论我国商业银行个人贷款业务的风险及其防范

摘要：改革开放以来，我国形成以市场自发调节为主，XX管控为辅的新经济体制。大力发展经济，金融行业呈现欣欣向荣的景象，特别是近几年来，国家经济总体呈不断上升的趋势，商业银行贷款业务，尤其是个人贷款业务总量飞速增长，但是随着而来的风险也不断显现。

本论文通过分析商业银行个人贷款业务的现状，进一步指出商业银行个人贷款业务中存在的风险并对其产生原因进行分析，最后提出解决存在的风险的防范对策。进一步发展完善我国商业银行个人贷款业务，推动中国银行业不断前进，提升国际影响力。

关键词：个人贷款业务，风险管理，风险

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1商业银行个人贷款业务的研究背景

商业银行的个人贷款业务起源于发达国家，像X已有80多年的个人贷款业务发展史，是世界上个人信贷业务最发达的国家之一。与发达国家相比，我国商业银行的个人贷款业务起步慢、发展滞后。最初的个人贷款业务开始于20世纪80年代末，以一些大城市开办个人住房贷款业务拉开帷幕，但是由于那时候我国的经济发展水平较落后，市场体制不完善等诸多原因，导致个人贷款业务发展及其缓慢。近几年来，随着我国社会经济的持续发展，同时带动了金融业的高速发展，商业银行的个人贷款业务满足了大众持续生长的消费需求，特别是追求高质量生活、超前消费等消费观念的人数不断增加。所以，随着商业银行个人贷款业务的不断发展壮大，其各自风险也不断暴露出来，给商业银行的稳定经营带来极大的挑战性，使得商业银行经营的个人贷款业务面临巨大的压力。

1.1.2本课题的研究意义

随着我国经济的快速发展，个人生活水平意识普遍提高，不断涌现出一批追求超前消费的信贷者，我国商业银行的信贷规模随着扩大。分析个人贷款业务的存在风险，银行通过一系列严控的风险管控措施，把风险损失降到最低，最终实现最大的营利。但是，往往想象是美好的，现实是残酷的，我的商业银行对于个人贷款风险的管理缺乏经验，不能很好的适应当前对于风险进行有效的管理要求，需要采取更有利的管理措施。

分析个人贷款存在的风险及其防范的研究，不仅可以改善民生，提高居民的生活质量，而且可以扩大内需，促进消费，推动我国经济的发展。同时，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义。对于发展商业银行个人贷款业务，我们银行要做到吸取发达国家的精华，学习其先进、有效的管理风险能力，只有这样才能追赶上世界的脚步，提升国际影响力。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

关于近三年国内学者的研究主要有：

王子渊（2019）提出商业银行信贷业务中贷后管理的重要性，其通过论述贷后管理的背景，指出贷后管理在商业银行个人贷款业务中占据重要地位，而后提出一系列对策改善个人贷款业务中的贷后管理工作，促进个人贷款业务的发展。

谢杨（2018）提出关于中信银行个人贷款业务问题分析及其对改进对策。其以中信银行蚌埠分行为例，采用问卷调查法收集蚌埠市财富广场群众对于中信银行个人贷款业务需求情况，并进行分析，得出对于中信银行往后个人贷款业务的发展建议。

侯一民（2017）提出关于我国商业银行信用风险管理研究，通过讲述商业银行信用风险管理现状，分析其不足的地方，提出推进我国商业银行信用风险体系建设建议。

1.2.2国外研究

关于近几年国外学者的研究主要有：

莫妮卡·哈拉拉比（2016）提出早在几十年前，商业银行审批个人贷款的发放掌握在银行信息技术分析师手中，但其判断往往带有一些主观性，增加了商业银行个人不良贷款率的潜在风险。本文的研究成果中提到一个名为 ciss (credit institution scoringsystem)的网络应用程序，它代表了银行个人信用评分系统，利用此系统为个人借款者打分，提高了银行内部贷款审批效率，大大促进银行业的个人贷款业务发展完善。

马特（2015）研究指出商业银行在面对银行贷款业务，尤其是个人贷款业务时，往往需要借助信用咨询机构来帮忙获得个人借款者的有效信息。信用咨询机构依借其强大的个人信用信息库为商业银行辨别更多优质客户。研究的结论是，共用信贷资料会使商业银行掌握更多关于借款人的信息，从而降低商业银行因信用风险带给银行的预计损失，一定程度上降低银行的不良贷款率，促进商业银行个人贷款业务的发展。

卡玛（2015）研究表明个人信用风险在商业银行的个人贷款业务中占据重要地位。当商业银行个人信用贷款的不良发生率持续增加时，商业银行将会面临重大威胁。进一步指出商业银行不良贷款水平与拖欠贷款者有重大的影响关系。研究报告建议，商业银行应对客户进行科学风险评估，实行严格的贷款审批政策，以便将贷款发放给那些有能力偿还和小概率道德风险的借款者，尽可能降低商业银行的个人不良信用贷款率。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本研究计划釆用文献分析研究法和比较分析法相结合的方法。文献分析研究法主要是收集一些与本研究相关的文献，进行研读并分析。比较分析法主要采用案例分析、数据分析得出不同的比较结果。通过借鉴国外先进经验并结合商业银行的实际情况，从商业银行个人贷款业务面对的各种风险因素来探究个人贷款风险防范相关对策。

1.3.2研究内容

本论文一共分为4个部分，具体内容安排如下：

第1章：绪论。主要介绍本论文的研究背景、意义及研究方法内容。同时，综述国内外关于商业银行个人贷款业务的相关文献资料。

第2章：商业银行个人贷款业务的概述。本章主要介绍了商业银行个人贷款业务的定义及分类，重点分析商业银行个人贷款业务的现状。

第3章：个人贷款业务存在的风险及其产生的原因。本章主要指出存在的四大风险，市场风险、信用风险、法律风险、操作性风险并分析其产生的原因。

第4章：个人贷款业务风险防范的对策。本章根据上章指出的四大风险一一提出防范对策。

第2章商业银行个人贷款业务的概述

2.1个人贷款业务的定义

商业银行是以营利为目的的金融性企业，其中贷款是银行营利的主要来源。根据对象的不同，分为公司贷款和个人贷款。个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。在中国，银行向个人发放的贷款主要有个人住房贷款、汽车消费贷款和大学生学费贷款等。

2.2商业银行个人贷款业务的现状分析

我国商业银行个人贷款业务起步晚，发展滞后，跟X等发达国家相比较落后。改革开放之前，计划经济体制控制之下的银行是不可能有机会大力开展个人贷款业务的。待我国逐步摆脱以计划经济体制为主，形成以市场经济为主的时候，个人贷款业务才开始走进大众的视野，最早是建设银行试点推出个人住房贷款业务，随后其他商业银行陆续推出个人贷款业务。2008年X的次贷危机爆发后，我国以房贷为代表的所有个人贷款业务均受到影响，出现了负增长的趋势。无奈之下，为了刺激经济增长，XX实施适度的宽松货币政策，拉动经济的增长，一定程度上促进了银行业个人贷款业务的发展。

初期1997年的个人贷款余额仅为172亿元，截止2019年商业银行个人贷款余额为6226512.4亿元，占全部贷款总量的35.78%。余额较2015年增加了3198704.35亿元，增幅为205.64%。根据图表，从表1可以看出从2015年开始，个人贷款余额占全部贷款比重不断上升，这五年平均涨幅可高达1.79%。同时，从图1可以直观看出2015年至2019年个人贷款余额在不断增加，5年来余额提高了一倍多，增量大。由此可见，个人贷款规模总量不断增加，该业务在我国商业银行占据越来越重要的地位，是今后商业银行重点关注发展的业务领域。

表1:2015年至2019年商业银行个人贷款占比变化表

单位：亿元

年份	2015年	2016年	2017年	2018年	2019年
个人贷款余额	3027808.05	3632017.55	4485055.30	5342282.79	6226512.40
全部贷款余额	10576338.71	12039330.02	13633448.18	15396848.82	17402733.29
个人贷款占比	28.63%	30.17%	32.90%	34.70%	35.78%

资料来源：中国人民银行官网

图1:2015年至2019年商业银行个人贷款余额情况图

第3章个人贷款业务存在的风险及其产生的原因

3.1市场风险

市场风险是指因市场因子的变动而产生的风险，根据该因子的不同，其又可以分为利率风险、流动性风险、提前还款风险等。市场风险是典型的系统性风险，它的影响范围广，波及大，牵一发而动全身，影响到整个金融体系的稳定性，这种风险难以做到分散把控的。

1、利率风险是指因利率的变动引起资金收益的变动。众所周知，商业银行是根据存贷款利率差来赚取利润的，利差收益是他们的主要利润来源，而利率的变动会直接影响到他们的收益情况。目前在中国，利率还没有完全市场化，商业银行常常无法根据不同的借款人设定不同的贷款利率来降低还款风险。我国商业银行的个人贷款利率是由国家统一制定的，但是实际情况是每家银行无法根据自己的情况设定适合该银行的存贷款利率。

2、流动性风险定义为：商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。商业银行的个人贷款业务，主要是住房贷款和汽车消费贷款，这两者都属于中长期贷款，还款期限比较长，其会加慢资金的周转性，导致流动性变差。比如在2007年，X由于次级房屋信贷危机爆发后，投资者开始对按揭证券的价值失去信心，引发流动性危机，最终导致全球爆发金融大危机。

3、提前还款风险是指借款人由于利率的下降导致资金成本降低，提前将贷款归还给商业银行。在现实情况中，当贷款利率下降时，个人住房贷款者为了还款成本减少，常常会提前将贷款归还给银行。对于银行而言，提前收回的贷款，他们是无法预料的，银行对于这笔资金是没有规划目的的，一时之间银行极有可能无法及时放贷出去或者是找到其他合适的处置方式，那么这笔资金不可避免带来了呆滞损失风险。

3.2信用风险

信用风险是金融体系中典型的非系统性风险，也叫违约风险。主要表现为当借款人收入发生波动，一定程度上导致其还款能力下降，到期后不能或者不愿意履行还款义务，对银行来说违约风险极大。在我国，商业银行根据收集到已有的资料判断借款人违约的概率，往往是很难评估准确的。就根据目前的社会情况来说，社会整体信用水平不够高，依然存在一些人信用观念薄弱，没有主动还款的意愿，同时我国又缺乏有效的信用制约机制，对他们来说，意味着违约成本较低。另外更严重表现是，出于借款人恶意的借款行为，骗取银行的贷款资金，这种不止涉及到个人道德风险，严重的上升到法律层次。以个人汽车贷款为例，2017年8月，由8个团伙成立一家佰X威公司，通过发布虚假广告吸引40多名急需用钱的贷款人，指使他们每人以购车的名义向银行申请信用贷款，期间，该公司充当中介的角色替贷款人购车并交纳首款及车险等费用。待银行放款后，该公司以低于市场价15%的价格将汽车出售给其他人，并在其中收取高额的服务费，只抽取一点作为贷款资金转账给急需用钱的贷款人。他们主要是利用银行规定车贷可以以客户的个人信用为担保，这样一来，产生的债务由客户一人承担。他们不承担任何风险，便能从中捞取一大笔服务费。10万的贷款额，他们要求的服务费竟高达5万元。经审计部门调查，该公司前后骗取银行贷款高达人民币400万元。

3.3法律风险

法律风险，主要有两方面的含义，一是指由于我国关于商业银行个人贷款业务法律法规的不完善；二是指商业银行在进行个人贷款业务时，因借款人对法律理解有误或者是无视法律，导致触犯了法律所引起的风险。

1、法律的不完善

我国出台的有关贷款的法律法规，比如2006年颁布的《破产法》大部分法规只能适用于企业的贷款，很少涉及针对个人贷款的法律法规。直到现在也没有一部完整的个人信贷法来更好地解决各种个人贷款上法律纠纷。法律的不完善，必然会存在一些法律漏洞。比如银行处置个人贷款抵押物时，常常会带来一些风险。在抵押贷款中，商业银行要求借款人至少要提供两个还款来源，第一来源往往是借款人的工资或者其他收入，而第二来源则是房产作为抵押物。如果此房产为借款人的唯一居住场所，同时第一来源还款不足时，银行还不能马上收回借款人的房产，因为我国法律规定，银行必须为借款人提供居住场所才能处置其的抵押房。同时也会出现当银行处置借款人的抵押房时，但抵押物可能会因各种非人为受到的灾害或交通路线的变化等多种不可预料的因素造成远低于商业银行期初的价格预测，这中间必然会产生一笔不可预测的损失。

2、借款人违法

在审查个人贷款的具体用途时，商业银行须熟知并遵守我国法律《贷款通则》对于个人贷款用途的明文禁止规定，比如借钱投资股票、企业债券等一定是不允许的。但是由于个人贷款金额小，笔数多，用途广，监督其具体用途变得非常困难。像我国法律指出，个人贷款不得用于交易股票、外汇等高风险的投资，但往往很多人是借钱炒股，交易的却不是自己的账户，商业银行便无从得知，让他们钻了法律的漏洞。所以商业银行判断个人贷款的实际用途准确性往往不高，很容易造成贷款收不回来。

3.4操作性风险

操作风险是指由于商业银行内部业务流程不完善、银行内部网络安全系统出现漏洞、人员操作失误等因素导致商业银行的个人贷款收不回来的可能性。操作风险产生的原因主要有银行内部管理不到位。其具体表现有组织机制不健全，银行内部信用评价体系不完善，银行工作人员流程操作不当，重贷轻管，贷后管理存在隐患。正如市场是不断变化的，银行向个人发放贷款资金后，失去对资金的掌控，之后借款人的实际情况发生了变化，商业银行是很难追踪到客户的最新信息。银行和客户之间总会产生信息之间的不对称，这大大增加了商业银行贷后管理的难度。银行的业务流程没有按照步骤一步一步操作，而是依赖中间商的例子不少。这也从侧面证实商业银行个人贷款业务流程不够完善。例如汽车消费贷款中，出现过银行的审核部门没有亲自做好贷前调查，而往往依赖保险公司和跟银行合作的汽车销售商，使得银行没有及时发现该风险，加大了不良贷款率的风险。

第4章防范商业银行个人贷款业务风险的对策

4.1银行根据市场，积极做好风险预警机制

因为市场是千变万化的，谁也很难预料到，像2008年爆发的金融大危机，带给我国不小的冲击力。对于国家而言，当国内经济受到萎靡时，XX能及时利用宽松的货币政策或者其他手段来刺激经济增长；对于银行来说，要时刻关注市场的风吹草动，灵敏察觉来自全世界的经济信息，分析市场风险，积极做好风险预警机制。这就要求银行要成立专业市场风险评估小组，收集来自全世界关于市场经济的变动影响事件，定期做好大事件风险评估，设置一个最低风险预警警报，比如把预警警报设置成三级，A级为特大风险、B级为重大风险、C级为一般风险，清晰划分每种风险的指定范围。银行风险评估小组定期根据市场变动做好风险预警判断，周期大小可以根据每家银行的实际情况决定，一般以15天为一个周期。同时，要求银行必须在规定的时间内做出反应且对策须围绕合理规避风险或者是尽力降低风险。这样的话，能很大程度上降低市场风险带给银行的预计损失。

4.2强化借款人的信用观念，降低违约风险

要想强化借款人的信用观念，需要XX、个人及银行三者共同的努力。一、对XX而言，应加强行政管理的职能，让公民意识到诚实守信是社会立足、国家大兴的根本准则，信用如同人的第二张身份证，形成全民维护个人信用的潮流，有借必有还，再借不会难的信用秩序。同时，加大对失信者的行政处罚力度，从而提高违约成本，降低因失信带来的风险；二、对个人来说，需要树立的正确的信用观念，本着诚信为原则，遵守银行贷款规则，按时还款；三、对于商业银行而言，联合工商、税务等部门，对拒不还款的失信者进行撤销账户、拒办信用卡等一系列措施。欺骗银行贷款者，银行应向国家申请没收其非法财产，大力打击不法分子，整顿整个金融市场的风气，营造良好的个人贷款业务环境。

4.3完善相关法律法规

我国尚未建立全面的个人贷款业务法律体系，完善的有关个人贷款业务的法律体系是发展商业银行个人贷款业务的垫脚石。需要做好：一、国家出台一部完整的《个人类贷款法》，该法律法规能涵盖目前我们所遇到的有关个人贷款业务的法律规定、解释，帮助我们解决个人贷款带来的法律纠纷，规范市场行为，保护商业银行的合法权益。二、国家颁布的个人类贷款法中应加大对失信者的法律惩罚力度。建立并完善失信惩罚机制，明确违规者的界定范围，加大了失信者的违约成本，使其不敢随便触犯法律，极大降低银行因失信者违约造成的不良率。三、目前，银行处置个人的抵押物还没有一套成熟的法律法规。国家应制定一部完整的《商业银行处置个人抵押物的法律法规细则》，明确商业银行能做什么，不能做什么，当抵押物发生变化时，如何最大降低银行的风险等一系列规章制度。

4.4 提升银行的经营管理能力

4.4.1加强银行内组织机制，完善银行内部管理体系

加强商业银行的经营管理能力，积极建立完善的内部管理体系是关键的第一步。首先可以借鉴国外的先进管理文化理念，每个银行形成自身独特的、并且能适应自身发展的文化风险管理理念，核心是培养银行中的每位员工都要正确的风险预防意识，营造一种风险发现的文化氛围。更重要的是，加强银行内组织机制，遵循垂直管理的组织架构，总行-分行-支行，一套完善的自上而下的银行组织架构，在这些架构中，只要是服务于个人贷款业务风险管理的需要，都应该设置对应的组织机构，贷款检查、审贷分离制度，明确岗位贷款职责，建立严格的岗位责任制，每个人都应该承担起风险防范职责，各部门相互制约，互相监督，真正发挥风险识别和防范风险的作用。

4.4.2建立科学和完善的银行内部个人信用评价体系

商业银行一方面要充分利用从各个合法渠道收集到个人客户信息资料，根据自身银行发展的特点及目标制定科学完善的个人信用评价体系。很长时间以来，传统的个人信用评价仅仅依靠信贷员的工作经验分析客户的违约大小来决定是否放贷，这样的做法具有主观性、武断性、不准确性。建立科学完善的个人信用评价体系需要两种结合两种方法。一是对所有收集到的个人信息建立数学模型，得出分析结果。这种方法得出的结果比较客观、保证评价结果的公平性、同时有利于减少贷款审核的时间，提高贷款审批效率。二是采用积分等级制度，具体有四个部分组成：1、个人的基本信息情况，如年龄、学历、职业、家庭情况等其他基本信息，不同情况有不同的积分等级，像中年人会比年轻人更有优势，因其会有一定的资金实力积累；本科生比大专生同样更有优势，其学历在市场上得到的价值认同会比专科生较高。当然，这些信息是要结合起来分析的，单独拎出来证明不了什么。2、业务状况评分：与信用有关的一系列业务发生都有一定的积分，比如存贷款、信用卡消费、透支、购买债券等。3、设立特殊业务评分，比如个人贷款中按时还款，加一定的积分，相反没有按时还款、拖欠则减分、严重的列入银行黑名单。4、最后到一定时间内，比如一年累计得分情况，进行个人信用等级评价。得高分者有享受银行带来的特殊优惠，这也是一种正激励政策，促使客户越来越在意自己的信用评价状况。

4.4.3优化个人贷款业务操作流程，提升服务水平

传统的商业银行个人贷款业务办理流程过于复杂繁琐，层层手续，一定程度上会导致其客户的减少，优化个人贷款业务操作流程变得极为关键。贷款流程主要分为三个阶段，贷前调查审批、贷中管理、贷后管理服务。操作过程中要明确各个阶段存在的风险点，设立个人信贷中心，多个部门协调合作，完善银行内部操作系统功能，形成合规、严谨、高效精简的个人贷款业务作业指导书，其必须是环环相扣、有章可依，确保每一个环节都是操作制度模式化，减少操作失误，避免重复化，确切提高商业银行个人贷款业务的服务质量和服务效率。

4.4.4实施有效的信息管理手段，加强贷后跟踪管理工作

银行加强贷后跟踪管理工作要做好以下几点：一、改变银行工作人员“重贷轻管”的理念，树立正确的贷后跟踪管理意识，开展贷后风险管理意识及维护老客户带来的潜在利益。二、加强贷后检查与管理主要是加强对贷款资金是否合法使用监督以及加强贷款归还情况的跟踪管理。贷后继续收集个人客户的合法信息，建立科学有效的风险信息管爱情，理系统，通过数学模型检测可疑风险，对风险较大的客户采取早发现、早防范的措施。评估贷款回收难度，对拖欠时间较长或者恶意拖欠贷款的借款人，要加大依法收贷力度。大大降低银行资金回笼的风险。

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致谢:

时光飞逝，转眼间，大学生活已落下帷幕。在这大学期间，我得到了很多老师同学和朋友的关怀和帮助。在这里我要向所有期间给予我支持和帮助的人表示我最真挚的感谢。

首先，我要感谢我的指导老师，老师对我的悉心指导和热情帮助，使我的毕业论文能够顺利的完成。老师对工作认真负责的态度，令人敬佩，非常值得我终身学习。

其次，感谢经济与管理学院的全体领导和老师们的细心教导。大学期间我学到了专业的金融学的一些知识，掌握了一定的专业技能，获得了一些证书。

最后，感谢我的家人在此期间给予我的关怀和支持，以及所有陪我一路走来的同学们。正是由于它们的鼓励，我才能安心学习并顺利完成我的学业。

再次致以深深的谢意！