，继续盲目的消费购物且不合理规划消费资金，就会导致蚂蚁花呗负债大大超出其下个月所拥有的资金可正常归还的范围，从而出现利滚利一月拖一月就会产生大量超额负债，没有毕业而没有稳定经济来源的大学生们为了尽快归还巨额债务很容易会误入借贷歧途，有些会通过使用其他网络借贷服务软件工具来偿还，形成一个拆烂东屋墙又补坏西门墙的畸形局面，有些也会通过朋友借贷来支付，但也会出现不能按时归还朋友的局面，相同生活水平下的朋友也是需要资金生活的，不能即时偿还也会给他们造成生活压力，影响朋友关系，而面对庞大债务对于刚成年的大学生来讲更容易影响身心健康，整日想着如何偿还而导致茶饭不思，学业成绩滞后等局面。
大学生普遍的心理还是处于比较相对薄弱的心理状态而且普遍也存在着一个攀比的心理，经常是出现一些因为爱慕对方衣服首饰的昂贵而会盲目跟风购买或者跟风潮流消费，满足自己虚荣心的消费欲望，但其实自己根本都不需要、经济实力也并不支持，这时候就会想通过花呗等各种手段来满足着自己虚荣心的消费虚荣心，盲目的无节制消费。
2.影响个人征信评分
大多数人可能都不知道花呗与我们的金融信用记录息息相关，花呗也与我们国家的社会征信记录是会有着很大关联的，多数人可能认为只有使用信用卡理财等金融信用产品的才会被上征信体系，但是，根据目前国家公共征信记录管理规范第二十八条中的一条规定，金融信用信息基础数据库主要接收各类从事个人信贷业务申请的服务机构并按照XX有关法律规定要求提供有效的相关信贷信息。蚂蚁花呗与征信相关是完全符合国家条例条规，而不良的征信记录消费者在日后进行购房和购车向银行寻求贷款担保时通过查看自身个人征信时可以体现得出来，从而不能再进行贷款，这对未来生活的影响是巨大的。
从某种意义上来讲，蚂蚁花呗等同于小额贷款平台，如果每个月按时归还并没有什么负面影响，但一旦逾期且一直拖着不还，征信必然会被影响，在如今这个信用十分重要的时代，征信在金融业务中如同一张信用身份证，当身份证收到影响时，那么什么事情都会收到牵连，对自身发展是很有限制力的，而根据调查数据显示，大学生多数会因为花呗额度高就去购买贵重物品，在消费时没有考虑到自身的经济情况，随心购买的消费方式是很容易出现不能按时偿还花呗的情况，从而会影响自身的征信评分。
3.使大学生受到网络诈骗并影响权益
基于消费者使用习惯、信用分、大数据运算等因素，蚂蚁花呗的超前消费的额度可达500元－5万元人民币，其消费额度是会随着使用者的一些基本信用消费数据来逐步提升的。在拥有较高额度下，大学生欲望会被放大，更容易受到诱惑，以至于过度消费的状况出现，再加上信用卡与蚂蚁花呗等可以直接用于进行超前理财消费活动的理财平台出现的大背景下，金钱早已不再单纯是我们拿在手上的那种纸币一般的存在，花费之后再也没有了手上金钱减少的感觉的这种情况下，更容易会出现消费超支，也更容易使大学生背负上承担不起的债务，使用花呗信用卡虽然为一些大学生缓解了短暂的经济压力，但是对于在校大学生来说如果不能做到按时偿还花呗以及信用卡就会产生高额的利息，这时候他们可能就会选择不良渠道，通过非法套用花呗的手段，利用一些支付手段，比如扫取商家码，这种行为可以让花呗支付的额度变为自己可以任意使用的资金，这种情况下网络上的不法犯罪分子就有了新的诈骗对象，他们利用大学生容易上当且急需用钱的焦灼心理，利用花呗套现手段吸引大学生设下各种骗局，不仅收取高额的套现手续费，而且还会在套现后立马消失不见，使受害大学生无法再联系到他们，这样受害者不仅损失了手续费，还会欠下更多的债务，并且花呗套现是被禁止的，是属于违法行为，在违法的情况下，有些大学生是不敢报警的只能自己忍受巨大债务。
严重的是不法分子不仅会骗取钱财还会通过花呗获取大学生的个人和账户信息，通过不法手段盗取更多的财产以及将大学生个人信息泄露给其他不法分子，让大学生的隐私受到侵害，影响到自身的权益。
五、大学生使用蚂蚁花呗消费存在的问题
根据调查及消极影响分析可以看出大学生在消费时存在缺乏理财观念，不合理使用蚂蚁花呗；利用蚂蚁花呗的超前消费满足虚荣心；喜欢使用花呗购买贵重物品不理性的消费；没有清晰认知花呗不合理使用的危害等在这些情况影响下大学生使用花呗可能会带来以下问题。
（一）不良消费观念
根据问卷调查数据分析，41.42%的受访学生会因为花呗的高额度而购买贵重物品。随着互联网的发展，大学生通过一些不好的操作可以很容易地有高额的信用额度，久而久之，就会形成一些不良健康的消费的观念，满足自己继续超前消费的私欲，最终导致贷款额度的积累和违约。
（二）信用缺失问题
目前，许多网贷平台已经纳入官方征信系统。2020年8月，花呗、借呗等用户被XX纳入XX征信服务系统，信用体系将逐步完善，形成完整的征信系统。目前，大多数的大学生是没有实现经济自由的，只能依靠家庭提供的生活费来实现日常的生活消费。如果他们已经习惯于信用卡提前支取消费，不按时提前还款，这毫无疑问将极大降低他们自己的消费个人信用，影响他们未来的发展。
（三）陷入金融骗局
作为一种消费信贷产品，花呗为客户提供低息或无利息的信贷额度。然而，在经济利益的驱使下，犯罪分子很容易通过金融中介机构将资金套现用于消费，导致大学生陷入好奇心驱使、利益驱动骗局。对此我们应该从不同的角度进行合理的改善规范大学生合理使用花呗消费。
（四）个人信息泄露风险
由于国内不同贷款平台使用的系统安全性程度都不同，一些网络金融诈骗借款平台系统的恶意使用也可能会导致借款人(即大学生)个人信息恶意泄露、用户信息被倒卖，或者被收集者试图采取一些极端犯罪措施去威胁大学生的人身自由安全和资产安全。
六、大学生合理使用蚂蚁花呗消费的建议
（一）引导大学生树立理性的消费观
大学生需要养成理性消费的习惯。在使用各类新型消费信贷创新产品时，要量入为出，适度为主。理性对待过度消费行为，树立科学合理的消费观，借的钱终究是要偿还的，在借款时就要仔细考虑自身的偿还能力。其次，大学生在使用互联网消费信贷创新产品时要全面细致细微的了解平台的对应产品的相关信息，包括产品的条约，利率利息，还款方式和逾期惩罚等。另外，大学生也要提高自己的对金融违法犯罪识别能力，谨防诈骗。不通过新型消费信贷产品参与非法活动，不相信不可靠、极具诱惑力的虚假广告，充分认识套现，洗钱等违法行为的危害性，提高安全意识，避免非法套现。最后，大学生要树立良好的信用观念。常说做人要诚实，在使用消费信贷创新产品时，要按时还款，珍惜个人信用记录，不要让自己产生不良诚信记录。
学校加强对大学生合理消费、金融基础知识的普及和宣传。近些年校园网贷盛行，学习应该意识到这个问题的重要性。在指导学生使用正规的信贷平台方面学校可谓是有着举足轻重的作用。学校可开设讲座及相关课程，教育指导大学生合理健康消费。利用学校官网，微信公众号工具拓宽宣传渠道，加强大学生信用意识的培养，加大金融基础知识宣传力度，使大学生具备基本的辨别能力。同时也要向大学生讲解其他地方乃至身边的负面案例，为大学生敲响警钟，减少冲动消费和拖欠还款。真实的案例往往比文字语言更有说服力，通过呈现出血淋淋的教训可以让大学生记忆更深刻，让其在使用互联网消费信贷产品时能保持理智，三思而行。学校可以建立相应的部门，专门为学生提供消费信贷创新产品的说明服务、维权服务、还款援助服务等。使大学生在使用新的消费信贷产品时一但遇到问题，有相应的部门支持，也能够快速有效地解决问题，避免严重问题的发生。
（二）强化对大众的金融知识宣传教育
高校可以从加入金融理财课程的角度出发，开设有关理财意识和消费观念的实践课程，既可以让大学生学习消费信贷和理财等知识，又可以使大学生将理论知识运用到现实生活中，在实践中感受理财知识带来的成就感。针对非经济类专业的大学生，由于对经济与财务的认知程度存在差异，应分别设置内容不同的课程，可以从选修课和公选课入手，从不同的维度进行理财和消费知识的普及，并且可在课程结束后进行多样化的考核模式，例如：上课前进行理财知识竞答，中期进行股票、证券、基金投资模拟大赛，最后进行金融理财知识考试等。这样可以使学生在学到一些理财知识的同时，也有兴趣将理论知识应用到实践生活中并获得财富增长带来的快乐，能够形成合理的消费观念。
（三）互联网金融企业加强风险管理
互联网金融企业中的创新消费信贷产品管理层人员要积极主动引入央行征信系统，规范信用体系的建设。通过央行对查看客户的征信报告，形成线上线下相结合的信用评级体系，将不诚信的客户拒之门外，保证用户消费信贷的健康合理性。再则是进一步规范消费信贷创新产品的使用记录，客户在平台上的每个交易步骤都要记录在册，记录内容应包括交易方式、交易账号、交易时间、交易金额等详细信息，以作为后期凭据。加强对交易风险的管理，交易金额、交易频率、交易类型和交易时间都要科学合理，并定期进行检查。还有就是加大对抽逃资金的行为打击力度，整改关闭微信、QQ等从事抽逃资金业务的企业。进一步做好平台内部风险监控,以保障信用支持机构资本的合理运用。四要采取有针对性的消费定额分配制，严禁以享乐主义、最低生活保证、经济发展补助等形式变相分配消费总量。同时,实行差别价格办法，生存消费贷款的费率小于享乐主义消费贷款的费用通过这种差别化的价格制度，可以引导大学生在学习、健康等消费产品上增加投资。
（四）加强自身信息保护教育
大学生们作为即将要进入社会中的成年人，应该自主学会如何正确的培养自己理性消费的意识，进入社会后自己就是一个独立的成年人，理应对自己的行为负责，父母不会一辈子都为自己处理后事，应该自我成长，在消费购物时应该结合自身的情况合理消费不盲目购买，理性的消费，有计划有安排。也要加强自身学习有关经济层面相关的知识，了解违法使用花呗存在的危害，不轻易听信他人，保护好自身利益，不进行消费套现行为。在个人使用花呗消费完后应当及时归还，不逾期或者不还，避免产生不良信用问题，避免产生巨额贷款利滚利现象以及影响日后金融方面借贷。
学生群体在平时消费或购买商品使用蚂蚁花呗的时候，应该根据个人自身经济情况制定一些合理有效的消费还款的计划。花呗一般的还款日期大概有五个，每月的还款日期有8号、9号、10号以及可以调整为15号、20号，可以自己根据自己的情况适当调整避免逾期的情况的发生；在消费的时候也可以根据自身的经济的实际情况对所需要产品进行排序，在条件允许下购买产品，剩余产品可以下次在进行消费，不能过度消费，要量力而行；有计划有安排的消费无论在什么环境下都很实用。
结论
随着互联网金融信贷这一创新金融模式的大热，互联网金融信贷产品也迅速被广大消费者所熟知，这其中蚂蚁花呗所占的市场份额最大。因为大学生在传统银行获取消费信贷的能力比较弱，与之日益增大的信贷需求不匹配，因此互联网金融行业的众多产品都将大学生群体看作重要的开发市场，而花呗大数据也有力印证了90后、00后是使用蚂蚁花呗的主力军之一。在这个互联网金融信贷产品的发展过程中对大学生群体产生的影响也引起了各界的重视。
本文主要通过蚂蚁花呗在对大学生提前消费行为存在的问题着重进行分析，并探究其提前消费的风险产生的原因，并为消除大学生提前消费行为负面影响提出不同层面的建议：针对大学生群体，引导学生理性消费，树立正确消费观念。对平台主动引入央行征信系统，规范信用体系建设，完善用户稽查评价系统和加强用户对违约行为后果的认知程度；利用新闻媒体、官方微博、微信公众号以及平台自身客户端加强违约风险的宣传，让广大用户认识到花呗套现与交易违约所带来的严重后果以及需要承担的法律责任；建立完备的借贷监管体系。对国家鼓励学校加强对大学生宣传教育，开展相关金融知识讲座；完善相关法律法规建设加强对互联网金融市场的监督管理，明确监管职责与措施指导，促进互联网消费信贷行业合法合规稳健运行，开展互联网相关网贷机构与消费平台的合规检查。推出符合互联网金融行业特色的监管体制机制，从而使整个行业经营环境得到净化。
互联网金融信贷作为一个比较新颖信贷模式，具有发展时间短，波及范围广，影响范围大，鼓励大学生参与的特点。同时，大学生群体流动性约束相对很强，对新生事物的接受能力比较高，所以研究互联网金融信贷产品与大学生消费的研究也是一个比较新的领域。无论是互联网消费信贷方面还是大学生消费方面的数据，目前并没有一个客观的数据库，需要通过调查问卷来进行数据搜集。但是由于涉及到金钱等特别敏感的方面，搜集到的数据的准确性有待考证。过程中肯定会有考虑不周，漏掉一些其他影响因素。还是希望最终提出的政策性的建议有助于这个领域的健康活跃发展，能够帮助大学生树立正确的消费观。
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致谢
行文与此，落笔为终。光阴似箭，大学时光转瞬即逝。目之所及，皆是回忆，心之所向，皆是过往。回顾往昔，有太多的不舍，大学时光是我人生中一段很精彩的体验，也是我最不后悔的一段旅程。在这里我学习到了丰富的专业知识、提高了综合素质能力、开拓了眼界；在这里我收获了美好的友谊以及宝贵的师生情谊……这些都必将成为我人生中最宝贵、最珍惜的财富。毕业论文的顺利完成，离不开老师、同学、家人的支持和帮助，在这里我真诚的对大家说一声，谢谢！首先，我最需要感谢的是我的指导老师,老师她美丽大方、平易近人、和蔼可亲、乐于助人，老师的课堂非常有趣，老师会站在我们学生的角度为我们考虑问题，老师她为人师表、治学严谨的精神、认真负责的工作态度以及待人真诚的品格深深影响着我。老师不仅教授我专业知识，在我的论文上也倾注了心血，一次次的指导让我受益匪浅，使我少走了许多弯路。在此，特向恩师老师致以最诚挚的谢意和最崇高的敬意，能成为她的学生我很幸运！其次，要感谢我的各位任课老师，感谢各位老师对我的谆谆教导，教会我知识，让我迅速提升自己。感谢我的各位同学和室友，谢谢她们给予我的陪伴与支持，我们相互关心、相互鼓励，共同努力、相互督促、共同进步。另外。我还要感谢我的家人，一直以来对我的支持、包容与理解，给予我无微不至的照顾，感谢她们一路上的陪伴。
最后，感谢对论文进行评阅并提出宝贵意见的各位老师和专家，使我更加完善。毕业即将来临，我们即将奔赴不同的远方。虽有太多不舍，但是天下没有不散的筵席，终将有分别的一天。山水相逢，终有一别，我们后会有期，愿我们前程似锦，归来仍是少年！
附录
关于大学生蚂蚁花呗的问卷调查
亲爱的各位同学们：您好!非常感谢您可以抽出一些时间来填写该问卷!此问卷信息将用于学术研究，希望您可以认真的完成该问卷调查，谢谢!
*1．您的性别?
a：男
b：女
*2．您的每月经济来源是?【最少选择1项】
a：生活费
b：兼职费
c：奖学金
d：助学金
e：其他
*3．您每月生活费?
a：1000以下
b：1000－1500
c：1500－2000
d：2000－3000
e：3000以上
*4．您花呗的额度为?
a：1000以内
：1000－2000
c：2000－3000
d；3000以上
*5．您平均每月使用花呗的金额是?
a：500以内
b：500－1000
c：1000－2000
d：2000－3000
e：3000以上
*6．您的还款情况?
a：—直按时主动还款
b；绑定银行卡到期自动还款
c：偶尔逾期还款
d：经常逾期还款
*7．您使用花呗的主要消费去向是?【多选题】
a：日常饮食
b：学习教育
c：衣物鞋包
d：化妆产品
e：休闲娱乐
f：电子产品
g；其他
*8．您是否会因为花呗的高额度而去购买贵重物品?
a：是
b：否
*9．您认为花呗是否给您带来了以下不好的影响?【最少选择1项】
a：过度消费，超出能力去购买东西
b：冲动消费，购买了暂时不需要的东西
c：逾期导致个人征信评分降低
d：其他
e：无不良影响
*10．您认为花呗是否给您带来了以下有利的影响?【最少选择1项】
a：爱解了短期费用的压力
b：提高了生活水平
c：懂得了财富管理
d：其他
*11．您使用花呗的原因?【最少选择1项】
a：与其他服务产品的关联比较多
b：付款使用的范围广
c：购买商品的范围广
d：支付时优惠较大
e：使用方便
f：在网上购买商品时发货迅速
g：其他
*12．对于大学生的提前消费情况，您怎么看待?
a：支持
b：反对
c：中立
c：锻炼理财能力
d：增加个人收入
*13．您是否有过理财行为
a：是
b：否
*14．理财的原因【最少选择2项】
a：个人爱好
b：收到周围人理财气氛影响
c：锻炼理财能力
d：增加个人收入
*15．理财的方式【最少选择1项】
a：互联网理财产品
b：线下银行、投资理财公司等专业理财机构
c：其他
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