我国汽车消费贷的风险管理研究分析

摘要：现在我国居民收入水平的不断提高和国家各项消费政策的不断刺激，伴随互联网的飞速发展，汽车消费贷款大发展也越来越快，与家庭房产消费信贷旗鼓相当，甚至有超越势头，个人或家庭的汽车拥有量更是节节高升。如今是互联网的时代，汽车消费信贷行业的主要成员有对应的商业银行汽车公司汽车企业旗下的金融服务公司，汽车经销商，还有包括其他的一些相关的金融机构，我国刚开始开拓汽车消费信贷业务的时候，一般由合作的商业银行提供资金，后来由于这个行业的发展快速，很多著名的汽车厂商也纷纷成立了自己旗下的汽车公司，逐渐的，这个消费汽车消费信贷的市场的竞争就越来越大了。近年来，汽车金融公司发展飞快，逐步统领着商业银行的市场地位。

本文通过介绍信息不对称理论，风险管理，博弈论，代理理论提供相应的经济理论基础。随后分别回顾了发达国家的汽车消费信贷发展情况和我国汽车消费信贷发展情况以及归纳总结我国和发达国家汽车消费信贷的差异，从中找出可以借鉴的理论经验本文介绍国外内汽车消费贷的发展历程和现状分对比分析。通过对消费者对一汽汽车金融公司申请汽车贷款为例，对个人汽车消费贷款面临的风险中关于借款人的信用风险、操作风险，担保风险和市场风险，总结汽车消费的申请程序，总结风险的成因，最后对个人汽车消费贷款过程中的信用风险、操作风险，担保风险和市场风险管理和预防做出相关政策建议。

关键词：汽车消费贷，信贷风险，汽车金融公司，博弈论,政策建议

　第一章绪论

　　1.1研究背景和意义

1.1.1研究背景

在互联网飞速发展的时代，汽车消费信贷发展迅速，继住房信贷后国民消费的重要部分，通过分析汽车金融公司的汽车消费信贷业务对我国汽车行业发展有重要意义。通过开展汽车金融公司的汽车消费信贷服务有利于满足我国消费者日渐增长的消费需求。近些年，随着现在我国各大城市居民的生活和收入不断的提高，人们对生活质量的要求越来越高了，因此，我们的居民对汽车的消费和要求量越来越大，现在通过汽车的消费贷贷款，丰富了我国居民汽车消费购买的渠道和方式。。汽车消费信贷让更多的低消费能力的人能够通过分期购买心仪的车辆，能够促进消费，有利于我国经济增长。还有，通过发展汽车金融公司的汽车消费信贷服务能推动我国行业及相关行业的快速发展。发展汽车金融公司的汽车消费信贷能拉动内需，还可以加快我国汽车生产行业的发展速度。汽车销售量的增加能够加快相关行业的发展速度，所以汽车产业作为本国重要行业政策予以扶并给以更多的政策刺激支持发展汽车消费贷款业务本论文从风险管理角度分析，我们应该怎样经营汽车消费信贷业务，还有以后的发展空间预测，进行多方面的研究解说，还有，我们应该如何在汽车消费信贷行业中防范风险。文章后面做出了该如何防范汽车消费，汽车消费信贷风险的合理建议本文有较强的理论意义和现实意义，利于促进司汽车消费信贷行业发展。

1.1.2研究意义

所以，通过研究分析汽车金融公司的汽车消费信贷业务对我国汽车行业具有重要长远的发展意义。

在互联网的帮助下，发展汽车金融公司的汽车消费信贷业务将会越来越方便，有利于满足我国消费者日渐长的消费需求。近些年，我国人民的收入水平提高明显，目前我国居民的对生活的要求不断提高，对出行的交通工具的追求也有很大的提高，老百姓对家庭小汽车的量越来越大。汽车消费信贷能够的发展让大家买到汽车，让广大汽车消费者都能享受先进的交通工具，促进经济发展，也能日益改善老百姓的生活质量。

　1.2国内外相关文献研究综述

1.2.1国外相关文献研究综述

George Rejda（2006）《风险管理与保险管理》介绍了汽车消费贷的风险，主要包括有个人信用的风险个人操作的风险和市场系统性的存在风险。第一，信用风险，他主要说的是贷款人没有能力或者是恶意拖欠贷款，没有根据规定在规定的时间内进行还款处理，第二，个人操作风险，他主要说的是贷款公司内部的工作人员，因为工作上的操作流程的错误，这两种风险都是容易遇见的。第三，市场风险主要说的是波动的市场对汽车消费信贷行业来说，会造成一定的风险。所以我们要加强风险意识和防范措施，从而减少亏损。

1.2.2国内相关文献研究综述

周立群（2003）通过研究分析我国汽车消费信贷的法律环境。不过近几年，随着汽车行业的蓬勃发展，我国大力扶持汽在国家法律看来，汽车消费贷的政策性方面的支持不够，和相关的法律政策制度存在缺陷。车行业使得汽车消费信贷的法律环境有所改良。李洁（2009）通过分析我国汽车消费信贷风险中的操作风险。文章中分析了人们该如何对应日常的操作风险，通过文章的总结，得出个人操作风险的意义重大。巴曙松、王超（2005）文章中主要是通过采用博弈理论的方法研究来分来分析问题，阐述了我国的汽车消费信贷的行业中存在了一些阻碍发展的问题来指出了我国的汽车消费信贷市场中存在信息不对称的情况，还有消费者跟经销商进行车辆买卖的时候会面临一些风险问题。其中包括个人征信系统不完善，还有法律政策缺陷，还有经营者自身的内部风控存在大量的问题。

　1.3本文研究的方法和内容

1.3.1本文研究的方法与技术路线:

文章通过三种研究方法，文章中通过比较分析法、文献研究法和案例分析法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。

比较分析法：本文通过国内外汽车消费贷发展对比方法总结归纳。

文献分析法：本文通过对国内外汽车消费贷款的研究状况和成果进行整合分析，以总结出国内外汽车消费贷的风险观点分出风险控制方法及基本解决方案与思路。在本文中，以一汽大众旗下的一汽大众金融公司为实体案例为文章的论证内容进行辅助性分析。

1.3.2本文研究内容

本文的研究程序划分为以下：

一．绪论。本章主要介绍我国汽车金融研究现状及未来发展趋势分析、相关文献分析、研究思路和方法，介绍文章的主要论证内容。

二．理论。阐述然汽车消费贷中一些相关理论。包括：不对称理论，风险管理，代理理论，博弈论，为文章提供辩证基础。

三．分析国内外汽车消费信贷发展历史。包括发达国家的汽车消费信发展情况，文章根据我国汽车消费贷的发展现状.问题，然后跟其他国家进行比较，找出它们的异同性，还有挖掘相关的理论基础信息。

四．总结在汽车消费信贷的风险和原因；文章提及的风险主要包括以下：信用风险，操作风险，担保风险和市场风险，对汽车消费信贷过程中出现的风险提出风险管理方法和应对决策，通过消费者向一汽大众汽车金融申请汽车贷款为例进行辅助验证，构建双赢的汽车消费贷款运营程序。

五．我们在向汽车金融公司申请贷款的时候，包括贷前、贷中、贷后，难免会遇到潜在的风险，并对提出相关政策建议以防范风险。

六.最后总结，根据实体案例的辅助分析，得出主要的结论和收获总结，并对今后进一步的研究发展提出相关合理建议。

　第二章消费贷款相关理论

　　2.1信息不对称理论

信息不对称理论把控足够多信息的人在市场中处于相对有利的地位，但是把控信息较少的人就处于相对不利的地位，理论上说，在市场中，交易双方都对商品由自己的一定把控，对手盘也就是卖方，可能比买房更处于有利的地位，因为他们把握的信息较多。要把控市场信息较多的人，就可以像打工信息较少的人传送相对可靠的信息，从而获利。然而，交易双方把控信息相对比较少的人，都可以通过自身的渠道向把握信息多的人获取信息，市场上会传送一种信号，在某种程度上说是可以补缺信息不对称的情况。

2.2风险管理

风险管理对公司来说很重要，风险管理指的是企业在处于风险的情况下，能够把风险不断的减少将将风险降到最低化的一个管理过程，企业有可能面临以下的问题，其中包括市场开放法律解控商品创新，都能够将自己的普通率提高，而且提高自身经营的风险，优良的风险管理系统能够帮助企业降低犯错几率，规避资金亏损，而且能够提高公司的价值。

　　2.3博弈论

博弈论主任说的是个人或者团队，在某种设定的条件下，他们都根据自己所把控的信息面，从自身的选择或者是方法进行挑选并且实行，最后，每个人都获得自己的收益。例如在证券二级市场中，参与投资的投资人在买卖的过程中都要考虑对手盘的心理行为情况，投资者互相猜测对方的心理，揣测对方的行为，互相牵引，每个投资者都想获得稳定的盈利的结果，那就要研究如何打败对手盘。

　2.4代理理论

委托代理理论指的是最近30年间，全球公司理论发展的一个核心的研究内容，在20世纪70年代，很多全世界著名的经济学家都参与了公司内部信息不对称的研究更刺激奖励的发展的问题研究，他的目的就是分析探讨收益对冲综合信息不对称的情况下，委托人是怎样建立一个最优秀的契约激励代理人。

第三章国内外汽车消费信贷发展历史

汽车消费信贷开始诞生于X，发展至今已有一百多年的历史了，但中国的汽车消费贷是近十几年才逐渐兴起的。我国正在处于飞速发展阶段。本章内容如下：简述西方发达国家的汽车消费信贷发展历程情况，分析总结我国的汽车消费信贷的发展历程，然后分析我国汽车消费信贷的未来发展空间预测。

　3.1国外汽车消费信贷的发展历史概述

在二十世纪初，消费汽车的厂商给消费者提供了分期购买汽车的功能，然后开拓了汽车消费信贷的市场，因为该业务的开展让汽车行业产生了重大的改变，给我们消费者更多的方式和渠道进行购车，由此我，我们购买汽车的方式发生了巨大的变化。这种让消费者通过分期购买汽车的方式在短期内很大的提高了汽车的产量和销售量，让汽车行业的市场的发展变得更快。

　　3.1.1国外汽车消费信贷的发展历史

汽车消费信贷服务发展至今已有一百多年的历史，大致可分为以下四个发展历程：

起始阶段（1907 -1930）

汽车消费信贷行业产生在X，在全世界第二次工业革命结束以后，XX汽车消费市场上出现了让让消费者能通过分期购买汽车的消费方式，1913年，全球很多汽车厂商开始让消费者通过分期付款的方式购买车辆，后来X的统一小额贷款法律的颁布，让汽车消费信贷变得更加合规，合法，完善。到1919年，X成立了汽车票据兑现公司，从此汽车消费信贷的市场真实的诞生了。

发展低迷阶段（1930 – 1946 ）

这段时期全球爆发了金融危机，还有全世界第二次世界大战的产生，让全世界的经济，消费的需求增加，但产量不足，人们预算温饱问题都难以解决的阶段，在出行的交通工具方面的要求明显下降。由此汽车汽车的行业进入了低迷的阶段。

发展大改变阶段（1950 -1990 ）

在经过了全世界的第二次世界大战之后，X的经济发展非常快，因此人们的收入水平也因此增加，他们的需求也逐渐增加了，特别是在交通工具方面，汽车消费市场进入了极大的需求阶段，人民对汽车的消费购买需求，特别能反映在消费信贷市场。因此，汽车行业和以及汽车消费信贷的市场的发展进入了爆发的阶段。这时候，很多汽车行业的商家都成立了各自企业旗下的汽车金融公司。各大商业银行也开始进军汽车领域。后来全球经济状态的不断变化发展和市场环境的不断变化中，汽车消费信贷市场在四川的份额也逐渐减少。

发展成熟阶段（1990 –2020）

全球的汽车消费信贷市场发展到现在已经有100多年的时间了，很多发达国家的汽车消费信贷制度都已经非常的合规，皇上划到如今很多西方发达国家的汽车金融公司开展啦很多相关的汽车行业扩展性的服务，一些商业银行的汽车信贷业务中存在假帐披露不真实情况，因此有一些商业银行的汽车厂商的旗下的金融公司的市场地位越来越高。在2000年的时候，X的商业一些商业银行的汽车消费信贷已经在市场的比例已经下降到35%了，在2011年起，一些商业银行将这个一业务降到20%附近，汽车金融公司也因此已取得汽车消费信贷市场的第一位。

　3.1.2国外的汽车消费信贷行业的参与者：

（一）汽车金融公司

汽车金融公司是全世界著名的汽车生产商共同参与建立而成，他们开始创建汽车金融公司的目标是为了更好的提高汽车的销售量，让商家的一些库存的的汽车卖给消费者。通过多年的行业发展，现在汽车消费金融公司逐渐成为汽车服务商的核心，使得汽车生产商和汽车金融服务行行业的发展得到很大的提升。其中包括发达国家的全球著著名的汽车生产商，比如日本，X，德国等市场核心的汽车制造商都成立了自己旗下的汽车金融服务公司。

（二）商业银行

因为商业银行的资金力量很大，在19世纪全球众多的商业银行当中，其中X的商业银行市场份额占领全球市场份额的几乎一半，由于汽车金融公司的不断发展，还有技术的提高，很多其他发达国家的市场份额已经慢慢的起来了，到2000年，X的份额已经正式场的30%左右，截止到2015年，X的份额已经占有市场的份额15%左右。

（三）经销商

为了能够让自己的销售量提高，经销商给我给广大消费群众提提供了分期购买汽车的方式，但是他的市场份额占有量不高，。

（四）金融机构

信托相关公司、信用合作机构等金融相关机构也能够为消费者提供汽车消费信贷的相关业务。

　3.2我国汽车消费贷款发展概要

我国汽车信贷市场在不同的历史时期，有不同的阶段性特征，其中可划分为：初始发展阶段、井喷式发展阶段、发展大转变阶段和行业发展稳定阶段。

　3.2.1我国汽车消费信贷的发展历史

我国汽车消费信贷服务发展时间较短，归纳起来大致可分为以下四个发展历史：

1、初期发展阶段(1995-1999)

根据历史数据参考，我国汽车消费信贷市场的发展相对其他国家来说比较晚，在上世纪90年代中期，全球汽车名企来到我们国家进行了中国的汽车消费信贷市场的探讨研究，我国才慢慢开始发展了相关的汽车消费信贷业务，在这个时期，我国的汽车消费信贷市场正处于一个相对其他西方国家的求一个低谷的阶段，我国XX为了能够让汽车消费市场的发展能够加快发展，由于得到国家政策的支持，汽车行业的相关企业和银行合作推出汽车消费信贷的业务。但是因为面对新生的发展行业，我们缺乏相关的行业经验，所以在汽车消费信贷市场的发展过程中，我们遇到了很多的困难阻碍。因为受到了传统消费者的消费观念刺激，我国的汽车消费信贷市场才没有被广大群众所接受。

2、井喷式发展阶段（1999-2003）。这个时期我国颁布了很多相关的汽车消费信贷的政策支持，在1999年之后，汽车消费信贷行业发展得到了我国的监管部门的认可，国家也开始了对这个行业提提供了很多支持的政策。我国的商业银行也看到了消费信贷业务的潜在发展能力。在众多的国家政策支持和经济发展利好刺激情况下，汽车消费信贷业务进入了行业爆发的发展状态。在2000年的时候，我国汽车信贷市场规模大概为30亿元，到了2001年市场规模为210亿元，到了2002年的市场规模到达400多亿元，到2003年，我国的汽车消费信贷市场的资金规模已经达到了超越2000亿元。

3、汽车金融公司的发展（2003-2007）。在2004年间，我国的车辆价格有所降低，但由于我个人的征信系统监管存在缺陷，还有相关的金融机构都出现了很多的假账情况。商业银行为了控制风险,我国的保监会发布了暂停车汽车贷款保险的相关业务政策条款。我国的汽车金融相关公司进入了一个低潮的发展阶段，还有我国的一些银行和保险公司也产生了很多利益的法律上的争端。这段时期，我国的汽车金融公司的发展遇到了重大的困难。为了拯救这种困难的局面，我国XX在2004年颁布了汽车金融公司相关的管理方法管理办法条例。在这年间，上海通用公司的成立，标志着我国汽车金融业发展转变到汽车金融服务公司的转折过程。我国的一些汽车行业的龙头公司都纷纷成立了自己旗下的汽车金融公司，着政策和经济的刺激发展，我国的汽车消费信贷市场慢慢变得的合规化和标准化。

4、混合型发展（2008-至今）：

在2009年，我国的汽车融资租赁已经进入了一个发展飞快的阶段，我国的金融汽车金融行业也得到重大的利好支持。在2011年，我国的汽车销售量销售量明显下滑，在2014年，由于运营成本高还有融资环境困难等发展存在阻碍问题，汽车经销商都纷纷通过融资租赁的方式，让他们的库存降低来减少自己的成本。到2016年，随着车联网的的发展，国民通过网络约车的业务已经纷纷出台，所以汽车租赁行业发生了很大的竞争关系。到2020年，我国居民通过网络打车的次数越来越频繁，网约车行业的发展速度相当快，市场竞争相当激烈。

　3.2.2我国汽车消费信贷行业的参与者

（1）商业银行

商业银行是银行的其中的一种，它的主要职责就是通过让人民通过存款贷款，还有储蓄等金融业务,商业银行主要承担的就是作为一个中介充当信用中介的一种金融机构。商业银行在我国汽车消费信贷市场中充当着非常重要的核心地位，商业银行主要为消费者提供汽车消消费信贷业务获取利润。

（2）汽车金融公司。当消费者进行车辆购买需要申请贷款的时候，可以向相关的汽车金融公司申请分期贷款的优惠，汽车金融公司的的信贷业务的开展，为广大消费者提供了新的一种的购车方式，让广大群众能够通过更加优惠，便捷的条件购买汽车。

另外，这些年，中国的汽车金融公司的发展速度慢慢滞涨化，而且很多的的企业都是合资企业，由外国资金处于主力地位

因为我国的汽车金融公司的企业基金很大的部分来源都是在商业银行的企业资金的猜猜借，所以我国汽车公园公司的经营成本相对高。另外，大陆境内的汽车金融市场相对缺乏经验，还有我国的个人征信系统的存在信息披露等未知风险导致国内外的汽车金融公司的差距十分明显。

其实，中国的汽车消费信贷市场具备着很大的发展提升空间，还有很大的发展潜力，根据是数据显示预判，到2025年，中国汽车的金融行业的资金将有600亿的市场规模。

（3）金融机构

我国的汽车金融租赁公司，汽车金融保险公司等相关的金融机构给汽车的消费者提供了信贷业务，我们的规模相对不大。

　3.3对比总结

通过国内外的汽车消费信贷市场的研究比较，我们应该随取其他发达国家的经验，通过学习比较，我们在汽车新带使行业的发展中可以规避很多风险。这样有助于我国汽车消费信贷健康并持续的行业发展。

　第四章汽车消费信贷的风险分析

　　4.1汽车消费贷款风险的含义

我国汽车消费信贷分为两种，第一种是广义的信贷风险，他指的是由于不确定的外围因素带来的损失的风险可能，另外还有一种就是相对狭义的信贷风险，它指的是心态，风险所导致的结果只会给我们消费者带来亏损。文章从狭义信贷风险方向指出我国的个人汽车消费贷款风险进行研究。

本文以大众汽车金融公司为例辅助性分析

有意购买一汽大众汽车的消费者需要通过分期购买的群众可以通过以下程序申请汽车贷款。.

大众金融汽车贷款分为八个步骤:

第一，挑选汽车。有意通过分期购买大众汽车的消费者，可以到经销商那里挑选心仪的车辆。

第二，汽车贷款申请，贷款人填写贷款申请表格并提交个人资料。

第三，汽车贷款审核，公司应该审核贷款人的个人资料，保持个人申请材料的准确性。

第四，合同签约，汽车贷款申请审核通过后，贷款人和汽车金融公司签订贷款合同，和汽车供应商签订购车合同。

第五，付款。合同签约以后，贷款人应该根据合同的规定支付汽车的第一次付款。

第六，办理抵押手续贷款。在完成相关贷款手续之后，贷款人应该办理新车手续抵押，并且购买汽车相关的保险，合同生效。

对比其他的汽车金融公司，大众汽车金融公司的的还款机制上，贷款人在还款的过程中可以通过第一次支付，然后每个月完成一次支付，还有最后的尾款支付完成汽车贷款还款，一汽大众的第一次汽车贷款还款的最低比例为车辆价格的30%，然后每一个月按照车辆总额，根据每个月等额的还款方式进行还款，相比商业银行的贷款，他每个月可以减少15%-20%的贷款，一汽大众的弹性尾款还款机制，在每个月月供的最后一月进行返还给贷款人，还款数额少于总额的25%。

　4.2汽车消费风险类型

4.2.1信用风险

信用风险指的是当贷款人，产品发行人和商品买卖的人的自身原因，没有能力或者故意违规，不履行签约造成的违规。致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。这种违规情况会让银行或者投资人或者交易双方带来一定的损失。银行里面主要的存在风险就是个人信用风险，当买卖双方不能够按规奥法案法律法规履行合同签约所带来的个人信用风险。当商业银行没有按时的分别资产的损失增加备用金，可能就会给商业银行带来很大的风险。

因为中国的个人征信系统存在缺陷, 因为系统性存在缺陷问题，所以很可能就会导致商业银行贷款贷款中对贷款人的工作收入工作情况，家庭情况，征信记录，以及个人违法记录情况存在信息披露不完整或者缺失的情况，所以难以分别贷款人的还能力。所以个人征信系统的存在缺陷，当商业银行对贷款人的基本情况没有核对正确，或者是贷款人没有提供真实的个人信息情况，而且，商业银行也不能够对贷款人进行有效的贷款后的调查。所以，汽车消费贷的违约情况有可能就会慢慢增加。

　4.2.2操作风险

消费者在向汽车金融公司申请消费贷款的时候，难以规避的风险，由于企业内部控制管理系统不完善，跟信息管理系统不完善带来的风险亏损，容易形成操作风险，比如是人为的我的工作程序中的漏洞，

《巴塞尔新资本协议》文中说到操作风险的主要是，员工的不合理的操作和企业内部管理制度不规范，还有管理的程序不合规等等说带来的意外损失。

操作风险运用到汽车消费贷的过过程中，它主要包括有单汽车金融公司的内部管理制度存在缺陷，管理层的管理不规范，还有操作人员的操作流程不合规带来的贷款亏损当汽车金融公司过于相信经销商的能力，自己内部失去了自主管理的风控能力，负责贷款发放的工作人员的操作不规范，或者是申请贷款前的个人信息调查不到位，日常工作中操作不规范等等带来的资金损失

　4.2.3担保风险

担保风险主要是指在贷款中给担保的方法不够完善，其中，担保人没有及时的完成该担保的任务，担保期间，担保商品的价值下降等等原因所带来的担保方法，没有对这款提供充分的担保能力，所带来的资金损失风险。主要包括：

一，经销商方面。很多贷款人都是通过经销商向商业银行申请汽车贷款，商业银行又让经销商所监控，所以不利于规避担保风险。

二，保险。如果贷款人的信用个人信用出现了问题的时候，将不会给提供汽车贷款的还款。

三，抵押商品。在贷款中，汽车车充当抵押商品，当汽车的价格下降，当汽车价格下降当贷款人没能力及时完成贷款任务，或者是将汽车充当贷款，或者是故意不还款，商业银行也很难追究违规贷款人的法律责任。

4.2.4市场风险

市场风险是消费者在进行汽车消费贷款的时候很容易就会遇到的风险，例如消费者购买的汽车的价格变动或者是市场利率的上涨，都会容易形成风险和对应的收益，形成不对称的现象。

　4.3汽车消费贷款风险构成及原因

　4.3.1个人征信系统不完善

因为成立时间和相关技术等等原因，我国的个人征信系统其实是存在一定的缺陷的，所以也难以避免一些消费者在申请汽车消费贷款的时候的一些信息披露问题，因为我国的个人征信系统存在缺陷，所以很容易导致商业银行对贷款人的工作收入情况家庭情况个人征信记录情况，还有违法记录情况等等难以把握，所以商业银行也难以判断贷款人的偿还贷款的能力，如果贷款人的工作收入等发生了重大的变化，比如说疫情导致的工作失业等问题，会直接导致贷款人的还款能力降低，所以个人征信系统的的不完善所以个人征信系统都不完善，会给商业银行带来经济损失的可能。

　4.3.2市场竞争不合规

商业银行是我国汽车消费信贷市场中的核心成员，为了提高收益，商业银行往往会规避一些程序放款，简化贷款人的借款流程，为了获得更高的市场收益，简化操作程序，往往会导致经济损失的风险提高，因为商业银行放宽了贷款人的监管，所以容易导致市场上一些利空市场的利益争端。

　4.3.3信用贷款管理存在漏洞

如今，我国汽车消费信贷市场不断的扩大，部分商业银行的贷款管理系统并没有提高管理机制，由于一些商业银行的内部管理不足，或者是人工操作上的错误行为等等，当在贷款人申请汽车消费信贷的时候，并没有准确调查贷款人的个人基础信息情况，这样很容易就会产生一些信息披露虚假的情况产生，一直这样下去，市场上就很容易出现更多的贷款人都贷款还款违约的情况。

　　4.3.4抵押商品价值降低

因为商业银行为贷款人提供多样的担保，抵押方式，然而贷款人一般都通过汽车作为商品抵押，这样就容易在贷款中产生风险，在还款期间，如果贷款人的汽车的价格不断下降，贷款人认为，还款的资金驾驶比不上现有汽车的潜在价值，贷款人就可能不愿意接受还款程序，所以商业银行就会容易产生经济的损失。

　第五章我国汽车消费信贷市场风险控制措施分

　　5.1怎样预防汽车消费贷款的风险

现在我国的汽车消费，现在市场中出现了一些鱼目混淆的问题，应该加强汽车消费信贷中放款的管理机制，那如何提高企业的自身价值，可以通过以下几个方法预防风险：

　　5.1.1成立程序化，动态化的个人信用评级系统。

商业银行应该将贷款人的个人基本信息标题在个人信用评级系统上，对市场上故意拖欠贷款的敌人进行法律处理，将贷款人的个人不良信息实时地记载在系统上，商业银行之间应该进行个人信用情况的分享，将恶意拖欠贷款的人的基本信息实施反映在信用系统上以加强风控管理。还有商业银行要建立风险提醒机制，及时地向贷款人反映个人贷款欠款情况，以做到督促贷款人及时进行还款处理。

　　5.1.2建立有效的贷款催缴系统

商业银行应该加强合作关系, 多对一些汽车贷款故意逾期的贷款人列入黑名清单, 对违约的贷款人, 取消或者是暂停相关的贷款业务,对有意拖欠贷款的消费者，向当地有有关公安管理部门提供个人基础信息, 即法律上的处理, 对有意拖欠贷款的人士进行法律的处罚处分警告。

5.1.3建立完善内部控制制度

在贷款人进行汽车消费信贷合同的签约的时候，合同相关信息应该记录在企业内部信息管理系统上，每个贷款人再进行汽车消费信贷的时候，应该拥有平等的法律权权利，每个公民都应该拥有公平的待遇。为什么我国商业银行的汽车消费信贷业务中出现了大量的假账情况，就是因为企业内部的管理机制不够完善。

　5.1.4加强商业银行与保险公司得商业合作

企业间建立互利共赢合作机制。商业银行应该和保险公司加强商业合作，互利共赢，争取利益最大化。

　5.1.5完善相关担保制度

依照相关法律规定，贷款人一旦发生信用违约，商业银行就有权维护自身的权益，假如贷款人发生了突发性意外情况，不能够按规定如期还款，保险合同的相关获利人人应该得到一定的资金赔偿，不仅可以降低贷款的风险，而且促进了行业未来的发展，相关企业在进行汽车信贷业务的发展时，给贷款人提供汽车保险合同的购买提醒，落实每个汽车贷款人的相关保险购买情况。通过第三方的担保抵押的方式来降低风险损失，因此，为了更有效加强交易双方的合法权益的维护，要加强汽车贷款的担保的相关管理机制。

第六章总结

现在汽车行业和相关行业国民经济核心的经济支柱 ,家庭汽车已成为不可少的的部分，汽车消费贷逐渐我们汽车消费信贷已成为我国消费信贷市场在国民经济发展中起到着重要促进作用。汽车行业通过开展个人汽车消费信贷业务，不仅能够拉动内需，而且能够促进我国的未来经济的发展。然而，因为我国的汽车消费信贷市场还处于发展初始阶段, 因而增强消费者的信贷风险的意识和防范有助于我国汽车行业的未来发展。文中借助汽车消费贷的行业专家分析对我国的汽车消费的行业进行浅析并结总结相关风险成因和防控分析总结，有助于我推动国经济的发展，并对我国汽车消费贷款业务风险管理的研究起到一定的现实意义。

本文通过国内外汽车消费贷款的发展状况分析对比和汽车消费贷款的存在风险的原因分析，并以消费者向一汽大众汽车金融公司申请汽车贷款为例，其中包括申请贷款前申请贷款中和申请贷款后的存在风险分析研究，经过分析研究，消消费者在向汽车销金融公司申请个人汽车消费贷款的小面临的四个主要风险：个人信用风险个人操作风险个人担把风险，还有个人信用风险的成因总结。最后总结广大消费者在进行汽车消费贷款的过程中应该如何面对何防范风险做出了相关的政策建议业本文提出了消费者在风险管理的相措施建议。

近些年，在互联网发展，大消费等原因刺激下，我国的汽车金融市场的消费需求得到很大的提升。参考有关数据，2018年底，我国的汽车消费信贷余额已经超过七千亿元人民币，同比增长30.55%，2019年汽车金融业务贷款余额预计将达到八千亿元，我国汽车金融行业的整体渗透率已经达到45%，从这些数据来看，我国的汽车信贷市场发展速度非常快，同时也带动了汽车相关行业的发展。目前，我国的汽车消费金融市场慢慢得到人们的认可，汽车消费贷行业和个人征信系统的联合发展。还有行业相关的汽车融资租赁公司汽车互联网金融公司，还有相关的保险公司的进入，使我国的汽车消费贷市场规模将进一步扩大。1万多亿的汽车金融市场吸引了众多相关行业企业的注意力。

参照有关调研数据，到2018年，中国汽车金融市场份额扩大至40%左右;根根据行业研究数据得出，2020年，市场份额提升为50%。现在很多年轻人的消费习惯已经融入了市场的融入，市场逐渐成为市场的核心，汽车消费市场的规模变得越来越多样化。还有我国的汽车消费性的慢慢的跟上了其他发达国家的汽车金融市场，预期未来三年到五年，我国的汽车消费信贷现场还会有很大的发展趋势空间。所以，对汽车消费贷的风险管理研究分析对整个汽车行业和对我国国民经济的发展有很大的现实上的意义，如今汽车行业及其相关行业发展速度飞快，还有互联网，汽车金融和汽车信贷行业的扩张，未来我国XX将会更加关注这个行业的信贷风险的应对，广大的汽车信贷消费者也将会更加关注汽车消费信贷风险相关的风险问题。

参考文献：

[1]陶长琪.信息管理学[M].北京：经济科学出版社,2009.

[2]张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海人民出版社,1996.

[3]张维迎.詹姆斯・米尔利斯教授与信息经济学[M].商务印书馆,1997.

[4]乌家培.信息经济学[J].经济学动态,1997.

[5]林吉红.浅谈汽车金融公司在中国的发展之路[J].中国外资，2013

[6]肖成华.新世纪个人资信评估[M].北京：中华工商联合出版社，2001.01

[7]窦彬、汤国生、魏瑜.基于产业链的中国汽车金融公司发展策略研究[J].汽车工业研究,2012

[8]张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海：上海三联书店，1996

[9]R.I. McKinnon. Money and capital in economic development[M].New York:

Financial Economics,1973.

[10]George Rejda. Principles of risk management and insurance[M].India:Pearson Education,2006.

[11]周立群.中国汽车信贷发展及法律完善[J].汽车金融，2003

［12］Liran Einav,Mark Jenkins,Jonathan Levin. The impact of credit scoring onconsumer lending[J].The RAND Journal of Economics,2013

［13］李洁.汽车金融公司个人汽车消费信贷的操作风险研究[D].上海：复旦大学，2009.

［14］巴曙松、王超.汽车消费信贷市场:风险控制与博弈[J].杭州金融研修学院学报，2005

［15］黄晓静.论个人汽车贷款的风险及防范［J］.现代经济信息，2008，

［16］张晓萌，郝蕴.我国汽车消费信贷发展面临问题及对策［J］.中国商贸，2010，

致谢

四年的学习生活即将结束，四年仿佛就在一瞬间,谢谢各位老师的教诲与指导，学校里师兄师姐和同学的帮助都使我铭记于心，家人的支持与鼓励总使我的步伐不断的向前迈进。谢谢你们陪我渡过这四年的欢乐学习时光，能结识到众多的良师益友，能学到我们需要学的内容，最后我们生活和工作顺心顺意。