农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策

　　摘要

农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作,简化了农民贷款手续,切实解决农民贷款难的问题,帮助农民解决了生产生活中的困难和问题,同时,也提高了农村信用社的经营效益,实现了“双赢”的目标,较好地发挥农村金融主力军的作用。但当前农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题,约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥,需要采取有效措施加以解决。本文阐述了农户小额信用贷款工作的重要性,分析了农户小额信用贷款工作中存在的问题,就做好农户小额信用贷款工作提出对策建议:优化农户信息资源,建立村贷款中心；充分发挥农村基层党支部、村委会的作用,提高农民信用度；严格执行农户小额信用贷款利率优惠政策；通过简化农民贷款手续,有效地维护农民群众的根本利益。

　　关键词：农村信用社；小额贷款；对策分析

　　一、绪论

中国农村问题长期以来一直备受各级XX的关注，最近几年中央更加大了增加农民收入、发展农村经济的支持力度。2008年l月30日，《中共中央xxxx关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》下发;2009年2月1日，下发了《中共中央xxxx关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，对做好2009年农业、农村工作，具有特殊重要的意义;2010年1月31日，又下发了《中共中央xxxx关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若千意见》后，专门把提高农村金融服务质量和服务水平作为标题，凸显出对农村金融的关注。这是自2004年中央下发《中共中央xxxx关于促进农民增加收入若干政策的意见》，成为改革开放中央下发的第六个“一号文件”以来，连续七年的“一号文件”都事关我国“三农”问题。这集中体现了中央领导发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本国策。

在金融危机冲击下，在保持经济平稳较快发展的重大考验中，我国既取得了显著的经济成果，又积累了在复杂经济环境中推动经济和社会又快又好发展的重要经验。但也要清醒的认识到，当前我国经济回升的基础还不是很牢固，积极变化和不利影响还会同时显现，短期问题和长期问题也会相互交织，国内因素和国际因素相互影响，要保持经济平稳较快发展、进一步推动经济发展方式的转变和经济结构的调整难度增大。从外部环境看，世界经济的复苏基础并不稳固，国际金融危机的影响仍然存在，全球性挑战压力很大。从国内环境看，经济回升的内在动力仍然不足，农业基础仍不稳固，结构性矛盾仍很突出，就业形势依然严峻。

要贯彻落实中央一号文件精神，更好地促进农民增收，其中一个重要方面是充分发挥农村金融的支农作用。近年来，随着各国有商业银行的深化改革和发展需要，其分支机构及信贷业务不断的向地(市)以上地区收缩和集中，而广大基层和农村地区及中小企业却因贷款需求分散、单笔数额小、抵押担保难、成本高等原因，难以获得它们的信贷支持，然而这些地区对信贷的需求非常大，是一个巨大的金融市场。

在我国经济企稳回升阶段，又将进入新一轮经济增长期，今后很长一段时期中国经济还会保持快速增长态势，形势复杂多变、经济快速增长。在新形势下，农村信用社如何尽快创新符合当前形势的农户小额贷款模式、开发出符合农村金融市场需要的产品，充分发挥农村金融的主力军作用，更好地服务“三农”，并在社会主义新农村建设中发挥出积极作用。农户小额贷款虽然是近几年摸索出的比较切合实际的信贷模式，农民对贷款需求状况到底怎样，农户贷款需求满足情况又是如何，能否实现农户小额贷款可持续发展，这些都是摆在我们面前的一个重要课题。笔者就农村信用社的工作实际，对农户小额贷款的发展问题作以探索研究。

　　（二）国内外研究现状

自20世纪60年代，很多发展中国家及国际组织都在试图为低收入人群提供信贷服务。但始终没有探索出既能为穷人提供有效的信贷金融服务，又能解决信贷机构自身生存发展的有效途径。70至80年代，一些为低收入人群提供小额信贷项目服务的机构，在吸取他人经验、教训的基础上，通过自身的探索和不懈努力，取得令世人瞩目的成绩。

全球第一个具有现代意义的小额信贷机构是孟加拉“穷人的银行家”穆罕默德·尤努斯博士创设的格莱米银行(GrameenBank简称GB)。穆罕默德·尤努斯是孟加拉吉大港大学经济系教授，他于1976年发起并于1983年成功创设GB，于2006年获得诺贝尔和平奖。一直以来，GB是在探索低收入人群能够进入适宜的金融信贷服务的尝试过程中逐渐建立和发展起来的，它的巨大成果吸引了众多政策制定者及经济学家的注意，其小额信贷长期以来受到世界各国特别是发展中国家的关注，分别参照GB模式并根据本国的实际情况开展了多种形式的小额信贷项目。我国具有完整意义的小额信贷是1993年底，在河北易县由中国社会科学院农村发展研究所在孟加拉GB信托投资公司和福特基金会的支持下，组建的第一个由非XX组织操作的专业化小额信贷机构—易县信贷扶贫合作社(简称“扶贫社”)，从而拉开了我国小额信贷发展的序幕。借鉴国际上小额信贷的通用做法，结合我国农村农户资金的实际需求，中国人民银行于1999年推出了农村信用社农户小额信用贷款(包括农户联保贷款)，并相继出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》。农村信用社农户小额信用贷款主要基于农户信誉，按照预先设计的科学合理的评估方法，对农户的贷款额度和期限逐一核定，在核定的贷款额度和期限内发放不需要担保和抵押的贷款，其特点主要是额度小、期限短、可循环使用，相对其它贷款来说利率比较优惠。对于有较大需求的贷款，可以采用农户联保的方式。

到目前为止，农户小额信用贷款仍然是我国小额信贷的主题，虽然农户小额信用贷款对农民自主创业和增收提供了资金保障，并取得了巨大成功，但在很多地方，农户不能按期还款而引发的诉讼案件也在不断增加，使得农户小额贷款业务的发展变得越来越不可持续。GB已创办二十多年，业务在不断发展壮大。我国也一直在效仿GB模式，并不断摸索适合自身实际的模式。针对小额信贷发展问题的研究，各国都围绕小额信贷的特征、存在的问题及对策等进行研究，近年来的研究成果主要集中在以下几个方面:

1、国外研究情况

国外学者主要从两方面对小额信贷进行了比较全面的研究:一是原有开展小额信贷的非XX组织如何转变为正规金融组织。主要包括:.Poyoand.Young(2004)对拉X家小额信贷业务正规化问题的探讨。在拉X家，小额信贷的商业化已经走到世界的前列，许多实施小额信贷的非XX组织(NGO)已经转变为正规金融机构。他们的研究认为，这种转变主要是基于小额信贷可持续发展的考虑，由于NGO并不是真正的金融机构，无法开展存款和其他金融服务，利用捐助和资助资金开展业务受到较多的限制，因此，越来越多的NGO开始寻求转变为正规金融机构以扩大业务规模获得盈利。二是正规金融机构开展小额信贷业务的持续性。Nimal.Femando(2003)研究认为，在小额信贷领域，NGO转变为正规金融机构主要是为了确保机构可持续发展，扩大业务获取盈利。

2、国内研究情况

中国小额信贷大规模发展是在20世纪90年代从农村开始的，国内小额信贷的研究，更多地出现在1999年中国人民银行颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》之后。

以何广文为代表的学者认为:与中国农村贫困地区普遍存在的扶贫小额贷款相比，农村正规金融机构开展小额信贷有较大优势，主要表现在:资金实力更加雄厚;与信用评级相结合，有利于农户信用观念、金融文化的培育;贷款的直接成本和间接成本均较低等。并认为农户小额贷款模式，一定程度上解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的信息不对称和小额信贷的高成本问题，使得农户贷款难和金融机构放贷难问题得到了解决。同时，该模式还根据常规贷款记录决定后续贷款或累增额度，形成了动态激励机制，有利于农户建立主动还款意识，实现了农户贷款较高回收率，效益明显;

以陈浪南、谢清河为代表的学者认为:中国的小额信贷本身就应理解为一种市场经济行为，中国小额信贷组织的性质应该界定为金融中介机构，XX应为小额信贷的发展提供良好的政策环境。他又把我国小额信贷的问题归为两大类，一是长期的合法性问题没有得到解决，二是没有考虑到机构本身和项目的可持续发展问题。

综上所述，国内外的相关研究认为小额信贷是一种成功的扶贫手段，对农村经济的发展产生了积极的促进作用，并且克服了传统小额信贷的道德风险和信息不对称问题，也认识到农村小额信贷应发展为正规金融机构。但是小额信贷在发展过程中还存在很多的不足，小额信贷虽然有利于缓解农户贷款难问题，但是没能得到有效的实证检验，特别是对农村信用社小额贷款能在多大程度上缓解农户贷款难、农户小额贷款的推进对农民收入的影响程度如何、是否有利于农户收入的增长?因此，结合我国的现状，从供给和需求两个角度系统性地对农村开展小额信贷的条件、农村开展小额信贷的绩效和存在的问题进行研究，构架农村小额信贷发展的整体思路，提出能完善农村小额信贷运作模式，具有较为突出的理论与实践意义。

　　（三）研究方法

1、调查法

通过抽样和问卷调查的方式，对个别信用社进行典型调查，得到大量第一手资料，分别对农村市场的资金需求者(主要是农户)、资金供给者(农村信用社)及其提供的产品展开研究，并对调查搜集到的大量资料进行分析、综合、比较、归纳，从而得出切实可行的方法。本文主要从两个方面进行调查，一是农户对贷款需求情况和满意程度。二是小额信贷产品的模式和农村信用社的可持续性问题。

2、历史分析与比较分析相结合

通过对不同时期数据及不同单位之间的比较分析，运用多种指标来综合反映小额信贷发展的一般特征。如农户贷款率、百元贷款成本率、农户小额贷款不良率、农户小额贷款到期收回率、市场占有率、利润等，进而得到农户小额贷款发展的现状及未来的发展方向。

3、系统分析法

把农村信用社的信贷产品作为一个完整的系统，农户小额贷款作为其重要部分展开研究，分析农村信用社以农户小额贷款这种金融产品怎样来满足农村金融市场需求，并实现农村信用社自身的可持续发展。

　　二、我国农村信用社小额贷款的现状

我国无论是在农村的金融改革方面，还是小额贷款推进方面都是非常良好的，几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。

为了优化农户贷款环境，1999年、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非XX机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据央行统计，2002年底，全国2000多个县(市)范围内就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6％；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国XX每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。

出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。

中央银行于2001年底出台了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，这标志着农村信用社开始全面发展小额信贷业务。2006-2011年底，在XX的大力推动下，农村信用社端正了经营方向，克服了众多困难，其小额信贷取得了长足发展，农村信用社在服务“三农”的领域中发挥着积极的、重要的作用。表1可以显示2006-2011年我国农村信用社小额信贷的发放情况。

表1农村信用社农户小额信贷的发展情况

从表1可以看出，农村信用社农户贷款的投入量是呈现逐年递增的趋势，其中小额信贷的供给量也在显著增加，小额信贷在一定程度上满足了农户的有效贷款需求，说明农村信用社以其方便快捷的金融服务在积极支持农村经济的发展。但根据表1也可以看出，一方面，农户小额信贷余额占农户贷款余额的比例不高，农村信用社小额信贷余额占整个信用社贷款余额的比例更小，小额信贷在农村信用社的地位并不显著；另一方面，

2006-2011年，我国获得小额信贷的农户数占有贷款需求并符合贷款条件的农户的比例都在60%左右，这个比例并没有显著提高，而有贷款需求不符合条件的农户数量在增加，由此说明没有得到小额信贷产品的农户数量在扩大。那么，农村信用社小额信贷在发放过程中到底存在哪些问题，以及为什么会出现问题都值得我们思考。因此，在看到小额信贷取得成绩的同时，必须正确认识存在的问题并深入分析其原因才能为小额信贷业务的可持续发展铺平道路。

　　三、农村信用社小额贷款存在的问题及原因探析

　　（二）农村信用社小额贷款存在的问题

1、日益扩大的信贷资金需求与信用社“惜金、慎贷”之间的矛盾

从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。从信用社方面看，抛开小额贷款的社会效益说，小额农贷虽然风险分散，单个风险系数并不低。从以住形成的不良贷款看，小额农贷占30%左右，历年核销的呆帐（损失类）贷款小额农贷占70%左右。一是小额贷款需求者多是中低层收入的群体，偿债能力较低，又缺乏代偿能力高的担保，信用社的管理者又管不过来，形成不良的风险系数较高；二是现在责任追究力度较大，每形成一笔不良贷款，上级部门将对放款责任人进行责任追究。作为信贷资金的投放者，在有条件选择风险低、易管理的大额贷款情况下，便不会选择满天星似的小额农贷。

2、难以摆脱XX的行政干预

由于农村信用社半“官办”性质，导致地方XX的过多介入，也致使农信社难以真正市场化，形成过硬预算约束机制。目前，农信社业务被赋予了政策性支农的特点，这也为其向中央XX要求额外补贴提供了砝码。这种额外补贴的存在无疑会进一步软化农信社的预算约束。预算软约束之下，一个金融机构很难真正遵循商业原则把经营搞好，严重的道德风险除了带来较高的不良贷款之外,也会带来经营管理成本的居高不下，奢华消费，有意地增加信用社职工工资，致使信用社运营成本持续增加。2000-2004年，泰安市农信社的人均营业费用一直不断上升，从2000年的人均4万多元上升到2004年的人均7万多元。不健全的内部治理结构对小额信贷发展带来很大的经营风险，即使严格的信贷规章制度在权力面前也不能起到应有的风险控制作用。

在我国，农村信用社一般为当地XX“自己”的金融机构，除开展正常的信贷业务外，还要承担相当一部分的社会保障之类的政治任务。多数农村信用社依附于当地XX，受到政策影响过大。地方XX对小额信贷的参与和控制程度决定了农村信用社的小额信贷业务的开展，直接影响到当地小额信贷事业的发展。XX对于减缓贫困的政治承诺以及各种缓解贫困计划的干预和不同程度的介入，都会不同程度增强或者弱化小额信贷的缓贫效果。九十年代正是乡镇企业全面发展时期。这一时期，作为农村金融主要机构的农村信用社，在资金支持上，几乎承担了乡镇企业发展资金的70%，在这巨额的贷款中，有相当大一部分是XX行为主导的被动贷款。具不完全估算，在乡镇企业纷纷上马的上世纪末，信用社不良贷款的60%都是XX干预所为。

国外小额信贷主要是非XX组织资助和实施的，XX只起非常有限的作用。我国小额信贷试验的资金来源主要是扶贫贴息贷款或地方XX提供的财政扶贫周转金，组织系统自然更多地依赖或受制于XX组织。由于XX参与较多，资金使用效率低下，XX甚至错误地将小额贷款视同无偿扶贫救济贷款挪作它用，使得小额信贷的扶贫效果在很多地区并不明显。现有的300多家非XX小额信贷组织和项目，也由于自身操作的可持续性及财务的可持续性难以实现，能正常运行的不到1/5，不得不依靠当地XX。

3、优化信用环境的长期性与现实性之间的矛盾

开展农村信用工程创建活动，可有效改善农村信用环境，但优化信用环境是一项长期而又艰巨的任务，非一朝一夕所能成就。在某些地方，农户小额贷款还受到XX的不恰当干预，有的把小额农贷当作调整产业结构的一种手段，往往强令农信社发放一些特色农业贷款，而一些项目的选择很难得到农户的认同，结果形成潜在的风险。当然，在一些地方还存在对小额农贷认识上的误区，逃废农村信用社小额贷款债务的现象还持续存在。这都需要长期改变认识、营造环境的过程。而小额贷款的需求正在逐步增加，对良好信用环境的现在要求很为迫切。

　　（二）、农信社农户小额贷款发展问题原因探析

1、金融机构认为小额贷款无利可图

制度经济学认为，交易费用理论在制度研究中有重要作用。科斯的交易费用理论主要内容为:任何经济活动都会产生交易费用，交易费用理论的产生为正规金融机构不愿为贷款额度小、居住分散的贫困群体提供信贷服务找到了理论依据，同时也解释了贫困群体宁愿支付更高的利息向附近的高利贷借贷，也不愿意花大量的时间和费用去赶路、排队等待和办理繁琐的手续从而获得不一定能借到的小额贷款的经济动因。从拉美地区小额信贷的发展来看，小额信贷市场具有巨大的发展前景与丰厚的潜在利润空间，事实也证明有越来越多的正规金融机构开始进入小额信贷领域，在该领域中已经形成了激烈的竞争。而在中国当前的金融环境中，农村信用社在农村小额信贷市场上业务的发展独树一帜。然而值得关注的是，随着农村金融领域中市场机制的逐渐完善，同样会有越来越多的机构进入这一领域，当前农村信用社农户小额信用贷款的开展事实上使得农村信用社占尽了“天时”与“地利”，对于其长的发展具有重要的意义。农村金融需求主体对小额信贷有着巨大的市场需求，因此潜藏着巨大的利润空间。从国外小额信贷的发展来看，小额信贷己不再仅仅是少数机构为低收入用户提供信贷服务的一种方式，而是发展成为了以为低收入用户提供信贷服务的一个新兴的产业或行业(吴国宝，2001)。事实上，小额信贷具有相当大的市场需求空间。

2、政策缺失法律地位不健全

农村信用社本来就资产质量不高,亏损大,开展小额信贷业务后,一方面由于全面推广农户小额信用贷款,农村信用社资金需求量大增;另一方面由于信用社在开户上受到限制,如财政性存款、社会保险存款等规定不能到信用社存款,农村信用社的存款得不到相应的增长;再由于中央银行为支持“三农”,规定优惠利率,但XX在税收上却没有给农村信用社必要的照顾,这使农村信用社负担加大。

小额信贷在更多人的心目中具有扶贫性质，这与农村信用社商业化运作之间存在着不可调和的矛盾。从社会的角度来看，农村信用社小额信贷，这是一箭双雕的好事喜事，既能为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又能为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但从农村信用社的角度来说，实现利润的最大化才是其云做的目的。而小额贷款面对最贫困的农民，却贷款数额小，烦琐，经营成本高，管理困难，且存在一定风险。在得不到合理补偿和支持的情况下，信用社是不愿意承担此社会成本的。因为在没有完善的保障制度，特别是在农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据统计，80％左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。

3、农户小额信用贷款的

开展需要达到一定的规模才能体现出其作为高质量信贷资产的特点。一方面对于农户而言，农户小额信用贷款的信誉约束和连续放款机制需要一个建立的过程，较少的贷款余额在一定程度上意味着只是少量的农户得到该种贷款，那么依靠农户间相互的信用约束机制就难以建立，因而农户小额信用贷款的不良比率也较高。另一方面对于农村信用社而言，对于农户小额信用贷款的运作机制和贷款管理也需要一个认知和调整的过程，由于农户小额信用贷款是真正的信用贷款，对农户贷前信用的甄别及其信誉约束机制的建立至关重要。信用环境的建设需要一个较长期的过程，从短期来看，当前信用环境的优劣就直接影响着农户小额信用贷款的开展与不良比率，从长期来看，当农户小额信用贷款开展达到一定的规模之后，信用约束的机制逐步建立，对于信用环境的优化将有促进作用。

　　四、解决农村信用社农户小额贷款问题的对策

　　（一）延长贷款期限,适度调整贷款额度

根据项目要求适度调整支农贷款期限,使支农贷款与农业生产周期合拍。针对农业生产周期长、农户信贷资金需求多元化的趋势,一改过去“不论生产周期,年底一律到期”的信贷投放模式,切实按照农业生产周期合理确定贷款期限,对产业化龙头企业及种植业大户适时发放流动资金贷款。信用社在坚持面向农户,以“小额为主,灵活方便”为原则,发放贷款时应根据农户生产项目灵活地调整贷款额度。

　　（二）适度放宽贷款范围

针对贷款范围狭窄的问题即要在今后信用社农户小额贷款发放中,把由目前主要集中在种植业、养殖业和农副产品贩运等方面,向农户建房、子女上学以及农户消费等其它方面逐步倾斜,特别是对现在在农村比较突出的子女上学难的问题,恰恰是小额信贷应可以有所作为的地方。不仅可以在短期内帮助一些家庭子女完成学业,在某种程度上,小额贷款对教育的支持可以从根本上改变农业从业人员的素质,改善农村基本面貌。

　　（三）建立小额贷款农户的预报信息,实施零距离服务

第一,全面建立起客户经济档案,联社组织信贷及对各自业务范围内的农户和个体私营业户进行调查,全面建立经营档案,分种植、养殖、加工等不同行业,及时了解掌握农户和个体私营业户生产经营情况以及所需资金情况,匡算出资金缺口,从而在农业贷款的支持上实现需求情况早预报,计划早安排,资金早落实和农户早受益的局面,实现未雨绸缪。

第二,把过去的远距离、长距离服务转变为零距离、面对面服务。一方面改进服务方式,要发扬“挎包银行”精神,送贷上门。推出贷款上柜台业务,为了方便农民贷款,可在全县推行信贷专柜制度,直接在信用社柜台上办理小额农贷。另一方面改善服务环境。建立和完善考核激励机制,使大家愿放贷款。在明确贷款的发放与回收责任的同时,将农户贷款面、贷款质量及收回情况等纳入责任制进行考核,鼓励包放、包收、包效益,鼓励信贷人员多放农业贷款,重奖农贷营销有功人员。

第三,把单一的“送资金”变为“送资金,送信息,送科技”三送一起上,对“三农”进行全方位的支持,充分发挥信用社资金,信息,科技优势,并制订“三送”活动方案,可规定一个信贷员在所包片内选择100个信用关系好,文化素质高,遵纪守法的农户作为自己的服务对象,在其门前设置“三送”标示牌,并建立联系客户档案,实行上门服务,发放贷款,传授科技知识,提供致富信息,从而减少小额信贷的偿还风险。

　　（四）提高信贷人员的素质

一是调整组织结构,充实信贷队伍。二是制定科学的责任追究制度。区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等招致的损失,减少信贷人员的心理压力,形成双向业绩考核体制,实行贷款增量考核。在合理控制风险的情况下,多奖多贷。还应每隔一段时间对信贷人员进行信贷业务和微机操作等的培训,从而提高业务人员的素质。

首先，农村信用社要加强对经营者与管理者的培训。经营者与管理者决定了信用社的发展方向以及经营战略，他们应该既熟悉相关金融知识，也充分了解农村经济发展，能够制定出良好的营销战略。因此农村信用社的经营者和管理者应不定期参加高级培训，如银监会举办的农村信用社省级联社高管人员培训班，信用社的决策者都应该积极参加，而不是敷衍应付。同时，他们还应参加一些农村金融专题讲座，学习金融界最先进的理念，并用正确的理念来指导信用社的发展。有些信用社的领导者实践经验很丰富，但是文化水平不高，理论基础不扎实，他们需进一步深造，把实践知识和理论知识结合起来，再用理论来指导实践。

其次，农村信用社提高信贷人员的素质。农村信用社信贷人员的素质相对不高，他们缺乏金融意识和对市场的敏感性，因此需要加强对信贷人员培训和教育，提高信贷人员综合素质。一方面，农村信用社要加强信贷人员的在职培训。通过培训增强小额信贷人员的信贷观念，提高业务素质和理论水平。农村信用社需要建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员有针对性地不断“充电”，农村信用社可以结合内部培训和外部培训两种方式。内部培训可以让员工定期学习信贷知识，领导者利用理论和案例相结合的方式对员工进行培训、员工之间相互进行经验交流、组织员工参加“小额信贷知识竞赛”等，这些培训方式值得考虑。外部培训可以让员工参加小额信贷培训班，请专业培训师或在小额信贷方面有成效的信贷专家为信贷人员提供培训。通过内部与外部培训相结合的方式提高信贷人员的素质和能力，小额信贷人员才能够适应不断变化的信贷工作。另一方面，整合人力资源，公开选拔优秀员工。农村信用社应该公开选拔优秀人才，由于小额信贷的特殊性，农村信用社在招聘相关人员的过程中，并不要求很高的学历，而是选择最合适的人才。

　　（五）进一步严格农户资信评定机制

将评定结果与后续放贷紧密挂钩。在对农户资信评定过程中调查摸底工作应准确细致、科学合理。尽力避免人为的干扰和破坏,把前期评定工作做的具体可信,为后续的发放贷款工作做好准备,尽最可能从源头上防范和化解金融风险。对已经获得过贷款的农户的资信状况也要定期评定,但凡再次获得优秀和较好等级的农户,其后续贷款应给予一定的优惠政策,比如在一定限度内提高贷款额度、适当延长贷款期限或者执行差别利率。但凡是被评定为一般等级的放贷户,后续贷款的发放因情况而定,额度逐步递减或停止发放。真正形成小额信贷以信用为基础,以等级为尺度,以农户受益为目的的良性循环。

农户信用评价是区域农村金融生态环境的一个重要组成部分，只有完善农户信用评价制度，才能促进农村金融生态环境的改善，信贷机构也只有在保证信贷资金安全的前提下，才能够加大对“三农”的信贷支持力度。农户信用评价制度建设的核心是农户信用评价体系的构建，只有制定一套科学客观的农户信用评价体系，才能正确指导和支持农村信用社开展小额信贷业务，同时有效地规范农户小额信贷的标准。

　　（六）XX提供政策性支持

小额信贷是一个系统工程,XX、农信社和农户三者缺一不可。农业是国民经济的基础,带有一定公共产品的性质,农业又是弱质产业,需要XX的支持和保护。因此,为了保证农户小额信贷的可持续性,鼓励农信社为农户小额信贷服务,国家应制定一些支持性政策。如:建立农业贷款风险补偿机制;对农信社的农户小额信贷的收入,免征或降低营业税率;给农信社更加灵活的贷款政策。

健全小额信贷法律框架、规章制度。既包括相对宽松的小额信贷市场准入制度安排，也包括XX对小额信贷实施非审慎监管的制度框架。完善监管手段和监管机制，保证监管的独立性和监管的有效性。并且，需要XX参与培育良好的金融生态环境。XX参与，培育健康的信用文化、金融生态环境，是小规模银行金融机构良胜持续生存的环境基础。总之，农村小额信贷金融体系的建设，必须坚持为“三农”服务的宗旨，从有利于农村经济发展的目标出发，考虑各地经济发展中存在的明显不平衡的实际和农村金融发展的客观需要，使政策性金融、商业金融和合作金融，相互配合、协调发展。

　　总结

从当前农村开展小额信贷业务的几类机构来看，农村信用社以其多方面的优势，已经成为开展小额贷款业务的主体。正如我们之前分析所说，在农村金融这块领域里，就目前而言，就小额贷款而言，农村信用社的优势，是显而易见的。通过分析，我们得出：农村信用社不仅是开展小额贷款的最佳机构，而且，小额贷款与农村信用社信贷双方是互利双赢的。小额贷款是一直处于金融夹缝中的农村信用社发展中的机遇，对完善信用社改革，优化不良资产，是有帮助的。目前，农村信用社承担着小额贷款的2/3以上的份额，但贷款中仍存在着大量制约信用社小额贷款的瓶颈。借鉴国外的先进经验，我们的建议是：加快农村信用社改革，明确其产权，让农村信用社成为真正的法人单位；减少补贴，放开利率控制，让信用社带市场中独立运行；避免过度政策干预，让信用社健康成长。

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　　致谢

我要特别感谢我的指导老师！老师平易近人，认真负责，给予了我无私的关怀和指导，在我的毕业论文写作过程中，从论文选题、拟定提纲、成文到定稿，老师都倾注了大量的心血，她的认真批注引导着我一步一步修改论文，才使本文得以顺利完成。我还要感谢我的同学和好友们，他们对我的关心、帮助和鼓励，使得我四年的求学之旅充满了快乐。