新经济形态下商业银行经营模式的转变-基于手机银行的分析

摘要:近年来，互联网技术的逐渐普及。互联网金融时代已经来临。 2015年，XX工作报告首次提出了“互联网+”行动计划。 2016年，XX报告中明确写了“新经济”一词，商业银行传统经营模式逐渐被第三方支付和中间中介业务冲击，如何在新经济形态下实现商业银行经营模式由柜面向线上转变，是银行迎合大环境，实现完美转型的关键。手机银行是商业银行面向各户推出的一款服务产品，承载了银行经营模式转变的理念和行动，虽然近几年其业务开展呈现快速增长趋势，但目前还存在诸多问题。本文以新经济形态为研究背景，基于对手机银行APP功能转变和商业银行新经营模式的分析，为商业银行转变经营模式提出合理建议。

　　关键词:新经济形态；商业银行;经营模式；手机银行

　第一章绪论

1.1研究背景和意义

　　1.1.1研究的背景

在新的市场经济条件中，新的市场环境和经济背景以及业务转型都是商业银行需要面临的首要问题。在市场经济新形势下,随着资产质量的变化和利率市场化的逐步推行,商业银行也面临着转型的契机同时也面临着巨大的压力。

由于中国金融业的综合运营仍处于起步阶段，与西欧国家成熟的综合管理体系之间仍然存在较大差距，在发展过程中存在许多不可预测的风险和障碍。只能通过借鉴他国好的方面以及自身不断的实践进行完善，探索。

　　1.1.2研究意义

习xxxx在关于宏观经济社会工作的重要论述中明确提到，目前，看来我国宏观经济社会发展形势正处于三期阶段叠加期。即我们所谓的前期经济成长增速升级换挡期，其自身的向好发展必然性也会直接受到我国经济总体发展向好态势的直接影响。

商业投资银行实现经营监管转型财务理论并然还不是一个全新的学术话题。但是，在过去的几年中，中国的许多商业投资银行已经实现了业务和财务管理的转变，尤其是在2008年全球恶性金融危机之后，这给金融监管政策环境以及银行管理和管理带来了巨大的变化。使得我国商业投资银行实现经营管理转型，依然不仅是一个很重要的理论内容。而且，仍然是一个很迫切的学术问题。

　　1.2研究现状

　　1.2.1国内研究现状

大多数学者认为，中国商业银行的国家风险管理做法存在严重缺陷。正如丁艳在2011年所说，虽然中国商业银行面临的国家风险在增加，但中国商业银行的国家风险管理仍处于起步阶段，风险评估方法相对简单。商业银行的信息系统也难以为国家风险管理提供了有效的保护。黄海敏和侯健在2010年也指出，中国商业银行的弊端主要表现为管理意识差和缺乏完善的国家评级体系，风险评估方法是落后的且有一定的局限性，主要局限于信用风险，风险管理的工具也是比较缺乏的。

尚妍等（2016）研究了国外多元化投资经营对国内商业投资银行长期经营绩效和短期经营绩效的不同影响。通过对居民收入分配结构经营多元化和固定资产价值结构经营多元化分别指标进行综合分析，结果显示出，其多元化资产经营对国内大型商业投资银行的直接影响明显不同于对国外大型商业投资银行的直接影响。

次贷危机以来，人们付出了很多代价，其财务状况发生了巨大变化。财务监督也得到了大大加强。金融市场正面临监管政策调整，信贷紧缩和业务结构失衡的问题。在这些约束下商业银行将如何变化？无论是在理论界还是在商业银行的实际运作中，对这一问题的研究都具有更重要的理论价值和现实意义，因为这是每个人都认真思考的问题。

　　1.2.2国外研究现状

公司治理就像一个国家的民主制度一样。2008年X次贷危机再次强调了银行公司治理问题的重要性。从那时起，各国开始关注银行的发展，以及银行的公司治理在国民经济中的作用，中国的城市商业银行也不例外。作为中国金融业的一支重要力量，城市商业银行公司治理的改善步伐正在显着加快。但是，中国城市商业银行的公司治理存在股权结构不公平，公司治理机制不完善，责任界限不明确，激励机制单一等问题，严重阻碍了银行的整体竞争力和绩效。通过研究中国城市商业银行公司治理与绩效之间的关系，我们不仅为优化和完善城市商业银行的公司治理机制提供重要的经验数据和决策依据，而且为行业的稳定运行和整体经济发展提供了依据。制度以提高竞争力和绩效，并维持银行。与传统公司不同，商业银行在财务结构，产品和风险方面对业务管理具有独特的影响。 “商业银行公司治理不是公司治理理论在商业银行领域的简单应用，而是公司治理与商业银行特殊性的有机结合。”在对商业银行的特殊性及其特殊治理进行回顾时，在2002年卡普里奥和莱文相信信息不对称也会使银行的竞争比普通企业的竞争小得多，并且许多国家和地区的银行业处于自然垄断地位。在2003年梅西和哈拉主要从商业银行特殊的高负债运营资本结构出发，指出了其造成的弊端。在2004年阿伦和特纳从银行信息的不透明性开始评论银行治理的特殊性。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

（1）文献分析法

相关的商业银行理论已经采用了文献参考方法。采取的技术路线是从图书馆借书，并通过中国知网查看现有研究成果。所有的数据来源是由中国博士学位论文全文数据库，中国优秀硕士学位论文全文数据库，重要中文报纸全文数据库，中文期刊全文数据库和重要中文全文数据库会议论文中提供的。

（2）资料归纳方法

在掌握相关理论知识和重要数据的前提中，采用归纳法和其他理论分析方法进行分析，以总结商业银行管理的相关数据。

1.3.2 研究内容

本论文分为五个部分，详细内容安排如下：

第1章：绪论。主要介绍本论文的研究背景，分析新经济形态为什么会对商业银行经营模式产生影响，阐述本论文的研究意义。

第2章：中国新经济中的商业银行业务模式。

第3章：中国商业银行业务模式的发展与转型。它主要介绍了中国商业银行的传统运作方式，改变商业银行运作方式的机会以及商业银行新模式的出现。第4章：中国商业银行的新业务模式-对中国建设银行手机银行应用程序的分析。以建设银行的手机银行应用程序为例，分析该手机银行应用程序的特征和关键功能。

第5章：我国商业银行新模式存在的问题。主要是以平台建设、内容建设、技术及支付安全的角度，分析新模式可能存在的问题。

第6章：商业银行经营模式的转型建议。主要是平台建设、内容建设以及技术方面的建议。

　　第二章我国新经济形态下商业银行经营模式

　　2.1新经济形态概述

新经济是传统经济的转变。在新经济中，无形资产已上升为首要因素需要分配的是“知识源”，它利用科学和知识科学合理地分配自然资源。因此，新经济也可以称为“知识经济”。在新经济形态下从事的各项活动都会对信息、网络技术进行大量运用，因此又有人称新经济是网络经济。

　　2.2商业银行经营模式

　　2.2.1商业银行经营模式的定义

经营模式是经营管理模式的简称，是指企业将经营的宗旨作为指导核心，将实现企业价值作为目标，采取的一系列经营方式的总称。

商业银行的经营模式是把银行当做一个金融企业，它能够对市场做出相应反应，为了实现其价值而进行的相关运营管理的方式和方法。

　　2.2.1商业银行经营模式的类别

商业银行有两种传统的业务模式。

第一种是英国模式，其中商业银行主要以筹集短期商业资金为主。它的特点是短期贷款和高流动性。换句话说，以低利率借入存款并以高利率释放贷款。商业银行的主要利润来源于存款和贷款之间的利差。

第二种是德国风格，它的特点是业务具有包容性。它不仅具有提供短期商业资金的业务，而且还可以提供长期固定资本甚至会投资银行业务。

商业投资银行的管理发展变革过程中,制度的正确选择仍然起着不可忽视的主导作用,就目前而言,我国多数的大型商业投资银行都依照传统公司制模式建立了这种管理体系,但是很多商业投资银行本身缺乏一定的市场竞争机制意识,而很多商业投资银行实际运用基于公司制的这种管理模式也是流于形式。

　　第三章我国商业银行经营模式的发展和转变

　　3.1商业银行传统经营模式

改革开放后，为了迎合市场需求，我国商业银行的经营模式不断在探索中革新。1988-1992年全国性的股份制商业银行开始大批量成立，传统的商业银行经营模式逐步形成，同时还代理发行国债、企业债。客户想要办理业务必须到储蓄所进行办理。

目前的商业银行虽然还是分业经营，但随着互联网的发展，以及直接面向客户APP的推出，银行越来越多的代理了证券业务。

　　3.2.1新经济形态的产生

XX报告首先提出了2015年的“互联网+”行动计划，而2016年XX报告则将其命名为“新经济”。新的经济形式是时代发展的产物。新经济是经济全球化的产物，在信息技术革命的推动下，我们处于低通胀状态，低失业的前提下不断完善，发展和创新该体系，保持健康的经济增长。

随着“互联网+”的发展和新一代信息技术革命的发展，中国已经调整了商业模式，以完成经济转型和升级。许多行业还将其业务从在线改变为离线，并且许多行业都在快速增长。例如：在线扫描代码付款，在线预订等新模式…

　　3.2.2科技的快速发展

目前我国市场上的新经济大军突起并飞速发展，在创新力量的推动下，人们多样化的美好需求在科技释放的新动能下得到了更好地满足。随着技术的发展，我们的生活正在发生重大变化。与10年前相比，我们在日常生活中几乎都在每天使用科技巨头的产品。在新经济总量不断增加的背景下，商业银行的经营模式也在被推动着转变，上海第一家无人银行投入使用，传统网点数量不断缩减，科技的力量正在逐步分担人们的劳动量，也推动着商业银行的加速转型。

　　3.2.3客户的实际需求

以往，商业银行在休息日时，或休息或一大堆人排队。很多上班族想处理一些业务，往往要等很久，甚至有人工作日请假出来办理银行业务，浪费了很多的时间，大大降低了效率。

目前经济在不断的发展，在科技的快速发展，快捷支付越来越方便，客户的使用接受度高，用户体验感极佳，可见客户更愿意接受便捷的转账支付模式，方便、快捷、节约时间，因此商业银行想要发展就需要站在客户立场，理解客户的实际需求，转变自身经营模式。

消费者需求的多样化要求合资企业的商业银行提供全面的金融服务。随着中国经济金融的发展，大中型企业对银行提供金融管理，投资和金融通讯等服务的需求日益增长。由于公司合并，收购和重组业务的增加，商业银行必须提供各种相关服务。随着服务，个人财富的积累以及中高收入群体的增长，商业银行已经实现了多元化的一站式金融服务，需要提供管理和消费者信贷服务。

　　3.3商业银行新经营模式产生

　　3.3.1商业银行新经营模式产生背景

21世纪，是一个以科技为主题的在发展变迁的世代。当今时代，科技的快速发展，人们对科技产物的接受程度越来越快，新经济特别是一些相关平台推出的平台经济为使用者所推崇，现如今新经营模式的受用人群多为年轻人，对于新奇的东西接受的能力比较强知识水平高，年轻人更习惯于线上操作，享受足不出户带来的便利。这就推动了商业银行顺势推出新的经营模式，手机线上app。

　　3.3.2商业银行新经营模式的特点

商业银行新经营模式即充分借助科技的便利，相比传统银行和网上银行，手机银行更符合当下客户的需求。商业银行推出手机app作为新的经营模式，新经营模式具有更好强的便利性，且实用性更强有更好的发展前景。

⑴便利性

现如今手机越来越发达，网速越来越快，在运用新模式的时候可以充分的利用手机的便利性，在手机上就可以登陆银行的APP，进行简单的操作。不需要去柜台进行排队等候。

⑵安全可靠

银行以各种方式保证其资金安全。首先，手机银行信息的传输和处理采用国际公认的加密传输方式，确保移动运营商与银行之间数据的安全传输和处理，防止被盗和损坏。二是让客户使用手机银行（SMS），汇款金额有严格限制。第三是将您指定的手机号码绑定到您的银行帐户，并设置特殊的付款密码。

⑶资金实时到账

无论您身在何处，只要可以发送和接收短信，就可以立即享受ICBC Mobile Banking（SMS）24/7服务。汇款和汇款资金立即到达，付款和消费付款实时完成。一切都是“掌上”握。

　　第四章我国商业银行新经营模式-基于建设银行手机银行应用程序的分析

　　4.1建设银行手机银行特点

　　4.1.1建行手机银行的推出

建行为个人客户提供高效，快速和安全的电子银行服务。消费者不必进入银行帐户即可通过电子渠道（例如计算机，手机，电话，电视和自动柜员机）访问金融服务。

建行个人客户电子银行服务包括个人网上银行，手机银行，电话银行，短信金融服务，家庭银行，国际互联网站点，山融业务，自动柜员机等服务。个人网上银行包括专业版，公共版，便捷支付版和网站查询服务。移动银行业务包括WAP版本和客户端版本（苹果版本，安卓版本），适用于三大移动运营商的移动用户：中国移动，中国联通，电信，市场上大多数手机型号。支持。建设银行为消费者提供的电子银行服务类型包括：帐户查询，投资和财富管理，付款和借款，信用卡办理使用等，汇款和转账，个人贷款以及优质企业。

建行的iPhone版手机银行不仅从一开始就为用户提供新的移动金融服务，而且为用户提供了具有强大集体力量和用户意识的整套“移动生活平台”。

新经济形态下商业银行经营模式的转变-基于手机银行的分析

通过集成收音机，MP3，照相机，照相机，电视，PDA等各种功能，移动电话已经超出了人们最初作为通信设备的能力，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。在银行业中的目的是将银行业务与手机结合在一起形成“移动银行”。

随着不断的完善，建设银行的应用程序也在不断完善。成功发行iPhone版本的手机银行后，建行的大多数Android手机用户将创建Android版本的手机银行，为用户提供强大而全面的移动金融服务和移动生活体验。我已竭尽全力

建行的手机银行应用程序功能比较全面，但在用户批准了支付宝和微信中的某些支付和支付功能之后，它才进行了生动的促销。大型商业银行不断提高自身水平，因为他们的客户了解通过软件移动银行进行在线转账的便利性，以满足他们的需求。

　　4.2建行手机银行新经营模式app的特点

　　4.2.1即需即用、贴身服务

建行手机银行可以随时随地进入银行的“按需”时代。在需要时随身携带手机，就可以进行投资和财务管理，直接借记，付款了。建行的手机银行是可享受建行银行24小时服务的。

　　4.2.2功能丰富、交易快捷

建行手机银行不仅提供基本的非现金和非单据金融服务，而且还紧跟市场趋势，如基金交易、贵金属交易、国债交易、外汇交易、证券交易和财富管理产品。我们还提供相应的投资和资产管理服务，以及特殊的支付服务，例如游戏卡充值、家用电话充值、可以管理市场、有时还可以积累财富。

　　4.2.3技术先进、安全可靠

建行手机银行具有身份验证、黑名单交易阻止、帐户分级控制、超时注销功能，并对整个过程中进行的每笔交易进行加密。使用建行手机银行，您还可以享受私人财务管理服务，不再需要担心别人会被告知您的财务隐私，就像银行只是为您开设的一样。

　　4.2.4申办快捷、手续简便

只要访问营业网点并在其网点注册后，就成为了建行手机银行的客户。然后将手机银行必需要填入的资料登记后就可进行查询，付款，支付等等，同时建行在线银行客服在不离开房屋的情况下也可以达到互动来进行签署。

4. 3 建设银行手机银行的效果

　　4.3.1账户查询

我们提供方便的帐户余额和详细的查询服务。您可以查找的帐户类型包括Dragon Cartoon帐户，财富卡帐户，财富卡，私人银行卡，Luganton Dragon卡，准信用卡帐户和常规折扣（此）。普通帐户，信用卡帐户，1个帐户帐户，零存款/取款帐户，所有存款/取款帐户，固定/两次帐户，活期10％存款/卡通帐户，储备金帐户，贷款帐户，社会保险帐户，企业退休金帐户，等等。

　　4.3.2账户管理

可以通过网上银行自我管理帐户，并通过执行诸如添加新帐户，电子家庭帐户和关联帐户管理之类的操作来管理自己和家庭的财务状况。

（1）添加一个新帐户

提供一项服务，以您的名字将帐户手动添加到您的网上银行。通过网上银行添加的帐户是非合同帐户。

（2）家庭亲情户口

通过网上银行，您可以使用您的名字向其他人授权您的帐户，并查看您的帐户余额和详细信息。您还可以接受其他用户的批准并查看其帐户信息。

（3）互联网账户

为中国人民银行网上支付跨行支付系统提供在线账户管理服务。这包括其他银行帐户签名，CCB帐户批准签名，合同终止，其他银行帐户查询批准，其他银行帐户添加/删除和其他功能。

（4）其他账户管理

个性化设置为账户管理及：排序、别名设置、删除等等提供服务。帐户损失报告功能提供紧急报告损失服务，以保护您的资金安全。但是，在线银行报告的帐户损失仅是临时损失报告。您必须在5天之内到开户柜台完成正式的报告损失程序。否则，临时报告损失将无效。

　　4.3.3金融IC卡

金融IC卡不仅具有普通磁条银行卡所有的金融功能，还具备电子现金账户。主要帐户功能与现有的Dragon Cartoon帐户相同。电子现金账户具有小额脱机消费、圈存、圈提、查询等功能。

（1）金融IC卡查询

想要知道金融IC卡中电子现金账号的余额及详细信息，开业企业IC读卡器读取。提供检查电子现金帐户的余额和详细信息的功能，同时也可以查询保留历史查询的十次记录。

（2）金融IC卡存款

您可以使用主IC卡帐户来加载与IC卡关联的电子现金帐户。存款金额不能超过从您的帐户发送的汇款的汇款限额。另外，电子货币帐户的存款金额+当前余额不能超过电子货币金额限制。需要存款以确认IC卡主帐户的提款密码。

（3）主账户网上银行功能

当您打开网上银行服务时，您的金融IC卡主帐户将具有与Dragon Cartoon帐户相同的网上银行渠道功能。

移动银行拥有实体店可以处理的大多数服务。以建行的手机银行应用程序为例，您可以执行基本的汇款和贷款交易，购买储蓄，购买理财产品，支付基本的生活费用以及检查您的信用卡业务。我会。手机银行不是新事物。2000年5月，中国工商银行和中国银行将SIM卡技术的手机银行业务引入建行BREW手机银行和最先进的手机银行WAP 2.0。等效功能。据报道，无论安全性，便利性或实用性如何，移动银行功能都优于电话银行的能力，而电话银行的安全性，便利性或实用性主要集中在音频广播上。

从功能的角度来看，移动银行不仅具有随时随地可操作的优势，而且还具有在线银行等一些不错的功能。此外，客户在银行中只有一个唯一的客户编号，因此他们可以拥有“其名称下的一个帐户”。无论您在银行中有多少个帐户，无论是普通帐户还是活期帐户，无论是在北京还是在上海开设的帐户，无论是本币还是外币，都将自动在此客户编号下。将被收集。通过将客户号码绑定到您的手机号码，您可以使用此唯一的手机号码登录到Mobile Banking进行资产和现金管理。

　　第五章我国商业银行新模式存在的问题

　　5.1平台建设

在APP上获得客户的基本逻辑还不能排除银行原来取得客户的模式。大部分在已经成熟的客户中再进行新的推荐，银行应该将“排除”自身的顾客转换和弱化的新顾客营销。在建设银行建立平台的时候也抓住了这点，从已有顾客模式的观点来看，即使是银行的老客户，在互联网金融类应用程序中也一直很频繁，使得银行留住客户的难度一直较大,从销售模式的角度来看，应用程序渠道承担着信息中介的作用，但是从顾客的角度来看，银行开发多个APP是资源的浪费。修改APP内的革新产品制作（产品结构的变更）最重要的一点。在制作APP产品的过程中，银行实际上在市场营销和部门调整中存在着重要的问题，这破坏了整个用户需求，无法显示产品和渠道的优点。例如，由于缺乏用户教育和条件的使用，创建了很多用户。门槛、缺乏营销计划、营销负责人之间的合作程度等.

　　5.2内容建设

（1）手机银行APP：包括个人手机银行和公司手机银行，与微信银行的相似性，电话银行等，我们主要满足用户对移动终端的基本操作需求，并提供方便的操作途径。企业移动银行主要提供功能为基本的账户管理，电子版对账，企业团体保险等功能。在此报告中，主要将研究范围定义为个人移动银行。目前，个人移动银行业务涵盖个人的基本账户信息登录和查询、理财产品的购买，转账、消费等、贷款及其他优惠活动等。

（2）信用卡APP：近年来发布的银行APP产品相对较多。举例如；招商银行推行的掌上生活，主要目的是收集在线和离线生活和消费需求。其功能体现在用户可以使用积分进行消费，可以享受优惠消费，可以申请信用卡贷款等等。

（3）其他：本报告中银行贸易融资等特殊的将不对这种类型的APP进行调查，主要是因为它包含特殊的商业性，业务功能具有很高的针对性。

　　5.3技术问题

　　5.3.1手机银行存在漏洞

据报道，经过试验，经过测试的移动银行应用程序通常被发现具有高风险漏洞。如果未及时发现这些漏洞，黑客将有机会设置相关功能以识别汇款交易数据，并且黑客指定的帐户将篡改客户违规行为，并带来风险。

在身份认证方面，优越客户安全意识不足，容易造成密码泄露、破解的风险。智能手机客户端存在的问题是在客户下载其他的软件是，对软件的安全性没有办法进行更加深入的检测，使部分黑客网站盗取了客户的信息等等。以上这些都是手机银行的弊端，也是运营商后续为客户资金安全和自身声誉考虑的重中之重。

　　5.3.2生物识别技术不成熟

生物识别技术可以分为指纹识别，面部识别，虹膜识别，手掌/指纹静脉识别等。由于其独特的特性，它适用于各种领域。指纹识别和面部识别通常在金融领域中使用。

指纹认证是使用最常用的认证方法，已在许多地方以及许多个人设备（包括智能手机）上使用。指纹识别是目前最方便并且具有最快的识别速度，但它可能不是原始指纹人，或者可能有很少的指纹无法成像。指纹印记易于保留并且可以复制，从而降低了安全性。

面部识别技术主要通过人物面部特征提取和对比来进行。首先，在数据库中设置一个界限，并且输出超过界限的所产生的结果，然后通过搜索提取的面部图像特征得到的数据，将其与数据库中存储的模板之间的进行对比相似性，以此来确定识别。面部识别使用更多数据，比指纹识别更准确。但是，由于化妆或现代医学整容，面部可能会变相，并且可能无法识别，从而导致准确性降低。

很多手机银行app都为了保证用户本人操作而设置了生物识别的拍照界面，然而现在生物识别技术尚不成熟，从而导致客户无法进入软件，进而影响客户对手机银行的操作。

　　5.4支付安全问题

　　5.4.1密码泄露几率高

在网点办理业务时，银行键盘上都有防偷窥的隔板，而用户在手机银行app进行操作时，如果没有很好的进行遮挡，其输入的支付密码容易被人偷窥进而造成泄漏。

而且黑客也可能破解网站的密码数据库。在这种情况下，客户完全是处于被动的状态，客户将账号密码交给网站，如果网站保管不当就会被黑客攻击，客户的密码就会泄露出去，增加风险。

　　5.4.2防范意识不高

很多客户缺乏防范意识，有的客户甚至在注册手机银行时因为常常记不住密码而让他人代为设置，或者将密码写在纸上。或者设置的密码太短且简单，甚至有少数客户的密码是由自己的生日组成的，很少有随机性质的，几乎毫无安全价值。

也有的客户的密码，与邮箱、微博、微信、QQ等社交工具密码相同。一些中小网站防护措施不力，安全度较低，容易被黑客攻破，导致大量用户信息资料泄露。各类社交工具由于使用频繁，也容易被人关注，成为攻击、盗窃对象。犯罪分子通过户名、密码比对，就有可能破解客户的资金交易密码

这些行为都是因为客户的防范意识不够高，容易带来账户安全隐患。

　　第六章商业银行经营模式的转型建议

　　6.1平台的建设

建行的安卓用户完全整合了智能手机的性能特征，为大部分安卓用户带来了不一样的运营体验。除了WAP版本的服务自定义功能外，CCB安卓用户设备还充分利用了智能手机平台的功能，从而消除了用于用户交互和业务显示的移动浏览器限制。操作页面更加的方便。这对于客户的移动财务管理非常有用。只要有可使用互联网的安卓手机，不管您是否是CCB客户，都可以使用CCB 安卓客户端来帮助您预订航班预订，分支地图，在线视频票务，个人存款，贷款计算器，和更多。只要登录验证后，还可以通过注册/登录手机银行,查询，转账，话费充值，信用卡办理使用，理财购买等服务。

创新对于行业发展意义重大，当前我国商业银行手机银行创新度普遍较低，app模块以及功能大同小异，并没有明显的区别性。因此商业银行应制定针对本行客户制定有适用性的app内部模块，增加与其他银行不同的功能，以提升客户的使用体验。解决用户出门转账等基本业务。

　　6.2内容的建设

商业银行要重视大数据抓取，大数据反映出的结果是客户行为的集中性体现，反映了客户的实际需求。只有提高自身数据获取能力，才能实时分析出客户的动态，更好的完善自身经营以满足客户的需求。提供给用户更多，更好的服务，在不必要的情况下去银行解决问题。加强银行信贷资金信息的合作，将线下信贷业务与线上系统相结合，为银行拓宽业务渠道，拓展更多的客户与银行进行合作，不仅要逐步完善自身的新经营模式，更要让客户体验到新的经营模式带来的方便快捷。

　　6.3技术问题

银行作为客户现金的出口，应加强与其他企业的支付功能合作，在保障客户资金安全的前提下，与其他第三方app建立合作，方便客户进行资金的快速中转，省去了去实体网点办理业务的时间。作为变革的重要组成部分。CCB积极推动以客户为中心的流程和系统转换项目，实现从信息技术业务需求到客户需求的过渡，并为IT系统和业务流程提供简单的支持。我们已经实现了从业务功能全面增强市场竞争力的转型。力争在2年内完成下一代存款/信用交换系统项目，在3年内全面完善“9大系统项目”，为业务管理转型和业务增长提供强大的信息系统。我们将尽力提供支持。

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　　致谢

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。