商业银行个人理财产品创新探析——以民生银行为例

　摘要

在21新世纪经济全球化的浪潮之下，金融全球化是支撑点经济全球化的中坚力量，为我国商业银行的迅速发展带来了有益的环境因素和机会。金融理财产品迅速发展，出现各种各样创新商品，这也是银行业业绩增长发展的重要。可是却民生银行个人理财产品创新看来，存有创新管理架构不健全、创新技术专业人才匮乏、商品创新设计方案能力不够、技术性创新适用不够等诸多问题。尤其是在现阶段理财市场商品同质化比较严重、市场竞争激烈压力之下，发现和处理民生银行个人理财产品创新问题是十分重要的。在探讨了民生银行个人理财产品创新在中国遭遇的窘境后，给出了相对应解决措施：创新个人理财产品管理机制，加速高端商品创新管理方法人才培养和引入，提高商品创新设计开发能力，引进个人理财产品创新开发设计辅助方式。期待本课题的科研成果可以为处理我国民生银行个人理财产品的创新提供借鉴。

关键词：民生银行；个人理财产品；创新

第1章引言

　　1.1.问题的提出

现阶段，伴随着整个国家社会经济发展，商业银行相互竞争尤其猛烈。现阶段，我国商业银行的发展正处在勇于探索的时期。对个人金融服务的需求很高，传统式商业银行的局限牵制了金融产品自主创新的需求发展，造成销售市场与的交易分歧。对商业银行金融产品自主创新的探索与分析，有利于掌握金融产品的发展和现况。带来了具体剖析与建议，讲述了商业银行个人理财产品的新品影响，它讲述了商业银行个人金融产品的新型产品和所产生的影响，而且还阐述了商业银行、个人金融产品在生产过程中产生的问题和解决方案。

　　1.2.研究背景

个人理财在海外叫个人理财规划，是一种多样化服务项目。在理财专家的支持下，理财规划师根据企业不同类型的经济情况，帮助企业制定完成理财目标计划。20世纪至今，中国经济发展稳中有进，国家发展获得提升，老百姓资本逐渐提高，中国经济发展与市场获得发展。民间投资也在慢慢提升。为了实现资金需求，商业银行持续发布智能化、个性化金融产品。2005年至今，商业银行本人资产发展快速。2008年，因为传统式银行资本紧缺和银行市场转型发展，很多传统式银行的核心转移到了零售银行业务扩大。因而，伴随着金融产品的高效发展和银行设计产品的健全，金融产品设计方案已经从简易向更好发展。商业银行在银行中显得极为重要，我们自己的银行和金融体系发展快速。2010年至今，全球宏观环境的改变使全球银行活力四射，人们金融体系兴盛。2012年至今，伴随着经济发展环境变化，商业银行变化方式的压力巨大。但是，越来越多银行增强了金融投资、投入和发售金融产品，银行的总数、经营规模市场份额稳定上升。客户满意度数量的改变给在我国商业银行个人理财产品自主创新增添了一些问题。在这一方面，我国的金融机构需要更多的资金。

　1.3.研究目的、意义

在众多日益猛烈和迅速发展的市场经济体制中，对于个人金融服务要求日益提升和多元化，但传统式商业银行体系局限限制这类的需求发展。面对这些难题商业银行必须提升产品创新，制作出具备本身地方特色的金融产品。并且老百姓银行的金融产品在中国占据举足轻重的地位，因此想要改变顾客的意识。文中深入分析了商业银行个人理财产品创新性的驱动因素与经济危害。利用下列方式，最先阐述了商业银行个人投资理财的现况。根据对民生银行的解读，给出了民生银行本人金融改革存在的不足，并找出问题给出了相对应解决方案。期待本课题的科学研究对民生银行个人理财产品的突破有一定的参考。

　1.4.文献综述

侯志明、张海涛（2018）表明，近些年，金融业逐步向理财产品方位创新发展，愈来愈多有代表性的和创新性理财产品占据着理财业务的大多数销售市场。与现阶段海外完善的理财业务对比，在我国商业银行的理财产品依然不够，这在一定程度上表明我们国家的资产管理还处在落伍环节，金融行业都还没充分发挥一定的功效。此外，在我国商业银行还是处于发展环节，并没有创新的金融衍生工具，顾客仅有项目投资最初金融业产品的气魄。官恒（2017）明确提出，信贷管理产品创新不但包含类目创新，也包括产品具体内容、产品方式、产品盈利等方面的知识创新。因而，商业银行想要实现迅速发展，必须信贷管理产品的创新。贾泽，杨丽梅（2018）商业银行作为金融机构，应当进行一定的严格要求，追求完美利益最大化是没问题的。与此同时，盈利提高是发展最基本的和第一推动力，也是投资选购理财产品的主要原因。2018年3月28日中间持续深化的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》说明了对金融行业心态。2018年3月28日中间传统式沟通交流持续深化，雍晓东（2017）明确提出关键发展中间业务，在其中最主要的是银行理财产品，行业竞争日趋激烈。为了提高中间业务，金融机构。除此之外，公司投行产品有益于公司发展。灵活运用金融机构网络资源，企业能够有更高的发展潜力。

第2章民生银行个人理财产品创新现状

　　2.1.产品创新目标逐渐明确

现如今民生银行个人理财产品销售市场趋向客观。民生银行目标再也不是只注重活期存款，反而是开始考虑从前的自主创新总体目标正确与否。以往经营范围比较有限、产品同质化比较严重、客户导向不足等诸多问题早已导致了金融机构的高度重视。受制于中国金融体系岗位分工，各种金融业产品单一，产品与服务免不了单一化。在理财市场占有主导性的民生银行尽管进行了自己的产品，但产品多见目前业务再次融合，产品同质化现象比较严重。根据各种问题，民生银行早已越来越重视用户对目前产品的满意率，并把剖析顾客的消费行为，挖掘客户的需求，满足用户的需求，融洽金融机构自己的建设发展。现阶段，民生银行个人理财产品自主创新目的在于确保盈利、规避风险、维持个性化、满足用户需求，发展趋势个人理财业务，推动信贷业务的全方位发展。

　　2.2.产品创新的需求量大大提高

按照目前的统计分析，近些年金融机构理财产品中，个人理财产品占40%上下。产品发售频率高，产品期限结构灵便，从1个月到3年、6年不等；产品走向繁杂，投资方向从银行间市场国债券、国有银行金融债拓展到货币型基金、集合信托，挂钩指数值从年利率、费率拓展到个股、原油、金子、水等优质指数值。与此同时，为了方便针对不同项目投资人群的需求，民生银行逐渐发布个性化的理财产品，将理财产品的期限结构向长、短两条路线扩展。或者利用衍化产品串联外汇交易，将衍化产品引进人民币理财，以高外汇交易盈利填补本国货币的高收益，能够更好地完成收益性、流动性安全度。如光大上线的“阳光计划A+”理财产品和民生银行上线的“人民币非凡理财计划”，全是将元资产折算成美金，以外汇投资方式运行，融合海外销售市场股票指数、指数值，以美金作为长期投资。充分考虑本地顾客的需求和股票投资风险，民生银行推出的个人理财产品多以固定收益型和保本浮动收益型为主。

　2.3.产品创新风险管理较完善

与此同时，伴随着个人投资理财行业的发展与银行理财产品的多元化，为了实现不一样市场细分的需求，民生银行也逐渐市场销售“高危、高回报”的理财产品。例如无抵押理财产品、股票指数挂钩金融衍生品的理财产品、以集合信托为基本财产的人民币理财产品，在投资人得到较高回报的前提下，将面临比较大风险。但近些年，民生银行个人理财产品创新性的风险管控已不断完善。最先，民生银行逐渐引进海外完善的风险管理系统，健全金融衍生品监管的风险管理系统和内部制度，从制度上标准与管理方法买卖主题活动。次之，我国民生银行将创立专门风险管理部门，提早评定衍化产品的交易各种各样很有可能风险性，详尽调研和评定交易对手的信誉情况，检测每一笔的交易风险特征并给出应对策略。同时为各种各样金融衍生品买卖设立了管理机制和拨备覆盖率规范，并把它作为考评的重要指标，使金融衍生品投资者可以为额外风险性给予额外资产确保，有助于提高其抗风险。

第3章个人理财产品创新的影响分析

商业银行个人理财产品创新产生的影响是普遍而重大的，不管是宏观经济或是外部经济。商业银行的高速发展拥有至关重要的积极意义和不可忽视的消沉功效。在这一方面，对于我们来说必须清晰的认识和清醒地掌握。

　3.1.个人金融产品创新的积极作用

个人金融产品创新的积极作用可分为商业银行、金融机构行业和金融体系三个方面。受下列危害。个人金融产品创新对商业银行产生的影响一是个人金融产品创新了商业银行的竞争能力。个人理财产品的创新加强了商品。领域金融机构相互竞争不但提升了商业银行的总体经营效率，并且进一步促进整个商业银行的高速发展创新。二是个人金融产品创新了金融机构的发展意识。个人理财产品的创新产生在营销中在展、扩大招生、学生就业快速增长品质等多个方面。它推动和强化了商业银行年产值的高增长他在产业集群中占有商业银行的位置。第三，个人金融产品创新了商业银行的营运能力。20世纪90时代至今，各种各样新式个人金融新产品的发布，提升和拓展了商业银行的业务种类。

商业银行的经营收入增强了。与此同时，产品创新产生新产品和服务及其表外业务。变成商业银行新收入突破点。第四，个人金融新产品的创新推动了商业银行抵挡风险管控。会干。伴随着个人金融新产品的持续创新，商业银行应用具备风险转移作用的金融。在设备上进行了更多试着。个人金融产品创新银行对市场危害一是个人理财产品创新了金融机构市场深度和广度。如今，全世界个人投资理财商品超出100种，类型和交易量的扩张增添了金融机构市场人气值、深度和广度。环境温度大大增加。次之，个人金融新产品的创新推动了金融机构销售市场与其他金融体系的结合。一个全新的个人金融商品愈来愈和其他金融体系有关，例如货币互换，年利率也是彼此关联。涉及费率、年利率、金子、原油、个股等衍生交易，及其金融市场销售市场，利率市场，外汇交易市场，黄金交易市场，原油市场，股市和大多数别的销售市场，依据交易量全球金融市场的急速扩张和直接进入，总体上推动了不一样金融体系中间相关性十分贵。它也推动了各种各样金融体系的一体化。第三，个人金融新产品的创新推动了金融机构销售市场和认可，及其保险和股市的共同进步。金融机构个人理财产品的创新满足住户个人投资理财的升值。在市场需求的与此同时，需要和一样为群众给予金融服务私募基金、商业保险、股市展开残酷竞争。为了获取有限的资源客源，多方应当开展更多创新，完成全部市场共同进步。

　3.2.个人金融产品创新对金融体系产生的影响

个人理财产品的创新明显冲击性着我国已有的金融业职责分工机制和商业银行管理体系业务流程从分离出来成了融合。在金融自由化和金融创新的驱动下，金融业他们相互竞争加重，彼此之间业务渗入和交叉式愈来愈普遍，个人金融新产品的创新应时而生。具备跨业务流程特点的产品避开职责分工掌控的商品，日益放大了业务和证券业务的界限。愈来愈暧昧关系。在这样的情况下，金融行业综合运营变成改革开放发展的又一网络热点。

　3.3.个人金融产品创新的不良影响

个人的创新度。与此同时，个人理财产品很有可能涉及的利息高储蓄问题给银行监管增添了难点。个人理财产品的创新增强了金融的风险的概率。个人理财产品的创新取决于大量金融业衍生品交易，具有一定的外汇投机。一旦投进生产制造预想的市场情况产生变化，金融的风险的概率上升。银行或用户对风险性的承诺危害社会安定。

总体来说，个人理财产品创新好处大于坏处。最重要的是积极推进产品创新偶尔会采取有力措施扬长避短。如同我国正处在体系转型阶段，金融业创新要求极大相对于我国而言更是如此。

　第4章民生银行个人理财产品创新的问题

　　4.1.创新管理架构不完善

民生银行的个人理财产品是金融产品中的重要产品类型，民生银行必须创建相对性完备的管理体制进行合理管理。在相对性完善的管理体制中，民生银行的产品创新需要从开发设计到的营销整个过程开展管理和经营，必须产品运营和风险经理参与其中，以确保全部新产品的正常运转。

可是却本人金融改革架构看来，存有很明显的严重缺陷，主要体现在下列两方面：一是民生银行并没有为产品创新开设专业研发新产品的单位，每一个产品研发和管理均由特殊单位以协作的形式进行管理。不但管理层之间有沟通问题，并且产品创新实际效果欠缺总体规划，产品创新作用不够，整合能力不够，在目前激烈的竞争市场里难以变成存在一定的影响金融产品。次之，民生银行在产品创新产品研发层面存在一些难题；尤其是在创建产品创新的统一管理单位时。一部分职责不够，管理单位内部结构沟通不到位，职责分工存在分歧，进而导致产品创新总体分散化，产品创新营销推广不成功。并且近年来，民生银行最流行营销方法是报道，非常少对于目标客户群体进行大数据营销主题活动，营销战略也存在一定难题。

　4.2.创新专业人才短缺

是人力资源市场不可或缺的一部分，金融机构的突破、产品研发、发展都少不了优秀人才。依据银行人员的创意想法认知水平，能够转化成三部分。一种是决策者立案侦查或是驳回申诉创作者所提出的提议。他应该考虑怎样摆脱困境，这一建议是不是有利于银行发展趋势这些。这会对决策者有非常大的规定，有严格判断力，有一定的发展战略和发展策略，有调研市场能力。

二是一般业务人员，在日常工作上，发掘产品与服务的不足，找出问题提意见。因而，规定公司管理者具备敏锐的洞察力。而且需要丰富多样的投资理财知识，了解世界各国金融产品，掌握我国各类金融政策，思维敏捷，有相对性敏锐的逻辑思维能力。也就是说，新产品的研发创新并不是都集中在为数不多开发人员的身上，而是通过诸多营运商担负。第三种是房地产商，经决策者允许，仅对业务人员所提出的设备进行科研开发，开发设计成销售市场产品。这就需要产品研发；工作人员要有着丰富的工程项目知识与一定的理财知识。这样有助于开发与研发新品。这三个要求都非常高，一方不可以弱。不然会危害产品创新。

尽管现在民生银行现在已经醒悟，但一定要重视个人理财产品的突破要求。但是由于一般业务人员专业知识相对性欠缺，开发者仅有工程知识，不具有对应的理财知识，对信贷业务不太熟悉，欠缺复合型产品创新。高质量人才的缺少造成理财产品开发与市场销售。

　4.3.产品创新设计能力不足

现阶段，我国民生银行的独立产品开发能力十分欠缺，对总公司或海外引进信贷管理产品依靠度过高，进而在竞争中处在非常不利影响力。总体来看，民生银行个人理财产品的创意设计能力不够。

一是民生银行产品效仿成分太高。民生银行的创新产品非常少是来自本身的突破，而基本上都是将早已最流行的产品的优点应用到在其中，随后变更名字或其他产品信息内容，便会被视作自己的创新产品。实际上，民生银行这类模仿性的产品开发体制存在一定的难题，不但给民生银行自身增添了资金消耗，也造成了市场不诚信，因此给本身增添了一定风险。二是欠缺将工具的使用运用与自身优势结合的能力。在民生银行个人理财产品的体系中，有着丰富的资产和与此相关的实例，包含股票、汇率、利率等等。可是产品种类不足。例如金子，原油等。从民生银行个人理财产品的付款构造看来，其产品的付款方式比较单一，一定程度上不益于金融机构的盈利，所以需要设定更加高效相关条款和承诺。除此之外，民生银行的产品创意设计存有因素组成不科学，过多专业化衍生品与中国市场发展水平不均衡。民生银行个人投资理财发展趋势不尽如人意，风险管控很容易发生。

　4.4.技术创新支持不足

产品离不开创新，这是众所周知的，尤其是在现如今这一更是需要和高度重视技术的年代。金融行业的产品创新务必持续引入优秀技术，为产品创新增加动力。但是，从民生银行现阶段的信息化程度看来，银行内部结构业务多选用传统式的手工方式，相较于优秀技术的引入，相对性狭小，产品和优秀技术在业务发展中结合水平不太高，比较严重限制了新产品的研发创新。产品创新不会受到消费者青睐，市场销售市场。除此之外，民生银行科技适用主要体现在大数据运营上。可是，现阶段民生银行在梳理客户资料时，还选用传统文字记录。这种方法难以对客户信息进行深入挖掘与分析，也难以对银行的各种信息进行剖析总结和反思。优秀技术的欠缺不直接关系产品创新，但直接关系银行内部结构工作中正常的高效率运作，进而影响产品研发的业绩考核。

民生银行的投资理财产品务必建立一个系统化本人投资理财平台，既可以确保客户的信息管理，又可以通过大数据收集整理，对大量客户数据和信息开展人性化、大批量化的处理方法，还可以让客户在互联网上开展检索。可是，就目前民生银行的客户关联体系管理看来，许多民生银行没有将客户管理方法作为管理方法的核心，应对庞大客户群也很难做到。现阶段，电子器件银行服务项目无法满足客户对金融业产品个性化和方便快捷性的需求，也难以实现客户的资金账户服务管理。可是，并没有前沿的技术，民生银行不能对客户信息进行系统软件、系统软件的种类，造成客户的创意想法意向没法精确、及时地传达给银行，没法彻底解决和意见反馈。

　第5章民生银行个人理财产品创新的对策

　　5.1.创新个人理财产品的管理模式

第一，完善个人理财产品创新管理体系。民生银行要加强以客户为导向的经营理念，明确各部门职责分工，创建互相对接体制，让各部门协作工作，更有效地做好工作。此外，民生银行需要注意产品开发机构。产品开发的全流程要进一步细腻。例如精英团队开发设计，一个人要有扎实的理论知识和工程项目的基础知识。主管、一般业务员、专业技术人员等。是不是全是开发设计所需的工作人员，既能确保商品正常的开发设计，又可以充分运用分别的工作职责，在客户需求分析、商品功能设计等多个方面进行工作，进而给予整体上的工作融洽高效率。民生银行要合理分给产品运营，确保产品开发适用。

第二，民生银行要加快推进个人理财产品创新的内部营销。个人理财产品创新的实现需要经过研发到营销整个过程，全过程必须金融机构好几个部门的团结一致协作，这类内部营销方式也能够促进部门间深度合作和工作高效率。一定要做好内部营销主题活动，首先塑造民生银行的内部营销观念。观念的塑造能通过部门之间岗位轮换来达到，能够促进每一个员工对别的部门工作的理解，能够更好地融洽部门之间工作。次之，内部营销要有一定的氛围，构建更自然的氛围，激励员工更加好的工作，充分运用自身的功效，更加好的为公司发展工作。提高内部结构氛围的形式各种各样，例如常常举办论坛式座谈会、颁奖典礼等，既可以提高团体中间的友情，又可以增强精英团队整体上的精神实质凝集力，避免日后发生欠佳矛盾和误会，处理一定的纠纷案件。

　5.2.加快高水平产品创新管理人才的培养与引进

最先，民生银行要高度重视本身个人投资理财团队的建设。朋友是产品经营中的一个重要部位。民生银行要加强客户经理专业能力的塑造。客户经理的业务能力取决于用户对产品与服务品质的满意率。顾客的挑选至关重要。她们文凭达标，有一定的创新思维能力，最主要的是有着丰富的营销和业务流程工作经验，能够从容应对工作目标。挑选客户经理后，能够对客户经理进行一定的审批。具体内容首先从职位自身的工作要求考虑，从专业知识、专业技能、素质三个方面进行。在审核通过后民生银行出色客户经理中，提供高水准岗位发展平台，应送出国学习，进一步提升民生银行客户经理专业的素质和竞争能力。

次之，民生银行必须加快人才培养和招聘。民生银行是里的引领者；挑选中层领导干部进到国外，变成顶级amp主如果通过举办海外金融专家专题讲座和社区论坛；中层领导者的团体素质。以上中层优秀人才还可以担任，提高对专业知识把握，优先选择股份制银行创新管理的监管和运行，以高端基础理论协助理论结合实践的专家学者，为银行发展趋势提供进一步的驱动力，贮备更深层次的创新管理优秀人才。最终，民生银行在培育人才的前提下，还能够加大资金投入，设定目标，制定战略，提供服务支持，有资金扶持，创建理论结合实践的开发。民生银行协同高等院校、科学研究，设立了“学研”协同方式。在科研的支持下，能保持产品技术和基础理论的突破和引导，进一步不断完善自己新产品的生产流水线，产生信贷管理新产品的个人优势，维持新产品的业绩增长。

5.3.加强产品创新的开发设计能力

民生银行的创新产品能从下列两方面开展。第一，民生银行能够把握住已有的信用管理体系，开发与信用事情有关的理财产品。信用可分为企业债券和国债券两方面。信用事情就是指信用缺少、倒闭、不能及时付款、资产重组能力。实际上，金融机构理财产品利息和本金付款方式也会受到信用产生的影响。也就是说，企业债券和国债券会影响到理财产品业务的运营模式。民生银行在开发产品的时候，如果能关心行业发展，评估所开发的商品是否合适现阶段销售市场，了解公司财务情况，进一步降低理财产品与银行信贷相关性，就可以开发出极具竞争力的理财产品，并为本身带来很大的收益。

第二，民生银行能将多种多样财产和事件组合在一起，产生一定的复合型理财产品。复合型就是指商品不单单是纯个股，也不仅仅是单一产品，还涉及信用和外汇交易。而是把这几种或两类之上的纯个股与单一产品混合，促使新开发的理财产品与两种之上的财产或事情密切相关。那样开发出的理财产品，不但可以造成更多收益，了解更多财产和事件在收益期限内是怎样变动的，还能够给民生银行的商品收益产生更多的协调能力，减少收益风险。

　5.4.引入个人理财产品创新开发的辅助手段

最先，民生银行的管理机制可以采取模块管理，偏重于投资理财产品的初期功能设计，处理一定的产品分解组合，建立良好的控制模块管理体系，产生新的组成产品。根据模块化设计的管理机制，能够进一步降低民生银行的产品项目成本，并且为民生银行的产品创建多种多样归类设计风格。并且从不同视角功能和挑选多种多样产品，重新排列产生新的产品形状。这类模块化设计构造既可以保持产品原来功能的，又可添加新技术应用，使之变成前沿的新产品。尤其是在现阶段剧烈的市场条件下，可以为民生银行给予一定的竞争能力，占有一定的市场。

次之，民生银行不但可以再选择和组成产品以适应市场关于新产品的需要，还能够激励本身产品的高速发展。现阶段民生银行的产品开发设计多的是总行开展，因此支行直接用总行研发的产品。但是由于两家企业的南北方差异，所面临的市场也有一定的差别。仅有支行直接用总行研发的新产品，不含有自己的特色，对于所面临的市场进行相应的调节，才可以有一定的滞后效应。因而，支行务必因时制宜开发设计地区产品，建立有着本身独特特色的突破产品。既满足用户对人性化产品的需要，还在市场上占据着相对较高的影响力。

　第6章总结

在如今剧烈的商业竞争中，我们应该更加注重新产品的创新能力。重视创新的资源更强配置合理安排，非常符合在我国现阶段供给侧结构的需要，可以有效充分发挥银行业核心竞争优势。文中以民生银行个人理财产品创新为例子。最先，根据科学研究民生银行个人理财产品创新的现状，关键阐述了管理方法现状、创新转变及管理现状，探讨了民生银行个人理财产品的缺陷。存有管理方法不够、创新型技术专业人才缺乏、商品创新设计方案能力不够、技术性创新支撑点不够等诸多问题。最终，根据对问题探讨，给出了个人理财产品创新管理机制的改变、人才培养和招聘、新产品开发和营销等渠道。投入和市场设计能力消化吸收。文中收集到的参考文献不足，对民生银行公司理财产品创新的市场调研不具体，文章的研究深度不足。希望今后能搜集整理想要了解更多关于商业银行理财商品创新的科研成果和意见，对民生银行个人理财产品创新有一定的帮助。

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　致谢

我的论文作品不是很成熟，还有很多不足之处。但是这次做论文的经历使我终身受益。我感受到做论文是要真真正正用心去做的一件事情。期望这次的经历能让我在以后学习中激励我继续进步。我要感谢参与我论文评审和答辩的各位老师，他们给了我一个审视几年来学习成果的机会，让我能够明确今后的发展方向，我将在今后的工作、学习中加倍努力，更多地回报社会、回报各位学术界的前辈，祝你们一生幸福、安康！文中如有不足之处，敬请批评指正。我要感谢评阅的各位老师。