我国农村小额信贷发展问题及对策探讨

　摘 要

在我国推进农村地区发展并且帮助农村人口脱贫的过程中，农村小额信贷起到了强有力的支持作用。虽然农村金融机构小额信贷业务在国家相关政策的支持下取得了一定成果，但是仍然存在着风险意识不足、信贷管理不完善、农户的多层次需求难以通过小额信贷所满足等问题。本文在分析并研究农村小额信贷业务的过程中，主要从小额信贷业务开设的条件、这一业务在收入方面对农民的影响、金融机构开设这一业务的绩效以及目前这一业务所存在的问题角度着手。通过实地调研汕头市农村小额信贷业务发展情况，发现当地存在着金融机构在开展小额信贷业务时没有足够的风险防范意识、农户对资金的多层次需求难以通过小额信贷业务得到满足等问题。因此本文在此基础上提出了一系列促进农村小额信贷业务完善的建议，例如将信用评级制度引入小额信贷业务中以加强对这一业务的监督与管理；在资金来源层面为农村金融机构提供支持；引导农村金融机构在运行中加强对这一业务的风险防范意识等。

关键词：农村小额信贷；农村金融；可持续发展

一、绪论

（一）研究背景和意义

1、选题背景

发展农村经济，帮助农民脱贫致富，是我国乃至世界面临的难题， 1978年，我国才开始在金融方面对农村进行改革，与此同时经济也在高速增长，但与此同时，农村发展跟不上城市发展、贫富收入差距较大、农村贫困户较多等问题也是逐渐显现并深受关注。xxxx以来国家实施了“三农”政策以及“乡村振兴战略”等促进农村发展并帮助农村地区贫困人口脱贫的措施，而农村小额信贷作为一种新型的金融服务模式，可以有效补充农村金融市场的不足，推动农村金融市场的发展。

2、研究意义

我国近几年颁布“三农”政策，大力推进三农事业的发展，鼓励创新，从小农户生产经营过程中面临的困难着手为其提供支持与帮助。在推进这一政策的过程中发现，农户在经营生产过程中有着迫切的资金需求，但是作为特殊的农户群体他们在贷款时缺乏信用或者抵押物担保。而国家为解决这一问题便推出了农村小额信贷这一金融服务。由于这种金融服务有着分期付款、期限短且额度小的特征，其他国家在运作过程中早就充分运用并推广了这种服务。而在我国，虽然在有三农政策的支持，但是农村小额信贷市场仍然存在各类风险过高、市场混乱等问题。且近年来愈来愈多的农民工返乡务工或进行农业生产，农村小额信贷需求变得愈来愈旺盛，但是因为各种原因农村小额信贷的发展受到限制，现在通过对汕头农村地区小额信贷业务的研究与分析，提出解决小额信贷业务相关问题的对策，为今后更好地发展农村小额信贷提出自己的见解，以此促进农村金融市场的发展和“三农”问题的解决。

（二）文献综述

1、国内研究

我国于1993年便在农村小额信贷业务方面引入了孟加拉乡村银行的模式，这一模式的引入标志着农村小额信贷在我国的开端；1994年，我国便由中科院领头、由中国人民银行试运行开始了我国的小额贷款，接着农业银行等金融机构便开始推行各自的农户小额信贷。

刘俊媛（2017）在定义层面对农村小额信贷业务进行了研究，认为这一业务服的对象是农村客户而且房贷额度较小。农村银行、小额贷款公司以及农村信用社是在农村地区开设小额信贷业务的主要机构。农户作为借款人与其他借款人的不同点在于面临着较多的借款限制以及较小的贷款额度。

姚志华（2018）在分析农村小额信贷业务的过程中借助了个人贷款模型，他通过模型分析借贷农民肯定会因为信贷业务中运用动态激励技术而出现策略性违约现象。因此他提出各贷款机构应当持续优化小额贷款合同。并且建议相关贷款机构在开设小额信贷业务的过程中，要充分考虑到潜在以及未来的细致问题，例如经济发展形势消极给农民带来的威胁以及农户所面临的挑战等。特殊情况下，贷款农户出现违约时对其采取的惩罚措施不应当过于极端只需恰当性的发挥警醒作用。

徐良（2019）对于农村小额信贷业务的稳定发展而言，利率是一项重要的影响因素。为保证贷款机构在开设小额信贷业务时所耗费的管理费用以及资金成本能够得到有效补偿，必须要设置贷款的合理利率。农村小额信贷有着额度小且成本高等一般商业银行贷款所不具有的缺点。另外在抵押方面来看，小额信贷则不需要商贷所必须具有的抵押物，贷款仅仅凭借贷款者的信用进行。抵押物的缺乏直接提升了金融机构开展这一业务的风险性。从农村信贷额度来看，一般贷款机构都将额度设置在5万元以内，因此在设置小额信贷利率的过程中，相关XX应当充分考虑农村发展的实际情况，同时给予放贷机构一定的利率调整自主权，建立相对完善的利率自主浮动机制。在利率层面，加强对开设小额信贷业务金融机构的管理水平，明确客户经理的贷款权。另外为充分发挥小额信贷业务对我国农业持续发展的促进作用，可以针对农产品加工以及畜牧业方面的贷款给予适当优惠或者适当延长还款期限。

从我国农户小额贷款的现状和其问题来看，吕玲洁（2019）认为我国农村小额信贷体系从诞生到现在，在实践中已经慢慢得到了新的改进和创新，现已经具有我国特点的小额信贷体系的雏形。然而我国的农村小额信贷还是存在着资金来源渠道单一、管理过程出现诸多漏洞等问题。

2、国外研究

国外农户小额贷款发展的历史更为久远，并且有些国家取得了傲人的成绩，这些经验对于我国来说具有十分宝贵的借鉴意义。而关于小额信贷（microfinance/micro credit）的定义在国内外都没有一个非常统一的描述，但在一般情况下都会认定小额信贷是拥有了XX的支持，专门提供给中低收入阶层的小额贷款的一种金融方面的业务活动。

Gehlich-Shillabeer（2008）是最早把小额信贷贫困陷阱给予定义的人，“在既定的一种经济环境下，如果小额信贷扶贫的功能无法实现，那么借款人会变得更加贫困，并且陷入一种死循环”在此之后，XX和学术界都纷纷关注起了小额信贷贫困陷阱这一事件。尽管在我国还没有有关小额信贷贫困陷阱的相关报道，但是我国小额信贷扶贫产生的功效，并不是让人满意的，而且也确实存在贫困陷阱的内外影响因素。所以我国需要提前预警和防范小额信贷扶贫陷阱的发生。

从Danlla（2016）的研究可见，他觉得在预防和减少小额信贷风险的时候，需要极度注意农户的信用程度不够或者是筹划运营的能力不足导致的农村小额信贷的贷款难度偏高，同时必须得发挥主观能动性去预防可能产生的信用风险。

Weber 和 Musshoff（2017）关于灵活性还款方式给农民各类贷款还款的风险进行了深度研究，通过调查结果，我们能够看出，假如我们采用灵活性还款的方式，贷款的宽限期越长，农民的拖欠率反而越高等等。

Berge 等（2018）主要研究了贷款风险影响因素之中的性别结构和群体动态，从研究结果可以看出，男性群体的贷款风险较大，因为女性是偏向合作的，所以女性群体的贷款风险远小于男性群体。

Jha&K.S.Bawa（2019从贷款人的角度出发，分析研究了会对小额贷款风险产生影响的因素，在印度这个国家中，经过实验证实发现影响贷款人最大的就是他本人的文化程度和家庭收入情况，法律上对贷款人的约束和贷款人的信用状况也有很大的影响，贷款人已有的固定资产和耐用消费品的合计是对小额贷款最大的影响内容。国外解决道德风险问题的方式是设置小组贷款方式，只要有一个人违约，小组内其他成员的贷款合同也无法继续下去。

（三）课题研究方法和内容

1、研究方法

本文当中进行研究的方法主要有以下四种，采用文献研究法，资料收集法、定性分析法和调查研究法相结合的研究方式来开展此次的研究内

（1）文献研究法：本文通过查阅与农村小额信贷相关的文献、调查报告和大数据这些资料，同时也通过在网上资料的查阅分析万方数据库阅读图书和会议文献等，调查研究国内外最近几年的相关统计年鉴，学习其研究方法，并从中引出自己的观点。

（2）数据分析法：本文通过对农村小额信贷的历年数据、相关资料的整理、分析，结合实践经验，客观地描述汕头市农村小额信贷的现状，找到存在的客观问题，提出自己的见解为本论文研究的汕头市农村小额信贷问题解决及发展提供参考。

（3）定性分析法是把已经收集到的相关文献进行汇总展开，具体分析，把汕头市农村小额信贷发展存在的问题进行一个归纳和概括，把问题的主要方面进行针对性展开讨论，通过经验观察的数据和实验研究的手段并对存在的问题提出相应的对策。

（4）调查研究法：为了更好的了解汕头市农村小额信贷的发展现状，笔者于2020年11月在汕头市x镇通过实地考察和网络调调查相结合的模式展开问卷调查访问，对于搜集到的资料认真对待回收整理内容，做一份归纳总结报告，通过统计分析的方法去全面阐述汕头市X城镇农民信用小额信贷产生的一系列问题，根据这些问题提出了相对应的对策，可以借鉴。

2、研究内容

构成本文研究内容的主要有五个部分：

首先是绪论部分，把文章的研究背景和发展意义进行一个概括性的论述，阐述了农村小额信贷对于发展与汕头相似的不发达城市的重要性；同时，对与此相关的国内外文献资料进行综述，阐述相关学者对于农村小额信贷的理解、看法以及阐述本论文的研究方法和内容；

第二部分的主要内容是对我国农村小额信贷的概念进行解释，说明他的引入过程和发展方式，为本文研究汕头市农村小额信贷提供大背景；并且以汕头市为例阐述了农村小额信贷发展的现状，包括汕头市的农村经济现状、政策的支持、农户的总体概况以及农村小额信贷的发展现状等；

第三部分的内容是主要介绍当前我国农村小额信用贷款的使用状况，对它的发展过程进行一个分析和解释，介绍清楚我国当前农村小额信贷的现状。

第四部分是对农村小额信贷发展过程中存在的相关提出具体的改善策略和建议；

第五部分内容主要为结论，把本文通过研究获得的成果和结论进行一个归纳总结。

二、农村小额信用贷款概述

（一）农村小额信用贷款的内涵

最近几年，国内很多的专家学者开始逐渐研究起了农村金融机构和农村小额信用贷款，但很少会有学者将二者结合起来进行分析研究，但本文分析农村小额信贷的问题之前是把农村金融机构发展历程作为研究基础的。农村小额信贷面向农村全体成员，以银行作为放贷的主体组织，像有需要的农户或者经营户发放小额度贷款。农村小额信贷可以让农户的资金来源渠道变得更加广泛，可以对农村的金融市场起到比较大的积极作用。[1]

（二）农村小额信贷相关理论基础

农村小额信用贷款是服务于农民，以解决农民贷款困难，这一问题作为出发点的金融模式。当今世界中，很多国家都在试运行农村小额信贷模式，中国为了填补对于农村金融理论研究领域的空缺，可以推广中国农村小额信用贷款，以此体系作为研究的素材，先从小范围区域内进行试点运营，最后可以大范围的推广，形成一种制度，但想要推动这一进程，发展还是需要很多理论知识支撑来解决遇到的问题，小额信贷的理论支撑非常重要。

（三）小额信用贷款对农村经济的促进作用

各个省市由于存在着地域性的差异，经济发展水平是不相同的，所以每个地方小额信贷在农村的发展进程也是有很大差异的，因此可以学习国外的先进农村小额信贷实施经验，但是不能完全照搬套用，一定是在联系了中国实际情况的前提下，才可以在农村发展小额信贷，创造出属于中国自身的发展模式，让它能够实际的从根本上解决中国农民资金缺乏的现实问题解决贷款难这一现状，由上述可以指导深入的讨论有关中国农村小额信贷发展模式，这一问题可以产生，非常积极现实的作用，助推中国农村经济发展。[3]

三、我国农村小额信用贷款的现状分析

（一）农村小额信用贷款的产生与发展

我国小额信贷的发展历程主要经历了以下几个阶段：

（1）试验阶段（1993年到1996年）

在此阶段，主要的资金来源渠道是国外捐献以及软贷款。XX基本没什么参与度，对农村的影响也是不大。只有一些比较有经济实力或者是地位的人才能参与农村小额信贷。[4]

（2）扩展阶段(1996年到2000年)

在这个阶段，我国不仅仅接受国外捐赠，我国还在发展农村小额信贷中投入了一定数量的财政资金。在这个阶段金融机构正式进入农村市场，并且农村市场的发展也有了一定提升，虽然农户们在慢慢接触并且理解农村小额信贷，但农村小额信贷也并没有十分明显的在农村发展起来。

（3）开发阶段（2000年至今）

由2000年起，在央行的推动下，农信社成为第一批金融机构试运行点，农村小额信贷业务开始在市场推广；2002年以来，XX在农信社的成功经验上再加尝试，对国企下岗职工发放自营贷款。在这个阶段，国家更是大力支持私营性质的小额贷款机构，下调准入标准，让进入成熟期的私营组织也可以在市场发展。这个阶段的小额贷款机构数量有了很大的提升，在农村也慢慢发展起来。

（二）农村小额信用贷款的现状分析

由表格1可以看出，2011—2018年间我国农村金融机构贷款金额逐年上升，所占比例维持在百分之五十左右，表明农村金融的发展维持在相对较高的水平，农村金融机构也一直在支持农户，农户也可以通过相应贷款来发展农村经济。[5]

表 1 2011-2018年农村金融机构贷款余额情况

数据来源：根据国家统计局相关数据整理

当前，按照《中国农村金融服务报告（2018）》的相关规定，在我国，能够为农村提供小额信用贷款的金融机构种类较多，不仅包括全国性的大型银行和中型银行，还包括小型银行和农村信用社，此外包括财务公司，但前提是这些机构必须是中资机构。根据下表中所列出的数据，我们可以了解到，在2018年末，我国各类金融机构在涉农方面的贷款数量已经有28.2万亿元之多，[5]其中各个机构占比如表格2所示：

表 2 2018年各机构涉农贷款

数据来源于《中国农村金融服务报告（2018）》

由以上数据可以看出，在目前阶段，农村信用合作社和中资财务公司在提供涉农贷款中仍不占主体地位，占主体地位的主要是中资全国性的大型银行和中资小型银行，前者以中国邮政储蓄银行和中国农业银行为主要机构，后者以村镇银行和农村商业银行为主要机构。[6]

四、农村小额信用贷款发展中存在的问题——以汕头市为例

（一）农村金融机构严重不足

由于位置偏远，使得开展农村金融业务受到阻碍，并且不便于当地居民办理基本的存款和取款业务，一些银行网点在汕头市对银行开展商业化改革之后均被撤销。这些网点有着共同的特点，即存款规模偏小、业务收益较差，按照经济学中的成本效益理论，这轮改革中对这些地处偏远乡镇的网点进行撤销是合情合理的。不仅如此，这些乡镇网点中，工作人员特别是主办信贷业务的工作人员不足，主要的业务还停留在柜台业务的办理当中。近年来，新设立的村镇银行已经很少再有布局在偏远的乡镇地区的了，而是将其开展业务的范围调整为县城及周边郊区。

（二）农村金融机构小额信贷管理不完善

汕头市农村金融机构小额信贷管理不完善，如果贷款机构本身管理有问题，相关体系不够健全，或者是汕头市农村金融机构工作人员操作出现问题等，都会影响资金流。比如出现工作人员无法收回农户贷款时，一部分工作人员为了工作绩效跟贷款农户私下签订新的合约，将新的贷款汇入之前的欠款账号中，这样做既可以完成原先贷款的偿还，还可以让工作人员的工作绩效达到要求，但是这样不仅违法，还会导致企业的相关利益受到严重损害。[9]同时汕头市的农村小额信贷的申请过程存在需要的材料多、程序复杂等问题对于受教育程度低的汕头市农户来说大大的增加了汕头市农村贷款的困难性，由于不需要额外的担保物或者是第三方担保，容易出现需要进行的步骤的繁多，可能需要农户亲自签字好几十次甚至上百次，并且签字的时间也并不集中等问题。汕头市农户普遍认为贷款的过程是比较繁琐的，经调查显示占比高达总人数的92.16%，可见繁琐的申请程序给文化水平并不高的汕头农户带来了较大的申请障碍，严重降低了汕头市农户的贷款热情。

（三）小额信贷无法满足农户多层次需要

农村经济的发展会带来农户资金用途的多样化，这一点对于汕头市的农民也不例外，他们中对资金有需求的大部分人都有不止一种资金用途。汕头市放贷机构提供的农村小额信贷贷款期限大多是1年以内，然而农户期望贷款期限为1年~2年占比42.16%，两年以上则占比35.78%，而1年以下则占比22.06%，期望贷款期限超过1年的占比高达总人数的3/4左右，通过同部分农户沟通，选择期限1年到2年是因为部分农产品和相关的养殖业需要的周期比较长，选择2年以上的农户主要是想用于建房、买车等个人需求方面，可见，农村小额信贷并没有很好的满足农户的贷款需求。然而，根据调查问卷中关于农户的贷款用途，可以看出，愿意将贷款用于农业相关的只占比41.18%，而大多农户反而选择将贷款投入买房买车、供子女上学等满足个人需求的相关方面。

表3贷款用途

汕头市的农村小额贷款中，放贷机构向农户提供的小额信贷产品种类较单一，基本上都是只提供简单的存贷款业务，几乎没有其他更多的业务或者是更多贴近个人情况的选择，产品难以在种类上满足多样化需求，但是汕头市的农村在金融经济发展方面正在快速推进，农户的资金需求却在不断增加，例如用于买房或是自建房、买车、自营生意以及供子女上学等个人需求，两者的不平衡导致了汕头市农村金融市场的发展受到较大影响。

（四）农村金融机构小额信贷风险防范意识不足

当下，汕头市的贷款机构中既能够满足规模较大又能够满足拥有较为健全的信用贷款风险管理体系这两项条件的，只有较少的小额贷款公司。在这些公司当中，内部拥有用于管控风险的预警模型和风险评估模型，类似于银行内部的设置。但是在它们之外，大部分公司的规模都比较小，并且其公司财务能力和管理成本使之很难建立起一套健全的信用贷款风险管理体系，[10]特别是那些新成立的公司，在风险管控领域缺乏足够的经验，但是风险管控体系的建立与健全是公司得以长远发展的必要保障。信用贷款风险管理体系一旦不健全，将在多个方面表现出来，影响业务的正常开展，不仅表现在银行的贷前风险评估能力不足方面，还表现在无法合理规划公司的贷款结构设置、贷款产品的组合方式、贷款利率价格的确定以及贷款的归还方式上，更在资金操作系统和管理信息的方法上呈现出滞后的特征。

在我国，金融市场上占据主导地位的始终是商业银行，农村金融机构本身就很难在激烈的市场竞争中吸引到足够的人才，同时，汕头市的农村金融机构的发展本来就在时间上具有落后性，各方面建设都缺乏足够的经验，也就进一步恶化了这种局面。工作人员在专业知识方面存在很大不足，对财务知识和金融知识掌握不熟练，对催收贷款的技巧运用不够充分，这就导致他们很难在贷款之前就运用专门知识对贷款申请者的财务xx情况进行预防和对财务偿还能力进行评估，也很难设计出收益高且风险稳定的理财产品和相关的利率水平，更难在贷款者未能按时偿还债务时进行有针对性地贷款催收。[11]再加上其他原因的影响，导致小额贷款公司不得不面临着贷款没有按时如数收回的问题，即使部分公司通过额外雇用具有相应经验的人员对贷款予以催回，也要向他们支付额外的工作费用，增添了不必要的成本。相反，如果公司内部员工本身就具备这方面的丰富经验，也就没有必要付出这些代价了。

五、农村小额信贷发展的对策

（一）增加农村金融机构资金来源

大多数金融机构由于推行和运行农村小额信贷的困难程度比其他贷款大，导致对其推广的积极性较低，汕头市XX部门可以通过给予小额信贷公司更多关于发放农村小额信贷的优惠政策，对于推广工作较积极的小额贷款公司给予一定实质性的奖励，鼓励小额贷款公司进行宣传。因为农户资金的使用途径多是需要较长周期才能进行还款的，例如选择期限1年到2年是因为部分农产品和相关的养殖业需要的周期比较长，选择2年以上的农户主要是想用于建房、买车等个人需求方面，为了满足不同贷款主体的需求，需要根据实际情况农村金融机构可以适当提高贷款期限，或者是根据不同情况设置不同还款期限的小额信贷，例如可以分为选择按月或者是按一个周期还款，或者是根据农户自身的需求，设置利率从高到低的长、中、短期的小额信贷等，通过此方式给农户一定的资金安排权和自由权。同时XX部门也可让各村或者各社区的村委会或居委会进行宣传，争取将农村小额信贷推广到各个村庄来增加农村金融机构资金来源。[12]农村金融的发展有着强劲的需求，同时农户在资金使用方面的需求也越来越丰富，为了满足这些需求，必须加快推动农村小额信贷产品的创新，不仅仅局限于普通的存贷款业务，为资金需求者提供更多元化的金融产品，增加产品的多样性。农村小额信贷机构可以根据不同的贷款需求提供不同的产品，例如根据利率不同设置不同的小额信贷；或是根据不同的个人实际需求，设置长、中、短期的小额信贷；也可在原品种的基础上配备相应保险、理财等金融产品，通过多元化的产品满足不同农户的贷款需求。[13]

（二）完善农村金融机构小额信贷管理

首先汕头市贷款机构要建立、完善内部员工工作制度，并对这一制度不断进行规范，使各个机构内部的管理体系逐渐健全化，例如建立员工奖惩机制，对私自利用职权便利的员工进行批评和通告、加强对于小额信贷工作人员的相关培训以及明确各个部门的工作职责等，同时贷款机构发放贷款之后，贷款机构的相关部门要对农户进行相关追踪，确定农户的用途以及是否及时还款，对于工作人员的违规现象予以及时的制止并进行相关处罚。[14]

其次，在确保符合相关规定以及贷款材料齐全的情况下，坚持简洁方便原则，尽量简化贷款程序，并且减少放贷的周期。例如建立信用档案，对于之前信用良好的汕头市农户可以凭借个人身份证或者是其他证明文件直接办理贷款；或者是为文化水平较低的农户开放专用通道，给其配备专业知识够硬的工作人员，并且简化其贷款程序等。同时，根据不同的信用程度或是不同的贷款时间，适当降低农村小额信贷的贷款利率，提高汕头市农户的贷款积极性。[15]

（三）完善信用评级制度，加强小额信用贷款的监督管理

贷款机构和汕头市XX相关部门都应该建立和完善相关农户贷款的登记，包括对汕头市农户信用的鉴定和相关贷款记录的保存，健全相关的贷款体系，并且根据表13相应的评级对贷款的农户进行信用评估，对不符合国家标准的汕头市农户不予以贷款，[16]与此同时，不仅要对资金来往比较密集的农户要进行关照，也要平等对待资金来往不密集的农户，在评估中公平对待；在放款之前也要通过工作人员进行违约后果的宣传，向农介绍清楚相关的法律条款，让贷款农户清楚违约造成的法律后果和对其个人信用的不良影响，让汕头市农户充分具备相关的信用意识，减少相关的信用风险。

表4 客户信用等级评定标准表

（四）提高农村金融机构小额信贷风险防范意识

汕头市农村小额贷款公司由于比较容易受到金融市场波动的影响，所以要健全相关的风险防范机制，例如健全相关的评估标准，排除掉不符合标准的农户，从而降低经营风险，或者是在银行等金融机构建立相关的保证金账户，将一部分营运资金存入账户中来减缓金融市场的波动带来的影响，同时分散小额信贷的放款主体，不能只贷给资金来往比较密集的农户，也不能只贷给主要以农业为还款来源的农户，要涉及更多的借贷主体，提高其多样化，分散相关的风险。[17]

结论

本文通过对我国农村小额信贷的实际发展情况，结合汕头市农村小额信贷存在的问题及对策，让大家对农村小额信贷问题及对策有了更加深入的了解，虽然目前汕头市农村小额信贷还存在着各类风险偏高、各方贷款积极性较低等问题，本人也对每个问题提出自己的见解和建议，比如完善相关的风险体系、健全相关推广机制等，与此同时需要通过各方努力将农村小额信贷在农村地区发展起来，为我国农村金融市场的发展提供更多的支持。

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致 谢

我的校园生活行将结束，春天伊始，我也将开启新征程。经过这几年的学习，我学到了更多与自己专业具有密切联系的知识和技能，确立了奋斗目标和归宿。感谢导师！这是一段值得回味的人生旅程，将给我未来的学习与生活带来启示和帮助。我想向对我表示称赞及肯定的各位老师和同学表示真挚的谢意，是你们在我混沌时鞭策我，在我沮丧时鼓励我，无论成败时都支持着我。

学贵得师，亦贵得友。这里我结识了学识渊博又平易近人的老师，感谢每一位在我学习和生活上有帮助过的老师。特别对我的论文指导老师表示万般感谢，在我写作过程中，老师的指导和教师点拨让我少走了很多弯路，也对论文写作有了更加全面的认识。无论是开题、撰写初稿还是修改和定稿，恩师的及时指导给予我了很大帮助，老师严谨的治学态度以及为人处世，都让我受益匪浅，他的教诲让我终身铭记，奉效于行。正是老师严谨的工作态度和高尚的职业道德，让我在论文进展的过程中有了实质性的探讨研究。同样我也得感谢在论文过程中给予过我帮助的亲人、朋友和同学，论文的顺利完成少不了你们的支持。

我国农村小额信贷发展问题及对策探讨

价格 ¥9.90 发布时间 2022年12月6日

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