互联网金融的风险与防范研究

摘要

互联网金融是金融行业发展到一定程度之后的突破之道，也是一种互联网科技与金融行业交合之下的产物。如今的互联网金融在发展初期就展示出了鲜活的生命力，而在这生命力之下存在的诸多风险是应当引起人们注意的。本文在阐明了互联网金融及其风险的定义和主要类型之后，从互联网金融的消费规模和融资规模分析了其发展态势，并对近年来发生的互联网金融风险及出台的相关政策法规进行了思考，从行业监管措施、企业安全技术、相关法律制度、投资者投资意识等方面分析了互联网金融风险防范存在的问题，最后针对这些问题提出了加快建立XX的互联网金融监管体系、强化互联网金融企业的相关安全技术、完善互联网金融商品和服务相关法律、树立投资者互联网金融风险识别意识等优化措施。

关键词：互联网金融；风险；防范

第1章绪论

　　1.1研究背景与意义

　　1.1.1研究背景

当今，随着网络技术的普及，大多数的服务都已经开启了网络的受理功能，这在为人们的工作和生活节约了很多的时间的同时，也改变了人们的传统的消费金融模式。同时，与互联网技术相结合的金融业也在逐步发展，成为一种新兴的网络金融。互联网金融能够让人们足不出户就能完成各类金融业务，用户只要将自己的身份证等信息拍照上传到网上进行审核，然后通过视频、语音等方式对其进行核查，就能为其完成相关业务，从而大大节约了运营的成本。然而，在目前的互联网金融发展进程中，仍然存在着很多无法得到有效解决和完善的缺陷，比如互联网技术不完善，互联网金融体系以及有关的法律条款不够清晰和规范，这对互联网金融的健康发展造成了不利的影响。xxxx于2019年3月5号向十三届XXXX二次会议所做的XX工作报告中提出：“在金融等方面，仍存在大量的潜在风险，要强化对保险公司的防范作用，强化对保险公司的防范作用。”正是基于这一点，本文对目前网络融资中出现的一些问题进行了探讨，并对这些问题进行了探讨。

　1.1.2研究意义

理论意义：在目前的阶段，互联网金融已经成为了目前的一个热点问题，得到了很多学者和从业者的关注。因此，本文在国内对互联网金融的风险和防范展开了深入的研究，这是一种对互联网金融有关理论研究的一种补充，同时也能给后来的人们的理论研究提供一定的参考。

实践意义：在目前的经济发展过程中，互联网金融是一个不可缺少的行业，是互联网行业和金融行业的一个有机融合，其影响力也延伸到了电子商务、线下零售业等各个行业，对其进行深入的分析和预防，以防止互联网金融的风险对各个行业产生冲击，这对于互联网金融和其他行业的协调发展是有益的。

1.2国内外研究现状

　　1.2.1国外研究现状

在国外，网络产业发展得更快，网络和金融的融合也更快，以下将收集到的一些最近10年来的研究成果做一个简单的回顾。Ramsey和Labored（2020）指出，由于其具有两个产业特征，导致了目前网络金融面临诸多复杂的风险因素。Waitz（2020）指出，网络融资是金融业的一项创新，其对金融业的供给力具有积极的作用。Aronson J（2019）建议应该构建一套互联网金融监管的信用评估体系，并对P2P在当时的发展状况进行了分析，指出要提高对其中的风险的警惕。Peter Oyelere（2019）指出，网络金融产业的发展对具有财务和IT双重背景的复合型人才提出了更高的要求。

1.2.2国内研究现状

近年来，随着网络金融在国内的快速发展，许多学术界和实务界都开始关注这一问题。李雪颖（2022）认为，不管金融业与网络结合与否，它本身都存在着流动性、交易操作等风险，目前对金融业风险的评价与辨识已有一些结果，但只能尽量减少这些风险。姚鄢然（2021）指出，网络使金融服务变得更加宽泛，但同时也使得各类产品之间存在着较强的相关性，并且这些产品之间存在着相互传染的可能。耿子雯（2021）从大数据视角探讨了互联网金融的发展特征，建立了一个基于大数据的网络金融风险预警体系，能够基于网络金融的大数据，对可能存在的风险进行分析、判定，并进行实时的预警。张强（2020）对网络金融风险的管理进行了探讨，他指出目前网络金融发展中存在的最大问题在于管理不力，应该引起国家对此问题的重视。

1.3研究方法与内容

　　1.3.1研究方法

采用文献查阅法、数据分析法，通过知网、万方等学术网站以及图书馆搜集了关于互联网金融风险和防范的文献资料，并对其进行了整理和归纳，再对其展示的数据进行研究分析，形成了撰写论文的理论基础。

　1.3.2研究内容

本文分为六个部分：

第一部分是引言，阐述了研究背景与意义、国内外研究现状、研究方法与内容；

第二部分是互联网金融风险概述，介绍了互联网金融及其风险的定义；

第三部分是互联网金融风险的现状分析，针对互联网金融及其风险的现状进行了分析；

第四部分是互联网金融风险防范存在的问题，提出了行业监管措施有待健全、企业安全技术还需加强、相关法律制度不够完善、投资者投资意识较盲目等问题；

第五部分是互联网金融风险防范的优化措施，针对上一章的问题，提出了加快建立XX的互联网金融监管体系、强化互联网金融企业的相关安全技术、完善互联网金融商品和服务相关法律、树立投资者互联网金融风险识别意识等措施；

第六部分是结论，对全文进行了总结。

　第2章互联网金融风险概述及现状

　　2.1互联网金融风险的定义

　　2.1.1互联网金融风险的概念

网络金融自身就是从网络和金融两种形式中诞生出来的，因此，网络金融既具有网络，又具有金融的双重性，也可以说，网络金融面对着这两种形式的全部风险。简而言之，在一定的时间和条件下，也会造成行为主体遭受到损失，这种损失的大小和可能性就被称为网络金融风险。

　2.1.2互联网金融风险的主要类型

（1）信息网络技术风险

因为互联网金融的一切运作和运作都是以互联网技术的应用为前提的，所以，所有的互联网金融活动都是利用网络的传输方式来对与之有关的各类交易信息进行处理，这就很可能会带来很大的风险。目前是一个互联网信息技术的年代，当有人通过互联网信息技术开展各项商业活动时，也会出现某些黑客，他们可以通过电脑技术中的某些漏洞和漏洞，使用高级技术，对网页进行破坏，以达到他们的目的，从而获取他们的个人数据和财产，从而谋取私利。尽管XX对黑客进行了严厉的制裁，但由于黑客的利润更高，所以在网络金融的发展中，还是会遇到这样的问题。电脑软硬件设备瘫痪，网络信息不慎泄露，网络信息被篡改，网络信息被篡改，都会给网络金融的安全带来极大的冲击。

（2）操作性风险

网络财务对于科技的需求非常高，因此在科技运作的过程中也存在着一些风险。在运行期间，由于运行错误、运行错误、某些系统故障等外界原因，会造成某些损耗。一般来说，操作风险涉及的领域更广泛，可控程度更低，并且相关性更大。

　2.2互联网金融风险的现状分析

　　2.2.1互联网金融发展现状

（1）互联网消费金融规模

近几年来，随着网络消费信贷业务的迅猛发展，网络消费信贷业务的规模不断扩大。从图1可以看出，2015年，我国互联网消费者金融规模从0.1万亿元，到2018年，增加至1.5万亿元，在5年时间里，增长了15倍。可以预见，随着网络技术的发展，金融业的发展将会更加活跃，金融业的影响将会进一步向其它产业扩散，而且它的规模还会持续扩大。

图1 2015～2018年我国互联网消费金融规模情况（单位：万亿元）

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从图2可以看出，在中国，网络金融行业的融资表现为一种“波状”的趋势，根据统计，2015-2016年，网络金融的融资规模从497亿元增加到826亿元，增幅为66.20%；但是在2017年，这一数字再次下滑至502亿，跌幅为39.23%；而在2018年之后，这一数字还在不断攀升。之所以会这样，是因为2017年堪称“史上最严金融监管年”，根据相关媒体的统计，2017年全年，金融监管部门出台了20多个重大监管文件，行政处罚2700多件，罚没金额80亿元。直到一年后，各大银行才渐渐习惯了这一点，再次“振作起来”，而2018年的时候，这些银行的股价才再次回升。

图2 2015～2018年我国互联网金融行业融资情况（单位：亿元）

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（1）互联网金融风险

网络给金融行业的创新带来了无穷无尽的启发，这也导致了互联网金融风险的形态呈现出多元化的发展态势，根据2018年在互联网金融行业中发生的案例，非法集资类案件的涉案金额高达上百亿元，这一点引起了大家的高度重视。根据腾讯“凌鹏”大数据财务安全平台的数据，截至2018年上半年，有1000多个网络平台参与了违法融资活动，有20%以上的网络平台被立案调查。“e租宝”，“申彤大大”，“中晋系”，“快鹿系”，“善林系”等五起“连环杀人案”，合计超过两千亿元。另外，以互联网为基础的网络传销活动也在不断地扩大，到现在为止，已经有3000多个传销平台被发现，其中活跃的参与者已经突破了上百万，这种以传销为幌子的理财平台的危险性也在成倍地增加。另外，最近几年比较流行的一种营销模式就是微商直销。

（2）互联网金融监管政策法规

随着互联网金融的快速发展，出现了一系列的问题。因此，最近几年，XX及有关部门出台了一系列的政策法规，这些政策对网络金融的风险起到了很好的保护效果。

　第3章互联网金融风险防范存在的问题及其原因分析

　　3.1互联网金融风险防范存在的问题

　　3.1.1互联网金融行业监管措施有待健全

在金融业的演进过程中，混合经营已成为不可或缺的一环，而互联网金融则是这种模式在混合经营中的一种体现，但目前行业监管措施对其监管效果并不尽如人意。从当前我国互联网金融监管的现状来看，还存在诸多问题需要解决，其中最为突出的就是缺乏统一协调机制，难以发挥整体合力作用。由于缺乏相应的管理经验，不同部门之间的功能重叠会对协同发展造成制约，从而导致信息不对称，监管也因此出现了空白和重复现象。由于缺乏相关法律制度的约束以及缺乏有效的市场竞争机制，网络金融的监管容易陷入无序状态。因此，在监管网络金融时，国家监管部门存在着某些方面的过度干预和某些方面的空缺，从而导致了其监管机制的僵化。此外，由于我国的金融监管体系还不够完善，监管机构间缺乏协调与合作，导致了监管资源的浪费，同时，也不利于对网络金融进行有效的监管。其次，金融业的创新和发展离不开互联网金融的监管，然而，当前有关部门未能有效控制这些新金融产品所带来的风险，这是一个亟待解决的问题。

　3.1.2互联网金融企业安全技术还需加强

尽管互联网金融为金融机构和消费者提供了便利，但也带来了一些新的技术性风险，因此，互联网金融企业的安全技术亟需改进和加强。其中，最突出的就是互联网金融风险问题，这类风险主要体现为非法侵入金融系统、侵犯个人隐私权、破坏金融信息资源安全等方面。据相关资料披露，当前我国各类应用市场上已上架的3289款主流金融APP中，每一款APP均存在4个以上的安全风险项，其中1.8个以上为风险等级较高的项目。此外，还有一些APP未经使用者许可就私自下载各类程序，而另一些则直接点击广告即可自行下载。这些行为严重侵害了用户个人信息安全，甚至还会影响到互联网金融行业的正常运营。因此，在使用互联网金融APP时，用户可能会遭受某些非法金融机构的侵害，这些机构可能会窃取用户的个人信息，从事非法活动，导致银行卡被盗刷、被贷款等不良行为，从而对网络金融消费者的合法权益造成了严重的损害。此外，在当前的互联网金融发展形势下，互联网金融机构还需要不断地提高自身的网络安全性，才能确保自身的健康稳定运行。对于互联网金融机构而言，由于其存储了大量用户信息，若其网络安全性未达到完善程度，则极易受到不法分子的入侵，从而对使用者和使用者造成不良影响。

　3.1.3互联网金融相关法律制度不够完善

网络金融的健康发展取决于其法律法规的完备性和健全性，一个健全的法律框架可以为网络金融的稳定发展提供保障，从而确保网络金融投资的安全性和合法权益不受侵害。我国目前对网络金融还没有出台专门的法规来进行规范，但这并不是说，我们现在的法律是空白的，而是要加强立法工作。尽管近年来我们陆续颁布了有关保护网络空间的法律和规定，然而随着互联网金融的不断演变，我们的法律体系始终存在一定的滞后，这不可避免地为某些不法分子提供了可乘之机。所以说，我国的网络安全法还不够健全，需要进一步完善，这样才能更好地保障人们的权益。此外，在互联网金融的蓬勃发展中，也难免会出现执法不严的情形，这种情形下，网络侵权问题难以得到妥善解决，从而侵害了众多消费者的合法权益。所以说，为了更好地促进我国互联网金融的健康发展，必须要加强对相关法律法规的研究和建设工作。在互联网金融领域，法律法规的健全程度和法律的执行力度是至关重要的，若缺乏一套完备的法律监管机制和强有力的执行能力，将会对互联网金融的发展和法律的权威性产生负面影响。

　　3.1.4互联网金融投资者投资意识较盲目

在众多网络金融案例中，我们不难发现，许多投资者被年化收益率高达20%以上的诱人因素所吸引，于是纷纷将大量资金注入其中，然而最终却遭受了一干二净的亏损，这是他们投资意识过于盲目的表现。截至2019年底，中国P2P平台的违约总额已突破一兆元，其中绝大多数的年回报率均超过15%，这为P2P行业的发展带来了全新的挑战。相较于传统金融机构，网络金融的风险性显著提高，无论是P2P、网络传销还是各类期货平台，投资者普遍缺乏对风险的认知和防范，若无法理解和避免潜在的风险，就会受到贪婪的诱惑，有时会做出不合理的决策，而投资者也缺乏充分的风险管理手段，一旦出现问题，将会给投资者带来巨大的损失，甚至可能导致家庭破产，造成严重的社会后果。

　3.2互联网金融风险防范存在问题的原因分析

　　3.2.1互联网金融产品具有虚拟性和跨地域性特征

互联网金融机构在运营过程中会产生大量的交易数据和客户信息，这些数据和信息既有可能在不同地区之间进行交易流通，也有可能在不同地区之间进行转移。而由于互联网金融产品具有跨地域性特点，因此就会出现一种情况：当一个地区出现了风险事件后，其他地区也可能会发生类似风险事件。而这些风险事件对整个国家而言又是共同发生的，因此，对于XX而言是无法有效应对的。由于缺乏相应法律法规对其进行规制，因而也就无法进行有效的监管。

　3.2.2法律法规体系不完善

目前互联网金融领域的法律法规建设相对滞后，缺乏对互联网金融领域的全面规定，立法层级也不高。与传统金融相比，互联网金融的监管主体和监管对象都发生了重大变化，传统金融机构受到的约束较多，而互联网金融机构受到的约束相对较少。从目前我国互联网金融发展情况来看，缺少一部专门的《网络安全法》，在此基础上出台一个部门规章、一个指导性文件、一个指导意见即可，这样就会使监管主体和监管对象的行为缺乏法律依据和法规约束。

　3.2.3监管方式方法不科学

传统金融机构对业务开展通常通过牌照管理和业务审批等方式进行，而互联网金融机构在市场准入、业务开展和风险防范方面都面临更高的要求。由于缺乏明确的法律法规依据和有效的监管方式方法，互联网金融机构往往难以准确把握自身的行为边界和监管要求。比如有些机构为了扩大自身业务范围或逃避监管要求，违规开展业务、进行跨区域经营；有些机构在经营过程中存在明显的不正当竞争行为；还有一些机构为了实现自身利益最大化，采取“自融自保”等方式进行“自融资”。这些行为都容易引发严重风险。

第4章互联网金融风险防范的优化措施

　　4.1加快建立XX的互联网金融监管体系

互联网金融是由两个截然不同的行业相互交织而成的产物，因此，对其进行监管已成为互联网监管部门和金融监管部门的一项至关重要的任务，这需要双方相互协调、相互合作。目前，我国互联网金融监管还存在很多问题，需要我们及时解决。在初期的监管阶段，必须对金融机构的准入进行严格的监管，制定一套完备的准入标准，并根据这些标准对某些不符合资格的金融机构进行严格的监管。这样可以防止一些非法机构利用互联网技术从事金融业务。其次，在管理过程中，必须对金融机构的所有业务进行全面审查，加强对相关单位和人员的个人信息管理，以实现网络上的虚拟世界变为现实。另外还要加大对网络金融的宣传力度，提高人们对网络金融的认知程度，使其成为大众接受的一种方式，让更多的人了解到网络金融的好处以及存在的风险。第三条规定，对于违反网络金融法律法规的行为，必须建立相应的法律体系，并制定相应的法律法规，以惩罚那些违反法律法规的人，并设立补偿机制以保障受害者的权益。

　4.2强化互联网金融企业的相关安全技术

为确保互联网金融公司的网络安全，必须采取有效的技术预防措施，以避免遭受黑客和其他非法人员的网络攻击，从而避免给公司带来巨大的经济损失。本文将从电子合同签署这一角度出发，探讨网络金融中如何有效地应用电子合同签署技术。在网络金融领域，为了提高交易的准确性和正确性，网络金融公司可以采用传统的书面面签方式来达成契约，而网络金融公司则可以运用电子签字技术来实现无需使用纸张的交易方式。电子签章能够有效地避免由于电子签署所导致的各种风险，例如信息泄露、合同条款不完善等问题。在运用电子签名技术时，必须特别关注信息技术的安全性，以避免电子合同被篡改，从而避免造成不必要的财产损失。同时还要注意保护用户隐私，避免用户与网贷公司之间产生不正当利益关系，这样才能保障客户的财产安全。其次，网贷公司应当建立一个专属公司的官方网站，以确保其网站在某种程度上具有独特性，并进行类似的维护，以避免其他网贷公司利用该网站从事非法活动。此外，网络金融公司还要加强自身管理，完善制度建设，建立一套严格有效的监管机制。第三，网络理财公司应当聘请具备专业技能的人才，对公司所涉及的业务和用户信息进行严格保密，以确保信息不会泄露。

　4.3完善互联网金融商品和服务相关法律

随着市场经济的快速发展，现有的法律法规难免存在一定程度的滞后。因此，必须制定和完善相应的法律法规来规范金融机构的行为。在涉及互联网金融领域的法律法规中，必须确保金融创新所带来的法律漏洞得到及时的填补，同时也要避免金融机构的创新热情受到任何影响。此外，对于互联网金融行业来说，还必须建立相应的监管体系。规定金融机构的创新业务试行时间和成效，并进行专门的风险评估，以确保新型业务模式不会对金融发展造成不稳定的影响。此外，还应该建立起相关的监管体系，从而有效地保护投资者的合法权益。在全球经济一体化的浪潮中，我们必须认识到与国际接轨的重要性，并在此基础上积极借鉴和吸收国外在这一领域的先进经验，以进一步完善我们的工作。此外，必须加强对审判系统的系统构建，以提升其效能。在当前形势下，建立一套科学有效的法院内部监督机制是非常重要的。随着新《行政诉讼法》的实施，我国行政诉讼体系正在进行一系列的改进和优化，然而，该体系的进一步发展受到了多种问题的制约，因此，为了实现“由自己的人来审自己的人”的目标，我们需要思考是否有必要制定一项具体规定，以确保行政诉讼的有效性和司法的公平正义。

4.4树立投资者互联网金融风险识别意识

互联网金融的创新和发展速度都比较迅速，而互联网金融的消费者因为信息不透明、金融知识缺乏等原因，一直都处在一种比较被动的状态。不过，如果能够提高消费者自己的风险防范意识，就可以降低许多不必要的财产损失。可以从以下几个方面着手，首先，在发布一些关于参与的海报，明确这些活动的重要性，从而让金融消费品的风险特点更加清晰；第二，要让消费者了解网络消费理财服务的好处，同时也要了解到出现问题所造成的不良影响，增强自己的诚信观念，并在此基础上，建立起自己的诚信观念，并在此基础上，建立起自己的诚信体系，以保证自己的行为符合法律法规；第三，网络理财的投资人在购买产品和提供服务的过程中，如果自己的合法权利被侵犯了，他们可以要求卖家和提供服务的人进行补偿。消费者能够提高自己的安全防护意识，多知道一些维权的途径，在互联网上不会轻易暴露和泄露自己的个人信息，提高自己的法律观念，当自己的权益被侵害的时候，要在最短的时间内向法律求助。

在涉足互联网金融领域时，投资者必须具备敏锐的风险感知能力，以实现对潜在风险的有效规避。那么如何才能够提高投资者自身对于互联网金融的风险意识呢？首先，投资者应当对其所投资的目标进行信息搜集，并结合以往的实际情况以及相关法律规定，对其所涉及的信息风险进行评估和分析，以避免被其发布的虚假信息所误导。另外，投资者还需要注意的是，投资理财过程中也存在着一定的风险，这就要求投资者能够及时采取防范措施。其次，在选择理财机构时必须慎之又慎，与那些仿冒的机构不同，正规的理财机构不仅会详尽公开机构资料，还会组织实地观摩团，让投资者利用地理位置的优势，先到当地的理财机构实地考察，再确定自己的理财机构。此外，还需要注意的是，投资者还要了解所选择的理财机构是否符合自身的特点。第三条建议是，投资者应该采取多元化策略，将资金分散到多个不同的平台上进行共同研究，以达到降低利润和风险的双重目的。

　结论

随着互联网金融的潮流，出现了许多的金融模式和金融业务，这些都是技术革命后的必然结果，也是让人们的日常生活和工作更为方便的原因。互联网金融的主要功能是促进了传统金融业的创新发展，并对其他产业形成了辐射效应，但是它的优点和缺点也是并存的，在这个行业中也会出现许多史无前例的风险。从网络金融风险的角度出发，为了保证人们在网络金融活动中的合法权利，我们应该迅速地对有关法律进行健全，并加大监督力度。文章首先对网络财务风险的有关定义进行了阐述，然后对网络财务状况进行了剖析，最后对网络财务中的一些问题进行了探讨。因为受到了时间以及其他原因的限制，本文仍然有很多缺陷，比如，收集到的大多数的资料和数据都是在2018年完成的，但是，互联网金融的发展非常迅速，所以，本文的研究有了一定的滞后，这也是未来的研究必须要进行补充和完善的地方。

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　致谢

首先，感谢我的父母，焉得萱草，言树之背，养育之恩，无以为报，你们永远的健康快乐是我最大的心愿。其次感谢我的论文指导老师，老师从选题开始就给予了我无尽的帮助。初次接触论文的撰写，让我有时摸不着头脑，但老师的悉心指导常给我柳暗花明的感觉。如撰写开题报告时的论文框架，经过了两三次的探讨，我才有所想法。没有您对我不厌其烦的指导和帮助，牺牲私人时间对我的论文进行修改，就没有我这篇论文的最终完成。再次，我也想感谢这几年来所有的恩师，是您们的学识渊博、治学严谨、视野广阔、思想深刻、有教无类，让我对我未来的职业生涯充满期待！