第三方支付影响下商业银行的对策研究

　摘要

随着科技和互联网的发展，非金融机构的服务范围在不断扩大，我们的支付方式也在不断地更新和变化。第三方支付作为当下使用率最高的支付方式，其平台的发展所面临的压力也日益剧烈。它的发展离不开同商业银行的合作，它们之间既是合作又是竞争的关系，第三方支付的兴起在促进商业银行的发展同时，也给商业银行带来了不小的压力。本文将要对第三方支付给商业银行带来的影响进行研究，首先要阐述第三方支付和商业银行的理论基础、相关概念，发展现状，以及比较优势等等，重点从有利影响和不利影响两方面来探究论文的主题，找出目前商业银行在第三方支付的冲击下存在哪些问题，比如不对等的监管制约了优势发展，商业银行缺乏金融产品创新，与第三方支付的合作力度不足等等，最后针对这些问题，分析出合理的解决方案，商业银行应在面对第三方支付的冲击下，发挥银行的信誉和安全体系优势，大力拓展中间业务，开发客户资源，优化传统的金融服务，加强与第三方支付间的合作等等，保持金融市场上的主导控制地位，在竞争中加强合作，更好地促进自身发展，不断完善我国金融体系。

　　关键词：第三方支付，金融，商业银行，影响

　一、引言

商业银行是人们办理存款、贷款、理财保险等金融业务的主要平台之一。随着近几十年来经济的深化和改革，我国的商业银行体系逐渐完善，资产也逐渐扩大和稳定，截止到2020年底，我国大型商业银行的资产，在国内银行总资产中占比超过45%。但近10年以来，随着互联网科技的迅速发展，各大互联网企业抓住新的机遇，成就了如今的互联网金融行业。互联网金融是一个空前发展的新兴领域，坚持着“以客户为中心”的服务理念，开通新型的销售渠道，创新金融产品，在金融界逐渐打开局面。尤其在2013年之后，随着各大电商交易平台的兴起，各种网络金融交易平台相继出现，第三方支付就是互联网金融最为典型，也是发展最成功的代表。但随着第三方支付的发展，金融服务的不断创新，我国传统金融行业受到了不小的打击，特别是商业银行，活期存款被分散、信贷业务也受到了影响，地位受到威胁，这无疑给商业银行带来严峻的挑战。在云计算、大数据的广泛应用背景下，以第三方支付为代表的互联网金融在科技的推动下，产生了巨大的经济收益，促进金融资源的合理有效配置，商业银行应该加强自身的发展，并且与第三方支付相结合，在稳定传统金融服务的同时，推动金融创新。

　二、第三方支付与商业银行的概述

　　（一）第三方支付的相关理论

1.第三方支付的概念

第三方支付（Third party payment）是指具有一定信誉和实力的独立机构，连接银联和网联，使交易双方成功交易的网络支付模式。第三方支付的兴起得益于互联网技术的发展，它作为一个交易的支付媒介，既方便了网络购物的支付，也给交易双方带来了保障。客户在网上选择好商品以后，使用第三方支付平台支付货款，支付给的是第三方，然后由第三方通知卖家，要求其发货。经过物流周期的等待，在买家收到货物，验收无误之后进行确认，通知第三方，此时由第三方再将货款支付给卖家。2017年，中国人民银行明确了第三方支付机构在交易中产生的备付金，要统一由央行监管，支付机构不能够擅自挪用客户的备付金。如今，第三方支付已经不单单是指互联网支付，而是一个集线上、线下于一体的，可以提供移动支付、预付卡等多种支付方式的支付工具。例如如今利用率比较高的有：支付宝，微信支付，京东支付等等。

2.第三方支付的特点

第三方支付首先具有便捷性的特点，它对于买卖双方而言都是独立的，它是与各大电商平台以及金融机构之间开展合作的，客户在电商平台购物支付货款的时候，都是应用的平台制定的统一的支付界面。它可以提供多个银行的支付通道，客户在支付时不再需要像以前一样到各大银行的网上银行界面去登录付款，给客户带来了极大的便捷。第二个特点就是高效性，第三方支付的出现大大地缩短了支付成本，传统的支付方式即使是网上支付，也需要网银盾，电脑等媒介，支付操作复杂，需要的时间和周期较长，第三方支付无论在支付、转账、提现等各种金融业务上都体现了极大的高效性，缩短了客户的支付时间和其他成本。第三个特点就是公正性，它主要采用清算模式，减少了买家付款和商家欺诈的问题，对双方来说都提供了一个公平的支付环境，为电商平台营造了支付信任的氛围。清算模式能够在各大金融机构和网站上展开二次结算，体现了第三方支付的独立性，电子商务的交易信息也能够在此进行详细的保存，为双方提供了资金保障。

3.第三方支付的业务范畴

首先是网络支付业务，这是指非金融机构利用公共网络媒介在付款人与收款人之间对货币和资金进行转移的行为，常见的网络支付服务包括货币汇兑、互联网上的支付，数字电视支付等等。其次是预付卡发行业务，预付卡是一种采取芯片磁条等新型技术，以卡片或支付码等各种形式来发放的支付工具。还有银行卡收单业务，这是一种通过POS终端为银行特约商户代收资金的业务，此外还有一些中国人民银行根据支付环境的市场需求，确定的一些其他支付业务。

　（二）第三方支付的业务流程

第三方支付确保了一定的安全，这种支付模式使商家无法看到客户的银行卡的卡号等具体信息，可以避免银行卡个人信息在网上多次公开而使信息泄露，被盗刷等安全隐患。在支付交易方面，以B2C交易为例，客户首先要在电商平台选好商品，与卖家达成交易意向，然后客户利用第三方支付这个媒介，将银行卡绑定到第三方支付的系统上，将货款直接打到第三方支付的账户中，随后第三方支付平台负责将支付成功的消息发送给卖家，通知卖家准时发货。卖家在收到支付信息后，会开始安排订单的发货。在经过物流运输周期之后，客户在收到货物时对货品进行验收，然后通知第三方平台，货物没有问题，此时第三方支付平台负责将之前客户付的货款打到卖家的账户中，最终交易完成。在转账方面，第三方支付更是一个重要的媒介，客户将存有资金的银行卡绑定到第三方平台上，将银行卡里的资金转移到其他用户的第三方账户中，对方再对平台上收入的资金进行提现管理，提取到自己绑定的银行卡上，第三方支付的转账业务完成。

　（三）商业银行的概念及内容

1.商业银行的定义

商业银行是银行的一种类型，它没有货币的发行权，只是一种通过存贷款、储蓄等业务来发展的，扮演信用中介角色的金融机构。中国的商业银行主要是分业式，这是由分业经营的特点和混业经营的需要而决定的。2020年4月初，商业银行正式进入了中国金融期货市场，标志着证券和债权市场，开始了跨市场融合的进程。近几年以来，地方性商业银行迅速崛起，像北京银行、哈尔滨银行、盛京银行都是发展较好的地方商业银行。

2.商业银行的业务范围

商业银行的业务有很多种，最重要的是现金资产业务。现金资产是银行财富中最具流动性的部分，是随时应付偿债需要的资产，分为库存现金和央行存款。其次是信贷业务，是银行主要的资金盈利来源，包括信用贷款、票据贴现等业务。担保业务是商业银行的信用业务，包括保理、担保和贷款承诺。核心业务中还有负债业务、中间业务、信用卡业务和外汇结算等业务。

（四）第三方支付与商业银行的优势比较

1.第三方支付的竞争优势

第三方支付相比于商业银行具有支付便捷和费率低廉的优势，客户群体范围很大，对新的客户群体也培养了新的支付习惯和方式，同时也在不断为客户提供个性化的支付结算服务，在中小企业贸易融资上面也带来了极大的便利。传统的商业银行服务同质化现象明显，在客户源的竞争上缺乏第三方支付的优势。而且金融服务更加多元化，具有较强的灵活性，能够提供很多商业银行无法替代的个性化服务，这种个性化金融服务，能够更好地适应网络经济的特点，第三方支付企业在创新金融服务时，与各部门的联动效率在不断提高。第三方支付还有着十分重要的信用中介功能，例如第三方支付的代表性企业支付宝，就退出了阿里小贷业务，通过大数据的分析，对中小企业和相关客户交易数据进行整理，确定不同客户的信用等级，从而提供何种服务产品和信用额度。

2.商业银行的竞争优势

商业银行与第三方支付相比，安全机制和专业技术等方面都具有一定优势。商业银行的信用体系更加健全，风控机制更加严密。互联网金融的信息安全问题一直是第三方支付的主要发展障碍，虽然支付宝，微信支付等支付方式具有高效快捷的优势，但风险控制上面并没有商业银行的优势。作为传统的金融机构，商业银行的客户体系完整，信用等级较高，对信用、风险问题的评估能力也比较成熟。在客户源积累，风险管理，金融技术等方面，商业银行都有着较强的竞争力。商业银行有着较强的电子核算系统，金融安全性更高，完善的服务平台保障了商业银行在金融业务上的反应及处理能力。在制度和管理上，商业银行相对来说更加完善，并且具有庞大的线下渠道，覆盖了全国各大城市的营业网点，还有自助银行渠道，在金融服务种类上，是要远远多于第三方支付的。在专业技术和客户资源方面的优势更加明显，也可以提供一些第三方支付无法提供的金融产品。

　三、第三方支付对商业银行的影响

　　（一）第三方支付对商业银行的积极影响

1.加速金融市场竞争

第三方支付的兴起与发展，为人们带来了新的交易方式，抢占了金融市场的先机，加速了金融市场的竞争，使金融竞争格局更加清晰。它吸引了庞大的客户群体，特别是年轻的用户，第三方支付成了一些群体在日常生活中的主要交易模式，如今现金的使用量越来越少，电子交易逐渐成为了主流，它抢占了一部分商业银行的资金储备。由于第三方支付是一个发展时间不长的新鲜事物，在司法方面的监管尚不完善，但对商业银行等金融机构的监管比较严格，这就使第三方支付的发展较为容易，前行的速度较快。第三方支付平台越来越多，服务的模式也更加多样化，商业银行的传统金融地位受到了威胁，若想在金融市场中抢占一席之地，金融机构在金融产品的发展和创新上就要不断的完善，商业银行业在逐渐根据外部经济形势的变化来调整业务范围。同时，越来越多的商业银行和第三方支付联手，共同发展，客观上既促进了金融产品的竞争和创新力，更促进了金融市场的繁荣发展。

2.推动商业银行金融产品创新

第三方支付的兴起，给以商业银行为代表的传统金融机构带来了不小的威胁。银行网点的金融服务逐渐被网络线上金融服务所取代。办理现金业务的人数也在逐年减少，人民币流通受到影响，商业银行的转账、支付业务，购买理财等业务，都可以通过第三方支付来进行，商业银行的一些金融产品可替代性较强。因此商业银行在这种竞争之下开始纷纷进行金融产品的创新，以适应新的经济形势，引进新技术，采取新的策略，在战略选择，管理模式上都在逐步创造出新的发展空间。例如中国工商银行曾经发表过一篇计划，就是以创新金融产品，解决中小企业融资难题为主导的。提出要建立以市场为向导，专门针对中小企业提供金融服务的品牌，开拓了新的市场，促进了多样化的理财方式。商业银行的创新虽然受制于外部金融环境，会出现利弊共存的局面，但西方经济学家认为，总体来说商业银行的金融产品创新是利大于弊，同时商业银行业开始走向同第三方支付联手发展的道路，一起开拓市场，进行金融产品创新，以满足市场的需求。

3.促进商业银行扩大服务范围

商业银行的传统业务主要有存贷款业务，现金业务，保险理财等，但由于第三方支付的发展，带来了很多新型的金融服务，人们对金融业务的需求范围也越来越大，为了满足当今的金融发展趋势和多样化的客户需求，商业银行纷纷开展了金融服务的创新。以威海商业银行为例，创新了“信保通”的业务，还开通了“e保通金融”业务，扩大了信贷支持的范围，为中小企业及个体的融资提供了诸多便利。同时也开通了其他平台金融业务，搭建了多种结算渠道，帮助客户降低交易成本，提供便捷的支付方式，解决资金困难。此外还积极开拓供应链客户，对企业提供贸易融资，外汇结算等一系列金融服务，使客户全方位，综合化的业务需求得到满足。在第三方支付发展的刺激和作用下，商业银行为提高竞争力，立于不败之地，纷纷在服务范围进行了挖掘和创新，提高了我国金融界的整体服务能力。

（二）第三方支付对商业银行的消极影响

1.第三方支付已覆盖商业银行的大部分服务和产品

在传统的存款领域上，人们去商业银行网点办理的现金存储业务越来越少，第三方支付逐渐覆盖了传统金融的服务和产品。截止到2021年12月，我国网络支付的用户达到了9.04亿，比2020年同期增长了4930万，数字人民币试点场景超过了808万个。2021年以支付宝、微信支付，京东支付为代表的第三方支付平台在支付和服务等各方面都与银联进行互通，逐步覆盖到了全国各大城市。仅2021年第一季度，第三方支付的交易额就达到了1745.9万亿元，规模也在逐年增长。在现金和存取款业务上对商业银行的冲击较大，以往人们将现金存入银行，是为了获取利息收益，现在支付宝等网第三方支付平台也提供同样的服务，可以获取同样的收益，在宣传力度上也下了很大功夫，“收益天天可见”的方式吸引了更多客户。第三方支付平台利用大数据，把各类客户的信息分类处理，效率提高，走在传统商业银行之前去拦截客户，为其打造更多有针对性的金融服务，夺取了商业银行的客户，增加了运营难度。在支付结算领域上，传统商业银行更处于弱势地位，如今人们的生活节奏较快，凡事追求的都是效率和便利，支付宝、微信支付等方式不再需要现金这个交易媒介，直接从网上支付，即时到账，比传统线下支付方式更简单，节约了时间和空间承办，操作方便，受到各层次和各年龄段人们的青睐，给商业银行的现金结算业务带来了冲击，对该领域有了不小影响。

2.对商业银行风险管理及金融稳定带来的挑战

第三方支付只是在服务渠道和金融业务的方式上给大家带来了便利性，从而赢得了发展空间，但风险本质并没发生改变。随着全国互联网金融的快速发展，监管和安全控制没有跟上发展的脚步，使风险出现了叠加效应，开始多头接入风险。一个交易平台可能与多个商业银行支付领域建立连接，利用银行之间业务上的竞争，扰乱正常金融体系，压榨交易费用，抢占传统金融业在资金结算方面的交易份额，对中间业务造成了挤压。同时这也增加了第三方支付的风险，相比于商业银行，网络支付平台对用户的身份核查不够深入，存在安全隐患。银行只能掌握单向资金流动信息，没法对线上资金流动去向及时跟进，商业银行作为连接第三方平台和客户之间的媒介，很容易在网络消费欺诈案件里，被卷入其中。还会增加洗钱套钱以及信息泄露风险，给商业银行风险管理带来了诸多挑战。当行业遇到了无法预测的风险，对内部经营管理结构的威胁更大。

3.对商业银行的客户资源带来冲击

第三方支付现在正处于高速发展的时期，我国的经济在不断发展，人们的生活水平逐渐提高，电商平台的交易额逐年递增，越来越多的人选择网上购物方式，并且购物的数量在急剧增大，因此传统的现金交易量、银行转账交易等业在逐渐减少，这就可能造成银行卡发行量减少，也就是银行卡的客户源在减少。根据中国经济网数据显示，2021年微信支付的日均交易笔数就超过11亿，活跃的商户超过了6000万。随着互联网技术的不断发展，网络的便捷性和高效性使越来越多的人们开始依靠网络进行生活中日常的购物或交易。但与此同时，实体店的发展前景不容乐观，许多个体商户倒闭。第三方支付的个性化特点，也使很多年轻用户有了更好的体验，能够多方位地满足客户的需求，认可度也在逐渐上升，很多传统商业银行的客户，也越来越多地选择用第三方支付来进行日常交易。银行的营业时间受限，很多具体的业务在非工作时间无法办理，但第三方支付平台是24小时进行服务的，客户与其建立联系后，就有这很大的粘性。如今的消费群体和经营群体开始年轻化，网络的普及率逐渐提高，客户和第三方支付间的联系愈发紧密。而对于商业银行来说，在很多方面都受到了限制，也缺乏个性化的金融产品和服务，在用户的个人体验方面做的不够充足，第三方支付平台正在利用大数据分析客户群体和优势，与商业银行争夺客户，因此传统金融行业的客户在面临流失的困境。

4.对商业银行资产业务的冲击

从第三方支付的模式来看，很多支付平台都推出了信用贷款业务，及时发挥了长尾效应，抓住了传统商业银行放弃的小型客户，为其提供利率较低的贷款，赢得了不少客户的认可。商业银行对大型资产服务客户的审批手续复杂，准入门槛较高，很多中小型企业由于抵押条件不足，从商业银行贷款遇到了很大困难。互联网金融下的各种支付平台，对中小企业发展来说是个契机，它提供了新的融资平台。对中小企业融资难的问题，为不同的客户提供差异化、有针对性的服务。它拥有庞大的客户基础，在小额贷款上，为客户创造了很多便利条件，使大型商业银行的客户被分流。依靠资产业务为主的商业银行，在与互联网金融竞争的过程中，优势明显降低，对商业银行的影响较大。

5.使商业银行在支付领域地位动摇

传统金融机构支付结算业务主要通过信用卡、现金、支票等方式服务于客户，随着科技的发展，商业银行的结算方式也在不断创新，网银盾也被广泛应用在网络支付结算中。支付宝、微信等第三方支付平台，比单一模式的银行结算相比，拥有灵活性、高效性、费用低的特点，逐渐代替了商业银行的现金支付、网银支付等传统的支付领域的地位带来了极大冲击。

　四、第三方支付冲击下商业银行所面临的问题

　　（一）不对等的监管对商业银行发展产生制约

第三方支付如此快速发展，也得益于金融监管领域法律法规还有很多空白，第三方支付企业的性质还是属于商业企业，和商业银行有着本质的区别，因此没有严格地被纳入金融监管的领域。经营着相同金融业务的银行，却受到了严格的金融监管，各种金融产品都需要被严格审核，各方面的监督使商业银行和第三方支付在监管环境中就极其不对等，商业银行在面对更多监管时势必会影响服务效率，开展金融业务的成本也要高于第三方支付，在创新金融活动上面也受到严格限制。面对第三方支付的冲击，商业银行的优势没有完全地发挥出来，在设计理财产品和开展资产业务时，监管部门对程序的要求十分严格，要求商业银行和客户签各种协议。而第三方支付明显不同，在各种理财，存款，贷款融资等手续的审批上，十分简单，准入门槛较低，更容易吸引客源。它的优势在于技术和平台，在同商业银行合作时，也没有被过多的监督和制约，绕开了监督管束，提升了客户群体。但实际上第三方支付的安全隐患要远远高于银行，支付宝等支付平台被盗刷的案件时有发生，银行虽然服务不够灵活便捷，但安全系数高。因此商业银行和第三方支付在竞争环境中就极度不公平，不对等的监管给商业银行带来了更多挑战。

（二）商业银行缺乏金融产品创新

商业银行的经营价值理念基本还停留在几十年前，各方面制度和想法都比较传统。虽然在曾经的金融市场发展中，商业银行成为了行业的佼佼者，但面对互联网金融的新时代，商业银行的脚步若是停滞不前，将会受到互联网金融更大的威胁。商业银行的金融产品以及服务范围比较单一固化，以普通的存取款、贷款理财等业务为主，业务开展的模式也不够多样化，对于客户的定位也有较高的限制。很多商业银行在客户的存款开户金额，以及借记卡办理门槛上都有过多的限制，大部分的服务对象是资金雄厚的群体，将一部分金融弱势群体拒之门外，比如中小企业，个人信贷。而以第三方支付为代表的互联网金融，在发展过程中比较灵活，根据市场需求及时调整业务和产品范围。商业银行目前缺乏有针对性的人性化服务设计，在金融产品上也应该效仿第三方支付，推出更多符合当下年轻人需求的个性化产品和业务。创新对商业银行的发展至关重要，保持产品永注新鲜的活力才能不被互联网金融所取代。

（三）与第三方支付的合作力度不足

21世纪是互联网的时代，任何产品的发展都离不开线上服务，很多传统金融的业务已经不再热门，第三方支付逐步取代了现金交易；线上互联网金融产品的办理与购买，逐步取代了线下银行网点的排队办理。现在基本所有的银行都推出了自己家的网上银行APP，方便人们在银行非营业时间段可以继续金融交易等业务，但这些还远远不够，而且也没有第三方支付的灵活性与广泛性，第三方支付可以和任何一家银行连接，作为中间媒介进行网络金融交易。在金融产品的更新换代上，商业银行也较为滞后，但二者之间的关系并不是单纯的竞争关系，而是应该通力合作，共同发展，第三方支付想良好地发展，同样也离不开商业银行。因此第三方平台是一个虚拟的数字化平台，没有纸币等切实的交易媒介，交易依然要借助银行卡完成，所以这对商业银行来说也是奇迹。很多商业银行关注于自己营业网点的交易和产品销售是否顺利，缺乏与第三方支付的合作，金融产品比较传统老旧，没有把握好互联网金融时代所带来的契机。

（四）缺乏互联网金融方面的复合型人才

目前我国商业银行在人才的引进上，大部分只注重是否拥有金融方面的学历和技能，很少注重互联网金融人才的培养。当今时代是复合型人才的时代，具有单一技能的人才在许多领域是不能得到充分的优势发挥的。商业银行若想加强同第三方支付的合作，必须先有充足的相关技能人才储备。在互联网金融的领域里，不仅需要IT技能的人才，还有需要监管、法律、财务、会计、营销等各领域的人才，而商业银行目前缺乏这些领域的职员，大部分员工都只有单项技能。而在实际的金融业务操作中，仅有金融知识，是无法保障商业银行在互联网时代的发展下，监管、法律、管理上都能到位，复合型人才紧缺。

　（五）对客户的管理与定位不明确

商业银行同互联网金融竞争的核心点就是客户，客户量对于行业的长久发展至关重要。目前商业银行对客户的管理上难免有疏忽之处，缺乏对客户的管理和分类，对银行的潜在客户挖掘不够。没有建立一个专门的数据库，搜集已有客户和潜在客户各方面的金融信息。而互联网金融借助大数据和云计算的平台，对客户进行了分类检索，了解每一位客户在当下的金融需求，包括具体业务办理情况，存取款业务，理财产品购买量等等。而商业银行对客户的具体动向缺乏了解，没有对客户进行分类管理，在银行内部没有形成智能化分析库。对客户定位没有准确的统计，就没法根据不同的人进行有针对性的业务服务。在金融产品的营销上，也无法及时了解客户的满意程度，阻碍了商业银行的创新发展。

　　五、商业银行面对第三方支付冲击下的对策

　　（一）拓宽业务范围，注意客户体验

第三方支付得以迅速发展的重要原因就是服务具有高效和便捷的特点。以支付宝为例，产品涉及到了人们日常生活中的方方面面，比如资金交易往来，购物娱乐，出行医疗等，只需要一个软件就可以完成多项服务。根据对我国使用移动支付的用户的原因进行调查后显示，有90%的用户是因为操作方便，有52%的用户是因为应用场景广泛而选择第三方支付。互联网金融时代促使了商业银行加快了改革，未来的银行将不仅仅是一个金融机构，还应该包括满足日常民生需求的多项服务。涉及到每一个领域去发展显然是不切实际的，商业银行应该与第三方支付建立更多的联系，对中间收入进行改革，完善手机支付等便捷的服务，适当拓宽业务范围，努力开发空白区域，挖掘潜在客户，增强金融市场的反应能力，注重银行之间的差异化发展。同时在开展金融服务时，更加人性化、个性化，满足不同客户的需求，注重客户的体验。

（二）以客户为中心去创新产品发展

商业银行目前面临客户缺失的危机，因此要想留住客户，就要对客户有详细的统计和分类，了解客户在金融业务中的需求，多样化具体化地给客户带来良好的业务体验。商业银行可以针对目前客户所追求的便利性，创新更多便捷高效的支付方式与结算方式。开发新的金融产品，比如更有市场竞争力的理财、期货、保险产品，对客户的资金财产重点保护，增加客户的信任度。在资产业务信贷方面，银行可以降低信贷门槛，留住一些急需融资的中小型企业客户，对抵押资产条件放宽，使一些弱势群体可以到商业银行体验更多的资产服务，有目标地发展和创新更为丰富的金融产品，争取在与互联网金融的竞争中占据优势。

（三）加强与第三方支付之间的合作

第三方支付并不是孤立存在的，也需要客户将银行卡绑定在支付平台上，将银行与第三方软件连接在了一起。而在互联网快速发展的新时代，商业银行的发展也不能孤立存在，要充分认识到第三方支付企业的发展潜力，要努力加强与这些企业展开通力合作。可以获取第三方支付方面的信息和经验，对客户进行分析，可以看出客户的信用等级和记录，确定哪些属于优质客户。利用交易动态信息和信用记录，还可以实现信息流和资金流之间的匹配并加强管理，实现风险掌控。与第三方支付展开更多合作，争取到更多的客户，将其具有特色的金融产品，在互联网平台上宣传和发展。参考互联网金融的发展模式，强强联手，创造出更多有竞争力的金融产品，扩大产品的覆盖面，延伸到以前没有涉及的领域里，逐步深入了解互联网金融经营的方式，知己知彼，才能应对第三方支付带来的冲击。

（四）培养擅长互联网金融的复合型人才

商业银行等传统金融业在和第三方支付企业协同发展的道路中，一定要培养更多的网络新型人才。目前大多商业银行在招聘过程中只注重金融专业方面的能力，忽视其他综合能力的培养。在互联网大数据时代中，培养具有网络能力的金融复合型人才更为重要，商业银行可以招聘一些具编程能力的金融专业毕业生，由于互联网更新发展较快，还应该定期对本单位的员工进行网络知识培训，对互联网处理能力进行考核，不断加快相关领域人才的培养。使员工在具体业务操作中，能够精准快捷地处理，提高工作效率，使互联网金融业务更加熟练，业务水平逐渐提高，进而促进商业银行发展的转型。

　（五）加强客户管理，明确客户定位

客户是商业银行之间利润争夺的源头，银行在对客户管理时要对客户进行分类，每隔一段时间，就利用大数据信息功能对客户的信息进行分类检索，了解当前客户在金融方面的具体情况，包括资金需求情况，存贷款业务、理财产品购买等情况，加强对客户的管理，了解客户动向。对不同类型的客户有一个精准的定位，对个人、企业客户分类处理，在银行内部实现资源共享和智能化分析，制定不同的业务策略。对客户进行金融产品的营销，提升客户的信任度和满意度，使各地方的城市商业银行，在创新的业务的同时，把握好客户目标，注重对客户的管理，完善作为传统金融机构代表的发展。

　六、结论

随着我国网络科技的发展，非金融机构的服务范围更广泛，互联网金融最典型的代表，第三方支付得到了快速的发展，它以便捷性、高效性和富有个性化的服务，逐渐被人们所认同，利用率逐渐增高。第三方支付的发展方便了人们的生活，促进了金融市场的繁荣，它与传统的商业银行既是合作又是竞争的关系，它促进了商业银行的金融服务创新，但同时也给银行带来了诸多压力。本文就第三方支付对商业银行的影响及对策研究做以探讨，首先介绍了第三方支付和商业银行的相关理论概述，以及二者之间的比较优势，然后从积极影响和消极影响两方面来分析对商业银行造成的影响，并由此引发出商业银行在应对第三方支付时暴露了哪些问题，比如缺乏金融服务品牌创新，缺乏高科技复合型人才等等，最后针对这些问题探讨出解决对策，商业银行应该融入互联网金融发展的时代潮流，与第三方支应该在竞争中展开合作，加强客户管理，明确客户定位，创新金融产品等等，保持好商业银行在金融市场上的主导地位，从而带领我国整体金融市场和经济的平稳运行。

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