金融精准扶贫的贫户特征识别与供给侧创新

摘要：自改革开放开始，我国扶贫工作就已经展开，同时扶贫开发工作也已经取得丰硕的成果。当前金融精准扶贫工作的重要问题就是要有效解决扶贫对象的认同感问题，进而增强精准扶贫服务工作的目标性、靶向性。金融精准扶贫工作应该从大局出发，用于承担扶贫责任和脱贫任务，不断提升使命感，将精准扶贫的力度持续加大，只有这样，才能确保实现精准发力、持续创收，促进金融精准扶贫政策的真正落实。然而，金融扶贫工作在进展的过程中，会遇到许多难以攻克的问题，这就导致扶贫难度成指数性上升，导致扶贫攻坚工作的效率不断下降。以往的大空间灌溉式扶贫模式已经对当前的扶贫攻坚形势不再实用，无法满足目前金融精准扶贫的需求。本文分析金融精准扶贫的贫户特征识别，将金融精准扶贫的相关理论基础同实践相结合，探索金融精准扶贫过程中存在的困难与问题，并且提出针对性建议，推动金融精准扶贫的贫户特征有效识别以及供给侧创新，促进金融精准扶贫效率的不断提升。

关键词：金融精准扶贫，贫户特征识别，供给侧创新

第一章绪论

1.1研究背景

在2015年，我国上半年的农村贫困人口是7017万人，但是到了下半年，就骤减至5575万人，而我国的贫困率也从7.2%降到了5.7%，因此2015年的年度脱贫1000万人的任务超前也超额完成了。然而，虽然这几年脱贫工作一直在进行中，但是脱贫成绩和我国2020年金融扶贫的总目标还有一些差距。目前，我国在全面贯彻精准扶贫的方针政策，为实现2020年”人脱贫、村出列、县摘冒”的目标奠定基础。精准扶贫的工作是针对不同地区的贫困状况和现象，利用科学、高效的手段对贫困地区贫户的特征进行有效识别，从而进行精准帮扶。而金融扶贫则是运用金融工具和政策来实现脱贫目标的一种方式，它主要包括两个形式:一、直接扶贫，就是由金融机构直接给贫困地区提供金融服务；二、间接扶贫，就是金融机构给当地的产业提供服务，来促进它们的发展，进而给贫户提供就业的机会。然而，在金融精准扶贫中，资金如何在贫户中合理运用是一大难题。因此，本文将基于金融扶贫政策，对贫困地区的贫户特征进行有效识别,并探究在贫户特征识别工作中存在的问题及根源，对此提出相应的解决措施及建议，为贫户特征识别体系的革新提供理论基础，从而促进我国农村金融的供给侧创新。

　1.2研究意义

金融扶贫项目是扶贫开发工作的一个重要组成部分，同时利用其资金上的优势为脱贫工作开展奠定了强有力的基础和保证。而我国金融精准扶贫开展过程中在贫困户特征识别以及供给侧方面已经存在了很多问题和困难，严重制约和阻碍着脱贫攻坚工作的深入进行。如若想要有效应对目前扶贫工作过程中存在的障碍，首要任务是对精准扶贫内涵进行有效地认知和了解，积极分析适合现阶段扶贫攻坚趋势的策略，多方面、广角度进行金融精准扶贫的相关研究。

xxxxxxxx曾发出指示:精准扶贫一定要对扶贫的对象进行有效识别和精细化的管理，对扶贫资源进行精确合理的配置。xxxx的这项指示为开展金融精准扶贫的工作提供了一个明确的方向与目标，因此，我国在现阶段扶贫政策的重中之重就是精准扶贫，金融精准扶贫是其中的关键性环节。当前我国经济方略的主线任务就是供给侧结构性改革，同时也是未来一段时期之内的经济战略方针。从大趋势来讲，供给侧改革也是我国实现全面小康目标的重要支柱，而现如今我国如今最急迫的任务便是脱贫攻坚，只有在思想、行动、逻辑以及需求上都保持高度一致性，才能真正打赢这场战役。金融政策服务于脱贫攻坚任务实际上就是为供给侧改革提供资金支持，因此政策性金融在贫户特征识别和供给侧创新方面都具有不可替代的作用。

　1.3国内外研究现状

1.3.1国内研究现状

目前，我国现阶段的扶贫制度其实存在着许多漏洞，甚至在制度设计方面有些粗制滥造，没有很强的针对性，扶贫工作进展到一半才发现没有在”扶贫”，而一直在”扶农”。例如我国的扶贫搬迁工程很大程度上实施得并不到位，扶贫开发工作的难点就是得到贫户的积极配合，而对于那些住的离农村中心较远的贫户来说，虽然XX给了资金补助，但也只有少部分有一定经济基础的贫户可以搬出来，而那些特别贫困的农户根本没法搬出来，因为XX拨款的补助资金还是太少了，所以扶贫搬迁工作进展得一直不太顺利，不是因为贫户完全不配合，而是因为他们有心无力。此外，还有一些其他扶贫项目，如:新村和产业扶贫等。在这些项目中，能够真正完成脱贫的还是只有那些收入在中高水平的农户，而低收入水平的农户从精准扶贫工作中的受益较少。十三五规划曾明确提出要将商业性及政策性金融的互补作用体现出来，再对各种类型的扶贫资源以及项目进行有效整合，不断开发新的扶贫资金渠道。与此同时，XX对扶贫工作的要求也越来越严格，导致许多扶贫工作跟不上政策的脚步。虽然我国的扶贫工作已经陆续开展多年了，然而，综合地来看，全国总体的金融扶贫的水平不高，且扶贫工作各个层面的建设也不完善，拥有很大的提升空间。现如今，我国广大农村地区已经普遍使用互联网技术，农村金融扶贫的条件也得到高新科技的支持，而”互联网+”的新模式也给金融精准扶贫注入了新的源泉。

目前，金融精准扶贫工作主要在从以下几个方面开展:第一、政策支持。我国目前已经在很多贫困乡村实施”金融扶贫进村”的相关活动，还采取了许多政策组合。同时，各个地区将需要建档立卡的农民当做金融扶贫的对象，在各大贫困乡镇进行走访和考察，并且通过各大网络平台有效对接金融服务机构以及贫困地区的人口，从而建立新型的金融服务创新模式。第二，示范扶贫。目前，已经有部分地区已经建立了具有特色的金融精准扶贫的示范村以及示范乡镇，还将扶贫资金投入到许多新兴产业中去，以此来使大多数贫困人口得以就业。第三、采用创新发展模式。目前，XX通过财政拨款扶植了许多新型信贷产品的开发，例如”带资入股”等。

近几年来，由于脱贫攻坚战略在不断打响，金融扶贫是目前社会的热点话题，因此涉及到该领域的研究较多，主要涉及到两个方面:一、客观评价金融扶贫政策，并发现其存在的问题和漏洞，从而提出相应措施。二、深入研究金融扶贫的发展模式，对比分析传统扶贫存在的漏洞，最后再结合当代的经济、社会发展的大环境提出创新性的建议。

从扶贫政策的实施效果来看，李智军(2014)认为,随着我国经济的不断发展，贫困地区的地域分布以及贫户特征发生了重大转变，”滴漏”式的扶贫思路已经不符合XXX的扶贫要求，反而会使贫户的人数不断增加。

从金融扶贫模式上来看，周强(2015)提出当前的社会是”互联网+”的时代，应当将比较稳定的网络借贷平台与金融扶贫相结合。吴霞,胡铃和陈雯瑾(2015)通过众筹、私募债券、网贷平台可以给扶贫工作提供有效的管理。

目前，虽然已经有很多学者已经对金融扶贫进行了多方面的研究，但是笔者却发现很少学者对贫户产生贫困的原因进行分析，也很少学者针对贫户特征识别工作展开论述，同时对于供给侧创新也较少提到，因此，本文主要通过介绍贫户特征识别的相关内容，提出相应的创新机制，希望对未来的金融扶贫领域尽一些绵薄之力。

1.3.2国外研究现状

在国外的研究领域中，很多学者根据贫困地区的具体情况提出了有效解决途径。二战以后，经济学家发现经济增长可以很大程度减少贫困，这时也出现了”滑滴理论”，指的是在经济发展的初步阶段，某些地区的经济会略快于大部分地区，但是到了中后期，便会带动其他不发达地区一起发展。然而，该理论被提出后，Mydral(1956)就非常反对，因为他认为经济结构具有刚性，只有在市场机制的作用下，各大经济要素才会流动起来，这会对发达地区有很好的促进作用，却对贫困地区没什么帮助。到了后来，Adelman(1974)进行了一系列的实证分析，发现了一个现象:发展中国家的经济都在往高处走，并未下降。

几次经济革命虽然使国家内部的生产力显著提升，然而它却无法对底层民众进行有效的帮扶，它将中等收入水平的民众提升到了很高的领域，却让那些贫穷的人民陷入谷底。如今，如果仅仅依靠正常情况下的经济增长并没办法完全消除贫穷现象。总之，贫困问题是全世界的XX官员、经济学家、社会学家甚至亿万的民众都在关心的重要问题，因此如何进行有效脱贫工作也需要格外重视。

第二章相关理论概述

2.1精准扶贫

精准扶贫指的是通过对贫困村以及贫困户进行进准识别、帮扶、管理和考核的过程，并优化各种扶贫资源的配置，在贫困村建立长期的扶贫工作机制，为脱贫攻坚工作奠定基础。精准扶贫工作能够根据贫户的个性化需求给予不同的资金和政策的帮扶。精准扶贫的基本定义是对真正需要帮助的贫困人口实施针对性的政策以及措施，扶贫一定要有针对性，并且不能停于表面，一定要从根源上减少引起农民贫困的主要因素，进而实现持续脱贫的长期目标。

精准扶贫可以有效解决过去大区域灌溉式扶贫模式造成的扶贫对象误差进而导致贫困区域矛盾激化的问题和不足。通过阅读整理大量文献，可以将精准扶贫的概念总结为依据贫困地域农村环境以及贫困人口现状的差异性，对贫户实施精准识别措施，基于合理有效的贫户特征识别进而采取金融精准帮扶管理的一种扶贫模式。

　　2.2金融精准扶贫

金融精准扶贫既是精准扶贫，也是金融扶贫。它主要具备以下特点:金融精准扶贫的主体和客体分别是金融机构和扶贫对象；扶贫的措施以及手段需要符合客体的要求；扶贫的目的是最大程度帮助贫户摆脱贫穷的困扰。金融精准扶贫的定义是在保持资源投资总量的基础之上，对各种类型区域之内的贫户通过有效方式精准识别，进而推动当地金融投入资源配置的优化，最终实现脱贫致富的战略目标。

金融精准扶贫要明确”帮扶谁”的问题，就能确定资金到底该用到哪个地方，同时能够让资金物尽其用。此外，应当立足于精准识别，全面掌握与分析贫困户的人口分布情况、贫困程度、导致贫困的原因等，从而建立完善金融精准扶贫的数据库以及信息平台，对扶贫的对象进行精细划分和科学动态的管理，有效衔接贫户的识别工作和扶贫工作。

　2.3供给侧结构性改革

供给侧指的是供给方面，国民经济的结构中供给侧与需求侧保持平衡的状态来促进国民经济的均衡发展。

供给侧结构性改革指的是利用增量变革推动存量的协调发展，在极大投资力度过程中进行投资架构的整体优化。其实，供给侧改革是通过改革这种方式去推进整体结构的调整，全面扩大有效供给，让供给的结构更加适应需求变化，从而更好地符合民众的需求，最终促进国民经济的持续稳步发展，在极大投资力度过程中进行投资架构的整体优化，以及产业结构的开源，基于经济的可持续快速增加不断改善贫困地区的经济状况以及农民的生活质量。从根本上来讲，供给侧改革就是一个经济结构调整和升级的过程，在这个过程中，会遇到很多阻挠因素，需要大量的专家和学者对此进行研究，以及XX工作人员的有效配合。总而言之，脱贫攻坚的战略目标非常远大，但是道路是极其曲折的，我们只有提前想好应对措施，才能有条不紊地处理金融扶贫工作中的各种难题。

第三章金融精准扶贫中贫户特征识别的问题及根源

3.1贫户特征识别在金融精准扶贫中的意义

XXXxxxx明确了:要想全面实现小康社会，就得牢牢抓住”金融精准扶贫”这个基本途径。目前，中央XX和地方XX都在针对各个贫困地区不同的情况和特点去竭尽全力地展开脱贫攻坚战略。然而，在战略实施之前，各个阶层的XX官员一定要搞清楚脱贫工作要围绕什么对象而展开，这个对象具有什么特点，是否满足脱贫工作的帮扶要求，这些问题都要纳入脱贫前期准备工作——“贫户特征识别”的范围内。

金融精准扶贫中的“精准”就包含着扶贫对象的精准，首先要解决帮扶谁的问题。因为如果不确定帮扶的对象，导致帮扶的客体错位，那扶贫工作也不知道该从何下手，贫困问题就更得不到解决了。就好比建造一座房子，如果不根据地表结构选用地基的材料、结合整座房子的结构以及高度去设置地基，导致地基出现明显漏洞，那么接下来的一切建设工作都没办法开展下去。然而，现如今许多地区的脱贫工作为了尽快达到2020全面小康的目标而加快脱贫速度，就忽略了很多细节，其中就包括对贫户特征的识别。例如，就拿某些山区地区的教育脱贫来说，各项工作都缺乏针对性，只侧重与对教育主体的研究，极少从微观层面对贫困户进行剖析，没有根据贫困户家庭的收入情况、人口情况以及受教育情况进行有效思考与研究，这就导致无法明确这些贫困户到底要接受什么样的培训与教育，使他们无法发挥自身所擅长的技术，这为脱贫工作埋下了很大的隐患，或许短时间内没什么大问题，但最后一定会影响脱贫的进度与进程。

贫户特征识别是开展一系列金融精准扶贫工作的根基，只有将贫困户和非贫困户进行有效区分，才能实现帮助真正的贫困户去脱贫，不至于南辕北辙；再根据贫困户里贫户的不同贫穷程度进行细分，才能使得资源在各个级别的贫户中都能得到合理的分配，不至于厚此薄彼。总之，贫户特征识别在金融精准扶贫工作中占据着重要地位，因为扶贫工作的根源是围绕人民群众展开的，只有将贫户的特征进行精准、细致的划分与识别，才能保证接下来的扶贫工作没有漏洞地顺利开展。

3.2当前贫户特征识别采用的工具和方法

3.2.1识别标准

（1）人均纯收入。全面识别人均纯收入符合扶贫条件的农户。

（2）吃不愁。家庭有足够粮食，不用担心温饱问题。

（3）穿不愁。全年都有衣服穿，衣服也能经常换洗。

（4）义务教育。家庭需要负担子女上学费用的。

（5）基本医疗。农户的家里人患有某种疾病而导致家庭无法进行正常生活，而且由于长期治疗，需要花费大量支出的。

（6）住房安全。农户居住房屋很容易倒塌，有安全危险的。

（7）饮水安全。达不到国家饮水标准的。

3.2.2识别方法

一进：村干部等组织领导对村里的每一个农民都进行审核与排查。

二看：看农户家的房子以及家具的基本情况。如果家里有比较高档的轿车或者大型电器，就不能被识别。

三算：对每一户的收入与支出进行记录，在算出人均纯收入，再算出大概的支出帐额，粗略估计该户是穷是富，如果穷，是什么原因导致的。

四比：与周围的邻居比生活质量。比如，家中有人当官、有人是公司的股东、有人家中有财政人员、有人家中有店面和门面等四种情况都不能列入识别范围内。

五议：逐户评议。扶贫拟定对象要获得村里大多数人的认可，还要对村民进行公示。

六定：由村委会以及乡镇党委进行认定。

3.2.3识别程序

第一步：初选对象。农户经过本人申请后就可以被拟定为帮扶的推荐对象，不经过村委会、党员大会等审议后，才能判定初选名单，由工作人员给出第一次公示。接着下来的每一次公示都要对内容进行精准的排查。

第二步：乡镇审核。如果第一次的公示没有被打断，乡XX就可以开始审核初选名单了，审核过程中，需要挨家挨户地排查，发现实际情况与扶贫对象要求不相符的，马上从名单中剔除。对所有初示名单都审核完毕后，就可以组织第二次公示。

第三步：县级复审。第二次公示结束之后，如果还是没有什么出错的地方，就可以上报扶贫办进行审核，等到复审结束后，就可以将扶贫对象名单公布在村里了。

　3.3贫户特征识别工作存在的问题及根源

3.3.1精准扶贫对象识别易偏差

目前，许多地区的贫户特征识别方式和手段由于不够完善，就导致贫户对象的识别存在着很多偏差。例如，在一些县和市，各级XX的工作人员没有很到位地宣传精准扶贫的政策，有些较为偏僻的村，这些工作人员只是简单地将扶贫文件传送到村委会，这就导致了大部分农村居民根本不知道还有精准扶贫政策的存在，或者就算知道有这个政策，也不知道自己是否满足扶贫对象的要求，更不明白扶贫对象认定的申请的条件和程序等，这就导致了扶贫工作从一开始就没做好，那么往后的工作就更艰难了。此外，还有一些乡XX的工作人员没有切切实实地贯彻扶贫工作的方针策略，他们受着浓厚的乡土人情世故的影响，通常会帮助跟自己比较亲近的农户登记成为扶贫对象，而对自身的工作毫无责任感。自然，那些生活条件真正困难的家庭根本没办法得到核查，经常会被这些”重情重义”的官员所忽略。因此，由于人情世故等人为主观因素造成的金融精准扶贫困难人口识别偏差时有发生，导致那些真正贫困的农户无法被精准识别，被排除在帮扶名单以外，而那些非贫困人口反而获取了金融帮扶的现象。因此，贫户特征识别这项工作由于开展地点在农村，受到农村地域文化因素的限制，因此，对于扶贫对象识别的偏差就比较容易出现，从而导致贫户识别的精确性被大大降低。

3.3.2贫户参与积极性不高

在贫户识别的工作开展过程中，许多贫户参与度不高也是一大问题，因为如果贫困户本身参与度不高，就错失了被纳入贫困户享受帮扶的机会；如果在民主评定贫困户的工作中参与度不高，那就导致其他贫困户无法精准地被识别，致使他人无法受到救助，因此，贫户的参与度和积极性在一定程度上影响了金融扶贫工作的整体效率以及准确性。贫户的参与积极性不高，究其根本原因，可以从以下几点进行剖析：第一，对扶贫政策毫不关心，主观性认为自己不可能成为扶贫对象。有些农村地区居住环境比较恶劣且居民居住得较为分散，然而这一类人群对扶贫政策都不大了解，甚至根本没听说过”扶贫”为何物，所以对扶贫工作的进展漠不关心。不过有一些人虽然大致了解扶贫政策，却认为自己根本不会成为扶贫对象，所以当工作人员在调查贫困人数以及贫困情况的时候，他们通常不愿意配合，不想回答问题，有的时候因为开展扶贫人员推举会的地点是在太过偏远，而放弃了选举的机会，第二，贫困村里的大部分农户的文化水平都比较低，而且由于没接受过多少教育导致素质也较为低下，其实农村地区的教育本身就存在很多弊端，无法与城市地区相提并论。所以很多贫户的政治思想觉悟都非常低，他们对国家颁布的新政策都不能有效把握。且这些贫户获得消息的渠道和能力十分受限，一旦政策扶贫政策宣传不到位，贫户在很大程度上就会无法获取相应的扶贫消息，或者就算获取了扶贫消息，又因为扶贫要求或者认定太过麻烦，看不懂扶贫政策的细枝末节而放弃参与贫户认定。

3.3.3贫困对象识别机制不完善

任何一项工作的完整开展都需要良好的机制和体系做支撑，扶贫工作亦是如是，如果针对识别贫困户的机制频繁出现纰漏，那也导致扶贫工作变得更为困难。目前，贫户的识别机制主要存在以下问题：一、界定贫户的指标十分单一。目前，有许多县区只看收入来确定扶贫对象，而完全不看支出，其实，这根本无法科学地衡量贫户真实的贫困程度。例如，有一些家庭家中有了患了重大疾病，或者家中有在上大学的孩子等，如果一户人家的收入无法得到增加，却因为以上因素导致支出不断扩大，那其实家庭的人均收入水平就会大大被降低，然而这些人由于收入不符合该地区的扶贫对象的要求，而被拒绝纳入扶贫对象的行列。二、监管不到位。目前，很多贫困县和贫困区存在监督主体缺位，没有相关的法律、法规作为依据，此外，由于脱贫攻坚战略的最后期限即将到来，导致最近几年的扶贫任务越来越繁重，再加上工作人员也没有得到及时的补充，这就导致扶贫的工作无法受到有效的监督。进而导致贫户对象识别工作存在许多水分。三、核查手段过于落后，充斥太多虚假信息。如今，很多乡镇都采用民主选举方来决定扶贫对象，这种方法相对来说比较落后，且具有很大的主观性以及随意性。如何部分农民是因为人情关系而投票，就会严重影响扶贫工作的公正性。且各个村和乡镇又没有同步更新自身的核查手段和措施，导致无法得到贫户的真实信息。因此，我国的贫困地区的贫户识别机制仍旧存在着许多问题，需要各级XX工作人员采取措施去一步步解决和完善。

第四章贫户特征识别体系的优化与农村金融供给侧创新

　4.1数字乡村建设对于贫户特征识别的新机遇

贫户特征的有效识别作为金融精准扶贫工作的开端，也是一切扶贫工作合理开展的前提和基础，贫户精准识别必须对贫困农户进行仔细有效的辨别。为了尽可能有效避免贫户特征识别过程中发生的偏差情况，应该展开全国范围的贫困人口普查。扶贫工作人员应当到农村的基层去对贫困人口进行访问，对其基本情况细心地核查，对一些觉得疑惑的贫户重新进行评级，准确稽查贫户的困难情况，分析透彻导致贫困的原因，确保国家的财政拨款可以真真正正地落实到每一个需要帮助的贫户手中去，尽最大可能真正的全面摸清贫户底细，同时有效规避贫户对象识别不准的困境。不仅如此，金融机构需要针对贫困人口制订合理的信用机制。在制订信用机制时应该均衡考虑三个影响因素：行业竞争、企业抗风险能力以及顾客的信用等级，当三个因素发生变动时，金融机构需要及时做出调整，确保信用机制的适用性。金融机构在对贫户信用评估时应考虑到贫户的基本情况，包括营业收入等，贫户的偿债能力和财务状况也应是企业应关注的重点。

此外，大部分的农村地区设施都比较落后，且贫户特征识别的体系都不大完善甚至毫无进展，且识别手段和措施都相对落后，因此跟随社会科技发展的脚步，运用现代化科技和信息化的应用来加强贫户特征识别体系和提高贫户识别的的质量和效率是至关重要的。例如，在2019年的时候，”数字乡村发展战略”被正式提出，且开始在广大农村地区实施。”数字乡村”的诞生是必然的，因为当前的时代是互联网与信息的时代，农村发展只有跟信息化与数字化相结合，才能朝着现代化的目标不断前行。此外，”数字乡村”发展战略也是数字中国建设的重要内容。当前社会，贫户特性识别的技术主要难在信息的采集、处理和使用上，因此，如果想要将数字乡村战略有效融入识别工作中，就要从以下几个方面着手：在信息采集上，利用大数据提供的电子数据代替以前纸质版的信息，从而保证信息的客观性和准确性；在信息处理上，利用大数据将凌乱、分散的信息进行逻辑整理，找到矛盾错误的信息进行针对性的识别补充；在信息使用上，利用标准数据流实现信息在各个帮扶主体间的流通，从而提供针对性、个性化的扶贫策略。总之，数字乡村战略是贫户特征识别工作的新机遇，每一个贫困村都应该抓住这个机会，让金融扶贫工作的进程更加顺畅且具有科学性。

　4.2贫户特征识别体系的优化与升级

目前，金融精准扶贫的工作的贫户特征识别仍然面临着许许多多的问题，例如:识别不到位、措施不准确以及效果不显著等，针对这些问题，需要不断核查与完善识别组织的工作结构，并对识别体系进行有效的升级与优化。例如，一、核查和调整扶贫工作中的XX部门的相关人员；对于那些对扶贫任务漫不经心和不称职的官员给予批评教育；对于那些破坏扶贫工作的进行，并严重损害国家与民众利益且造成社会恶劣影响的官员给予政纪处分。总之，只有扶贫工作的官员更加清正廉洁，精准扶贫政策才能良好地实施妥当。二、各个级别的领导需要竭尽全力去提高贫户特征识别的精准性，结合目前社会发展的心动态，不断完善贫户特征识别体系，统计好扶贫工作的贫户参与人数，有效识别贫困人口的数量、贫困程度等。崭新的扶贫标准颁布以后，要结合农村以及贫户的基本情况，不断加强对于农村低收入群体的扶贫力度。三、运用目前世界上非常流行的大数据网络平台，依托国家贫困农户信息管理系统，不断开拓信息网络平台里的客户端布局，全面覆盖贫困地区的服务网点，让农民可以随时通过客户端，从信息网络、服务网点等渠道便能及时、有效地了解到扶贫政策、惠农政策的具体内容，从而增强对金融扶贫工作的信心，进而会积极、主动地配合贫户特征识别工作。同时，农村扶贫部门也可以对那些新增的或者退出的贫户实施更为动态化的管理，提高贫户识别的准确性。综上所述，一定要对贫户的识别体系进行全面的优化和升级，从而提高金融精准扶贫工作的力度与效度。

　4.3新型贫户特征识别体系创新金融精准扶贫模式

贫户特征的精准识别并不只出现在扶贫的前期准备工作中，而应该贯穿于减贫治贫工作的始终，从而实现对整个金融精准扶贫体系的创新，这也是保证脱贫攻坚战略有效实施的关键性基础。新型贫户特征识别体系在金融扶贫工作中的优势可以体现在以下几个方面：一、在精准帮扶中，精准识别可以解决帮扶的指向性。扶贫工作要面对的主要问题无非是搞清楚谁穷、多穷、何穷，“谁穷”与“多穷”是可以直接观察到的表象，运用传统的识别体系也可以得到大致的数据，然而要想切实解决贫困问题，需要对“何穷”进行探究，运用新型贫户特征识别体系可以将贫困村的贫困人口的具体原因进行类型化，利用大数据进行分析，针对性地采取措施，欠账的还账，欠情的还情，欠力的补力。二、在精准管理中，管理的主体、目标以及模式也都需要进行精准识别。管理主体会影响扶贫工作的总体效率和效益，因此对其要进行适度、适格的识别；管理目标是管理主体根据贫户的实际情况而制定的脱贫方法和策略，因此，对目标的识别不可以太过着急，也不可以消极怠慢，而应当具体问题具体分析，将脱贫目标与扶贫对象相对应；管理模式应当根据贫困主体的实际情况灵活应对，不能搞一刀切，而是既要突出扶贫制度的规范化要求，也要强调金融扶贫工作的差异化、精细化和动态化。三、在精准考核中，需要精准识别考核指标是否具有可操作行、针对性和多维性，以及考核指标是否能够真实地反映脱贫攻坚的过程与绩效；还需要识别扶贫工作是否凸显特色，工作实际内容是否有进行量化打分等；还需要识别扶贫考核成果中各单位工作情况的量化绩效等。综上所述，将贫户特征精准识别渗透到扶贫工作的各个环节有利于实现扶贫体系从静态化向动态化的巨大转变，为金融精准扶贫模式注入新的源泉。

第五章总结

精准扶贫是对扶贫活动的一种升华，它的具体实施机制和我国目前减贫的形式紧密相连。我国自改革开放以来，就在国内各大贫困村实施过扶贫政策，其中，贫户特征识别的工作体系和制度也在不断发生变化。如今，我们正处于全面建成小康社会的最后一年，我国的扶贫工作应当结合国内的经济发展形势去迎接更大的挑战，不仅要保证贫户的温饱，还要提高他们的生产发展能力，同时要最大程度缩小他们与其他正常家庭的收入差距。我国在对不同贫困区的贫户进行有效识别与调查之后，也建设了许多扶贫体系。但是，国家提供的扶贫资源如何有效运用在扶贫的目标人群中是一项非常重要的问题。再加上长期以来，各个行政区的部门已经贫困地区的社会力量处于萎缩状态，导致目前的扶贫工作仍旧无法高质量、高效率地展开，国家仍旧面临许多挑战，这就要求对贫户特征识别已经扶贫工作的体制进行不断地完善与创新。

通过金融精准扶贫工作的开展现状可以发现金融精准扶贫存在很多实际困境，包括精准扶贫对象识别易偏差、扶贫贷款风险无法有效防控、金融服务供需缺乏有效性、扶贫模式相对单一化。针对这些问题，金融精准扶贫的贫户特征识别与供给侧创新的创新策略主要包括:加强贫户信息采集系统的建设等，总之，针对金融精准扶贫工作而言，需要各方面的共同努力。当地XX部门应该科学制订扶贫规划，金融机构在规划金融扶贫计划过程中要与当地城府的政策方向保持一致性。只有多方协作、齐心协力，才能推动扶贫攻坚工作的顺利深入。不仅如此，要充分发挥财政杠杆效应，对银行资本以及其他社会资源进行优化整合，拓展金融扶贫资金的来源，再加上人民银行政策的正向激励措施，共同激发扶贫资金的多方位投入。

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致谢

经过一段时间坚持不懈的努力，最终完成了我的论文写作。从开始论文题目的选定到论文的完成，每一步都是新的尝试与挑战。在这段时间里，我学到很多知识也感受颇多，从一无所知到思路清晰再到论文的完善，使我收获颇多。

首先，感谢我的指导老师对我论文的耐心指导与帮助，使我从中学习到了很多的知识，也为我以后的工作奠定了基础，指导老师在学术上的严谨态度，一丝不苟的负责态度，影响着我往后的学习与工作，在这里，向我的指导老师致以我最深厚的祝福，祝工作顺利，事业更上一个台阶。其次，感谢大学期间老师和同学们对我的帮助，在这里，我真诚的向各位表示衷心的感谢。最后，本次论文中借鉴了大量的相关的资料和研究成果，特向书中引用的文献的作者表示感谢。