互联网金融对居民消费的影响分析

摘要

近年来，随着互联网等技术的兴起和推广，刺激了许多新兴行业的发展，其中互联网金融产业就是典型代表。互联网金融起步阶段只是传统金融行业开始互联网化，对居民影响并不大。但随其发展，出现了第三方支付手段，使其迅速发展，大大的影响到了人们的生活。而现在互联网实质性金融业务飞速发展，进一步加强了其对于居民消费的影响。互联网金融的发展改变了居民的消费观念，极大的刺激了居民的消费。本文以互联网金融对居民消费的影响出发，围绕互联网金融背景下居民消费现状，客观分析当前互联网金融对居民的影响及其未来的整体发展趋势,并提出了一些有针对性的建议，以期能为互联网金融发展，为提高居民消费起到一定的参考价值。

关键词：互联网金融；居民消费；影响；现状；发展建议

1 引言

当代，互联网技术与移动技术逐步实现整合并逐步升级，融合了互联网技术的金融服务也在不断地发展和壮大中步入社会，并以其便捷、快速和高效的特点影响着人们的生活。互联网金融属于较为新颖的经济模式，也是新兴经济的典型，就信贷、支付、理财等方面都具有着极其重要的作用。现阶段，互联网金融产品中比较典型的为移动支付、信用贷、众筹、货币基金等。相较于传统金融而言，不用通过纸币进行结算，互联网金融有着个性化特征，即为借助于加密后的大数据、云计算等工具实现结算，大幅度降低结算时间，优化服务水平，同时借助于高新技术的支撑可为交易方带来便捷的交易平台，逐步降低货币结算成本，也是当下买卖双方比较关注的点。现今互联网金融已成为众多消费行为的重要实现手段，因此对于居民的消费有着深刻的影响。随着科学技术的发展，各国陆续进入信息时代，互联网覆盖领域逐步延伸，消费者开始普遍采取线下交易，日益成为主流，互联网金融对日常生活及工作也带来更大影响。任何事物均涉及两面影响，互联网金融一方面提供了极大便捷性，但同时其也给居民消费带来了风险和危险，因此探究互联网金融就居民消费产生的作用非常关键。

2 互联网金融及居民消费概述

2.1 互联网金融的定义

互联网金融即为借助于信息及互联网技术，将金融单位和互联网公司建立关系，在此基础上打通资金、实现便捷结算、投资、数据共享的一项业务。详细而言，互联网金融一方面兼顾到互联网及金融两项因素，另一方面关注安全性，依赖于网络技术向潜在用户进行推广，用户建立使用习惯后，便能迎合社会及居民需求逐步形成新型业务。互联网金融的日常运行离不开大数据、云计算的支撑，借助于相应的互联网平台，打造多元化功能的金融机制，具体可细分为市场、服务、组织、产品、监管等不同金融体系。

2.2 互联网金融的特点

（1）成本较小。互联网金融交易中，能够借助于互联网平台实现资金的融通，双方可获取和自身需求相匹配的资金支持，便捷的实现信息过滤，不用偿付对应的中介费。（2）效率突出。互联网金融可凭借计算机完成相应业务流程，且有着规范性、标准性特征，不用等待即可实时办理业务，相对传统金融业务而言效率突出，便利性更高。（3）覆盖面广。互联网金融业务中，双方不用偿付较多时间及资金获取和自身相匹配的资源，借助于网络平台即可找寻适合自身需求的产品。而且这种模式使得客户可以突破时间和地域的限制寻找客源，客户基础也更加广泛。（4）发展迅速。通过借助大数据、电商等支撑，互联网金融实现快速拓展。（5）监管相对不是很严格。目前互联网金融公司大多没有直接对接征信系统，无法针对其予以全方位监督。（6）风险系数突出，当下信用机制不够健全，法律条例有所欠缺，易发生信用风险，而且因其依附于互联网，故网络安全存在风险。

2.3 互联网金融下居民消费特点

互联网金融的飞速发展对现有金融体系产生了深远的影响，与此同时它也在不断的影响着居民消费的方方面面。现今居民消费显现出新的特点：

居民消费水平逐步提高。随着互联网金融，网络借贷，网络消费的快速发展，以及第三方支付手段的的普及，居民的消费更加便捷，居民的消费水平也随之提高。（2）不同主体之间消费水平差距较明显。不同地域和同一地域不同生活环境的居民之间收入水平出现明显差距，居民贫富差距较大，导致消费水平有较大差异。（3）提前消费现象严重。网络贷款的出现，令居民的消费能力加大，许多居民本月借款消费，下月工资还款，提前消费的现象严重。（4）居民消费从线下转移到线上，移动消费增加。从2010年起，线上消费的金额、用户量、物流公司等均出现迅速提升。相关数据表明，2019年12月月末，网购有6.9亿人次，居民的消费方式从线下交易成为了线上交易，网络购物已成为居民消费必不可少的一部分。（5）居民消费结构得以优化。随着互联网金融的发展，借助于互联网，居民能便捷的解决自身衣食住行需求，此外也满足理财、娱乐等需求。现阶段，消费者的消费诉求不单单是衣食住行，开始日益关注发展性及享乐性方面的需求，以往的消费体系也实现颠覆式变动。

3 互联网金融下居民消费现状

随着社会信息技术的发展，随着互联网运用范围的逐步延伸，移动支付水平增强，在日常生活的不同维度和各大行业都得到了广泛的应用，居民的消费能力不断提升。而且互联网金融的飞速发展不仅带动了市场经济的发展，对于居民的消费也造成了巨大的影响,这对居民的消费来说是一场巨大的考验。

3.1 互联网金融市场的复杂对居民消费带来了风险

互联网金融覆盖范围逐步延伸，运行速度也有所提升。然而现阶段宏观体系及相关政策方案没有及时更新，很难满足互联网金融相关业务的监督，无法产生应有的约束性。互联网金融产品多种多样，所以具体研发及运用过程中涉及到风险，无法精准的评估其中蕴含的业务风险。所以，部分居民借助互联网金融产品进行交易，可能引发出高昂的风险。市场信息的复杂性使许多居民容易受到不法分子的欺骗和对其财产的威胁，有着一定亏损风险。站在普通居民层面而言，产生亏损后将无法补偿，针对这类交易XX仍旧未制定健全的法律条例，很难进行必要的限制。

3.2 居民对互联网金融了解不全面，应用效率不高

现阶段，互联网金融业务有着一定发展潜力，就该业务涉及到的数据予以分析能看出，多数居民消费时依旧是一种传统思想及模式，部分年轻人在进行线上消费时，更加倾向于采取支付宝、微信、京东等网商平台，对于其他的互联网金融产品和知识了解相对较少。不能高效的把握互联网金融飞速发展下市场经济的变化，从而不能及时调整消费方式和理念。居民对与互联网金融的片面了解不仅在一定得程度上其自身的风险，而且无法真正意义上充分发挥互联网金融的发展优势。

3.3 居民对互联网金融的适应，居民消费的改变

居民当前的消费状况并不令人满意，但是根据研究数据显示，居民消费增长的潜力更大。居民的消费比重低说明上升的空间较大，而且伴随着互联网的普及和互联网金融的发展，居民的消费也更加便捷，消费水平也会逐步提高。根据数据显示，居民消费规模迅速提升。分析2019年人均消费相关数据能看出，人均消费有10330元，相对2018年提升7.5个百分点。详细而言，城镇居民人均消费提升6.4个百分点，农村提升8.7个百分点。消费就经济发展带来的贡献率有57.8个百分点，能看出消费发挥的基础职能有所提升。此外，国内城镇化率逐步增加，消费规模随之增多，目前人均消费大于国内均值的省份有10多个。就消费支出分类而言，其中“吃住行”比重占据消费支出的前三，这也意味着居民的消费势头明显增长。就数据而言， 2019年，人均服务消费比重有45.9个百分点，相对2018年增加1.7个百分点，服务消费占比增加，娱乐方面的消费支出也不断增长，消费能力不断提高，消费环境也在改善。

淘宝、京东等网购平台已成为互联网网购消费的主要平台，以淘宝为例，在2019年“双11”活动中，淘宝14秒内销售规模超出10亿人民币，1分36秒便超过100亿，双十一当天交易量达2684亿，这表明了互联网背景下居民消费水平的提升。总而言之，互联网金融业务逐步拓展，居民消费热情高涨，有着逐步增加的态势。

4 互联网金融对居民消费的影响分析

4.1 互联网金融对居民消费的有利影响

4.1.1 对居民消费方式的影响

传统而言，居民消费大多是通过线下面对面的交易，而今由于互联网金融的发展，居民的消费交易方式可以通过网上交易，提高了效率，而且更加便捷。随着科技的不断发展，广大人民群众充分享受到了先进科技所带来的便利生活。而且智能手机的普及进一步促进互联网金融产品覆盖范围的延伸，也就互联网金融业务的运行带来较大助力，使得互联网金融真正意义上的走向了广大群众的生活。以微信、支付宝为首的移动支付变得越来越便捷。不用再为不方便找零和没有POS机刷卡而发愁。现在越来越多的商家支持线上支付，只需要一张小小的二维码就可以实现交易，制约条件少，最大程度上方便了人们的生活。现如今，使用微信、支付宝的居民越来越多，人们外出买东西只需要带一部手机，不用担心忘记带钱的问题。而且通过线上支付交易的方式，居民之间的转账也变得极为简单，不需要再专门去银行进行转账业务。互联网金融改变了人们以往的消费方式，对传统的消费方式造成了冲击，而且人们也越来越迷恋这种消费的方式。

随着互联网金融的发展，网商的出现对于居民的消费方式造成了更大的影响。在网上人们可以随意挑选各种物品，不需要繁琐的跑来跑去的寻找需求品，更加方便了居民的生活。而且同类商品网商的物品价格更加低廉，人们更加愿意通过网购获得自己的需求品。早在2017 年的时候，我国的移动支付金额就已位居世界第一，达到200万亿元。淘宝、京东、唯品会等网购 App 的成交额不断创造着新高，足不出户逛遍天下已成为了现实。打开手机，选择心仪的商品，支付后用不了多久货物就会送达。同时，互联网金融也给游戏爱好者带来了福音，不用再为购买游戏道具而麻烦，只需确定物品点击付款就可以，方便快捷又高效。互联网金融逐步拓展后，对居民传统消费方式产生影响，呈现出全新的面貌。

4.1.2 对居民消费水平的影响

互联网金融依赖于大数据及云计算，和传统金融业务对比来说，其存在便利性、高效的优势。在以往，受个人向银行贷款的条件和及时性的限制，银行贷款难以在短时期之内满足居民的紧急需求。而为了应对这种突发情况的产生，人们会选择减少消费转而将收入进行储蓄，以备不时之需。这样就减少了市场资金的流通，伴随着互联网金融的飞速发展，大量的在线网络贷款平台随之出现，居民仅需上报基本信息，便能获取到相应规模的资金，因为该类业务的支撑，市场消费水平也有所提升，居民逐步扭转传统的储蓄思想，开始主动增加消费，进一步带动我国经济水平增长。同时，互联网金融的发展也带来了众多的在线金融项目，例如余额宝、理财通等，相较于银行储蓄而言，该类投资项目对应的利率更高，此外涉及的风险不大，周期短。此外，对比储蓄业务，将节省大量的处理时间，还吸引了大批的居民将银行储蓄转换为金融项目。为合理做好内部资产配置，居民通常会尽可能妥善的分配收入，由此增加运用水平。随着互联网金融业务的普及，居民不用把所有收入放在银行储蓄，传统用于储蓄的资金可购买互联网理财，由此能实现更大的收益。此外，居民可获取信贷服务，实现超前消费，在此基础上消费能力也有所增强。

4.1.3 对居民消费习惯的影响

一般而言，消费习惯及心理会进一步作用于居民消费，也是两项非常关键的维度。在传统的金融服务体系下，居民消费都需要通过现金为媒介，因此需要先存款后消费。传统金融模式中也支持贷款业务，然而因为贷款审批较为繁杂，侧重于大型企业投资，对于小额消费贷等业务而言，发展水平较为落后，所以对居民消费无法产生较大的促进性。而互联网金融在居民合理的财务期望下制定了一定的信用额度，令居民的消费行为和习惯都产生了巨大的变化。而且随着金融分期产品的出现，其导致居民在一段时间内分期支付服务费，从而使得居民的支付压力得到了减轻和缓解，也为居民消费提供了一种新的消费形式。人们逐渐将线下消费转移到线上进行，更是消费习惯改变的显著例证。以往居民倾向于进行现金交易，当下开始倾向于以来第三方支付平台完成结算，其中，支付宝更是成为了国内领先的第三方支付平台。同时，支付宝不仅仅满足了人们在日常生活中的支付需求，还提供了相应的金融理财服务–余额宝，因其可以随时存取而且利率也较为可观，瞬间吸引了大量的用户。不仅是余额宝，花呗的产生也明显改变了居民的消费习惯，“提前消费”势头愈演愈烈，也逐步成为一种新型消费模式，居民能在互联网平台上享受便捷的交易服务，使用消费额进行结算，此外闲置资金也可在其中完成投资，次月得到理财收益并偿还账单，建立良性循环。居民一方面消费，另一方面可进行理财实现一定利润，手中的资产也逐步增多。就该类消费者而言，互联网金融能带来不同类型的借贷服务及产品，由此也可实现灵活多变的消费，居民不用受制于以往周期消费的制约。互联网金融业务的发展，逐步引申出借贷平台，也很大程度上可以代替传统的储蓄，它不仅满足了居民不同时期的储蓄需求，还有效的降低了风险，对于较为稳健的居民而言更具吸引力。居民可借助于互联网平台实现理财，和传统储蓄业务对比而言，能获取丰厚的收益，也使得居民没有了后顾之忧。

4.1.4 对居民消费意愿的影响

消费意愿即为消费者存在消费欲望，同时有相应的经济实力为该类产品及服务偿付资金。消费意愿就市场定价存在一定作用，如果居民的收入金额不变，随着产品定价缩减，消费意愿会随之提升。首先，主要是各大电子商务平台的出现使居民在消费时可以做出多种选择，消费者购物过程中会对比不同店家，尽可能挑选物美价廉的产品。通常来说，和实体店铺对比，线上店铺不需要租房出售货物，因此没有了租金的负担，相同的商品，网店的成本更加低，商品出售的价格也就更低。居民通过与实体店商品的价格进行对比，容易产生满足感，消费的意愿和欲望得到增强。其次，网上购物大部分居民会使用支付宝等第三方支付手段进行付款，而这类支付软件为鼓励居民的使用量，会不定期的推出一些优惠活动，这就使居民能够花费更小的代价购买商品，居民消费的意愿更强。居民花费了更小的代价购买到性价比高的商品，有利于居民的消费。

4.2 互联网金融给居民消费带来的风险

事物的发展都存在着两面性，互联网金融的发展对居民的消费带来了巨大的影响，其在给居民的消费带来了益处的同时，消费过程中可能隐含相应的风险点。

1、财产安全隐患。互联网金融业务逐步拓展后，消费方式呈现出新的面貌，居民的消费方式变为了线上交易，但正是消费方式的变化，居民的财产安全受到了极大的威胁。首先互联网的飞速发展使其本身存在着一定的安全隐患，病毒、黑客的存在令互联网的安全遭受着风险。其次，由于居民对于互联网的使用不熟练和网络信息的复杂，令居民对于信息的真假难以辨别，居民容易受到不法分子的欺骗。

2、个人信息安全问题。由于互联网的迅速发展，互联网金融对居民生活的渗透，居民在使用其时经常会需要填写个人的基本信息和一些情况，这就使居民的个人信息存在泄露问题，特别是居民的信息如果受到不法分子的获取，人身安全可能会遭到威胁或者会发生欺诈事件，影响财产安全。

3、网购商品质量问题。很多居民现在的交易方式为线上交易，这种交易方式居民不能实时查看商品，因此居民购物会买到劣质商品，这会严重打击居民的消费欲望。网商经常会以次充好，欺骗顾客，甚至玩文字游戏，用虚假商品欺骗顾客。

4、居民生活的不合理。互联网金融的发展，网络贷款的出现改变了居民的消费习惯，致使有的居民消费不合理，影响平常生活。特别是对一些青少年而言，这种现象就尤为明显。网络贷款可以让他们超前消费，这导致很多的青年肆意消费，用下一月的工资为这一月的消费买单。导致一些人上一月花天酒地，下一月没钱吃饭，居民生活极度不合理。而且好多的青年只顾当前享乐，没有存款，没有未来打算。

5防范互联网金融给居民消费带来的风险措施

互联网金融的发展深深影响着居民的生活，现在的人们已经离不开互联网金融所带来的生活便利，有道是“由俭入奢易，由奢入俭难”，互联网金融令居民在生活的方方面面都享受到了便利，方便、快捷、高效的生活节奏已经让居民适应不了原始的生活节奏，互联网金融发展趋势明显，未来一定会实现更高水平的发展。因此对于互联网金融给居民消费带来的风险进行有效的防范就很有必要。

1、完善互联网金融监管体系。安全有效的保护居民的财产需要国家、互联网平台和居民个人共同努力。从国家层面来说，现今金融监管体系尚未得到完善，在这样的状况下，一旦发生了系统性的风险，整个市场就会一片混乱，因此，建立完善的互联网金融监管体系，严格高效的保护消费者的权益是至关重要的。它的完善不仅仅有利于互联网金融的未来发展，而且也是进一步提升居民消费水平的前提条件和有力保障。这就需要国家加强政策支持，引导互联网金融不断向好发展。相关XX监管部门应该协同合作，形成以金融、市场、工商等部门为主的联合工作机制，针对互联网金融的发展方向、监管机制、发展风险等方面进行全面的评估，出台一系列相关的政策法规，对互联网金融运行进行必要指引，合理呈现其就消费、增加需求的促进性作用。此外，需制定可行的方针，考虑到互联网金融发展前景，也应关注运行中涉及到的风险点，予以必要的管控。就违法分子凭借互联网金融漏洞实现违规操作的问题，XX也需主动完善该领域的法律体系，就互联网金融业务予以全方位监督，对互联网金融不法分子严厉惩治。将不法分子的念头熄灭，严格保护居民财产安全，让居民放心。另一方面，国家也应该在互联网技术研发方面加强支持力度，针对当今互联网技术的不足提供充足的研发资金和优越的研发环境，吸引更多优秀人才，为互联网研发做贡献。从金融平台层面出发来说。金融平台要规范互联网金融服务主体的资质和经营能力，确保互联网金融公司可参照可行的渠道及工具分析客户等级，合理的经营消费贷产品，依照法规开展相关业务服务，高效保障居民的合法权益。对于相关信息要通过专业进行筛选，给居民一个相对干净的网络环境，可以使居民不用烦恼于辨别信息的真假，由此可提升互联网金融运用水平。站在个体维度进行分析，随着互联网金融时代的来临，居民也需积极加入，听从XX的指引，积极运用好互联网金融产品，享受其中的便利性。然而，居民通常不具备较深的金融理论，投资时可能出现亏损，且该类事件市场出现。市场中逐步涌现出不同类型的理财产品，消费模式也趋于多元化，怎样挑选出和个体需求满足的产品，制定最优的方案，如何有效规避一定的风险，以上几点均依赖于居民掌握必要的金融理论。同时，互联网水平持续提升，一大批的不法分子趁机出动，利用居民相关知识的不足进行诈骗，所以居民进行相关知识的学习刻不容缓。同时，对于相关安全小知识也要有所注意，例如，第三方支付软件，我们要学会如何正确且安全的使用它，在输入支付密码时应避免让他人看到，在付款时不要提前展示二维码，避免被不法分子盗取钱财等有关安全的零碎知识。由于现在的第三方支付软件一般都绑定有银行卡，而银行为了保护我们的账户安全，有时会通过发送验证码等确认用户本人以保证安全，但有的人看见这种信息却不知干什么，这就需要我们辨别信息且懂得相关操作的知识。另外，在网络上我们要学会合理的辨别他人的信息，遇事要沉着冷静，合理分析，不要轻易相信他人，不要随意给他人转账，一定要谨慎保护好自己的财产安全。

2、加强居民个人信息保护。对于居民个人信息安全的保护应以互联网金融平台为主，国家和个人为辅。居民在使用一些互联网金融相关平台时，为了给居民带来更好的服务，一般会要求居民填写个人基本信息，而作为平台官方应对居民的个人信息进行严密的保护。首先，加强自身系统的安全性能，保证不会被不法分子入侵系统，盗取居民个人基本信息；其次，培养一批高素质人才，对居民的问题能有效的解决，遇到突发事件能沉稳处理，提高平台的服务质量。通过这些方法加强居民对平台的信任度，这样才能更好的刺激居民的消费。而国家方面应制定相关法律法规，对于故意泄露居民个人信息的平台和盗取信息的不法分子进行严厉惩处，通过法律武器保障居民的信息安全。同时，居民个人应切记不能轻易相信他人，尤其是一些关于自身详细信息和财产安全的问题，一定不能轻易回复真实情况。当对于一些问题有疑问时可以咨询相关官方，以确保自己信息的安全。

3、严格把控商品质量问题。对于网上商品质量的问题。相关网商平台应严格掌握商家的信息，对商家的信用做严密的调查。同时应不定期的对商家的货物进行检查，以保证商品质量的良好。对违规商家要进行严厉的惩罚措施，一旦发现存在以次充好或玩文字游戏的商家，平台方面应及时阻止相关货物的销售并对其进行处罚，勒令关闭店铺等，情节严重者移交公安机关，对其做出法律惩罚。而国家方面应对此制定相关政策，并给予官方平台一定的支持，与平台方面协作，严厉打击违法行为。个人方面就需要居民自己去辨别，在购买物品时要甄别优劣，同时要尽量多对比各商家的商品，做到货比三家，购买到性价比高的商品。当购买到劣质的商品时，要及时联系卖家确认商品信息或直接联系平台客服寻求解决方法，使自己少受欺骗。

4、合理调整居民生活消费问题。针对网络贷款人群，相关平台要严格把控，掌握贷款人员信息，根据不同群体的差异，限制贷款额度。而居民个人应做好自我规划，合理消费，保证生活的有序。对于青少年来说，需要父母加强对他们的教育，树立正确的价值观，社会观，在生活消费方面要严格限制，引导并加强他们合理的消费观念。特别是一些没有经济来源的少年儿童，对于他们的教育尤为重要，现在游戏的盛行，好多小朋友偷偷使用父母的财产肆意购买游戏道具，这种行为家人只能负担，这就极大的影响了青少年的消费观，责任观，对他们的成长造成影响。因此相关的教育就很有必要。

6 总结

当今社会，互联网金融的迅速发展影响着居民的生活，尤其对于居民的消费产生了重大的影响。而充分的研究能够让我们清晰了解互联网金融对居民消费的影响，一方面可以让我们对于互联网经济做出明确肯定的态度。另一方面，进行分析后能看出互联网金融普及可对居民消费产生作用，应合理呈现其对经济发展带来的促进性，一定程度上有助于增加市场需求，进一步落实“十三五”计划，对经济平稳运行可产生重大贡献。经过分析，互联网金融对居民的消费习惯、方式、水平、意愿等方方面面都产生了很大的影响，使居民的消费得到了提升。同时其也对居民的消费造成了一定的风险，面对这些风险，需要国家和个人共同应对，携手促进互联网金融的发展并维护居民的消费安全。总而言之，互联网金融已深入居民生活的方方面面，其发展势不可挡，在这个大背景下，居民应积极乐观的对待，跟进时代的步伐。

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致谢

时光荏苒，转眼之间四年的大学生活就要过去了，当我的论文接近尾声之时，真正感觉到时间的短暂。回忆这四年来的大学生活，有太多的不舍和感激。在这论文完成之际，首先我要感谢我的论文指导老师–单娟老师，在我论文写作初期，多次耐心的指导，从论文的题目确定，初稿的形成，大纲的制定，到论文语言的把握都给予了细心、耐心地指导和讲解。在论文的检查阶段，老师不厌其烦的为我修改和指导，引导论文的合理方向。我还要感谢大学四年我们的任课老师，尤其是我的辅导员，谢谢您们在我的大学期间对我的教育和照顾。最后，我还要感谢我的同学和朋友，是你们在四年的大学生活中给我的帮助和鼓励，让我的大学生活更加温馨和绚丽。

感谢所有关心和帮助过我的人，是你们鼓励了我，谢谢你们！