摘要
在校大学生属于一个特殊的群体，他们没有固定收入，没有资产，但是由于大学生受教育程度丰富，知识素质等水平较高，他们拥有超前的消费理念，较高的消费欲望，于是在分期信贷产品出现于大学生视野中。分期消费信贷的出现对大学生来说有利也有弊，所以本文主要是针对大学生分期消费信贷的一个发展起因、发展过程、发展现状以及分期信贷对大学生的影响进行一个研究，结合相关参考文献和通过对南京高校大学生调查到的情况，总结分析出未来大学生消费信贷的发展趋势，分析目前大学生分期信贷存在的一些问题，并且提出针对相关的一些问题的解决办法和建议。
通过对大学生分期消费信贷发展现状及趋势的研究，既丰富了现有关于大学生分期信贷的理论成果，又有利于大学生树立正确的消费观，引导其拥有健康、良性的消费行为，更有利于大学生分期消费信贷市场向着优良的方向发展。
关键词大学生分期消费信用贷款
1绪论
1．1研究背景
当前，在消费信贷日益流行的背景下，各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场开发，各类针对大学生的信贷服务抢食大学生消费信贷市场。大学生消费信贷在提高大学生生活品质，支持大学生创业等方面起到了一定的积极作用，然而过于“便捷”的服务也暗藏隐患。在此背景下，分析了大学生分期消费信贷的现状、风险，并针对风险逐条提出XX完善立法加强监管，学校加强理财与消费信贷教育，金融机构加强自律、大学生提高诚信意识树立科学消费观等对策，规避风险，最大化地发挥大学生消费信贷的积极作用。
1.2研究目的及意义
随着我国经济的不断发展，互联网金融迅速兴起，大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来，出现了支付宝蚂蚁花呗，京东白条，美团月付，趣分期，分期乐等分期消费，购物的金融服务平台。这些平台得到了大学生的认可和接受，参与度也在提高。据国家统计局2020年提供的数据，全国普通本专科在校生3285.3万人，这个市场的基础容量约为3200万人。并且许多银行也在陆陆续续的向大学生推出一些有关信用卡付款的业务。信用消费很大程度上有效缓解了大学生当前资金短缺的状况，但是很大一部分大学生的消费观处于尚未成熟的阶段，并缺乏基本的金融知识和自我保护常识，在经济还未独立的情况下，攀比心理，从众心理和虚荣心的驱使追求过度消费，超前消费，产生不良后果。目前我国大学生分期消费信贷市场尚处于初级阶段，监管机制，法律法规尚不完善，征信体系中大学生的数据尚为空白。各大金融平台为在此市场分一杯羹，许多网贷平台经营不规范。随着媒体曝光的大学生网贷恶性事件，大学生分期消费信贷市场的风险和社会问题被暴露出来。因此如何有效的分析，识别，防范大学生分期消费的风险，建立完善的大学生分期消费控制体系，提高大学生分期消费业务的风险管理能力，以维持大学生分期消费信贷的健康可持续发展。
1.3研究方法
本文通过查阅资料和文献，总结大学生分期消费信贷的发展起因和现状、行业类型、市场特点作出归纳总结。
通过向南京地区高校大学生发放问卷调查，收集数据，整理数据，从大学生的基本信息，信贷使用情况，信贷偿还情况，信贷消费态度等方面进行分析，依据问卷调查总结出南京地区大学生分期消费信贷的使用情况，存在的问题。
基于大学生分期消费信贷的使用情况、了解情况，分析我国大学生分期消费信贷的发展趋势，我国大学生分期消费信贷存在的问题并提出控制我国大学生分期消费信贷风险的建议。
2相关理论及研究综述
随着分期消费信贷的发展，分期消费信贷也快速的走进大学校园，渗透到大学生的日常生活中，改变着大学生的消费习惯和消费行为。本章梳理国内外的相关文献对大学生分期消费信贷的结论进行总结。
2.1相关理论
大学生消费信贷，顾名思义，是指借贷主体为大学生的一种消费信贷。大学生容易接受新事物，消费观念也比较超前，对于“花明天的钱圆今天的梦”这一提前消费方式也比较容易接受。申延伟在《网络信贷对大学生消费行为影响的实证分析——以石家庄高校大学生为例》一文当中指出：当前，在消费信贷日益流行的背景下，各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场的开发。大学生信用卡、大学生分期贷款，各类针对大学生的信贷服务“你方唱罢我登台”，抢食着大学生消费信贷市场。消费信贷是指由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式，它是以刺激消费、提高居民生活水平为目的，用居民未来收入作担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款。大学生贷款也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。大学生自主创业、分期付款消费、教育培训等各方面的消费开支使大学生成为无固定收入的高消费人群，使他们对贷款服务有很强烈的需求。但国家XX提供的条件苛刻、申请麻烦的助学贷款和创业贷款完全无法满足当今大学生的贷款需求。
2.2相关研究综述
在陈余之；杜心洁的《关于大学生使用花呗情况的调研》一文当中，通过分期、比较可以得到大学生使用分期消费倾向主要是“网购”与“饮食玩乐”，主要消费心理有：生活费不足，难以维持日常正常开销；想买自己喜欢的东西但是生活费没有额外剩余；面对高额商品，使用花呗分期，缓解突然支出大笔消费金额等信贷消费的现状和形成原因。作为大学生提前消费不应该成为日常消费的首选，应该理性消费，量力而行，适度消费。但是同时也存在着另外一种观点，在李冰阳在《互联网消费信贷对大学生消费水平结构及影响》一文当中，通过分析和验证出大学生使用互联网消费信贷服务在某种程度上可以填补大学生的空白征信市场，将我国居民的信用征信体系提前四年。而且同时，大学生互联网消费信贷市场的健全，能够促使大学生意识到信用的重要性，并自法学系理财知识，
提升自己的金融素养，进而促使其自身经济意识、独立意识的觉醒。大学生应培养理性消费观，提升信用意识、增强金融素养。在这一方面，也有其他学者、专家进行着相应的研究，在成诚的《分期付款(零首付)模式对大学生消费观念的影响及风险防范》一文当中，采用定量分析和调查的方案，得到了91.30%的大学生不排斥分期付款(零首付)模式，分期付款(零首付)模式已普遍为大学生所接受的结论。
魏然等人(2017)在《大学生消费行为分析及理性消费观的树立》对大学生群体特征研究，通过对其超前消费的消费态度和个性时尚的消费观念的研究，得出了树立正确理性消费观对于大学生十分重要和各方面应更好地引导大学生理智消费的结论。
就目前实际情况来看，大学生成为分期购消费的主要潜在群体的问题，从学生在使用网络分期消费存在的问题入手，对大学生使用网络分期购的现状进行探究，发现其存在育目迫风，任意攀比，过于超前、不理性的病态消费行为一方面也是由分期购平台缺乏考虑大学生偿还能力的评估助长的，得到了分期购平台要加强自身建设的结论。
3大学生分期消费信贷发展历程
3.1大学生分期消费贷款发展起因
当代的大学生，他们已经不能够仅仅只满足于寝室教室，图书馆食堂这么简单，以及单调的生活的当代大学生，他们更趋向于就是社会的活动聚会旅旅游运动，以及参加一些party，他们更享受的是比较句中的一些消费，而且大学生他们消费总体来说也是比较深度优化的，在经济条件一定允许的程度下，很多大学生，他们也会去旅游，去酒吧以及购买一些比较先进的定制产品来帮助他们，满足他们的一些消费欲望，也正是这样的一种经济不允许的条件，甚至他们在这方面的想象，所以他们才会再去通过分期现代借用的方式去满足自己的一个消费欲望，同时也能够对于丰富自己的一个大学生活。
当代大学生，他们的一个课文风生活也是比较丰富的，因为他们现在主要的事情并不是在投入全身心的，在教育上面，他们更多的也是在享受生活，并且他们的消费观也是比较超前的，对于很多的一些比较先进的产品，或者是比较先进的品牌，他们都是了解非常多，而且大学生他们的眼界也是非常高，很多的实力也需要超前一点，对于这方面，所以他们会有更加比较超前的一些消费观念，而且消费趋势都是比较多元化，很多大学生，他们也有很强大的一些攀比心理，如果在同一个寝室之内，他们也会默默的在心底产生消费攀比，出现这样的一种心理，他们就必须去满足自己的意见，虚伪的消费欲望就会通过信贷的方式，去帮他们实现他们所要寻求到的一切有关物质的需求。还有大学生的跟风从众心理，大学生个人消费观不健全，没有个人的消费方式，一味追求最新潮流。分期消费信贷因此在大学生中兴起。
3.2大学生分期消费信贷发展过程
在2009年的时候，银监会明确：禁止银行向未满18岁的学生发信用卡。但是在2014年的时候，互联网模式的兴起，已经让这个分期信用卡的业务重新展现出来。很多个创业公司，他们也纷纷瞄准了大学生信贷的这个市场，同时也有很多成熟的一些商业公司也加入了这个市场里面。因为大学生他们办理分期信用卡就门槛非常低的，只要有学生证以及身份证就可以获得根据信用度去进行的额度，而且他们并不算非常很沉重的还款负担，所以这就成为让很多大学生他们成为了贷款奴。
“一天只需要几块钱就能够拥有苹果”，或者是其他的一些这样的能够吸引大学生的广告语，让很多大学生他们想购买一些电子产品，或者是其他的一些自己爱好的东西，但是家里人不愿意他们支持在经济上给予一定的鼓励，所以他们通过这个分期信贷，看到了一定的希望，认为这是美好的互联网金融的延伸，但是这其实是有很大的利弊在里面的，因为他依靠着高额的利息来赚取利润，大学生他们是没有一定的还款能力，并且无法去证明这些信用的一些征集。所以很多的一些分期消费平台，他们更多的是去通过赚取其中的一些利息来维持正常的一个公司运营的。
例如2014年3月设立的趣分期大学生商城，2014年4月1日于北京开通，仅仅一个月时间，新版本在全国几十个主要城市开通，基本覆盖全国省会城市。趣分期针对在校本科生，研究生，博士生，主营电子产品，手机，电脑，平板等商品，支持零首付分期支付。合作商品来自各大电商平台如京东，小米，苏宁等，只要合作电商平台有货就可以在趣分期商城里进行分期付款。在互联网经济的不断发展下，如今的分期消费信贷巨头有阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗以及京东旗下的白条。花呗曾经发布的《2017年轻人消费生活报告》数据显示，在中国近1.7亿90后中开通花呗的人数超过了4500万。分期消费信贷从原来只能单纯的购买电子产品，到现在可以享受衣食住行各个方面“先消费，后付款”的体验。
4大学生分期消费信贷发展现状
目前，我国大学生分期消费信贷处于摸索发展阶段，由于大学生分期消费信贷的需要和我国信用卡申请条件的提高，分期消费平台层出不穷，有基于电商平台模式也有基于分期平台模式，还存在一些不良贷款。
4.1传统银行信用卡
所谓的信用卡，就是能够满足对于某个物品，他能够去进行分期的付款，同时这个付款可以进行借贷的消费平台。从20世纪为的时候，随着国家高校的不断扩招，同时，教育行业的兴起，越来越多的大学生，他们能够去接受到更好的教育，大学生的这个群体也在不断的扩大。
正是因为社会兴起了这样的一个大学生的浪潮，所以在21世纪初的时候，很多银行他们为了能够扩大自己的银行业务范围，并且能够帮助自身的银行进行一些业务的营销，向大学生他们提供了信用卡的这个业务，这对于当时的很多大学生来说，他们为了能够满足自己的消费欲望第一次离开家，有着独立自主的能力，他们认为他们很想要的某些东西，可以通过信用卡分期还款的方式帮他们获得。虽然这个信用卡在很大程度上能够满足大学生他们的一些购买欲望以及虚荣心，但是随着银行的业务不断的数量增多，对坏账率也在不断的去攀升。很多大学生，他们为了能够满足当下的一些消费欲望，去银行开了很多的信用卡，但是等到真正还款的日期，它们却无力偿还，所以这个时候很多大学生他们都没有能力去交换所借的一些贷款银行，也因此发生了很大的亏损。所以在2009年的时候已经禁止银行下未满18周岁的学生发放一些分析信用卡，而且即使已经满了18周岁的学生，如果要办相关的信用卡，也必须有监护人的书面同意才可以。
4.2电商信贷模式
大型电商平台依据自身积累的大量关于消费者交易数据，根据消费者个人情况设置相应的信用消费额度。电商信贷属于互联网金融模式之一的网络借贷，是对传统银行信贷的创新。
4.2.1蚂蚁花呗
“蚂蚁花呗”是重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在使用支付宝消费时可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的消费体验。蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者的喜爱。为了更好地服务消费者，蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。
4.2.2京东白条
“京东白条”2014年2月由京东推出一款分期消费产品，是一款通过大数据进行信用评估，为信用等级高、有消费需求的用户提供的信用支付服务。用户在京东商城享受先用后付和分期购物服务,最长可达24期,账单还可分期和最低还款，执行利率低于银行信用卡。
4.3分期消费模式
分期平台模式融合了电商模式和P2P模式,即大学生可以在分期平台上购买商品,也可以向平台申请借款,开通方式也比较简便,大部分都是线上申请。趣分期2014年3月正式上线，是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，覆盖了全国近3000万大学生用户，提供分期购物和现金消费等服务，支持全网分期，而且经常向会员推出首次贷款免息的活动，但是需要几个月内还清。运作模式是：大学生提交购买商品或借款的申请；分期平台审核；审核通过后会把债券出让给P2P平台；P2P平台筹集资金；筹够后向分期平台放款；分期平台发出商品或贷款。
趣分期兴起十分迅速，但是其生存周期不长，2016年趣分期就退出大学校园分期市场，生存周期仅两年时间。原因就是趣分期发展太迅速，而后劲不足，其不具备良好的运营模式和变现能力。趣分期盈利的主要手段主要是依靠天价的滞纳金。作为p2p网贷企业依靠滞纳金盈利本就不正常，其滞纳金更是每天按照所有未还款金额的1%收取，而行业内其他平台则是按照当期还款金额的1%收取，这中间相差高达几十倍。趣分期的滞纳金丑闻被曝光以后，趣分期最主要的盈利模式遭到停封，这对趣分期无疑是一次打击。2016年校园贷恶性事件频频发生，p2p借贷平台遭到重创，很多p2p企业都在进行整改和转型，5.4新政的出台导致p2p平台的冷却，这些原因都导致趣分期放弃高校市场。
4.4不良校园信贷
在分期消费信贷的迅速发展下和互联网发达的今天，一些不良分期消费信贷抓住了大学生的需求，在网络上，广告牌上大肆宣传，“零首付”“免利息”“立马到账”“一杯饮料钱=苹果手机”等宣传语随处可见，不法分子把眼光投向高校，利用学生社会认知能力差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面看这种借贷“薄利多销”，但是实际收取的利率是银行的20-30倍。而不法份子在进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此学生面对高额的贷款归还不起时，放贷者可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚者朋友、父母的手段进行暴力讨债，近两年校园高利贷，裸贷，套路贷等恶性事件频繁出现。
随着裸贷事件的曝光，不良校园贷款浮出水面，2016年一个包含167名女大学生裸照及视频的压缩包在网上流传，许多照片中女孩子不堪网贷催收和网络上舆论的压力和谩骂而选择结束生命，至此裸贷被曝光出来，裸贷是在进行借款时，以借款人手持身份证和裸体照片替代借条，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片的手段进行威胁逼迫借款人还款，此类裸贷都属于高利贷，虽然出借人承诺，裸照仅作为借款抵押，照片不会流出，且一旦贷款金额还清，这些照片会被删除，但借款周利息高达30%，几千块短短几个月就能滚到几十万，对于没有稳定收入的大学生根本没有能力偿还，也成为借款人的噩梦。
大学生容易接受新事物，消费观念超前，分期消费信贷的出现满足了大学生资金短期紧缺的问题，分期消费信贷平台有基于银行的信用卡，也有基于电商平台的信贷产品，还有融合了电商和p2p平台的分期消费，在鱼龙混杂的分期信贷市场中还有残害着大学生的不良校园贷，大学生没有经济收入，生活在学校这个相对安全的环境中，缺乏警惕性与自我保护意识，没有法律意识，自我约束能力也比较薄弱，而社会很复杂，大学生不仅要提高防范意识，而且要树立正确的三观和消费观，因此也反应出我国大学生分期消费信贷平台还不完善，存在法律制度的不完善，国家XX监管不到的地方，分期信贷市场不够成熟。
5大学生分期消费信贷调查分析
分期消费信贷在大学中蓬勃发展，大学生作为一个特殊的群体，对于分期消费信贷有着特殊的消费理念和消费行为，本章通过发放问卷调查的方法对南京地区的高校大学生分期消费信贷行为进行调研，并对调查结果进行统计和分析。
5.1问卷内容及调查方法
参考大量文献和同类型问卷调查后，设立调查问卷，问卷一共23道题目其中包括基本信息、消费信贷使用情况、消费信贷偿还情况、对待分期消费的态度四个方面进行研究。
考虑到学校文理科，男女比例差异，抽取了南京理工大学紫金学院、南京大学、南京邮电大学、南京师范大
学、南京财经大学、南京中医药大学、南京理工大学、南京艺术学院进行发放调查问卷。一共发放800份线上问卷，有效问卷783份，其中使用过大学生消费信贷产品的人数为663人，未使用过的人数为120人。使用过大学生分期消费信贷的人数占到调查总人数的84.6%。分期消费信贷在大学生中普遍使用。
5.2调查情况数据分析
为了解到南京高校大学生的基本情况，问卷中设置了基本信息和基本经济两个模块，对大学生基本情况进行总结，见表5.1和表5.2
5.2.1基本数据分析表5.1基本信息数据
从表5.1中可以看出①被调查大学生分期消费信贷使用情况中男生有350人，女生313人，分别占总人数52.79%和47.21%。②被调查大一学生174人占总人数26.24%，大二学生181人占总人数27.3%，大三学生157人占总人数
23.68%，大四学生151人占总人数22.78%。③户籍类型为城市的有467人占总人数的70.44%，为农村的有196人占总人数的29.56%。调查问卷发放的男女比例，年级比例基本平衡。由户籍类型可以看出户籍类型为城市的大学生使用分期消费信贷的比例较大，户籍类型为农村的大学生使用分期消费信贷的比例较小。
5.2.2基本经济状况
图5.2大学生每月生活费
通过调查问卷，我发现很多大学生，他们的每个月生活费都会平均在1500左右，那么1000元-1500元生活费，在调查总人数中占比在47.51%，生活费低于1000元的大学生只在4.22%，而有30.32%的大学生，他们的生活费都在1501元-2000元，还有7.69%的大学生生活费会在2000元以上。也就是说，父母没有限制他们的一些消费。而且我们调查到的学生们，他们的生活费主要来源于父母的学生的比例，大概在85%以上，我们也就可以这样说，这大部分的学生，他们生活没有主要的收入来源，而且他们平均的生活费都在1500左右，正是这1500元一个月的大学生呢，他们对于才是真正的分析信贷的目标客户群体，因为对于他们来说，他们的这个生活费是不能满足与他们的消费的，跟他们日常的一个消费水平是成反比的，所以他们要去通过自己的以及借贷的方式去满足一个消费欲望。5.3大学生分期消费信贷使用情况
5.3.1分期消费信贷使用原因
政治、文化、坏境都影响着经济的发展，而大学生使用分期消费信贷是受大环境的影响，随着经济的发展，生活质量逐渐提升，大学生的消费水平也在逐步提升，分期消费信贷走进大学生的视野，根据图5.3有53.01%大学生因为暂时资金不足、62.7%大学生因为资金被朋友借用、63.87%的大学生是为了跟风方便以后的超前消费提高自身信用水平、还有69.24%的大学生为了体验分期消费的乐趣，先消费后付款的乐趣，而使用大学生分期消费信贷。
图5.3使用分期消费信贷的原因5.3.2分期消费信贷主要产品
我国大学生分期消费信贷的产品有：大学生助学贷款、大学生信用卡、金融产品如京东白条、蚂蚁花呗，网络分期贷款如趣分期、优分期等。在调查中，如图5.4所示，大学生分期消费信贷的最主要还是使用蚂蚁花呗、京东白条此类的电商平台推出的金融产品，有82.22%的大学生选择。大学生使用电商平台的原因是，本身用户就长期使用
此类电商平台，用户相信此类平台，并且用户可以直接在电商上使用信贷额度，方便快捷。对于风险问题来说，电商平台风险较低，他们依据电商平台大数据的整理和分析，保证着用户资金的安全，也在降低平台的风险，促进平台健康发展。
图5.4分期消费信贷产品5.3.3分期消费信贷用途
大学生分期消费信贷的消费领域多种多样，如图5.5包括有：电子数码、日常学习、生活消费、创业消费、休闲娱乐消费、奢侈品消费等方面。随着科技的进步，手机、平板、电脑等电子产品开始普遍化，使用分期信贷消费电子产品占比20.26%。大学生教育水平在不断提高，占比20%的大学生会在日常学习中使用分期信贷。随着经济的发展，网络的普及，大学生的生活品质不断提升，分期信贷用于生活消费占比18.56%，日常生活在中娱乐性项目层出不穷，用于休闲娱乐消费占比20.3%。大学生属于特殊群体，虽然他们已经成年，但是他们的消费观尚不成熟，结果显示有15.42%的大学生使用分期信贷是为了进行奢侈品消费，大学生应该树立正确的消费观，适当合理地消费。大学处于和社会交接的阶段，也有少部分大学生在大学时进行创业，创业资金不足时大学生就使用分期信贷填补资金空缺，用于创业消费的大学生占比5.1%，占比最小。
图5.5分期消费信贷的用途5.3.4分期消费信贷了解渠道
大学生了解分期消费信贷的主要渠道有周边同学、朋友介绍、传单宣传、网络宣传、路边校园内的广告牌。调查发现大多数同学了解分期消费信贷都是通过周边同学、朋友的介绍占比63.92%，还有网络上的宣传占比64.31%，通过路边广告牌了解的人数较少，占比14.64%。
图5.6分期消费信贷了解渠道5.4大学生分期消费信贷资金情况
5.4.1平均短缺资金
如图5.7大学生每月短缺资金集中在501元-1500元，由此可见大学生消费水平很高，还有3.53%的大学生每月短缺资金在2000元以上，更有1.83%的大学生每月短缺资金没有限制，大学生消费理念尚不成熟。
图5.7平均短缺资金5.4.2每月授信额度
如图5.8得知，大学生每月授信额度集中在1001元-5000元不等，授信额度2001元-3000元占总人数的19.74%，在此区间的人数最多，处于8001元以上占比5.1%，授信额度在此区间的大学生就很有可能存在盲目消费，不理性消费。月授信额度影响着大学生每月使用分期信贷的频率，授信金额越高，使用分期消费信贷的频率越高。
图5.8每月授信额度5.4.3每月消费金额
如图5.9大学生使用分期消费信贷进行消费的金额集中在501元-1500元之间，处于501元-1000元占比29.54%，
1001元-1500元占比27.71%，大部分大学生处于理智范围内，处于501元-1000元区间的大学生还款压力较小。每月消费金额在3001元以上的占比超过10%，此区间的大学生就可能存在盲目消费，消费不理性的问题，可能引发信贷风险。
图5.9每月消费金额5.5大学生分期消费信贷还款情况
5.5.1还款期限
分期消费信贷可能利息较低，但是都有还款的期限，到了期限必须还款，由图5.10看出，大学生使用分期消费信贷还款期间在2-6个月期间，还款期限处于中等水平，一个月以内还款仅占4.31%，可见大学生还款水平不高，有6.27%的大学生还款期限一年以上，处于此区间的大学生还款能力不高，有拖欠资金的风险。
图5.10还款期限5.5.2还款资金来源
大学生使用分期消费信贷后，还款资金的来源主要有父母给予的生活费、奖学金兼职收入、朋友借款等。如图5.11可知，大多数大学生主要还款资金还是源于父母给予的生活费占到59.74%，父母作为大学生的直系亲属，在大学生尚未工作之前，日常开销，包括分期消费信贷还款，主要还是依靠父母，也反映出当代大学生不够独立，过度依赖父母。当然也有28.5%的大学生还款是自己的奖学金或者兼职收入，此类大学生的独立性就较强，有利于建立正确的消费观。也有9.8%的大学生没有能力偿还，只能向朋友借款，拆了东墙去补西墙，此类学生还款能力弱，消费观不健全。
图5.11还款资金来源5.5.3偿还信贷收入比例
使用分期消费信贷的大学生，每月要用多少收入进行还款，如图5.12大学生每月的收入用于偿还分期消费信贷的比例集中在10%-20%，也就是说大部分学生要用到每月收入的15%进行还款，可见大部分学生还款压力较低，属于理性消费。而有占比2.75%的大学生会用每月收入的50%进行还款，这部分的大学生可能存在消费不理性，超高消费的问题，作为大学生我们还是应该结合自身还款能力，适度、适当、合理消费。
图5.12偿还分期信贷收入比例5.6大学生分期消费信贷违约分析
5.6.1未还款次数
大学生在一年中有几次没有偿还分期消费信贷，如图5.13占比48.1%大学生一年中都偿还了分期信贷，说明大部分学生偿还能力较好，信用水平较高。也有占比21.31%的大学生一年中有两次未偿还分期信贷，此类学生还款能力一般，还有占比1.96%的学生一年中有5次以上的未还款记录，此类大学生还款能力较弱，有很大的信用风险，可能引发分期信贷平台的坏账风险。
图5.13一年中未偿还次数
5.6.2违约原因
大学生分期消费信贷不能按时偿还的原因有：额度过大、到期难以清偿，有钱偿还但是拖欠贷款忘记还款，不愿还款不关心个人信用水平。由表5.14认为额度过大到期难以还款的占42.99%，这部分大学生还款能力还是较弱，收入不足，收入与支出不平衡。有44.64%的学生有钱偿还但是会忘记还款，忘记还款的学生还款意识较弱，但是有12.37%的学生，不愿还款，不关心个人信用水平，这部分学生还款意识非常弱，信用水平存在很大问题，完全不在意到违约对个人造成的严重影响，由此可知，大学生发生违约行为主要是因为不理性消费导致还款能力不足，还款意识较弱忘记还款，信用意识低下不愿意还款。
表5.14违约原因
5.7章节小结
通过调查问卷了解到南京地区大学生分期消费信贷的基本情况、使用情况和还款情况对待分期消费的态度做出统计与分析。
在大学生使用情况方面，有占调查总人数84.6%的学生都使用过分期消费信贷，分期消费信贷在大学生中已是十分普遍，在使用过分期消费信贷的大学生中，80%以上的大学生会选择蚂蚁花呗、京东白条一类的电商平台推出的信贷产品，而大学生接触到分期消费信贷大多数是因为电商平台在网络上的宣传，但是对于分期消费信贷产品的功
能、费用、还款情况、风险等有20.65%的大学生只是一般了解，更有20%的同学不是很了解分期消费信贷产品的各项情况，可见很大部分大学生并不了解分期信贷的违约后果，也不了解分期信贷的费用情况，这都可能导致一些大学生还未进入社会就被加入“黑名单”。使用分期信贷的大学生每月消费金额大部分在500元-1500元之间，大多数都是花在电子产品、休闲娱乐、奢侈品消费上，由此发现大学生使用分期信贷用于吃喝玩乐，享受生活的较多，也反映出大学生消费观不算完整，消费理念也不成熟，存在攀比消费、超前消费、跟风消费的情况。
在大学生还款情况方面，调查发现大学生每月父母给予的生活费或者自己的奖学金，兼职的工资用于还款的比例集中在10%-20%，大部分学生还款压力适中，但是也有少部分学生每月要拿出收入的50%以上进行信贷还款（数据如图5.12），这部分学生还款压力很大，过度消费，可能会影响到日常的生活。使用分期消费信贷的大学生，还款资金的主要来源还是父母给予的生活费，由此可知当代大学生独立能力一般，还是需要依靠父母。大学生分期消费信贷不能按时偿还的原因是额度过大、到期难以清偿，忘记还款，还有不关心个人信用水平不愿还款，大学生他们其实是一个比较特殊的群体存在的，因为他们对于学校而言，他们也是还没有毕业，处于一个学生的状态，但是对于社会而言，他们也没有一些社会的经验，所以这样的一个特殊的群体，他们其实也没有形成一个非常完整的消费观念的，也没有很稳定的一个消费理念，所以会出现过度消费难以偿还的情况，个人信用意识的缺失，不了解违约的后果，没有很高的还款意识。
大学生对待分期消费的态度，有50%以上的学生对消费信贷持肯定的态度，认为大学生在适当的消费额度下，可以通过提高消费来提高自身信用水平，从而提升信用额度，为以后的消费需求打好基础。占比29.41%的学生持中立的态度，大学生有不同的消费习惯，是否选择信贷消费是大学生自己的权利，风险也应自担，只有15.95%的大学生持否定的态度，大学生大多都没有稳定的收入来源，过度的信贷消费会让其产生提前消费的习惯，慢慢形成不良的恶性消费循环。大学生认为诱发信贷消费市场不良现象的原因：占比33.73%认为大学生的消费观低下，58.82%大学生认为信贷机构审核不严格，44.31%大学生认为信贷市场不良经营严重，60.13%大学生认为是家庭和学校教育程度不够，50.98%大学生认为国家的法律制度不完善，监管不到位，以上种种原因都在破坏大学生分期消费信贷健康持续的发展。数据如统计表5.15
6大学生分期消费信贷发展趋势及建议6.1发展趋势
分期消费信贷短短两三年的时间，迅速抢占互联网金融的一部分市场，大学生作为年轻而且乐于尝试接受新鲜事物的群体，无疑是分期消费信贷的主要客户。2021年是大学生分期信贷平台发展的鼎盛时期，据融360统计的80家分期平台中，与2021年成立的有56%，但是据调查现在大学生最常使用的分期信贷产品都是电商平台推出的消费信贷产品，例如阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗，京东推出的京东白条。此类产品利率不高，还款期限可按照自身情况而定，而且基于电商平台，用户对电商平台长期使用，在一定程度上比较相信电商平台。但是其他分期消费信贷平台发展不容乐观，之前在校园爆火的趣分期，现在已经退出校园市场，大学生对于其他分期信贷产品也不是很了解，大学生对于分期信贷产品的选择还是以电商平台为主，电商平台作为大学生最容易接触到的区域，也将获得更大的发展潜力。
分期消费信贷产品已经全面进驻线上线下的付款入口。不论线上商城下单还是线下付款购物，各种“赊账”选项已经前置到了交易环节。在蚂蚁花呗、京东白条的大获成功后、美团、携程、滴滴等公司近年来都先后涉足消费分期业务，分期消费信贷已经覆盖日常生活的各个场景，包括旅游、教育、租房等领域。使用分期消费信贷的大学生也在日渐增加，并且大部分学生对消费信贷还是持肯定态度，在适当的消费额度下，可以通过提高消费来提高自身信用水平，从而提升信用额度，为以后的消费需求打好基础。电商平台为了吸引消费者，促进消费而推出了“双十一”“双十二”“618购物节”等有促销、折扣的消费购物活动，而大学生正是此类购物活动的参与者，此时大量的购物就要大量的资金，而大学生没有那么多资金，就会使用分期信贷，直接向电商平台借贷，既满足了大学生的购物欲望，之后再分期还款又减少了资金压力。所以当代大学生使用分期消费信贷的人数在逐渐增加。
分期消费信贷具有方便快捷、操作简单的特点，但是对于大学生来说也存在很多弊端，大学生虽然已经成年但是他们又没有进入社会，没有社会经验，所以其消费的本质、目的、内涵等都不了解，对自身消费水平、消费方式的看法不成熟，自身自控力不强，多数的消费都是受一些媒体的宣导以及网络的宣传，或者是身边同学的一些影响，从而产生的一些不良消费理念例如攀比消费、盲目消费。大学生拥有超前的消费理念，但是他们在经济实力上是落后的，他们的消费观念不能通过他们的经济所满足他们，这样就形成了冲突的消费理念，而分期信贷的出现就满足了大学生的资金需求，这样就会出现超前消费。不良的消费理念会危害大学生的心理健康，影响日常生活。分期消费信贷对于自控力强的大学生来说是方便快捷的但是对于自控力不强的大学生就是个定时炸弹，所以分期信贷在大学生市场中也可能存在一些阻碍，大学生可能意识到分期信贷所带来的问题，和产生的不良反应，从而暂停使用分期消费信贷。
6.2对策及建议
分期消费信贷对于大学生而言，有利也有弊，所以本章结合查阅到的资料和实际调查得到的结论对大学生自身和家庭、信贷平台层面、国家XX三个方面提出一些对策和建议。
6.2.1大学生层面
大学生应该遵守分期消费信贷相应规章制度，了解信贷产品以及服务的有关信息，合理、合规、合法的进行信贷消费。大学生在使用信贷产品的同时也应该注意对自身信息安全的保护，加强自我保护意识，防止个人信息的泄露，学会识别不良分期信贷，不使用违法分期信贷产品。也要结合个人实际情况合理规划消费，拒绝盲目消费、跟风消费和攀比心理引起的攀比消费和过度消费，让自己的消费行为朝着合理地方向发展。
大学生应了解专业的金融知识，学习专业金融理财课程。金融专业课程的学习可以让大学生了解分期消费产品的利与弊，也可以让大学生科学地使用分期信贷产品。学习专业金融课程可以让大学生审视自身消费情况，正确的理财知识会形成大学生理性消费，有利于树立科学合理的消费观，从而促使大学生在合理适当的情况下使用和享受分期消费信贷的便利。
大学生应提高个人综合素质，加强道德感和责任感，明白个人信用的重要性。大学生扩展自己的消费经验，了解征信体系，明白信用水平对个人的影响。大学生主要经济来源还是父母，大学生对家庭还是有很大的依赖性，因此家庭教育是大学生消费观教育的重要一环，家长不仅要以身作则，而且要注意和正确引导子女的消费行为，了解子女的消费状况，发现子女不良的消费行为时要及时教育和制止纠正。
6.2.2信贷平台层面
信贷平台树立良好形象。虽然信贷平台是以盈利为主，但是其平台的出现也为大学生带来了风险，所以平台应该增加社会责任感，在追求盈利的同时也要承担一些社会责任。信贷平台应加强对大学生用户信贷申请的审核，完善大学生信贷信息，为大学生定制服务和产品，既有利于信贷平台的稳定，又培养了大学生的信用意识。信贷平台如果盲目给予大学生信贷金额，则很有可能存在越来越多的坏账，最终和大学生信用卡下场一样，信贷平台在发放信贷的同时也要加强风险的管理。
信贷平台对服务和产品优化升级。用户选择了信贷平台，信贷平台更要积极地优化服务业务，加强平台信贷产品的升级和创新，为用户提供最优的产品体验。在产品的升级创新中总结每一代产品的优点和不足，创造出更优质的信贷产品。也要加强对逾期违期用户的惩罚，信贷平台在不亏损的情况下也可以适当向用户发放福利、优惠，延长还款期限，稍微降低分期手续费，以满足信贷用户的需求。
6.2.3国家XX层面
建立健全相关法律法规，加强对消费信贷的监管。虽然银监会规定禁止向未满18岁学生发放信用卡，但是一些银行为保证任务的完成还是会向大学生发放信用卡，而大学生信用卡的禁止让互联网分期信贷和民间借贷流入校园市场。银监会和央行等监管部门应该建立健全我国互联网分期消费信贷的法律体系，建立针对大学生分期信贷的相关规定，加强对分期信贷平台的监管，防止大学生个人信息的泄露和不良信贷的乘虚而入。提高分期消费信贷平台进入市场的门槛，提高信贷平台的注册资本，对信贷平台实时监管，要求信贷用户必须实名认证，要求信贷平台对于大学生用户严格审核，XX和信贷平台实现共同监督管理，维持分期信贷市场的持续健康发展。
促进XX与市场的合作。据了解各个信贷平台之间信息是不透明的，也就是说用户在一个平台上违约了还可以到另一个平台上继续贷款，用户信用数据无法共享，可以从用户征信体系上建立各个平台之间的合作，完善用户的信用信息，促进大学生分期消费信贷市场的良久发展。XX可以完善全国大学生信用数据的收集、制定具体的征信准则，督促信贷平台征信体系的建立，促进信贷平台市场信息的共享。XX、信贷平台、征信机构、高校和大学生之间形成有效共赢。
完善大学生金融知识教育。各省XX和当地高校密切联系，积极关注当地高校分期信贷情况，大学生具有专业金融知识缺乏，分期信贷各方面了解不足，消费理念不成熟存在攀比、过度消费等问题。因此为了信贷平台的健康持续发展，应该增加大学生的金融知识教育，树立大学生理性消费观，形成良性消费行为。XX可以要求高校必须对在校学生进行金融知识的宣传和教育，开设讲座、活动或者相关课程。对于大学生的金融知识教育不仅来自学校课程教育，还要父母的家庭教育，同时也需要社会上有关金融信息的理性传播。
结论
大学生他们其实是一群在年龄上已经算是成年，但是在经济上还是属于未成年的这样一个群体。他们虽然也有着非常超前的里消费理念，但是却有着相对落后的经济实力，所以他们的消费和他们的经济实力并不是能够成正比。所以还是要依靠父母的制约性的供给为他们提供消费，这就能够让很多的分期消费信贷有了很大的发展空间，而且大学生他们的消费还是比较多元化的，他们接受着比较高端的教育，所以他们的一些价值观，人生观，社会观都是比较可塑性的，非常容易受到周边的影响，如果一旦产生攀比、过度、盲目、冲动消费的话，那就会影响他们整体的一个消费理念。分期消费信贷发展空间广阔，分期信贷有利也有弊，但可以肯定，当信贷市场得到优化、相关法律法规实施健全，消费用户素质质量提升的同时，我国大学生分期消费信贷市场将会向着健康可持续的方面发展。
致谢
时光飞逝，四年大学生活时光转瞬而逝。论文完成之际，最需要感谢的就是我的导师。从论文的选题到最终定稿，每一次修改都是老师在百忙之中不厌其烦的提出宝贵的意见。很荣幸遇到如此细心、耐心、博学高才的老师。
此外，感谢在校期间专业任课老师的谆谆教导和热心帮助，无论是金融专业知识上的疑问还是人生路程上的困惑，老师们都给予了我很大的帮助，也为日后进入社会，为职业生涯打下了基础。在这里也要感谢无微不至关心我们学习生活、日常生活的辅导员老师，我将永远不忘师恩，铭记于心。
我还要感谢四年一起共同生活学习的善良可爱的同学们和结识的好友们。在大学生活中，是你们陪伴我一起走过，我们一起同甘苦、共患难，相互帮助，不论伤心还是高兴都有你们陪伴在侧，愿我们友谊长存。
最后，感谢我的家人、我的父母，无论我身处何方，他们都会给我最无私的爱，无论何时都会关切我，鼓舞我。感谢父母对我的辛苦付出，为我提供更优质的生活，正是他们的支持我才能完成学业，你们永远是我最爱的人。
最要感谢答辩过程中辛勤默默奉献的老师们，向你们表达深深的敬意，你们辛苦了。
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