金融科技创新对商业银行业务的影响

摘要：商业银行是我国的极为重要的金融机构，存款，贷款等业务与我们息息相关。然而近年来，第三方支付，区块链等新型金融服务给传统的银行业务带来了巨大的冲击。在当前国家大力发展科技创新的环境下，商业银行更应该抓住机遇，为传统的银行服务模式增添新的活力。

本文首先分析了当前商业银行当前发展的背景，以及当前时代金融科技对于商业银行业务发展的重要性。然后对商业银行业务的普遍性，便捷性以及获利性等角度进行分析，通过与国外的创新的案例进行对比分析我国当前商业银行业务发展现状。

基于我们国商业银行业务发展的现状，总结分析金融科技创新对商业银行业务所带来的发展机遇和对商业银行业务所带来的冲击，对于商业银行业务所受影响的不足给出解决策略。

　　关键词：金融科技，商业银行，创新

　　第一章绪 论

1.1研究背景和意义

1.1.1商业银行业务当前发展的背景分析

过去几年的时间里，创新的金融科技迅速应用进入到我们的身边，使得传统的银行业务也开始逐步发生转变。传统金融得利与金融科技得到快速发展，但是也受到了来自新金融科技带来的挑战。

以2018年为例，与我们生活中最为贴切的移动支付业务，微信支付全年的交易笔数高达4600亿笔，支付宝达1975亿笔。互联网融资贷款业务中，微粒贷截至2018年底贷款总额超过3000亿元，平安惠普截至2018年底共贷款超过3700亿元。以至于银行传统的借贷业务和支付业务受到了巨大的冲击。商业银行业务必须结合当前的金融科技不断的进行转变。但是商业银行作为国内重要的金融机构，具有相当的资金和规模，为何在其业务的金融科技创新上落后于一些新兴金融机构甚至一些非金融机构？

互联网金融的崛起真是依托着大数据，人工智能和区块链等新金融科技的兴起来实现，同时各大互联网金融公司不断创新，推出各类新型的金融产品，不断吸引着人们从传统的银行业务中进行转移。商业银行面对市场份额的减少以及借贷业务的下降，间接推动了商业银行对自身业务加快与市场相适应，例如推出手机银行，线下智能柜员机，无人银行的智能化服务和产品。相对于其他金融科技领域的快速发展，商业银行应该如何把握机遇和克服挑战，使得商业银行业务的市场占有率，是商业银行迫在眉睫的重大挑战。

1.1.2 本课题的研究意义

在当前环境下，金融科技应运而生，有利促进传统长期的商业银行的业务带来转型，为商业银行增添新的动力。从国内外学术研究来看，虽然对于金融创新背景下的相关研究较多，但是专门对于商业银行相关业务与金融创新先结合的研究却很十分的少，也很少给出具体的研究对策，导致商业银行在转变发展道路上缺乏理论实证。加强对商业银行业务与金融科技创新的研究分析，不仅能加快商业银行加速其自身的业务发展，改变传统的落后的经营模式，更会直接影响我们每一个人的经济利益乃至国家的经济发展发展水平，因此具有十分重要的研究意义。

　1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

随着我国对科技创新能力的支持不断加大，相关政策的出台不断推动科技的不断进步，加快了金融科技与商业银行的相互结合。各大相关有利政策的出台使得商业银行从被动的转型变为积极的自主转型，加快自身银行业务的改革，推动银行走向数字化和智能化。辛玉娟（2019）认为通过对金融科技的运用，从技术层面实现对于大数据，云计算，移动互联网等科技的使用，才能更好的促进商业银行的健康稳定发展。近年来，尽管我国开始大力支持金融科技的创新发展，但不可否认的是，我国对于相关领域的探索与国外仍有较大差距，起步晚，人才短缺，投入资金量少等问题，导致金融科技创新与银行业务相结合的同时，也带来了一系列的弊端，与国外大型银行业务的竞争力较弱。因此金融科技创新能力的高低，密切影响的商业银行业务的核心竞争力。王广宇（2017）根据研究总结，一旦新型金融科技得到快速运用，将会对金融业产生巨大的推动力。近几年里，随着国家对自主科技程度的不断重视，金融科技被各大银行列入了未来的规划，纷纷与行业外部的金融科技公司达成合作，实现合作共赢，利用外部的力量加快自身业务的转型。因此唯有保证自身金融科技创新水平的不断进步，各银行才能保证其相关业务在时代快速发展的同时维持其核心竞争力。

1.2.2 国外研究

早在几年前，国外便已经开始大力支持银行业加速进行业务与创新科技相结合。相关领域的学者对于金融创新以及商业银行的研究也越来越多。Calderón和Liu（2003）根据研究发现，金融发展水平较高的国家，其金融创新和发展水平并不会比发展中国家更高。Koetter and Blaseg（2015）根据2008年的金融危机得出发现，大量的金融科技兴起正是因为民众对于传统金融机构的稳健型得不到信任。（David1985）表明大型金融机构通常财力雄厚，可以更轻松地发起大型项目。鉴于许多金融科技解决方案都是平台服务，因此与开发高质量的产品或服务相比，迅速获得重要的市场规模并建立能够锁定客户的业务标准通常更为重要。

虽然国外的金融科技水平发展较快，利用国外较为先进的技术和庞大的资金不断推进银行业的发展，可是针对如何把金融科技与银行业务相融合以及具体策略的问题，国外学者暂未给出很好的解决方案。值得一提的是，国外根据大数据发现发展中国家的创新的金融科技可以更快的得到运用。虽然我国的金融技术发展水平仍然较为落后，但这无疑也证明了我国银行业更应该抓住机会，促进自身业务与金融科技相结合。虽然国外学者并没有给出具体的发展策略，但这些学者的研究也为推动金融科技与银行业务的发展与转变提高了重要的方向。

　1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

本文中准备采用的研究方法分三种，通过比较分析法、资料收集法和实证分析法相结合的研究方式来开展此次的研究内容。

1、比较分析法：本文通过比较世界各银行在快速发展的金融科技过程中的一些方法和各国XX所给予的支持，结合国内当前发展状况，提出相关解决方法使得银行业务加快与金融科技相结合。

2、案例分析法：本文通过对国内外一些金融科技与银行业务相结合的成功经历和方法，为国内银行业务的创新发展提高参考。

3、文献综述法：本文通过搜集文献资料，查找相关金融科技在其他领域发展的成功案例，分析结合如何运用到商业银行的业务发展过程中。

1.3.2 研究内容

本文的研究内容可以分为五个部分：

（1）第一部分为绪论部分，主要阐述了本文的研究背景以及意义，介绍了商业银行业务当前发展的背景。

（2）第二部分通过利用对我国商业银行业务发展的现状进行分析，分析商业银行未来发展的优缺点。

（3）第三部分主要通过国内外的金融科技发展进行分析对商业银行核心三大业务的影响。

（4）第四部分结合当前我国实际发展状况和国外的经验，给予我国商业银行业务加快与金融科技结合提出意见。

（5）第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。

　第二章商业银行当前发展状况分析

随着世界经济一体化的发展，商业银行的业务也从原始存贷业务发展成现在多元化的业务。但是商业银行在持续发展的同时，也受到了来自非金融机构和国外商业银行所带来的挑战。在这样的环境下，商业银行的主要业务发展现状如何？以下将分别从商业银行的三大业务开始分析商业银行的发展现状。

2.1我国商业银行负债业务发展现状

2.1.1 商业银行负债规模出现增长

由于我国的经济发展速度在近年来开始逐步放缓，商业银行的负债业务增速也出现了一定程度的放缓。下面以我国四大银行为首的工商银行为例

工商银行的负债总额增长在2015年到2018年期间受到了经济下行和2018年金融危机的影响，增长速度出现了逐年下降的态势，但2019年得益于中美贸易战的爆发，央行开始实施相对宽松的货币政策，商业银行在2019年的负债规模得到了快速的增长。

2.1.2 市场环境向好商业银行

预计受互联网平台监管的持续实施并且商业银行利率的逐步提高，商业银行的负债业务会有稳定的提升。由于自2018年起，大量的互联网资金平台开始爆雷，国家开始大规模查处不良互联网金融机构，国家出台了史上最严格的互联网金融政策，互联网的投资业务受到了严格的监管。由于媒体和互联网等消息的传播，民众更愿意把钱重新放回到更稳健的商业银行中，商业银行的存款规模也出现了一定的提升。

　2.2我国商业银行资产业务发展现状

我国商业银行资产业务发展仍面临的巨大困境。相对于新崛起的互联网金融，传统的商业银行业务显示出明显的劣势。互联网金融方便快捷，交易成本低，操作性灵活的特点让商业银行传统业务无法相比较。其次商业银行业务内部审批流程繁杂，创新金融科技业务的上线十分缓慢。

但近年来商业银行与互联网金融的合作，使得商业银行资产业务发展速度开始逐步上升。大量的互联网金融机构开始和商业银行进行合作由商业银行贷出资金，商业银行借助互联网平台快速发展自身的负债业务，使得自身贷款规模有了较大的提升，并且商业银行负债业务的成本由于借助第三方机构进行放款，成本也出现了一定程度的下降，提高了自身的利润增长。预计商业银行在近两年中，负债总额会继续有一个较为稳定的上升。

　2.3我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务的发展仍处于较为停滞的状态，有巨大的发展空间。

根据图中的数据可以看出，我国主流商业银行中间业务收入占比相对而已十分之低，尤其我国四大银行其中间业务基本只占其收入的五分之一，而且大部分商业银行中间业务的增长十分缓慢甚至出现倒退的情况。主要由于受我国传统银行业务的影响，商业银行严重依赖自身的存贷业务，忽视了信用卡，银行卡和结算业务等中间业务的发展。导致了第三方支付机构和新金融机构快速抢占市场，使得商业银行开始发展中间业务的过程中举步维艰，部分商业银行甚至出现中间业务下降的情况。商业银行如何重新发展自身的中间业务，开拓新的市场，已经是商业银行迫在眉睫的重要问题。

　　2.4国外商业银行金融科技布局现状

国外银行早早便开始了金融科技在其业务的布局。譬如德国最大的银行德意志银行计划投资7.5亿欧元用于数字战略，并在内部成立一个数字智库，聘请400名员工集中精力展开内部研发。高盛不仅入股了Square和Bluefin等支付服务提供商，还巨额投资于比特币创业公司和大数据领域。X银行主办有自己的年度科技峰会来挑选项目及伙伴，在其最新一届活动期间宣布，每年用于新技术、数字项目和创业公司收购的预算为30亿美元。国外银行不断升级自身业务范围的同时，国内银行在海外的业务范围也在不断被蚕食，自身的竞争力正在逐渐落后。再加上随着国内开放程度的不断放宽，国外资本利用其先进的业务进入国内不断蚕食中国市场。国内商业银行正遇到前所未有的困境。

　第三章金融科技创新对银行业务的影响

金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。相对传统金融有着传播速度快，影响范围大，高效便捷的特点。

3.1对商业银行负债业务的影响

负债业务是银行借以形成其资产的业务，银行信用业务的一种。负债主要有自有资本和外来资本组成。其中存款是负债业务中最为重要的银行业务。吸收存款是商业银行得以生存和发展业务的经济来源和基础，一般占银行负责总额的百分之70以上。但是这项业务近年来受到了金融科技创新的巨大影响。

3.1.1 商业银行存款增长缓慢

截止2019年年底，国内排名前四商业银行的存款分别为工商银行22.98万亿元，农业银行18.54万亿元，建设银行17.86万亿元，中国银行15.14万亿元，平均存款增速不到百分之8，2019年的存款增速甚至低于平均水平。相反非金融机构的存款量大幅上升，存款增速近年一直保持稳定的快速发展，这正是反应了由于金融科技的普及，非银行机构例如支付宝等，使得货币基金渗透率大幅上升，同期增长率大幅领先银行机构的存款增长率。以支付宝所推出的余额宝为例，用户只需要在完成十分简单的身份认证，便可在支付宝中支付的同时完成增值的日常需求，最大的特点就是简单，高效，利率高，随取随用，而且没有任何的资金门槛，对比商业银行活期存款还有更高的存款利率，这样的卖点吸引了大批的用户，以至于吸引了大量的存款。以19年上半年度天弘余额宝发布的报告显示，余额宝总份额高达1.03万亿分，其中个人投资者比例达百分之99.7。2017年底。余额宝仅用了四年的时间，变成为了世界第一大的货币基金，等同于这高达1.03万份的存款份额从各家商业银行的存款中流失。

3.1.2 商业银行融资成本上升

商业银行受市场环境影响，商业银行的存款增速持续走低，商业银行不得不推出更多措施在市场中吸收成本，商业银行的融资成本也开始逐步上升。

由图中看出，商业银行的利息支出比率大幅高于上年的存款增速比率。同时此时非金融机构的利息支出环比去年仅仅提高了百分之十一。非金融机构由于拥有稳定的电子渠道和以及高于市场平均水平的利率，商业银行为重新抢占这部分的存款市场，不得不提高自身存款理财产品的利率水平，同时发行大量的二级资本债券和金融债券、票据等，导致商业银行的利息支出成本大幅提高。

同时商业银行在近年来由于市场竞争的部分因素，央行不断下调了贷款利率基准，商业银行也不断推出更低的贷款利率来吸引用户或企业进行贷款，以此和近年来不断发展的互联网金融抢占市场。虽然互联网金融在着两年的受金融法规的监管开始大幅减弱了其发展规模，商业银行也从中提高了自身的贷款规模，但是其贷款利率也无法有所提高。在存款成本提高和贷款利息收入下降的情况下，商业银行的融资成本不断提高，其收入更会有更大幅度的降低。

3.1.3 商业银行业务的转变

金融科技创新为商业银行的各项业务带来了转变的机遇，商业银行的各项业务在近年来得到了快速的发展，在高效，智能的方面做得越来越好。

越来越多的商业银行利用手机银行以及和非金融机构合作，利用线上和线下收集的客户资料进行大数据分析，提高自身的业务能力。首先将线下与线上收集而来的信息同时进行互通，获取最为完整的客户资料，分析出最准确的用户画像。其次根据所获得用户信息资料，对于不同的用户进行不同的分类管理，并且挖掘客户的资料中有价值的信息。达到对于不同分类的客户可以给出不一样的营销服务，满足客户需求的同时也发挥了商业银行最大的利益，同时分析出银行资金流动的预估需求。

商业银行同时在线下的营业点也做出了巨大的转变。商业银行结合当前智能化的运营体系，推进线下网点业务智能化，实现人工智能化，数据智能化，风控智能化。在线下网点安装智能化系统的新金额设备，使得用户可以免卡办理，刷脸办理，大大提高了人们办理业务的积极性，商业银行的业务量得到提高，间接为商业银行的利润空间例如利率差取得了更大的空间，商业银行的负债业务相对于以往也有了更高的收益性和流动性。有利于商业银行负债业务长期稳定的持续发展。

　3.2对商业银行资产业务的影响

资产业务是商业银行获利的主要业务。商业银行利用其吸收的存款和自有资产通过投资和放贷获得收益的一种行为。商业银行通过对非盈利资产和盈利性资产的分配，保证商业银行在满足其自身运营发展需要的同时，发放贷款和进行证券投资。

3.2.1 贷款规模的增长缓慢

贷款业务占银行收入的绝大部分比重。银行的放款主要分为信用贷款和抵用贷款。而当前大多数非金融机构和互联网金融机构利用大数据和移动app进行放贷，大幅减弱了银行的放贷市场规模，对商业银行的资产业务产生了巨大的影响。

以国内商业银行为首的四大银行数据中看出，商业贷款规模虽然仍保持在一个比较大的规模，并且在近三年来都能保持一个比较稳定的发展。但是对比与近年来开始普及的互联网金融贷款，商业银行贷款规模增长速度处于远远落后的位置。互联网网贷在经历了2018年的政策强监管下，其贷款规模增长速度虽然有所减慢，但依旧处于一个快速发展的阶段。

以微众银行为例，其旗下的网贷产品微粒贷依托微信这个拥有上10亿用户的一个平台。利用微信所拥有的电子渠道优势，对该产品对微信用户进行宣传，吸引优质用户进行申请贷款，并通过第三方平台进行发展贷款。微众银行通过电子平台发放贷款还能大大降低自身的融资成本，以此通过一部分贷款利息的优惠来继续吸引用户在电子平台进行贷款。在整个贷款流程中用户和企业只需要在网上即可完成，这样的融资方式让非金融机构在近年融资规模平均以每年百分之二十五的的幅度快速增长，对商业银行的贷款规模造成巨大的冲击。

3.2.2 投资业务增长稳定

商业银行的投资业务是商业银行获利业务的重要业务之一。商业银行主要通过对商业银行吸收存款的闲余资金对债券，基金等进行投资来增值创收。在当今金融科技快速发展的有利条件下，商业银行通过利用大数据，云计算等新金融科技，开始建立了严密完善的银行风控系统。同时联合监管部门，非金融机构，各类市场数据进行整合与共享，最大程度的提高信息的透明度和实时性。商业银行依托数据平台可以合理分析投资目标的风险程度以及盈利性，调整投资结构，商业银行的投资业务在此基础得以稳定持续增长。

目前国内大部分商业银行也开通了网上银行以及选择和一部分的第三方平台合作进行提供贷款服务。商业银行通过引入大数据分析，大大降低了相对于以往的信息作假导致坏账的问题。过去一段时间里，因为银行普遍采用线下网点提供资料等方式申请贷款。由于纸质资料一部分的xx问题和银行与银行或银行与社会之间信息不流通的问题。部分别有居心的人容易申请到银行的贷款，导致过去银行坏账率较高。现有商业银行经过各大金融机构和非金融机构的信息共享，大大改善了以往信息不对等的问题，有效的解决了银行坏账率的问题，降低了商业银行的资产性风险。

商业银行今年来在推动大数据发展的同时，银行的监管体系同样得到了改善升级。各大商业银行和非金融机构通过所在客户资料的分析，可以拥有更完善的大数据的数据库，进而更为准确的分析出每一个用户的用户画像，掌握用户行为。使得国内银行和非金融机构可以共同预防金融风险，及时判断资金的流动性风险。通过这样也节省了商业银行自身和其他金融机构的一个成本，减少了大量的人力成本，银行本身的宣传费用和服务费用也大大下降。

　3.3对商业银行中间业务的影响

中间业务是商业银行当前环境下获取利润的重要业务。是商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。因此商业银行在此过程中并不不需要动用自身的资金。主要依托自身开展业务的多样性以及通过自身信用进行代理获取手续费。近年来随着金融科技的不断创新，商业银行中间业务的发展也得到了更多的机会。

3.3.1 银行成本上升，利润下降

以工商银行2015年到2019年的数据中可以看出，我国商业银行在近年来的营业成本开始大幅上升，主要是商业银行开始投资新金融科技，逐步将开始将银行小到网点银行的设备，大到商业银行自身的网络科技开发和系统更新都进行了更新换代，投入成本较大。其次，商业银行主要与银联合作，帮助商户安装pos机，这样人们在使用借记卡或信用卡支付时，商业银行和银联便能从中收取消费金额百分之1到百分之2的手续费。但是近年来，第三方支付的规模不断扩大。以2018年微信和支付宝等第三方支付机构的数据为例，在2018年，中国第三方移动支付交易规模达到190.2万亿元，同比增长为58.4%。如此庞大的支付规模下，与之对应的便是更多的手续费收入。第三方支付手续费的分成主要由第三方支付机构和发卡行进行，但是第三方支付的手续费一般仅为百分之0.3到百分之0.5。因此虽然第三方交易的规模不断增大，但是商业银行所得到的利润却没有得到多大的提高。

3.3.2 银行媒介特点正在被挑战

商业银行在开展其中间业务的过程中，主要通过商业银行本身的信用做担保来进行代理获取手续费。但近年来出现的区块链，开始逐渐挑战商业银行的中心地位。以比特币为例，这种新型的数字化货币在交易的过程中完全不需要经过商业银行的任何程序，还有着更高效，更私密的特点。资金很容易从以前客户-商业银行-客户的循环变为绕过商业银行双方直接接触，完成资金的循环。商业银行的市场份额和资产规模虽然仍占有比较大的优势，但是新金融科技的高速发展，已经成为了商业银行中间业务的有利竞争者。

3.3.3 商业银行业务智能化

大笔金额的线上支付，商业银行仍处于相对优势地位，需要更加完善相关服务员。商业银行近年来不断完善推出的手机银行app以及网上银行。一定程度上也抵御了第三方支付所带来的冲击。虽然第三支付的交易总额较高，但是平均单笔的费用却十分的低，人们在交易较大数目的金额，仍然愿意选择商业银行推出的网上银行进行支付。商业银行推出的手机银行和电子银行，也方便了用户在线办理银行业务，避免的了用户到达线下网点等候办理，既方便了节省了用户的时间，也减少了银行工作人员的工作负担，实现了商业银行业务的智能化。

在大数据快速发展的背景下，商业银行在线下不断宣传推广手机银行和网上银行等银行app，并且通过大数据的发展和不同的企业共同合作，迅速积累自身的客户数据资料，为自己的客户提供更优质和智能的服务，让金融在科技的支持下更好的服务我们。同时提高了用户对于商业银行app的忠诚度，从而更多的使用商业银行所提供的业务，让银行获得更高的收益。通过大数据分析了解客户需求、明确客户类型，再据此设计客户需要的金融产品，优化客户服务，以实现商业银行业务的转型升级。

第四章我国商业银行业务发展策略

　　4.1转变业务发展模式

银行不能继续依赖旧有的存款和贷款业务，必须改变银行管理者保守的思维，建立创新，探索的思维。必须要明白到旧有的商业银行业务已经远远落后当前信息化时代的发展。加快自身信息化，智能化的建设，同时培养年轻的高素质科技人才，增强自身的金融科技创新能力。

近两年来，区块链技术成为最引人注目的一些金融科技，最大的特点就是不需要经过银行，通过用户的计算挖掘，就可以获得相当数量的加密货币。以至于国外部分交易中也已经承认这类加密货币的流通使用。现在国内拥有世界上规模最大的第三方支付市场，第三方支付虽然有着全时段，手续费低，便捷等特点，但是归根到底，第三方支付机构仍需要通过商业银行作为结算中介，完成双方的交易结算。假如第三方支付机构承认加密货币并通过其进行结算，商业银行的中间业务将受到巨大的影响。因此商业银行更需要更紧密的第三方支付机构进行合作，结合第三方支付机构先进的金融科技技术，不断创新和完善自己的网上电子支付平台，推动自身的移动互联网技术水平，将其线下日常的业务逐步转移到线上进行，提供智能化服务。

其次，在这个互联网主导的时代中，互联网已经进入到我们生活的方方面面中。第三方支付之所以迅速到我们生活中，正式因为第三方支付与我们生活中的方方面面取得了联系，在不同的生活场景中，第三方支付都可以提供相对于的服务。因此商业银行必须拓展自身的业务，结合我们生活中的不同场景，展开不同的业务，例如教育，医疗等，都可以继续挖掘更多的与其配套的金融服务。这样不仅使得商业银行可以拓展自身的业务范围，带来更多的收入，更可以提高人们对于商业银行的依赖程度，形成更多忠实稳定的用户群体。

　4.2创新金融监管方式

在互联网时代中，如何确保大数据在商业银行的系统中得到有效的监控，成为商业银行加大大数据发展的重中之重。过去的一段时间里，商业银行数据监管主要依靠人力对所得数据进行人工核查，既浪费人力资源也浪费时间。如今进入大数据时代，商业银行面对的数据量暴增，而且数据来源与全天时段，人力已经无法高效的进行监管。因此商业银行必须建立一个统一的数据监管中心，构建银行与监管数据实时共享的系统性风险预警监测体系。利用数据中心处理数据的优势能力，及时帮助商业银行发现风险，化解风险。搭建商业银行与数据监控中心完整的信息体系，使得各商业银行和各分行的数据可以第一时间得到共享，数据中心结合各银行数据所分析出的结果也更加准确。商业银行的业务发展前期也将更加安全，稳定。

同时为防范金融性风险对商业银行业务所带来影响，设立更加严格的规章制度也迫在眉睫。虽然前几年出台的政策对于互联网金融等有了很好的监管效果，许多平台在爆雷前已经被有效的预警和防范。但是通过金融科技不断地发展，现在的监管政策也已经开始跟不上步伐。加密货币的使用在国内也逐渐开始流行起来。虽然国内已经命令禁止加密货币在国内的流通，但是加密货币由于其特殊性和海外部分金融机构承认其流通性，不少网络机构暗地中也开始通过加密货币开展自身的业务。这样不仅XX无法针对这些业务进行有效监控，商业银行的功能也在被抛离。因此出台更加严格的金融管理政策，必须学习国外的优秀经验，针对不断发展的金融业务出台与之对应的监管政策。

　4.3提升核心业务效率

提升核心商业银行核心业务效率，不仅可以简化商业银行的工作压力，还可以提高商业银行形象。过去日子里，商业银行为快速拓展自身的业务，建立了大量的银行分支机构。人们办理商业银行的存款和贷款业务都需要带着银行卡或者存折去到柜台和ATM机进行办理。这种传统的服务模式不仅银行需要付出大量的人力和物力，还需要给予高昂的租金维持银行的业务，同时对于顾客而言，去银行排队等待是最多人的第一印象。因此结合现代的智能化科技，可以极大的提高银行网点的服务效率。联合科技机构，推出智能化的银行业务办理设备，将越来越多的银行业务加入到自主办理的设备中，让人们只需提供一些比较的证明就可以免除等待，商业银行也只需要对其提供的资料进行处理，就可以通过网上平台办理好业务。既提高了银行的工作效率，也提高了人们对于银行的好感度。

总结

如今金融科技技术的进步日新月异，已经对我国商业银行乃至我国金融的深化改革产生了巨大的影响。本文首先通过对国内外文献的研究发现说明金融科技的意义，阐述金融科技的重要性，通过案例和数据说明了商业银行三大业务当前的发展状况，运用收集归纳的数据分析金融科技对商业银行三大业务所产生的影响，说明了利用金融科技的发展对比商业旧有业务模式已经产生了巨大的差别，依此对商业银行未来的发展给出实质的解决对策。

综上所述，本文依托金融科技这个主题下，紧扣中心内容，结合国内外文献和国内的数据从现状-影响-对策这三个步骤对商业银行业务发展做出分析。

主要研究成果如下：

1、分析金融科技的特点和金融科技创新的现状。

2、开展案例和数据调查商业银行的发展状况，归纳金融科技对商业银行的负债业务，资产业务，中间业务三个方面的好坏影响，得出了商业银行传统业务必须加快自身业务的与金融科技相结合，否则将被非金融机构和国外银行远远抛离的结论。

3、提高了商业银行业务发展的观点对策，表明商业银行需要从业务的经营模式、服务效率、管理机制等方面重点进行转变。

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致谢：

四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的两市益友，顺利、愉快地完成学业。

金融科技创新对商业银行业务的影响

价格 ¥9.90 发布时间 2023年2月9日

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