我国商业银行消费信贷风险管理研究

摘要：目前我国经济发展迅速，国民的生活水平也得到了较大提高，在这一背景下，银行的消费信贷业务也加快了发展，一方面给银行带来了巨大的经济利润，另一方面也暴露出有关消费信贷的诸多问题。本文首先对我国商业银行消费信贷的背景进行介绍，接着阐述了消费信贷风险的相关概念和分类，并对本国银行的消费信贷风险管理现状展开分析，然后分析出我国商业银行消费信贷风险管理过程中面临的问题主要有：个人征信体系不完善、消费信贷业务较为单一、我国对消费信贷的法律与监管体系存在漏洞、信贷人员经验能力不足。最后，针对这些问题本文为我国商业银行消费信贷风险管理提供对策参考。

关键词：消费信贷、消费信贷风险、风险管理

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1课题的背景

国外的消费信贷始于19世纪，并且发展迅速，如今成为发达国家一项十分成熟的业务，并在银行保险业、制造业、证券业、商品零售业之间有着紧密的联系。与西方相比较，我国的消费信贷是在20世纪90年代才开始进入大众的视线，起步时间相对较晚，如今也成为银行一项重要的资产业务，该业务把大众的生活与银行搭起了一座紧密的桥梁。在2017年中国人民银行年度的数据显示，我国消费信贷金额为315194亿元，比2009年增加接近5倍，比1999年增加大概217倍。消费信贷业务逐年增长的趋势，给银行获得了经济利润的同时,也增加了风险。

1.1.2课题的意义

如今消费信贷发展讯速，同时对刺激消费、提高消费水平和扩大大众需求具有显著的积极意义，从而加快商品流通，扩大生产量，一方面提高了人们的生活品质，一方面促进经济发展。但是，在外部环境的逼迫及理论准备不足的条件下，我国商业银行的消费信贷风险管理明显缺乏相关理论的指导。到目前为止，系统研究消费信贷风险管理的理论基础和制度建设可以说还比较薄弱。本文针对我国商业银行消费信贷风险管理进行研究，并根据问题提出对策来降低消费信贷的风险，对银行与国民经济的发展具有研究意义。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

盛佩玲（2016）在研究商业银行信贷集中与利率市场化两者之间的关系时，得出两者是呈正比例关系，也就是说利率市场化越高，银行的消费信贷便越集中。叶元宏（2017）根据商业银行实际情况和通过调查研究得出的数据，在金融业5C准则与AHP层次分析法进行结合，制定了个人消费信贷评定标准表，从而得出个人消费信贷风险管理主要与借款人的信贷还款能力相关。孙鹏程、庞晓波(2017)通过对授信总体额度远期贴现下的转移概率收益方差的研究，得出贷款客户信用级别中间部分是银行的信贷风险水平的主要维持范围。

上述我国学者对商业银行消费信贷风险的研究，是结合真实可靠的调查数据和扎实的理论知识，得出具有针对性地降低商业银行消费信贷风险的结论，有利于探讨本国商业银行消费信贷风险管理。目前针对我国商业银行在消费信贷风险管理这方面研究领域仍还未完善，本文将利用定性分析法、描述性研究法和文献搜集法对我国商业银行消费信贷风险管理进行研究，希望能为丰富该领域的研究内容做出一些贡献。

1.2.2国外研究

Brown (2017)对信贷消费者进行的访谈进行研究，从而建立了三环轨道模型，该模型有利于贷款人、政策制定者和监管机构更好的了解借款人情绪状态和风险防范。Papouskova (2019)认为，如今的信贷风险建模都偏向于违约概率（CPD)、违约损失率(LGD)和违约风险敞口(EAD)的，为减少过度拟合的问题，他提出了两阶段的信用风险模型，该模型将class-unbalanced enhemble learning和regression enhemble相结合来预测违约概率，他认为该模型比其他的信用风险模型更加好。

上述外国学者通过建模、数据调查、现状分析等具有准确性高、可靠的方法得出的结论，对我国商业银行在消费信贷上的风险管理研究有借鉴意义。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本文中采用的研究方法有三种，通过定性分析法、描述性研究法和文献搜集法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。

1、定性分析法：通过自己分析所搜集的文献，找出我国商业银行消费信贷风险管理的问题，并分析问题，从而提出自己的建议。

2、描述性研究法：在文献中针对我国商业银行消费信贷风险管理已存在的理论和实际情况根据自己的理解，把对本论文有用的部分梳理出来。

3、文献搜集法：通过在知网、维普等网站上搜集与我国商业银行消费信贷风险管理研究有关的网络文献并下载下来，再对这些文献进行归纳、整理、分类、分析，为其提供参考。

1.3.2研究内容

本篇论文分成6章，每一章的内容简述如下：

第1章：绪论。主要介绍本论文的研究背景，引出本国银行消费信贷存在风险。然后，对本论文相关的文献进行综述。最后，阐述本论文的研究意义。

第2章：我国商业消费信贷风险的相关概念界定及分类。主要是对消费信贷进行概念解释和对特点进行介绍，以及对消费信贷风险的概念解释和把它的分类列举出来。

第3章：我国商业银行消费信贷风险管理现状。从商业银行消费信贷风险管理法律法规、商业银行消费信贷风险管理制度、商业银行消费信贷风险管理趋势三个方面介绍本章。

第4章：我国商业银行消费信贷风险管理问题分析。本章主要分析的问题有四个，包括：个人征信体系不完善、消费信贷业务较为单一、我国对消费信贷的法律与监管体系存在漏洞、信贷人员经验能力不足。

第5章：加强我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议。根据前一章节对问题的分析，本章针对上述问题提出了相互对应的对策建议，分别是：建立健全个人征信体系、丰富消费信贷业务品种、完善我国的法律与监管体系、加强信贷人员管理。

第6章：总结。结合对上述的阐述分析，最后对本论文进行一个总结性的表达。

第2章我国商业消费信贷风险的相关概念界定及分类

2.1消费信贷风险的概念

消费信贷是指自然人为了满足个人消费的需求而向商业银行开办的贷款。消费信贷风险是指商业银行向借款者发放贷款后，到了规定按时还款时，借款人由于各种原因无法偿还所带来的风险。这种风险是因为各种不确定因素造成商业银行不能全部收回本金和利息，从而给消费信贷业务收益带来波动性。

2.2消费信贷风险的分类

消费信贷风险一般分为信用风险、市场风险、操作风险和政策与法律外部风险。

2.2.1信用风险

信用风险是指借款者不愿或不履行按时还款而致使银行遭受风险。由于这种风险是借款者所引起的，具有较大的不确定性，一旦借款者收入、投资等出现经济问题无法偿还贷款或者消费者缺失诚信不愿承担贷款责任，该风险便会出现。

2.2.2市场风险

市场风险是指由于市场利率产生波动而引起利息变动，导致消费信贷无法收回的风险。市场风险可分为利率风险、商品风险和汇率风险。

1、利率风险是指由于市场利率变动，借款者遭受损失，导致银行不能完全收回贷款造成损失的风险。

2、商品风险是指借款者的成本与收益受消费品的市场价格影响，当借款者的消费或经营活动因价格变动处于劣势地位时，借款者就有可能不还贷的风险。

3、汇率风险是由于外汇汇率发生变动时对商业银行的消费信贷造成损失所带来的风险。主要针对的是银行所开设的外币消费信贷业务。

4、市场风险是个人消费信贷的基础性风险，这类风险大多都表现为宏观层面风险，可通过历史数据与信息整合进行分析研究，一定程度上可以对其有效防范。

2.2.3操作风险

操作风险是指因外部事件或不恰当的系统、内部程序和人员而导致贷款损失所带来的风险。造成该种风险的原因主要有4个：1、银行内部控制的水平有待提高和内部整体的风险管理不完善。2、中介机构在保险和担保办理过程中没有达到要求。3、员工的操作水平不达标和对业务操作不准确。4、消费信贷业务流程繁杂、业务品种少等。操作性风险的特征具有不对称性、不可预测性、广泛性、突发性与人为性和高损失性。所以对操作风险的防范具有一定的难度。

2.2.4政策与法律外部风险

政策与法律外部风险是指国家政策和法律发生变化时对商业银行的消费信贷所产生的风险。国家关于针对消费信贷的政策和法律是对借款人和银行内部人员的行为具有强制的约束力，当国家对消费信贷的政策和法律出现变化时，借款人将有可能会通过政策和法律的漏洞而不归还消费信贷，银行的内部人员也可能会从中谋取不当得利，导致该风险出现，银行遭受损失。

第3章我国商业银行消费信贷风险管理现状

从全面视角审视近年来商业银行消费信贷现状，2019年中国金融市场稳中有变，金融监管在既定框架内持续推进。金融大环境受到国内与国际政策性与经济因素影响，周期性的金融动荡和信贷发展趋势的双重叠加，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展，与此同时，银行系统消费信贷逐步转型。各家商业银行开始在经营策略上由传统对公信贷业务为重点向零售业务倾斜，信贷业务金融科技化趋势越发明显，试图以消费信贷的升级打造商业银行新的利润增长。一方面各家银行消费信贷风控手段逐步完善，信贷业务推陈出新。另一方面银行消费信贷也呈现风险分散能力不足以及不良率持续增加的趋势。

3.1商业银行消费信贷风险管理法律法规

截至目前，我国商业银行个人消费信贷的相关政策和法律基本上都是空白。目前法律层面缺乏专门针对消费信贷板块的法律制度。从宏观层面的法律法规层面，对于商业银行的消费信贷的法律制度仅仅只有《宪法》、《贷款通则》，尚未形成专门针对消费信贷的法律体例。宪法对于经济环境的规范性要求过于广泛，对于信贷业务尤其是消费信贷的法律规范要求过于模糊。虽然《贷款通则》具有针对贷款行为的明确针对性，但是贷款的范畴过于宽泛，而且对于消费信贷的具体管理规定则解释得过少。消费信贷属于信贷业务领域的一个具体板块，具有一定特殊性。由于缺乏针对性的法律制度约束，个人消费信贷领域出现了一个法律盲区。虽然国家针对这种情况做出了积极回应，也出台了一些贷款管理办法，但是从法律属性而言，管理办法具有的约束力远不如法律条款有强制性。缺乏法律制度层面的约束，只是靠管理办法管理银行消费信贷，权威性和强制性的欠缺导致执行能力下降，最终结果的是损害了商业银行的利益，消费信贷过程中如果出现消费信用危机，法律层面可以借鉴地方太少。

3.2商业银行消费信贷风险管理制度

鉴于我国尚未出台关于商业银行消费信贷专门的法律制度，近年来各家商业银行逐步出台银行内部的专门针对消费信贷风险管理的法律制度。从微观层面而言，银行内部的风险管理制度只对本银行体系内部操作具有约束性。以工商银行为例，工商银行出台的《消费信贷风险管理制度》明确了信贷风险的管理架构，信贷客户经理归属于各行分支机构的行长管理，同时接受风险管理部门的业务指导。该制度明确规定消费信贷业务的授权授信制度、信用等级评级制度、通过三岗分离和集体信贷制度。对消费信贷资产管理和信贷综合管理系统进行明确要求，以银行风险识别体系作为控制工行消费信贷风险的主要工具。

总体而言，现阶段各家商业银行都在探索一套适合本行的消费信贷风险管理制度。这是规避贷款通则模糊性规定的重要补充途径，也是强化银行内部风险管控的关键举措。从商业银行的内部视角，商业银行消费信贷的风险管理制度主要围绕借款人的偿债能力以及流动性为核心。消费信贷的借款主体是个人，风险管控主要从借款人所从事的行业以及财务状况作为重点判断指标，同时不同商业银行的风险控制制度也会重点审查借款人信誉以及自身的资金管理水平。在消费信贷的风险识别中，大多数银行都会有制度要求，对借款人进行行业分析来判定还款风险。

3.3商业银行消费信贷风险管理趋势

3.3.1商业银行风控措施的逐步完善

近年来，部分银行借零售战略和科技化赋能的新消费信贷模式横空出世，微众银行和网商银行等新兴互联网银行利用数字化手段推出线上贷款服务。消费信贷与对公信贷相比，具有单笔金额小、数量总数多、分散性强等特点。大多数商业银行在控制消费信贷风险方面的主要操作方式有：征信核查、收入情况核实、贷款用途核实、风险缓释手段等。随着商业银行风控体系的逐步完善，越来越多的商业银行在省行设置专门针对个人贷款的信贷审批委员会制度，规范贷款申报、审批、上账流程。随着数字化、科技化的消费信贷趋势越发明显，商业银行消费信贷业务数字化转型是必然趋势。各家银行控制消费贷款风险的主要方式逐步聚焦在调整信贷投放细分人群以及优化消费信贷的行业投向上。同时逐步优化信贷审批放款流程，强化外部监管。对于信贷客户经理提出明确的风险控制要求，强化前期贷款调查过程中的拍照取证要求，部分商业银行为了防控重复抵押风险，组建完善的房产抵押监督办理机制。通过这些措施，从客观上降低了银行消费信贷的不良风险隐患。

3.3.2风险分散能力不足带来不良率攀升

截止2017年，消费信贷市场规模已经上升到9.80万亿元，占GDP比重约为12.32%，到2019年，消费信贷市场的规模上升到41万亿元，增长率为21.4%。从商业银行消费信贷的投放领域来看，个人住房贷款成为消费贷款的主力军。个人住房贷款总金额在2016年达到16.09万亿元，占银行消费信贷总规模71.2%；车贷总消费信贷总金额占比相比往年明显下降，占比5%。信贷功能主要体现在支付结算、信用投资以及消费等功能上。

我国商业银行的消费信贷投放规模持续增加。与此相对应的是商业银行消费信贷的风险管理现状愈发严峻。截至2019年6月末，邮政储蓄银行、平安银行、郑州银行三家银行的个人贷款不良率分别为1.04%、1.09%、1.89%。受消费金融支持的消费市场生产性企业因风险分散能力不足带来了不良率进一步攀升。一方面表现为消费市场生产性企业融资较困难。并且由于缺失风险分散机构，银行业的金融资源难以满足消费类企业风险融资的需要。另一方面是直接融资对消费市场生产性企业支持严重不足。目前消费类企业无论是从数量上还是从融资规模上均相对较少，资本市场对于消费类企业的支持还有待进一步加强。由于消费持续发力，现阶段的高房价对于居民个人消费形成了反向压制，这是消费信贷规模降速的主要原因，直接导致居民个人信贷消费的意愿度下降以及消费能力不足。部分银行新增按揭贷款规模甚至超过个贷规模。商业银行消费信贷投向的单一化也直接增大了现阶段商业银行面临的风险管控压力。

第4章我国商业银行消费信贷风险管理问题分析

4.1个人征信体系不完善

当前我国的个人征信制度还属于发展的初期，个人征信体系的不完善导致商业银行消费信贷面临许多风险，具体而言，个人征信体系不完善体现在三点。

4.1.1个人征信普及度低，系统建设不完善

个人征信在我国宣传力度较弱导致在群众中的普及度偏低，借款人对于征信的认知程度不高，不具备个人诚信意识，也不了解被征信列入不诚信人的相关后果。很多借款人在贷款审批失败后才意识到征信的重要性，甚至有借款人抱着逾期信息不互通的侥幸在某家银行贷款拒绝后到其他金融机构申请贷款。这些都源于消费者对于征信的重视程度和理解程度不足，商业银行需要加大宣传力度。此外，我国商业银行的征信系统大多是链接当地人民银行征信管理端口，只具备个人征信的查询功能，个人征信数据更新缓慢，数据质量不佳，需要进一步完善征信系统建设。

4.1.2征信查询次数与风险判断的关联性

现阶段中国人民银行赋予各家商业银行后台权限查征信数据。商业银行省分行会给下辖支行开设征信查询的端口权限，在消费信贷风险控制中各家银行存在对征信查询惯有的操作方式，即如果客户短期内频繁通过不同商业银行查询个人征信，银行将该客户列为高风险客户，在消费贷款的风控环节以及审贷会上面，对此类客户下调贷款额度，或是直接拒绝贷款诉求。该征信管理思路不以实际信贷调查为依据，而是通过征信查询频次来判断客户风险，不利于营造公平、公正的金融环境，不利于控制信贷的真实风险。

4.1.3征信后台管理的操作漏洞

个人征信从本质而言属于公民的隐私信息，在没有得到公民允许的情况下，商业银行无权查询个人征信。银监会要求各家商业银行在查询客户征信前，务必要客户亲自填写《个人征信授权书》，由申请人本人填写并签字按手印，如果是对公贷款，则需要在征信授权书上面加盖公章。部分商业银行征信管理意识淡薄，有部分银行工作人员在没有征信授权书的情况下擅自查询客户征信，或是银行工作人员在未得到客户许可情况下擅自代签字，代按手印，直接通过申请人的身份证号码查询征信。更有甚者，有银行工作人员直接查询用户的征信报告明码标价出售交易，或者更改查询数据提供给其他未获征信授权的金融机构。近年来，随着银监会与中国人民银行加大了对于各家商银行征信管理的处罚措施，要求各家支行专岗专职管理征信，各家银行省行定期核对征信报告以及授权书。征信操作规范性有了明显好转。

4.2消费信贷业务单一

我国商业银行消费信贷产品功能比较单一，设计上有很大的集中性，几乎只集中在住房消费信贷业务和汽车消费信贷业务上，导致资产过于集中某些行业，银行的风险不利分散，从中阻碍银行消费信贷的全面发展。从深层原因上剖析，现阶段银行消费信贷增速放缓以及业务方向日趋单一化的原因主要有三个。其一是银行消费信贷的产品以及成本同质化严重，同业竞争压力大；其二是各家商业银行强化了对具体业态的风险控制模型，让银行更有意向去重点做熟悉和风控已成熟的领域；第三，现阶段各家银行的存量客户多，银行没有动力去转型改革。

从风险控制角度而言，虽然银行外部竞争愈发激烈、银行内部风控措施更加从严，但是带来的风险隐患依然很明显，主要体现在信贷风险没有做到均摊。单一行业的依赖度太高必然容易导致不可控的风险。如果三四线城市的房地产泡沫导致行业崩盘或汽车消费领域出现新的技术替代品导致房地产行业与汽车制造行业出现重大变化，可能会对现在的银行信贷消费产生致命打击。

4.3我国对消费信贷的法律与监管体系存在漏洞

商业银行消费信贷出现逾期不良风险主要体现在是借款人是否可以准时还款付息。但是借款人还款并不是单方面行为，也与我国对这方面的法律与监管体系是否完善有很大关系，其中较为突出的问题有逾期责任不明确、授信资格及尽职调查存在监管风险漏洞这两个方面。

4.3.1逾期责任不明确

消费信贷法律监管制度中最容易出现问题的地方在于对于逾期责任的划分不清晰。根据我国现行的法律规定，银行对逾期还款的借款人可以提起诉讼，当银行胜诉时，如果借款人没有按时还款，银行将会强制拍卖或者变卖借款者的抵押担保物来弥补损失。以消费信贷的房贷和车贷为例，存在主要问题在于以公积金社保贷款或信用贷款的个人贷款申请人没有房产抵押，一旦出现逾期还款，对于商业银行而言属于净损失。对于出现逾期还款的客户，部分银行没有明确对逾期行为进行量化管理，属于什么性质的不良以及对于银行带来的损失程度没有进行仔细划分，导致不同类型的逾期客户一刀切，而且对于逾期人员的责任没有明晰区分，追偿制度不健全是现阶段消费信贷普遍存在的问题。

4.3.2授信资格及尽职调查存在监管风险漏洞

部分银行的信贷人员对借款人的风险等级评判制度尚不清晰，没有对借款人的信用级别进行合理平级，对借款者人的授信资格评定出现错误判定，这将直接导致授信业务管理混乱。而且，有的银行如今存在信贷人员对借款者不尽职调查的情况，主要表现在信贷业务经理与借款人串供制造虚假流水和收入证明套取银行资金，或是由于监管乏力，银行风控人员没有把握贷款实质风险，导致贷款不良等现象出现。

4.4信贷人员经验能力不足

目前我国商业银行中许多信贷人员并未接受过系统的信贷知识培训，但是消费信贷业务具有专业性强、知识涉及面广的特点，如果信贷人员的专业能力不足和知识水平缺乏，直接导致没有能力把控风险，最终带来银行信贷工作出现逾期不良，给银行造成损失。同时高素质且高学历的消费信贷人员数量也比较少，尤其是消费信贷风险管理岗位很多都是通过之前担任储蓄工作的人员上岗，由于他们没有受到转岗后的专业培训，消费信贷风险意识比较淡薄，识别消费信贷风险的能力也有待提高。

近些年，随着银行同质化竞争愈发激烈，带来银行存贷款业务发展压力过大，对于信贷人员的从业要求有所放松，甚至很多从业人员并不是财务或金融相关专业出身，在没有通过银行从业资格证，没有拿到银行信贷从业资格证的情况下，也有不少工作人员从事一线的消费信贷业务，从而进一步导致消费信贷从业人员专业能力参差不齐。

第5章加强我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议

5.1建立健全个人征信体系

建立健全个人征信体系能够使有效降低银行消费信贷的风险，对于健全我国商业银行的个人征信体系可从三个方面上入手。

5.1.1强化宣传手段与系统建设

在群众方面上，扩大传播渠道，通过手机、广告、报纸等人们日常会关注的东西去传播有关征信体系的知识，从而使大众对个人征信体系更加重视。在商业银行方面，要对系统进行技术上的升级，提高个人征信的查询功能，并定期更新征信系统上的数据，通过与银行的数据进行校准，防止出现数据错误。

5.1.2取消征信查询次数限制要求

杜绝商业银行信贷工作人员通过以借款人查询征信次数的频率判定贷款风险的不授信审批行为，取消征信查询次数与贷款批复的关联性，鼓励借款人在金融机构随时查询个人征信，倒逼商业银行以更严格专业的尽职调查判断借款人的授信风险。风险防范不应该以借款人查询征信次数作为依据。

5.1.3杜绝征信管理的漏洞

各商业银行应加强省分行对支行信贷客户经理日常征信操作规范的管理，定期派专人定点查询征信授权书，并抽样进行电话核实，防止有银行工作人员冒充借款人笔迹签字，擅自打印借款人个人征信用于不法商业用途。中国人民银行和银监会强化外部监管，定期巡视，对于存在征信漏洞的商业银行给予严重经济处罚。

5.2丰富消费信贷业务品种

商业银行在关于消费信贷产品以及业务上，需要有更多的创新，而不是大多在房贷和车贷这方面的，要使如今单一的产品和业务实现进一步的完善与转变，更深层次地研究出各种各类的消费信贷产品，提供全面的服务给顾客。同时，在对业务以及金融服务进行创新的过程中应融合现代先进的科学技术从而实现良好的应用，多丰富消费信贷业务品种，这样对不同层次需求的客户才能实现全方位的满足，使商业银行更好的发展。商业银行可以根据大型家具的消费，名牌包包、手表等奢侈品的消费，电脑、仪器等各种产品设备的消费，农用车、摩托车、汽车的等各类车的消费，扩大银行的消费信贷业务，推出家具、奢侈品、产品设备、各类车种等的消费信贷产品或者是多种结合起来的信贷产品，从而杜绝了该业务单一集中的现象，有利于分散风险，从而为商业银行获得更多利润，同时也加快了国家的经济发展。

5.3完善我国的法律与监管体系

我国目前消费信贷业务落后可通过完善我国的法律与监管体系，使得业务开展的过程中有法可依，同时保障银行与借款者的合法权益，实现消费信贷业务的健康发展。具体的措施有两个方面。

5.3.1明确逾期责任

须出台针对借款人消费信贷逾期责任及追偿行为的法律，可以针对借款人违约时，相较于之前难追偿、成本高、无针对性的法律保护、逾期金额不到立案标准等等限制，使商业银行的损失减小，保护其合法利益。将逾期行为划分为次级、损失等不同等级的不良档次，在不同的程度范围内采取不同的应对举措，明确借款人逾期的性质以及对应的责任。

5.3.2规范授信资格及消费信贷尽职调查

商业银行应该进一步规范消费信贷的授信资格，以及借款人的信用等级评定。借款人应具备相应的信用等级，信用等级低的借款人法律需明确规定不具备参与借贷的资格，信贷人员要严格按照规定把守借款人是否有借贷资格。同时，商业银行需要进一步完善授信前的尽职调查工作，前期需要实地到借款人的工作单位核实工作的真实性，对于抵押的房产以及收入流水需要按照规定核实是否存在弄虚作假的情况，借款人对于自身提供的借贷材料的真实性负责，商业银行要对贷款条件的真实性负责，不能存在欺骗、误导借款人的行为，要明确说明利息成本，针对信息披露的不真实性，将受到法律制裁。

5.4加强信贷人员管理

在信贷人员缺乏相关知识水平与履职能力的情况下，应采用引进专业人才等方式来优化信贷管理配置，将具备法律、金融、管理、会计等不同专业的人才，配置到信贷管理岗位，提升管理人员的素质。

同时，也要针对性增强培训，可开展对日常消费信贷风险管理需求的培训，培训内容要突出与信贷风险相关的会计知识、金融政策、风险管理等方面的专业知识，培训方式上应结合信贷业务中的采用体验式、讨论式等各种培训方式。经过培训让员工掌握风险管理知识和消费信贷风险识别评价的技能，提高对于信贷风险的管理能力与防控意识。其次，培训制度需要完善。在员工知识水平和岗位的要求进行综合性分析的基础上，设计培训的内容、时间和方式，同时建立稳定的培训讲师团，采用从高校、研究机构聘请和本行有经验的老职工相结合的方式打造培训讲师团，提高培训质量，在通过建立严格的培训考核制度，参考考核的结果对员工的岗位绩进行评估，发挥培训的督促作用。

第6章总结

当前我国商业银行消费信贷业务前景十分广阔，对促进经济发展和国民生活水平有重大意义，随之暴露出来的问题也越来越明显，对于消费信贷中存在的风险，需要对其进行防范管理。

本文在研究过程中，结合我国商业银行消费信贷当前实际面临的一系列风险进行分析，并针对这些风险，从征信系统、消费信贷业务品种、我国法律与监管、信贷人员这些方面提出相对应的防范建议。

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致谢

在校园的最后一个时期即将结束了，回顾在学校的点点滴滴，自己收获了非常多的东西，真的非常感谢老师的教导，让自己懂了许多知识，非常荣幸可以在学校收获到许多珍贵的友谊，让自己的校园生活特别充实，同时，也很感恩家人的爱给自己带来了温暖和鼓励。我一定不辜负老师和家人的期望，会一直努力下去的，活出最棒的自己!