摘要
小额信用贷款行业已经进入了缓慢的发展期，敦化农商银行小额信用贷款依旧可以凭借自身覆盖面积广且主要贷款人为敦化地区的农户，作为良好的发展基础，继续保持稳定向上的发展状态。针对本地区的小额信用贷款进行分析，完善公司所拥有的小额贷款制度，降低不良贷款率提供有效建议和改进方法建议。提高本行小额贷款的竞争力，促使更多农户居民选择本行的小额信用贷款。敦化农商银行小额信用贷款，促使更多农户居民选择敦化农村商业银行的小额信用贷款向贷款人提供1000到30万元不等的无抵押信用贷款。随着非金融机构组织进入小额信用贷款行业，促使小额信用贷款市场有了巨大发展。
本文通过对敦化农商银行小额信用贷款的发展现状进行分析，指出其现在主要具有风险监控不到位问题，管理机制不健全问题和放贷操作不规范问题。造成这些问题的主要原因是客户经理风险意识不强，贷款问题不能及时预警；管理责任不明确，奖惩机制不健全；评级过程，操作过程和贷后管理过程中的不严谨。为解决以下问题，本文提出了以下建议，落实风险监控机制，提高客户经理风险意识，细化管理责任，明确客户经理及从业人员的奖惩机制，规范化小额信用贷款评级过程，操作过程和贷后管理操作，促进敦化农商银行小额信用贷款的健康发展。
关键词：小额信贷；风险监控；风险意识；管理机制；操作规范
引言
根据农村现有信用体系以及农村当下小额信用贷款规模，银行大力开展小额信贷业务，在很大程度上降低了贫富差距，提升了群众的生活质量。随着非金融机构组织进入小额信用贷款行业，促使小额信用贷款市场有了巨大发展[1]。在当前形势下，为了更好地服务“三农”，银行针对于农村小额信用贷款一直有着高度的重视。小额信用贷款也是作为提高农村发展，降低贫富差距的主要手段。关于金融体制改革和创新的方向，各商业银行建立起有关的职能机构，推动了小额信用贷款业务的发展[2]。小额信用贷款是为了帮助农村的金融弱势群体为他们提供小规模的金融贷款服务，让农民有了扩大生产的资本。从商业银行开始增加小额信用贷款业务，农村商业银行依据其自身独特的优势参与到小额信用贷款行业中来。
敦化农村商业银行依据其较大的农村覆盖率，将贷款人主体的主要成分划归为农户百姓，农户作为小额信用贷款的贷款人有贷款金额少，贷款期限短的特点。由于敦化地区到小额信用贷款人主要将生产经营变更为养殖黄牛或种植林下参等方式。导致敦化农村商业银行小额信用贷款贷款方式由短期贷款居多转变为中长期贷款。依据敦化农村商业银行小额信用贷款的转变方式，敦化农村商业银行应逐步完善小额信用贷款存在的问题，提高自身小额信用贷款的实力。
该论文是根据敦化农村商业银行的小额信用贷款方面所存在的风险监控不到位，管理机制不健全，业务员在操作时道不规范所引起的各项问题进行整体反思，做到发现问题，解决问题，为今后的金融服务完善不足。在反思问题的情况下提出良好的解决对策，提高敦化农村商业银行整体的服务运营能力。本文通过发现分析敦化农村商业银行小额信用贷款中存在的问题，就相关问题展开研究，提出相应的对策，从一点出发，归纳总结敦化小额信用贷款所存在的共性问题，提出并采取有针对性的政策和具体措施，推动小额信用贷款整体流程完善。与此同时，也是在促进农村的金融行业发展和金融体系的逐步完善。敦化农商银行是敦化地区覆地区最多的商业银行，小额信用贷款也是敦化农商银行的主营业务之一，大力发展小额信用贷款也成为了敦化农村商业银行的主要任务。
本文主要介绍敦化农商银行小额信用贷款存在的问题以及对策分析，简单介绍敦化农商银行小额信用贷款的现状，整理了敦化农商银行小额信用贷款的操作流程，然后详细介绍敦化农商银行小额信用贷款存在以下问题：第一、敦化农商银行小额信用贷款风险监控不到位，主要是客户经理的风险意识不高，在小额信用贷款发生问题时不能及时预警；第二、敦化农商银行小额信用贷款管理机制不健全，主要是管理责任不清晰，没有合理的奖惩机制；第三、敦化农商银行小额信用贷款放贷操作不规范，主要体现在贷款前期评级操作，放贷操作以及贷后管理的不规范。针对敦化农商银行小额信用贷款问题的建议主要有以下三个方面：首先落实风险控制机制，就是要提高客户经理的风险意识，其次要细化管理责任，明确客户经理及业务员的奖惩机制最后是小额信用贷款规范化评级操作，放贷操作和贷后管理操作。通过完善敦化农村商业银行小额信用贷款到业务操作以及流程问题，以此来提高敦化农村商业银行小额信用贷款在整个敦化地区小额信用贷款行业的竞争力。
1敦化农商银行小额信用贷款现状
1.1敦化农商银行小额信用贷款简介
在吉林敦化农商银行股份有限公司成立于2013年11月19日。对于小额信用贷款的还款期限短、额度小等的优点使其成为敦化农商银行贷款的重要组成部分。小额信用贷款多数是为解决农民生产和生活需求的，所以一般期限较短，一般短期的贷款期限被控制在一年到三年之间，最多不会超过五年，对于种植农作物回收期较长的贷款人可以延长到五年。对于小额信用贷款的额度，一般控制在3万元以内，最多不超过5万元，然而敦化各地区的种植作物不同导致经济发展参差不齐，针对小额信用贷款的额度也会有所不同，现阶段贷款人可获得信用贷款额度在1-30万不等。
2016年至2019年四年的时间里，敦化农商银行小额信用贷款贷款人由于生产经营的转变，更多贷款人转向人参种植，林蛙养殖方面的经营，贷款也从之前的短期贷款转向中长期贷款。2016年敦化农商银行短期小额信用贷款是6053.56万元，在之后的时间里以每年8%-16%的速度向上增长；与此同时，2016年敦化农商银行中长期小额信用贷款为8395.86万元，在此后的时间里以每年不低于10%的速度增长，截止到2019年12月31日为止敦化农商银行各项贷款合计18956.37万元，2016-2019小额信用贷款变化数据如表1.1所示。
2016年至2019年四年的时间里，敦化农商银行小额信用贷款的短期贷款数量基本维持在6000万至7000万元之间，整体波动较小；由于受生产经营方式改变，中长期的信用贷款数量以每年1000万左右的幅度不断增加。
1.2敦化农商银行小额信用贷款操作流程
1.2.1贷款人申请，普查遴选客户
辖区贷款人根据自身需求向敦化农商银行递交小额信用贷款的书面申请。客户经理根据业务需求，从小额信用申请人中筛选出符合资质的贷款申请人进行初步审查。
对于敦化农商银行小额信用贷款需要重点关注的问题有客户经理核实贷款申请人为所在支行辖区人员并且是户主。最简单的方式就是关注小额信用贷款的贷款申请人是否是首次贷款，是首次贷款人便可以开始直接调查。
1.2.2调查建档，核实资信信息
对初步确定的贷款申请人，敦化农商银行的客户经理依据《农商银行(农村合作银行、农商银行)贷款申请人小额信用贷款申请书》到贷款申请人现居住地进行调查，核实贷款申请人基本信息等资料。核实内容包含：贷款申请人的基本经济现状、贷款申请人资信是否良好、调取申请人的经济档案(家庭固定资产、家庭耕地面积、收入支出情况、负债信息等)。在敦化农商银行的系统上进行逐一填写贷款申请人信息即资信状况调查表以及贷款申请人经济档案信息表，对贷款申请人进行过往的小额信用贷款进行信用评分，划分贷款人的资信等级，客户经理根据调查结果提出授信建议。
对于敦化农商银行小额信用贷款需要注重的问题在于调查主要以现场调查为主的调查方式，保证相关资料的真实可靠，避免因信用评级出现误差，并对采集的资料录入信贷管理系统，以便小额信用贷款日后的管理和贷款人评分。
1.2.3评级授信，实行公示机制
敦化农商银行小额信用贷款在资信问题上，由敦化农商银行主任召集各个支行所有信贷部主任和客户经理，定时不定地的召开客户信用评定会议，保证工作的公开性和各项问题信息的及时沟通。在确定人员后进行银行内部的公示公开，并将公示情况采集影像资料留档保存。
对于敦化农商银行小额信用贷款需要重点关注的问题有以下几方面，第一，各支行的资信评定小组通常是八人左右，主要领导是敦化农商银行信贷部主任、客户经理、贷款人所在村的村干部、村民代表组成。第二，在有关会议中做好相关记录，敦化农商银行对于决定小额信用贷款的贷款人的信用等级是否优异需三分之二(含)同意。第三，敦化农商银行各支行的评定小组需明确信用等级范围划分，针对于有道德品质有欠缺、信用观念较差、债务较多问题的贷款人、或者是长期自由职业之人，排除在信用等级要进行慎重对待。对于信用评级必须按照定性与定量相结合的方式，细分细化，结合乡镇的自然条件贷款人家庭收入评平均水平等情况进行逐一考量。
1.2.4提交审批，核发贷款
符合敦化农商银行小额信用贷款条件无异议的贷款申请人，在不同条件下，可由敦化农商银行主任、客户经理直接审批，属于逐级审批的客户，将有系统提示贷款人逐级审批，并有专门的客户经理提前告知贷款人。结束后，即可发放贷款。
对于敦化农商银行小额信用贷款需要格外注意的问题是敦化农商银行小额信用贷款在审批过程中，需要对贷款申请人的相关资料的真实性再一次确认，确保贷款人可以及时领取到贷款资金，进行后续生产经营。
2敦化农商银行小额信用贷款存在的问题
2.1敦化农商银行小额信用贷款风险监控不到位
2.1.1客户经理风险意识差
敦化农商银行小额信用贷款风险监控不到位是由于客户经理的风险意识差，在小额信用贷款前期未能及时发现贷款人在生产经营领域上方面上存在的风险问题，导致后续在核实贷款人资信等级上出现偏差，在还款的最后期限来临之际，贷款人缺少还款能力，形成不良贷款。
敦化农商银行小额信用贷款的贷款客户多为文化水平较差、思想观念落后的贷款人。相对于大中城市来说，敦化地区是相对偏远农村，农村各方面基础设施建设不完善，网络通信技术不发达，致使贷款人获取小额信用贷款的信息相对滞后，甚至于对国家的政策不能完全理解，这样会使贷款人难以准确预估市场行情，盲目种殖或是养殖。同时小额信用贷款的贷款申请人也不会采用购买保险，多品种种植及养殖或其他方式来规避自然风险[3]。在这种状态下，最终在一定程度上可能导致贷款人达不到预期收益，无法按时还款，从而形成小额信用贷款的不良贷款。2018年至2019年不良贷款的笔确认笔数较少，敦化市营业部在2018年不良贷款行程27笔，但2019年核查确认为8笔，但是整体金额达到137990元；仅黑石支行在2018年以后形成的不良贷款就达到八笔之多，2019年确认不良贷款笔数为2笔，共计金额为9800元。敦化农商银行小额信用贷款的不良贷款笔数及金额如表2.1-2.2所示。
由以上数据可知，敦化农商银行小额信用贷款在2019年经排查认定的不良贷款就达到去年的半数之多，以此数据不难认定敦化农商银行小额信用贷款造成不良贷款主要原因是客户经理风险意识差带来的。
2.1.2小额信用贷款问题不能及时预警
敦化农商银行小额信用贷款在发生问题时，未能及时提醒客户经理进行相对的跟踪调查，进而对后续的小额信用贷款产生的问题缺少对应良好的解决措施。
敦化农商银行小额信用贷款在贷款后期忽略贷款人在生产经营过程中变动的跟踪落实，导致的还款人一旦不能及时还款时，敦化农商银行对于小额信用贷款还款人的还款要求界定模糊，不能及时为银行止损。很多小额信用贷款的从业人员认为有钱人的信用度高于穷人，出现歧视穷人贷款的现象，比如多将贷款贷给有钱人少贷给穷人，或者是只贷富不贷穷[4]。但从制度学中得到，人是否拥有好的征信记录不是取决于人当下所处的经济状态所决定的。而制度需要遵循的原则是不守信用的净收益小于守信用的净收益，经济主体往往会选择守信用的净收益的后者[5]。所以信用贷款从业人员的这种信用贷款观点是没有任何理论依据的。
2.2敦化农商银行小额信用贷款管理机制不健全
2.2.1管理责任落不到实处
敦化农商银行小额信用贷款的管理机制不健全主要是管理责任落实不到位。小额信用贷款贷后已建立完整信用贷款管理机制，因从业人员学历普遍不高导致管理责任方面还存在一些漏洞，在敦化农商银行小额信用贷款出现问题时，银行自身在将责任落实到某一部门后，责任后续就将搁置很多问题未能落实到个人，造成责任“消失”。
敦化农商银行小额信用贷款审查主要以敦化农商银行信贷部主任为主，小额信用贷款相关决策均由主任决定，主任一人掌控局面，往往不能不能全面评估贷款人的偿还能力，并且缺少过程上的监督，对于每年的小额信用贷款大检查，有些支行为了方便省事改成有些支行为了提高工作速度只是重视审查贷款手续，为日后的逾期信用贷款及违规信用贷款埋下了隐患。
敦化农商银行贷款管理机制的低效性体现在两个方面:第一，是银行机制设计上的低效率性；第二，机制执行上的不到位。机制设计上的低效率性是由规章机制的不合理造成的，每当出现不良贷款时，敦化农商银行没有有效的处理方案，而是一味的转贷，造成这一问题的主要原因还是管理责任的不明确。机制执行上的低效性是由从业客户经理以及业务员整体素质不高造成的。敦化农商银行从业人员学历如图2.1所示.
敦化农商银行小额信用贷款从业客户经理以及业务员学历均不高，且内部子弟较多，执行力欠缺，工作能力有待提高。普遍学历以专科为主，更多的是缺少专业系统性的知识储备。
2.2.2奖惩机制不健全
敦化农商银行的小额信用贷款管理机制不健全也体现在缺少合理的奖惩机制，在人员的奖惩机制上着重于处罚机制，缺少适当的奖励机制。
由于敦化农商银行对于本单位的从业人员只着重于处罚，在责任上更多关注于客户经理以及业务员在银行内工作，由于在业务办理上因业务员的某些问题，使得用户对银行业务员进行投诉所进行的处罚。造成奖惩机制中欠缺因其他问题造成的责任落实处罚问题，以及银行客户经理和业务员在完成某项任务之后没有合理奖励举措。致使银行内的员工工作态度不积极，每日以工作完成且无用户投诉即可的工作态度。整体表现不积极，工作偏于敷衍的工作氛围。2018年的敦化农商银行客户经理以及业务员的从业人数是410人，到2019年底客户经理以及业务员的数量降低到190人，整体下降约为45%。敦化农商银行从业人员的人口变化如表2.3所示。
敦化农商银行从业人员正是由于缺少合适的奖惩机制，才会导致2018年-2019年里客户经理以及业务员人员数量下降近45%。这种较大数量的人员变化是激励敦化农商银行建立合理奖惩机制的关键。
2.3敦化农商银行小额信用贷款放贷操作不规范
2.3.1评级过程中操作不规范，
在敦化农商银行小额信用贷款放贷评级过程中操作不规范，主要体现在两方面：一方面是缺少严格的贷前审查，前期调查不够客观全面；另一方面是小额信用贷款质量审查不够严格，导致不良贷款滋生。
在小额信用贷款放贷评级操作过程中，小额信用贷款贷前信用贷款客户经理以及业务员走访不够客观、全面、不够深入，缺乏不良贷款的危机意识，没有有效识别骗款、逃避还款、冒名贷款的贷款人[6]。
敦化农商银行小额信用贷款放贷评级过程中根据《农村信用合作社贷款人小额信用贷款管理指导意见》的有关规定，这种评级方式过于抽象化，主观性较强。该文件在规定上指出：“小额信用贷款的评定成员是由农商银行客户经理以及业务员和贷款人代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加”[7]。银行小额信用贷款放贷评级过程中显然贷款人代表、村干部和信用贷款客户经理以及业务员之间不能构成监督制约的关系，从而不能起到相互监督的作用，使得评级授信工作在某些程度上可能有失公正[8]。相反的是，一些贷款风险意识较低的村干部成为了敦化农商银行小额信用贷款提供虚假的贷款人信息。进一步使得小额信用贷款的客户经理以及业务员不能对该贷款人的实际情况作出全面、真实的了解，使等级评定及授信工作存在较大的随意性。
根据附录1中的调查问卷得到的数据可知，从2018年12月31日起到2019年12月31截止，敦化农商银行小额信用贷款的贷款变化如下：贷款发放总额增长60%，贷款增长笔数由2018年全年1600笔到2019年的2300笔同比增长约为60%。小额信用贷款的贷款拖欠金额达到20万元，是2018年的二十分之一。其他各项指标数额均照2018年同比有所增长，但小额信用贷款由于敦化地区到小额信用贷款人主要将生产经营变更为养殖黄牛或种植林下参等方式。导致敦化农村商业银行小额信用贷款。目前由短期贷款居多转变为中长期贷款。
2.3.2发放过程中操作不规范
目前，敦化农商银行小额信用贷款发放过程不规范，主要体现在两点：第一，在小额信用贷款的发放流程上有时会直接将未审核的空白表格加盖贷款章；第二，在后续对于该项贷款选择忽略监督管理。
敦化农商银行在小额信用贷款贷款人的小额信用贷款发放的实际操作过程中，一般有两种方式发放贷款：一方面是贷款人持贷款证直接到农商银行营业网点办理；另一方面指的是信用贷款客户经理以及业务员直接到有贷款证的贷款人家中发放贷款。前一种方式下，网点经办客户经理以及业务员只是根据两证一章(贷款证、身份证、私章)进行发放贷款。在此种方式下，贷款发放时没有人对经办的客户经理或业务员进行有效监督。经办的客户经理或业务员是否依据信用贷款手续办理贷款，贷款办理是否合规，只能依靠经办的客户经理或者是业务员的职业道德来约束，从而缺乏行之有效的监督[9]。后一种方式下，贷款的发放就更失去有效的监督和管理。
2.3.3贷后管理过程中操作不规范
敦化农商银行小额信用贷款贷后管理过程中的操作不规范主要体现在贷后的跟踪检查机制不完善，客户经理盲目相信贷款人的能力，在小额信用贷款后期未能及时的进行跟踪或检查。
敦化农商银行小额信用贷款在贷后的管理过程上，小额信用贷款的客户经理以及业务员对于一些大型的项目和企业盲目自信，自认为他们有能力进行还款，从而忽略了小额信用贷款的后续跟踪审查、监督管理。间接导致小额信用贷款没有用来扩大再生产，反而进入了贷款人私人账户，或将贷款转作为他用的现象未能及时发现，当小额信用贷款出现风险意外时，贷款人编造资金用途[10]。敦化农商银行的客户经理以及业务员在小额信用贷款的贷款人还款能力出现风险之后，常常采用债务置换、以新补旧等不合规的方式方法，没有从思想上、实际行动上对于敦化农商银行小额信用贷款的后续管理重视起来。小额信用贷款的贷款文化不普及体现在处在市县域边缘的乡镇村民，文化程度不高，只知道可以贷款，而对贷款的流程、所需的材料、审查需要注意的事项等流程无所知[11]。
小额信用贷款由于点多面广，加之贷款人贷款金额较小，小额信用贷款的贷后管理很难落实。贷款人多以农户家庭经营为基础的生产方式以及个体经营者，这农业生产方式的主要特点是整体生产规模就叫小、抵抗自然及其他的风险能力弱，遇到场价格的较大波动，将对贷款人的经济生活带来巨大打击。而对于敦化农商银行来说，由于小额信用贷款的贷款人由于不能及时掌握市场信息变动，缺少对行业前景有效判断，进一步加大农业生产经营的风险；而敦化农商银行自身缺少后期的跟踪落实，以及对贷款人生产经营的后续风险评估，因此，对贷款人贷款后的实际用途敦化农商银行很难掌握，也是贷款后期管理的操作风险。2018-2019贷款各项数据
从数据上显示，敦化农商银行小额信用贷款放贷操作不规范中，导致贷款拖欠额一项上就从800万元增长到950万元，整体增长约5%，是影响敦化农商银行小额信用贷款资金的重要影响之一，也是敦化农商银行在规范化操作上的重要问题。
3敦化农商银行小额信用贷款问题的建议
3.1落实风险监控机制
3.1.1提高客户经理风险意识
敦化农商银行小额信用贷款为落实风险监控机制主要措施是提高客户经理的风险意识差，在小额信用贷款前期及时发现贷款人在生产经营领域上方面上存在的风险问题，降低不良贷款的数量
敦化农商银行对于落实风险监控，提高客户经理对于小额信用贷款的风险意识，让客户经理和业务员从了解规章入手，组织规章机制的学习，使其明确工作职责与要求，从而自觉执行。开展小额信用贷款业务知识培训，通过全行统一培训与专业部门单独培训相结合的形式，加大员工对于小额信用贷款业务培训力度，提高小额信用贷款客户经理以及业务员的业务素质[12]。通过举办各类培训讲座、为贷款人普及贷款常识等诸多形式，努力提升各岗位客户经理以及业务员的履职意识，在对贷款人资料进行评估时能达到公平公正的效果，使每位客户经理以及业务员熟知操作流程、内控要求和主要风险点所在；提高敦化农商银行全行员工执行机制的有效执行能力，加强客户经理对于落实风险监控机制重要性的意识。
3.1.2信用贷款问题及时预警
敦化农商银行小额信用贷款对未来发生问题，要重点关注贷款人在生产经营过程中的变动，同时建立网络电子风险监控模式，将所有可能发生的防患于未然，一旦产生问题可以做到及早发现，及时提出解决对策。
针对于落实风险监控方面要做到小额信用贷款发生问题及时预警，客户经理要注重于重点关注贷款人在生产经营过程中的变动，一旦发现还款人不能及时还款时，银行需要及时要求还款人还款，或者将信用贷款转变为抵押或者质押的贷款模式，保证可以及时止损[13]。敦化农商银行在落实风险监控方面，可以建立网络电子风险监控模式，依靠网络大数据进行实时监控，监控贷款人的信用卡，储蓄卡的使用情况，针对较大金额的异常流动进行及时追踪，对贷款人的生产经营进行及时追踪。依据信用控制为主，法律防控为辅助的风险监控模式，做到有问题及时发现，对待问题及时预警，风险控制在较低的范围，以便于银行的后续处理[14]。
3.2细化管理责任，明确奖惩机制
3.2.1细化管理责任
敦化农商银行小额信用贷款的管理机制不健全的管理责任落实不到位问题可以从两方面进行细化银行管理责任：一方面，落实信用贷款分级审批责任，严把贷款过程中审查；另一方面，落实贷款后期的清收责任，使小额信用贷款管理向全流程、精细化管理转变。
对于落实小额信用贷款分级分批的审批责任，严把贷款过程中审查。敦化农商银行从基层农商银行到各支行，必须要有优秀的小额信用贷款审批部门，认真落实贷款分级审批机制，提高小额信用贷款各项手续的审批能力，明确划分贷款分级审批权限，落实审批责任，避免小额信用贷款审查机制和流程只是流于形式。对于小额信用贷款要严格贷款审批手续，落实借款人，担保人与小额信用贷款贷款员的三见面机制，核实小额信用贷款借款人和担保人的真实性，确保贷款手续合规有效[15]。敦化农商银行要明确小额信用贷款贷款责任，将责任落实到具体的某个人；严格落实小额信用贷款的贷后检查机制。小额信用贷款贷后检查是降低贷款风险的关键。
落实小额信用贷款清收责任，使得小额信用贷款的管理向全流程、细致化、透明化转变。银行要进一步完善小额信用贷款的征信体系的建设，增强对小额信用贷款贷款人信用现状的征集力度，同时促进其他各个金融机构积极参与征信体系，重视信息安全的管理，达成对信息资源的共享[16]。敦化农商银行要使贷款人申请小额信用贷款时方便快捷，一定要信用等级评价过程尽可能的量化，严格执行信用评级打分规则，降低贷款人数据评估误差率，从而将风险发生的概率降低至控制在可接受的范围。
3.2.2明确奖惩机制
由于敦化农商银行的小额信用贷款管理机制不健全缺少合理的奖励机制，完善薪酬分配，提高从业人员积极性。
敦化农商银行应明确客户经理以及业务员的奖惩机制以及完善薪酬分配机制，建立职级晋升通道，充分激发小额信用贷款业务客户经理以及业务员的主观能动性。建立健全专项激励机制，留住人才，增强企业活力[17]。建立责任追究机制，进-步强化对工作客户经理以及业务员的风险预警和问责机制。小额信用贷款营销中，敦化农商银行必须将“三个办法、一个指引”的指导思想落实并贯穿于小额信用贷款业务操作和风险控制的过程中来，提高从业人员的应变能力，做到达到最佳效益同时，又不能超越小额信用贷款贷款人承受能力发放贷款；要运用银行现有好资金，不能过分快速扩大规模发放贷款；既要做好信用贷款服务，不能罔顾银行现有政策和机制、丧失原则[18]；规范小额信用贷款管理的行为、牢记风险防范底线、做到有效规避风险作为管理小额信用贷款和管理从业人员的执行准则，同时要落实贷款管理机制。
3.3小额信用贷款操作规范化
3.3．1评级过程中操作规范化
敦化农商银行小额信用贷款评级过程中的操作规范化，是严格实行小额信用贷款的双人制贷前调查机制以及面谈机制，通过调查整体的家庭收支状况，保持贷款名义用途与实际用途的一致性，小额信用贷款的客户经理要对调查数据的合规性、真实性等负责。
小额信用贷款评级过程中着重了解贷款人资信情况和经济档案情况，在一定条件下，借助同行业数据分析该客户的信用评分。评级过程中的操作规范化，使得银行从业人员要组织树立合规价值观，提高管理者经营意识的培训，把合规的理念和价值观牢记于心，充分掌握各种风险带来的利弊[19]。使敦化农商银行的客户经理以及其他从业人员进行深刻反思，汲取教训，建筑道德防线，并提高风险防范意识。
3.3．2放贷过程中操作规范化
敦化农商银行小额信用贷款发放过程中的操作规范化，是指敦化农商银行小额信用贷款贷中管理过程中的规范化，贷款人在贷款审查工作中，规范程序。
敦化农商银行通过按照银行对于小额信用贷款的工作流程逐一进行每一步操作，坚决杜绝在空白文件上加盖贷款章等不符合流程的手续。发放过程中的操作规范化，应强化从业人员的机制意识，将银行的整体操作流程熟记于心，避免由于其他原因进而忽视操作流程，将贷款人的贷款资金交于他人，由他人非从业人员代付；亦或是由于贷款人的文化程度较低，未能将流程中的术语清晰明了的解释等问题的出现，形成贷款发放过程中的操作不规范。
3.3．3贷后管理过程操作规范化
敦化农商银行小额信用贷款贷后管理过程的规范化，是指监督贷款流向，依据网络云数据对贷款人进行后续的实时监控。
敦化农商银行小额信用贷款对于监督贷款流向，要做好小额信用贷款贷款人的信息保密工作。小额信用贷款在贷款发放时，被要求要客户经理保证贷款真正到贷款人手中。销毁涉及到贷款人的无用资料，并派专人负责有效资料的保管以及后续资料变更后的管理，禁止内部员工代为理财[20]。
敦化农商银行小额信用贷款贷后管理过程规范化，要依据网络云数据对贷款人进行后续的实时监控，对贷款人实时的后续跟踪管理，在出现较大金额的异常波动后，进行及时核查，并进行资料的同步更新。
结论
通过以上分析，对于敦化农商银行小额信用贷款出现不良贷款逐步增多，信用贷款使用资金额度偏大的问题提出建议。针对本地区敦化农村商业银行小额信用贷款进行分析，完善公司所拥有的小额信用贷款机制，降低不良贷款数量提供有效建议和改进对策，提高敦化农商银行小额信用贷款的竞争力。第一、在落实风险监控问题上要提高客户经理的风险意识进行不定期不同主题的培训，要求客户经理及业务员从了解机制着手，严格按照机制实行每一步的运营操作。关注贷款人的生产经营程变动做到有问题及时发现并及早提出对策。第二、对于敦化农商银行小额信用贷款管理机制不健全，要细化管理责任，严格落实信用贷款分级审批的责任，同时要明确贷款清收责任；明确客户经理及从业人员的奖惩机制，从根本上调动从业人员的工作积极性。第三、敦化农商银行在小额信用贷款的操作方面应规范化操作，评级过程中实行双人制的贷前评估，放贷过程严格执行银行要求，贷后做好后续的跟踪反馈。不同角度进行审查，从而提高银行的整体实力。
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