［摘要］农村小额信贷对促进农村经济建设，优化农村经济结构,为我国打赢脱贫攻坚战、帮助广大农村地区贫困人口脱贫提供了强有力的支持。本文以三亚市农村小额信贷为研究对象，首先分析了农村小额信贷的研究背景和意义，再阐述了我国农村小额信贷的相关概念及历史发展，分析了以三亚市为例的农村小额信贷的现状以及其存在的问题，并对相关问题进行分析并提出自己的改善策略和意见以支持三亚市农村小额信贷的可持续发展。
［关键词］农村小额信 贷农村金融 可持续发展
前言
农村小额信贷是指为广大农村低收入人群提供贷款资金,帮助农村地区解决资金困难一种贷款业务。基本目标在于缓解“三农”融资难，促进农村产业结构升级发展、实现农户增产增收。
近年来，XX高度重视农村金融改革发展工作，推进农村金融改革创新、深化金融供给侧结构性改革。农村小额信贷作为农村金融服务“三农”发展的重要一环，对缓解“三农”融资难，为“三农”发展提供资金支持发挥着至关重要的作用。但目前我国农村金融发展仍然存在诸多问题，特别是农村金融发展环境较差，农村小额信贷服务体系不完善，农村金融支持力度不足等问题影响农村小额信贷服务“三农”发展的有效性。农村小额信贷的发展面临巨大问题，严重阻碍农村经济及农村金融的发展。
三亚地处我国低纬度热带地区，得天独厚的地理环境和气候优势使三亚成为海南省乃至全国重要的反季节瓜果蔬菜种植和集散地。随着三亚地区特色农业经济效益日益提高，农户急需资金扩大生产规模，然而目前农户自有资金无法满足其扩大生产规模的需求。农村小额信贷作为服务农村经济发展的金融重要工具，但现阶段农村小额信贷没能更有效为农户提供资金支持。本文以三亚市为例，研究探讨农村小额信贷发展过程中存在的问题，提出具体合理性对策。
一、研究综述
（一）研究背景
发展农村经济，帮助农民脱贫致富，是我国乃至世界面临的难题，我国农村金融体制改革由1978 年开始，进行改革的同时，经济也在高速增长，但与此同时，农村发展跟不上城市发展、贫富收入差距较大、农村贫困户较多等问题也是逐渐显现并深受关注。
为了实现两个“一百年”的目标,“坚决打赢脱贫攻坚战”成了xxxx以来人们的目标，为了帮助广大农村地区贫困人口实现脱贫，国家实施“三农”政策、实施“乡村振兴战略”等，而农村小额信贷作为一种新型的金融服务模式，可以有效补充农村金融市场的不足，推动农村金融市场的发展。在推进的过程中，农户便是资金需求最迫切的群体，然而这部分群体很多都缺乏充足的抵押物和信用担保，农村小额信贷就是为解决这个问题提供的一种金融服务，虽然现在有三农政策的支持，但是农村小额信贷市场仍然存在各类风险过高、市场混乱等问题，仍需要进一步完善。
（二）研究意义
三亚是一个农村覆盖率偏高的不发达经济特区，农民数量更是占了总人口数量的三分之一，并且近年来愈来愈多的农民工返乡务工或进行农业生产，农村小额信贷需求变得愈来愈旺盛，但是因为各种原因农村小额信贷的发展受到限制，现将针对三亚的现状和相关问题，提出相应的解决问题的建议，为三亚今后更好地发展农村小额信贷提出自己的见解，以此促进农村金融市场的发展和“三农”问题的解决。
（三）农村小额信贷概念
农村小额信贷，指的是在批准的额度和期限内，以农户的信誉为前提条件，由提供农户信贷的金融机构发放，并且不需要进行抵押或担保，以个人信用对贷款进行本金和利息都偿还的一种小额贷款。
（四）我国农村小额信贷的发展概况
1．我国农村小额信贷的引进
1993年，我国便引入了孟加拉乡村银行小额信贷模式，标志着农村小额信贷在我国的开端；1994年，我国便由中科院领头、由中国人民银行试运行开始了我国的小额贷款，接着农业银行等金融机构便开始推行各自的农村小额信贷。
2. 我国农村小额信贷的发展过程
我国小额信贷的发展历程主要经历了以下几个阶段：
（1）试验阶段（1993年到1996年）
在此阶段，主要的资金来源渠道是国外捐献以及软贷款。XX基本没什么参与度，对农村的影响也是不大。只有一些比较有经济实力或者是地位的人才能参与农村小额信贷。
（2）扩展阶段(1996年到2000年)
在这个阶段，我国不仅仅接受国外捐赠，我国还在发展农村小额信贷中投入了一定数量的财政资金。在这个阶段金融机构正式进入农村市场，并且农村市场的发展也有了一定提升，虽然农户们在慢慢接触并且理解农村小额信贷，但农村小额信贷也并没有十分明显的在农村发展起来。
（3）开发阶段（2000年至今）
由2000年起，在央行的推动下，农信社成为了第一批金融机构试运行点，农村小额信贷业务开始在市场推广；2002年以来，XX在农信社的成功经验上再加尝试，对国企下岗职工发放自营贷款。在这个阶段，国家更是大力支持私营性质的小额贷款机构，下调准入标准，让进入成熟期的私营组织也可以在市场发展。这个阶段的小额贷款机构数量有了很大的提升，在农村也慢慢发展起来。
3.农村小额信贷的特点
（1）低收入农户成为贷款主体
农村小额信贷的贷款主体是低收入的农户。因为这些农户生活贫困，迫切需要改善目前的生活条件，但是缺少支持资金。所以，农村小额信贷为其提供小额度的、可持续的资金，并且不过多限制和监督贷款的用途和流向，让贷到款的农户根据自己的意愿将资金用于更适合自己的投资方向（限于当地农业方面）。
（2）贷款期限灵活
农村小额信贷是根据农业生产的季节性、贷款项目的生产周期和贷款人的综合还款能力等因素来确定贷款期限长短的。通常以一年以内的短期贷款居多，但是在特殊的生产项目或特殊情况下会进一步延长贷款期限。我国银监会规定，对于温室养殖、果树种植、茶园改造等生产经营期和受灾后恢复期较长的贷款，可以延长至三年。
（3）还款方式灵活
农村小额信贷可以采用分期还款（整贷零还）的方式来防范风险的发生，贷款人可以根据自己的现金流情况和财务能力及时偿还贷款，有利于机构收回贷款;或者通过促进诸如参与权等鼓励措施，促进还款。这样灵活的还款方式，能循环利用资金，提高资金的使用率，尽可能避免积压资金，适当的降低了贷款风险。
二、三亚市农村小额信贷现状
（一）信贷政策支持力度大
2013年，三亚开始开展农民小额贷款贴息工作，截止2017年末，已累计发放农民小额贷款28.3亿元，累计贷款户数3.65万户。其中符合贴息政策农户小额贷款12.6亿元。财政贴息奖补累计0.69亿元，累计惠民1万户。2018年，全年累计发放农民小额贷款9.5亿元，XX贴息支持力度进一步加大。XX惠民贴息政策有效减轻农户利息负担，对推动三亚特色农业发展、扩大农业生产规模、实现农民增产增收发挥了至关重要的作用。
农民小额贷款贴息政策出台以来，三亚地区众多农企也享受到政策红利，降低了涉农企业的贷款成本。在农村小额贷款贴息政策支持鼓励下，涉农企业的贷款积极性得到进一步提高。如2017年11月，海南鹿宝绿色食品有限公司向三亚长庚小额贷款有限责任公司借一笔贷款金额为3670000元、贷款期限2年、贷款年利率24%的涉农贷款，其中符合贴息条件金额为2000000元。XX给予贷款贴息190000元；2019年6月，三亚福媛家庭农场有限公司向三亚惠民村镇银行借一笔贷款金额为500000元、贷款期限1年、贷款年利率14%的涉农贷款。贷款金额全部符合贴息条件，XX给予贷款贴息22052元。
与此同时，XX不断加强对金融机构的奖补政策支持力度。一是建立贷款风险补偿金机制，XX按金融机构当年发放农村小额贷款总额的1.5%给予风险补偿。二是设立农村小额贷款业务奖励机制，按照当年发放农村小额贷款金额的0.5%给予奖励。其中，风险补偿金主要运用于金融机构计提风险准备金或核销不良农民小额贷款。业务奖励金则最主要用于贴息政策宣传及对业务员奖励。农村小额贷款风险补偿金和业务奖励金有利于降低金融机构的信贷风险成本及运营成本、提高业务员业务积极性，促进涉农金融机构可持续发展。
（二）信贷总量不断上升
目前，三亚开展农村小额信贷业务主要是涉农银行业机构和小额贷款公司。其中涉农银行业机构有三亚农商银行、三亚惠民村镇银行、海南银行、农业银行、邮政储蓄银行；小额信用贷款公司有三亚长庚小额贷款有限责任公司、海口邦信小额贷款有限公司三亚三农微金融服务网点等。本人对三亚市涉农金融机构和小额贷款公司进行数据收集,分析了解三亚市农村小额信贷发展现状。
三亚市农村小额贷款业务发展情况如图2所示。2013年至2018年，农村小额贷款总量稳步上涨。从2013年3.99亿元增长到2018年9.5亿元，累计增长138.09%，可以看出农户对农户小额贷款的需求在不断增加。同时，看出金融机构对农户贷款需求支持力度进一步加大。
图2 2013年-2018年三亚市农村小额贷款总量
数据来源：2019年三亚市统计年鉴
（三）信贷模式不断创新
为了做好脱贫攻坚工作，提升农村金融服务质量。三亚农商行探索搭建农村小额贷款新模式，创新推出三亚模式—-“龙头企业+金融机构+贫困户”。开辟农村小额贷款新路径，新模式把农村产业作为农村小额贷款的支持重点。
近年来，三亚海源实业有限公司与三亚农商银行积极探索“龙头企业+金融机构+贫困户”新模式。具体操作方式是，三亚农商行为农户提供贷款，三亚海源实业有限公司为农户提供贷款担保。双方签署合作协议，农户将贷款入股公司的葡萄生产基地，公司年底统一进行分红。期间有劳动能力的农户可以到“南山寿果”葡萄基地参与生产，海源公司免费提供技术培训，同时每天可获得100元的劳动报酬。
（四）担保方式以抵押担保为主
目前，XX还未针对农村小额信贷构建完善的担保机制，金融机构居于对信用风险的管控，对农村小额信贷担保仍保持较高的约束力。三亚农村小额贷款担保方式相对单一，金融机构居于对信贷风险严格管控，现阶段三亚农村小额信贷担保方式以抵押担保为主，农户联保担保及保证担保相辅。
三、三亚农村小额信贷发展存在的问题
（一）自然风险高
三亚地处海南岛南部，每年平均受到5-6次台风影响，自然灾害的不确定性给农业生产造成了巨大影响。2013年11月10号强台风“海燕”带来的强风雨让海南农业蒙受巨大损失，对畜牧业、种植业造成了较大影响。据海南省农业厅统计，全省农业损失最为严重，损失金额为42.1亿元，受灾面积183.95万亩。其中三亚市农业受灾面积达到29万亩，绝收9万余亩。三亚市已经种植的反季节瓜果蔬菜茄子、苦瓜、豆角等绝收高达6万余亩，热带水果绝收2万余亩。2016年，强台风“莎莉嘉”造成海南全省农作物受灾面积高达571万亩，成灾面积146万亩，其中绝收面积35万亩，直接经济损失高达45.59亿元。频繁出现台风灾害导致许多菜农、果农用于投资生产的贷款资金付之东流，给农户造成了巨大的损失，农户无法及时偿还或还清贷款资金，导致金融机构出现大量不良贷款，自然风险间接转化为信贷风险。
（二）信贷供求矛盾突出
农村小额信贷对三亚农业发展发挥着至关重要的作用，但当前三亚地区农村小额信贷资金供求矛盾进一步加大，阻碍了农村产业结构升级。
农村小额信贷资金供给量不足，无法满足农业发展日益增长的贷款需求。农村小额贷款需求不断扩大，伴随着三亚特色农业效益提高，农户进一步扩大生产规模的想法日益强烈，急需信贷资金来满足生产发展需要。同时，农企及农业经济合作社对贷款资金需求不断增长。其次，农村小额贷款潜在的需求市场不断扩大，农村地区养殖户、农资经营者资金短缺问题存在已久。然而涉农机构信贷供给量不足，信贷资金供给量无法满足农业发展日益增长的贷款需求。农户在涉农金融机构贷不到资金，只能寻求民间借贷来缓解资金短缺困境，扰乱农村金融市场秩序。导致供求矛盾不断加剧，严重制约农村经济与农村金融市场的可持续发展。
（三）担保体系不完善
首先，农户抵押物匮乏，由于农村地区缺乏涉农资产评估机制和涉农产权流转市场，农户自有资产很难得以评估。同时，农村承包土地的经营权和农民住房财产权是农民生存的根本要素，农户不愿意将“两权”进行贷款抵押，此外按照现行法律，农村“两权”不能抵押。其次，农村地区信用体系建设落后，缺乏有效信用评估机制。一是，农户信用观念不强，极易产生贷款信用风险，导致金融机构出于农户信用风险的考虑，对于更多的农村小额贷款不愿意采取联保担保及保证担保方式。二是，金融机构对农户信用往往是通过村委会获取了解，农户信用评估存在较大的主观性。最后，XX担保机制不健全，XX未建立风险补偿金来降低金融机构信用风险。金融机构居于对信用风险的管控，将导致农村小额信贷担保约束力会进一步加强。
（四）期限短，无法满足农户需求
从表3-1中可以看出，惠民村镇银行与邮储银行贷款期限相对较短，主要为短期贷款。三亚农商银行与三亚长庚小额贷款公司贷款期限灵活，但是贷款期限也仅为1到2年之间 。三亚市放贷机构提供的农村小额信贷贷款期限大多是1年以内，然而农户期望贷款期限往往更长，因为当地农民主要从事种植业与养殖业，相当一部分农产品和相关的养殖业前期投入较高，需要的周期比较长，1年的时间相对较短，资金很难实现有效回流，还贷压力较大，可见，农村小额信贷并没有很好的满足农户的贷款需求。
表1三亚地区主要涉农金融机构农村小额信贷基本要素
| 贷款机构 | 贷款期限 | 贷款限额 | 担保方式 |
| 三亚惠民村镇银行 | 3-12月 | 50万 | 抵押、联保、
保证 |
| 三亚农商银行 | 最长不超过三年 | 5万 | 抵押、保证、 联保 |
| 邮储银行三亚分行 | 1年 | 20万 | 保证和联保 |
| 三亚长庚小额贷款有限责任公司 | 最长不超过2年 | 抵押物评估价值 50%—70% | 抵押 |
数据来源：三亚地区各银行收集整理
四、三亚农村小额信贷问题的解决对策
（一）建立健全自然风险控制机制
为进一步控制降低自然灾害因素及市场价格波动带给农户种植风险损失，降低农村小额信贷风险系数。
一方面，建立农业风险准备金制度，加快推动农业保险普及。一要组建政策性保险公司，加强对农业保险财政补贴力度。建立农业自然灾害应急机制，提高XX灾后保障能力。二是保险公司创新推出特色农业险种，将自然风险转移从而分散小额信贷风险。同时，XX部门做好气象灾害监测，第一时间将预报信息传达到农户手中，做好灾害预防准备工作。提高农户抵御自然风险能力，降低农户财产损失。另一方面，质量兴农，即以绿色发展为导向，加强质量安全监管，加大离地瓜菜检测工作力度，确保产品质量。科学种植，XX积极引导农户合理规划种植规模、选择种植品种；建立农产品滞销应急机制，XX帮销，企业帮销。积极寻找销售渠道，保证农户产后收益；农业风险保障机制与市场风险保障机制相配套，一定程度上将自然风险与市场风险转移分散，降低农户财产损失，农户还贷能力提高。降低农村小额信贷风险系数，促进农村金融及农村经济健康可持续发展。
（二）推动信贷供求机制改革
贷款资金供给角度，即在农村金融供给侧改革背景下，不断推进农村小额信贷供给侧改革。鼓励金融机构开展涉农信贷业务，加强涉农金融机构支农力度；完善多渠道资金供给体系，拓宽信贷资金来源渠道；创新存款产品吸引农户存款资金，出台鼓励政策加强城市资金引进。同时加强农村银行同业拆借力度，确保涉农金融机构贷款余额充足；创新金融信贷款产品，提升农村金融服务质量；当前三亚地区农村经济呈现出多样化发展，涉农金融机构要紧密结合农村经济发展现状。
贷款资金需求角度，涉农金融机构要相对应降低贷款利率；金融机构做好农户申请资格审核，放宽降低贷款门槛；建立专业的农村小额信贷工作团队；深入农村地区了解农户贷款短缺问题，进一步挖掘潜在的贷款需求。与此同时，XX部门不断鼓励发动有能力的农户积极申请农村小额信贷；让农户真正享受到政策红利。
（三）建立多层次信贷担保体系
第一，加快推动农村地区“两权”抵押贷款试点，金融机构积极开展“两权”抵押贷款业务，要创新“两权”抵押+“担保”、“两权”抵押+“保险”等多种形式的贷款模式。同时，加快涉农资产评估机制和涉农产权流转市场建设，不断创新丰富农户自身抵押物，进一步减轻农村小额信贷担保约束。
第二，加强XX、企业担保机制建设。XX建立信贷担保风险补偿金，主动为农户提供信用担保。加快发展XX出资控股或参股设立的政策性信用担保机构，商业性信用担保机构、中小企业担保公司、互助性会员制信用担保机构以及再担保机构等。同时，XX积极鼓励有能力的企业为农户提供贷款担保。不断创新“企业+金融机构+农户”、“XX+金融机构+农户”等农村小额信贷模式。
第三，建议保险保障机制，积极推动农村小额信贷“保证保险”落实。将信用风险转移分散，降低金融机构信贷风险。建立多层次的农村小额信贷担保体系，有利于打破农户“贷款难”和金融机构“难贷款”的两难局面，促进农村经济与农村金融机构可持续发展。
（四）适当提高或设置多个贷款期限
由于三亚市农户资金的使用途径多是需要较长周期才能进行还款的，例如选择期限1年到2年是因为主要是想用于建房、买车等个人需求方面，选择更长期限是因为部分农产品和相关的养殖业需要的周期比较长，为了满足不同贷款主体的需求，需要根据实际情况适当提高贷款期限，或者是根据不同情况设置不同还款期限的小额信贷，例如可以分为选择按月或者是按一个周期还款，或者是根据农户自身的需求，设置利率从高到低的长、中、短期的小额信贷等，通过此方式给农户一定的资金安排权和自由权。
结 语
我国的农村小额信贷属于起步较晚的国家，所以其发展还有很多不足。三亚虽然近些年发展较快，但是其仍然还存在较大的发展空间，特别是农村地区的金融发展，农村小额信贷也依然有乐观的未来和一定的可持续性。
本文通过对三亚市的实际发展情况、收集相关文献和数据，对三亚市农村小额信贷存在的问题及对策有了更加深入的了解，发现目前三亚市农村小额信贷还存在着各类风险偏高、信贷供求矛盾等问题，本人也对每个问题提出自己的见解和建议，比如完善相关的风险体系、推动信贷供求机制改革等，与此同时需要通过各方努力将农村小额信贷在三亚市农村地区发展起来，为三亚市农村金融市场的发展提供更多的支持。总的来说，在国家政策的支持下，三亚市乃至我国的农村小额信贷都会得到更好的发展，为发展我国的农村经济提供更加有力的支持。
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致 谢
光阴似箭，大学四年的学习生活即将结束，在内蒙古师范大学的每一分每一秒都是人生中宝贵的财富，大家都将带着美好的回忆各奔前程。在即将交付论文的此刻，心里涌过的开心、泪水、汗水都沉淀为了感恩。感谢每一位老师的教导、感谢父母的支持、感谢同学的热心……在此处，最想感谢的，是我的指导老师——乌兰老师，感谢您在我实习过程中的淳淳教导，感谢您在我每一个需要帮助的时候默默地向我伸出援手，感谢您在我论文写作期间的指导。感恩每一个在我生命中留下色彩的人，因为你们，我的四年时光变得丰富多彩又充实美满。最后，致以最真挚的谢意，予我大学所遇美好之人！
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