中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范分析

　摘要

随着消费意识的转变，人们的消费方式也在随之变化。消费者支付方式已经不再局限于传统的货币支付，同时可以采用线上网银支付，分期支付，针对一些大额消费还可以采用个人消费贷款支付等等，基于这一现状，银行开放个人消费贷款业务，如今个人消费贷款已经成为银行业务总额的重要组成部分。伴随着银行个人消费贷款业务的发展，银行风险防范能力略显薄弱，也因此引起了银行资金流动障碍、客户信用水平降低、客户信息流失等风险。

本文以中国农业银行宜阳支行为研究主体，利用文献分析法、实地调查法以及对比分析法等研究方式，总结中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范现状，分析中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范存在的问题，结合相关资料，提出能够有效提高个人消费贷款风险防范能力的解决策略。通过对中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范内容进行研究，以小见大，了解行业风险防范整体现状，对未来更加深入的研究银行业个人消费贷款风险防范具有一定的理论意义，同时对提高银行个人消费贷款风险防范能力具有重要的借鉴作用。

　关键词：中国农业银行宜阳支行；个人消费贷款；安全隐患；风险防范

　引言

随着现代人生活水平的提高，消费需求的提高，现代人的消费压力也在逐年提高，为此，越来越多的人开始转换消费理念，采用“先消费，后还款”的消费方式，个人消费信贷业务即是时代发展需求下应运而生的一种银行业务形式，个人消费信贷业务的产生不仅推动了银行业资金流动速率，实现创利增收，同时提前预支未来的消费能力，实现刺激消费，推动经济发展的目的，是社会和经济发展到一定阶段的产物，目前，国外银行大举进军中国市场，导致国内银行业竞争激烈，国内银行开始逐渐转型，将个人消费信贷业务逐渐被作为银行实现未来盈利的业务形式。在个人消费信贷业务发展迅速的同时，也有一些风险逐渐暴露出来，严重影响甚至威胁到银行的未来发展，如借款人信用意识浅薄，银行信用机制薄弱，市场经济动荡不安以及信用风险管理较差等都将造成银行的信用风险。

为此，本文将选取传统信用制度被打破后遗留下的银行个人消费信贷业务风险作为研究内容，以农业银行宜阳支行作为主要研究对象，采用文献分析法、数据分析法、访谈法等研究方式，对目前农业银行宜阳支行个人消费信贷业务风险防范问题进行研究，以实现为加快新的信用制度建立，规避银行个人消费信贷风险的目标，为银行个人消费信贷业务风险管理研究提供理论依据。

由于现代人消费理念的转变，越来越多人开始提前预支未来的消费能力，实现现阶段的消费需求，为此，个人消费信贷已经成为一种新型的消费形式，但是随着个人消费信贷业务的发展，银行信贷管理也逐渐暴露一些问题，造成了信贷风险，国内外研究学者针对这一问题展开大量的研究，以下选取了几位具有代表性的研究观点。

2017年，国内研究学者江其务与周好文主编针对个人消费信贷风险管理展开研究，并出版了一本名为《银行信贷管理》的书籍，书中提到个人消费信贷业务的发展对于银行业的发展而言既是机遇，也是挑战，个人消费信贷业务的发展不仅加速了银行资金的流动，同时实现了创立增收，但是基于经济、市场等不可抗力等因素，个人消费信贷风险也会造成银行资金周转不畅等问题，阻碍银行的发展[1]。

2017年祖力福卡尔·阿布不都针对个人消费信贷风险展开研究，在经贸实践文刊上发表了一篇名为《商业银行个人消费贷款风险的识别与防范对策》的文章，文章中指出个人消费信贷风险与很多因素有关，其中信用风险，经营风险，市场风险都将导致银行产生信贷危机[2]。

2020年Han Donker，Alex Ng，Pei Shao发表的一篇名为《Borrower distress and the efficiency of relationship banking》的文章，与祖力福卡尔·阿布不都观点一致，除此之外，作者还提出了这些风险类型均受环境等因素影响[3]。

通过对农业银行宜阳支行个人消费信贷业务风险防范内容展开研究，可以以小见大，看到中国商业银行个人消费信贷业务风险管理薄弱的位置，发现目前个人消费信贷业务风险防范还存在哪些问题，借助查询的文献资料，提取国内外相关优秀案例，提出相对应的解决策略，对实现银行个人消费信贷风险防范能力的提高具有重要研究意义。

1个人消费贷款风险防范理论概述

　　1.1个人消费贷款概念

个人消费贷款主要是指个人消费者以抵押、信用、质押等担保条件，向银行或者其他金融机构申请，银行或者其他金融机构向其提供商品货币，个人消费贷款业务是时代发展下金融行业发展的产物，同时也是银行开办的仅用于个人消费目的的贷款业务，由于个人贷款业务在我国开办的时间较晚[4]，产品内容不同于国外银行，内容相对较为局限，银行业为了丰富银行自身的业务范围，将个人消费贷款按照用途和期限进行种类划分，首先按照期限进行划分，个人消费贷款内容包括个人短期信用贷款和个人长期信用贷款，按照用途进行划分，个人消费贷款内容包括个人综合消费贷款、个人消费额度贷款、个人教育贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款和国家助学贷款等[5]。

　1.2个人消费贷款理论研究现状

个人消费贷款这一概念最先出现于X，是X金融业为了刺激消费者消费行为，推动金融行业发展的举措，伴随着个人消费贷款业务的产生，进一步提高了X金融行业的发展速度，而个人消费贷款业务在中国出现比较晚，在1981年中国人民银行才开放了个人消费贷款业务，在2013年6月针对个人消费贷款业务，银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》来规范消费金融公司和银行个人贷款业务开放的行为，保障个人消费者的消费权益，内容主要包含以下几个方面：一是银行和消费金融公司开放的个人消费贷款利率不得高于法律法规限定的金额范围；二是银行和消费金融公司对个人消费业务借贷人的个人信息需要严格保密，不得随意泄露借贷人个人信息；三是针对未及时偿还个人消费贷款和利息的借贷人催收方式应遵循合法性原则，不能使用威胁、恐吓、骚扰等违法手段[6]。

　1.3个人消费贷款风险种类

由于个人贷款业务在中国银行业开放时间比较晚，各方面制度和法律条例仍然在完善阶段，另外，银行对于个人消费贷款业务的能力仍需要进一步提高，所以，由于银行内外部环境因素影响，导致了银行开放个人消费贷款业务时存在以下风险：

外部社会风险，包括银行业也所处的宏观环境，国家为了更好的规范银行业个人消费贷款业务的行为，促进银行个人消费贷款业务的发展，修改和完善相关政策法律进行宏观调控；其次，受自然灾害等风险，造成个人消费贷款业务逾期；宏观经济环境发展现状，经济发展迟缓，人均可支配收入的降低等因素都将造成银行的个人消费贷款风险[7]。

个人信用风险主要是指个人消费借贷人是否具备在合同期间内准时偿还贷款的能力，以及借贷人是否具备及时偿还个人消费贷款业务的意愿，基于以上两点将造成个人消费贷款逾期的现象，造成银行消费贷款业务风险。

市场风险，主要是指由于市场经济发展不稳定，各个因素都在随着经济环境的发展做出改变，如资金流动率，汇率和利率等方面的的改变，导致银行个人消费贷款业务风险。

操作风险，主要是指银行内部由于业务操作流程，业务管理体系等内容完善性差，业务人员操作不当，造成借贷人个人信息丢失财务数据有误等，引发银行个人消费贷款业务风险。

竞争风险，主要是指银行之间的市场竞争，随着个人消费贷款业务体系的成熟，个人消费贷款业务发展迅速，加剧了银行之间个人消费贷款业务的竞争，银行之间的竞争将导致银行重结果，轻流程，对个人消费信用调查不详细，从而引发银行个人消费贷款业务风险[8]。

2中国农业银行宜阳支行个人消费贷款现状

通过对中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务进行实地调查，分别从个人消费贷款业务总额、个人消费贷款产品结构以及个人消费贷款业务人员结构等角度总结目前中国农业银行个人消费贷款业务现状。

　2.1个人消费贷款业务总额

如表2.1是利用实地调查法和访谈法对中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务进行调查，获取到2019年中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务总额，从表2.1中可以看出，近年来，中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务总额一直呈现上升的趋势，据统计，截止到2019年末，中国农业银行宜阳支行个人贷款业务累计放款金额达到86,252万元，对比去年同期增长5.91%，其中个人业务总额为1,144万元，对比去年同期增长了6.29%。

61263f26f466dc8f862b2fe96b8e3840

结合图2.1 2015年至2019年中国农业银行宜阳支行个人消费贷款总额变化趋势来看，近年来虽然个人消费贷款总额在不断地上升，但是增长率却逐渐下降，结合与中国农业银行宜阳支行工作人员沟通内容来看，由于市场竞争力，个人信用度低、内部人员操作等因素影响，导致中国农业银行宜阳支行不良信贷总额较高，截止2019年止，逾期贷款总额达到491.9万元，不良消费贷款总额占2019年累计贷款总额的43%，造成中国农业银行宜阳支行资金流动率下降，造成银行资金风险。

b14554169f2d15e30a855e78348d0e60

　2.2个人消费贷款业务人员结构

表2.2是通过实地调查法获取的目前中国农业银行宜阳支行人员构成及岗位人员需求情况，从表2.2中可以看出，目前中国农业银行宜阳支行人员总数有33人，其中银行管理人员有2人，占总人数的6.06%，岗位计划匹配人员数量为2人；本文研究对象个人消费贷款业务部门员工数量有7人，占总人数的21.21%，金融理财业务人员数量有14人，占总人数的42.42%，从中国农业银行宜阳支行人员需求来看，2019年银行岗位配备人数为15人，其中个人贷款业务部门相差较多，基本业务办理人员和客户人员数量分别有5人，各站总人数的15.15%岗位计划配备人员数量为5人，由此来看，中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务人员配备上还存在较大的缺口。

28e0a84ddf74ef90a2a039db8d20656e

结合与中国农业银行人力资源管理工作人员沟通了解到，业务岗位不同于职能岗位，从人员流动率来看，个人消费贷款业务人员流动性较高，岗位需求量较大，是每年人力资源管理招聘部门重点关注的岗位。

　3中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范问题分析

利用访谈法和实地调查法，分析目前中国农业银行宜阳支行个人贷款业务现状，从风险防范现状来看，目前中国农业银行宜阳支行个人消费贷款存在以下几个问题。

　3.1银行管理者个人消费贷款风险防范意识不够

对于企业发展而言，管理者的管理意识是决定企业发展状态和方向的前提[9]，银行金融服务产业也同样如此，对于风险性较高的金融服务产业，风险防范意识是企业持续发挥在那的关键，在对中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险管理现状进行调查研究发现，银行管理者个人消费贷款风险防范意识相对比较低，对风险防范重视度不够，主要体现在以下两个方面。

一是中国农业银行宜阳支行管理者制定的战略目标集中在企业贷款业务上，由于企业贷款业务总额高，企业收益能力强，信用度高等特点[10]，银行将企业贷款业务作为重点发展对象，从2019年中国农业银行宜阳支行企业贷款总额对个人消费贷款业务总额对比来看，截止到2019年末中国农业银行宜阳支行企业贷款累计总额高达4278万元，而个人消费贷款总额为1144万元，相差悬殊，由此来看，银行对个人消费贷款业务重视度低，从而导致企业对于个人消费贷款风险防范意识不高。

二是银行管理者一味的追求业务增收，达到银行业绩目标，对个人信用评估不全面，将贷款放给信用度较低的借贷者，导致中国农业银行宜阳支行近年来由于风险防范力度不足，个人贷款征收困难，短期现金流动不畅，资金运转困难等现象频频发生，从调查数据中可以看出，仅2019年，中国农业银行宜阳支行个人消费贷款累计总额达到1144万元，逾期贷款总额超过419.9万，其中不良信贷总额达到207.41万元，这样的不良信贷总额的累计，将为银行持续经营埋下风险隐患，为此，提高中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范能力，首先需要提高银行管理者个人消费贷款风险防范意识。

　3.2个人消费贷款风险管理体系不完善

为了应对突发的资金周转不畅，操作风险等问题，中国农业银行总行有自己的风险管控体系，来确保个人消费贷款风险引发的银行阻碍银行发展的各类问题，但是在对中国农业银行宜阳支行工作人员沟通了解到，总行的个人消费贷款风险管控体系在支行的应用并未取得明显的效果，宜阳支行管理人员及相关工作人员对个人消费贷款风险的观测能力较差，未能够及时采取措施，引发宜阳支行个人消费贷款风险，结合宜阳支行内部调查来看，宜阳支行缺乏完善的个人消费风险管理体系，导致总行个人消费贷款风险管控体系落实程度差，效果不明显的主要原因有以下两个。

首先，缺乏专业人才对总行实行个人消费贷款风险管控体系的应用和指导，人才作为企业组织发展的基础，是企业业务经营和风险管理的关键，专业的业务团队对于企业可持续发展至关重要，对于金融风险管理而言同样适用，从目前中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务风险防范现状来看，导致银行个人消费贷款存在风险的根本原因在于银行缺乏专业的风险管理团队，对于总行的风险控制体系落实和执行力度较差，对银行个人消费贷款业务进行内部风险控制，缺少专业风险管理团队落实总行实行的风险管控体系[11]。

其次，宜阳支行对总行实行的个人消费贷款风险管控体系落实监督工作不到位，现如今银行之间竞争的加剧，造成了宜阳支行业务人员更关注银行战略目标的达成，忽视了风险防范的重要性，风险管控体系的落实工作不到位，存在问题疏漏，造成银行个人贷款风险管控体系不完善，工作不及时，引发银行资金流动不畅等风险[12]。

3.3尚未建立完整的个人信用评级体系

从目前引发中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务风险的主要原因是借贷人的贷款偿还能力较差和个人信用等级较低，结合对中国农业银行宜阳支行内部风险管控现状来看，宜阳支行尚未建立健全完整的个人信用评级体系，借贷人信用等级评估标准不合理，主要体现在以下两个方面，一是宜阳支行个人消费贷款业务人员对于借贷人的信用等级评价较为主观，缺少对借贷人信用等级进行明确的定量分析，更集中于对借贷人信用贷款等级的定性分析；二是宜阳支行个人贷款业务经理缺少对借贷人个人相关信息的实地调查环节，虽然，在2005年中国人民银行的个人征信系统已经与各个银行实现联网运行，宜阳支行可以针对个人征信系统审核借贷人个人信用信息[13]，但是由于个人收入情况受外部经济环境因素的影响，不断的变化，不少不法分子利用这一点，存在恶意贷款欺诈的行为，宜阳支行依靠原有的个人消费贷款评价办法，容易造成宜阳支行对于借贷人的个人收入，固定资产，个人收入稳定性等个人信息现状了解不够，造成宜阳支行对于借贷人个人信息把控不足，从而银行宜阳支行个人消费贷款风险。

　3.4银行个人消费贷款管理不规范

基于个人贷款业务在我国开办时间较短的原因，包括宜阳支行在内的很多银行都缺乏个人消费贷款风险防范意识和风险管理经验，内部个人消费贷款管理不规范，这一问题主要体现在个人消费贷款业务办理的各个环节[14]，首先，宜阳支行业务人员在个人消费业务办理之前，为了缩短工作时间，仅仅依靠借贷人所提供的企业证明，个人信息填写，个人征信系统等信息，而缺少对个人信息的实地调查，对是否存在大额长期借贷，负债以及是否存在违法行为等信息了解不足，造成借贷人实际发展现状与收到的相关数据资料不符[15]；其次，个人消费贷款业务办理之前，基于业务人员有需要实现的个人业绩指标，银行整体有需要完成的战略规划，提高银行自身市场竞争实力，所以造成了宜阳支行个人消费贷款业务人员对个人信用等级资料审核力度不够，对于还款来源的可靠性、担保手续的完整性、以及贷款的用途合法性等内容没有进行有效的审核，就对客户的申请进行审批；最后，个人消费贷款业务办理后，缺乏对借贷人的贷后跟踪，对借贷人的消费交易合理有效性、标的物合法性、担保人以及个人信息包括死亡、离异等内容关注度不够，由于以上宜阳支行个人消费贷款业务管理流程的纰漏，容易银行宜阳支行个人消费贷款风险。

　4个人消费贷款风险防范对策分析

通过查阅相关文献，对比国内外银行个人消费贷款业务风险防范案例，总结了以下能够有效提高银行个人消费贷款风险防范能力的对策。

　4.1提高银行管理人员个人消费贷款风险防范意识

提高中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范能力的前提，是提高银行管理人员个人消费贷款业务风险防范的意识，只有令银行管理者认识到银行个人消费贷款业务风险对银行自身的影响，才能引起银行管理者对于个人消费贷款业务风险管理的重视，针对如何提高银行管理者个人消费贷款风险防范意识可以从以下三个方面实现。

一是中国农业银行总行对企业管理者进行定期的风险管理内容培训，摆正银行管理者银行业务管理态度，树立正确的银行业务发展导向，是以长期经营为根本目标，不要局限在短期业绩目标，忽视银行个人消费贷款风险管理，造成银行经营的风险[16]。

二是XX对银行管理者个人消费贷款相关法律法规内容的强化，通过学习相关法律法规，可以有助于银行管理者建立健全银行个人消费贷款风险管理体系，明确个人消费贷款指标，只有管理者树立正确的个人消费贷款业务经营导向，才能够实现银行个人消费贷款业务人员的规范化管理[17]。

三是银行管理者应该正确认识到单一重心业务发展模式将会给银行带来的风险，由于目前宜阳支行业务重心都放在企业贷款上，虽然短时间可以实现企业的收益，但是同时银行承担的风险也较大，因为企业经营受外界市场环境、政策改革、企业竞争等因素影响波动较大，可能存在破产、负债情况出现，容易造成银行资金回收难度较大的风险，银行管理者意识到问题的严重性，从而提高银行管理者对个人消费贷款业务的重视度，从而提高个人消费贷款风险防范意识[18]。

　　4.2完善个人消费贷款风险管理体系

管理体系作为企业经营发展的遵循的准则，是实现企业可持续发展的重要内容，在企业相对较为成熟的情况下，制定和规范管理体系，有助于企业更加顺畅的运行，而目前中国农业银行宜阳支行的总行已经制定了完善的风险管控体系，宜阳支行在实际落实和应用中存在的问题，针对中国农业银行宜阳支行对于总行实行的个人消费贷款业务风险管控体系落实程度不高，工作不到位的问题，可以从以下两个环节入手，对个人消费贷款风险管理体系进行完善。

首先，储备风险管控人才，从目前银行个人消费贷款业务风险管理现状来看，企业缺少专门负责风险管控的人才，才导致银行由于管理体系的不完善，业务流程把控不严谨等原因，引发中国农业银行宜阳支行个人消费贷款竞争风险、造作风险、信任风险等风险问题，所以要提高银行个人消费贷款风险防范能力，首先需要组建银行个人消费贷款风险管理团队，但是由于个人消费贷款风险管理专业性较强，涵盖相关法律法规内容较深，需要兼备风险管理专业技能和法律法规理论常识，这样的高素质人才招聘难度较大，银行可以第三方人才招聘、第三方培训机构培训以及与金融风险管控机构合作实现个人消费贷款风险管理团队的组建[19]。

其次，加强对总行风险管控体系落实的监控力度，对个人消费贷款业务办理各个流程实现有效的监督管理，避免存在工作人员由于重视度不够，造成工作积极性不足，工作不到位，引发总行风险管控体系落实效果差的问题，从而完成中国农业银行宜阳支行个人消费贷款业务风险管控体系的完善。

4.3健全银行个人信用评级体系

个人信用等级评价体系作为银行审核借贷人是否具备借贷资格所遵循的标准，是银行降低个人消费贷款风险系数的重要内容，从实地调查了解到的中国农业银行宜阳支行内部个人信用等级评价体系现状来看，宜阳支行的缺乏完善的个人信用等级评价体系，借贷人的评价过于主观，缺乏定量分析，针对这一问题，银行需要健全银行内部的个人信用等级评价体系，确保个人消费贷款风险的有效防范，宜阳支行可以从以下两各方面入手：一是明确个人信用等级评价标准，避免业务人员依靠客户所提供的相关材料进行主观分析，采用定量分析的方法，明确客户信用等级，是否具备借贷资格；二是加强对借贷人真实信息的调查力度，避免借贷人利用个人征信系统缺乏时效性这一特点，个人真实信息不符，存在欺诈行为，从而引发银行个人消费贷款风险的发生，从以上两个角度实现对借贷人个人信用等级评价，可以进一步实现降低银行个人消费贷款风险的目的[20]。

　4.4加强银行内部个人消费贷款流程管理

从中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范现状来看，中国农业银行宜阳支行在个人消费贷款业务流程管理上还存在很大的问题，由于各个环节工作的不到位，引发宜阳支行个人消费贷款风险[21]，所以，加大对宜阳支行个人消费贷款业务流程监督，是宜阳支行实现个人消费贷款风险防范应该重点完成的工作内容，加强银行个人消费贷款业务流程管理需要从以下几个环节入手：首先，个人消费贷款前，业务人员一定要做好客户准入，对借贷人的相关信息进行调查，包含客户工作信息，所处行业，行业风险系数，银行承担风险系数等信息，完成客户信用等级评价；其次，个人消费贷款贷中管理，在贷款发放之前，做好客户信息的审查工作，对客户个人消费贷款的实际用途，是否存在违法行为，担保手续是否齐全等信息进行审查；最终，个人消费贷款贷后管理，目前中国农业银行宜阳支行在贷后管理环节存在很大的漏洞，针对这一环节，宜阳支行应该对借贷人进行贷后跟踪，对个人消费贷款的实际用途，是否存在违法违规行为，个人信息及家庭信息是否变动等进行充分的了解，以防由于客户贷后信息把控不及时引发个人消费贷款风险。通过加强对以上个人消费贷款业务各个环节的严格监控，能够确保银行有效把控个人消费贷款风险，及时采取个人消费贷款风险防范措施。

　结论

通过利用文献分析法、实地调查法等论文研究方式，对中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范现状进行分析，对个人消费贷款风险防范内容有了更加深入的认知，个人消费贷款业务作为银行业务总额的重要组成部分，其风险管理是确保银行资金流动的关键，从中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范现状来看，银行风险防范还存在诸多问题，如银行管理者个人消费贷款风险防范意识不够、个人消费贷款风险管理体系不完善、尚未建立完整的个人信用评级体系、银行个人消费贷款管理不规范等，结合国内外知名企业案例和文献资料，提出了提高银行管理人员个人消费贷款风险防范意识、完善个人消费贷款风险管理体系、健全银行个人信用评级体系、加强银行内部个人消费贷款流程管理等策略，以实现中国农业银行宜阳支行个人消费贷款风险防范能力的提高。

本文的创新点在于，近年来随着消费者消费理念的转变，个人消费贷款业务成为银行增收的重要组成部分，个人消费贷款业务良好的发展状态是决定银行正常运转的关键，对其风险防范内容进行研究，对银行发展具有重要现实意义，但是本文的研究还有一些不足之处，如一家支行的个人消费信贷业务风险防范无法充分的反映行业整体的现状，在未来的工作和学习中，会继续对论文内容进行调查补充，提高论文研究的完整性。

　参考文献

[1]江其务,周好文主编.银行信贷管理[M].北京:高等教育出版社,2017.12:23-25

[2]祖力福卡尔·阿布不都.商业银行个人消费贷款风险的识别与防范对策[J].经贸实践,2017.03(15):93

[3]Han Donker,Alex Ng,Pei Shao.Borrower distress and the efficiency of relationship banking[J].Journal of Banking and Finance,2018.04(30):112

[4]马帅.长沙银行个人贷款业务风险管理[D].湖南:湘潭大学,2018

[5]王乐.哈尔滨银行小额贷款风险控制研究[D].哈尔滨:哈尔滨工业大学,2018

[6]王丹.个人消费贷款资产证券化风险及其防范对策研究[D].内蒙古:内蒙古大学,2018

[7]邱胜利,内部控制与操作风险管理[M].北京:中国金融出版社,2019.05:12

[8]刘明彦,商业银行操作风险管理[M].北京:中国经济出版社,2018.01:54

[9]沈皓璠.关于我国商业银行个人消费贷款风险管理的思考[J].现代经济信息,2019.03(06):321

[10]Omer S.M.Hasan.Automated single-platform solution is designed to make vendor management more efficient and economical to reduce loan repurchase risk[J].M2 Presswire,2017.05（45）:121

[11]高丽霞.农业银行内蒙古分行个人贷款业务存在的问题及对策研究[D].内蒙古:内蒙古大学,2017

[12]杨阳.G银行F支行个人贷款业务风险及其防控研究[D].江西:江西财经大学,2019

[13]杨璐.甘肃省金融机构贷款发展现状与风险防范[J].现代商业,2017.09(32):29

[14]辛颖.建设银行个人信贷风险评价研究[D].吉林:吉林大学,2017

[15]刘瑞.BS银行小微企业贷款风险防控体系研究[D].西安:西安理工大学,2019

[16]张妍.J行个人消费信贷风险管理研究[D].南京:南京师范大学,2018.

[17]马文意.潍坊银行个人消费信贷业务风险管理研究[D].青岛:青岛科技大学,2018

[18]郭小林.商业银行个人消费信贷风险管理的研究[D].江西:江西师范大学,2018

[19]范子龙.个人消费贷款风险管理在商业银行的实施[J].经贸实践,2017.05(20):101

[20]施杰.邮储银行Y市分行个人消费贷款信用风险管理研究[D].扬州:扬州大学,2017

[21]Sergio Mayordomo,Antonio Moreno,Steven Ongena,María Rodríguez-Moreno.Bank capital requirements,loan guarantees and firm performance[J].Journal of Financial Intermediation,2019.02(5):52

　致谢

经过两个月的时间，我的毕业设计也将告于段落，这需要感谢我的指导教师，在炎炎的夏日里还指导和为我修改毕业设计中的纰漏，在与老师沟通交流论文思路的时候，可以看出老师的专业理论素养很高，在论文撰写过程中为我提供了研究方向，梳理了研究思路，也让我对研究内容有了更加深刻的理解和认知，在未来的工作和学习中，我也会朝着老师专业能力努力的。

其次，我想感谢在我完成毕业设计为我提供帮助的中国农业银行宜阳支行工作人员，在我数据调查，访谈中，工作人员都积极配合，确保内容的完善性。

转眼间大学四年的时间已经结束，最舍不得的还是即将结束的大学生活，和一直在背后教导我们的教师们，感谢你们为了我们的辛勤付出，是你们为我们的专业能力贡献着自己的力量，以后我也会将所学的理论知识，充分的应用与实践之中，不会辜负你们的培养。