摘要
随着经济的增长，我国城镇居民收入不断增加。金融产品在家庭资产中的比重不断上升，金融产品在居民中的配置行为也日益成熟。作为最具有生命力的一种金融产品，它在改善一个家庭的整体收入和社会福利方面发挥着举足轻重的作用。因此，对我国城市居民家庭财务资产的分配行为特点和差别进行深入的探讨，对我国城市居民的金融资产分配具有很大的参考价值。本文的结论对改进我国居民家庭财产中的理财产品具有一定的参考价值。同时，提高居民的财产收入、缩小城乡居民的收入差距也是十分必要的。
本文设计了针对沈阳市城镇居民家庭理财资产的问卷，通过理论与统计分析方法，对沈阳市城镇居民家庭理财产品的配置及影响因素进行研究。首先针对家庭理财资产配置的理论回顾，阐述国内、国外关于这方面的现状及研究成果。通过问卷调查，数据回收与整理，发现沈阳市城镇居民在家庭理财的金融素养、风险认知、金融理财产品构成、理财渠道及金融环境等方面存在的问题。最后，本文提出了具有针对性的对策和建议，具体从提升居民理财金融素养、提高风险防范意识、加强产品创新、拓宽获取渠道、优化金融环境等方面对沈阳市城镇居民的家庭理财产品配置进行了策略分析。希望可以优化沈阳市城镇居民坚挺理财的配置情况。
关键词：城镇居民；家庭理财；调查问卷
绪论
在时代发展的大背景下，中国的经济形态呈现出良好的态势，城镇居民的收入水平不断提高。国家统计局发布的数据显示，到2021年，全国居民人均可支配收入将达到32189元，其中城镇居民人均可支配收入43834元。本文以沈阳市城市居民为例，对家庭资产的配置进行了研究，并对其进行了扩展和深化。在经济理论中，有一种观点认为，家庭经济活动是由效率因子决定的，而具体的经济活动又是由内部和外部两方面来决定的。本文以沈阳市城镇居民家庭财务资产为例，对其进行了深入和扩展。在经济理论中，有一种观点认为，家庭经济活动是由效率因子决定的，而具体的经济活动又是由内部和外部两方面来决定的。在本论文的研究中，主要讨论了影响家庭财务资产配置的因素及运作机制，并探讨了沈阳市城乡居民金融资产配置行为的特征。此外，家庭中的每一个财务决策者都是独立的投资者，家庭财务是独特的，是家庭财务的补充和延续，有利于补充财务理论。
国外学者针对城镇居民家庭理财产品投资的研究较少，更偏重于金融机构金融投资的研究，主要研究金融机构在进行金融投资时的投资种类、投资规模、投资收益。并且投资理财多样化，信托，投资业务占重要地位。Gomes Francisco（2021）年提出金融市场不仅仅是实体经济的一个侧面，而且改善家庭的财务决策不仅对个别家庭，而且对社会都有很大的好处[1]。我们利用英国的“家庭团体调查”对社交活动与家庭经济的联系进行了研究。我们将研究不同层面的家庭金融与社会相互作用的联系，而非对某一具体的家庭金融，例如股票和股票。Alieva S（2021）开发了一个B-ayesian统计框架，以同时探索家庭资产负债表负债和资产的两面[2]。此外，允许社会互动对家庭财务的影响随时间而变化，这使我们能够从动态角度对社会互动的影响进行建模。分析表明，社会互动与家庭持有大量债务和资产有关。
国内学者针对于城镇居民家庭理财产品投资的研究偏重于市场环境对家庭理财产品投资带来的机遇，建立规范化保险化的金融投资平台，根据家庭自身的情况选择最佳方案进行投资等。一般此类人群已婚上班族其实居多的，老年人较少。张权中（2020）认为，家庭理财并不局限于股票、债券等资产市场，而是金融、黄金、房地产等金融市场的金融产品[3]。董登新（2020）更是提出中国家庭理财正在升级现在越来越多的家庭主动放弃亲身参与股票市场的斗争为了获得“长期投资回报率”，他们选择了股票和股权资产管理，而不是自己炒股，而是把家族的资产交给“投资专家”，比如私募基金，总体来说现在国内外理财产品迅速发展，选对选准理财产品才是正确有效的投资，而不是盲目跟风投资，最终得到收益才是目标[4]。
为对上述国内外相关文献进行归纳和整理，为更好地理解居民的财务行为，国外的一些学者也把理论和实际联系起来，通过对居民财务状况及资产的统计分析，得出了较为直观的结论。这不仅有利于进行深入、细致的研究，而且也不会造成理论上的空白。中国居民金融问题的研究起步较晚，相关研究成果也较为丰富，但也必须承认，我国居民的金融理论与国外的比较仍有很多缺陷因此，本论文的目的在于通过对本地实际的实际情况的分析，来发现一些新的问题，从而为我国的金融市场发展带来一些新的启示。
本文从现有的相关理论和分析出发，通过文献阅读和调查问卷的方式，搜集有关沈阳市城镇居民家庭理财投资的实际数据。在结合统计分析方法将数据信息转化为论文数据的基础上，找出沈阳市城镇居民家庭理财投资现状、分析出沈阳市城镇居民家庭理财投资中存在的问题，并有针对性的提出意见和解决办法。然而，本研究还不够深入细致;意见和结论有待进一步确认。理论与实践结合薄弱。综上所述，中国居民理财研究缺乏理论支持和深入研究。
1家庭金融理财配置的相关概念
1.1家庭理财
家庭财务在思想、社会体制等方面存在着差异。由于研究的方式和方向，其观点也有差异。中国学者所认为的“家庭理财”，是指一种由家庭成员为达到稳定或提高家庭财富而进行的一系列有关活动。柴效武相信，家庭财政是一个由家庭和财政互动而形成的独立体系。家庭财务包括所有涉及到家庭内部资金的活动，例如收入，生活费，财务计划，还有家庭以外的金融市场，例如家庭经营的银行，保险，证券等。在国外，大部分的学者认为，家庭理财是一项资产行为。通过对上述资料的分析可知，家庭理财其实是一种以家庭为赢利而进行的金融活动。这是一种家庭和财务制度的有机结合，主要是指在家庭中发生的一系列与货币相关的经济行为，以及在外部金融市场中的一系列行为。
家庭理财产品主要用于支持家庭的日常经济活动，与外部金融市场的联系带来资产的变化。这种变化所带来的体验往往直接反映在增加了货币数量和权利，如财产和债权。其具体表现为：一是财产：家族财产中具有一定的保值价值，能够与外部进行交易；二是债券：一种由家庭暂时借予他人的财产或财物，其中的一部分将于借贷活动开始之前归还。三是其它权益：存在于实际中的、无具体形式的、能够带来相关收入变动的财产，如知识产权、名誉权等。我们把资产按其存在的方式划分为有形资产和理财产品。有形财产，如其名称所示，是指房屋、汽车、家具等在现实生活和家庭中有经济价值的财产。金融产品一般是指在金融系统内流通的资产，以及与资金相关的价值形态，如股票，债券，基金，期货或期权等。
1.3家庭理财相关理论
1.3.1马科维茨资产组合理论
X经济学家马科维茨在他的论文首先引入了资产组合收益的均值和方差这两个概念，对投资者的偏好进行了界定，这一结论有助于企业或家庭合理利用自身的资金进行组合投资。
下使自己的投资获得最大的收益[6]。这一理论的经济学意义是：在投资者事先确定一个预期收益率的前提下，使整个资产组合的风险最小，即用方差或者标准差来表示资产组合的风险，用协方差来表示资产组合的价格，明确了风险的决定因素。马科维茨创新性的将经济学和数学进行结合，用数学概念清晰的揭示了资产组合收益由其风险决定这一结论，即投资者在投资资产时要想获得最大收益，那么他必须要承担较高的风险，因而根据相关的因素进行合理的投资决策从而使投资者的收益实现最大化，马科维茨理论所得出的资产组合很好的为不同风险偏好的投资者提供了最合理的选择。因此，这一理论可以为本文投资者投资理财产品提供很好的理论支撑，对于家庭进行资产配置具有重要的意义.
1.3.2背景风险理论
投资者的总资产由人力资本和相关的金融资产构成，而人力资本作为居民获得劳动收入的生产要素本身就可以用居民的劳动收入来衡量，所以当居民发生收入不稳定的风险时，它还面临着对居民财富产生影响的人力资本风险，从而产生了财富和替代效应[7]。财富效应是指当投资者所持有的风险资产在总资产中所占比重不变时，其所占的比重就会增加。在人力资本的高风险下，投资组合中的替代性作用可以被理解为：投资者持有金融资产的可能性和比重降低。总体而言，我国居民的劳动所得风险要比金融资产的风险小得多，人力资本所具有的财富风险比其所具有的替代作用要大得多。居民的健康风险则是指家庭成员中出现身体状况不好时，投资决策者需要改变投资决策，通常是降低金融资产的持有，这是影响家庭资产配置的重要因素之一。
它还面临着对居民财富产生影响的人力资本风险，从而产生了财富和替代效应[7]。财富效应是指当投资者所持有的风险资产在总资产中所占比重不变时，其所占的比重就会增加。在人力资本的高风险下，投资组合中的替代性作用可以被理解为：投资者持有金融资产的可能性和比重降低。总体而言，我国居民的劳动所得风险要比金融资产的风险小得多，人力资本所具有的财富风险比其所具有的替代作用要大得多。
2沈阳市城镇居民家庭理财产品配置调查分析
2.1问卷调查设计
2.1.1问卷设计
本次的调查问卷是专口针对沈阳市城镇居民家庭设计的。通过查阅书籍和文献，设计了两套针对城镇居民理财产品进行的调查问卷。在设计调查表时，应遵循简洁、准确和保密原则,就是说，调查表中的问题要简短而完整，不能超过两页，而且要精确地表述问题,为了确保被访者的理解和答复，收集的资料只供学术研究使用，以保障被访者的个人隐私。
调查问卷内容包括：第一部分：调查对象的基本情况，包括性别、职业、年龄、学历、收入等。第二部分是家庭对金融产品认知的评价，如城镇居民对一般利息计算能力、股票、基金、债券等金融产品的认知。并对沈阳市城市居民金融产品配置的影响因素、力度和力度进行了分析。第三部分：调查对象的家庭财产状况，尤其是理财产品的构成，网络理财产品的所有权，家庭对理财计划的选择和接受。
2.1.2问卷调查情况
本文针对沈阳市城镇居民家庭理财分析，从样本的可获取性以及可操作性角度，本研究以沈阳市为研究对象。选取沈阳和平区、沈河区、皇姑区、大东区、铁西区、浑南区、于洪区、沈北新区、苏家屯区、辽中区等为问卷发放点。本次调研活动共计在沈阳市市区发放300分问卷，有效回收260份，样本有效回收率分86.60%。
2.1.3调查样本描述性统计分析
表2.1是城市受访者基本资料统计表，主要包括性别、年龄、受教育程度、职业和月均收入，具体见表2.1。
从表2.1可以看出，在城市居民中，男性的比例要低于女性，这表明女性在家庭的金融资产分配中占据了绝对的优势。游客的主要年龄在26-45岁，占51.32%，以80后和90后为主。被调查者的学历分布在大专和本科之间，平均占比为28.0%，育水平多为高中以及下，总的占比42.11%。近36.2%的受访者多在事业单位工作。受访者家庭月均收入在12000-20000元的受访者占据38.6%。
2.2问卷调查结果分析
2.2.1家庭理财金融素养
财务知识是指了解财务方面的专业术语和问题。对金融的了解有助于你作出明智的金融决定。每个人都有认知水平，认知水平是指个体对外界事物的认知、感知、评价和判断的能力。认知水平的高低与很多事情有关，比如个人的实践经验或对事物的理解，大脑的逻辑能力等。如表2.2所示，超过一半的沈阳市城市居民对金融产品有一定的了解。总体而言，沈阳市城市居民不了解的比例高达30.50%。
如表2.3所示，沈阳市只有16.70%和16.00%的城镇居民关心利率、利率计算和通货膨胀。38.00%的城市居民能够正确回答当前金融市场风险，而只有12%的城市居民关心当前的经济或金融热点。综上所述，沈阳市城市居民金融认知水平较低。
2.2.2家庭投资理财风险
如下表2.4所示，沈阳市城市家庭风险理财产品所占比例为18.37%。沈阳市城市家庭无风险理财产品所占比例最大，为81.63%。沈阳市城镇居民的风险理财产品比例较小，而无风险理财产品在沈阳市城镇居民家庭中的比例较高。
从表2.5可以看出，沈阳市城市居民家庭配置的理财产品中，投资期限为半年和3-5年的约占四分之三，而投资期限较长的如5-10年和10年以上的只占很小一部分。分别占比4.11%、2.88%。
通过问卷调查可知，沈阳市城镇和城镇居民配置投资期限为半年－1年和3年－5年金融理财产品的家庭占四分之三左右，而5-10年的理财产品只占很小一部分，占比为6.99%。但从资产的流动性风险角度来看，沈阳市城镇居民仍承受这者一定的金融风险。
2.2.3家庭理财产品的选择
横向来看，沈阳市90.52%的城市居民愿意投资于储蓄，67.24%的城市居民愿意投资于发展。沈阳市57.76%的城镇居民愿意将资产用于保险投资。
从表2.6可以看出，在金融产品配置上，沈阳市城市居民主要选择储蓄和住房生产、保险基础。
第一是银行存款。银行储蓄作为中国传统的金融工具，一直是中国居民的主要金融工具。虽然银行储蓄的收益率较低，但由于其无风险、流动性能力强、固定收益率等特点，已成为小城镇最受欢迎的风险承受能力较低的金融工具。从图中可以看出，90.52%的受访者选择储蓄。
第二是房地产投资。房地产虽然起点高，投资回报期长，但仍受到近70%成年人的青睐。一方面，沈阳的住房价格相对低廉，每平米2800元，这使得居民的购房成本相对低廉。也让沈阳楼市有了较大的增值空间；从另一个角度看，这与人们的传统思想有着密切的关系。自古以来，中国人就把“家”、“业”作为买房、买地的毕生追求，这使得这一观念深深扎根于人心。这两种因素加在一起，导致了对房地产的高投入。
第三种是保险。当前，大多数的保险产品仍然是一种特殊的投资工具，主要用于风险的传递。这些金融工具更具有保障性，它们的投资收益一般不会太大，但是许多家庭都会买保险。这些金融工具更具有保障性，它们的投资收益一般不会太大，但是许多家庭都会买保险。沈阳市城市居民的经济动机为43.97%的家庭保障（医疗保险），位居第二。因为有了这样的金融激励，很多人都会选择购买保险。另外，购买保险产品与“居安思危”理念密切相关，人们的投保意识也在不断提高，许多人也愿意为自己的将来增添一份保障。
2.2.4理财信息的获取渠道
居民的财务信息来源及其可信度直接关系到其财务决策与行为。
表2.7沈阳市城镇居民理财信息获取渠道(%)
从表2.7可以看出，沈阳市城市居民信息获取渠道集中、差异化、非专业，以亲友获取渠道为主，占比72.41%，其次是“自我判断、自主经营”，占比37.93%。二者都具有各自的判断能力。沈阳居民的理财渠道专业化程度相对于其它渠道来说要差一些，而专业化的渠道所占的比重却很小。这一现象与大部分城市的实际情况正好相反，部分原因是沈阳的金融环境较为封闭，金融机构对本地居民的财务活动的影响较小。
3沈阳市城镇居民理财产品配置的影响因素
3.1金融素养
文章中提到的知识层次是具体了解人们对金融产品的理解有多深。我们进行了问卷调查，针对一般群众的了解程度，我们分别设计了两套问题。从调查问卷中可以看出，沈阳市16.00%的城市居民对理财知识非常不了解，14.5%的城市居民对理财产品不了解。综上所述，30.50%的城市居民对理财产品一无所知。本研究以都市家庭为研究对象，探讨了都市居民对金融知识的反应，探讨了利率与计算能力、通货膨胀、金融市场风险以及当前经济金融热点问题
图3.1沈阳市城镇居民家庭认知水平
从图3.1可以看出，通过问卷调查，沈阳市城市居民对利率、利率计算和通货膨胀的答对率分别为16.70%和16.00%，38.00%的城市居民对当前金融市场风险的答对率。只有12%的城市居民关心当前的经济或金融问题。综上所述，沈阳市及其居民的金融认知水平较低，金融质量不高。
可以看出，沈阳44%的居民不了解个人理财，这主要是由于沈阳城镇金融服务发展缓慢。另外，本地居民的主观原因是他们对个人财务的认识不足，从而造成他们的工作积极性不高。尽管沈阳市的金融市场环境还不够健全，但是在网络信息技术如此发达、几乎全覆盖的情况下，很多人都不会理财，反而对自己的理财行为缺乏积极的理解。
事实上，了解居民的理财方法有很多种，并不一定要限制在银行的营业厅。除了能进入各类金融网站外，许多公司还推出了“她的钱”、“简七理财”之类的专用APP，在微信上，也有不少关于财务方面的信息，除此之外，还有不少财经方面的专业书籍。另外，你不但能在线获得财务资讯，而且也能在线开户、投资、理财，不会受到本地金融市场的影响。所以，不能及时地获得金融信息、单一的金融渠道仅仅是其中的一部分。积极的理解和学习财务方面的知识也是非常重要的。
与此形成鲜明对比的是，尽管生活在较好的金融条件下，一线城市居民仍倾向于接受金融知识。他们不仅存钱、买房子，还懂得股票，基金，债券等金融产品，并且用不同的方法进行投资和管理。沈阳市城镇居民由于受教育程度的影响，对金融知识认识不足，对金融知识的认识不足，对投资、理财的态度比较保守。
3.2风险认知
调查结果（见表3.2）表明，大多数城市居民在沈阳有一个低风险容忍度，近70%的人说他们“厌恶风险，不愿失去本金和希望得到稳定的回报”，而只有24.14%的人“愿意承担一定范围的回报波动”。只有少数人说他们可以承受高风险，不介意风险。沈阳市居民在理财问题上尤其保守的原因可以很容易推论。大部分人在购买金融产品的时候都会选择银行的定期存款，其次是房地产，保险，黄金，债券，基金，股票。高收益率会导致居民难以承担的高风险。沈阳市居民普遍倾向于持有较为保守的金融产品。这也许是因为人们更倾向于将自己的收入放在相对安全的银行帐户中。
图3.2沈阳市城镇居民对风险的认知
此外，从调查资料中也可以看出。这一冒险态度还涉及到对金融业务知识的理解：不介意风险和可以承受较高风险的占比相对较小。分别为20%和33.33%。这是由于许多不懂得理财的人在理财上更保守，缺乏对金融工具的风险认识。他们相信，像储蓄这样的保守理财产品是不会有任何危险的。再加上有些理财经理没有负责介绍自己的理财产品，经常不做风险预警，即使是义人，也会告诉他们，他们的顾客没有危险，当信息不对称时，很容易让人产生这样的想法：“现在有许多理财产品都没有什么风险，因为这些产品没有任何风险，为什么要冒险购买有风险的金融产品”。事实上，金融产品受到市场上各种因素的影响。即使是低风险、稳定回报的金融产品，也不代表没有风险存在。
3.3理财产品
随着中国经济的发展，城市居民的经济实力不断增强，理财意识逐渐增强。财务独立管理水平不强，投资组合财务管理相对简单。根据沈阳市城市居民调查结果，金融产品占储蓄的90.52%，占房地产的67.52%，占保险的57.76%。沈阳市居民的理财产品以储蓄、房地产和保险为主。
图3.3居民理财产品的配置情况
严格地说，在利率市场化的时代，储蓄并不是一种金融工具，而是一种储存资金或延迟消费的方式。从这个意义上说，沈阳市城市居民的财务管理方式比较单一。然而，沈阳市城市居民的财务管理仍以传统单一的财务管理工具为主。很多人不仅没有接触过股票、基金等投资工具，连这些工具都不知道。这既反映出企业的财务管理方法太过单一，又反映出金融知识的缺乏，以及金融理念的落后。居民的选择范围，除单一的商业银行外，也包含了一个单一的金融机构，其产品更加同质化，不仅是发行机构的金融产品有相似之处，而且不同的银行间也有类似的产品，这是一种变相的存款方式。且大多数商业银行发行的金融产品都没有根据本地的实际情况来设计适合中小城镇居民的金融产品，沈阳市城市居民的金融行为受到了一定的限制。给人的感觉是，存款既能保证财产的安全，又能带来利息收益。这在以前是个不错的办法，因为随着时间的推移，老观念也会重新回到原点。在利率市场化的年代，人们从存款中获取的收益将会逐渐减少。再加上通胀，我们的实际利息收入不但会减少，而且可能会变为负。为此，要实现资产的保值增值，就必须转变过去单一的财务管理模式，拓宽融资渠道，实现金融多样化。
3.4获取渠道
从沈阳市城市居民金融信息获取渠道分析可以看出，沈阳市城市居民金融信息来源过分依赖亲戚朋友，占比高达72.41%。其次，第二个信息来源是“自我判断、独立运作”，占比37.93%。其他信息源的比例约为20%或更低，说明来自朋友和亲戚的信息源占绝大多数。
图3.4沈阳市城镇居民理财信息获取渠道
一方面，居民可能不知道如何选择自己的金融工具。根据对部分居民的采访，他们大都听从亲戚朋友的意见，这主要是由于他们对自己的投资判断有误，而造成了资产的风险和亏损。与其选择从银行的客户服务或者其它专门的财务顾问那里获得信息，不如从他们那里获得更多的信任。大部分时候，他们是在向亲友透露财政状况的时候才开始进行投资。所以，因为大家都有“同赢同亏”的心态，所以我们更倾向于信任亲戚朋友的经济资料。
其实，这是一种盲目的跟风、跟风的投资心态，这种心态的风险会更大。由于跟行为的不合理、不科学，不但使个体拥有的机会成本大大提高，而且还会带来意外的损失。不管是什么人，在投资时都要考虑到自己的家庭情况和资产结构。尽管亲友们的理财忠告都是出于好心，但是，每个家庭的资产情况和抵御风险的能力却不尽相同。此外，由于投资期限不同，理财产品的收益和风险也不同。所以，这一套理财产品不一定适合每个家庭。因此，居民应在闲暇之余，增加对理财产品的认识，增强对财务信息的判断力与分析，改变过去的盲目跟风。只有如此，家族企业的投资组合才能更科学、更合理。而居民通过“亲友”、“自我判断”等途径获得财务信息，这还与银行等金融机构缺乏有效的宣传手段和宣传手段有关。在沈阳市和乡镇的银行网点，几乎没有关于金融产品的宣传和广告。尽管一些门店有宣传册，但位置并不显眼，很少有客户主动阅读。因此，银行等金融机构也应采取合理有效的宣传手段，推广其金融产品和金融信息。只有这样，它们才能吸引所有人的注意。
3.5金融环境
当今社会，金融业与经济发展的关系最为密切，外国投资者在投资创业时最关注的是当地的金融环境。目前沈阳市金融机构的数量和构成如下：沈阳市只有一家政策性银行；沈阳从2005年开始投资银行建设。目前已拥有兴业银行、华夏银行、招商银行，上海浦东开发银行，南京银行，潮海银行，10个国有银行。中小银行37家，蔬菜类商业银行1家。在沈阳，有10个地区的城市商业银行，其中，有彭城农村银行、邳州农村银行、淮海银行等。另外，公司旗下还有四个村镇银行，分别是威宁福鼎银行，邳州龙海银行，沛县汉源银行，铜山银行。；另外，苏南地区有昆山农村商业银行，无锡农村商业银行，吴江农村商业银行，张家港农村商业银行。沈阳市的城市金融体系日趋完善，市场竞争日趋激烈，金融产品的创新也在加速；自2005年起，沈阳市对金融业的发展给予了高度的重视，并通过一系列改革举措实现了金融环境的重构
努力把沈阳建设成符合国际标准的金融中心，吸引更多外资银行落户沈阳，同时在金融咨询领域实施创新发展。这些经济行为极大地促进了沈阳的经济发展，为沈阳的金融事业奠定了坚实的基础，为未来的金融发展创造了更多的可能性。
4优化沈阳城镇居民家庭理财资产配置建议
4.1提高居民的金融素养
中国经济发展迅速，金融市场日趋健全，“资金管理”这个词在很多金融机构的网页和媒体上经常出现，全国人民的金融意识较往年有了很大的提高[9]。但是，由于传统文化的原因，沈阳市的很多居民对财政管理还存在着很大的偏差。他们把“财务管理”看作是一种太过复杂、太过简单化的做法，使得其财务管理方式依然十分保守，依然以存款为主。随着利率市场化，存款已不再能保证财产的安全，将鸡蛋放在一只篮子里，既是一种保守的投资，又是一种风险。要转变这种状况，就要从树立正确的理财理念、提高理财意识、主动学习理财知识等方面入手。
4.1.1树立正确的财务管理观念
要树立正确的理财理念，培养理财意识，绝非一朝一夕之功。我们首先要了解有关金融管理的知识。现在，在这个信息爆炸的年代，人们可以通过多种途径来学习财务知识。因特网的广泛使用，不但使人与人之间的联系更加紧密，而且可以减少学习各类知识的费用。无论是大、小的居民，都要与时俱进，充分利用网上的各种学习方式。比如，关注微信，加入专业的经验交流群，下载手机APP等；除网上渠道外，您还可以从各类金融机构的宣传手册或宣传单中了解和学习；如果您希望能够有系统的了解，您还可以在网络上购买各类财务方面的书籍。不管你用哪种方法和途径来学习，我肯定你能从中学到很多东西。从而培养财务管理意识，树立正确的财务管理观念。随着时间的推移，我们将能够对我们的财务目标进行合理规划，并在此基础上选择合适的金融产品。
4.1.2培养孩子的财务意识
在教育未成人时，要学会正确的理财理念，另外，要让孩子养成理财的意识，从小就给他们灌输理财的理念。世界上很多发达国家的家庭、学校对孩子的财务意识都十分重视。他们想要鼓励和教导儿童认识到自力更生、勤奋与金钱的关系。
还能增强他们的家庭责任感。在市场经济时代，一个人的经济能力对他的家庭幸福和事业成功有着非常重要的影响。所以，中国的父母和学校都要事先告诉他们理财的重要。比如，家长可以给他们灌输“零用钱要靠劳动来获取”的理念，鼓励他们自己支配自己的零用钱和压岁钱，并在闲暇之余通过合适的途径挣钱，这样才能培养他们的独立性。学校可以开设有关金融管理的课程，进行“闲置”的促销，使学生体会到钱的价值，
激发他们对财务管理的兴趣。对于沈阳的城市家庭来说，掌握一定的金融知识并学会如何分配资产是非常有用的。而这个过程并不是那么简单，它需要几个方面的合作。
4.2提高风险防范意识
4.2.1引导居民学会合理理财投资
在这个金融市场动荡的时代，我们应该引导沈阳市城乡居民学会合理的理财和投资，整合家庭资源的配置。沈阳城市居民和金融户提供的投资质量降低[10]。在当前各种金融信息日新月异、各种金融产品层出不穷的情况下，居民在进行金融规划和投资决策时要提高警惕，防范风险，避免给自己或他人财产造成不必要的损失。投资者首先应该明白，金融工具的回报与风险成正比。不要为了追求高回报而盲目忽视背后的高风险。同时，投资者在做出投资决策之前，应认识到目标产品的合法性和合规性，以免被过度宣传和财产损失所诱导。
4.2.2正确选择互联网理财平台
目前，各类网络金融管理平台也在飞速发展。通过网络金融平台，投资者可以拓展自身的金融和信息获取途径。但是，网络金融管理平台目前还处在起步阶段，有好有坏。投资者应该选择可以信任的专业金融机构进行风险管理。关于互联网的选择
财务管理平台的建议如下：
首先，我们应该核实公司的资质。互联网财务管理平台还应具有完整的经营证明，如是否有营业执照，网站是否有ICP备案（网站将网站信息提交信息产业部进行正式认可），是否有足够的注册资本和实收资本等。如果是合规公司，这些都是可以验证的。
其次，这取决于公司的资金是否委托给第三方。换句话说，公司的资金流不是通过平台的银行账户，而是通过第三方托管公司进行管理，这是选择互联网金融平台的一个关键点，因为它可以大大降低您的财务风险。
第三，这取决于年化回报率是否合理。目前，大多数P2P金融产品都有很高的回报，但它们不应该盲目追求太高的回报。应该和工业的平均值相比较。目前，P2P理财产品的年收益率为8%至12%。若超过此范围，投资者应保持警惕。
第四，视平台的环境而定。投资者可以留意到，有没有大的机构或者公司给这个平台做信用担保。如果是的话，那么他们就会考虑。
第五，这取决于项目是否高质量。该项目主要取决于公司的盈利能力、发展状况和前景，以及公司有足够能力和意愿偿还的时间。只有满足这两点，我们才能打造一个高质量的互联网金融平台。
4.3加强产品创新
4.3.1理财产品的技术创新
虽然商业银行推出的金融产品种类繁多，每周定期更新，但本质上差别不大。除了名字不同，它们基本上是一样的，这对居民购买理财产品没有任何帮助。沈阳银行要想进一步拓展其业务，就必须通过金融创新、完善现有产品、不断创新的方式来避免被市场所淘汰。比如，目前商业银行理财产品的底价基本在50,000元左右，对于中小城市居民而言，依然偏高。所以，在确保收益的前提下，适度降低金融产品的准入门槛是一个很好的选择。我肯定它将会增加销量。
4.3.2理财观念的创新
除了依靠科技含量，金融产品的创新也很重要。例如，我们可以根据沈阳市城镇居民的性别，年龄，收入，风险承受能力，在人生的各个时期，发展各种产品，并在商品简介中指出，哪些人群需要，以减少居民的选择费用，便利民众进行投资决策。此外，还能为基金、保险、国债、贵金属等多种金融产品提供代理。同时，这些代理产品还具备多种功能，既能满足不同的顾客需要，又能为中间业务带来更大的收益。
沈阳市城镇居民的金融资产构成基本上是多元化的。尤其在目前，沈阳银行业必须抓住“互联网+”这一发展潮流，解决金融系统结构不完善、行为不规范等问题。如今许多行业都与“互联网+”息息相关，金融行业也不能落后。XX要支持部分银行、证券、基金等利用网络技术进行金融创新，并积极开发新的网络金融产品，从而推动金融业的发展。让一些金融机构和因特网紧密联系，与时俱进，例如开发新的业务模式，在因特网上开设银行，通过网上银行，使用网上信用卡等。你还可以在线上开发新的理财产品，比如众筹理财，互联网保险，信用卡，余额宝等。究其原因，主要是由于我国居民对财务知识的匮乏，以及对财务信息的掌握程度有限。因此，居民在了解金融知识的基础上，应该积极拓展金融信息的获取途径。除参考亲戚朋友的理财意见，还要留意各家金融机构的营业网点或网站所公布的有关财务资料，
以及各种金融书籍、报纸和杂志的分析和介绍。此外，我们还应始终了解国际形势和有关国家政策的方向。在大的经济形势下，有针对性地筛选有用的财务信息可以事半功倍。当然，无论财务信息是从哪里获得的，在采用和应用这些财务信息之前，我们都应该仔细考虑我们自己或家庭的财产，这才是财务管理的真正意义。否则，盲目跟风只会令我们的财产更混乱，更不合理。
4.4优化金融环境
最近几年，各种支付方式、金融工具和金融平台在金融市场上的应用越来越广泛，它既能满足人们对金融服务的需要，又能给金融市场注入一种生机与创新的气氛。但是，新的东西的涌现必然会使老体制产生一种不适应的情绪，这一点在金融方面也是如此。在金融产品层出不穷、金融创新层出不穷的今天，我国现行的金融法律、法规还不够健全、覆盖范围较窄，有些甚至与社会、经济发展背道而驰。这些法律上的漏洞不但让执法人员失去了依靠，而且也让金融市场陷入了混乱。这必将对中国的金融创新产生长期的影响。为此，中国的立法机构应在最短的时间内对金融体系进行完善。一方面，要修改落后于实践、不符合现代经济发展趋势的法律法规。二是要顺应金融发展的趋势，以宽容、公平、审慎的态度，制定合理、规范、可操作的法律制度，以弥补我国的法律漏洞。只有如此，我们才能为金融创新的繁荣和繁荣创造更多的法律空间。
另外，信息技术在金融业的飞速发展，对中国的法治建设提出了新的要求，同时，中国的金融管理体制也发生了巨大的变革。目前，很多金融产品都涉及银行、保险、证券等行业，而中国的监管体制是分行业的，银监会、中国保监会、中国证券监督管理委员会分别对不同行业的金融产品进行监管,监管真空将导致宏观审慎监管缺失、消费者权益保护不力、金融信息闭塞等一系列问题。为此，必须对金融监管体系进行改革，尤其是实行“一带三委”的监管制度，突破分业经营的格局，建立起协同监管的联动机制。要不断强化监管，坚持审慎监管的原则，建立健全的长效监管机制。
沈阳市金融监管部门应对直接参与金融市场的企业、XX和个人实行严格的管制，通过对一些企业、公司参与金融市场的监管，确保沈阳市金融市场的正常运作。它能减轻人民的信贷危机、提高投资者对金融产品的信任、推动沈阳的经济发展、沈阳金融市场的活力、吸引城市居民参与。
结论
通过对沈阳市城镇居民家庭财务资产配置现状、趋势及配置特征的调查、数据收集和整理，研究结果表明，沈阳市城镇居民的金融资产分布具有多样化的特点。结果显示，认知水平是沈阳市城镇居民家庭财务资产分配的重要因素；
风险金融偏好和金融产品，家庭收入对城镇居民家庭金融资产配置有很大影响。具体包括：一是沈阳城市金融市场发展成熟，市场实现充分竞争；城市金融市场的金融机构对农业的支持有限；金融产品创新开发工作力度不够；非正式金融问题没有得到足够的重视。其次，沈阳市的城市居民对金融的认识程度偏低；沈阳市城市居民在短期内具有一定的投资偏好，并希望通过短期投资来减少风险。沈阳市城市居民在长期投资上的偏好比沈阳市城市居民要低。沈阳市城市居民在资产流动性风险方面存在着很高的财务风险。沈阳市民对网络理财的热情高涨。第三，与认知水平和投资理念相比，沈阳市的经济状况、社会保障水平和投资环境对沈阳市城镇居民家庭金融资产配置有一定的影响。最后，国家有关部门要加强法律法规建设，加强金融市场监管体系建设，保护人民群众利益，促进金融市场有序发展。
致谢
我首先要感谢我的论文指导老师。老师对我论文的研究方向做出了指导性的意见和推荐，在论文撰写过程中及时对我遇到的困难和疑惑给予悉心指点，提出了许多有益的改善性意见，投入了超多的心血和精力。老师对我的帮忙和关怀表示诚挚的谢意！同时，还要感谢经济与管理学院的授课老师们和所有同学们，大家互相学习，互相帮忙，共同度过了一段完美难忘的时光。此外，还要感谢朋友以及同学们在论文编写中带给的大力支持和帮忙，给我带来极大的启发。也要感谢参考文献中的作者们，透过他们的研究文章，使我对研究课题有了很好的出发点。最后，谢谢论文评阅老师们的辛苦工作。衷心感谢我的家人、朋友，以及同学们，在他们的鼓励和支持下我才得以顺利完成此论文。
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