我国年金险的发展现状、存在问题及其对策——以中国平安公司为例

摘要：在人口老龄化背景下，国家养老压力加重，年金保险在完善养老体系中发挥着重要作用，随着人们保险意识的觉醒，现在也是越来越重视用保险为未来做打算，着重考虑自己未来的养老问题，保险公司发现客户需求，为客户打造规划资金的年金保险，帮我们提前规划好未来生活，而年金保险在发展过程中也存在一些问题，现以中国平安公司为例，浅析年金保险发展现状及其存在问题，提出加快年金保险发展的一些对策，以促进整体宏观经济的发展。

关键词：年金保险、社会养老保障、创新

　第1章绪论

　　1.1研究背景及意义

1.1.1背景分析

目前，我国正在大力推崇保险，国民保险意识正在进一步觉醒，越来越看重对自身的保障方面。在我国经济中高速发展，伴随着科技进步，医疗卫生水平的提高，人的平均寿命也越来越长，加之国家政策的影响，人口老龄化问题日渐突出，国家养老储备不足是我国正在面临的社会问题；经济发展复杂多变，由于通货膨胀，物价上涨等因素的影响，目前钱是越来越不值钱，银行长期储蓄不能满足人民需求，流动性比较高的年金保险产品如今广受青睐。

1.1.2课题研究意义

年金保险作为经济的“助推器”，在满足人们需求的同时，可以分享我国经济和资本市场长期发展的收益，可以有效减轻国家财政负担，缓解XX在社会保障体系方面的压力，对社会保障体系的建设至关重要，而且目前年金保险的发展具有巨大的潜在市场，发掘客户需求，使得年金保险健康发展。

　1.2文献综述

1.2.1国内研究

年金保险虽然发展进程较快，但是国内学者对其的研究邻域和文献相对较少，但是现有的前人研究成果对于作者研究现状问题分析提供莫大帮助。

徐思云和刘宁（2014）提出在供给和需求双方面进行优化，加之国家政策的支持，年金保险必然会对经济和社会带来长远效应。扩大供给能力，提升个人年金需求，国家优惠政策扶持，对于解决年金保险发展存在问题有着必不可缺的作用。

刘金玲（2018）针对年金保险的业务产品、销售渠道和客户群体等方面进行分析，结合我国国情在产品涉及，加强监管等方面做出了建设性对策。

李冠雄和廖朴（2014）两位通过对年金保险的经济模型分析显示，个体对于年金保险的需求是远远大于对现金持有的需求，XX亟需建立完善的年金保险的宏观经济意义，阐述了年金保险对于经济发展的宏观意义。

刘万（2009）在人口老龄化，社会养老保障制度面临压力的大背景下对年金保险发展问题进行提出，借鉴国外的制度性经验，厘清发展年金保险的必要性，强调强制性发展。

1.2.2国外研究

相对于国内年金保险的发展，国外的发展会更早，其研究成果也对于后期研究有着关键作用。

Abrahan，Katharine G Harris和Benjamin H（2016）认为影响年金保险市场更加稳健发展的障碍是多种多样的，从消费者决策中的偏见关注，再到其对金融市场的风险对冲作用，对年金保险的问题对策分析及其作用提供了关键的借鉴意义。

Matteo Aquilina，Robert Baker，Tommaso Majer（2016）研究指出，不同年龄层次的消费者对年金保险的发展推动力的发挥作用不同，针对不同年龄阶层制定适用的年金保险计划，细分市场。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

文章中拟采用的研究方法有三种，通过比较分析法、资料收集法和实证分析法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。

比较分析法：文章通过年金保险与其他类型保险产品比较，研究其为什么会有其优势和发展成果，结合年金保险的发展现状，提出适合年金险的发展的道路。

资料收集法：文章通过收集学者一直关注的年金保险与经济增长的关系研究状况和成果，借助其成功的经验，为年金保险研究对策分析提供参考。

实证分析法：文章通过对平安保险公司发展年金保险的道路上取得成果和不足之处的事实，运用实证分析法分析其具体原因，归纳出经验和教训，为发展年金保险发展提供实践方法。

1.3.2研究内容

本文的研究内容可以分为五章：

第一章是绪论，介绍了选题的背景和意义、研究方法和内容，通过对国内外学者的观点进行总结归纳，突出文章论点；

第二章则通过对年金保险的发展现状的分析，了解到概念地位，突出现如今年金保险的发展状况；

第三章主要对年金保险业发展过程中存在的问题做进一步分析，以中国平安为例进行在论述分析，由这些现象反应出整个年金保险存在的普遍现象，从而得到启发，发展年金保险的必要性；

第四章是针对年金保险发展过程中存在问题提出改革建议，为健康发展年金保险做出提议；

第五章为总结部分，对全文的问题研究和对策分析进行总结归纳。

　第2章我国年金保险发展现状

　　2.1年金保险概念及其地位

年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费到约定的年限，再从保险公司按月或按年领取保险金，直至保险人死亡或者保险合同期满，用来保障或提高生活水平的一种保险。在消费者眼里则是积累教育金、养老金或者保值增值为目的的一种长期储蓄，以更加安全、稳健的方式保障资金。

在金融行业中，增长最快的是保险业，年金保险逐渐被消费者认识理解，逐渐受到青睐，其安全性和资产灵活规划性刚好符合现下消费者需求，资产的持续性更精准的使消费者受益，社会大众会逐步从承保死亡风险的人寿保险移向承保生存风险的年金保险，年金保险在未来寿险发展中具有举足轻重的地位。

2.2年金保险的发展现状

在如今激烈的市场竞争经济中，我国正在大力推动保险行业的发展，而且国民的保险意识正在觉醒，越来越重视对自身的保障，年金制度进一步的确立，刺激着我国年金保险的发展。现在XX养老，企业养老，商业年金养老成为我国现阶段养老保障制度的基本框架，商业年金保险已经发展成为养老体系的第三支柱，在老龄化和赡养率同比上升的经济压力发展情况下，紧迫的养老保障需求是开展个人年金保险业务的有利前提，而且消费者的购买能力还未完全激发出来，年金保险市场在诸多因素影响下一片光明。但在发展过程中也存在许多问题。

图 2.21中国2000-2050年老龄化率（单位：%）

——资料来源：中国社科院人口与劳动经济研究所

年金保险种类不能适应消费者需求。年金保险产品主要包含三大类：第一类传统型年金保险，第二类是分红型年金保险，第三类非传统型年金保险，包括万能保险和投资连结保险。年金保险形式还是过于单一，不能适应各社会阶层的需求，受到年龄、收入和偏好等不同因素影响的人群对产品的需求是多样化的。

商业年金保险相对比社保和企业年金占比少，覆盖率低。社保在我国的覆盖率接近90%，覆盖范围越来越大，在2018的数据中，未参保社会保险人数合计只有278352，企业年金在制定企业年金制度以来持续以中高速发展，而据银保监会获悉，截至2019年三季末商业养老、年金保险有效承保人次仅为5800万，对比前面两大支柱商业年金保险的覆盖率低。

图 2.22社会保险未参保人数

——数据来源：人力资源和社会保障部

图 2.23企业年金增长情况

　第3章我国年金险的存在问题——以中国平安为例

　　3.1认知偏差

平安集团有许多子公司，而年金保险在中国平安人寿保险股份有限公司旗下进行销售，很多人都会把年金保险产品理解为理财收益产品，为低利率乃至负利率时代下，一种对抗利息下行锁定利率的很好的投资和回报，实际它的本质是一款寿险产品，更加看重的是财富的传承，是一种保全类资产，更多时候具备了传承的控制性、变现的主动性以及定向私密性。

目前消费者对于年金保险的概念模糊，过于片面，作者在平安公司实习过程中发现消费者对于年金保险的理解有三方面。其一，很多人把年金跟社保混为一谈，认为我有社保就足够了，不需要浪费资金购买年金保险，担心年金保险费用的缴纳在年金保险的投入平白增加支出使得自己可支配资金的减少；其二，觉得年金保险作为保险为什么保障内容如此窄，认为没多大用处；其三，是人口老龄化的矛盾之处，有些人缺乏对未来养老保障进行投资的长远观念，故参与年金保险的积极性不高，我国信奉“养儿防老”、“储蓄养老”和“购房养老”，普遍缺乏对商业保险养老的基本认识。

平安旗下3000多家子公司，但多数集中于城市和社区，县级以下居住的人民获取保险的知识匮乏，显然宣传的积极性不足，在加上外部媒体途径对年金保险也缺乏认识，对其正面宣传十分匮乏，这种的偏差性是造成对年金保险的整体误解的主要原因，消费者对于产品的认识取决于现有材料的理解，传播途径出现问题，必然会造成认知偏差，产生一定的偏见，甚至认为年金保险纯粹是骗人的东西，对年金保险的误解很深，收益摆在完全是不可相信的，自己是不可能在保险公司的到收益，不被保险公司“割肉”已经是十分了得了，还不如存银行来的实在，所以消费者对于年金保险的求知欲、好奇心都扼杀在摇篮中，年金保险进一步发展受到重大阻碍。

　3.2产品创新不足

目前年金险的创新不足，大多数的年金保险过于相似。我在平安公司接触的年金保险主要都是有三个部分组成：第一是分红，每一年根据保险公司的经营情况和消费者购买的年金保险所占比例来给给付分红金；第二是年金，按年或者按月给付约定的金额；第三就是万能年金账户，帮消费者默认开通一个万能年金账户把发的年金做一个二次增值，主要吸引点为复利形式进行保值增值。这些是年金保险组合的基本内容，不同点仅限于年金给付比例和年化利率两个方面，

定期和终身是年金保险的主要形式。定期指在合同规定期限内被保险人生存给付约定年金，金瑞人生是平安典型的定期年金保险，缴费期3/5/10年，保障年期15年，生存金指的就是年金，主要是每年给付30%的基本保额，然后进行按比例返还满期金，而消费者购买平安金瑞人生开始，第五年后才开始年金，发10年时间，期满后按比例返还主险保费，但是万能账户是终身享受，以产生利息收入吸引消费者，年金放在万能账户里面越久就能产生越多的利息收入，这主要也是金瑞人生的保险责任。

表 3.21金瑞人生产品详情

财富鑫生至尊版就是平安寿险股份有限公司主推的终身年金保险，跟定期的只要区别就是保险年期是保终身，即年金是给付至被保险人死亡，给付比例是26%，缴费期3/5/10年，保障至终身，在消费者65周岁的时候返还所交主险保费，它的年金依然从第五年开始给付和绑定一个万能年金账户，

两种产品除了在年金给付期限与给付比例不一样之外，其他方面都过于相似，对应下来的客户群体是一致的，产品过于单一，无法二次释放消费者购买力。

表 3.22财富鑫生至尊版产品详情

平安公司推出的年金产品是日益丰富，但是这些产品都是以吸纳性和移植性为主，即是通过模仿原有年金产品进行研发，同质化现象严重，仿效性高，缺乏个性化，无法满足多样化需求，也透露出没有进行有效细分市场，没有办法满足不同社会阶层的不同需求，巨大的市场没有挖掘出来。平安公司的年金产品的卖点都是以长期的稳健高利息回报比例来吸引消费者，把主要精力放在了营销策略上，忽略了新产品的研发和维护，忽略了整体长远发展战略，只能满足当下一部分的目标人群，缺少优质数据，隐藏市场无法得到开发，停滞于产品创新。

　3.3信息不对称

信息不对称作为保险交易中始终存在的基础性事实，是年金保险健康发展的一道障碍，但是年金保险市场的信息不对称不是表现为传统的逆向选择和道德风险，而是对消费者来说，年金保险是一种涉及面广、知识含量较高的产品，需要掌握较强的专业知识才能够理解，这些都是需要充分的信息为基础，消费者却没有掌握这些信息。

年金保险涉及的内容多，跟健康保险性质不一样，消费者渴求更多更有效的信息，健康保险涉及的内容只有某一种疾病在不在保障范围内，赔付比例是怎么样，而年金保险涉及的内容包括年金比例、账户价值、增值情况、保费额度、投资标的、资金运行等，这些信息目前平安都是无法满足消费者的需求，所以这就造就了年金保险信息不对称特别严重。

由于信息不对称，而且年金保险的披露信息较少，透明度低，导致销售人员有机可乘。销售人员在销售现金保险的时候，容易夸大分红，隐瞒误导本金拿出来用万能账户依然有高额的利息滚动，销售人员过于片面强调年化收益率，简单与银行利息进行对比，最终导致没有达到预期收益损坏消费者权益，也是收到消费者投诉和退保率高的主要原因。

在2012年章先生在平安代理人的推荐下购买了金裕人生两全险，代理人告知在章先生孩子18周岁的时候可以取出全部报费和收益40万，编造虚假信息，夸大分红，欺骗客户，隐瞒合同内容，造成消费者权益受损。消费者在了解产品的时候只能通过代理人给到的信息去了解，而代理人掌握着信息优势方面，在这种信息不对称情况下，往往信息优势方容易出现道德风险，有效信息不能传递释放，无法树立正向年金保险产品形象，影响隐藏市场的挖掘，阻碍着年金保险的发展。

　3.4法律监管不满足实际实践

我国已经初步确立了现代保险监管框架，但是年金保险监管法规仍然不完善，相对于西方发达国家大多有配套的、具体的各保险险种法律，我国仅有一部新《保险法》的法律，缺乏对年金保险的明确性，没有配套的法律法规制度，监管技术也不完善，审计和信用体系亦未健全，缺乏科学完整的市场监管体系，部分人会通过法律漏洞来获取不当收益。

监管法律缺陷弊端在年金保险销售过程中发挥的淋漓尽致，保险销售人员在业务过程中出现诸多违规行为，而年金保险出现的违规行为尤为严重，寿险接到投诉占比百分之二十六之大，主要是在销售过程中的监管实质性差导致的售后问题严重，现存的年金保险监管制度不能满足实际实践，消费者权益受损的概率大大增长，对于年金保险的发展及其不利。

图 3.41保险消费投诉涉及险种情况

——资料来源：中国银保监会

银保监会对于违规行为会记录在案，如果累计扣品质管理分达到一定数额，保险公司需要对该员工所交新保单进行差异化核保，销售人员在进行违规操作之后，平安公司的法律法规相对“仁慈”，其监管部门对销售人员的处罚力度不够，没有严格执行，没有起到很好的警示作用，容易让有心人有可剩之机，让人钻了监管空子。

除此之外，代理人在销售过程中存在着编制造或提供虚假报告、报表、文件、资料，欺骗投保人、被保险人或者受益人，虚列费用等现象，也造成了消费者反应过来退保率高，影响产品形象。

图 3.42存在现象

——资料来源：中国银保监会

　3.5中国平安年金发展的启示

发现问题是解决问题的第一步，整个行业在销售年金保险的过程中呈现出普遍性的问题，平安公司发现的问题也是整个行业应该解决的问题，如何健康发展年金保险，如何开拓隐藏的年金市场，如何推动行业发展，如何刺激国民经济，是我们现阶段应该思考的问题。

就目前现状，不得不思考专业性这一关联词，整个行业在宣传年金保险的时候都存在忽略消费者的感官性，理所当然的以自认为的方式宣传能被理解认可，体现的就是专业性差，未能把有效的信息传递出去，业务处理能力有待提高，未能与外部媒体良好沟通，把销售的第一步就给毁掉，接下来自然达不到预想的效果；日益增长的高质量多元化需求与创新力不足成为整个行业年金保险的主要矛盾，在创新层面，年金保险缺乏整体性概念和自主创新型，产品大多都是复制国内外同行业的，同质性严重，无法对应到消费者的需求，亟需培养创新型人才，发展年金保险可持续性发展策略；信息不对称普遍存在，这是无法避免的，只有存在消费，就会不对称，但是不对称的程度建立在信息披露制度以及销售人员行为规范上，市场化程度低，信息不透明，弱化市场选择机制，这需要行业决策者做到精准决策，在弱化信息不对称后建立相对公平机制；行业监管法律存在问题较多，导致行业违规现象严重，监管法律制度立足于实际，在不会过多干涉中做到监管有度，在监管有度中杜绝监管漏洞，在监管和实行中的适应性和控制性最优化，效应却是最大化，诚信制度和评级制度落实到点，提高监管层次感，防止越位风险。

创新年金保险营销方式可以作为解决存在问题相当好的辅助，年金保险更多是在销售过程中产生问题，对于影响方式的创新可以有效减少一系列问题的产生，就目前互联网金融下，网络销售逐渐成为主流，网络销售过程中每一步都有迹可循，在监管层次会大大减少监管成本以及提高监管效率，营销手段的创新亦为年金保险健康发展埋下伏笔。细分市场对于年金保险发展亦是尤为重要，年龄可以作为一个很好的因素，因为年龄越小的消费者购买年金保险的价值就越大，针对不同年龄阶段对应创新不同类型的年金保险产品，可以针对性发展年金保险。

第4章发展对策

　　4.1加大宣传力度

消费者下决定购买的前提是了解产品价值，行业发展在挖掘消费需求的同时，更多的是传输消费概念、消费信息，让消费者更了解产品价值，才能更好的解决购买决策中核心的消费者认知问题。

更多的消费者参与，才能壮大市场；市场规范可信，才能吸引更多消费者参与，才能最终达到建立年金保险制度的初衷。尽管年金保险发展历经多年，但仍然有相当部分对此知之甚微。做好年金保险宣传对提高消费者认知有着非常重要的作用，宣传内容的不合理或者单一，消费者就会出现认知偏差，年金保险发展停滞不前。所以，要想使消费者积极参与到行动中来，就必须先从年金保险的基础工作宣传工作抓起，保险公司积极与媒体进行良好沟通，通过媒体多做正面宣传，提升保险业的整体形象势在必行，让广大民众逐渐对保险产生一种由认识、认知到接受的良性过程。通过宣传工作，让消费者从感性上知晓、了解，从思想上认同、接受年金保险，从而转化为行动上的自觉参与。

宣传方式成为年金保险经营中不可或缺的重要环节，运用公司策划、形象包装、公共关系等手段，通过媒体、广告等工具对年金保险消息进行宣传的活动，有效的把真实准确的信息传递给公众，围绕中心，突出重点，才能激发消费者需求的潜在性。宣传方式的创新，更能突出信息的时效性，运用消费者更能接受、更亲民的方式进行宣传，提高接受度，有效减少消费者认知误差，提高年金保险基础知识，刺激消费者需求，推动年金保险发展。

　4.2优化产品结构

随着消费者对产品的个性化要求越来越多，我们应该更加着重消费者需求，满足消费者的多样化需求，满足各个社会阶层的不同需求。深刻理解消费者需求，将年金保险创新重心由“形态”转向价值，突出产品个性化，减少同质性产品出现，开发出符合消费者现实和个性化需求的产品，能够适应不同阶层，将成为未来保险公司发展年金保险的核心竞争力。

如何进行年金保险产品创新呢？这是需要我们思考的一个问题。首先对年金保险产品的再认识，真正理解了自身解析，才能发现市场方向，才能知道创新方向；然后需求的满足与引导，创新的本质是以人为本，对消费者需求求证，顺应环境的影响，把握住消费者购买欲的触发点，这就讲究对市场的调查和研究；最后就是借鉴，不等同于开发同质性产品，考验的是战略选择和策略安排，再者是借鉴国内外发展过程的经营以及吸取教训，借鉴外国产品经验结合我国国情，突出重点依然是个性化又兼备多样化的创新成果；最后在年金产品设计时，基于公司资源的充分利用以及有效挖掘市场需求的前提下，合理规避和减少产品剩余风险，化解产品的不确定因素，逐步形成自己独特的产品经营风格，实现内涵扩大再生产，需要有效把握年金保险产品组合的宽度、深度及相关性。

更重要的一点就是培养创新性人才，从专业性的角度来说，创新产品立足于创新性人才的基础上，人才的培养是整个行业生生不息的核心重点。

　4.3公开信息披露

为维护保险消费者权益，提升年金保险产品形象，促进年金保险健康发展，公开年金保险信息披露刻不容缓。保障消费者的权益跟消费者知情权息息相关，知情权的实现依赖于信息披露制度的执行，根据信息经济学中的信息不对称理论，要消除信息不对称和优化你年金保险资源配置效率，信息优势一方要履行信息披露义务，向信息弱势一方传递信息，帮助消费者实现知情权。

年金保险信息披露包括目标、主体、利率、原则、内容、对象、手段、组织体系和制度模范等一系列的要素，内容上保证消费者是清楚明白的，原则上是满足消费者需求的，目标上是实现与消费者共赢的，主体上是为消费者着想的，手段上是需求导向营销，利率上是实事求是的，在基础上完善信息披露，对于倾向理财型的年金保险，要明确细则，有效及时的公开信息披露，满足投保人的信息需求。

作为年金保险业透明度建设重要环节，建立事前、事中和事后的公开信息披露机制。事前注重内容披露，发现信息需求；事中注重沟通披露，投资去向；事后注重售后披露，增值情况。借助信息披露相关制度，结合利用社会约束力量，能够有效的提升产品形象，优化资源配置，促进健康发展，亦能进一步刺激保险行业发展。

　4.4完善法律制度

法制建设是年金保险健康发展不可或缺的一个环节，积极运用法律法规规避年金保险当中的各项风险，新《保险法》的推行对保险行业的发展有法可依，但是未形成一个完整科学体系，为了推动年金保险健康发展和适应保险行业的监管需求，应该制定适应年金保险发展的法律制度和监管需求。

完善年金保险法律制度是多层次的，在宏观和微观两个层次都要有所为，以XX监管为主，行业自律为辅，社会监督为补充，保险公司为基础的法律监管体系。国家层面制定与之相适合的法律文件，在年金保险销售、执行、发展过程中有法可依，有依可寻；行业方面，依托平台建设，发挥信息、大数据优势，助力构建多层次保障体系，抓住思想上、法规制度上的关键环节；在社会监督层面上，敢于把自身立足于社会监督之下，敢于面对社会舆论，通过社会的监督及时发现和挖掘出年金保险存在的弊端；保险公司层面，加强信息化建设，加强保密措施，重视风险管理，完善信息系统管理内控机制，防范内部人员作案风险、违规风险，保证年金保险健康发展。

就小方面来说，年金保险是具备特殊性的，在售前、承保、售后、防腐的时候都要建立对等的防止违规行为的监管制度，相对于疾病险来说，年金保险成交的报费可以是其好几倍，这就意味着销售人员在销售时出现的手段具有极大的违规风险，这需要加大惩治的威慑作用，建立行为诚信评估体系，进行日常考核制度和佣金制度改革，增强销售人员准入门槛，开展技术与职业道德培训，提高素质建设，发挥监管部门的硬约束力作用。

　第5章总结

在社会老龄化的大背景下，年金保险的发展前景是非常可观的，但在其发展过程中也暴露出一些问题，为了推进年金保险健康发展，解决这些问题毋庸置疑，发挥个体、行业、协会、监管、XX的能动积极性，促进相互发展。在机遇与挑战并存中，从专业性入手，内修外兼，促进年金保险制度逐渐完善，把存在问题一一处理，树立正向产品形象，提高国民年金保险意识，挖掘隐藏市场，年金保险覆盖率必将大大提升，必将向着健康式、规范式、专业式发展。

　参考文献：

【1】王大睿.商业年金保险理论研究与我国商业年金发展现状分析[D].东方财经大学,2003.

【2】吴定富.发挥商业保险作用 促进企业年金发展[J].中国金融,2008,07.

【3】徐思云,刘宁.我国个人年金保险发展的问题分析[J].青年时代,2014,44.

【4】刘万.账户式年金和商业年金的发展[J].经济评论,2009,01:104.

致谢

在论文的撰写和资料搜集期间，前人的资料对我提供了莫大的帮助，这里非常感谢。值此完成学业之际，非常感谢班级辅导员老师在大学期间学习上和生活上给予的谆谆教诲和悉心关怀。在论文的选题、研究以及撰写过程中，自始至终得到了老师的精心指导和热情帮助，还有在实习过程中无微不至的关怀和教导，其中无不凝聚着指导老师的心血和汗水，指导老师孜孜不倦的工作态度时刻激励着我努力学习，并将鞭策我在未来工作中奋发图强。

由衷感谢广州大学松田学院的培养，感谢各科任教老师他们对我学习上的指导和教学，他们的无私奉献是我努力进取的动力。

最后，向所有关心和帮助过我的人们致以衷心的感谢！

我国年金险的发展现状、存在问题及其对策——以中国平安公司为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月5日

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