宁波银行金融财务理财研究

摘要

在我国的经济市场中，金融方面的发展逐渐向国际化进程迈入，并且逐渐增强，使得我们国家在金融方面进程加快，从而在产品的数量和质量问题都得到了提升，这就是中国金融市场迅速壮大的有利之处。在这一背景下，导致企业生产的产品变得更加多元化，提高了每个人的财富收入以及居民收入的整体水平。使得对应企业更加具有市场竞争力，能够在一定程度上促进整个行业的发展，尤其是在商业银行中，同样具有非常大的发展空间，在未来，也必将会走向可持续发展之路，这是我国金融发展的未来前景。在我们国家金融市场的发展过程当中，仍然会存在一些挑战，如果我们能克服这些挑战，这会在整体上对商业银行起到一个有益的作用，能够给客户个人的理财方面带来一定的益处。所以，在目前来讲，金融方面经济的发展前景之下，我们要制定相关的措施来对问题的发生进行预防。这些对策的实施对商业银行做个人理财服务的发展具有一定的推动作用，同样也能够使其道路发展的加稳定。

关键词：商业银行,个人理财,业务风险,对策

一、绪论

（一）研究背景

在经济高速发展的前提之下，使得人们的日常生活水平也得到了提升，从而使得人们对于理财方面的观念也产生了一定的变化，越来越多的人都将注意力转向了投资中。在这一背景之下，就促进了我国商业银行中理财投资的发展，同样也给我们国家金融市场进行了一次更大的改善。加快了个人理财产品的更新换代，能够使得企业在发展的同时，也能够在理财方面做到更优，从而在多方面中促进企业公司的发展。在发展理财行业的过程当中，可能会出现一些不同的挑战和问题，这就需要我们去不断的探索以及深入，从而找到解决办法，不能让任何因素影响到理财投资。由此可见，我们对金融理财方面的重视。在金融理财方面，关于理财产品的投入，我们也应该对此加以重视，同时我们也可以制定相关的法律法规来对可能发现的问题进行解决。居民的理财投资水平逐渐得到提高，这就意味着投资理财产品面临的受众群体会更加广泛，从而能够获得更大范围的使用者。

当前我国居民理财投资观念正在逐渐改变,人们越来越关注“个人理财”。这也给中国金融市场提供良好发展机遇,催化出各种各样的金融投资活动，宁波银行作为金融市场中的股份制商业银行,在把握市场机遇,同业竞争,提高业务竞争力方面，这些都值得研究。本文研究的意义是让宁波银行如何在当今银行业发展过程中，更好更快的发展个人理财业务,结合宁波银行发展个人理财业务的机遇与挑战,总结宁波银行在发展业务过程中所面临的问题,以便于更好的为居民带来更优越的理财产品服务。所以在理财产品方面，我们既要保障产品的质量，也要保证能够让居民进行收益，也要在服务方面进行提升，因为服务态度的好坏在一定程度上会影响顾客的选择，认识在这个方面，我们要给到足够的重视从而能够确保有更多的人会选择理财产品进行投资，这是我们发展的一个主要措施。

（二）研究的目的与意义

在我国银行业务的发展过程当中，可能会不断地面临一些风险，这是非常具有现实意义的，也是在金融行业发展中普遍存在的一些问题，但出现这些问题之后，我们应该去具体分析问题产生的原因。以及如何改进这些问题的措措施等。我们应该对此做到更好的把握，并且可以顺应企业发展的趋势，能够对不同的方案进行制定，在一定方面上，为客户做到更好，也能够在理财投资方面做到更强。在理财产品的质量以及服务方面进行提升，能够在一定程度上更大的对金融行业的发展进行推动，可以使得更多的人加入到投资的队伍中来，使得更多的人了解理财这个概念。从而能够满足顾客的多样化需求，这是在金融行业的发展过程当中，具有现实意义的一个问题。我们将其作为本次论文的研究目的，下文就是我们对我们所要描写的研究目的的论述。

（三）研究方法

文献研究法。我们可以通过中国知网、万方数据库等资源进行查询，查阅国内外已有相关研究资料，鉴别研究者的研究视角，系统归纳我国商业银行理财产品风险管理研究的成果。通过采纳各个数据库中的信息来对资源进行整合，从而通过文献研究的方法来寻找出更多这方面的资料和信息，能够达到更有效的效果。

案例分析法。通过收集资料，以宁波银行为例分析商业银行理财产品风险管理研究现状及存在的问题，并且有针对性提出应对策略，通过将收集到的案例进行一一分析，从案例中找到不同的方面，对每个环节进行深入研究，从而通过案例分析的方法来对此问题进行研究。

二、相关理论与文献综述

银行的理财业务就是指的银行与客户之间所存在的一种财产关系。针对不同客户的财富状况，应该给予一定的评估，从而为顾客制定个性化的理财方案，可以减少顾客在进行投资过程中产生的风险，能够最大程度的使得顾客获益。并且也应该制定相关的政策，从而对顾客做到一种保护作用，使得理财过程中更加具有专业性，可以满足顾客在理财过程中的复杂性，能够使客户更快的了解理财业务的根本内容，能够运用个性化的投资方案来进行投资业务，从而做到合理的理财。在银行的理财业务方面，在很早之前就已经开始这方面的研究，并且也具有一些文献来供我们参考。在相关理论和文献的研究中，我们可以找出适合银行处理理财业务的资料，从而对此进行运用。

三、宁波银行理财业务中存在的风险及问题

（一）操作系统方面的风险

在操作上，银行可能会出现的问题就是在设计的过程中可能存在一定能挑战，从而导致出错，引起一系列无法控制的事件发生，从而导致在操作系统上产生一定的风险。在银行理财业务中，可能会面临一些不同的挑战和问题，面对这些问题的同时，我们应该建立自信心，从而找到解决问题的突破口，能够制定一定的措施来预防这些问题的发生，从而解决在操作系统上面发生的风险。

1.银行发展中缺乏风险防范机制

虽然近些年来我国银行的各项业务得到发展，理财产品不断丰富多样。但是由于目前大多数银行在风险管理运行机制上基本上都没有跟上时代变化，采用行之有效的风险管理模式。在目前来讲，很多的银行都存在风险的防范机制，风险防范机制对于一个银行来讲是非常重要的一个组成部分，因为在日常运行的过程中，会不可避免的遇到一些方面的风险以及问题，那么，在面对这些问题的同时，我们首先想到的就是通过使用风险防范机制来对这些风险进行解决，能够做到一个预防的作用。银行开展各项业务的时候采取的标准也各不相同，这就使得银行在风险管理中极易出现各种问题。因此，缺乏风险防范机制将会严重制约我国银行的发展和创新。

2.信息披露被忽略

信息披露的意思是指商业银行有责任把他们的理财产品涉及到的信息以各种形式向人民大众和理财投资者进行公开公布的做法。如果做不到，对于投资者而言，就相当于买了个简单的商品而已，实质上没有得到银行理所应当的告知投资者应该知道的东西和内容，没有了“理财”包含的真正价值。所以在理财上，我们一定要保留好信息的完整性，不能够让信息被随意的散播出去，要知道程度的去避免信息散播的现象，能够对信息起到一个更安全的保护作用。能够使得在投资上更加具有安全可靠性，可以在保障自己能够获得一定收益的同时，在安全上也不会出现问题。大部分商业银行在传递银行理财产品时，针对于理财产品所隐藏的风险并没有做到真实详细公开给客户进行讲解、包括理财该产品的投资方向、有没有安全性可靠性、是否保证收益，甚至有的还会故意夸大收益等等，便使得投资者不能真实有效的了解产品和真实收益情况。还有，其中我国大部分理财产品，投资者也没办法进行提前兑现和终止，更多的由商业银行单位具备这个提前终止交易的权利。信息披露被忽视的反面影响就是让广大客户对商业银行降低了信任，造成大家对于银行的声誉体验大打折扣。这就是广大客户对于银行信誉的影响，所以如果一个银行想要更长久的发展下去，一定要服务好各位顾客，提高服务效率和服务水平。

3.缺乏有力的监督

在金融市场的运行过程当中，一定要在监督方面做到更好，因为在有些方面，金融市场出现问题的时候，一般都是由于监督力度不够而造成的，所以在这方面我们就要进行加强，从而可以达成统一的标准来进行实施。金融市场里面监督的主管机构有很多，例如“一行三会”（即中国人民银行、银监会、证监会和保监会），这些机构负责对于银行多重经营风险管理与评估工作的监督，同时这些机构在行使监督管理上存在混淆部分，在监督过程里面特别是银行系统监还没有达成统一的执行标准，造成了银行在经营管理方面的问题。监管模式下就会造成交叉监管、责任和执行混乱的局面，银行方面做不到对其下辖金融公司和金融集团进行明确的监督，从而导致银行在开业务和投资理财方面的混乱性、不稳定性。若可以做到各大机构共同监督的情况，同时造成各自的权责混乱，严重影响了监管资源的合理分配，同时也造成重叠监督机制下导致显现“三不管”的监督真空地带。对于这一项监督真空地带，我们要对此进行重视，并且进行分析探讨。

（二）缺乏营销观念

1.缺乏高素质的人才

在金融市场方面，仍然缺乏一定量的高素质人才，这是在金融市场发展过程中所不能去忽略的一个问题。因此，在影响观念上面，我们要对专业的人才加大培养，从而能够使其发展成为更具有高素质的管理人才。从市场调研中发现，在银行展业的过程和运行机制，新型的开拓型人才造成银行发展缓慢滞后问题主因。这里所说的开拓人才，指的是高度具备专业的银行发展和管理知识，更高的要求具备高度的创新意识，并发展眼光独特。只有这样才能不断适应XXX的发展，当今社会居民投资理财的要求越来越多样化，要求越来越高，同样银行也要推出相应的理财产品去满足投资者的需求。可是在落实到实处时，银行由于不具备这样专业的创新人才，结果就导致新型的理财产品迟迟跟不上时代的需要，最终导致银行业的发展道路也是频频受阻。

2.个人理财业务宣传不到位

在个人理财业务的宣传方面，我们一定要做到更好，可以让客户充分认识到个人理财业务自身的价值，能够获得客户的信任，可以让客户更加具有兴趣的去购买理财业务。所以在当今这个社会上，任何产品都是需要做广告去宣传的，银行理财产品也不例外，只有让会员客户和潜在客户充分认识到价值和服务，才能让消费者接纳该服务和产品，从而达到销售和共识，去购买这个理财产品。这一点宁波银行对于银行产品消费的宣传力也是迟迟力度不够，特别是很大部分居民对银行理财服务还比较陌生。好在银行高层也逐步意识到这个问题，正在增大宣传力度：比如现在对于在营业厅里面的客户，应主动向他们宣传个人理财业务，对于宣传册上面的内容，很多人都是没兴趣看，即使看了也不一定看得明白，只有通过这种主动介绍，主动出击的服务模式，才能逐步弥补这个空白。因此，我们要给会员和客户资格的认识，能够让他们对这一款投资产品有一个深刻的了解，从而能够让他们对于理财一定的认识，这是他们对理财产品进行投资的一项基础。

3.银行营销服务人员观念薄弱

在银行的营销服务方面也要进行加强，比如说可能会出现营销人员的观念比较薄弱的问题，那么，在这个方面，我们就需要对员工进行加大培养的力度，营销的方式也是处于概念混乱，用力找不到着力点，比如本身想做到，我能为客户做点什么的理念，结果搞成简单的的理解为客户需要我干什么的局面。本质上来说，银行业缺少的其实不是资金和技术管理，更重要的是如何让客户接受服务意识到银行理财的重要性。市场营销并不是单纯的卖产品，同业间的竞争，而是观念和意识上的角逐。宁波银行其实意识到这个问题，引进了先进的营销概念，可是在落地方面缺少了真实有效的执行下去，造成了很多的资源流失，优质客户群体其实是有限的，没有真实把握这个点，客户白白走掉，或者不明白真实理财观念，造成资源的浪费。这才是根源所在。

（三）金融产品与服务的创新能力较差

1.缺乏严格的市场调查

各个不同的行业在展业之前，肯定是需要进行实地的考察和调研的，银行当然也不例外。，但是就当前银行理财产品市场不太景气的局面分析，主要的因素还是没有进行一次行之有效的市场调研。结果就导致银行的理财业务的在开展的过程中存在脱离实际，偏离的政策轨道。针对于宁波银行，理财产品单一化，粗放式，吸引力不高，不能因地制宜，因时而异的推出适合此时适宜的人性化产品。而且各大产品之间没有太大的区别，甚至大同小异，没有创新。吸引不了客户的青睐，同时也给自身的发展设置了一道屏障。针对于当前的形式，想要改变做法可以以下面三种方式：首先参考借鉴国外先进模式，同国外先进的模式接轨等；其次是立足本国，结合当地实际情况和理财习惯等；最后是将国内国外融合接纳一体，打造出一种全新形的理财产品。感到乐观的地方，多年以来业务创新中，各大银行也是积极引进推出了信用卡系列产品，同时也探索出了符合不同时代，不同消费群体的理财产品，比如推出了年金等结构性理财新品，获得了客户的认可，从而也增加了银行的效益。综合看来，宁波银行与东西方，国内外各大商业银行对比中，在理财产品创新方面与服务方面还是存在较大的发展空间，这也是宁波银行后面的发展规划中需要大力重视，进行积极探索和改革的实质性发展项目。争取尽快打造出属于自己的创新开发体系。

2.市场定位、定价问题

银行理财产品市场定位是需要根据各大银行的实际规模和发展方向所处地位和各种条件下进行对比。和同类银行包括同一类型的产品，投资者对于产品的属性，特点关注度，发展出自身特色的经营之路，并且把这个理念给客户阐述清楚，从而使客户接纳。经营范围规划之后，还需要制定一个切实可行的行动方案，去进行宣传营销，打造出自身特色的服务内容，让客户接纳，从而扩大自身影响力度，占领市场份额，跻身行业前列。实现制定的战略规划和目标。明确市场定位的过程就是市场定位。对于市场进行准确的定位是在市场运营过程中非常重要的一个问题，因此，在对市场定位的过程中，我们要对市场中的其他企业进行探索分析，从而找到其中存在的问题，并实施一系列措施进行改善，在这个基础上也要完善定价方面的问题。

市场定价是是银行通过理财产品收益的本质，如果该理财产品定价太低，客户接受度降低，注定是被市场抛弃；定价高了。业绩也将大打折扣承受更大风险。基于这个现实情况，银行的资金理财渠道和产品附加值和客户认可度，都有充分考虑进去，去同存异，符合客户心理预期，采用科学的定价机制，不能随大流，要充分考虑自身特点，制定自己的特点突出，区别其他，为去吸引更多的客户群体，体现自身优势。当前市场总体形势看来，在逐步向好发展。理财产品的预期收益和实际收益之间也是逐步形成了联动形成了良性循环。所以说，理财产品的风险和收益达到一定的平衡之后，有了科学定价，充分运用理财市场里面的各种因素，打造自己产品特色的同时，做个充分的定位定价尤为重要。所以，在市场的运营过程中，我们要加大企业管理人员对于定位定价的关注。

（四）兑付的问题

1.收益的兑付

日前，商业银行理财业务存在“刚性兑付”的隐形风险，就目前而言，银行理财的收益只要还是预期收益的兑现，广大的消费者看来，买了这个产品，就要有相应的回报，银行就要保证这个收益，是有保障的，理应刚性兑付；但是对于银行而言，一切以合同说话，投资风险当然是由客户自己承担。在进行收益兑付的过程中，一定要找好对应的主题，从而实现责任与个人之间进行挂钩，能够更好地实现收益兑付的问题。

2.赎回压力

根据实际的操作来看，很多的理财产品存在很多的到期不能如期兑换的尴尬问题。这种局面给产品的购买者来说，造成了很大的心理负面影响，当然也直接导致客户的产品购买欲望和规模，这在很多方面上都是具有一定影响的。

四、宁波银行理财产品案例分析

（一）产品简介

日日鑫理财产品是宁波银行自2015年至2019年出现的唯一一款零收益理财产品。

1.产品收益设计

（1）期初价格

股票价格的期初价格定义为2015年5月12日的收盘价格。

（2）观察价格

每支股票的观察价格指其在各个观察日的收盘价格，理财存续期内共有4个观察日。

（3）触发价格

每支股票的触发价格指该股票的期初价格乘以1.08以后的数值。例如，某支股票的期初价格为5.00，则其触发价格=5.00×1.08=5.40。

（4）观察日及对应收益率

2016年6月18日/4% 2018年9月18日/5%

2016年6月18日/6% 20202年9月18日/7%

（5）触发事件

在第i (i=1,2,3,4 )个观察日，所有挂钩股票的观察价格均大于或等于各自的触发价格。

2.收益率计算方式

产品存续期内有4个观察日，在任一观察日若发生触发事件，产品立即终止，投资者获得该观察日对应的收益率，若在4个观察日均未发生触发事件，投资收益为零。

（二）案例产品收益设计情况

我们所选取的这一款理财产品的获利方式是比较简单的，并且会在一年的产品存续期之内设置了四个不同的观察日，主要是在春夏秋冬四个季节中各设一个，在这种条件下，更利于我们的观察，同样也可以及时观察到对应的收益产生的变化。我们通过对这四个观察日进行分析，从而可以找到更加合适的设计情况，能够在满足对应的收益率的前提之下，来保障年收入和投资收益的数目。

1.在第一个观察日中，也就是2015年的6月18日，在这一项事件发生的过程中，第三只股票的涨幅已经达到了8%，在此背景之下，导致理财计划进行中纸的操作，但是在年收入中，却仅仅只有4%，那么，投资者可以获得的投资收益有1000元人民币。

2.我们可以观察到，在第二个观察日中，也就是2015年12月18号的时候，在这个时间段里，才计划也进行了终止计算出的年收益率为5%。所以，投资者在受益的时候获得的人民币为2500元，这是第二个观察日的计算结果。

3.我们所调查的第三个观察当中，也就是在2016年的3月18日这一天，发生了触发事件，在这一事件的背景之下，导致年化收益率变成了6%，在计算过程中，我们可以得到投资者在其中获益的是4500元，这是第三个调查中所得出的结果。

4.在最后一个观察日，也就是在2016年6月18日的时候，在这一天中所显示出的年化收益率只有7%，并且在计算结束之后，我们发现，投资者获得的人民币为7000亿元人民币，这是其中所获利的一部分。经过调查，我们得知只有第四个观察日中所得出的结果是比较好的。

并且最坏的结果也在这四个观察日之内。

案例产品风险分析

通过我们前面的研究中，我们可以看到，在这个系列上，产品的最高收益率有7%，最低的为0%，在这样的发展背景之下，我们可以对其进行探索和分析，我们得到在发展的过程中，可能会存在以下两种风险，第一个就是流动性的风险，第二个是市场风险，这两类风险无时无刻不存在产品风险之中，第一个风险主要就是这个系列的产品是规定客户跟银行是没有任何权利来终止产品，如果客户进行了提前的操作，那么就会赔付一定的金额，第二个市场风险就是将产品的收益，股票的涨跌进行挂钩。如果这个产品股票的走势超出了当时的设定，那么客户收益就会变成零。相关表格如下图所示：

表1 挂钩股票于观察日股价及涨幅情况

在这个图中，我们可以得到的结论就是，这三个股票并没有在四个观察日中出现的涨幅会比8%要大，或者是等于8%，而且也没有发生任何的触发事件，所以导致这个产品的投资效益会转换为零，那么除了这个不确定的因素之外，这个产品在设计上也会存在其他产生争议的地方，这是我们所不能去准确描述的。

从总体上来讲，宁波银行理财产品在最近几年的发展中还是存在一定优点的，比如说在2015年到2019年的时候，这一款零售一产品始终没有出现负收益产品的情况，所以说在总体上还是有一定成功的方面的，对此，我们不可以一概否定。

五、宁波银行理财业务风险的解决对策

（一）进行市场细分，确定以客户为中心的服务理念

结合我国理财产品与国外理财产品的设计和制度模式，得出的结论是，具有我国居民传统投资和理财习惯还是设计基础，核心产品仍是负债融资等代理业务，如果是外资银行，把产品期限和周期服务为商业银行以理财投资者的目标，进而采取切实可行的投资理财模式， 首先，以客户为中心，把客户需求始终作为发展的方向和动力源泉，把投资者进行深度的分析和研究，采取不同的客户群体为研究对象，因人而异，因地制宜的设计产品类型。我国商业银行结合地区差异和投资理念的不同，结合当前社会经济状况，详细行之有效的区分对待，结合专业的理财知识和结构去创新设计的策略，制定出有不同消费群体和客户群体的产品结构。所以，在进行银行理财业务的管理方面，一定要对其进行准确的市场定位，能够对市场的状况进行细分，从而确定是以客户为中心的服务理念来对该公司进行运营。

另一种是扩大计划。扩大进化就是能够扩大运营的一种范围，从而找到合适发展的条件，能够对商业银行的发展提供一定的优势，在发展本土传统产品的同时，也可以充分借鉴其他兄弟产品的优势，结合客户需求，立足本源，拓宽视野，开展了广泛的基金证券保险信托等其他服务，充分发挥银行系统本身的条件优势和客户资源的优势，结合不同渠道，加强市场竞争力，从宽度上提升产品和服务质量；不断开发新型产品，通过技术和专业优势，提升影响力和关注度，吸引不同层次的客户群。将更多的资源集中开拓更高利润空间的产品，结合市场进行细分研究，打造出以客户为中心点的产品营销中心。

（二）选择高素质人才，提升理财品质

1.建立正确的风险管理理念

一个银行在运营的过程中，一定要掌握正确的风险管理理念，只有树立正确的风险管理理念，才能够更大程度的预防危险的发生。能够提高银行治理风险能力的整体水平，从而让各大理财产品得到一定的保障。宁波银行整体的银行管理体系和人员机构体系还是相对完善的，但还是有很大的提升空间的，这就要求银行内部必须还有一种更加完善和行之有效的管理体系。把能影响银行风险的各个体系整合起来，建立起来一个更安全更完善的风险防范体系，实现银行整体目标。结合过去种种风险发生，不在于规则规章的不健全或者缺失，主要原因都在于风险管理体系本身没有得到正确的发挥和运作。所以当前建立正确的风险管理理念是宁波银行发展投资理财产品和银行本身做大做强的重要保障。

2.加强员工队伍的管理和建设

鉴于宁波银行的投资理财产品的运行过程中，往往采取以人为主导，所以要想要更大力度的发展壮大，离不开一支优秀的团队。如何打造一批能力过硬，业务专业的员工队伍，肯定需要一套完善任用机制，筛选符合要求的员工入职，优胜劣汰，能者上，庸者下，把不能胜任工作的员工进行调整。制定系统的的业务人员的考核内容、培训等相关管理制度，以制度为标准，严格考核，保证所有人员具备专业知识、技能和管理等综合能力。这才是更好的开展银行理财业务所要具备的高精尖的专业员工队伍。在下图中，我们可以看到，在2015年的时候，商业银行的就业统计表，其中显示，有60%的人是管理培训生，有4%的人是金融部，有7%的是公司的业务部，有7%的是金融市场部或者是资源部以及同业部，只有3%的是风险管理部，在投行资管部上占到了9%，这是一个整体的占比规律。所以在员工队伍的管理方面。我们不能忽视这一问题。

3.强化员工的培训工作

在整个的业务开展过程中，从业人员的素质要求还是重中之重的，这就显得从业人员的专业素养尤其重要了，专业技能和思想道德素养是双重结合，都是要一起提升。从业人员必须具备良好的职业素养和职业道德，只有这样，才能保证在开展业务的过程中，保证客户资金安全，保证银行资金安全。同时，不断提升业务综合能力，在工作中不断发展创新思维。加强对理财人员的综合素养的培养,绝对禁止以工作便利之余，以权谋私、侵害银行和客户财产。要求从业人员,用理财人员的专业知识和综合素质为客户进行产品知识的宣传和讲解，以此提升客户的满意程度和认可度。因此，对员工日常的工作进行培训所产生的影响是非常大的，可以在一定方面上提升客户对于日常工作的满意程度，从而使得能够有更多的客户选择这一款投资产品来进行使用。可以在日常的工作过程当中，更多的去开放培养活动，能够让每个员工都能够受到更强的教育，能够提高他们的工作素质水平以及工作效率。

（三）建立健全宁波银行业的风险控制体系

1.风险识别方面

在风险识别方面，可能会存在以下两个方面的问题，比如说第一个就是在进行金融的风险识别的过程当中，应该去设定一定的标准来确定是否会对该行为造成一定的风险，那么就要对客户的总体信息进行一定的概括。第二个就是我们应该去采取专业的制度来对风险进行管控，来将金融理财产品做到一定的保护，能够使得风险发生率降低。所以在总体上来讲，银行应该在风险控制方面还应该进行完善，尤其是在一些理财产品当中，应该对此进行更加深入的研究。因此，我们要对可能对风险产生威胁的因素进行分析探讨，从而进行整理，能够解决对应威胁的措施，进而制定一系列的法律法规来进行对问题的解决。

2.对投资者方面

在投资者方面，我们应该提高投资者自身的风险意识，比如说我们可以经常对投资者开展线上的教育等等，同时也要制定一定的规章制度来保证客户不受到任何风险的冲击以及影响，让客户试场保持清醒的头脑能够对理财产品做到一定的认知，可以正确的去看待理财产品带给自身的意义。因此，投资者在看待理财产品时，要根据投资者自身的情况来进行选择。投资者作为一款理财产品的投资人而言，具有一定的选择权，在一定程度上，也决定着其中收益的水平，

（四）提高宁波银行个人金融理财产品与服务的创新能力

在宁波银行该方面的发展当中，我们应该去努力提高在金融理财方面的产品的质量，并且对于服务能力也应该进行一定的创新，尤其是在货币政策上，应该对政策策进行一定的完善，可以为政策的创新提供最主要的支持，从而促进企业理财产品发展。提高个人金融理财产品的质量与在服务过程中的效率，是影响到金融市场发展的一个重要因素，在此基础上，我们也要对产品或者是服务进行创新，从而可以生产出更具有个性化的产品。

（五）完善管理制度

在理财业务方面，我们也应该强化这方面的能力以及完善该方面的管理制度等，来保障客户与银行之间的利益。对管理制度进行完善，能够准确地制定出可以解决对应问题的相关举措，能够在全方面对产生的问题起到一个预防的作用，能够提高管理制度的水平。在传统管理模式的基础上进行创新，能够实现个性化的管理方案，加强管理水平。

六、总结归纳

从以上我们所讲述的内容中，我们可以看到，我们国家经济的快速发展是根，居民资产是息息相关的，因为居民的资产在一定方面上是决定了投资的能力，同时也会影响中国的金融市场体系，因为对于一个国家而言，理财服务的发展已经成为了一个国家能够在金融方面发不发达的一个重要因素。不同生活水平的局面有着对理财方面不同的需求，这也是我们进行探讨的一个重要因素，所以在这方面，在银行上就可以对投资产品进行创新，从而制定出更符合客户的个性化方案。在当今社会金融市场方面的发展水平一直是稳步提高的，所以在这方面上，我们也需要更加努力。本次论文就是将其作为研究目的来去提出对应的解决措施以及完整的分析。希望能够对在国内商业银行理财业务的发展中，能够提供一定的研究价值。

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致 谢

在撰写论文的过程中，从主题上收集资料，从写作到反复修改，这一时期经历了迷茫、忐忑、到坚持等不同的心态。现在，本文终于完成了，这些复杂的情绪也会逐步清晰和明朗起来。但是，在论文写作中的不断学习、摸索，也对我未来的工作、学习生涯带来了巨大的财富。

特别感谢我的指导老师，在我最后学习阶段—毕业论文设计阶段给自己的指导，从最初的定题，到资料收集，到写作，修改，到论文定稿，给了我耐心的指导和无私的帮助。在此向指导老师表示衷心地感谢！导师严谨的治学态度，开拓进取的精神和高度的责任心都将使学生受益终生，谢谢您每一次的耐心评价，使学生克服重重困难，最终圆满完成论文工作。这将激励学生在今后的科研工作中继续前进。值此论文完成之际，谨向尊敬的老师致以最诚挚的谢意。

同时还要感谢帮助过我的同学和朋友，谢谢你们给我很多鼓励和帮助，正是因为有了你们的帮助与鼓励，我毕业设计论文才能如期顺利完成。

宁波银行金融财务理财研究

价格 ¥9.90 发布时间 2022年12月17日

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