我国人工智能理财的发展趋势分析

摘要：人工智能理财兴起于欧X家，但在传入亚洲后的发展速度更快；于2015年在我国兴起后，借势2016年的“fintech”之风以迅雷不及掩耳之势进入我国大众的视线并得到快速的发展。

传统的理财服务由于市场环境不完善、缺失专业理财人员、创新度不高等问题制约着我国的理财发展，而依托着互联网科技的迅猛发展孕育而生的人工智能理财，它与传统的理财方式相比，具有更多符合现代人生活模式与经济能力的优势，呈现出高效率、高收益、多品种等特点。

不过，综合我国现阶段的经济与科技水平，人工智能理财在我国处于发展阶段，其未来发展偏向利好趋势。本文将采用文献研究、比较分析等方法深入分析我国的人工智能理财发展中遇到的问题及其原因，以及相对于的解决问题建议，并论述当前的发展趋势。

关键词：人工智能，理财，传统理财，网络理财

第1章绪论

1.1研究背景和意义及目的

1.1.1人工智能理财在我国的发展背景分析

随着人们生活水平的进一步提高，我国人民的可自由支配资金与生活水平成正相关，多数人期望用空闲时间整理这些资金让它实现增值——即理财。人民的理财意识与理财需求不断增加，传统理财业务已经不能满足所有投资者的理财需求，但对于理财知识的掌握与运用到实践当中并非一朝一夕可以实现，知识深度的不足难免增加投资失败的可能性，观望者必将望而却步，而此时人工智能理财的出现很好地解决了这一个主要矛盾，它对人力成本的把控、个人专业知识的匮乏、高校相关专业知识的更新等方面都有很大的补充。

1.1.2本课题的研究意义

人工智能趋于一种不断完善以及调整的过程，功能上的多样性进一步推动其他领域的发展；本质上人工智能理财是人类赋予机器的一种能力，运用现代最新的科技水平，让机器做正确的事情，始于人类，最终更好地服务于人类。

在现阶段我国发展人工智能理财是机遇与挑战并存的，如何提高人工智能理财的安全性，减少其风险；如何增强人民的投资理财意识；被人工智能理财替代的那部分劳动力又该何去何从等，都是当前的人工智能理财面临的大问题。面对这种形势，本文将先总结传统理财、网络理财的特点，再对此与人工智能理财的特点进行对比，归纳出人工智能理财的优势；进而从人工智能理财的法律监管问题、道德风险、用户信息安全性等问题继续阐述，并对论述的问题提出有效的建议，从而预测它未来的发展趋势。

希望该研究有助于完善人工智能理财当前存在的问题；提升大众的参与投资意识，实现人人参与、人人获利的目标；改善金融市场的理财业务发展，推动金融市场的前进步伐；实现自我发展的同时推动并成就金融理财机构更好地发展。

1.2文献综述

1.2.1 国内研究

人工智能理财就是将人工智能与理财巧妙地结合在一起。关于人工智能，我国的xxx于2017年7月20日印发了《新一代人工智能发展规划》，正式拉开人工智在我国的发展序幕，自此人工智能上升为国家战略。

程晓飞、薛铁成（2016）研究指出：我国人工智能理财的法律监管是依托在传统理财的法律监管规制上。在资质方面实质上是证券投资咨询业务；在理财环节方面本质上是代理销售业务；目前已有部分法规对人工智能理财有特殊规定，但其监管主体仍旧不明确。提出人工智能理财在监管中缺乏统筹性、监管制度滞后于人工智能理财发展，监管规制较为宏观和原则，缺乏详细、可操作性的具体规定等问题。

杨涛（2016）研究指出：现阶段的人工智能虽然可以帮助投资者理财，但最终的结果还需进一步深入研究；短期来看，人工智能理财还不能够代替人力，但可以起到一定的辅助作用。

周琳（2017）研究指出：人工智能理财暗藏着较大风险。当前人工智能理财存在范畴没有明确的标准和界限、道德风险暂未明确等问题；指出这些问题并不仅仅是关乎人工智能理财的问题，更是涉及金融系统全局稳定发展的问题。

侯欣妤（2018）研究表明：金融领域是人工智能应用的最主要方向之一。人工智能可以很大程度上提升金融理财业务的扩展效率，自动识别用户身份，提高用户信息的安全性，更有助于控制金融机构的风险。

祁曼（2018）研究指出：当下金融领域中人工智能的应用有不尽相同的观点，但是人工智能理财是大势所趋。在金融多样化和投资者需求个性化的背景下，人工智能理财可以为投资者提供更时效的服务，已是不可逆转的趋势。

1.2.2 国外研究

史蒂文、大卫·凯德米、艾多索(2018)指出：当前金融业结合人工智能的发展热情空前高涨，人工智能理财可以更好、更快、更多地服务人类，但目前还无法取代人类。

范建清（2018）指出：中国在移动支付和电子商务等多个应用领域处于世界领先地位，但中国仍需要人工智能来“重塑”金融业。尽管人工智能在理财领域的应用迅速发展，但中国在这个领域仍旧处于起步阶段。

1.3 研究方法和内容

1.3.1 研究方法

文献研究方法:阅读国内外对于研究人工智能理财的相关文献，记录下问题并查阅相关资料。对本课题的研究有了初步认识，为后续写论文奠定了一定的基础。

对比分析法:将人工智能理财与传统理财方式、网络理财进行研究对比，探究人工智能理财的优劣势，预测其未来发展趋势。

1.3.2 研究内容

本论文共分为五个部分，具体内容如下：

第1章：绪论。主要介绍本论文的研究背景，分析人工智能理财的发展意义，以及国内外研究现状。同时，对人工智能理财的相关文献资料进行综述。

第2章：本章先分析人工智能理财、传统理财、网络理财各自的特点，对比人工智能理财和传统理财、网络理财的区别；最后分析人工智能理财的现状。

第3章：分析人工智能理财在发展中遇到的法律监管不明确、存在道德风险、增加投资者隐私泄露风险、大众投入感不强、数据同源性、数据噪音阻碍投资决策这五大问题。

第4章：分别对上一章人工智能理财出现的问题提出对应建议：明确法律监管、排查与防范道德风险、注重用户信息加密、提升大众参与感、去除数据同源性、数据噪音。

第5章：从理财者、人工智能技术发展这两个角度看人工智能理财未来在我国的发展趋势。

第2章人工智能理财的概述

　2.1人工智能理财的定义、特点

2.1.1 人工智能理财定义

人工智能理财，顾名思义就是利用人工智能机器使有限的财富得到合理的运用并使其增值来实现理财。其本质是计算机科学的分支，与金融业相结合；利用科技的数据化、系统化、规范化等高效的分析能力与果断的判断力来代替人工的思维与个人情绪的不理性实现财富的增值的同时节省人类有限的时间精力。目前，学术上对于人工智能理财并没有一个系统的定义，它与传统理财、网络理财相互交叉、又略有区别；这三者是在不同时间的不同表现，却又不能全然替代。其定义的模糊性，势必造成其监管问题与相关法律的制定。

对此，北京金融衍生品研究院的研究员姜海燕把人工智能理财的概念划分为以下三个层次：第一层次是通过大数据分析提供一般意义上的投资建议，避免了个人情绪化的不理性决定，这是最基础的层面；第二层次是根据服务对象的特征、偏好，给出个性化的投资建议，但不为他们做交易决定；第三层次是在第二层次的基础上为服务对象提供交易服务，包括完全自动交易、自执行交易和人工投资顾问协助交易。这三个层次层层递进，趋向于真正的人工智能理财需要实现的目标。

2.1.2 人工智能理财特点

1、从人工智能本身角度

首先，人工智能不需要重复学习，只要能掌握核心算法，那么知识就可以复制。其次，它能代替投资者的主观能动性，根据投资者的消费、生活习惯等进行资产的合理配置。最后，人工智能可以在海量的知识库里不断自我学习，通过无数次模拟交易推测出最佳投资组合，获得资金最大增值。

2、从投资者角度

第一，门槛低。财富管理一直都是高净值用户才享有的特权，这是少数部分人才拥有的特权。我国的招商银行的私人银行门槛高达1000万元，而人工智能理财的门槛相比之下低了很多，甚至有些平台是不设置门槛的。

第二，操作易。用户先注册账户进行身份认证，确认授权管理，并进行填写问卷由系统评估投资者的投资性格，剩下的就可以交由平台管理。

　2.2人工智能理财与传统理财、网络理财的区别

人工智能理财具有不可限量的自我学习能力、跨越时空的服务、投资低门槛、操作程序简便等优势。网络理财同样是能自我模拟交易运算出最佳投资结果，也同样具有跨越时空服务，但是它的投资门槛较高、无法代替投资者在瞬息万变的金融市场中即时交易。而传统理财最大的优势在于人与人之间面对面的交流，可以更好地根据与投资者的交流推测出投资者的需求，是一项具有人情味的服务。人工智能理财和网络理财一样，减少了大量的人力成本，但也因此在服务上相比于传统理财缺少了点暖心的人工服务；至于起投门槛，人工智能理财最低、网络理财次之、传统理财门槛最高。

简单来说，人工智能理财是可以实现投资服务、投资方案、投资决策三者合一；而网络理财可以实现前两者：即投资服务、投资方案；而传统理财仅仅只是提供了投资服务。这就是三者从本质上最大的区别。

2.3人工智能理财的现状

人工智能跟理财产品资金规模呈正相关。由PitchBook统计结果显示，2017年对于人工智能和机器学习的投资金额超过108亿美元，比上一年度增长了近一倍。与此同时还有一个很有趣的现象：理财方式多样化，而个人利用互联网参与理财也快速增长。中国互联网络信息中心发布的报告显示，截至2017年12月，我国购买互联网理财产品的网民规模高达1.29亿，同比增长30.2%。那么当人工智能理财平台足够成熟，现阶段流向互联网理财的资金想必会有转移。

近几年，为了满足日益发展的理财需求，我国金融机构纷纷将人工智能运用到理财中。建设银行在2013年率先运用智能机器人及智能柜员机；2015年腾讯推出理财通智能客服、阿里巴巴推出蚂蚁财富和支付宝的智能机器人客服、京东推出京东智投；2016年后，工商银行、中国银行、农业银行、招商银行也顺应金融市场发展趋势顺势推出相应的人工智能理财平台。虽然相关市场都在推进人工智能理财，其概念也很火，据易观资讯调查报告显示：“当前人工智能理财规模及渗透处于低位，预计2020年中国达到5.22万亿元。”

将人工智能运用到金融理财领域一直在进行，但当前人工智能理财的发展并不乐观。根据相关数据统计，截止2019年5月，中国人工智能企业共计1093家，应用领域集中在行业解决方案、机器人、是医疗行业、教育行业、企业服务和汽车行业，流向金融领域的少之又少。从2012年到2016年人工智能对各行业的投资总频数为1656次，总的资金规模5848.0亿人民币，其中流向金融领域的投资频数128次、融资金额624.7亿人民币。这其中又分为两个方向，智能投顾和人工智能理财。所谓智能投顾，就是利用人工智能导入传统的金融服务系统，从而为投资者提供投资建议。如：蚂蚁聚宝、中银慧投、摩羯智投等就是提供金融服务的智能投顾平台。而人工智能理财则是直接让智能机器帮助投资者做投资决策。但当前并没有真正意义上的人工智能理财平台投入到实践中：据新浪科技不完全统计，我国国内目前已有超过二十家互联网金融公司宣称有人工智能理财工具或处于研发阶段。

综上所述，我国当前人工智能理财发展处于初起阶段。

第3章人工智能理财发展存在的问题

　　3.1.法律监管不明确

我国当前的金融业采取“一行两会一局”的分业监管模式。“一行”是指中国人民银行，在xxx的领导下负责制定和执行货币政策的监管；“两会”是指证监会和银保监会，证监会负责监督、管理、维护证券期货市场，银保监会主要负责监管银行业、保险业；“一局”则是外汇管理局，负责外汇的相关事务。人工智能理财涉及到金融业的所有监管部门，从业务方面看，它充当了咨询服务、投资顾问、销售产品、结算资金的角色，从行业方面看，它覆盖了证券、银行、保险、信托等所有金融业涉及的资产管理。

然而，我国当前的人工智能理财并没有独立的法律监管规制，仅仅是依托在已有的传统理财的法律监管规制上。在这种情况下所呈现出的低成本、高效率、多元化等特点往往容易成为迷惑投资者的因素，扩散性增强的同时安全性问题没有及时同步更新，实质性导致了交易双方的实际不平等问题；并且由于现阶段的人工智能理财的法律监管制度受制于传统理财的制度，其本身的发展也得到抑制。

3.2存在道德风险

人工智能有着强大的数据分析能力，能够避免人为因素的情绪化决策，但是就目前已有的人工智能理财暗藏着风险。

一直以来，都有很多人对人工智能表示担忧：在伦理学中有一个著名的电车难题：一个精神病患者把五个无辜的人绑在轨道上，此时一辆电车正朝他们开来，于此同时有一个按钮能改变该电车当前轨道进入另外一个轨道，但是这个精神病患者又把另一个无辜者绑在这个轨道中。人人生而平等，但此时为了挽救这五个人要按下按钮，却又意味着要牺牲另一个无辜的人。当把这个难题赋予人工智能机器人来抉择，根据他的算法，五个人的生命价值理论上是高于一个人的生命价值。也就是说，在运用人工智能理财的过程中，没有情绪的人工智能根据已有的算法，它会不会以牺牲少数投资者的利益去满足多数投资者的收益；或是为获取更高的收益而不惜代价去损害其他投资者的利益。

　3.3增加投资者隐私泄露风险

人工智能的思考方式很多方面不同于人脑的思维方式。人脑做决策主要依据前因后果，更注重于演绎和推理；而人工智能更偏向于相关性，还有其具有多层神经网络，复杂程度是超过人类脑力的理解范畴。那么当其自身技术失控时，肆意读取用户隐私后自我分析而擅自决策，而人类是无法了解到缘由，那其安全问题就得不到解决。

人工智能理财在投入到运用中，需要对大量投资者的信息进行采集，进而分析客户的交易行为，从而为投资者做出个性化决策。信息是金融业的命脉，在采集这些信息的过程中，虽然其本意并不是窥探用户信息，但也很可能会侵犯到用户的隐私，可能造成公众数据泄露。对于人工智能理财来说，它所需要的数据、信息远远多于互联网甚至可以说，没有数据的支撑，人工智能理财是无法开展。那么随着更多的数据被采集，个人隐私信息泄露的风险就随之增加。

　3.4大众投入感不强

人工智能理财在我国目前的实际应用还存在争议，主要体现在以下方面。一是人工智能理财平台信息不透明，其技术的复杂性并不是大多数人能够理解的，专业术语并非拥有基本的理财知识就能读懂；平台为保护自身的商业机密难以毫无保留的披露所有信息。从心理学的角度出发，多数人对未知是恐惧多于探索真理的好奇的驱动力，这是阻碍大众主动参与到人工智能理财的重要因素之一。

其二是从整体氛围来看，金融界并没有彻底接受人工智能技术。原因之一是由于人工智能在金融业界的表现并不算好，它使用更复杂的模型，做到的效果却没有更好。另一方面是风险控制问题。金融业对风险控制极其严格，对模型最重要的要求是稳健、可解释性强，但人工智能的道德风险是很难测量和控制的。

　3.5数据同源性、数据噪音阻碍投资决策

金融业是最依赖数据的行业之一，人工智能理财也许以大量的数据为基础来帮助投资者决策理财。那么只有在准确无误的数据下，人工智能所作出的投资判断才是可取的。

在互联网时代中，获取数据的来源越来越来多，但这些数据之间的准确性也越来越不明确，相似度越来越高，我们很难判断哪些是真实数据，这就是数据同源性。从数据同源性方面看，数据同源性太高的话会形成干扰，无法推算出有效的投资决策，投资结果将只是建立在干扰上所产生的错觉。

另外的影响因素是数据噪音，就是一些没有意义的数据。那么把这些没有意义的数据混入人工智能理财系统当中，无疑就是在降低人工智能所作出的投资决策的准确性。

自上世纪60年代以来，人类已经研制出短线决策方法，这种方式需收集大量数据，然后运用统计学的正相关性来进行推理，就能够预测出短期内的价格走势。现阶段我们已经具备将这种决策方式赋予人工智能并快速作出判断进行投资减少信息时效性、滞后性所带来的损失，但是前提还是在于我们能够提供的数据是去除噪音、去除同源性，有百分之百准确性的数据。

　第4章解决人工智能理财发展问题的措施

　　4.1明确法律监管

为了明确人工智能理财的法律监管问题，我国应该从金融法的资产管理业务这些相关的法律规制入手。

首先是关于金融平台拥有的关于人工智能理财的资质问题。在我国的法律中，凡是在实践中取得投资顾问资质的金融机构，不考虑机构的技术水平和客观条件是否具备，均可以运用智能投顾开展业务。鉴于在人工智能理财方面没有明确的法律监管规制，应加强监督检查这些拥有智能投顾资质的金融机构“挂羊头卖狗肉”，以智能投顾的幌子冒充人工智能理财迷惑投资者。

其次是关于人工智能理财在交易环节中的问题。人工智能理财本质上是代理销售金融理财产品业务，那么对于银行理财产品只能通过银行业金融机构所具备的人工智能理财平台进行销售，对于基金只能通过具有基金销售业务资格的人工智能理财平台进行销售，金融业其他类型机构的产品也应遵循上述银行产品和基金产品的方式进行销售。也就是说，不具有该金融业务的金融机构可以提供投资建议，但不能促进跨业人工智能理财交易。

最后，在为投资者提供人工智能理财的服务时，除了必须遵循资质问题、交易环节中问题外，还应当遵守金融法律中的其它相关规定，如:资金第三方管存、服务收费、信息披露、分散风险等。

　4.2排查与防范道德风险

人工智能理财想要更好地发展，需要对道德风险问题进行防范。人工智能理财离不开数据，人类不仅赋予的人工智能基础算法，也赋予其深度学习能力，而这些数据实际上也是由人类输入。在这种情况下出现人工智能没有原则地损害投资者利益的问题，责任主体是人工智能本身还是赋予人工智能学习能力的人类，对此应该明确责任关系。

防范人工智能理财的道德风险需要对人工智能植入“道德”。也就是再赋予人工智能一种新的能力——道德意识。由人工智能理财诱发的道德风险问题，我们可以进一步通过这些问题改变人工智能理财的行为，也就是说人工智能理财的道德风险可以预先设置。就像超市的投币手推车也是植入“道德”功能，如果不把手推车归还到指定区域，使用者就不能退换硬币，他会为自己的不遵守规则的行为付出代价，久而久之，就提高了人的道德水平。当人工智能有了自主意识和情感后，它会渐渐开始具备伦理意蕴，也就可以发展为独立的道德能动者，遵守道德规则，避免道德风险。

　4.3注重用户信息加密

人工智能理财必须坚持不泄露用户信息的原则。那么应当是收集要授权、使用有界限、存储应保护，以此来提高用户信息的安全性。

人工智能从已有的其他金融平台收集的用户信息数据和通过用户自主录入信息的方式采集方式存在差异。人工智能理财想要更好地发展，可以通过结合用户信息被披露的风险，实现信息技术的加密。

实际金融领域发展中，金融领域的信息加密技术并没有太大优势，而信息泄露问题并不仅仅存在于该领域中，在其他方面也有相似的问题。借鉴其他相关平台的保密技术应用方式，人工智能理财可以通过与第三方合作的方式，以对方专业的团队和技术优势来实现自身加密技术的提升，更好的保护数据的安全性，保护用户的隐私，促使人工智能理财更上一层楼。

　4.4提升大众参与感

每一种新鲜事物的产生带来的影响往往都是两面性的，当它有更大的可能性改变社会原有的日出而作日入而息的状态，会引发的争议就越大，我们应该客观地看待人工智能的发展，积极地拥抱变化给我们带来的好处。

排除人工智能理财的安全隐患有利于提升大众参与感。人们之所以害怕接触新事物除了不信任之外，就是畏惧其资金的安全性得不到保障。硬件方面的实力与用户的信任程度息息相关。投资者的信任程度可以通过提高人工智能平台信息透明度，做到投资数据的公开、投资去向明朗、资金配置合理。增强平台安全性则可以通过维护平台的声誉、落实XX监管措施、有规范性文件的支撑。

有效的沟通能留住投资者驻足观望的时间，适当运用名人效应来提高大众对工人智能理财的参与感。如紫马财行金融信息服务平台在2015年10月21日平台的注册用户量是14万人，本月底宣布范冰冰为该平台的形象大使，次月25日平台用户注册量突破23万人。那么对于人工智能理财运用名人效应无疑也是一种快速提升大众参与感的方式。

人工智能理财的本质是证券业务的销售，在销售中，通过客户自身认可产品后自愿传播、转介绍的转化率远远高于平台工作者自己去开发，这一点既能提升投资者的参与感也是无形中在扩大品牌的宣传，可谓一石二鸟。

　4.5去除数据同源性、数据噪音

在运用人工智能理财前先运用人工智能对数据现行处理。

对于数据同源性，根据人工智能的强大算法结合数据来源，统筹采集数据网站的权威性、可靠性，对比数据样本，筛选出合理的数据、去除重复的数据后再存入数据库，最终再把这个数据库录入人工智能理财系统。之后每一次收集到新数据时，应当把数据按照以上方式进行筛选后，再结合已有的数据库，全部汇总后再进行筛选，方可导入人工智能理财系统。

对于数据噪音的去除有回归和检测异常值两种方式。在人工智能理财当中比较适合运用第二种方式，通常异常值有错误值和随机误差值。那就是要做到定期排查人工智能理财数据库中的错误值和随机误差值。错误值可以通过对比分析法剔除，随机误差值则通过反复推理运算剔除。

　第5章人工智能理财的发展趋势

5.1从理财者角度分析

我国理财者的理财方式一直在随科学技术的发展而更新：30年前，老百姓有闲钱的首选方式是存入银行；随着经济实力的增强，老百姓渐渐开始有了理财意识，转而把钱投入基金、股市等；后来互联网的推动，人们继而参与到互联网理财中；现如今人工智能理财时代的到来，理财者也开始了解这种方式。

从理财者的角度出发，最终的目的就是要实现资产的增值。人工智能理财实现了理财智能专业化、资产分配合理化、投资者选择多样化等理财者关乎的重要问题，又可以解决资金增值的最终目的。与此同时，人工智能机器还可以弥补普遍理财者的理财专业知识不够、工作时间长无法及时关注金融市场变化、降低主观因素导致本不应该出现的投资风险、把复杂的数据简单化处理、避免追涨杀跌的心理因素等问题，这是实现资金增值的重要步骤。

对于客户来说，等待的过程是急躁的，尤其是没有意义、没有实际效益的等待，会加大其内心消极因素的扩大。但是人工智能区别于人类最大的特点之一就是它可以实现24小时不间断服务。

随着人工智能理财的技术逐步发展趋向成熟，理财者没有理由抗拒这样一种理财方式。

　5.2从人工智能技术发展分析

人工智能时代引领未来的战略性技术，经济实力是决定国际地位的重要因素。世界上的发达国家都在争先恐后地开发人工智能，我国也不例外，到2020年中国的人工智能技术将达到全球先进水平。人工智能技术的进步，将会推动人工智能理财的发展，理财的智能化是大势所趋，从理财的前期咨询、到理财业务的选择、再到用户信息的分析和安全性等问题都可以通过人工智能开展维护。目前国内的人工智能理财发展处于起步阶段，它具有较高的人才门槛、技术、数据分析能力，其发展现状和未来发展趋势的研究有限，实现以上所有功能一体化还有待进一步研究。

简而言之，我国当前的人工智能理财处于初起阶段，是时代和行业发展的必然趋势，势不可挡。

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致谢

时间转瞬即逝，大学四年的美好学习生活即将结束。虽有不舍，但也应好好告别。感谢四年来老师们的循循善诱，校友的陪伴、一起成长，室友的包容与百般照顾，父母的鼓舞与无条件支持。正所谓良药苦口，忠言逆耳；人生中很重要的四年，对你们总是心存感激，你们对我的不曾放弃，我对你们的不曾遗忘。