浅析存款保险制度对商业银行的影响

摘要：随着经济全球化的发展，利率市场化的逐步完善，银行间的竞争压力也越来越大，为了保护存款人的存款利益，规范银行的经营，稳定银行业的发展，存款保险制度应运而生。2015年5月，《存款保险条例》正式实施，对商业银行造成方方面面的影响，本文在分析存款保险制度对商业银行影响到的基础上结合我国实际情况，为商业银行的健康发展提出一些对策。

关键词：存款保险制度；商业银行；影响；

第1章绪论

1.1研究背景和意义

1.1.1研究背景

现代意义上的存款保险制度源于X。在第一次金融危机中，X的银行体系受到冲击，金融业遭受严重损失，银行出现大量挤兑现象。为了稳定经济，缓解金融业的压力，避免银行出现挤兑，X国会通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，以法律的形式将存款保险制度正式确定下来。自从存款保险制度确定下来以后，X经历了几次金融危机，银行倒闭，都再也没有出现银行挤兑现象。由此可见，存款保险制度能有效预防银行挤兑的出现，哪怕大量银行倒闭，储户也不担心自己的存款丢失，这也表示存款保险制度能维护银行体系的稳定。在国内，虽然很早就提出了建立存款保险制度的想法，但是当时国内的银行业发展还很滞后，只有几家大型的国有银行，所以并没有实行，只是用了“隐性存款保险制度”以国家信用为国有大银行进行担保。截止至2014年，银行金融机构的资产总额、负债总额已经大幅度增长，“隐性的存款保险制度”已经不适合银行业的发展，并在一定程度上阻碍了银行业的发展，而且随着利率市场化的发展，建立存款保险制度已经刻不容缓。在2015年，我国存款保险制度终于正式实施，存款保险制度在促进我国银行业发展的同时，也对我国银行业产生了一些不利影响。

1.1.2研究意义

存款保险制度实行至今，对商业银行产生各种影响。存款保险制度为商业银行的有序发展提供了有利条件，但也产生了新的问题影响了商业银行。存款保险制度制度的施行，使得商业银行的发展和运行方式都发生了改变，而且存款保险制度对于提升银行的信用，加快金融创新，维护银行业的稳定有着积极作用，但也导致了银行经营成本的上升，竞争的加剧，并冲击了银行以往的经营模式。

1.2文献综述

1.2.1国外研究

克劳迪娅·吉拉尔多内、米莲娜·米格利阿瓦卡、联邦里坡（2020）通过实验结果表明更多的保护性存款保险不一定会导致更大的银行风险。然而，在危机期间，一些产生道德风险激励的特征会降低银行的稳定性。我们发现，在危机期间，在高覆盖率的情况下，银行稳定性呈倒U形关系下降。然而，我们的证据也表明，采取一揽子担保等临时措施对于避免储户恐慌和恢复稳定至关重要。最后，我们的结果似乎暗示存款保险的稳定效应在整个经济周期中可能是不同的，因此监管者应该考虑到，为了能够实现一个最佳的存款保险制度，最大限度地减少道德风险激励，一个“动态”的方法可能是必要的。

Badar Nadeem Ashraf、郑长军、Chonghui Jiang、Ningyu Qian（2020）认为一般来说，在正常增长期间，严格的资本监管降低了银行违约风险，并且这种影响不受显性存款保险的存在的条件限制。此外，危机前时期实施的严格资本监管降低了危机期间的银行违约风险，对于危机前时期有明确存款保险的国家而言，这种影响更大。这些结果对设计最优银行监管具有重要的政策含义。

田国强、赵玉璞、龚如凯（2019）认为存款保险制度的实施具有两种相反的效果:稳定的预期和道德风险，因为它影响了存款人的两种提前支取动机，存款保险制度的实施效果取决于制度环境内生的双重效果比较。其实质含义是：存款保险制度的实施需要相对于的制度进行策应，并且需要想配合的设施来进行运行，它在维护金融稳定的同时，会健全市场的监管体系，减少由于人为产生的道德风险。它在促进经济改革的同时会对渐渐深入存款人的心中，促使存款人形成稳定的存款预期，增强存款保险制度的稳定效应。

1.2.2国内研究

崔雅静（2017）认为存款保险制度的实施银行经营成本上升，银行间同业竞争加剧，储户的存款由中小银行向大银行迁移。

丁一丹（2017）认为存款保险制度维护金融体制，降低风险概率，推动投资多样化，提高商业银行创新能力，有利于提升银行信用，使非国有小型银行受到保护，但也提高商业银行的资金成本，加快银行之间差距的扩大，导致居民存款分流商业银行风险监督水平受到挑战，容易引发储户的道德风险。

王泽天（2015）认为存款保险制度对商业银行的盈利能力产生一定的影响，并影响了商业银行存款的稳定性，使商业银行传统经营模式受到冲击，加剧商业银行之间的激烈竞争，并且可能会诱发道德风险。

宋岩（2015）认为存款保险制度理清了银行体系的权责架构，促进商业银行朝市场化运促使商业银行审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全，并且在一定程度上有利于提高商业银行金融创新能力，但是这个制度也加大商业银行的经营成本，外部监管和内部风险管控面临挑战。

魏雪（2015）认为存款保险制度加速银行业两极分化，增加商业银行成本，但也会刺激商业银行开通更多投资渠道，加强资金运营资本，以此来减少成本，增加收益。

杨蕾马晨晨2015)则认为存款保险制度会使得商业银行冒险经营，将资金由商业银行向股票、债券等资本市场流动，促进商业银行经营模式转变，但也因此可能诱发道德风险。

俞思琪（2019）认为存款保险制度为中小型银行创造了机会，促进了商业银行的转型和创新，但也导致了银行的经营成本会相应地提高，可能会带来重复监管或者无监管。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本文以文献研究法、经验总结法以及描述性研究法等方法来研究存款保险制度对商业银行的影响。

文献研究法是指根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。文献研究法被子广泛用于各种学科研究中。在论文写作过程中，会把调查到的有关于存款保险制度对商业银行影响的资料来进行详述，阐述商业银行的历史发展变化，以及如今的现状。

描述性研究法是指是一种简单的研究方法，它将已有的现象、规律和理论通过自己的理解和验证，给予叙述并解释出来。在论文写作过程中，会把查阅到的文献资料进行归纳总结，把存款保险制度对商业银行的影响归纳出来，进行具体描述，把其中的问题阐述出来；还能根据一些其中一些经验描述进行总结，对于提出建议提供思路。

经验总结法是指通过对实践活动中的具体情况，进行归纳与分析，使之系统化、理论化，上升为经验的一种方法。在论文写作过程中，会根据国内外的实践经验以及探索，再结合国内商业银行的实际状况进行经验总结，针对商业银行的不利影响提出建议。

1.3.2研究内容

第一章，绪论，主要介绍本文的研究背景、研究意义、文献综述以及研究方法和研究内容等内容。

第二章，存款保险制度概述，主要介绍存款保险制度的概念、分类和特征等内容

第三章，我国存款保险制度的现状，主要介绍我国存款保险制度的历史发展过程和具体的制度内容

第四章，存款保险制度对我国商业银行的影响，主要介绍存款保险制度对我国商业银行的影响。

第五章，对策建议，针对前文分析的影响，结合我国实际情况，给出具体的对策建议

第2章存款保险制度概述

2.1存款保险制度的概念

存款保险制度实际上是一种保险制度，是指由国家规定的金融保险机构来对各个银行的存款进行保障，各大银行和金融机构必须向保险机构按照各自费率来缴纳保险费获得这种保障，收取的保险费会建立存款保险金，由专门的账号进行管理，当银行发生危机或者经营不善发生倒闭时，保险机构就会对保险银行或者金融机构进行补助，并向存款人支付存款，以此来对存款人的存款进行保护，在维护银行信用的基础上，维护了银行业的稳定。

2.2存款保险制度的分类

国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险两种。

显性的存款保险制度是指国家以法律形式确立存款保险制度的各项内容。存款保险制度明确了最高的存款保护额度以及超额部分的赔付，规定了专门的金融机构对银行进行审核，对问题银行进行处置，存款保险制度维护了银行和存款人之间的关系，促进了银行业的发展。

隐性的存款保险制度是指国家没有明确的确立存款保险制度的法案，而是在银行出现问题时，对银行进行救助，以此保护存款人的利益。大多出现在国有银行或者金融机构为主导的国家，一般出现在发展中国家，我国银行业发展初期就是实现类似的隐性存款保险制度。

2.3存款保险制度的特征

存款保险制度具有如下特征：

第一，关系的有偿性和互助性。关系的有偿性指的是存款保险制度对于银行存款的保护不是免费，投保银行要根据存款保险条例缴纳了保费之后，银行才会受到保护或者在银行倒闭清算时才会有偿还；互助性是指存款保险要大部分银行一起进行投保，各个银行的保费一起对投保银行进行担保，单个或者少数银行的投保资金太少，无法对投保银行的全部存款进行保护，所以各个银行间的保费是相互进行保护银行存款的。

第二，时期的有限性。时期的有限性是指存款保险对投保银行的保险不是无期限，在保险的有效期内，缴纳了保费的银行才能享受保护。如果超出了保险期限或者未缴纳保费的银行一般不受保护。

第三，结果的损益性。结果的损益性是指存款保险与存款人的存款不一定是相同，因为存款保险制度最高限额为五十万元，其余部分在银行清算时赔付，所以赔付时存款保险可能高于存款，也可能低于存款。

第四，机构的垄断性。机构的垄断性是指存款保险是对银行的存款的一直保护，是非营利性的，主要目的是维护金融业的稳定发展，所以由XX指定的金融机构来进行，因此具有垄断性。

第3章我国存款保险制度的现状

3.1我国存款保险制度的发展历史

在2015年前，相对于世界各国而言，我国并没有相关的存款保护制度，只有一种以国家作为担保的“隐性存款保险制度”，在这个制度下，国家对银行业出现的各种问题以及风险进行管理，对问题银行进行救助，对破产银行进行补助以及辅助完成清算并退出市场。这种制度实质上就是以国家为担保，对银行业进行调整和维护金融业稳定的担保措施。

我国银行业一直以来都是实施让国家买单，以国家信用作为担保的隐性存款保险制度，但这种制度只对大型银行或者金融机构进行担保，使得大型银行和金融机构更容易获得储户的信任，也更容易吸纳存款，排挤了其他中小银行的生存地方，让自己处于行业的领导甚至垄断地位。同时，国家为了维持金融业的稳定，设立了几家金融资产管理公司来对问题银行进行监管并对不良资产进行接管。这更是为大型银行和金融机构的生存提供了更大的保障，但是这也增加了国家的财政负担，仅在2004年，国家就为这些大银行和金融机构的不良资产付出超过1.4万亿元的资金。在20世纪末期，这个制度保障了银行的发展和银行业的稳定，但是这也导致了市场上大银行和金融机构的垄断，数量更多的中小银行生存受到打击，没有公平的竞争环境，阻碍了银行业的健康发展。有着国家担保的银行会丧失对各种风险的评估，反正有国家作为后盾，可能会冒险经营，导致市场经济动荡。国外存款保险制度的成功，加上市场化进程的需要以及促进银行业发展，维护金融稳定，建立存款保险制度已经刻不容缓。

2011年，“十二五”规划中明确要加快存款保险制度的建立。2012年1月，第四次全国金融工作会议提出要尽快建立完善存款保险制度的内容，并在合适的时机出台。同年7月，金融稳定报告说明，经过多年铺设和规划，中国完善了存款保险制度的各项配套设施和建设，中国已经具备实施存款保险制度的条件。2013年，存款保险制度被列为战略目标之一，并受到广泛关注。同年，央行宣告中国已经完全具备实行存款保险制度的条件，可以在恰当时机进行方案的出台和实施。2014年，中国人民银行进行视频会议商讨存款保险制度的实行时机和具体工作。2015年3月，xxx正式公布我国的存款保险制度，并于5月1日正式生效。

3.2我国存款保险制度的内容

我国存款保险制度的保障范围是所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。最大限额赔付为五十万元，在最高限额内的会全额受偿，超额部分会在在担保机构清算财产中受偿。央行担当保险机构收取以及保管保费，各大银行作为被保险人向保险机构提交保费，保费的收取是以法律形式强制收取的，我国实行存款保险风险差别费率，即对不同风险的投保机构按风险大小征收不同费率。

第4章存款保险制度对我国商业银行的影响

存款保险制度实施以后，由于各种因素的影响，商业银行应对市场环境和其他因素的影响做出改变。本章主要分析存款保险制度对商业银行产生的影响。

4.1存款保险制度对我国商业银行的积极影响

4.1.1增强了储户对银行体系的信心

存款保险制度让中国人民银行（央行）作为最后的保险机构，维护储户的利益，保障了储户的存款不受损失。各大银行按照存款保险制度的要求缴纳存款保险金，为储户的存款上一道强有力的“保险”，消除了储户的心理担忧。同时银行除了缴纳存款保险金外，还要受到存款保险制度下监管机构的监管，减少了银行的不良业务和风险，增强了储户对银行体系的信心，维护了银行业的稳定。

4.1.2促进了银行间的公平竞争

存款保险制度的实施让所有银行都可以通过存款准备金来对存款人的存款进行最后的保障，同时也使得国有银行失去了国家信用的担保，让国有银行与其他银行处于相对公平市场竞争地位，大大保障其他银行的生存。同时由于保险额度最高只有五十万元，超额部分不予保护，使得大额储户会把资金分到几个银行进行存储，削弱国有大银行的优势，给了其他银行竞争的机会。这样就导致了国有大银行与其他银行处于同一起步阶段，大大加强了其他银行的竞争力，营造了一个相对公平的市场竞争氛围，促进了银行业的公平竞争。

4.1.3加快了经营模式的转变

存款保险制度的建立，国有银行失去了国家信用的担保，所有的银行都可以有存款准备金作为担保，各大银行基本处于同一竞争地位。市场经营环境的改变，单纯的存贷款业务已经不能满足银行经营的需要，使银必须行改变经营模式，为了提高效益，银行不得不对投资理财和金融理财产品等中间业务加大投入，而投资理财和金融理财产品主要依靠创新和合理投资获得高收益，所以银行要有创新思维，大力发展中间业务。经营模式的改变会导致银行业务结构变化，因此要不断优化经营模式来适应业务结构变化带来的影响。同时存款保险制度最大保险额度50万元，超出此额度的部分不再享受保险额度保护，银行为了吸引额度更大的客户只能创新自身的金融理财产品，提高收益。

4.1.4健全了银行业的监管机制

存款保险制度的确立是维护我国金融稳定的又一有力措施，同时该制度可以结合当前的监管制度，与国家宏观调控以及银行业的的监管制度相互协调，维护我国的金融安全。首先，存款保险制度是以立法的形式出台的，具有法律的强制性，并且它把所有的银行都纳入到存款保险制度当中，使得所有的银行都间接处于银行业的监管之下。其次，是通过差别费率来收取保费，费率主要根据银行的经营状况和风险来决定，这就迫使银行谨慎经营，在扩大经营效益的同时又要减小风险，使得银行加强自身的监管模式。然后，保管存款保险金的机构可以对银行进行监测，对银行的风险和经营进行分析，这也间接加强了银行业监管机制。

4.2存款保险制度对我国商业银行的不利影响

4.2.1增加了商业银行的经营成本

存款保险制度建立后，要求商业银行必须为存款人缴纳存款保费，因此商业银行增加了资金成本，商业银行的流动资金减少，所经营的理财项目利润减少，从而增加了银行的经营成本。同时在商业银行的保费缴纳方面，实行的是差额费率制，各个银行的费率不同，没有明确的费率标准，费率主要由银行的经营的状况和风险的大小来决定。因为大银行的经营优势好，且风险管理更好，对于大银行来说费率的影响不大，但对于小银行来说，经营利润本来就不好，且主要依赖于风险高的业务来维持运行，差别费率制使得它们不得不付出更多的经营成本，而失去了大量的流动资金又导致利润的减少，小银行的生存压力加大。而且存款保险费率主要由基金管理机构来对银行进行检测和监管的结果决定，为了应付这种检测和监管，银行不得不在这方面加大投入，这也增加了银行的经营成本。

4.2.2加剧了银行间的竞争

存款保险制度的建立，为银行业的发展提供了更好的环境，使得银行数量不断增加，导致了各类商业银行面对的市场竞争必将进一步加剧。大型商业银行资金流动性更强、安全性更高、网点覆盖面更广，更能满足存款人便捷安全的需求，存款金额大的储户为了使风险最小化和在银行出现破产时将损失降到最低，对于银行的取舍更为小心，更偏向于将存款放置在规模大、信誉高的银行。因此在收益差距合理的情况下，不论大额还是小额储户都更倾向于规模大、风险小的国有银行，风险较大的银行吸收资金的能力将受到限制。而中小银行为了维持生存，不得不提高存款利率，来吸引更多的储户，但这也加大了自身的资金压力，为了缓解压力，中小银行又不得不提高贷款利率或者冒险经营，从而可能导致整个银行业的存贷款利率升高。

4.2.3容易产生道德风险

存款保险制度的建立，在一定程度上导致银行冒险经营，削弱了银行和储户的自我风险意识，从而产生道德风险。道德风险的主要表现在以下几个方面：一是使存款人放松自我保护。因为存款保险制度保护存款人的存款利益，使得存款人在选择银行进行存款以及进行理财时，不考虑银行的风险，而是盲目的追求高收益的理财方式，使得存款人道德风险增加。二是诱使银行盲目扩张和冒险经营。因为有了存款保险制度作为保障，银行可能还会亏损以及破产的风险，但这些风险大大的弱化了，银行可能会不顾及自身的经营状况和其他因素，盲目的扩张和冒险经营，从而增加银行的道德风险。三是银行经营者虚报经营状况，通过虚假报表赢得低保费。因为存款保险制度实行差额费率制，银行为了降低保费，会选择隐瞒或者虚报经营状况，这样一来不止增加了银行的潜在风险，还使得银行产生了道德风险。四是银行面临的外部监管约束可能有所放松，使银行过度投机的行为不易察觉到，或者对银行的激进行为采取放纵的态度。存款保险制度的保障，大大的减少了银行的“自担风险”，风险的降低使得银行会选择追求更高的利润，从而选择股票之类的高风险高收益的产品，从而使银行的道德风险增加。

第5章存款保险制度下我国商业银行的应对策略

商业银行要结合自身情况和国家实际情况来进行改变，从而更好的利用积极影响来增加自身的竞争力，并且消除或者降低消极影响可能带来的风险，维护商业银行的健康发展。

5.1提高风险管理水平

在差别费率的要求下，商业银行存款存入和提取的高低很大程度上受到风险水平的影响，较高的存款提取自然会增加银行的经营成本。为了减少经营成本支出，降低存款提取的需要，银行要对风险管理模式做出改变，要由事后发生风险然后进行处理的风险管理模式转变为预先估测可能发生的风险，对各种不利因素及可能出现的风险做充分的预测和评估，对这些不利因素以及可能的风险进行提前的预防和处理，提高信用等级评价，在商业银行的基本流程中加入风险管理的过程，完善风险管理的机制。因为差别费率的影响，相比于大银行，中小银行更需要的是加强存款管理，优化资源配置，对资产进行合理规划，强化贷款资产质量的管理，提高自身的收益，提高信用评级。同时利用好存款保险制度健全的风险监管，结合自身的风险监管，减少自身的风险管理成本，从而提高收益。

5.2提高经营管理水平

商业银行必须要有创新思维，要结合环境优化银行结构，创造适合自己的经营管理模式。一是研发金融创新产品，创造具有自己特色的金融理财产品，让自己在市场上具有强大的竞争优势。二是由于存款保险制度导致的经营模式的变化，银行的盈利主要集中在中间业务，所以银行要大力发展中间业务，提高收益。三是提高经营管理水平，降低自身的经营成本。要利用好自身的优势，加强优势地位的建设，淘汰或者减少弱势项目，减少支出，增加收益。通过“开源节流”，减少银行的经营成本，增加效益。

5.3加强同业之间的沟通，寻求共赢

适当的价格竞争有助于稳定金融业的稳定和保护存款人的利益，但围绕价格过度的不正当竞争，就会威胁到银行业的稳定和伤害存款人的利益。银行间的竞争压力增大主要来源于银行自身，大银行不应该利用自身大银行的优势对中小银行进行打压，小银行也不应该为了争夺更多的储户而无上限的增加存款利率，这样大银行会因和中小银行的竞争而增加经营成本，中小银行为了招揽储户不得不为利率的增加付出更多的经营成本。因此，商业银行应加强同业之间的沟通和协调将价格稳定在一个合理的水平上。首先，商业银行要严格执行央行的差额费率标准，恪守商业银行的本职工作，维护银行业的稳定。银行业协会要发挥好自己的作用，加强银行间的沟通交流，协调好银行之间的矛盾，维持银行业的稳定，避免不正当经营和竞争，实现共赢。

5.4推广宣传存款保险制度，防范道德风险

对于大部分存款人而言，他们只知道存款保险制度会保护他们的存款，但不知道具体的存款保险制度是什么。而对于银行而言，由于监管体系的不完善以及存款保险制度的保障，可能会导致银行为了增加收益，盲目投资，激进经营，引发自身的道德风险。为了防范道德风险，首先，银行要推广宣传存款保险制度，向客户介绍存款保险制度的具体内容，让客户深入了解这个制度的重要性，以及对自身存款利益的保障。

其次，银行应制定切实可行的政策，建立明确的权责问责制度，明确每一位职员在风险管理过程中的职责和作用，预防一定的道德风险。然后，要加强对存款保险制度的宣传，提高存款人对存款保险制度的认识，提高他们的风险认知，明白其中的利弊影响，防范风险，降低存款人的道德风险。

参考文献：

[1]崔雅静存款保险制度对商业银行的影响[J]合作经济与科技2017第5期

[2]胡浩存款保险制度对中小商业银行经营管理的影响[J]经济师2016第4期

[3]俞思琪探析存款保险制度对我国商业银行的影响[J]企业科技与发展2019第2期

[4]魏雪论银行存款保险制度对商业银行的影响[J]商场现代化2015第15期

[5]宋岩存款保险制度对商业银行的影响浅析[J]金融视线2015第4期

[6]丁一丹存款保险制度对商业银行的影响及对策[J]内蒙古科技与经济2017第1期

[7]杨蕾马晨晨浅议存款保险制度对商业银行的影响[J]现代金融 2015年第 4期

[8]王泽天存款保险制度对商业银行的影响及应对策略[J]吉林金融研究2015第5期

[9]Laura Chiaramonte Claudia Girardone Milena Migliavacca Federica Poli Deposit insurance schemes and bank stability in Europe: how much does design matter?[J]The European Journal of Finance 2020

[10]Badar Nadeem Ashraf Changjun Zheng Chonghui Jiang Ningyu Qian Capital regulation, deposit insurance and bank risk: International evidence from normal and crisis periods[J]Research in International Business and Finance 2020

[11]Guoqiang Tian Yupu Zhao Rukai Gong Market-oriented interest rate, deposit insurance system and bank runs[J]China Political EconomyVolume 2019

致谢

首先，感谢我的指导老师，在我整个论文写作过程中对我帮助很大。从选题到论文的完结，老师都耐心的指导我，并帮我顺利确定选题，写论文的过程也帮助我修改了不少缺点。其次感谢学校的老师和领导，教会我不少知识，并鼓励我不断学习上进。最后感谢我的父母对我的支持与鼓励，让我顺利完成学业。感谢在这四年中对我有帮助的所有人，让我度过了愉快，充实的四年。