摘要
在经济和社会发展的背景下，金融创新已经成为全球各大各大商业银行争夺的目标。由于具有收益稳定、低门槛、低风险等特点，商业银行的理财产品很快占领了整个金融市场，并在金融领域占有一席之地。
在国外，金融服务一直是商业银行的一个重要组成部分，而在国内，起步要比国外晩很多。中国光大银行于2004年九月推出了其首款以人民币为基础的金融产品——“阳光金融”，这是中国内地各大商业银行首次发行的金融产品。我国商业银行的金融产品由零到多、由单一到多样化，经过了10多年的发展在这十年间，理财产品无论是的种类以及购买人群等都发生了很大的变化。甚至也可以说是有着质的飞跃。商业银行在这些时间里扮演了不可替代的作用。虽然，近年来关于商业银行理财产品的研究文献多不胜数，但针对沈阳市的研究却是凤毛麟角，本文的目的主要以盛京银行沈阳支行营业部理财业务发展情况为研究对象，通过阅读文献和实地调查的方法，紧紧结合当前国内金融业政策和经济发展情况，分析盛京银行沈阳支行营业部理财业务发展现状及发展过程中出现的问题，并针对出现的问题提出合理的建议和意见，以期从中得出普适性结论，对各中小城市的发展都能提供范本。
本文第一部分主要是对商业银行理财业务概念的介绍。第二部分调查和分析了盛京银行沈阳支行营业部的金融服务，并根据调研结果进行了深入的分析。第三部分是对我国商业银行在发展中遇到的一些问题进行了细致的剖析，并对其发展中存在的一些问题进行了归纳。第四部分针对上述问题，提出了相应的对策。
关键词：个人理财；理财业务；金融产品
绪论
当前我国理财业务服务需求巨大，国内商业银行理财服务，以原有服务为主要形式与国外银行相比上有差很大差距。就全国范围来讲，还没有真正规范的具有国际标准化的专业理财顾问队伍的出现。国外的金融服务已经发展了很长一段时间，与国内的金融服务相比，已经相对成熟。多元化的金融服务和信托投资业务占据了重要地位，可以根据客户的实际情况提供全面的金融建议和个性化的金融解决方案。
随着我国经济的快速发展，人民的收入水平显著提高，人民的生活品质和财产的保值增值的观念日益强烈，人们已经不能被传统的存款方式所满足。目前，我国的商业银行已经开始改变自己的经营理念，深入地研究投资市场，完善自己的渠道优势，开发新的产品，维护客户，增加其在市场上的占有率，增强其利润。但是，随着我国个人金融市场的迅速发展，我国的金融市场也出现了一些问题，比如市场缺乏，产品同质化严重。
在Marianne Pezzullo的《银行家市场营销》(2007年)一书中根据X银行系统的统计信息中得出的真实数据，这本书强调了理财业务的重要性以及重要程度，只有加强个人的能力，才能使银行的人员无论在什么样的情况下都能够为顾客制定良好的理财规划。拉蒂纳的《理财规划进行时》指出，工作人员尤其是金融理财方面的工作人员应该熟练掌握这个技能。比如向顾客推荐他所适合的理财产品，提高银行的理财产品收益等等。
商业银行理财业务受到越来越多人的关注，与过去相比，人们对繁荣问题的态度、看法和方法已经发生了巨大的变化。而盛京银行在2021年7月30日被下调了信用等级从AA+下降至AA本文以盛京银行沈阳近年来支行营业部理财业务数据为基础，分析了我国商业银行在建立相关的风险管理和内部控制系统方面存在的问题，并给出了解决方案。为商业银行能够审慎尽责地开展理财业务、建立相应的风险管理体系和内部控制制度提供依据，对谋求适合我国商业银业行理财业务发展具有借鉴意义。
1商业银行概念简介
1.1商业银行理财业务概念
商业银行的理财业务是指以金融服务为核心的商业银行，以服务社会、投资体系、存款结构体系、以及最长远的发展目标为核心的金融服务，为顾客提供投资建议，配置和维护，采用先进的技术和市场观念，以协助顾客获得最好的投资收益。目前，国际上较为成熟的金融服务主要有：运用现有的客户资料及理财产品，对其自身的财务情况进行分析，因此，我们可以更好地理解和发掘顾客的需要，为顾客制订理财目标及财务管理方案，帮助他们在理财产品上做出正确的选择。根据不同的经营模式，它可以为个人客户提供财务咨询和财务分析服务。在财务建议的范围内，客户应根据投资计划和之前与客户约定的条款接受客户的转让和批准。
1.2商业银行理财业务特点
根据数据，2005年中国的外汇市场规模为121个，外汇市场为566个;2006年，共发行345支金融产品，744支外汇基金;2007年，金融产品的发货量和规模都出现了爆炸式的增长，银行的理财产品的发货量和发货量都大幅增加，可以说是一个完整的金融市场和金融市场的繁荣，显示了我们的经济活动的活力。其具有丰富的品种、稳健的风格、灵活的期限、严格的风险等级管理等特征。
当前，我国商业银行的金融服务总体上有三个特点:一是人民币资产具有较高的投资价值;第二，股票和混合型证券的投资价值很高;第三，中国银行在人民币证券及混合金融产品上显示了显著的优势，但在数量上，外资银行在产品设计、市场定位上更重视产品的选择，在收益、风险等方面都有较大差距。
我国的商业银行具有规模优势、品牌信誉和协同效应。首先，我国国有和全国性的股份制商业银行由于技术创新和营销手段的优势而逐步形成了一种主流。个人金融作为一种新的赢利渠道，将会成为各家银行的新的利润增长点。其次，有了XX的力量和信用支持，各家商业银行都有自己独特的经营优势。有了信用的桥梁，银行和顾客之间的关系就会变得很好，而且他们推出的产品，也会受到消费者的欢迎。从创立至今，各家银行都拥有自己的固定客源和稳定的顾客。在银行的众多业务发展中，个人金融服务也会随之而动，既方便快捷，又能节省大量的资金，比如宣传、人力、硬件等。
1.3商业银行理财业务的意义
随着我国经济的快速发展，国民财富的也快速增加，其中，个人理财资产占到了60%以上，并且还在持续增长。根据沈阳市人民XX的数据，沈阳市金融机构的存款总额在2021年底达到3747.6亿元。在当前复杂的经济形势下，居民的个人金融资产没有着落，急需有实力的金融机构来帮助他们管理自己的财产，并为他们提供专业的理财服务。理财产品关系到每一个人，理财面前人人平等。理财产品对居民来说可以应对提高生活水平的需要，每个人都希望过上好日子，拥有大房子、好的汽车，这是人们的普通愿望，要想提高生活水平，就必须要有金钱的支持。而这时商业银行的理财业务就体现出它的价值了，人们可以通过购买理财产品，办理理财业务而获得收益，这也就说明了银行理财业务的潜力很大，自金融产品发行以来，尽管受国内外经济形势的影响，金融产品的发行速度不断加快，但是发行的数量一直增加。商业银行开办理财业务同时，人们也在不断的提高自己的理财意识，因此，在银行开设金融服务，可以让人们更好的管理自己的财务，这是一种更好的管理方式。
的税收收入。而且作为一种新兴企业，小微企业对原有的传统企业形成冲击，为我国市场带来了新的发展活力及创新活力[10]。故推动小微企业的发展有利于推动我国经济结构及市场机构的优化和发展，小微信贷业务将会为小微企业带来充足的资金支持，也会为其更长远、更快速的发展，为我国经济的优化带来极大的推动力。
2盛京银行沈阳支行营业部理财业务概况
2.1盛京银行理财业务概况
在理财业务方面，盛京银行将进一步深化多资产多策略的组合经营，建立科技化、数据化的投研体系，强化择时择机交易，持续提高资产管理和管理收入能力。截止2021年6月30日，该行理财产品累计存入532.21亿元，实现营业收入3.43亿元，同比增长19.1个百分点。盛京银行沈阳支行营业部的金融产品很多，盛京银行每周都会推出一至一年的多期产品，按照客户的信用级别分为五万、三十万、五十万、一百万等，并根据客户的信用级别，享有不同的利息和不同的风险级别。
2.2盛京银行沈阳支行营业部理财业务现状
在每一季末，盛京银行沈阳支行营业部的理财产品发行量会大幅增加，这是因为盛京银行沈阳支行营业部会在年底、年中、年底前，通过对存款比率的考核，从而大规模发行高收益的短期金融产品。本文通过对盛京沈阳支行营业部近年来销售业绩的分析，发现沈阳支行营业部销售的理财产品均取得了较好的收益，并均实现了预期的收益，这使得许多消费者乃至市场人士忽略了金融服务带来的潜在风险。因此，盛京银行沈阳支行营业部要加强对金融产品的风险管理与监督，尽量减少其发生的几率。盛京银行沈阳支行的营业部也有责任提醒客户在购买理财产品时，尽管理财产品具有较高的收益率，但也存在一定的风险。在顾客购买理财产品时，销售人员会详细地介绍这个项目，其中包括所面对的风险指标，以及指导顾客如何避免和减少损失。要有专业的理财专家指导，指导客户按照自己的经济情况和期望的回报，选择适合自己的风险承受能力的理财产品。
盛京银行沈阳支行在业内的竞争优势也比较明显。沈阳国资在2021年连续两次增持盛京银行股票，从而成为盛京银行的最大股东，这对于盛京银行来说，是一个划时代的事件。过去一年，盛京银行以”办好银行”为发展目标，公司坚持“为当地经济、为中小企业、为城乡居民”的发展战略，积极推进改革和转型，资产、负债结构不断优化，核心存款规模创历史新高，客户群建设取得显著成效，风险控制能力进一步增强，经营稳健性得到了质的提升。
2.2.1盛京银行沈阳支行营业部发行理财产品的规模
盛京银行成立于一九九七年九月，前身为沈阳市商业银行，并于二零零七年获银监会核准，改名为盛京银行。而盛京银行沈阳支行营业部于2015年开业。在金融服务领域，盛京银行的资产管理服务收入稳定。2019年盛京银行发行的理财产品有740期、存续余额为650.94亿元，同比增加了80.42亿元，而理财实现收入5.89亿元，同比增加了2.44亿元。截止到2020年6月30日，该理财产品的总资产规模为619.86亿元，实现营业收入4.08亿元，净值化比例为42.98%，比2020年年初增加8.82个百分点，2021年6月30日，该行理财产品累计存入532.21亿元。由2019年和2020年还有2021年盛京银行的理财产品总规模可以看出来是呈下降趋势的，并且在2021年的年末，我国所有保本保息的理财产品都清零了，现在市面上的理财产品都不能够保本保息了。
盛京银行沈阳支行营业部的理财产品呈下降趋势的原因有多种，首先就是受到疫情影响，盛京银行沈阳支行营业部的理财产品的规模也在逐年缩小，这是由于疫情会加速货币政策宽松节奏，导致银行理财收益率进一步下跌。
2.2.2盛京银行沈阳支行营业部发行理财产品种类
盛京银行沈阳支行营业部理财产品的收益类型，主要是保证收益类和非保证收益类。
盛京银行有多种理财业务，收益率各有不同，
以下为产品介绍：
1、稳盈系列产品
“稳盈”系列的理财产品，它是以央行票据、国债等为固定收益的金融产品。
2.智盈系列产品
首先一定要介绍智盈系列的产品，智赢系列在盛京银行沈阳支行营业部的理财产品中一直保持着前几名，广大顾客也都愿意购买这个系列的理财产品。
3.创盈系列产品
创盈系列产品所发行的对象是具有高资产净值的客户，投资范围非常广泛，比如说国债、金融债、央行票据等。
4慧盈系列产品
慧盈系列产品会在全球范围发售为投资者寻找投资契机、分散了投资者的投资风险，实现了资产国际化进行配置。
5天天理财
该产品是面向投资者销售的一种投资与管理方案，是一种以高信用、高流动性为目的的理财产品。
2.2.3盛京银行沈阳支行营业部发行理财产品收益率和期限分析
从下表来看，占比最高的为1~6月为75%，比2017年多了近30%。在表格中我们可以看到1~3月的理财产品占比将近一半，这足以说明，当前金融产品逐渐开始了短期化的趋势。这主要是由于我国的货币政策非常的稳定，大家都不会轻易资产短缺，所以就会降低贷款数量，而这就使盛京银行沈阳支行营业部的信贷规模变小，所以盛京银行沈阳支行营业部为了能够获得储存的资金，就会发售一些短期高息理财产品来让居民存款。
表2.1 2018年盛京银行沈阳支行营业部理财产品期限结构分布图
以2018年10月16日盛京银行在售理财产品为例，盛京银行沈阳支行营业部在售理财产品为10款，平均产品的收益率为5%以上，保本型产品共有两款，平均收益率为4.53%接近5%；非保本的产品有八款，平均收益率为5.14%。与全部银行相比盛京银行的收益率是较高的，原因在于盛京银行的理财产品是不多的，比较少，但是为了吸引客户，所以盛京银行的理财收益会比较高，其次盛京银行沈阳支行营业部是城市商业银行，贷款利率比较高，相对理财收益也会高一些。
表2.2盛京银行在售银行理财产品
2.2.4盛京银行沈阳沈阳支行营业部个人理财营销队伍及销售渠道
盛京银行沈阳支行营业部目前共有13位职员，包括金融客户经理4人、柜台经理4人、业务经理1人、网点经理1人。目前，盛京银行沈阳支行营业部的理财业务仍以柜台为主，如表3所示：
表2.3盛京银行理财产品销售渠道
这种情况表明，电子渠道之所以分销效果不佳，主要原因是由于评价不够准确、领导对于电子销售渠道没有那么重视，甚至有些疏忽、而员工则缺少对电子渠道的认识以及银行的宣传力度不强、在柜台销售理财产品可以有奖金奖励的考核奖励等因素，使得理财产品在柜台交易量呈生长的趋势长，而且电子银行的应用界面比较的复杂需要涉及的功能多，业务的范围不够广泛、不够全面，都限制着电子渠道销售以及宣传发挥。
3盛京银行沈阳支行营业部理财业务现存问题
3.1投资者缺乏专业理财知识
投资者对理财方面的知识并不一定像银行专业人士一样那么了解，所以很多投资者不一定能分清银行代发的理财产品与其自发产品的区别，这会导致投资者盲目购买理财产品或者购买错误的、不适合自己的、与自己的资产不能够匹配的、风险超过自身所能够承受的理财产品，并且由于投资者因为过于相信银行，所以导致有时候购买理财产品都只是认准银行的招牌，而且对所购商品的特性和每一项内容也只是大致的了解，这也增加了投资风险。
还有一些投资者不愿意去购买理财产品，并且不愿意去了解这些理财产品，比如像一些老年人他们的思想就比较传统，并不愿意去冒这种风险。他们只愿意在银行当中存款得到那些普通的利率，这就导致盛京银行沈阳支行营业部的理财业务缺少了这部分的客户群体。
3.2风险管理机制不健全
盛京沈阳支行营业部的理财业务看似比一般的业务风险要低一些，但是它并非没有风险，因为它是一项投资活动，它是一种投资性质的金融服务，它的运作会受到金融市场中的各种不稳定因素的影响，从而使金融机构和投资者都面临着金融风险。盛京沈阳支行营业部的金融业务目前存在着以市场风险为主的风险，盛京银行沈阳支行营业部行为了吸引顾客，往往为了获得高额的回报，忽略了风险防范，导致了经营成本和收益的冲突，导致了风险和收益的差距越来越大。盛京银行沈阳支行营业部的经营风险除了存在市场风险外，还存在着经营风险，银行仅关注于产品的创新，忽视了内部控制的建设与风险管理，使其在一定程度上提高了银行的经营风险。盛京银行沈阳支行营业部未对空白理财产品进行关键凭证管理，或对其业务流程不熟悉，部分分行未按规定进行销售，存在较多的风险隐患。
3.2.1向投资者承诺过高的收益率
盛京银行沈阳支行营业部为了吸引更多的资金，扩大自己的生意，会保证比存款利率更高的利息，或通过购买理财产品来获取额外的利润。这种行为有悖于市场的法则，破坏了金融秩序，极易导致恶性竞争。并且向客户保证过高的收益率而未来客户并不会获得相应的收益率的话，就会导致客户对银行产生不信任，会导致银行信誉问题，会丢失客户。
3.2.2银行误导投资者购买理财产品
对商业银行来说，应该通过对顾客的风险承受力进行评价，从而确定其风险承受程度。但是，目前盛京银行沈阳支行营业部在销售金融产品时，并没有对客户的信息进行全面的评价和收集，也没有对其进行认真的风险评价。在第一轮投资完成之后，大多数的理财经理都不会去检查这一轮的投资是否符合客户的预期，会为客户带来多少收益，承担多少风险，客户对这一轮的投资是否满意。另外，虽然大多数财务顾问已经对客户进行了评估，但出于对自己和银行的利益的考虑，他们并没有向客户透露这些信息。
早在2011年8月，银监会就发布了《商业银行经营管理办法》，其中明确规定，开展理财产品销售时，要对其风险进行分级，并对其进行定量评价。同时，还应对购买理财产品的顾客进行风险评价，以评价他们在使用产品时的抵御风险。将两个方面的风险评估结合起来，然后将其卖给客户能够承担的风险。对于一款合格的银行理财产品来说，对其进行风险评估是一个重要的步骤。盛京银行沈阳支行营业部应依据投资人的个人承受力程度，提供相应的金融产品，以帮助顾客避免在不知不觉中购买到他们负担不起的金融产品。而如果消费者选择了私人销售的理财产品，那么消费者就容易因为不知道自己要承担多少风险而盲目的购买，从而就会增加了购买后的损失。
3.3盛京银行沈阳支行营业部员工管理存在一定的不规范
3.3.1对银行理财人员培训不规范
盛京银行沈阳支行营业部的员工对理财产品的认识不足并且理财业务的经理的资历、管理经验等方面的知识也比较缺乏。首先，盛京银行沈阳支行营业部缺乏对银行理财人员进行更加系统专业的理财知识和金融知识的培养，由于人才缺乏，会出现一个人身兼多职或者身兼多岗的情况，目前为止，我国在这方面的综合型人才还很缺乏。盛京银行沈阳支行营业部应重视员工业务技能和理财产品的销售，如果忽视了道德修养，就会给品行不良的人造成机会，从而影响他们的诚信，使他们处于道德危险之中。盛京银行沈阳支行营业部员工经营理念过于保守，盛京沈阳支行营业部的员工队伍，还没有真正意识到银行经营个人理财对自己的好处和深远的影响，有的员工观念落后，缺乏完善的专业知识，致使一些网点无法全力发展个人理财业务。大多数员工还是把储蓄看得比什么都重要，因为在他们的传统观念里，大多数人都不会把自己的理财计划和储蓄结合起来，这就导致了他们对银行储蓄的影响。这意味着，盛京银行沈阳支行营业部的工作人员，没有从长远的眼光去考虑问题，没有制定出合理的计划，也没有做好在个人理财方面的准备。盛京银行沈阳支行营业部因忽视和轻视其重要性而难以开拓金融产品市场，致使其发展缓慢。盛京银行沈阳支行营业部的职员一般不会主动向客户推荐理财产品，但由于上级的压力和奖金的关系，他们会将其介绍给客户。王增武曾经说过，要把合适的东西卖给合适的人，而不能为客户量身定制金融产品，这就导致了个人理财的初衷落空。
3.3.2银行内部对员工激励措施不规范
目前，盛京银行沈阳支行营业部在员工考评中过分重视员工的业务能力，把销售表现和奖金联系起来，这会迫使雇员千方百计地去销售金融产品，哪怕这是一种卑鄙的行为。比如销售的时候，只注重产品的利润，而不注重这理财产品的风险以及是否适合顾客并且对该产品的潜在危险保持沉默。
甚至还有一些雇员扭曲了观念，让顾客误以为金融产品就是储蓄，让顾客不知不觉地冒着潜在的风险。
3.3.3银行内部员工销售行为不规范
而非法销售之所以会频繁发生，也是因为盛京银行沈阳支行营业部本身管理不善，存在着一些漏洞。像这种城市商业银行在经济发展的同时，也在不断地发展壮大，分行数目也在增加。而总行的权力下方的话就会，给管理上带来很大压力。同时，我国银行业的内部管理制度也有诸多缺陷。比如，这个理财产品属于某一个部门，而这个部门的主管，却是直接向主管个人财务工作的副总经理报告，而不是向总公司报告。而且，每一款新产品在发售之前，都会对客户进行专业的培训，让客户了解产品的设计、收益、风险。但由于后期监管缺失，实际操作人员有较大的自由操作空间，存在违反规章制度和职业道德的危险。
3.4盛京银行沈阳支行营业部系统机制及宣传方式落后
3.4.1盛京银行沈阳支行营业部的系统机制需完善
如今的盛京银行，在科技发达的时代，主要靠的是宣传、数据、网络广告等简单的理财工具，没有专门针对顾客的计算机软件，更别说分析、调查、定制理财目标、理财计划等了。尽管盛京银行在发展关系营销的同时，也发展了自己的客户关系管理系统和财务软件，但是目前还处在起步阶段，很多问题都还没有解决。例如，用户的资料不够精确、不详尽、不完整，致使很多分析系统不能转展开或分析不够精确;由于受数据压力、权限、业务功能等技术问题的制约，本系统在基层客户经理那里并未充分运用，缺乏相应的系统运行训练，基层员工也不会用，并且有些系统的功能还不能适应当前的业务需要，银行内部的系统条块分割，不能很好地统一管理，导致客户经理不能完全了解客户的信息，从而影响了金融服务的发展。
3.4.2宣传方式存在问题
盛京银行沈阳支行营业部对理财产品的宣传主要还是在线下进行，通过张贴海报、发传单等形式，但是现在是网络时代，盛京银行的网上银行、手机银行等业务相对成熟的银行来说，仍然显得有些落后，因此在银行理财产品的竞争中处于劣势。
4对盛京银行沈阳支行营业部理财业务发展的对策
4.1盛京银行沈阳支行营业部对投资者普及金融知识
盛京银行沈阳支行营业部为了改善投资者的观念问题首先就要做好理财产品、金融知识的普及，其次就是投资者自身要有想要购买理财产品的想法，这就需要银行能够大力宣传金融理财方面的知识，让投资者能够了解理财产品，使投资者能够拥有辨别理财产品风险的能力，盛京银行沈阳支行营业部为了更好地为顾客提供优质的服务，也需要进一步提高盛京银行沈阳支行营业部的管理制度。要全面提升银行管理人员的专业能力和综合素质，使银行更加重视个人金融服务，能够为投资者提供最为适合的理财产品，同时，通过吸收国内外优秀的银行管理经验，不断引进优秀的人才，为客户树立起一块可信赖的”金字招牌”。
4.2完善盛京银行沈阳支行营业部风险管理机制
4.2.1规范工作人员行为提高投资者风险意识
盛京银行沈阳支行营业部的工作人员不应该向投资者承诺过高的收益率，对于顾客来说，在看到众多的理财产品时，如果不是非常了解，不要轻易的就买下来了去，尤其是银行的收益率的保证，超过6%的时候就应该担心。因为现在的金融市场没有这么严格，很多银行提供的产品也并没有他们说明上的那样，会有很大的回报，盛京银行沈阳支行营业部也是如此，理财产品不是像直接存银行一样是可以保证存款的金额并且还保证存款时可以获得相应的利息的不会赔本，理财产品是有风险的，当我们看见或者了解的这些理财产品不一定是哪个地方发行的，由于不是盛京银行沈阳支行营业部这种正规的银行发行，这样就会存在很多资产风险。所以我们一定要树立理财产品的危机意识，谨慎投资。
投资者要想从这些产品中获利，就必须要对这一领域有足够的了解，而不是意气用事，可以在没事的时候多看看关于理财方面的书籍，掌握更多的理财的知识。同时在购买这些产品的时候要一定要看好产品的相关说明，尤其是风险，相应的发行机构也一定要看清楚，尽量选择信誉有保证的机构。
4.2.2细分客户群制定不同的理财方案
我们是理财产品的最终持有者，我们的角色不可忽略，一旦发现客户有任何违规的情况，都要及时报告，并与监管部门进行协调，确保各部门的合作。通过对顾客群体的细分，达到行之有效的营销目的，为不同阶层的顾客为客户提供适合自己需要的金融产品和服务，实现从统一、大众化到层次化、个性化的转变。盛京银行应从国内外吸收教训，在理财产品方面开展有差别的营销，并为每个客户都提供有针对性的服务。将客户按照不同的偏好、资产以及年龄等标准进行分类，并针对不同客户的各种需要，为客户设计更多的金融产品。根据这一特点，将银行的目标客户归类，实行差别化分级服务。比如说对于高收入的群体来说，能为他们提供高风险但是能获取高收益的理财产品，就像股票等。收入稳定，风险承受能力低的低收入群体，他们可以通过国债、保险等与日常相关的低成本、低收益的金融产品，银行员工应该与客户建立长期、持久的良好的合作关系。
4.3规范盛京银行的内部员工管理制度
4.3.1规范银行从业人员的标准
盛京银行沈阳支行营业部对于在招聘与理财产品相关的这个员工的时候，是一定要按照规定来招聘员工的只能招聘那些具有这个资格有相关证书的人。在确定聘用这个新的员工之后，一定要对他进行相关的培训，尤其是对理财产品知识以及对银行的理财业务培训。
因为理财业务的，他的员工的专业知识是一定很高的，他必须是要求专业的如果说没有专业的知识的话，他是无法为顾客提供相关准确的建议的，我们可以让新的员工进入到一些优秀的员工当中。让他们能够跟着一起学习，看看老员工是如何进行理财业务方面工作的。并且新招聘来的员工，一定要对市场的理财方面有相关的了解明白。必须要了解我国的理财的现状，以及学习一些先进国家理财行业的方法，并且要将其运用到我们自己的国家当中，这样才能使我国的理财业务发展得越来越好。新招聘来的银行员工也一定要对顾客非常的了解，明白顾客真正需要的是什么这样才能够为顾客提供对他们相适应的理财产品，顾客也能够得到自己所需要的理财产品。盛京银行沈阳支行营业部的理财业务方面的工作人员一定要对理财产品有自己的见解，能够找到理财产品的优势，以及他所潜在的风险，在最大程度上为银行以及自己的客户所谋取最大的利益。
4.3.2建立完善的培训体系
盛京银行沈阳支行营业部还应该完善银行的员工的培训体系，要将对员工的培训放到日常生活当中就需要定期的对这些员工进行工作上的培训，还有就是盛京银行沈阳支行营业部银行员工在进入银行的时候，一般都是直接熟悉这些银行业务，并不会先学习与这个专业相关的理论知识，所以就会导致对这个理财产品相关的市场的形式没有过多的了解，观察的不到位。关于理财知识的培训，可以请一些社会上的金融专家、理财方面的专家以及高校中的老师专业性的老师对银行的员工进行理财产品方面而专业化的培训，使员工能够得到更好的关于理财方面的技能，获取理财方面的知识，另外就是更加要注重盛京银行沈阳支行营业部员工的道德修养，只有道德提升了才能使员工自身的行为规范得到改正，也会增加银行的信誉程度。
4.3.3制定合理的奖惩制度
盛京银行沈阳支行营业部要是想让员工能够更好的工作，就要设立很好的奖惩措施或者一些奖惩制度。盛京银行沈阳支行营业部应该根据每个员工各自的情况，针对他们所处的岗位来制定与他们的岗位相适应的奖惩措施，对于不同的岗位是有不同的工作流程的，尤其是针对银行当中私售的现象，是一定要进行惩罚的。还有就是员工销售行为的不规范也一定要作出严厉的惩罚，因为员工的行为代表着整个银行，如果从员工的行为就出现错误的话，那么这个银行的信誉会降低。还有就是加强理财产品部门的经理的管理，一定要让经理与理财产品员工经常沟通，了解相关的工作情况，让员工能够全身心的投入到工作当中，并且完善内部的考核的机制并且不断地改进考核的方法。
4.4加大技术投入并完善技术系统
4.4.1修改完善的系统机制
金融服务的发展需要高技术的支撑。近几年，我国商业银行信息化建设的步伐越来越快，但是，针对个体用户的网上业务仍处于试点阶段。首先，要迅速地运用互联网技术、先进的电脑网路平台、立体的网路服务，以自助银行、网上银行、手机银行、信用卡等多种服务，拓展服务范围，以多种形式向客户提供服务，为客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。其次，加强信息化管理技术的应用。在金融服务部门的财务计划、财务分析等工作的背后，隐藏着大量的数据交流与计算。它必然会在先进的信息技术的支撑下，成为为顾客提供金融服务的先决条件。客户关系管理不仅为金融服务的发展提供了技术支持，同时也将引导金融服务进入更高层次。客户信息管理体系的运作主要包括以下四个方面:第一，基于客户的会计账户信息，通过与外部的相关信息相结合而构成的客户信息数据库。二是客户资料的分析、筛选和制定和执行运营战略。三是直接销售(电子或电话)的销售。四是采用统计方法跟踪和检查活动的效果。客户资料管理系统的关键技术是数据的存储与处理，即数据库技术。
4.4.2多平台宣传创新内容
首先，盛京银行沈阳支行营业部金融产品的广告宣传要针对不同的群体，广告受众范围很广，差异很大。本文认为，要充分利用金融机构的”点多面广”的特点，对不同年龄段、不同职业。针对不同的顾客群体，应制订针对不同人群的金融文化素质培训方案，积极在网上进行金融宣传，通过微信、QQ等多种形式进行宣传，拓宽宣传途径。还可以开发一些有趣的游戏，让大家都能参加，对盛京银行的金融服务有更多的了解。
结论
通过对盛京银行沈阳支行营业部的理财业务的调查分析来看，现在银行主要面临的问题就是盛京银行沈阳支行营业部内部管理问题，银行监管不严的问题、信息披露工作不完善的问题还有银行的宣传，针对这些问题，本文对盛京银行沈阳支行营业部个人理财业务的开展情况、员工内部管理问题、理财产品规模等方面得出了盛京银行沈阳支行营业部综合来说实力雄厚，但是还是有些不足，比如说银行内部对员工的管理、员工对理财业务观念的问题、还有就是宣传不到位以及电子渠道也需要加强。盛京银行沈阳支行营业部应该解决文中所提出来的问题才能使个人理财业务得到发展。
致谢
大学的四年就要结束了，再次感谢母校对我的培养。特别要感谢我的导师引领我在科研的道路上砥砺前行，同时在生活中给予关怀，涓涓师恩，情真意切，铭记于心。特别是在实践中对我的鼓励与认可。也感谢同学的帮助和建议，感谢出现在我生命星河中的前辈和朋友，正是因为你们，我才能浸润在充满爱的海洋。最后要感谢父母对我的支持与鼓励，谢谢你们为我提供了自由与轻松的成长氛围，你们的每一次信任与支持都足以让我对未来拼尽全力。岁月是一场有去无回的旅行，毕业后，我将继续仰望星空，脚踏实地，驶向更广阔人生。
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