数字普惠金融背景下的浙江网商银行小额信贷创新研究

　摘 要

普惠金融基于最优化的成本控制理念，将金融服务的触须延伸到欠发达地区、低收入人群以及小微企业等传统金融机构容易忽视的领域、对象，有力推动了经济发展和社会进步。银行作为金融体系中的重要一员，自然要在普惠性金融蓬勃发展的时代背景下有所作为。浙江网商银行参与普惠性金融体系建设，主要在信贷产品上进行创新。浙江网商银行通过开发出更具针对性、更具覆盖面的信贷产品，可以充分地发挥金融机构的优势。本文主要研究浙江网商银行小额信贷产品所面临的风险类型与创新发展对策，通过研究得出以下结论：第一浙江网商银行小额信贷发展迅速，但还未能实现真正的普惠性。第二，当前浙江网商银行小额信贷产品还面领着许多风险，信贷成本还是较高。最后提出了浙江网商银行小额信贷产品的创新发展措施，认为浙江网商银行小额信贷产品应严格把控借贷者信用评级环节，放贷平台应加强风控意识，完善产品面向的用户类型。

关键词：小额信贷；普惠金融；产品

第一章：绪论

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

普惠性金融是现阶段我国乃至世界各国金融改革的一个重要方向，对于众多的商业银行而言，虽然在资源的投入力度上、相关的顶层设计上以及对普惠金融的认知上相较以往都有了显著性的改善。众多商业银行面向企业、非XX组织、个人推出了更具竞争力的普惠金融产品，不过依然面临着普惠性信贷产品创新层次较低的问题。一方面商业银行推出普惠性信贷产品的动机虽呈现出日渐多元化的特征，不过众多商业银行在普惠性信贷产品的创新上被动色彩比较浓厚，整个银行的发展重心还是放在其他类型的业务上[15]。在信贷产品的创新上习惯于简单地利用一些最新的技术便利原有业务，例如对小微企业的贷款对很多商业银行早先就已经开展，不同商业银行在普惠性信贷产品上的同质化程度比较高；一方面很多商业银行在信贷产品的创新中开始注重互联网技术、大数据技术等的应用，基于网站、APP等推出更具针对性的服务。但是对这些技术的使用大多通过外包的方式来进行，商业银行在后期的运营上还存在着诸多问题；另一方面商业银行普惠性信贷产品整体的开发模式与其他信贷产品并无区别，是沿袭以往的信贷产品开发模式去走的。基于这样的开发模式，对整个普惠性信贷产品的发展思路和路径明显是不足，内涵式发展不够鲜明。

1.1.2研究意义

（1）理论意义

普惠金融概念的提出是针对金融排斥的现象。普惠金融强调的是金融的包容性，正如普惠金融的英文“inclusive financial system”。普惠金融是正规金融体系的合理补充，是为了让所有人都能够正常的享受金融服务，无论是贫困人群还是富人，使他们在享受金融服务方面享有平等的权利。在 2005 年，联合国大会上正式提出了普惠金融的概念，之后就经常被提及，普惠金融是现有金融体系的一个重要补充，在 2018 年两会期间，xxxxXX还提出要大力发展普惠金融，鼓励金融机构扩展普惠金融业务。本文主要研究互联网背景下小额信贷产品所存在的风险与问题，并提出相应的创新与解决措施，对小额信贷产品研究领域具有一定的理论意义。

（2）现实意义

改革开放以来，我国社会生产逐年上升，国民收入逐年增加，经济蓬勃发展，在传统的信用卡信贷消费的基础上，一些金融公司也借助互联网平台推出了各种类型的小额信贷产品来满足社会的需求。但同时，随着信贷平台倒闭、非法集资、非法套现等负面事件的逐渐增多，小额信贷公司的风险逐渐暴露，“校园贷”系列产品对大学生群体的危害逐年提升。因此，以互联网金融为背景，对小额信贷存在的风险进行研究，并提出建设性的对策，具有一定的现实意义。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状

于韬（2019）通过对比传统消费信贷与互联网消费信贷产品的特点，指出了传统日常消费信贷所面临的机遇与挑战。他认为我国消费信贷市场具有巨大的发展潜力，这对于传统消费信贷和互联网消费信贷来说都是巨大的机遇[1]。随着互联网结构的不断升级，网上支付逐渐成为人们的主要支付方式，所以互联网金融公司能抢先一步发展新型消费信贷产品。但互联网信贷产品类型多样，质量参差不齐，这就需要出台相关的法律政策来严格管制互联网消费信贷环境。

黄灵杰（2018）认为“小额、高频、无抵押”的消费贷款更受金融机构青睐跟中国消费市场出现的新变化密切相关。国民经济由投资拉动转向消费驱动，目前的消费市场主力是80后和90后，年轻的消费人群习惯用负债消费来支撑他们的消费需求，而负债方式分为两种：一是使用传统的信用卡；二是使用“小额、高频、无抵押”的消费信贷产品[2]。

周学腾（2018）指出互联网小额信贷拥有广阔的消费背景支持，B2C市场集中度较高，而在国内针对个人消费而言地位比较突出的“网商贷”和“京东白条”由于成立时间较早、数据储备完善，逐渐形成了互联网小额信贷产品的垄断地位，市场的垄断也导致了竞争的不对等，这对互联网小额信贷产品的发展产生了一定的阻碍[3]。

高晓巍（2019）介绍了一种针对个人信用风险的方法，并将其应用于债务合同的风险评估和优化。他定义了一个与个人财务平衡相关的结构模型，考虑了现金流的季节性和过程中的确定性趋势。基于所提出的模型，开发了与违约率概率相关的风险度量。这种模式最适合短期贷款，因为个人现金流的动态，如季节性和不确定性，会对未来的违约率产生重大影响[4]。

1.2.2国外研究现状

Silvia Magri（2019）分析了意大利消费贷款的价格是否基于借款人特定的信用风险，他认为基于风险的定价通过减少配给和降低低风险借款者的价格，使信贷分配更加有效，从而使他们能够更好地平稳消费，对经济增长和金融稳定产生积极影响。2006年以来通过家庭收入和财富调查收集的数据提供的证据表明，自2008年金融危机以来，消费者贷款定价更加基于风险。在2010年至2012年期间，家庭的经济和金融状况(首先是净财富，还有收入者的数量，以及代表永久收入的教育水平)在影响利率方面变得非常重要，在经济上也非常重要[11]。

Fernando A. F. Ferreira（2019）通过建立一个多准则专家系统，将认知地图与基于分类的评估技术(MACBETH)的吸引力度量相结合，为消费者信用风险评估建立一个互补的框架。这种综合方法使得消费者信用风险的评估过程更加知情和透明，为这类信用申请的评估过程提供了价值，因为它是与一个信用分析师小组建立的特权联系的结果[12]。

1.3研究内容及方法

1.3.1研究内容

本文以数字普惠金融为背景，以浙江网商银行小额信贷产品为研究对象，分析其在小额信贷方面的金融创新。首先，对我国小额信贷的发展现状进行分析，总结出其发展主要成果和发展瓶颈。其次，介绍浙江网商银行小额贷款产品特点以及其经营现状。然后以金融创新理论为基础，对其在产品模式、成本和风险控制方面的创新进行分析，并提出了浙江网商银行小额信贷目前存在的问题，针对这些问题提出了改进策略。

1.3.2研究方法

本文主要采用了以下研究方法：

文献研究法。通过查阅国内外关于数字普惠金融、小额信贷的相关文献，概括总结出我国小额信贷的发展现状以及未来发展趋势。

图表分析法。从中国人民银行、中国银监会各类行业研报中搜集相关数据并制成图表，分析浙江网商银行小额信贷的现状、问题以及小额信贷的创新模式。从而使分析结果更加直观、便于理解。

比较分析法。本文介绍了浙江网商银行小额信贷创新后与传统模式的不同，通过比较，总结了浙江网商银行小额信贷创新后的可取之处及不足，并提出一些可以借鉴的方面，为后续商业银行践行数字普惠金融提供参考。

第二章：小额信贷相关理论概述

2.1我国小额信贷的相关介绍

2.1.1小额信贷的概念

小额信贷是指“额度小、免抵押、免担保”的消费贷款，主要分为传统银行系列、消费金融系列、互联网系列和网贷系列四大类。小额信贷产品的特点主要有如下三个方面。第一，借款金额较小。小额信贷产品主要面向用户的日常消费需求，借款金额较小，通常在一万元以下，三千元左右。第二，借款期限较短。小额信贷产品主要经营短期借款业务，还款期限通常为六个月以下。第三，审核程序简单。小额信贷产品通常只需核实借款人身份，放款期限不超过三天，是无抵押、无担保的纯信用借款。

2.1.2小额信贷的发展历程

我国最早提供消费信贷服务的机构是商业银行。1997年亚洲严重的金融危机发生后，内需扩大成为XX机关关注的焦点。为了振兴国内消费，人民银行于1998年发行了《个人住房贷款管理办法》，1999年发表了《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》。中国消费信贷业务的首个主体是个人住房贷款，国家全面扩大消费战略，小额贷款增长速度明显加快。

　　图1 小额信贷发展历程

随着中国经济的迅速发展，国民收入水平逐年提高，消费需求继续增加，消费信贷产品的发展空间很大。从图1中可以看出，中国的消费信贷余额2007年和2018年分别为3.27万亿元和37.79万亿元，这表明我国的消费信贷规模正在逐渐扩大。此外，消费信贷余额在金融机构贷款余额中所占比重从12.51%达到27.73%。这个指数呈现逐年上升的趋势，显示出我国消费信贷发展潜力很大。

　　图2 中国2007—2020年消费信贷余额（单位：万亿元）

数据来源：2007年—2020年中国人民银行《金融机构人民币信贷收支表》

目前我国小额贷款的获取渠道主要有以下四种:第一，商业银行。商业银行市场供给主体主要是中高收入人群，商业银行提供小额信贷产品主要是为了丰富产品种类，加深客群服务深度。消费贷款业务主要通过两种方式提供：普通消费贷款和信用卡分期付款。普通消费贷款一般需要满足银行要求的抵押(质押)，部分消费贷款需满足房产地要求，信贷条件比较高。第二，消费金融公司。消费金融公司主要面向中低收入群体提供小额信贷消费贷款，包括耐用品消费贷款和一般消费贷款，前者一般通过商家驻点发放，后者直接通过消费金融公司发放。第三，电子商务公司。例如阿里巴巴的网商贷和京东的京东白条，以电商平台为依靠，创立一种附带的小额贷款功能，为电商平台本身创造更多的利润。第四，互联网融资平台。主要面向商业银行没有覆盖的中低收入人群，例如P2P系列。互联网融资平台目前行业发展还不够规范，主要业务是为个人企业提供贷款。

2.1.3小额信贷的发展特点

小额信贷因贷款数额较小而取名，其服务的主要对象为农村经济困难的农户，其根本目的在于通过对农村中低收入阶层实行金融支持，帮助其脱贫致富。因此，它具有鲜明地特点：

其一，单笔贷款金额小。债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的

信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。

其二，客户群体庞大。它面向广大农村成千上万需求对象，并且居住分散，

从业人员参差不齐，经营状况存在不确定性。

其三，整体风险分散。受“大数法则”影响，小额信贷的整体信用风更分散，经营收益更加稳定。

其四，业务办理环节多。客户申请小额贷款往往要经过咨询、审查、签署合同、幵户立账等环节，每个环节都有潜在的操作风险。

其五，经营管理成本高。因为小额信贷业务的对象是大量的个人，每笔贷款的金额小，笔数多，所以管理的成本相对较大。

2.2小额信贷理论基础

2.2.1金融排斥理论

麦金农和肖根据对发展中国家的研究指出，发展中国家存在着明显的二元金融结构，金融市场处于割裂状态，资源配置效率低下。这是因为发展中国家为了快速提高国民收入，提出了加速工业化的目标，普遍采取了人为压低成本来利用国内外金融资源，造成了金融市场丧失了调节资金供给和需求的能力。对储蓄者来说，低利率缺乏吸引力，造成资金供给不足；对借款者来说，低利率剌激了资金的需求。于是，金融市场供求失衡，又迫使XX以“信贷配给”方式来进行干预，从而很多资金低效率的被使用了。资金的低效率使用，又束缚了经济增长和国民收入的提高，反过来又降低了发展中国家的储蓄率，造成了经济的“恶性循环”。这种XX的过度管制，导致的金融体制和经济发展停滞不前的现象，麦金农称之为“金融抑制”。

2.2.2长尾理论

在克里斯·安德森的最具建设意义的阐述下，“长尾理论”的基本原理为：如果商品存储和流通的渠道足够大，非主流的、需求量小的产品所共同占据的市场份额也可以和那些主流的、需求量大的产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大。也就是说，许多小市场的集合有可能打败大市场。为了进一步加以说明，我们以需求量、品种为二位变量描述一条曲线，如图 1-1 所示。曲线的头部代表少数几种需求量较多的商品，而向右延伸的横轴则包括了市场上大多数的商品，这一部分商品可能由于市场竞争力不足等原因，需求量较小，直观上看，就像是拖了一条长长的尾巴，所以就称这部分为“长尾”。

　　图3长尾曲线图

长尾理论”与传统的“二八定律”共同完成了对市场的解读，在克里斯·安德森之前，人们一直沿用意大利经济学家帕累托归纳的世界上 20%的人口掌握了80%财富这一观点（也就是人们普遍认定的“二八定律”）。传统经济学主要研究怎样抓住主流消费者的品味，厂商也习惯于提供占据大部分市场份额的主流商品。在这个阶段，人们无法根据自身的需要进行选择，因为市场上只有同质的主流商品，但随着社会经济以及科技的发展，例如互联网的普及，给人们带来了选择各自需求商品的途径，在这个阶段厂商可以找到大量的利基市场，商品实现了无线的细分。

2.2.3金融创新理论

虽然亚洲的金融危机引发了经济学家对金融创新的怀疑，甚至认为是金融创新导致了这场金融危机。但我们应该认识到：第一，在各国XX实施了金融创新措施后，世界经济和各国的经济在总体上都保持了增长的势头，表明金融创新的利大于弊；第二，东南亚金融危机更大程度上是由于不恰当的措施和政策导致的，他们把金融创新理解为放松监管或者放任不管，实施了过于激进、超前的金融深化战略而忽视了内在的制度要求。后来的自由化次序论和约束伦的思想也表明了要实行金融自由化是有前提条件的，比如，要实行市场化的利率就必须要有完善的金融市场，这是金融创新论一个必要的前提。

对我国而言，不能“因嗜废食”，我们要深入理解金融创新的内涵，吸取东南亚金融改革中的经验与教训，为我国深化金融改革，建立普惠金融体系提供有力的理论支持。从普惠金融和金融创新的内涵来看，普惠金融可以说就是金融创新的最终结果。我国要建立普惠金融体系，就应该把金融创新作为金融改革的最终目标。实践也证明了，合理的金融创新不仅可以促进经济发展，还可以提高市场抵御金融风险的能力。金融深化是一个渐进式的过程，普惠金融体系的建立也非一日之功，因此在我国推进金融深化的过程中，XX的金融政策一定要符合金融市场的成熟程度和经济运行的内在机制要求，分阶段有计划的逐步建立和发展普惠金融体系。

第三章：浙江网商银行小额贷款创新及问题分析

3.1支付宝——浙江网商银行简介

网商银行于2015年6月25日正式开业，是银监会批准成立的中国首批民营银行之一。 网商银行也是第一家将核心系统架构在金融云上、没有线下网点的科技银行 。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和数据技术的优势。作为专注为更多小微企业和个人经营者提供金融服务的银行，网商银行的使命和愿景是”无微不至”。近年来，科技发展使得中国小微贷款可得率大幅提升，超过3000万小微经营者使用过网商银行无接触贷款，他们户均贷款不超过4万，70%过去从未获得银行经营性贷款。未来五年， “打造中国式开放银行”是网商银行的核心战略 ，通过科技驱动，进一步向供应链开放、向农村开放、向金融机构开放，并且坚持微利，坚持普惠，网商银行希望通过实践，为全球开放银行的发展提供新的思路 。

　　图3 2020年我国第三方支付小额信贷占比

3.2浙江网商银行小额信贷产品介绍

3.2.1网商贷

浙江网商银行专注于为小微企业提供金融服务，首先推出网商贷业务，依托实体经济和真实交易背景，为小微经营者解决融资难问题。并利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴、淘宝、天猫等平台上长期积累的客户行为信息，向这些被传统金融机构排斥的小微客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。通过网络数据的获取以及在线调查的方式，利用交互验证技术加上第三方验证来确保客户信息的真实性和准确性，将客户在网络平台上的行为信息反映为信用评价等级，让小微企业的信用价值得以体现，并使其信用成为一种财富。截至 2020 年 12 月末，网商贷累计向小微企业发放贷款 8790亿元，为 277 万户小微企业提供了资金支持，户均贷款余额约为 1.5 万元。浙江网商银行根据不同客户需求，设计多样化贷款产品，增强客户信贷体验。

　　图4 网商贷贷款流程

3.2.2旺农贷

除了小微企业，广大的农村市场一直都是金融机构想要进入却难以进入的一个市场。2015 年 11 月，浙江网商银行“旺农贷”产品正式上线。旺农贷主要是采用“村淘合伙人”模式，推进农资农具购买以及农产品销售等特定金融服务。依靠村淘合伙人对当地村民基本情况的了解，并有浙江网商银行风控政策与模型的加持，以此做到为农村种养殖户和农村经营者提供信贷支持，无需抵押物无需担保，仅凭信用便可贷款。贷款申请、信息录入均在手机客户端完成，从申请到贷款发放完成最快仅需要半小时，极大地方便了农村客户。而针对那些没有或是较少有网络交易和行为数据的农户，浙江网商银行在发展农村信贷业务方面另谋对策，实行“龙头企业+互联网信贷+保险”模式，以此解决农户贷款问题。截止 2020 年 12 月底，浙江网商银行的旺农贷产品已覆盖全国 25个省区 271 个县市的 6624 个村落，户均发放贷款约 5 万元。截至 2020年末，所有贷款中，涉农贷款占比 11%，年末涉农贷款余额为 37.6 亿元，客户余额数为 26.8 万户。

　　图5：旺农贷流程

3.3浙江网商小额信贷产品模式现状

3.3.1采取互联网信贷模式

浙江网商银行基于不同客户群体进行普惠性信贷产品创新。进行普惠性信贷产品的创新工作，提高创新的针对性，自然离不开基于对客户群体的精准划分和一整套创新机制的建立工作。一方面要对客户群体做进一步的细分。在明确了商业银行定位的同时，需要商业银行对客户群体作进一步的细分。商业银行的客户主要以企业客户和个人客户为主，不过该两个客户类型还可以做进一步的细分。可以尝试着按行业对企业客户进行细分，毕竟各个行业对金融服务的需求存在着比较明显的差异性，个人客户则可以按照地域、职业、学历等多个要素进行综合划分。明确了客户的分类，将极大地有助于提高信贷产品创新的针对性；一方面要加强与其他金融机构的合作，单单依靠商业银行的力量在普惠性信贷产品领域内进行创新多少有些力不从心，对此需要其加强与互联网金融企业、保险公司、证券公司等的合作力度。在汲取对方风控机制建设、产品创新经验的同时，也可以双方或是多方合作，推出个性化的普惠性信贷产品；另一方面商业银行需要提升普惠性信贷产品的服务水平。金融产品本身就是一种服务，在进行产品创新的过程中也应当着力提升服务水平，努力让客户享受到更为优质的普惠性信贷产品，这样也能形成良性局面，推动创新力度的加大。

3.3.2网商资源和信贷模式

根据用户的信用等级评价，合理设定贷款额度，细化欠款的处罚措施，完善相关规定。网商贷可以收集、整理和分析大数据全面,进行电话回访或后续系统通过客户网络购买信息和物流地理信息,并密切跟踪消费者使用平台产品的整个过程,包括质量、满意度、运输货物损坏和使用维护记录后；同时，尽快建立具体可操作的恢复机制，对特殊“易感区域”由专人负责。一旦发生恶意透支问题，应立即派专人追回。网商贷与其他平台合作，加强普及相关金融知识。随着互联网在人们日常生活的地位中越来越重要，互联网小额信贷也越来越被大众所接受，网商贷应加强与与其他平台的合作，扩大服务范围，例如与城市交通集团展开合作，呼吁乘坐公共交通宣传绿色出行，为产品本身树立一个绿色健康的形象。网商贷还可以传播相关金融知识，普及相关法律，提高用户的道德素质，减少拖欠还款、非法套现等道德风险。网商贷还利用互联网开展线上宣传活动，及时提醒消费者自己的权利和义务，为消费者制定适合自己的还款计划，并根据消费者的实际情况灵活地进行调整，鼓励消费者按时还款。

3.4浙江网商小额信贷产品创新的必要性

3.4.1建立智能服务系统

传统消费信贷产品贷款手续烦琐流程复杂，而互联网背景下的小额信贷产品办理便捷化、处理高效化。目前，商业银行小额贷款的操作流程为：申请贷款前的调查审批、市政审批、合同签订、保险、公证、担保手续、贷款及还款。还需要提供婚姻状况证明、个人或家庭收入证明、财产状况证明和其他还款能力证明文件；贷款用途中的相关讨论和合同；担保材料包括产权证、质物清单、银行认可的评估部门出具的抵押(质押)评估报告等。这些繁琐的业务流程客观上制约了贷款业务的发展，而互联网消费信贷产品正好满足了消费者对方便快捷的需求。阿里巴巴的“网商贷”根据用户的芝麻信用积分直接授予用户相应的额度，让消费者享受到先消费后付款的便利。互联网小额信贷借助先进的大数据技术，提高了用户消费信贷的审批速度，减少了贷款的审批和发放程序。例如，京东白条可以通过京东金融PC和客户端、京东钱包客户端等官方网站直接进行还款。

　　图6智能服务处理流程图

3.4.2降低信息不对称成本

传统消费信贷产品受经营观念的制约，信贷业务发展缓慢，而互联网背景下的小额信贷产品扩大了适用人群范围、改变了消费习惯。中国商业银行主要经营批发业务，对零售业务的积极性不高。长期以来，形成了以企业为主体的批发信贷业务概念，缺乏创新思维。运用现在的大数据技术，我们可以进行大数据分析，以此来降低信息不对称成本，从使得信贷成本降低，如下图：

　　图7大数据收集信息流程图

浙江网商银行存在认识不足、管理理念不重视等问题，发展消费贷款的积极性不高。互联网小额信贷产品为收入低或收入不稳定的人提供了相对安全的超前消费机会，让新兴的消费者享受到了先消费、后付款的便利。国内消费者观念比较保守，但随着互联网的普及，网商贷、京东白条等互联网消费方式逐渐占据主导地位。

3.4.3控制信贷成本与风险

传统消费信贷产品受信贷风险的制约，信用评估成本较高，而互联网背景下的小额信贷产品利用大数据系统进行信用评估，程序简单高效，成本较低。目前我国还没有建立起完整的个人信用体系，银行很难对借款人财产和个人收入的完整性、稳定性和还款意愿做出正确的判断。为了防范风险，各商业银行都制定了相对严格的信用责任制度，消费信贷业务由专人负责，一旦存在风险贷款，相关人员将被追究终身责任。同时，也缺乏相应的利益激励机制，使得基层信贷人员产生了“惧贷”、“不愿贷”的思想。还有传统商业银行在信用风险评级中提供的利润、现金流量等财务数据，主要依赖于当时贷款申请人自己提供的信息和调查者的收集。行业风险控制是通过贷前、贷中、贷后的风险控制，相关成本较高。商业银行严格和繁琐的信用审核体系在一定程度上限制了小额信贷业务的发展。在互联网背景下，浙江网商银行依赖于电子商务平台每小时、每秒钟收集的庞大资金流和物流运作信息数据。借助云计算强大的能力，可以显著降低贷款人信息收集成本。下表为浙江网商银行丢与贷款五级分类：

表1：浙江网商银行贷款五级分类状况（数据来源于浙江网商银行年报）

从上述表格中可以看出目前浙江网商银行不良小额贷款下降的趋势，通过对于小额信贷的创新研究，我们可以有效控制信贷的不良利率，从而降低信贷的成本以及风险。

3.5浙江网商小额信贷产品模式创新问题分析

3.5.1受众人群占比低

贷款业务的主要方式也比较“老化”，大部分都复制商业银行的模式，主要以担保、抵押、保证贷款为主，信用贷款占比很少，这说明浙江网商银行对风险的控制相当谨慎，而这却可能使很大一分部分客户无法获得急需的资金。比如，成都市金融办的统计资料显示，年全市小额贷款公司的信用贷款只占到20.7%，而抵押贷款和保证贷款合计占比79%。下表为浙江网商银行小额信贷授信人数占比情况：

表2 2018年—2020年浙江网商银行小额信贷授信情况表

浙江网商银行采取了“类银行”的模式，分析其原因有：一是在信贷紧缩的市场环境下，从银行向小额贷款公司漏下了很多优质客户；二是由于有传统商业银行经验的人才资源丰富，他们在此类客户的关系网也较为丰富，容易引入人才并幵展业务；三是抵押担保类贷款单笔金额较大，业务扩张相对快速和方便。小额贷款提供的产品种类较少，并不能满足需求者的个性化需求。因为小额贷款公司自身和政策上的限制，比如严格的贷款周期和贷款数额，固定的期限等，所以小额贷款公司的产品仅适用于那些拥有高周转率的，或者有稳定现金流的小微型企业和农户。并不适用于那些个性化比较强的，比如拥有不规则现金流，或者贷款时间不确定的客户。这是因为现在的小额贷款公司还处在政策上的优势地位，拥有一定的地方“垄断”性质，具有谈判权，借款者没有议价能力，只能接受。

3.5.2未能实现普惠性

国家提出普惠金融的概念，其目的是覆盖农村地区人群，为其广大的贫困人口提供资金支持，帮助其脱贫，特别是为“三农”提供资金贷款服务。但是小额信贷现在的主要服务对象却以中小企业为主和城市人口为主，有所背离其服务“三农”的初衷。根据有些学者和机构的调查数据和结果，证明了小额贷款公司多以中小企业为主要服务对象。比如，《中国小额贷款蓝皮书》统计，全国小额贷款公司发放的农业贷款占比仅24%。下表为浙江网商银行涉及农村存款以及农村小额信贷的统计：

表3 2017年~2020年浙江网商银行存贷款及涉农贷款情况表

从上表可以看出，浙江网商银行在农村小额信贷占比均不超过10%，虽然有着逐年上升的趋势，但是目前占比仍然较低，浙江网商银行出现背离“三农”的主要原因是，其资金来源大部分是民间资本，更偏好于追逐回收快、周期短且收益大的项目，再加上“三农”贷款具有季节性、贷款周期长、农业生产经营受自然条件、经济波动等外部因素影响很大等特性，自然风险较大，其市场风险也相对较高。在诸多因素的约束下，浙江网商银行的服务对象逐渐向中小企业偏移、向城市转移，而忽视了“三农”的需求。

3.5.3信贷成本控制差

当前我国金融生态环境不佳，增大了小贷公司的信贷风险，特别是农村地区，主要表现在以下几个方面：第一，金融基础设施薄弱，农村地区的的支付结算体系、征信平台、信息网络系统、反洗钱体系等金融基础设施很不完善，存在着设备故障长期无人检修、渠道不通畅、服务功能不全、几乎不使用或者利用率很低等问题，导致小额贷款公司工作人员无法查询农村客可用的信用资料，造成信息不对称，加大了信用风险；第二，农村金融中介不足，由于农村地区的金融服务需求相对分散，金融中介开展业务成本较高，风险较大，回报率低，他们为了追求利润，纷纷把视角投向更有利可图的大中城市；第三，小额信贷业务的需求者基本上都是农户、小微企业主、个体工商户，这些客户缺乏必要的金融基本知识，甚至对小额信贷存在误解，会把信贷员当做是放高利贷者。再加上农村居民的法律知识比较缺乏，风险防范意识较差，信用观念薄弱，加大了获取金融服务的难度。

表4 2018年—2020年浙江网商银行小额信贷风控成本情况表

第四章：促进浙江网商银行小额信贷进行创新的对策建议

4.1增加信贷人群范围

为穷人和小微企业服务能够盈利，是建立普惠金融体系最重要的因素，因为以往传统金融机构不愿意进入低端市场的原因就是认为，“与其他客户相比，为低端客户服务不能带来较大的收益”。那么作为普惠金融的“落脚点”小额贷款公司来说，服务以往被正规金融机构忽视的“低端”客户，能否盈利和盈利多少都取决于小额贷款公司的产品和服务。那么设计好的产品和服务就显得尤为重要，而其根本在于控制住风险。除此之外，对小额贷款公司最重要的就是自身的可持续性，只有实现了可持续，才能更好地为更贫困、更偏远地区的客户推进服务。一般来说，向贫困偏远地区提供服务的成本比较高，这也是传统正规金融机构不愿涉足此领域的重要原因之一。那么如何降低自身的成本问题就成了小额贷款公司需要解决的另一个重要问题，所以小额贷款公司需要从规模经济和范围经济的思路去改革当前的现状。

4.2普惠角度发展信贷

通过对各种产品的开发，满足不同层次的需求。首先要开办风险最小的信贷业务，让客户逐步去了解小额信贷，而后逐步丰富小额贷款的品种。这之后还要考虑到客户的经营周期和还款能力，实行灵活多样的还款方式，使还款的风险有所降低。在目前“三农”问题比较突出的背景下，浙江网商银行的市场定位应该首先关注农村、立足农村。要善于利用淘宝在中国农村地区的网点优势，寻找市

场空隙，开展小额信贷业务，从而实现与其他商业银行的错位地域竞争。多数金融机构在广大的农村支点并不完善，不能满足广大农户的金融需求，网商银行正好填补了这一空白。我国的网商银行的特征符合社区银行的规定，可以积极去借鉴外国先进社区银行的管理经验，结合我国的国情，发展有中国特色的小额贷款模式。

4.3智能创新控制成本

成本收益相符的关键就在于利率能否合理确定。小额信贷的高利率有其存在的依据和可行性。浙江网商银行作为正规金融机构在确定小额信贷业务利率时，应按照利润能够覆盖风险的原则，在兼顾低收入者对于贷款可获得性的同时，‘确定有利于小额信贷组织的可持续发展，激励其扩大资金供应的利率水平。目前邮政储蓄银行的小额贷款利率普遍僵化，利率差距偏小。网商银行应设置特定的利率制定和管理部门，配置利率管理专员，结合各项可获信息，如资金成本、风险程度、期限的长短、目标收益率、贷款的供求状况、借款人的信用等级及与银行的关系、基准利率的高低、银行业的竞争程度等，对各项小额贷款进行合理的、有差别的、科学的定价。另外，还要设定科学的贷款额度和规模。小额贷款单笔贷款数额小才能达到风险分散的目的，最终形成规模经济效应。但是小额信贷也不是越小越好，贷款的额度要根据当地经济的发展水平，借款人的信用状况等等确定。

第五章：结论

在“互联网+”和普惠金融的背景下，小额信贷产品有着非常广阔的市场前景。现在，网络消费信用对于刺激低收入阶层的消费欲望，提高他们的消费能力，促进我国经济增长，起着一定的作用。但是，在行业的快速发展中，仍然存在着许多不规范的地方。本文通过对国内外文献及其相关理论的梳理，针对对我国普惠金融现状进行剖析，同时结合浙江网商银行小额贷款创新案例进行分析总结，最终发现通过多样化和科技化的金融产品和经营模式的创新，在拓宽弱势群体的金融服务的宽度和深度，以及向农村以及小微企业等被传统金融机构所排斥的群体提供融资服务方面取得了显著成就，并能向传统金融机构提供实践经验，共同推动中国普惠金融的快速发展。金融创新提高了浙江网商银行小额信贷普惠程度。通过对浙江网商银行小额贷款的深入分析，发现随着数字技术和云计算的快速发展，以及人工智能的加入，多种科技的结合缓解了传统普惠金融机构的内在矛盾：覆盖面广与财务可持续性二者不可兼得，也就是“普”与“惠”的问题。普惠金融的目标群体具有地理位置偏远分散、收入水平低、缺乏信用信息等特点，成本是实现“普”的重要因素。一方面因为互联网络的加入，消除了物理距离的影响，使得各阶层群体能够更为便捷的接触金融服务，提高了金融服务可获得性，拓宽了小额信贷覆盖水平，解决了“普”的问题。另一方面，数字技术减少了人力资源，并大大降低了贷款的交易成本，使得整体放贷流程简化，放贷成本降低，让金融机构在为低收入群体提供优惠的金融服务的同时，还能实现盈利，以此解决小额信贷“惠”的问题。目前浙江网商银行主要存在的问题在于受众人群占比低，未能实现普惠性及信贷成本控制等几个方便，针对这些存在的问题提出解决策略。

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致 谢

四年前刚走进大学的场景仿佛还在昨天，转眼间我也来到了毕业的时刻，走向另一个新的阶段。大学四年的生活转瞬即逝，却留下了十分难忘的回忆。在此，要特别感谢指导老师。本次毕业论文从选题定题，再到撰写过程以及论文最后顺利完成，离不开指导老师一字一句的教导。撰写的过程中所遇到的问题指导老师都给予了详细的讲解，及时的解答了我的疑惑，让我能够顺利的完成毕业论文的撰写。

在四年成长的过程离不开家人的支持，他们永远是我最强大的后盾，在生活上总是给予我怀抱，鼓励我继续前行。在学校的生活中也离不开各位同学好友的相伴，感谢朝夕相处的宿友们，让我在大学四年感受到了小家般的温暖，快乐难过都有你们的相伴。感谢相遇相知的好友们，和你们一起并肩站过的比赛台，一起经历过的一幕幕仍浮现在脑海中。幸运遇到各位恩师及同学好友，是你们与我一起谱写了我大学四年的篇章。

随着论文的完稿，大学生活也逐渐落下帷幕。但成长和学习仍在继续，未来纵使仍有更大的机遇和挑战。但大学里所学到的宝贵的财富也将伴随我在面对新事物将保持勇于探索和尝试的勇气，在未来人生的道路上继续前行！

数字普惠金融背景下的浙江网商银行小额信贷创新研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年10月2日

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