摘要
目前，全球经济正面临着多样化的发展趋势，金融业市场逐渐呈现自由化程度，随着金融公司的持续增多，各行业之间产生了更加激烈的竞争。为了在激烈的市场环境中具有一定的地位，传统商业银行开始完善其发展战略，加快多方向协同发展。现阶段传统商业银行应该紧跟时代的发展步伐，不要一直盯着资产负债的相关盈利方式。中间业务系统的进一步发展是未来道路发展的必然趋势。这样才能占据一定的市场份额，使得商业银行的经济利润得到提高，促进银行长久良好的发展。然而，由于缺乏一定的发展理论，发展时间较短，商业银行在发展中间业务的时遇到了发展的瓶颈。眼下当务之急是完善发展体系，促进中间业务稳健长久的发展。
本文以深圳建设银行龙岗支行中间业务为研究对象，分析了中间业务发展遇到的瓶颈，通过分析深圳建设银行龙岗支行的具体情况，提出了中间业务发展中存在的问题，并针对这些问题提出了对策和建议。深圳建设银行龙岗支行中间业务发展中存在的主要问题是基础客户群体规模偏低、产品创新能力不足、中间业务专业人才缺乏、中间业务风险控制水平不足等。通过分析可知，在开展中间业务时，要充分调查当地经济发展现状，投入相应的人力、管理和营销资源，提高企业经营的针对性，实现产出最大化。为了解决上述问题，本文从实施客户差异化细分、加大产品的创新力度、加大人才建设以及完善风险控制等方面来给出了深圳市建设银行龙岗支行中间业务发展的对策和建议。
关键词：中间业务；产品创新；风险管控
绪论
中国实行改革开放政策后，开始允许外资银行进驻国内金融市场，自此各金融机构的竞争加剧。此外，我国XX也开始逐渐放宽民间资本的准入门槛，这给其他银行机构带来了更大的竞争压力。同时，在我国供给侧改革的过程中，XX为实现社会经济转型而出台的一系列政策，其中要求银行转变其传统的盈利模式。在此情况下，各银行有必要主动探索新的运营管理方式，在一定程度上可以借鉴国外银行的优秀经验，以求在逐渐激烈的金融市场中维持其优势地位，因此商业银行必须增加其中间业务收入，扩大业务发展的各个方向，才能以较低的运营风险换取较多的业绩收入，从而增加商业银行整体的经营绩效。就商业银行来说，开展中间业务无需承担经营风险，且能保证稳定的高营收，故目前我国的多数银行都将中间业务作为一项稳定的收入来源，并且为其逐渐投放更多资金和资源配置。
国内学者就我国商业银行中间业务的发展问题，具有基本相同的看法。吕雅婷（2019）认为，当前我国的中间业务缺乏统一的定价机制，银行机构之间存在不良竞争，尤其是价格取胜这种恶性竞争手段[1]。雷阳（2021）指出，经济全球化趋势在21世纪后加快发展，国内银行业的竞争随着外资银行的进入而日益激烈，本国的商业银行为维持其在市场上的竞争优势，开始发展中间业务作为主要的经营方向[2]。关于商业银行的中间业务发展，国外学者也对此展开了相应的研究，研究的侧重点在于其发展起源，认为中间业务发展极大地取决于金融创新。另外部分学者也关注到银行绩效也会受中间业务的影响。Hewo（2019）分析和研究了中间业务的细分种类与内容，指出银行的发展效益和结算支付业务之间存在正相关关系，但和担保类业务之间不存在明显相关性[3]。Jabil Inc（2020）通过实证模型分析，研究了银行风险、资金流动性、发展效益和中间业务之间的关系[4]。
在此基础上，本文以深圳市建设银行龙岗支行选作研究对象，从多元化角度分析其中间业务的经营渠道，发现其中存在的实际问题并制定可行的改善措施。在股份制银行中，深圳市建设银行龙岗支行的中间业务发展颇具成效，故以此作为研究案例具有较好的理论与现实意义。
1中间业务理论概述
1.1中间业务含义
中间业务也就是中间业务代理，其含义可从狭义与广义两个方面理解，首先狭义上，中间业务不被包含在资产负债表中，需符合一定条件才能被划为资产负债业务[5]。广义上的中间业务具有中间性，这类收入多产生于作为中介收取的金融服务费用，本文所指的研究对象即银行为客户进行结算或提供中间服务的项目。会计层面上一般把中间业务收入划为非利息收入，其中主要包括手续费收入与佣金收入等。
1.2中间业务的分类
中间业务的种类较多且暂时没有统一的划分标准，根据当前实务与现行规定进行划分，大致可分为下述几种[6]。
（1）支付结算类：主要为存取支付资金的结算业务，在银行为客户提供服务后可得到相应的服务费用。
（2）基金托管业务：银行与基金机构展开合作，由银行来进行基金托管，其中受托管的基金包括开放式、封闭式与其他的投资基金。
（3）银行卡业务：主要包括银行卡存取资金、结算等业务，银行可获得相应的银行卡服务费、手续费与年费等收入。
（4）代理类：在此类业务中银行作为客户的代理方，负责出面为其代理各类事项，比如代理客户购买基金等业务，在完成代理工作后银行可获得相应的代理手续费。
（5）咨询顾问类：主要是由银行负责收集和分析客户的资金状况，在结合社会环境与客户本身的需求后，为其进行专业的咨询顾问服务，以帮助客户做出最优的决策的一种中间业务。
（6）担保承诺类：由银行为符合特定资质的客户提供信用担保，比如为客户担保承兑汇票等，就属于此类中间业务的一种，之后银行可获得相应的服务费用。
1.3中间业务的发展优势
由于中间业务无需投入过多资金和资源，在运营过程中也无需承担重大风险，更多商业银行在此认知的基础上开始重视中间业务的开展，并将其作为提升经营业绩的主要收入来源。就银行本身而言，开展中间业务可以得到稳定的收入，同时风险系数较小，可以说无需承担任何风险，于是各商业银行都发现了中间业务高收益低风险的特点，纷纷开始进驻这一领域。根据我国银行业的整体状况来看，各商业银行都不同程度地被利率市场化和金融技术革新所影响，所以必须尽快完成转型，以在竞争激烈的市场上谋求更好地发展。而现在中间业务成为了最好的转型途径，将极大地影响商业银行未来的持续生存和发展。
2深圳市建设银行龙岗支行中间业务发展现状
2.1中间业务收入与产品结构
根据会计准则，银行机构的收入类型包括两种：其一是服务费收入，主要为手续费与佣金收入等非利息收入；其二是包含中间业务收入在内的其它非利息收入。根据统计到的历史数据，其他非利息收入占非利息总收入的比例较低，比如2019全年的占比仅为0.13%。基于此，本文认为银行中间业务收入的主体部分是手续费与佣金收入。近些年，深圳市建设银行龙岗支行的经营收入同比处于增长态势，其中间业务也得到了较好的发展，主体业务类型趋于多元化。相比于2019年而言，深圳市建设银行龙岗支行2020年从银行卡业务中收取的手续费用增长了24.31%，其中收入增长较为明显的是POS机业务。目前的金融市场需面临来自国内外的诸多竞争者，市场环境趋于复杂多变，深圳市建设银行龙岗支行能够利用其独特优势，继续保持在私人银行、财务管理与信用卡业务方面的市场优势，另外积极发展资产管理等其他金融业务，所推出的中间业务产品也比较多样化。能满足客户的不同需求，基于上述发展变化，深圳市建设银行龙岗支行的经营收入得到显著增长。
2.2深圳市建设银行龙岗支行中间业务收入的访谈调查
2.2.1访谈设计
本文为了解深圳市建设银行龙岗支行中间业务收入的具体情况，基于深圳市建设银行龙岗支行在中间业务发展方面的具体特征，结合金融管理方面的理论，制定出与深圳市建设银行龙岗支行相契合的调查问卷。该调查主要针对的是深圳市建设银行龙岗支行的基层员工与部门管理者，调查共涉及两大方向，首先是了解调查对象的基本情况，例如年龄、受教育程度与从业年限等；另外是了解深圳市建设银行龙岗支行目前中间业务的发展情况，具体涉及深圳市建设银行龙岗支行中间业务的产品类型、人才管理、基础客户与风险管理等方面。
2.2.2访谈过程与整理
本次访谈调查地点是在深圳市建设银行龙岗支行辖内5家支行进行的，调查的时间从2022年1月-2月，期间调查了深圳市建设银行龙岗支行内部员工149人，整理得出149份访谈结果，通过后期的整理发现，有效访谈148份，有效访谈率99.33%。
2.2.3样本统计分析
本文针对访谈调査的结果进行统计与分析，具体调査样本的基本情况见表2.1所示。
2.2.4调查结果分析
1.基础客户群体情况
关于深圳市建设银行龙岗支行中间业务的基础客户群体，调查结果显示，深圳市建设银行龙岗支行的中间业务客户群体规模不大，从调查对象中了解到，认为深圳市建设银行龙岗支行中间业务基础客户群体规模较小的约有47%，认为该基础客户群体规模非常小的约有12%，认为该客户规模较大与非常大的只占12%，详细数据如下图2.1所示。
图2.1基础客户群体规模情况
2.中间业务产品类型与创新
图2.2产品类型情况（单位：%）
根据上图2.2所示数据可知，深圳市建设银行龙岗支行中间业务的产品类型较少，从调查对象中了解到，认为深圳市建设银行龙岗支行中间业务产品类型单一的约有39%，认为中间业务产品类型非常单一的约有26%，认为该产品类型较多样和非常多样的只有16%。总体来说，龙岗支行中间业务的产品类型是比较少，并不是很多。
图2.3产品创新能力情况
据上图2.3所示数据可知，深圳市建设银行龙岗支行中间业务产品的创新能力不足，从调查中了解到，认为深圳市建设银行龙岗支行中间业务产品的创新能力一般的有47%，认为产品创新能力较差的约有16%。结合前文的数据，深圳市建设银行龙岗支行中间业务的产品既不多元化，且在产品创新方面也不具备较好的创新能力。
3.中间业务风险管理结果分析
关于深圳市建设银行龙岗支行中间业务的风险管理水平调查可以看出，深圳市建设银行龙岗支行中间业务总的风险管理水平较低，调查对象中认为该管理水平较低的约有35%，认为这方面能力非常低的约有23%，详细数据如下图2.4所示。
图2.4风险管理水平
4.中间业务专业人才结果分析
根据统计得出的数据显示，深圳市建设银行龙岗支行中间业务在人才管理方面也不够完善。通过访谈可知，认为深圳市建设银行龙岗支行中间业务的专业人才比较不足的约有65%，认为这方面的人才非常不足的约有11%，只有7%和5%的调查对象认为深圳市建设银行龙岗支行的中间业务人才比较充足和非常充足。详细数据如下图2.5所示。
图2.5专业人才情况
综合上述调查结果可知，深圳市建设银行龙岗支行的中间业务主要存在以下问题：基础客户群体规模较小、产品类型单一、产品创新能力较差、风险管理水平一般与相关专业人才不足等，下文将在此基础上作深入地探讨。
3深圳市建设银行龙岗支行中间业务发展存在的问题
3.1基础客户群规模偏低
深圳市建设银行龙岗支行与其他国有银行都存在极为明显的差距。具体见表3.1所示：深圳市建设银行龙岗支行在2020年底总的企业结算客户已有多于1500万户，其中这些客户的余额为0的约有50万户。据了解2019年在深圳市建设银行龙岗支行新开设的结算户有14100户，总共开设银行卡多达246200张，账户覆盖率约为46.26%，但银行卡深圳市建设银行龙岗支行的信用卡发卡量却很少。基于此，深圳市建设银行龙岗支行的各个产品条线之上，客户量都是属于较少的，较为严重的影响到深圳市建设银行龙岗支行相关业务无法得到有效开展。
数据来源：根据深圳市建设银行龙岗支行内部资料整理可得
分析其原因主要是深圳市建设银行龙岗支行内部管理人员的思想认识不到位。员工对服务宗旨缺乏深刻的认知，服务水平及素质还需要进一步提高，同时也缺乏良好的销售策略，业务的开发和拓展效果不明显，与客户的关系维持度较差，客户对企业的满意度和忠诚度较低。各分行的员工在业务发展过程中也缺乏协作互助，导致在商贸、跨境等客群的中高端客户较少。由于缺乏对渠道的管理和布局，各个渠道在移动化、智能化等发展较落后。
另外，在国内正在实行经济改革的背景下，深圳市建设银行龙岗支行从基层员工到管理层却没有对新形势采取必要措施，在工作上采取的是比较保守的态度。从根本上看，深圳市建设银行龙岗支行员工应从工作中做出改变，在落实日常工作的前提下锐意创新。深圳市建设银行龙岗支行需明确自身的定位，主动调整中间业务结构与发展模式，积极发展对银行中间业务持观望态度的客户，以扩大深圳市建设银行龙岗支行中间业务的基础客户规模。
3.2产品创新能力不足
目前，我国的电子技术已得到较好发展，但从深圳市建设银行龙岗支行的实际状况来看，发现相比于其他商业银行，深圳市建设银行龙岗支行的电子信息化发展程度较低。不但没有主动利用电子技术来创新产品，而且对于客户所提需求也采取一种被动接受的态度。从银行业总体发展情况而言，大多数手机银行客户端的使用时间都较短，致使很多客户对此都不甚了解，故有必要继续优化银行客户端的使用体验。深圳市建设银行龙岗支行之前以外汇外贸业务为主，故深圳市建设银行龙岗支行的国际结算业务具有较好的市场优势，其在旅行支票、汇票等业务上的市场占有率持续领先，一直占据着此类传统业务的主导地位。但随着各类金融机构的进场，深圳市建设银行龙岗支行原本在国际结算业务上的优势逐渐减弱，其他银行也开始投放资源到这类业务当中，如此导致龙岗支行的原有客户群体大量流失，对应的市场份额也随之下降，银行的整体运营也受到了影响。面对这种情况，深圳市建设银行龙岗支行依然没有执行有效的举措，在产品创新力度不足、优质客户流失的情况下，深圳市建设银行龙岗支行的业务营收正在持续减少。
目前，支付结算业务是深圳市建设银行龙岗支行中间业务的主要项目，对于此项传统业务，在产品上可做的创新较少。根据深圳市建设银行龙岗支行的整体产品来看，各类金融产品的创新程度都较低，深圳市建设银行龙岗支行的部门管理者也不具备一定的产品创新意识与创新能力，致使基层员工也只是按照上级命令做好产品销售与管理工作，于是银行的各类产品都得不到好的优化与创新，长期下去必然无法满足客户的多元化需求，从而使基础客户群体进一步流失。关于深圳市建设银行龙岗支行的中间业务，其中的支付结算与银行卡业务存在明显的产品同质化现象，产品的特色与差异化不明显，导致深圳市建设银行龙岗支行原本的业务优势下降。例如，银行推出的中间业务产品大多与理财相关，但上层管理者对此制定的营销策略不符合当地的实际情况，同时也与大部分投资者稳健、低风险的投资需求不符。若深圳市建设银行龙岗支行不能推出符合大众理财需求的金融产品，为客户提供优质的理财服务，深圳市建设银行龙岗支行的中间业务发展及其收入必然会受到影响。
3.3缺乏专业人才
就银行业而言，中间业务涉及的种类较多，因此对相关从业者的专业素质要求也较高，必须了解并熟练掌握相关的金融知识。从深圳市建设银行龙岗支行的员工情况来看，总体的员工素质较低，缺乏金融、法律、财会等方面的专业知识，不符合综合型人才队伍建设的要求。据了解，部分商业银行开展的中间业务仅限于收支结算与代收代付等传统业务，比较高端的业务占比较少，并且相关银行员工对中间业务的理解与掌握，也会影响银行中间业务的实际发展。
分析原因主要是第一，管理层建设存在不完善情况。深圳市建设银行龙岗支行业务流程的整合不合理，服务业务模式不科学，各部门配合度不高，银行网点的分布情况比较乱，缺乏对网点周边调查研究，服务水平不高，客户服务较差，业务拓展的速度较慢。银行机构在设立之初就已确定其内部员工，这样虽然能提早培养熟悉银行业务的金融人才，但长期以往容易使银行在管理与思维上形成模式化，很难在市场发生变化时及时采取应变措施。而且银行新员工由于从业年限较短，在资历较老的员工面前缺乏话语权，后者虽然已经在银行中身居要职，但对于当前日新月异的信息科技不甚了解，同时也很难在日常管理与产品服务方面进行优化。
第二，在团队建设方面存在不足。深圳市建设银行龙岗支行的绩效考核模式不完善，绩效考核指标要不符合业务发展的需要，员工的归属感和忠诚度不高。员工付出与薪酬不等，员工的积极性不高。无论是哪一种业务，如果缺乏专业人才队伍的共同建设都很难取得快速发展，专业团队是业务发展所不可缺少的一部分。目前深圳市建设银行龙岗支行只有传统的存贷款业务具有专门的人员队伍，另外业务的人员建设则较为缺乏。如需建立一个专业的运营团队，必须有一个自身能力较强的项目负责人。
3.4风险管控水平不足
提前防范可能发生的运营风险，针对同样的标准确定一个风险评级制度，同时优化产品风险管理流程，在授权方面实施差异化机制；为加强银行员工对业务流程与风险防范的了解，必须建立健全风险管理体系，同时各业务部门的员工在工作过程中也要互相监督，避免发生违规操作的行为。根据深圳市建设银行龙岗支行中间业务目前的风控情况来看，需进一步强化风险管理才能使银行整体的风险水平控制在合理的范围内。
一直以来，我国商业银行在风险管理方面起步较晚，深圳市建设银行龙岗支行的风险管理理念并没有全面确立，同时，该支行有着更注重业务方面而轻视管理的思想，从部门负责人到基层员工，对风险管理的理念和风险防范的意识十分淡薄。在出现业务上的问题或是与风险管理制度相违背时，多数的员工都选择了逃避，而没有去直面问题，这也使内部的风险控制机构没有发挥到作用。此外，深圳市建设银行龙岗支行也没有将风险管理纳入到绩效考核中，所以，没有起到约束和惩罚作用，没有得到更多的重视，全面的风险管理理念没有落实到位。目前，深圳市建设银行龙岗支行的风险管理技术也十分落后，没有对存在的潜在风险进行监测。该支行的员工仍然以经验分析为主，保持着较高的主观性，缺乏科学支撑，这也难以对市场存在的风险进行合理的识别，不能准确的实现风险管理。深圳市建设银行龙岗支行的风险管理方法也没有及时更新，还停留在管控资产负债指标等，对持续期以及风险价值的相关概念知之甚少，没有得到具体的应用。因此，难以成功建立与银行内部规章相匹配的风控机制。由于没有一个科学的监管机制，这也导致深圳市建设银行龙岗支行对信息的披露也并不充分，其财务状况不真实，对于数据的披露也较少，数据难以得到真实的考证。
不同于传统的银行业务，中间业务所承担的商业风险更复杂和隐蔽，而且所开展的业务范围也更大。尤其是存贷款业务，其中涉及到的私人银行与金融市场等业务，需面临信用风险与国别风险等一系列业务风险。因此，对于如何识别中间业务风险这一问题，商业银行有必要尽快建立风险分级识别系统，通过风险预警和计量等手段快速识别中间业务风险，使其形成一个专业科学的风险监控体系。
4深圳市建设银行龙岗支行中间业务发展的对策建议
4.1实施客户差异化细分
首先，拓宽业务渠道，尽量发展潜在客户，在服务过程中坚持客户至上原则，同时积极响应XX政策，借助移动支付与产业集群等手段，强化银行的营销推广能力，建立完善的资金链与供应链模式，提高核心客户对银行的忠诚度[7]。其次，从客户的实际需求出发，在客户需求的基础上为其提供多元化、多层次的业务产品，以满足其个性化体验。针对不同身份、不同类型的客户分别制定营销策略，在个人理财业务方面就客户的资产情况提供差异化的理财模型。重点维护与核心客户、高端客户之间的关系，同时积极发展尚未选择业务的新客户，保障客户数量与质量的同步增长。响应当前社会大消费的趋势，积极推广信用卡与贷款业务，增加ETC业务的总体规模，为有需要的客户提供消费金融服务，以高效率完成业务拓展；除发展国内客户外，也要制定针对境外客户的业务策略，推出境外旅游和留学等类型产品，增加银行在国外的知名度。在发展企业贷款与个人贷款业务的同时，促使这两种业务联动发展，例如可推行适用于企业和个人的代发工资业务，由此制定符合实际需求的宣传策略。
在总行的指引下，主动与银行所在区域的集团企业展开合作，建立良好的协调机制与激励机制，以维护企业大客户与银行之间的良好关系。各支行彼此间应该实行资源共享，通过相互协作拓宽业务产品的营销渠道，利用数字金融技术，完善手机银行、网点柜台、移动支付与互联网之间的金融服务，形成点与点联动的金融服务网络，为银行客户提供触手可及的优质服务，以维护现有客户对银行的忠诚度。此外，深圳市建设银行龙岗支行应重视发展存量客户，挖掘和引导更多的潜在客户。对于银行的现有客户，可借助大数据分析技术了解客户的需求，以及通过分类管理的方式推出针对不同客户的差异化产品，特别是满足商贸、跨境等中高端客户的需要，以维持他们对银行的满意度。
其次，在多个业务渠道为客户提供优质服务。在移动支付与智能设备快速普及的社会中，银行有必要针对实际情况重新调整布局，使各渠道保持统一性与整体性[8]。比如，对线下网点进行调整时，可考虑以下三方面：首先，基于总行指定的发展战略，适当迁移或增加线下网点；其次，初步探索轻型化发展方向，尝试将小型自助银行设备投放到社区与公园；最后，定期对网点的智能柜台进行系统更新，使银行保持广东省首家使用智能柜台的市场优势。对于银行的线上发展板块，把网络金融作为银行主要的发展战略，其主要内容包括：其一，借助“互联网+”与大数据分析技术，结合互联网金融模式实行联合发展，使其达到最优的发展效果；其二，建立移动金融生态圈，利用手机银行与微信银行等移动客户端，将互联网金融与传统的金融服务相联合，使客户获取业务服务的便利性提高，并且提升其使用线上客户端的体验感；其三，丰富和拓宽服务渠道，基于不同客户的多元化需求来进行渠道推广，为其提供立体、多元的服务模式，以获得客户的信任感与忠诚度。上述多种方式，都有助于银行建立广泛、优质的客户群体基础。
4.2加强产品创新的力度
根据客户的差异化需求，深圳市建设银行龙岗支行在进行产品创新时需结合当下的社会形势，根据实际情况不断优化和创新各类产品，以此在竞争激烈的金融市场上取得优势地位。深圳市建设银行龙岗支行一度把创新作为保持核心竞争力的关键，其核心要旨在于以新的方式与思维来反思和改进其业务管理与产品创新，以及解决新环境下出现的问题[9]。
首先，深圳市建设银行龙岗支行应立足于其自身的优势，从服务与产品入手加以创新，并结合金融贸易与资金交付等理论依据，为不同需求的客户提供个性化、多元化的产品，以促进银行在中间业务上的发展与产品营销，同时这也将有利于银行进行产品创新。在竞争激烈的金融市场中，深圳市建设银行龙岗支行为保持其竞争优势，必须利用大数据技术等高新技术，从分析客户需求出发不断优化银行系统。在创新驱动发展战略的要求下，深圳市建设银行龙岗支行必须把转型创新作为发展目标，逐渐从要素驱动的发展模式中转变过来，同时在试验区、新区试投放创新产品与智能设备，以获取今后发展的有关经验。
其次，在基于客户多层次、差异化需求的前提下，深圳市建设银行龙岗支行需优化和改进其原有产品，深入分析客户需求，并将分析结果反映到产品创新与研发上，如此尽可能地使不同阶层、不同身份的客户都能从中获得个性化服务，提高其对银行的满意度与忠诚度，稳固深圳市建设银行龙岗支行在市场中的占有率。通常情况下，商业银行优化现有产品的主要方式为在原本的基础上作增值提升，从而达到增加产品竞争力的目的。另外，产品创新还包括针对客户的差异化需求制定对应的产品。在创新研发新产品的过程中，必须基于客户的实际需求与市场走向，在此基础上使二者统一化与合理化，同时避免出现产品同质化现象。因此，产品创新需同时保持产品自身的特色与优势。
最后，持续丰富和创新银行的中间业务产品类型。在此过程中，深圳市建设银行龙岗支行可考虑将代收代付业务作为其中一项创新举措，不同商业银行之间可以展开高效合作，使系统交付的收益与效率进一步提升。另外，商业银行可以为客户提供专业咨询业务，其业务包括咨询国民经济、国际金融与货币、法律法规、市场发展与信息等，银行充当中间人角色为客户提供专业意见，其目的在于提高客户决策的准确性，同时有助于建立与高端客户之间的良好关系。上述中间业务的创新，对商业银行运营收入的增长具有明显帮助。
4.3加大人才建设
目前，深圳市建设银行龙岗支行的专业人才较为不足，为此需构建科学的人才培养制度，针对不同的业务人员展开专业培训，使基层员工与客户经理的产品营销能力都得到显著提高。其中首先是增加银行员工对中间业务的了解，其次是采取有效的激励与引导措施，提高相关人员的工作积极性。
首先，建立完善的绩效考核制度。为进一步提升银行员工的积极性，深圳市建设银行龙岗支行可从自身的具体情况出发，建立一个有效的员工绩效考核模式，同时通过完善激励机制，使员工个人的薪资待遇和银行营收都实现同步增长，这样员工的工作效率和归属感都能得到提高，逐渐带动银行全体员工的主人翁意识，这对企业文化的建设也能起到促进作用。绩效考核制度的建立与完善，对员工主动超额完成工作指标和实现银行的总体发展目标都有积极作用。深圳市建设银行龙岗支行人力资源部门以总行的绩效考核制度为基础，结合业务人员的实际状况，使绩效考核制度更加适用于深圳市建设银行龙岗支行的发展，以减少考核不公平或考核方式不符合实际等情况的发生。
绩效考核体系的建立应基于银行的业务发展需要，同时要把员工的个人利益纳入考虑，以公平合理的方式进行利益分配，按照多劳多得的原则发放绩效奖励，而且要考虑员工职权是否与绩效相符，工资高低取决于员工个人的实际付出，工作不认真、付出不足的员工应考虑作出惩罚，只有这样才能有效带动员工的工作热情。科学合理的考核体系除了有利于深圳市建设银行龙岗支行的中间业务发展，还有助于保障员工的基本权益，增强其工作积极性[10]。
其次，改善原本的业务流程。龙岗支行的旧模式已经不再适用，新的业务流程应侧重于产品、部门与账户，各业务和人员可以进行有机整合，使业务流程进行优化和简化。业务部门除了要专注于自己的核心产品外，还应该联合起来共同推广同一系列的产品。为使产品能够满足市场及客户的需要，必须不断根据市场变化进行策略调整和产品开发。银行各部门及员工应联合起来，整合人力与资源，而不是各自为战[11]，如此才能使产品的营销状况逐渐向好发展。总行指定的业务流程与管理制度作为基础，深圳市建设银行龙岗支行可以根据其自身情况进行优化创新，努力提升业务人员的服务质量与业务水平，从而维持银行客户的基础群体，增加银行整体的运营收益与效能。
关于线下网点的布局和调整，需基于网点附近居民的收入状况与业务需求，深圳市建设银行龙岗支行要充分了解网点周边的开发状况与客户群体，并在此基础上调整其运营策略和服务模式，使其与客户需要更加契合，从而提升银行开展业务的实效。深圳市建设银行龙岗支行应保持与总行一致的业务流程，在有助于提升业务收益和发展水平的情况下可进行适当调整，使深圳市建设银行龙岗支行在中间业务方面保持较好的行业优势。
4.4完善风控制度
在发展业务的同时，也不能忽视经营风险的防范。深圳市建设银行龙岗支行应以提效能、降风险作为总的发展目标，在开展相关业务的过程中注意预防风险，并结合自身的实际情况构建有效的风控系统。
首先，增强风控意识并采取必要措施。深圳市建设银行龙岗支行可参考总行指定的风险防范机制，同时根据自身状况作适当调整，形成分行适用的风险管理系统[12]。针对不同业务的风险系数设立风险评估体系，从客户、区域、产品以及组合风险等方面进行防范。特别是要做好风险预警和授信管理，结合业务开展的实际状况，在风险尚未发生之前制定相关的防范举措，以免突发风险给银行造成严重损失。对于风险的防范与管理要落实到每一项业务、每一个员工，针对特定业务所做的风险防范更要细致到每一个步骤，时刻保持风险防范意识，把风险影响系数降到最低，使银行的中间业务产品得以在低风险的情况下获取较高收益。
深圳市建设银行龙岗支行除了要设立整体的风险管理体系外，不同业务部门及其业务流程也需开展相应的风险防范工作，各个部门员工都应该保持较高的风险防范意识，在开展业务的过程中落实既定的流程，避免因为个人的非法利益而无视其内在风险，这样只顾眼前收益的行为是极其不明智的。同时，银行应针对违规操作的员工个人采取严厉的惩罚措施，多开展有关风险防范的专业培训，从源头上掐断员工的违规操作念头。另外，还需提前制定有效的风险预警机制，在风险尚未发展壮大之时尽快采取措施，把银行遭受的负面影响和损失降到最低，从而保障深圳市建设银行龙岗支行中间业务的整体收入。
其次，正确认识与有效预防中间业务风险。对于商业银行来说，中间业务风险虽然不高，但也不能因此而忽视。中间业务的类型多样，不同的业务产品都具有一定的风险，差异在于其表现形式与大小程度。因此，深圳市建设银行龙岗支行必须从业务开展之初就注重风险防范，而不能一味地关注业务收益。在中间业务市场准入条件上，龙岗支行应以谨慎的态度对待。目前，我国金融监管机构要求银行开展中间业务时要做好相关审批与备案，同时立足于客户需要和市场变化进行调整，以促进银行中间业务的发展。首先，对银行面临的中间业务风险进行分类管理，根据产品风险的差异与严重性，可以设置等级化的风险系数和费率。其次，通过动态监控的方式管理中间业务，定期按照业务发展情况与市场变化对产品风险进行调整，同时制定有效的风险监管措施来提高银行的监管力度。第三，借助高新科技建立风险监控和预警系统，做到提前预测和降低业务风险。最后，当银行的中间业务不断拓宽范围时，保险与证券等业务风险也需要纳入监管体系，同时还需就监管国际化问题作出调整。
结论
从深圳市建设银行龙岗支行发展现实情况分析，深圳市建设银行龙岗支行管理人员应转变其思想模式，基于不同的业务产品建立多元化系统，维持银行占据优势的市场地位。因此，本文立足深圳市建设银行龙岗支行发展现实情况展开分析，总结中间业务发展中的不足和缺陷，进而分析背后的影响因素，制定可行的发展建议。本文经研究发现：第一，基础客户规模较小、产品创新能力较差、中间业务人才不足以及业务风控水平较低等是深圳市建设银行龙岗支行中间业务所具有的主要问题。第二，在分析深圳市建设银行龙岗支行中间业务影响因素后发现，中间业务的发展在一定程度上与宏观经济状况明显相关。第三，基于前文的分析，本文就优化深圳市建设银行龙岗支行的中间业务发展提出四个方面的建议，分别为拓宽中间业务市场与渠道、提高产品创新水平、加强银行内部管理以及建立中间业务风险控制体系等。
致谢
行文至此，落笔为终，意味着我四年的大学时光即将落幕，我与沈阳工学院的故事始于2018年秋，终于2022年夏。回首过往的四年时光，目光所及，皆是回忆，纵使有万千不舍，但仍心怀感激。
首先我要特别感谢我的论文指导老师，桃李不言。老师在整个论文的选题、修改过程中细心审查，很耐心的为我修正错误。我将牢记崔老师的教诲，勤学苦练，修改错误，超越自己。还要感谢参与我论文考核与答辩的各位老师，他们给了我一个审视几年来学习成果的机会，让我能够明确今后的发展方向，他们对我的帮忙无疑是一种无价的财富。
其次我要感谢母校沈阳工学院对我的培养。这个承载了我人生最青春最美好的院校，在此后的人生道路中我将不断奋进拼搏，为母校尽一份绵薄之力。
感谢辅导员两年来的帮助与关心，感谢四年来任课老师的谆谆教诲和言传身教。同学易见，知己难寻，感谢我最亲爱的室友，这四年来，我们携手共同成长，以及他们对我的关心陪伴，祝我们都能到达理想的彼岸。
我还要感谢我的父母，焉得艾草，言树之心，养育之恩，无法回报。感谢我的父母在我不知所措时，给了我无限的动力。无论何时何地，给予我的包容、关爱和鼓励。希望你们永远健康平安，我爱你们！
识乍惊欢，久处亦枰然。同时，感谢我的男朋友南先生，我们在同一所大学，谢谢你出现在我的生活里，成为我青春之中犹如星光般璀璨的存在，给我不至的关怀，给了我所有的宽容，教我人情世故，给了我无尽的温柔。让我感受到我被很好的爱着，让我有勇气面对所有的事情，希望我们喜乐有分享，共度日月长。
写尽千山，落笔是你，山水一程，三生有幸，沈阳工学院，我们后会有期！
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