摘要
小额信贷是近年来金融领域一项重要的制度创新与技术创新。从2005年启动第一批商业性小额贷款公司试点开始，中央始终强调要充分调动地方XX和民间资本的积极性，2008年更是将试点推向全国。自2012年以来，奉节县也积极响应XX号召，由地方XX统筹协调，金融业相关部门进行直接负责，民营资本积极参与，奉节地区的小额贷款公司也得到了快速发展。但奉节县小额贷款公司在发展过程中也确实遇到了一些问题，面临着一些挑战。对此，总结问题，分析问题根源，探讨解决对策，对于促进奉节县小额贷款公司的发展有着重要意义。
本文首先介绍了奉节县小额贷款公司的发展现状，接着对崟灿小额贷款公司发展的整体现状进行了分析，然后基于崟灿小额贷款公司的数据，找出了制约奉节县小额贷款公司发展的因素，再对出现这些制约因素的原因进行了分析，并借鉴国内外小额信贷机构发展的成功经验，最后提出了解决这些问题的建议。希望此文的研究和建议能为奉节县小额贷款公司经营者提供一些有价值的参考。
关键词：小额贷款公司；小额信贷；可持续发展；奉节
引言
迄今为止，小额信贷在全世界范围内得到了迅猛发展。目前国际流行的小额信贷模式，最初起源于孟加拉国[1]。经历了多国的发展探索，我国随之也引进了小额贷款模式。所谓小额贷款，是指在小额信贷基础上发展起来的，主要为中低收入人群和微型、小型企业提供的，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求的金融服务活动[2]。国外小额信贷的基本模式有孟加拉乡村银行的小额信贷模式，印尼人民银行的银行微型业务模式，以及玻利维亚国际社区援助基金会的村银行模式三种[3]。小额信贷的出现，为我国进一步解决中小企业和农业存在的融资难和融资贵的问题提供了方向，由于中央政策大力支持，2005年我国开始了小额贷款公司的试点工作。小额贷款公司试点工作真正为民间资本直接进入金融领域和信贷市场提供了机会，受到了民间资本的热烈响应和积极参与，小额贷款公司行业迅速发展壮大[4]。在国家对中小金融机构和民间金融机构的积极扶持下，不仅为企业融资增加了渠道，还引导了民间资本流向，规范了民间融资方式。由于在试点工作中小额贷款公司取得了良好效果，2008年开始在全国范围内扩大发展，很快在全国各地的小城市发展壮大。小额贷款公司作为现代农村金融服务体系的重要组成部分，极大的满足客户短期流动性需求，同时作为传统金融业的补充[5]。截至2019年9月末，全国共有小额贷款公司7680家，从业人员数量83099人，贷款余额9288亿元。小额贷款业务拥有小额、灵活、快捷、分散等特点，为中小企业及农业相关产业初期的发展提供了资金上的帮助，满足了贫困地区和偏远地区对于金融服务的需要，有效缓解了小微企业和农业发展中融资难的问题。虽然刚产生的几年发展速度较快、机构数量和从业人员迅速增多，但是最近几年的发展速度明显变慢，整体发展呈下滑趋势，小额贷款公司面临的问题日益凸显，它的可持续发展难题不容忽视[6]。小额贷款公司发展的速度日渐变缓，而且行业后续发展的动力也有所减弱，在经营过程中全国各地的小额贷款公司都出现了一系列的问题：自身存在缺点、行业的竞争激烈、传统业务模式发展不可持续等。近年来，受宏观经济下行、企业发展低迷、社会高利贷冲击等因素影响，我国小额贷款公司普遍发展信心不足，业务出现不同程度地萎缩，风险防控压力加大[7]。所以在小额贷款公司发展受到阻力的这一关键时期，对奉节县小额贷款公司而言，探索出如何适应本地域发展的道路提出了挑战。
本文以崟灿小额贷款公司经营的数据作为研究基础，对奉节县小额贷款公司的发展情况和影响因素进行分析研究，得出影响奉节县小额贷款公司发展的主要因素有盈利水平下降、行业竞争压力大、传统业务模式不可持续和业务人员专业水平偏低。然后分析了这些问题出现的原因是什么，是否有可以借鉴的国内外成功经验，最后对奉节县小额贷款公司持续健康发展提出了坚持小微分散、积极创新产品及服务、建立网络平台、提高小额信贷人员的专业水平等建议。这些研究分析将有利于奉节县小额贷款公司立足当下，树立长远的发展目标。最终不仅要起到有效解决小微企业、广大个体工商户、农户等群体资金短缺问题的目的，还满足了国家大力支持小额贷款公司以扶持农村经济发展的要求，推动农村农业经济进步，对奉节地区区域性经济建设做出更大的贡献。
本文的研究收集了大量相关的资料数据，主要来源是实习单位提供的相关数据，是完成本文研究的前提工作。在对文字资料的分析上，采用论述的方式，进而发掘影响奉节县小额贷款公司业务发展的因素，提出相关建议。将小额贷款公司引入中国中小企业和三农金融市场，对改善地区投资环境、优化投资结构，促进地区经济平衡发展，维护社会和谐稳定具有重大意义[8]。重庆市奉节县位于中国中西部，目前还属于相对较为落后的地区，这里主要以农业种植为主，区域内的主要经济产业为脐橙种植，拥有比较良好的农业基础。中小企业的发展也在近几年加快，有了更大的资金需求，这些条件都为小额贷款公司提供了一个良好的发展环境。能否对奉节地区内的中小企业和农村经济提供融资服务，使其得到初期的资金支持，发展更多的产业，最终促进区域性经济的发展。本文尝试从崟灿小额贷款公司发展的现状开始研究，发现其中存在的问题，从而提出利于奉节地区内小额贷款公司发展的建设性的意见和建议。
1奉节县小额贷款公司发展现状
1.1奉节县小额贷款行业整体发展现状
奉节县自2012年以来，在国家相关政策的支持鼓励下，地方XX积极组织调动民营资本的参与，协调金融相关部门进行直接负责，在多方的共同努力下开展小额贷款公司，奉节县的小额贷款公司得到快速发展。截至2019年9月，奉节县共有小额贷款公司6家，注册资金5.4亿元，贷款余额5.23亿元，从业人员78人。
奉节县小额贷款公司以贷款业务经营为主，业务类型比较单一，并且同行之间的业务同质化十分严重，不利于奉节地区小额贷款公司的持续健康发展。同时奉节县的商业银行也开始注重小额信贷业务的发展，逐渐拓展自身金融业务，服务于小微企业、农民、城镇低收入人群和贫困人群。银行抢占小额贷款业务的客户群体这一举措，无形地缩小了小额贷款公司生存发展的空间。尽管许多小额贷款公司认识到了自身业务类型存在的问题，但也很难将工作的重心放在产品创新和服务创新上面。
在盈利方面，2019年全县6家小额贷款公司，其中实现盈利有4家，亏损和暂停营业各1家。在贷款回收方面，其中有3家将逾期率控制在5%以下，另外有2家在5%-10%，最后1家甚至达到了10%以上（见表1.1）。
从数据来看，奉节县小额贷款公司整体的盈利状况不是很好。在放款之后，小额贷款公司需要客户在规定的时间内偿还贷款的本金以及利息，这样才能有稳定的流动资金来维持公司的正常开支，以及继续发放贷款。而过高的逾期率则说明小额贷款公司资金回收受到了影响，后续的业务开展也会因此受阻，甚至有客户无法还款出现不良贷款，导致盈利水平下降。
从业务人员情况来看，在公司申请设立时，部分小额贷款公司会先寻找符合标准的人员，后面以公司人员的名义取得设立的资格，待到公司成立以后，实际任职工作的人员并不是公司设立起初审批通过的人员。奉节县小额贷款公司的从业人员学历大多在本科以下，从业人员的年龄结构也呈现巨大的差异化，大多数员工的年龄在30岁以下，而且没有从事贷款业务相关工作的经验。从业人员的专业素养以及工作的能力都有待提升。
1.2奉节县崟灿小额贷款公司发展现状
1.2.1贷款业务现状
崟灿小额贷款公司自成立以来，一直坚持流程差异化、产品开发个性化和审核精细化的思路，来扩大自身贷款业务的市场规模。不断地探索，使得业务的流程更加精简，加快贷款审核速度。积极地创新业务模式，使得更加切合当地的中小企业和农业贷款的实际需求。就此，在奉节市场的贷款业务也取得了一定成效。近年来，受宏观经济的影响，崟灿小额贷款公司在奉节市场的业务发展也受到了一定的影响，出现了一系列同行业的共性问题。公司面临盈利水平明显下降、同行业竞争激烈、传统的业务经营模式发展不可持续、自身的缺点明显等现实难题。
至2019年9月份，该公司的小额贷款业务授信客户达到了2538户，同期增长448户，同比增长率为21.43%，2016到2018年的增长率分别为：31.46%、27.85%、29.53%、24.62%（见图1.1）。与往期相比授信客户的增长速度明显放缓，从数据可以看出，贷款客户数量的下降，导致业务量的降低，最终使公司的整体盈利水平受到影响。由此可见，崟灿小额贷款公司的业务发展趋势并不乐观。
图1.1 2015-2019年崟灿小额贷款公司贷款授信客户数及增长率
数据来源：奉节县崟灿小额贷款公司信贷管理部
崟灿小额贷款公司授信客户中2416户为个人经营贷款客户，占总数的95.2%；其中企业法人贷款客户有122户，占总数的4.8%（见图1.2）。企业法人贷款客户中包括了抵押类客户、保证类客户和信用类客户。可以看出，崟灿小额贷款公司的贷款业务的重心放在个人经营贷款上。
图1.2 2015-2019年奉节县崟灿小额贷款公司授信客户情况
数据来源：奉节县崟灿小额贷款公司信贷管理部
2019年9月接受的企业贷款客户数量为12户，抵押类客户、保证类客户和信用类客户的数量分别为：8户、3户和1户，其中抵押类客户占比为66.7%（见图1.3）。崟灿小额贷款公司的企业法人贷款业务主要是由抵押贷款组成。
图1.3 2019年9月奉节县崟灿小额贷款公司企业贷款客户构成分布图
数据来源：奉节县崟灿小额贷款公司信贷管理部
综上，可以看出崟灿小额贷款公司的主营业务是由个人经营贷款和抵押贷款组成。不过这样的发展策略会在一定程度上限制小额贷款业务的发展，从而增加小额贷款业务的风险，出现更多的不良贷款，降低公司的整体盈利水平。
1.2.2从业人员现状
根据崟灿小额贷款公司人力资源部提供的数据，该公司现有正式在职员工共19人，其中硕士学历的仅有1人，占比5%，而专科以下学历有8人，占比却高达42.1%（见图1.4）。可以看出，崟灿小额贷款公司从业人员的整体文化水平偏低，这也从正面表现出了公司从业人员的专业知识水平较低，员工的专业素养和工作能力都有待提高的问题。
图1.4崟灿小额贷款公司从业人员现状图
数据来源：崟灿小额贷款公司人事部
2制约奉节县小额贷款公司发展的因素及分析
2.1盈利水平明显下降，行业竞争压力大
奉节县小额贷款公司以小额贷款业务为主，其主要收入来源为利息收入。以崟灿小额贷款公司为例，2019年该公司利息收入占营业收入的比重高达97.89%（见表2.1）。根据表中的数据，与上年同期相比，营业收入下降4.67%，营业成本下降8.04%，营业利润下降3.87%，净利润下降2.88%。各项指标都有着不同程度的下降，虽然公司的支出和成本也有着相应的减少，但最终公司的盈利水平还是出现了明显的降低。
2016年至2019年崟灿小额贷款公司的净利润为：1345.35万元、1138.16万元、1021.48万元、984.07万元（见表2.2）。可以通过分析得出，公司净利润出现了逐年下降的趋势，2019年相较于2016年的净利润下降率高达26.85%，可以进一步证明小额贷款公司存在盈利水平明显下降的问题。
奉节县小额贷款公司在行业初期的快速发展过程中，获得了极大的发展空间，取得了较大的成功。但随着小额贷款业务发展的瓶颈期到来，会迎来行业的转型阶段，预计未来一段时间内公司的盈利水平也会呈现下降趋势。盈利水平的明显降低，对奉节县小额贷款公司发展产生了较大的影响。
2017年开始，小额贷款公司数量增长速度明显放缓，每年都有几百家小额贷款公司被市场淘汰，整个行业的竞争激烈程度也相对较高[9]。在这样的大环境下，奉节县的小额贷款公司也难免受到同行业竞争的影响。首先对奉节县小额贷款公司最大的威胁来自区域内的各大商业银行及其他金融机构，由于商业银行等金融机构多年的经营发展，许多的优质客户和优质的抵押品常年被银行所占有。例如崟灿小额贷款公司所拥有的优质客户就只有很少的一部分。同时，近年来小微企业和个人客户这一群体引起了银行等金融机构的重视，有意瓜分小额贷款的需求市场，使得小额贷款公司在优质客户竞争上难度加大。其次，奉节县小额贷款公司还面临着同行的竞争，由于小额贷款公司自身的地域性限制，加上前几年的飞速发展，现在出现了同区域多家小额贷款公司抢占市场的局面。以前是一个公司员工服务多个客户，而如今却发展成为几个公司的员工争着去服务同一个客户的情况。最后，还有一些地下钱庄和民间借贷的存在，以及最近几年互联网金融行业的兴起，都加大了小贷行业的竞争。2014年-2015年，互联网金融犹如脱缰野马，纵横驰骋，暗流汹涌，受P2P公司挤压，小贷行业处于急速变化的年代[10]。至今重庆市互联网P2P平台也得到了迅速发展，已经具有较为庞大的规模，这无疑也会对只经营小贷业务的小额贷款公司产生较大的影响。
银行等金融机构推出的小额信贷服务对于客户的资质审核十分的严格，审核流程十分的复杂繁琐，而小额贷款公司审核条件相对宽松，并且灵活、快捷。相比银行来说，不但便捷放款也比较快，同时相比民间贷款，利息也要低一些，因此受到了人们的青睐[11]。这样看来，小额贷款公司具有比较大的优势，可以服务的客户群体范围更广。然而，崟灿小额贷款公司在实际操作过程中往往偏向于接受的都是大额的贷款业务，对于那些贷款数额较小的、资质较差的客户不予发放贷款。多数小贷公司的“三农”贷款占比较低，收入不高的农村种植养殖户只能望洋兴叹，更有少数小贷公司的贷款直接流入了房地产等高收益行业[12]。而小额信贷本身就是为了满足那些分散的个体客户的需求，定位上的偏差，又缩小了可以服务的客户群体的范围，无法发展更多的业务，使得收入减少。再加上提供贷款过于集中，不能分散放贷的风险，一旦不良贷款出现，就会大幅降低了整体盈利水平。虽然从全国层面来看，小贷公司发展迅速，但由于小贷公司大多开办时间不长、经营场所狭小、业务单一，加之普通民众很少与之接触，因而社会对小贷公司的认知还存在一定的偏差甚至是误解[13]。小额贷款公司推出的新产品，在大众的认知中本身就不容易接受，再加上高于其他金融机构的利率，无法吸引客户，业务上不能从根本区别于其他金融机构，与同行业竞争市场也就显得相当困难。
2.2传统业务模式不可持续
随着“三农”和中小企业的金融需求越来越多样化，小额贷款公司单一的小额信贷业务已经满足不了不同的目标群体的需求[14]。目前小额贷款公司所推出的业务产品以及服务都过于的单一，已经开始出现无法满足客户需求的状况。就例如奉节县崟灿小额贷款公司，公司的业务模式主要有两种：一是单纯的贷款业务模式；二是信息对接的单纯中介模式。单纯的贷款业务模式，是用小额贷款公司的自有资金，对有贷款需求的个体工商户和小微企业发放贷款，以高于银行的利率进行放贷，主要收入为利息收入，这是公司最主要的收入来源。随着盈利水平的下降，贷款业务的开展也受到了一定的影响。信息对接的单纯中介模式，则是小额贷款公司利用自身优势，掌握了大量有借贷需求的客户信息，主要的工作就是将借贷双方的信息进行匹配。然后让借贷双方进行当面交谈，说明借款的资金多少、利息多少、资金的用途流向，而且还需要借款方提供资产进行抵押或质押担保。在此贷款的过程中，小额贷款公司不会接触到资金，也不参与担保，仅仅是帮助对借款人的资质进行审核和负责贷款后的监督还款工作。不过这种中间参与的模式，获得的利润较低。这些业务模式都还只是偏向于纯线下的，当前由于互联网的飞速发展，互联网金融的发展得到了极大了推进，不仅是崟灿小额贷款公司，奉节县的其他小额贷款公司也同样面临着业务模式转型的需求，由纯线下的模式转为线上线下相结合的模式，从而才能顺应时代的发展，不至于被淘汰。小额贷款公司的传统业务的经营范围也存在一定的局限性。小额贷款公司必须本地化经营，即无法开展跨行政区域的业务[15]。随着互联网金融模式的引入，或许还能打破这一地域限制，使其得到更大的发展空间。
崟灿小额贷款公司在开展业务的过程中，首先需要对其产品进行大量宣传工作，这样就需要耗费大量的人力和物力。有时候还会像保险业务进行推销一样，派公司内的人或者外聘他人进行产品的推销，主要采用线上的电话推销以及线下的现场推销。然后就是在为客户服务的过程中，需要客户到公司的办公地点或者外派公司人员去约定地点为客户办理相关的业务。这样的模式下，不仅开展业务的效率较低，而且成本也较高。这种一对一的服务模式，在如今互联网金融的冲击下，显得有些过时。虽然传统的业务开展模式也有它的优点，但是单纯的依靠一种方式的发展必然是不可取的。特别是对于奉节地区的小额贷款公司，连一个官方网站都没有建设，可见在互联网发展的方面还有拥有很大的空间，而如今互联网小额贷款公司的诞生，必将对于这些传统经营的小额贷款的发展带来新的压力。虽然已经慢人一步，但在前面别人探索的经验基础上，迎着改革的浪潮，这也将是转型发展的一次机会。
2.3业务人员专业水平偏低
通过前面部分对于崟灿小额贷款公司从业人员的现状分析，了解到了公司在职的业务人员的专业水平较低，本科及以上学历的员工不足一半。作为一个服务性的行业，小额贷款公司从业人员的服务质量是影响发展的重要因素。而对于小额贷款公司本身就需要专业知识对业务水平做支撑，所以对于专业人才的需求很大。在对客户进行贷款业务服务的过程中，因为业务人员自身的原因，对相关的内容了解的不透彻，从而误导了客户做出了错误的判断，最终导致了一系列的问题，引起法律纠纷，对于公司的形象乃至以后的发展都会产生深远的影响。为了杜绝此类事件的发生，奉节县小额贷款公司从业人员的业务水平需要进一步的提高。
小额贷款公司的业务比较单一，在操作业务的过程中步骤比较繁琐，相关的专业人员对于选择小额贷款公司就业的热情本就不高。再者加上像崟灿小额贷款公司这样的，经营的规模较小，获得利润的额度也相当有限。这就导致了从业于小额贷款公司的人员的薪资待遇较于同行业的银行等其他的金融机构处于较低的水平，就更加重了此方面的专业人才不会优先选择小额贷款公司就业的现象。从而小额贷款公司在招募员工的时候不得不降低门槛，对一些不太专业的人员敞开了大门，这也是崟灿小额贷款公司从业人员的学历普遍偏低的原因。正因为如此，在这种小额贷款公司从业人员水平普遍偏低的大环境下，催生了这一行业的鄙视链，在银行等正规金融机构工作的会瞧不起在小额贷款公司工作的人。这样的现象，不仅更加剧了对于经验丰富的技能水平高的专业人才不会选择小额贷款公司的问题，还出现了专业人才流失的新问题。最后形成了由于招揽不到专业人才，无奈之下降低招揽要求，由于招揽了不太专业的人员，导致更加难以招揽专业人才的局面。在这样的恶性循环之下，最终导致奉节县小额贷款公司业务人员专业水平低的问题越来越严重。
3国内外小额贷款发展的经验借鉴
3.1国外小额贷款发展的经验借鉴
作为国际上公认的小额信贷发展最成功的金融机构之一的柬埔寨ACLEDA银行。在经营过程中通过一系列探索，使其小额信贷业务得到了较好的发展。在其发展的过程中，在解决资金来源的问题上，采取了充分利用自身优势，打通国内外融资渠道的办法。而在其发展小额信贷业务的方面，着重于服务低收入人群，创新出了许多多元化的小额信贷金融产品，为满足不同客户的需求提供了保障。在员工的培养方面，该行投入了大量的资金，为其员工开展专业的技能培训，提高员工整体的专业水平，并且内部设立了一套绩效考评与奖励制度，不仅提高了员工工作的积极性，还防止了人才的流失。在办公模式方面，则通过了互联网信息技术，实现了线上办公，在为客户提供足不出户的优质服务体验的同时，还有效降低了办公的成本。
3.2国内小额贷款发展的经验借鉴
深圳市小额贷款公司利用自身处于经济特区的优势，在国内率先进行了探索发展，并且得到了良好的效果，其成功的经验也为全国各地其他的小额贷款公司提供了发展思路。首先，深圳小额贷款公司专注于开展微贷业务。坚持小额、分散的原则发放无担保、无抵押信用贷款。然后还与银行进行合作，开展“助贷业务”，最主要的就是小额贷款公司与银行共享部分客户，实现共赢，这样解决了小额贷款缺乏资金的问题。最后还推行“互联网+小额信贷”的业务模式，利用大数据、云计算等技术，将实体经济服务与虚拟网络服务相结合，开始向互联网金融领域发展。
上述国内外小额贷款公司发展成功经验的比较借鉴，以及结合前面对于影响奉节县小额贷款公司发展的因素研究，从中可以获得一些如何解决这些问题的启示：服务对象以及业务开展需要具有针对性，需要重视专业人才的培养以及互联网技术的运用。
4解决小额贷款公司在奉节县业务发展问题的建议
4.1坚持小微分散，积极创新产品及服务
4.1.1坚持小微分散
小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，主要面向农户和微型企业提供信贷服务[16]。在坚持开展微贷业务的基础上，奉节县小额贷款公司应适当发展其他的业务。这样不仅可以分散信贷风险，而且也符合小额贷款公司对于客户的定位。将资金分散，抛弃以往只接受大额贷款申请的经营理念，用于满足微小企业和农户的需求，就比如奉节县的脐橙种植产业，可以提供更多的农药和化肥方面的专项贷款。小额贷款公司经营定位不同于大企业，大企业主要服务一些高端客户，而小额贷款公司主要是服务低端客户，如中小企业和农民，所以奠定了它在民间资本市场中的地位[17]。只有这样找到自身定位，找准所要服务的客户群体，才能够有针对性的创新产品，根据客户的类型，优化服务，不论从产品质量还是服务质量，都将会超越其他的金融机构。扩大了客户群体，增加了业务数量，降低了信贷风险，必然会创造更大的利润空间。
4.1.2创新产品及服务
面对如今不同客户群体对于产品和服务的不同需求。小额贷款公司可以开发各种不同期限、不同付息方式的信贷产品，积极发展适合自身特点的业务，提供特色服务[18]。除了继续开展小额贷款业务收取利息外，奉节县小额贷款公司还可以对业务进行多元化的创新，比如从信贷产品的期限和还息方式入手，针对不同的客户群体制定不同的贷款金额、贷款期限、贷款方式等。除此之外，还可以适当的调整贷款利率和放开审核条件，比如针对农户的贷款利率相对低一些，审核的条件也不宜过于严格，适当的时候甚至可以采用无抵押的信用贷款。这样不仅满足了国家对于小额贷款公司提出的扶贫“三农”的任务，还因此扩大了客户群体及收入的来源，提高整体盈利水平。小额贷款公司还可以积极的开展如资产转让、票据贴现和代理业务以及开发互联网金融产品等业务，提高小额贷款公司在小额信贷市场的竞争力。
4.2建立网络平台，寻求合作伙伴
4.2.1构建网络平台
这里我们可以借鉴深圳市小额贷款公司的措施，充分利用互联网带来的优势，引进云计算、大数据等互联网技术，建立网络贷款平台。网络平台的搭建，不仅能使有贷款需求的客户更快的找到公司的信息，而且能区别于纯线上的互联网金融模式，这种线上与线下相结合的模式，可以使客户感觉到更加安全可靠，增强贷款的意愿。这种互联网商业模式的引进，大数据技术的运用，还可以进一步提高小额贷款公司自身的竞争力。建设了网络平台后，小额贷款公司还可以引进互联网金融模式，比如互联网消费金融。互联网消费金融是互联网与消费金融相结合的一种新型金融服务方式，借助互联网的消费场景，对客户用款需求进行在线审核、放款和收款[19]。这种贷款模式在网络平台上，拥有更加透明的贷款利率，以及提供更加快捷的贷款程序，可以吸引更多的客户。由于许多工作都可以在网络上完成，这样还降低了放贷的成本，加快了放贷的速度，提高了服务能力。再者从全国范围来看，“互联网+小额信贷”的模式将会是小额贷款公司转型的新趋势。
4.2.2寻求合作伙伴
小额贷款公司可以寻求与银行等大型的金融机构开展金融业务的合作，互利共赢[20]。小额贷款公司与银行合作，以提供审批发放贷款和提供担保的形式进行。银行等金融机构都拥有一套完备的征信体系，小额贷款公司在建立网络平台的基础上，与银行共享客户信息，对客户数据库进行实时更新。小额贷款公司不仅可以利用银行的征信系统，审核自己客户的贷款资质，进而从整体上提高小额贷款公司的客户质量，减少不良贷款的出现。而且解决了无法吸收公共资金，只能使用自有资金，而不能发放大量贷款的难题，可以让银行进行贷款的审批发放。小额贷款公司拥有自身的地域优势，对当地的企业和个体户的信用情况都有更直接的了解，在贷款过程中提供担保。通过这种合作方式，降低了银行的运营成本和贷款风险，也使得小额贷款公司更好服务于有资金需求的客户，实现共赢。
4.3提高小额信贷人员的业务水平
4.3.1提高招聘门槛
小额贷款公司业务水平低的主要原因还是在于最初员工的招聘上，在招聘员工的过程中，应该严格的限制应聘者的学历、专业、从业经验等条件，提高公司准入门槛。从根本上解决学历低而导致业务水平低的问题，这样可以有效的提高公司从业人员业务水平，从而也能带动行业从业人员整体水平的上升。
4.3.2制定合理薪酬制度
对于无法吸引专业人才的问题，首先需要改变小额贷款公司在行业内人士眼中的印象，解决低薪、工作量大以及不受待见等问题。先从内部，制定合理的员工薪酬制度，合理的安排奖惩制度，工资与业务完成质量挂钩，提高专业技术人员的薪资待遇，从而来带动内部员工的工作热情，获得良好的口碑。提高了工资待遇，自然也能吸引到外来人才的加入，还能起到稳定内部人才的作用，还有利于解决受歧视的问题。
4.3.3加强员工培训
对于在职的员工，公司定期开展学习培训，通过学习不断进步，进一步提高员工的专业文化素养。对于培训结果，定期进行业务水平考核，对于表现突出的，给予更多的晋升机会。制定人才培养计划，为高素质人才做好储备工作，同时还可以降低个别岗位人才流失导致的风险。不断地提高公司内部员工的专业能力和专业水平，从而提供更好的服务，达到吸引更多的优质客户的目的。
结论
在本文的研究中，遵循着提出问题、分析问题、解决问题的研究思路进行展开，以奉节县崟灿小额贷款公司为研究对象，基于奉节县崟灿小额贷款公司的数据，具体分析了崟灿小额贷款公司业务发展中存在的各种问题，同时找到了奉节县同行业发展中普遍存在问题的原因，并且借鉴国内外的相关经验，提出了坚持开展微贷业务、创新小额贷款的产品、提高从业人员的专业水平、引用互联网技术等建议，希望能够给奉节县的小额贷款公司业务发展带来有益借鉴。
在本文的研究存在着诸多不足之处：收集获得的研究数据不够准确、全面，而且查阅的资料也十分的有限，导致了分析的结果存在一定的偏差。本文只对浅层次的问题进行了研究分析，即影响小额贷款公司发展的自身存在因素，而缺乏对外在的宏观因素的分析研究。由于个人能力有限，所以在文中所给出的意见与建议能否真正适用奉节县小额贷款公司的发展需要，依然需要通过实践来进一步论证。
最后，对本文中未涉及的问题，希望有专业的学者进行分析论证，给出更具有实践意义的建议。相信未来，奉节县的小额贷款公司一定会发展的越来越好，走出一条适合奉节县经济发展的小额贷款发展之路。
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致谢
最后要感谢在整个论文写作过程中帮助我的每一个人。
我首先要感谢我论文的指导老师。对我的论文研究方向提供了指导性的意见，在论文撰写过程中及时对我遇到的困难和疑惑给予了悉心的指导，提出了许多有用的改善意见，投入了很多的精力和心血。对于老师对我的帮助和关怀表示诚挚的谢意。
然后我要感谢我的全体任课老师。感谢他们四年来的辛勤栽培，这次写作论文的经历使我终身受益，不积跬步何以至千里，本次论文能够顺利的完成，也归功于各位任课老师的认真负责，使我能够很好的掌握和运用专业知识，才使我的毕业论文工作顺利完成，在此向商学院金融学专业的所有任课老师表示由衷的谢意。
再然后我要感谢在论文写作过程中帮助过我的同学、朋友以及家人们。我能顺利的完成学业离不开你们每一个人的帮助，特别是还没来得及好好道个别的同学们，我们有缘再会。
最后要向百忙之中抽时间对本文进行审阅的各位老师表示衷心的感谢。我的论文作品不是很成熟，还有很多不足之处，诚恳地请各位老师对我的论文多加批评指正。
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