摘要
随着我国经济的发展，经济成果能否分配至人民百姓日益成为关注点，在此基础上所推出的普惠金融政策措施虽获得了一定成绩，但措施落实的过程中存在不平衡、效率低的问题等。
本文以东莞商业银行为例，集中阐述了普惠金融概念与内涵，围绕普惠金融在东莞商业银行发展中存在的不均、吸引力不足、风险高、信息系统不成熟四个问题，提出了发展改进的对策，如加强针对东莞镇区的渠道建设、银行推出产品定制化服务，XX及银行内部设立奖惩机制以及科技创新金融风控体系。
本文主要采用搜集东莞中小微企业企业的相关数据与商业银行关于普惠金融发展的相关数据进行比对。全文主要分为三个部分：首先是对普惠金融在东莞市商业银行的发展状况作了简明的介绍；其次是对普惠金融在东莞商业银行发展存在的问题进一步分析；最后一部分便是针对上述问题所提出来的一些对策。
本文的创新点在于以普惠金融作为研究的对象，通过普惠需求方与商业银行的现状对比，发掘其在商业银行发展过程中的不足，并结合相关的文献进行梳理，提出相应的对策。
关键词： 东莞市 商业银行 普惠金融
一、引言
（一）选题背景及意义
本毕业论文充分了解及浅析了当前东莞商业银行普惠金融发展存在的问题，针对东莞市商业银行在推动普惠金融的发展过程中出现的问题作出具体分析，并为之不同的问题分别提出一定的意见与见解，为促进东莞市商业银行的普惠金融发展，为东莞市的贫困用户、中小型及微型企业能够方便又快捷的申请到银行贷款并发展自身，为东莞市普惠金融发展综合实力稳步提升作出一定的贡献。
因此，在本毕业论文中，有必要根据东莞市商业银行普惠金融及东莞市普惠金融的服务对象的具体情况、具体问题具体分析。东莞市各商业银行要建立一定的普惠金融制度，从而充分吸引普惠金融需求方；内部要实行相对应的奖惩机制，促进东莞市商业银行员工积极性；完善在东莞市的普惠金融需求方的各类征信数据收集；在东莞市内，各商业银行积极宣传普惠金融知识，具有十分重要的意义。
（二）文献综述
商业银行作为我国主要金融机构之一，在推动我国普惠金融的发展过程占据了很重要的一部分，所以本论文有必要针对商业银行在进行普惠金融发展时提出适宜的建议。
中国银保监会普惠金融主任冯燕（2018）在《中国普惠金融创新报告》中指出，截至2017年底，银行小微企业贷款余额和农业贷款余额分别达到30.74万亿和30.95万亿元，相对于2013年底分别增长了73.1%和48.2%。虽然在政策和科技发展的推动下，我国在普惠金融的发展取得了一些成绩，但还需面临一些挑战。例如地方金融机构在产品创新方面仍然欠佳、普惠金融服务人员力不从心、金融消费者的知识和素养难以适应金融业的迅速发展。而在面对上面提到的一些挑战时，中国社会科学院副院长胡斌（2019）则表示，银行业金融机构应该积极研究行业趋势，积极引领创新服务趋势，同时不断优化服务质量。因为普惠金融主要是为小微企业和低收入人群提供服务，所以商业银行应当进行普惠金融创新，无论是产品、监管体制还是技术改革。只有更好的满足人民，将金融资源积极配置于社会发展的薄弱领域，才能回到金融服务的初心。
据以上文献综述资料显示，我国在普惠金融方面的发展已经取得一些的成绩。学者们对于普惠金融在商业银行的发展现状以及发展过程中存在的问题也进行了浅要的分析，然而对于具体应该如何去解决这些问题的文章依然比较少，因此我认为有深入研究的必要性，也希望这篇论文可以为东莞市商业银行在普惠金融方面的发展提出一个合理全面的方案。
二、普惠金融的概述及东莞市商业银行普惠金融发展现状
（一）普惠金融的概述
2005年，联合国首次定义了“普惠金融”的经济新概念：有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入人口，提供服务。“普惠金融”正式引入我国是《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（2015）中认为普惠金融是平等和可持续化的为社会各阶层和群体提供适当，有效的金融服务。
从定义中，我们可以发现普惠金融的受众群体，就是“中、小、微”企业和弱势群体。即普惠金融便是要求金融机构能够更加包容性的为其提供价格合理，全方位可持续的及时、快捷、差别化的金融服务。
（二）东莞市商业银行普惠金融发展现状
1.东莞市中、小微企业规模与贡献较大
截至2018年底，东莞市工商登记注册户数达到114.68万户（数据来源东莞统计年鉴2019），比2017年底增长了14.6%。其中，个体户登记64.40万户，增长9.7%；私营企业登记25.57万户，增长22.3%；新登记企业11.76万家，增长15.9%。即东莞市中小、微企业和个体工商户的数量在东莞市占比高达90%。并且他们对东莞经济发展所做出的经济贡献也很高。如图1、2所示：
图1 2013年-2018年东莞市生产总值及增长速度
图2 2018东莞市经济生产指标
图1、2数据来源：东莞统计年鉴2019
由图1、2可以看到，东莞市2018年生产总值为8278.59亿元，但是作为主要普惠金融对象的民营经济增加值为4105.59亿元，占东莞市生产总值的49.59%，为东莞市的经济发展提供了将近一半的生产力。
图4 2018年东莞市企业税收分布图
在图3、4可以看出，2018年东莞市税收总额为22636893亿元，其中，个体经营户税收总额为1218128亿元，比2017年增长了5.05%，为东莞市2018年税收总额的4%；私营企业税收总额为4243590亿元，为东莞市2018年税收总额的15%。说明中小微、个体工商户在推动东莞市经济发展过程中做出了巨大的贡献。
2.东莞市商业银行发展普惠金融资源分配不均
图6 东莞市各镇区商业银行网点在全市占比
截至2018年年底，东莞市商业银行网点1389个，从业人员25705人；总资产16475.90亿元，总负债15785.28亿元。各项贷款余额为8183.31亿元，其中小微企业贷款余额2095.13亿元。小微企业授信户数99039户，对比上面所说的东莞市高达90万户的小微企业和个体工商户来说，数据悬殊。根据图5数据显示，即便东莞市各商业银行的营业网点高达1389个，但是在东莞市各镇区的分布却十分不均匀，如东城、南城和虎门的数量都超过了百家，但是洪梅，松山湖和谢岗等镇区的网点数量都为10家左右，倍数相差了10倍，这就导致东莞市商业银行无法将普惠金融的供给分配平均。而出现这种现状，一个原因是因为当地经济发展环境不佳，商业银行在该地投资网点利润有限；还有就是生活环境相对经济发达的镇区较差，商业银行从业人员主观上不愿意留在当地工作，即员工数量都无法满足，何况是高素质的金融专业人员。员工既然对工作的热情不高了，就更加不会积极去推动普惠金融的发展。
3、东莞市商业银行普惠金融产品设计流程较复杂
根据对中国银行、建设银行、农业银行和工商银行官网关于普惠金融小额快贷产品的查阅，可以看出行业大致的审批流程：
业务申请的准入门槛是要求该客户在申请贷款银行要有一年或者两年的流水信息；申请贷款需要的材料包括：中小、微型企业需要提交公司营业执照、公司章程、法人身份证复印件、企业连续两年的财务年度报表以及其他银行要求提交的资料；个体工商户或者农户需要提交个人近一年的银行流水、抵押担保物资料以及其他银行要求的资料。
一整套审批流程下来需要7-14天，不过还需要注意，这并不是代表客户一定能够顺利取到贷款。若是银行审批过程中发现达不到要求，客户还是无法拿到贷款。
4.东莞市中、小微企业与商业银行发展不对等
从上述东莞市中、小微企业数量的快速拓展与经济的迅速发展和东莞市商业银行的普惠金融发展情况可以看出，东莞市各商业银行在东莞市的网点覆盖率还不够，以及在小微企业的贷款上，还需要不断提高。虽然东莞市有良好的产业基础和政策扶持，但全市的商业银行的普惠金融发展仍不足，经济发展较好的镇区金融业也随之发达，相对落后的镇区和山区片区也随之发展缓慢，主要表现在商业银行内部制度不规范、风控能力偏差、创新服务能力有较大提升空间。
三、东莞市商业银行普惠金融发展存在的问题
（一）商业银行渠道建设不完善、普惠金融发展不均衡
从上文对于东莞市商业银行普惠金融的发展现状分析可以发现，东莞市商业银行在东莞市的营销渠道建设发展中存在不对等的状况。主要变现为经济发达的镇区营业网点数量多，而经济欠发达的镇区网点数量也相对较少。值得一说便是，由于经济发达的镇区企业数量几乎达到饱满状态，所以更多的小微企业都是开办于发展相对落后的镇区，这便间接导致东莞市商业银行的普惠金融资源配置在东莞市各镇区形成了强大的不对等性，从而导致中小、微型企业和个体工商户的融资困难。
除了传统的营业网点渠道建设，商业银行在网络渠道的发展也不够完善，普惠金融需求方除了中、小微企业以外，还有一些是个体工商户以及贫困人群和自主创业者，这些特殊群体要求大多是小、散、急的特点，而且数量庞大。而商业银行营业网点的客户服务流程一般较久，无法及时为其提供便捷的服务，所以要加强“软件服务”的质量。
（二）申贷流程繁琐、申贷利率较高、吸引力不足
1.申贷流程繁琐、效率低下
而且商业银行在进行普惠金融贷款时，依然采取类似传统银行贷款的流程。如贷款人申请贷款，银行审核，然后还要提供担保，最后贷款就算下来了，贷款人所能贷得的资金也不多。经我自己在我国四大国有银行的官网上的查询了解，他们在普惠金融方面的产品设计中，普惠金融需求方向银行进行小额贷款的过程仍然需要很多流程。以农业银行“简式贷”为例：
图7： 国农业银行“简式贷”办理流程
资料来源：中国农业银行官方网址
客户办理“简式贷”时，需先向农业银行提交借款申请书；接着农业银行在为借款人受理时，需要求借款人提交企业基本资料，抵押物及担保相关资料，还需要企业财务报表，公司章程和农业银行要求的其他资料；然后农业银行再进行贷款调查，审查和审批的流程；然后再签订合同；最后是发放贷款。可以看出，这么一系列繁琐的流程与传统的金融服务的差别并不大，这对于中小、微企业甚至是农民来说，便降低了他们进行贷款的吸引力了。
2.贷款利率较高、吸引力不足
图8、9 中国建设银行小额快贷部分产品
数据来源：中国建设银行手机银行
如图8、9所示，在中国建设银行的手机银行app中可以看到相关的快贷产品，虽然个人小额快贷的利率最低达到4.05%，但是小微快贷仍需4.5025%，这比短期贷款（1年内）的贷款利率4.35%还要高。并且图9中该类产品的利率也相对较高，这对普惠金融需求方的中小、微型企业来说，借款压力较大。
这也是东莞市商业银行内部在产品设计过程中以及服务过程中，没有真正为了普惠金融需求方的精准需求去考虑，进而导致了在进行普惠金融服务时，出现了这么一系列的琐碎繁杂的事项。
（三）XX过度干预银行承压大，增大普惠金融整体风险
虽然东莞市XX在《进一步扶持非公有制经济高质量发展的若干政策》(东府〔2018〕139号)中提倡东莞市各商业银行纷纷开展推动普惠金融方面的发展，要求各商业银行要重视机会平等，为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体创新服务。然而普惠金融所服务的群众为资金缺乏、小规模以及生产发展结构单一的小微企业以及银行存贷款流水缺乏和个人征信信息不完善的农民等贫困群体。这类群体的抗风险能力较差，资金回笼的风险较高，这就成为了贷款客户经理人不敢甚至不想替普惠金融需求方办理业务的最大因素。
图10 商业银行员工业绩压力来源
资料来源：《商业银行小微金融经理人调查报告（2019）》
图11 商业银行工作人员平均工作强度
数据来源：《商业银行小微金融经理人调查报告（2019）》
由图10、11可看出，对于银行贷款客户经理人来说，除了增量客户开拓压力来说，便是不良贷款和贷款业绩的压力最大，分别为73.5%和44.7%。众所周知，银行的内部管理体系中对于不良贷款的要求惩罚很高，大部分的商业银行基本都实行员工责任终生问责制，也就是假如在职期间员工若是发放了一笔不良贷款，那么这笔贷款发放过程中所有经办过该业务的相关人员都需要承担相应的责任。还有就是银行贷款客户经理人的薪酬待遇是与其业务绩效成正比，所以相对于经济波动较大，还贷风险较高的小微企业来说，银行贷款客户经理人更偏向于向大型企业或者征信信息完善且银行流水较大的个人发放贷款，毕竟该类客户审查轻松且放贷资金较大，不需要背负那么大压力。
而商业银行贷款客户经理人有了以上的想法之后，这就阻碍了东莞市商业银行在普惠金融方面相关工作的推动与发展。
（四）现有普惠金融相关信息系统仍不成熟
东莞市大部分商业银行的贷款资源之所以主要倾向于各种大型企业或者个人征信较好的大客户，最大的影响因素就是这部分企业和人群拥有健全的财务制度和公开披露制度或者资产回笼方面较为可靠。而商业银行依据企业财务以及其他的公开信息进行贷款审批也是最为保险及可靠的。然而普惠金融需求方的人群是中小、微型企业、农户和贫困户，这些人群绝大部分是企业制度或者财务制度不完善甚至是没有相关制度，而且缺乏个人征信信息。
由图12、13数据可看出，虽然有接近70%的银行客户经理人反映了其所在的银行已经有了能够基于数据分析的风险管理能力，但是其中41.57%的受访者仍表示他们还是主要靠人工判断，数据分析只是辅助。
东莞市的各家商业银行内部的相关系统和体系也没有足够完善，针对普惠金融金融需求方这些类型的客户征信信息收集的难度较大，信用体系不够完善，这就导致了融资双方的信息存在了严重的不对称性。
2014年6月27日，我国xxx在《社会信用体系建设规划纲要》（发文字号: 国发〔2014〕21号）中提出了我国应怎样进行社会征信体系建设和完善的内容。虽然东莞市各商业银行也在积极借助互联网，大数据的快速发展，大力加强东莞市内信用体系的建立，但是对于中小、微型企业及城镇低收入者和农户方面的征信还存在一定程度上的缺失。也就是因为没有足够的征信体系支持，东莞市的各商业银行也不敢随意放贷审批，只能将小部分贷款提供给了相对来说商业银行认为较为靠谱的少数普惠金融需求方。然后大部分的贷款资源还是投向了信用度高，财务上透明的大客户，从而严重阻碍了东莞市商业银行在普惠金融方面的发展，制约了中小、微型企业和农村普惠金融的发展。
因此，东莞市商业银行内部在普惠金融方面的相关系统和体系的发展便显得极为重要。
四、东莞市商业银行普惠金融发展改进对策
（一）针对重点群体和镇区，加强渠道建设
东莞市各商业银行要完善渠道服务平台。一方面要有针对性的在东莞市相对落后的镇区建设营业网点，不断提高覆盖率，不断拓展普惠金融的广度和深度。在注重金融服务供给均衡性的前提下，将金融资源向弱势群体（包含农民、城镇低收入人群、贫困人群和中、小微企业）倾斜。另一方面是要加强网络渠道的建设，在软件上培养工作人员优质的服务意识，借用互联网打造智能化服务，提高客户满意度。
（二）以客户为中心，推出产品定制化服务
想要更好的吸引普惠金融需求方的参与，东莞市各商业银行便应该以客户为中心，从客户真正的需求方向出发，简化贷款流程、推出产品定制化的服务。比如在普惠金融一网通的推广过程中，很多群众都是停留在观望的层面，使用的很少。他们的反映是，该产品便民服务功能少，优惠的力度小，最重要的是对他们来说，操作过程较为复杂。因此，东莞市各商业银行应当大力发展各自在普惠金融方面的产品设计，调整针对中小企业的服务模式，设计开发特色的产品服务。比如将贷款审批层次减少，从而降低审批时间，使原先整个贷款流程时间从半个月到1个月缩减为5-7个工作日。还有就是商业银行应该针对不同的群众设计出不同的贷款产品利率，对于三农以及中小、微型企业来说，他们更需要的短期贷款去支持他们短期遇到的经济发展困难，但是面对传统短期金融贷款的高利率来说，小额快贷的贷款利率应该需要相对优惠。
（三）实行奖惩机制，促使银行人员积极性
在奖惩机制上，需要两方面的形式。
一方面是XX方面，东莞市XX应当加大对东莞市商业银行在普惠金融发展方面的政策性补贴，为银行提供良好的普惠金融业务环境，从而激发出商业银行的积极能动性；相反的，也需要给予一定的硬性要求，警示各商业银行如若没有达到目标，便会有相应的惩罚。从而让商业银行的领导人有更大的心思去进行银行内部普惠金融改革。
另一方面是银行内部应该在普惠金融业务方面实行尽职免责制度并建立一定的绩效考试和奖惩机制。跟传统的存贷款相同，分为每月或者每季度的绩效考核，促使各银行网点人员在绩效考核方面，大力发展普惠金融的业务。只有先提高工作人员的积极性，才能逐步实现普惠金融的发展。
（四）打造健全风控体系，完善普惠金融法制体系
随着普惠金融的快速发展，其潜在的风险也在不断积累。目前东莞市各商业银行在普惠金融服务时对风险的防控依旧采用着较为传统的风险控制体系，而这已经完全无法满足东莞市普惠金融发展的需要。
图14 银行客户经理人最期待的银行技术变革的调查
对于商业银行客户经理人最期待的银行技术变革的调查访问中可以看出，“大数据技术”是商业银行客户经理人最期待的技术变革，还有便是“风控技术创新”、“信息共享”等政策创新。
所以，东莞市商业银行想大力发展普惠金融业务，就要以互联网为基础，大力推行科技创新，改革现有贷款政策，提高风险控制管理能力，从而建设新的普惠金融发展体系。东莞市各商业银行必须重点构建风控方面的体系，积极在技术上发展大数据和云计算，然后通过以数据为基础，以技术为保障的办法，准确刻画贷款方的信用肖像，从而降低以往的融资双方信息不对等的弊端；利用互联网的预警系统技术，达到有效防范道德风险，降低发生信用风险的可能性。
五、总结
普惠金融对东莞市的均衡发展以及东莞市的商业银行的可持续发展都有很重大的意义。本人基于东莞市商业银行普惠金融发展现状，从普惠金融发展的实际出发，从东莞市普惠金融需求方的认知和需求等各个方面出发，了解东莞市各商业银行在普惠金融发展的现存状况，发现存在着商业银行在普惠金融方面的资源分配不均、产品设计单一、银行内部工作人员态度不积极和各种体系机制不完善等情况。
在上述分析的基础上，提出了推动东莞市商业银行普惠金融发展现状的建议：针对重点群体和镇区，加强渠道建设；以客户为中心，推出产品定制化服务；实施奖惩机制，促进银行工作人员积极性；打造健全风控体系，完善普惠金融法制体系等一系列建议。
本文的主要论述点主要体现在分析的主体角度，从东莞市商业银行的内部：产品设计研发、业务办理的流程进程；领导层以及基层员工的积极性；商业银行内部普惠金融方面的结构机制等几个方面入手，并结合东莞市企业经济情况，对东莞市商业银行在普惠金融的发展进行一个浅要的实际的分析，并以此为前提，提出了几条相关建议。
本文的不足之处主要在于样本数据只能体现出东莞市各商业银行关于普惠金融发展的部分数据，即在进行数据分析时，有可能会存在忽视一些情况。对于更多细致的经济发展，本文并不能作出相关的说明。对此本文深感抱歉。如有不足的地方，敬请指出。
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致 谢
非常感谢我的论文指导老师，在我的论文写作一系列过程中，都提供了很多的帮助。 不管是在选题方面还是在整个论文写作过程中，都悉心帮我查看论文，并耐心指出了我的错误并指导我修正论文。
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